Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện ninh giang 3.1- Định hớng hoạt động tín dụng hộ sản xuất 3.1.1 Định hớng chung Đảng Nhà nớc Với quan điểm khẳng định kinh tế hộ gia đình có vị trí quan trọng Đảng Nhà nớc ta đà có nhiều sách u đÃi cho nông nghiệp nông thôn nói chung hộ sản xuất nói riêng Các sách đọc thĨ ho¸ nhiỊu vùc kh¸c Trong lÜnh vực Ngân hàng sách đợc quy định ®iỊu – Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng: “ Nhà nớc có sách tín dụng tạo điều kiện vốn, lÃi suất, điều kiện, kỳ hạn vay vốn nông nghiệp nông thôn nông dân góp phần xây dựng sở vật chất kết câú hạ tầng, thúc đảy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, sản xuất hàng hoá thực CNH HĐH nông nghiệp nông thôn. Thủ tớng Chính phủ đà ban hành định 67/1999/QĐ - TTg số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Thống đốc NHNN đà có văn số 320/NHNN14 giao cho NHNo&PTNT Việt Nam chịu trách nhiệm tổ chức thực NHNo&PTNT việy Nam đà ban Ngân hành văn số 179/NHNt - 06 Cụ thĨ ho¸ néi dung thùc hiƯn chÝnh s¸ch tÝn dơng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn nông dân nhằm góp phần ngành, lĩnh vực khác thực chủ trơng Đảng nhà nớc CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn phát triển kinh tế hộ sản xuất nghiệp CNH - HHĐH đát nớc 3.1.2 Định hớng chung NHNo&PTNT Việt Nam Để thực hớng đầu t sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Chính phủ đề đồng thời vào định hớng Thống đốc NHNN Ngân hàng nnông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đà đề định hớng: Tăng cờng lực tài chính, nâng cao lực quản lý điều hành, tăng c- ờng quyền tự chủ kinh doanh chịu trách nhiệm để thực tốt vai trò chủ lực chủ đạo hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn nâng cao chất lợng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng háo đại hoá hoạt động dịch vụ Ngân hàng Ưu tiên cho trồng, vật nuôi theo hớng sản phẩm hoá, vùng chuyên canh tập trung Đối với ngành tiĨu thđ c«ng trun thèng cho vay theo híng tËp trung, có thị trờng ổn định nớc Ưu tiên vùng sản xuất hàng hoá tập trung, vùng sinh thái nuôi trồng đặc sản, đồng sông Hồng lơng thực, rau quả, chăn nuôi lợn gà, trâu bò Hộ gia đình khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác Trên sở xây dựng sở pháp lý đảm bảo phát huy đợc nguồn lực chỗ, giữ vững khách hàng truyền thống đồng thời thu hút khách hàng nhằm thực vai trò chủ lực chủ đạo hệ thống tín dụng nông nghiệp 3.1.3 Định hớng phát triển kinh tế hộ huyện Ninh Giang giai đoạn (2001 2005) Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX đà đề mục tiêu phát triển ngành nông, lâm, ng nghiệp kinh tế nông thôn giai đoạn 2001 - 2010 là: Đẩy mạnh CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn theo hớng hình thành vùng nông nghiệp hàng hoá lớn phù hợp với nhu câù thị trờng điều kiện sinh thái vùng; chuyển dịch cấu ngành, nghề, cấu lao động, tạo việc làm thu hút nhiều lao động nông thôn Đa nhanh tiến khoa học công nghệ vào sản xuất nông nghiệp, đạt mức tiên tiến khu vực trình độ công nghệ thu bnhập đơn vị diện tích; tăng suất lao động, nâng cao chất lợng tiêu thụ nông sản nớc, tăng đáng kể thị phần nông sản chủ lực thị trờng giới Trên bình diện chung, kinh tế Việt Nam trình hội nhập với kinh tế giới Vì vậy, kinh tế huyện Ninh Giang chịu tác động kinh tế đất nớc Xuất phát từ yêu cầu định trình phát triển kinh tế, Đảng nhân dân huyện Ninh Giang tập trung đạo khắc phục tồn tại, khai thác mạnh huyện nhà nhằm phát triển ổn định đồng Để thực đờng lối chủ trơng, sách Đảng Nhà nớc, với quan điểm nh huyện Ninh Giang đa mục tiêu phấn đấu nh sau: GDP hàng năm tăng 8,8%, Giá trị sản xuất nông nghiệp tăng 5,8%% đồng thời giữ vững tình hình trị tạo mức tăng trởng thuận lợ cho thị trờng đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh 3.1.4 Định hớng hoạt động hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Ninh Giang Trong sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tÕ cđa hun Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang có vị trí vai trò đặc biệt quan trọng Căn vào định hớng phát triển chung huyện Ninh Giang, với nhu cầu thị trờng khả thân Với phơng châm Phát triển - An toàn - Hiệu NHNo&PTNT huyện Ninh Giang đà đề mục tiêu phấn đấu là: Tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 22% Tổng d nợ phấn đấu đạt tăng bình quân 25% Tỷ lệ nợ hạn phấn đấu mức dới 1% tổng d nợ thời điểm Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lơng theo chế độ quy định Kinh doanh Phát triển - An toàn - hiệu giữ vững phát triển phong trào thi đua 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Ninh Giang Đề cập đến vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất đà có nhiều ngời nghiên cứu đ nhiều giải pháp khác nhau, nhiên giải pháp ấp dụng Ngân hàng đem lại hiệu Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm thực tế hệ trứoc, vào tình hình thực tế địa phơng, cộng với kiến thức ký luận đợc học trờng qua thực tập NHNo huyện Ninh Giang xin đề xuất số giải pháp nh sau: 3.2.1 Giải pháp công tác cán Con ngời nguồn lực quan trọng ®èi víi bÊt kú tỉ chøc hay doanh nghiƯp nµo Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất ngơì lao động Mọi tổ chức muốn đạt đợc mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng trờng hợp ngoại lệ Nhng vấn đề đặt làm để tăng suất hay tăng hiệu suất làm việc ngời lao động? Thực tế phơng diện lý thuyết thực hành rằng: Ngoài yếu tố phơng tiện, công cụ lao động hiệu suất làm việc ngời lao động Ngân hàng cao hay thấp chủ yếu đợc định lực quản trị nhân lực, lực sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng Thực chất trình khai thác sử dụng có hiệu lực lợng lao động, thúc đẩy tăng xuất lao động nhằm đạt đợc mục tiêu Ngân hàng, hiểu trình tạo lập môi trờng lao động thực biện pháp tác động đến ngời lao động nhầm phát huy đựoc lực, tăng tự giác, cố gắng sáng tạo tong thực nhiệm vụ, nhằm tạo tố chất lao động mới, để cá nhân ngời lao động đóng góp nhiều sức lực trí tuệ cho việc thực mục tiêu Ngân hàng Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xắp xếp, sử dụng hợp lý lực lợng lao động nói chung CBTD nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tợng thừa, thiếu lao động bí nâng cao xuất lao động Ngân hàng Xây dựng tố chất lao động ngời CBTD, để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Để làm đựơc điều phải thông qua đào tạo, bồi dỡng, động viên khuyến khích ngời lao động Làm tốt điều nhà quản trị Ngân hàng tạo hội để phát triển thân ngời lao động, thông qua góp phần nâng cao khả nhận thức, trình độ t lý luận, lực tiếp thu kiến thức vận dụng kiến thức vào hoạt động từ góp phần nâng cao xuất hiệu suất công tác với ngời lao động Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Sử dụng CBTD phải ngời việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần ngời lao động, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hào mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích ngời lao động Thực tế địa bàn nông nghiệp nông thôn cán làm công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức ngời dân hận chế Nhiều nhận đựoc khoản vay mà họ phải sử dụng hiệu đòi hỏi CBTD phải có am hiểu cÇn thiÕt, trau dåi kiÕn thøc khoa häc lÜnh vực nông nghiệp từ t vấn, gợi ý hớng dẫn họ sản xuất, làm đựoc điều hiệu đồng vốn cao, chất lợng tín dụng có hiệu quả.Từ làm cho họ tin yêu gắn bó với Ngân hàng Vì thế, CBTD việc tinh thông nghiệp vụ cần phải không ngừng tìm tòi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để CBTD không ngừng đựoc đào tạo tiếp thu trình độ Thờng xuyên tổ chức hoạt động giao lu trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ giao tiếp, më réng mèi quan hÖ häc tËp kinh nghiÖm tõ đồng nghiệp Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trờng đại học theo lớp ngắn ngày NHNo Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trờng Thờng xuyên tập huấn nghiệp vụ NHNo tỉnh NHNo huyện để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hớng dẫn hộ vay xây dựng phơng án dự án vay vốn Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định NHNo Việt Nam, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ớc vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng Để tạo điều kiện thu hút đợc khách hàng đòi hỏi NHNo phải đợc trang bị máy vi tính, nối mạng cục đến mạng quốc gia, đổi công nghệ Ngân hàng hoà nhập với công nghệ Ngân hàng khu vực giới Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay ®ỉi c¸n bé tÝn dơng phơ tr¸ch cho vay vèn khách hàng trình xếp, phân công lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi cán tín dụng có vấn đề ảnh hởng không tốt đến quyền lợi ngành Vì thông tin khách hàng có thông tin không đợc lu giữ văn hay phơng tiện lu tin khác thông tin " mắt thấy, tai nghe " từ thực tế sở kinh doanh khách hàng đóng vai trò quan trọng, thông tin đợc hình thành " linh cảm" trực giác cán tín dụng trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng Khi bàn giao cán tín dụng, thông tin bị lÃng phí Việc chuyên môn hoá cán tín dụng đảm bảo đợc khả đa dạng hoá đầu t ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chuyên môn hoá đa dạng hoá, làm tăng chất lợng độ tin cậy thông tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 3.2.1 Tăng cờng hoạt động Marketing Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trờng kinh doanh chiến dành giật thị trờng diễn khốc liệt điều đòi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh điều nầy đợc thực tốt có giải pháp Marketing nâng động hớng Tăng cờng tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu đợc hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí ngời dân nông thôn thấp, hiểu biết hoạt động Ngân hàng có hạn Để xà hội hoá công tác Ngân hàng biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nớc, chế cho vay ngành NH Tăng cờng tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền Tổ chức tốt hội nghị khách hàng Marketing cầu nối gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị trờng Do đặc thu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vô hình khó nhận biết với hộ sản xuất cần phải tăng cờng tuyên truyền, quảng cáo khuyết chơng hình ảnh Ngân hàng Marketing giải hài hoà mối quan hệ lợi ích khách hàng , nhân viên chủ Ngân hàng Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động nh: Tham gia xây dựng điều hành sách lÃi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích khách hàng 3.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm Cần đầu t vốn tập trung có trọng điểm, khách Ngân hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc thận trọng cần đợc Ngân hàng quan tâm Vì vậy, Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu t vào tiểu ngành hoạt động có hiệu nh chăn nuôi, trồng ăn quả, chế biến nông sản Khôi phục làng nghề truyền thống đặc biệt đặc sản nh Vải Thiều, bánh Gai Ninh Giang Các ngành tiểu thủ công nghiệp làm có giá trị cao nhiên gạp nhiều khó khăn khau nguyên liệu, giá vật t đầu vào, tìm kiếm thị trờng tiêu thụ nên phát triển chậm, cần cẩn trọng cho vay Trong thêi gian võa qua thùc hiƯn chđ tr¬ng ‘dån ô đổi huyện Ninh Giang Đà có nhiều hộ nông dân mạnh chuyển hớng sản xuất phần đất rộng, tập trung mình, có nhiều mô hình trang trại, VAC mọc nên, đà có nhứng thành công bớc đầu từ trang trại mô hình này, song thực tế cho thấy triển vọng phát triển hiệu lớnViệc đầu t vốn vào hình thức cần đợc Ngân hàng quan tâm 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phơng Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phơng, mang lại cho hoạt động cho vay Ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Vì không hiểu rõ gia đình ngời hàng xóm Các tổ chức hội địa phơng nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuấtmột cách công khai, chuẩn xác, kịp thời Qua Ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất lợng tín dụng Thông qua tổ chức hội địa phơng đồng vốn vay Ngân hàng đợc kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thờng xuyên hiệu Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất tơng trợ lẫn nhau, nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đàu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phơng đảm bảo an toàn đồng vốn Ngân hàng Vì địa phơng, không trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biên pháp, nhắc nhở qu họp, qua hệ thống loa truyền tâm lý tập quán địa phơng, điều gây tâm lý e ngại vậy, tâm lý lên ngời vay thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: Với hộ gia đình: Họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng cách nhanh chóng, kịp thời, không nhiều chi phí giao dịch , lại Điều có ý nghĩa quan trọng, đa phần khoản vay ngời dân thờng nhỏ dễ có tâm lý ngại vay Ngân hàng, khác phục đựơc tình trạng cho vay nặng lÃi không mang lại hiệu kinh tế Hộ sản xuất chủ động, có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh đựơc thuận lợi Với Ngân hàng Giúp cho việc cung cấp tín dụng đợc thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dich, đảm bảo an toàn đồng vèn Qua thùc tÕ triĨn khai h×nh thøc cho vay bên cạnh thuận lợi, nhiều khó khăn phải khắc phục Do trình độ nhận thức ngời dân nhiều hạn chế, việc tổ trởng nhóm đứng thay cho Ngân hàng số công đoạn khó khăn Trong thời gian qua đà xuất vi phạm quy chế cho vay vài tổ Song đà sử lý kịp thời kiểm tra Nhiều thành viên tổ chức hội hoạt động cha tích cực phần công tác thu nợ, thu lÃi gặp nhiều khó khăn, phần số hộ vay vốn cố tình chây ỳ Nhiều thành viên tổ chức hội lợi dụng vào đông vốn Ngân hàng giải cho vay nặng tình cảm, cha đối tợng Biện pháp khác phục tình trạng Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức hội Më c¸c líp tËp hn cho c¸n bé tỉ chức hội, tăng cờng tuyên truyền để nâng cao ý thức trách nhiệm họ đói với tài sản nhà nớc, vù phát triển địa phơng tổ chức hội, tổ trởng tổ đại lý không đảm nhiệm đợc trách nhiệm, hay vi phạm quy định CBTD đuất kiến nghị, nhắc nhở yêu cầu họp tổ để bầu ngời tổ trởng khác có lực Thờng xuyên đôn đốc kiểm ta, điều chỉnh sai phạm Có hình thức ®éng viªn nh khen thëng :B»ng GiÊy khen, hiƯn vËt, phối hợp với tổ chức quyền địa phơng để tuyên dơng trớc tập thể Tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo hình thức cho vay này, tuyên truyền sâu rộng văn quy định, chủ trơng chỉnh phủ, Ngân hàng địa phơng, nhằm nâng cao tính tự giác, ý thức hộ nông dân 3.2.5 Tổ chức vay có hiệu Việc cho vay phải thật nghiêm chỉnh, quy trình tín dụng để tạo mặt d nợ có chất lợng cao Thực đầy đủ quy trình cho vay nh: Kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phơng trớc vay, thẩm định khoản vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn, laĩ xuất áp dụng , Thực kiểm tra sau vayTăng cờng kiểm tra đôn đốc CBTD chấn chỉnh kịp thời sai sót 3.2.6 áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng Hiện hầu hết Ngân hàng thờng sử dụng kinh nghiệm truyền thống trình phân tích tín dụng, chất lợng tín dụng thờng không đảm bảo Vì vậy, Ngân hàng cần thực biện pháp sau: Nâng cao chất lợng thẩm định dự án phơng án s¶n xt kinh doanh cđa xin vay vèn, thùc nghiêm túc trình thẩm định trớc định cho vay Ngân hàng yêu cầu CBTD thực tốt quy trình thẩm định dự án nh: sở pháp lý phơng án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phơng án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trờng cung nguyên nhiên vật liệu, thị trờng tiêu thụ Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản 3.2.7 Đa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ Ngân hàng LÃi suất linh hoạt: Ngân hàng đa nhiều mức lÃi st kh¸c øng víi tõng møc tiỊn vay thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tợng khách hàng cụ thể Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đát nớc địa phơng Có sách u đÃi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút đợc nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc u đÃi lÃi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen thởng để thởng cho doanh nghiệp có số d tài khoản lớn, thởng cho cá nhân vận động đợc khách hàng lµ doanh nghiƯp cã quan hƯ tiỊn gưi tiỊn vay lớn kích thích vật chất có hiệu 3.2.8 Duy trì mối quan hệ thờng xuyên Ngân hàng khách hàng Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lÃi suất thoả thuận sở hai bên có lợi Tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế đặc biệt Kho bạc nhà nớc, Bảo hiểm xà hội, Bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Công ty điện lực 3.2.9 Tăng cờng thu hút vốn đầu t nớc vào dự án phát triển nông nghiệp, nông thôn Để tiếp nhận đầu t vốn này, trớc hết NHNo phải thực giải ngân tốt quỹ quay vòng dự án đà tiếp nhận, đồng thời cấp ngành Tỉnh chủ động xây dựng dự án để gọi vốn 3.2.10 NHNo có sách tín dụng u đÃi ban ngành liên quan tháo gỡ điều kiện để doanh nghiệp đợc vay Ngân hàng đầu t së vËt chÊt, cung cÊp vËt t kü thuËt cho hộ sản xuất tỉnh 3.2.1.11 Công tác kiểm tra kiểm toán Phát huy hiệu chế khoán, kết hợp với công tác kiểm tra, kiểm soát để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng với công việc đợc giao Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu t Thờng xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay đà hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp NHNo&PTNT huyện Ninh Giang đà sử dụng đòn bẩy, đòn bẩy kinh tế : Gắn tăng trởng tín dụng với chất lợng tín dụng kèm với kết đạt đợc hình thức khen thởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên xử lý nghiêm minh CBTD vi phạm qui chế Biện pháp không áp dụng với cán tín dụng, mà cán quản lý việc đôn đốc, nhắc nhở cấp dới thực công việc đợc giao, đồng thời có chế động viên địa phơng công tác phối hợp thu nợ Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiĨm tra tríc, vµ sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo Việt Nam Thực nguyên tắc Chất lợng tín dụng mở rộng tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.2.2.1 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cã híng dÉn thĨ qui tr×nh thđ tơc cho vay đối tợng đặc thù nh xây dựng sở hạ tầng: Điện, đờng, trờng học, trạm y tế; Kiên cố hoá kênh mơng nội đồng; cho vay góp vốn cổ phần để NHNo sở thực thèng nhÊt, ®Ĩ cã thĨ më réng tÝn dơng ®èi với đối tợng Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần nghiên cứu có chế độ u đÃi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nông thôn nh chế độ công tác phí thoả đáng theo hớng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; cán tín dụng cần đợc hởng chế độ làm việc trời (độc hại) nh nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho CBTD chế độ u đÃi thu nhập ®Ĩ khun khÝch c¸n bé tÝn dơng tËn dơng thêi gian bám sát địa bàn thẩm định đầu t vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình Phải có chủ trơng đào tạo cán Ngân hàng mà trớc mắt cán tín dụng, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng nhng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành, có nh cán tín dụng đủ khả phát hiện, hớng dẫn thẩm định dự án đạt kết quả, đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu an toàn vốn cho vay 3.2.2.2 Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phơng : - Đối với cÊp ủ chÝnh qun cÊp TØnh vµ cÊp Hun ChØ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá: Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp có đầu ổn định để sở ngân hàng nắm bắt đợc nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu t Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm t cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề nh giấy phép kinh doanh quan có thẩm qun thu håi giÊy phÐp Cã nh vËy míi bc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây Chỉ đạo ngành khuyến nông, phòng nông nghiệp, trạm thó y, gièng c©y trång tỉ chøc tËp hn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lợng, hạn giá thành sản phẩm Giúp cho hộ nông dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trờng tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá Tỉnh, chủ yếu thị trờng hàng nông sản, hàng đặc sản khác Có đợc thị trờng tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu t khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xà hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu t Ngân hàng Chỉ đạo ngành địa hoàn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình ®ỵc dïng qun sư dơng ®Êt thÕ chÊp vay vèn Ngân hàng theo luật định Chỉ đạo Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi cục Thống kê hoµn chØnh viƯc cÊp giÊy chøng nhËn kinh tÕ trang trại để tạo điều kiện cho chủ trang trại đợc hởng u đÃi tín dụng theo qui định 69 Chính Phủ Hoàn thành việc xếp lại Doanh nghiệp, Hợp tác xà tạo điều kiện để Doanh nghiệp Hợp tác xà hoạt động ổn định, có hiệu đủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng Nghiên cứu khảo sát quĩ bảo hiểm tơng trợ lĩnh vực sản xuất kinh doanh: Nông - Lâm - Ng - Diêm nghiệp ngành nghề nông thôn Chỉ đạo ngành nội tăng cờng công tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm: Tệ nạn xà hội nh: Cờ bạc, số đề, rợu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đoàn thể trị xà hội khối măt trận phát động phong trào toàn dân tham gia phòng chống tệ nạn xà hội làm môi trờng kinh doanh - Đối với quyền xà : Xác nhận thực tế, ®óng ®èi tỵng, ®đ ®iỊu kiƯn thĨ ®èi víi hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn vỊ kiÕn thøc khoa häc kü tht vµ chun giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng hớng dẫn đạo hộ gia đình lập phơng án, dự án đầu t thực mục tiêu phát triển kinh tế xà hội địa bàn Chỉ đạo Hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lÃi hộ vay 3.2.2.3 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phơng án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, t vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu t hợp lý phù hợp với lực qu¶n lý cđa tõng Ph¶i cã ý thøc tÝch luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm ngời xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tợng mà đầu t trớc vay vốn Ngân hàng để đầu t Có nh có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu -Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng.Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng Không mắc tệ nạn xà hội Kết luận Hoạt động tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế Trong thời gian qua hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang đà góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, phát triển vùng đặc sản, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Khôi phục làng nghề truyền thống nghề thủ công, mỹ nghệ đợc mở vùng Tỉnh Hạn chế tình trạng xuất bán nguyên liệu, tăng đợc giá trị sản phẩm hàng hoá, tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nông nhàn, góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế cách ổn định Thực mục tiêu phát triển kinh tế xà hội địa bàn tỉnh năm 2004 năm sau đòi hỏi phải có phấn đấu nỗ lực cấp, ngành Trong Ngân hàng cần phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng cao chất lợng tín dụng cho vay kinh tế hộ, tạo ®éng lùc thóc ®Èy kinh tÕ hun Ninh Giang ph¸t triển Tuy nhiên muốn thúc đẩy kinh tế phát triển phải có phối hợp đồng Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, quyền địa phơng ngành, cấp, giải ách tắc khó khăn phạm vi ngành mình, cấp Tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng môi trờng kinh doanh, hành lang pháp lý Nhng có cố gắng cấp, ngành không cha đủ mà phải có cố gắng thân hộ gia đình nơi trực tiếp đa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan hệ tín dụng Với giải pháp đợc kết hợp đồng chắn việc đầu t kinh tế hộ đợc mở rộng, thúc đẩy phát triển kinh tế, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho ngời lao động, thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo Đảng Nhà nớc Vì việc mở rộng nâng cao chất lợng đầu t tín dụng nói chung kinh tế hộ nói riêng ®iỊu hÕt søc cÇn thiÕt ®èi víi NHNo&PTNT nãi chung NHNo&PTNT huyện Ninh Giang nói riêng Với kiến thức nhận đợc từ thầy cô giáo thực tế công tác địa phơng em đà viết " Giải bpháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng đối hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Ninh Giang" Khoá luận đợc hoàn thành với quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình thầy, cô giáo Đặc biệt híng dÉn trùc tiÕp cđa TS: T« Ngäc Hng - P Giám Đốc Học viện Ngân hàng - Hà Nội Sự quan tâm giúp đỡ Ban lÃnh đạo, cô chú, anh chị cán NHNo&PTNT huyện Ninh Giang Em xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ cao quý ... toàn - hiệu giữ vững phát triển phong trào thi đua 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Ninh Giang Đề cập đến vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất đÃ... hoạt động sản xuất kinh doanh 3.1.4 Định hớng hoạt động hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Ninh Giang Trong nghiệp phát triển kinh tế huyện Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang có... vay khách hàng NHNo Việt Nam Thực nguyên tắc Chất lợng tín dụng mở rộng tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.2.2.1 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng Đề nghị NHNo&PTNT