Lời mở đầu 1 Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu Cùng với sự phát triển của sản xuất hàng hoá, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) cũng ngày càng phát triển và trở thành các trung gian tài chính đưa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, đáp ứng được nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp Từ khi nước ta chuyển sang nền kinh tế thị trường, sản xuất hàng hoá phát triển nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp phục vụ sản xuất kinh doanh là rất lớn, tích luỹ không kịp để mở rộng sản xuất, chính vì vậy các doanh n.
Lời mở đầu Sự cần thiết đề tài nghiên cứu: Cùng với phát triển sản xuất hàng hoá, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) ngày phát triển trở thành trung gian tài đưa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp Từ nước ta chuyển sang kinh tế thị trường, sản xuất hàng hoá phát triển nhu cầu vốn doanh nghiệp phục vụ sản xuất kinh doanh lớn, tích luỹ khơng kịp để mở rộng sản xuất, doanh nghiệp cần sử dụng vốn tín dụng thực mục đích nước ta nay, chủ yếu có hoạt động tín dụng ngân hàng thực nhiệm vụ này, NHTM ngày phát triển thực tốt chức vai trị phát triển kinh tế quốc dân Tuy nhiên, NHTM Việt Nam chuyển sang hoạt động kinh tế thị trường khoảng 10 năm, nên hoạt động ngân hàng cịn nhiều vướng mắc, loại hình hoạt động chưa đa dạng phong phú, chất lượng chưa cao Đứng trước thực trạng này,trong năm tới, ngân hàng thương mại Việt Nam cần thực nhiều cải tổ cấu tổ chức quản lý hoạt động Với mong muốn đóng góp suy nghĩ việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, đề tài “Giải pháp mở rộng nâng Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 cao hiu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam " lựa chọn Mục tiêu đề tài: Nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động tín dụng, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại ỏ Việt Nam, từ đề xuất số kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Chủ yếu sâu vào phân tích thực trạng hoạt động tín dụng số năm gần đây, vấn đề cấp bách tồn lĩnh vực ngân hàng Từ phân tích, đánh giá, tìm ngun nhân đưa số kiến nghị, giải pháp nhằm phát triển ngành tín dụng Việt Nam - Phạm vi: Ngân hàng Cơng thương Việt Nam chi nhánh, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh để trình bày vấn đề lý luận thực tiễn Đề án hệ thống luận điểm, luận chứng, luận trình bày cách lơgic khoa học Kết cấu đề tài: Đề án gồm có phần: Chương 1: Lý luận chung NHTM hoạt động tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Vị Nguyªn L©m – NHA - K12 Chương 3: Một số kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu hot ng tớn dng Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 Chương lý luận chung Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng thương mại 1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Ngân hàng Thương mại (NHTM) tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước xác định:" Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Như NHTM trung gian tài vay vay qua thu lời từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi, thực loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài chính, NHTM tổ chức tài trung gian khác khó phân biệt khác nhau, người ta phải tách NHTM thành nhóm riêng lý đặc biệt tổng tài sản có NHTM ln khối lượng lớn toàn hệ thống Ngân hàng, khối lượng séc hay tài khoản gửi khơng kì hạn mà tạo phận quan trọng tổng cung tiền t M1 ca c nn kinh t Vũ Nguyên Lâm – NHA - K12 Cho thấy NHTM có vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng kinh tế quốc dân Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Các NHTM có loại nghiệp vụ chính, nghiệp vụ nợ (huy động tạo nguồn vốn), nghiệp vụ có (sử dụng vốn) nghiệp vụ trung gian (thanh toán hộ khách hàng) Nghiệp vụ nợ Đây nghiệp vụ huy động tạo nguồn vốn dùng cho hoạt động ngân hàng, bao gồm nguồn vốn sau: a Nguồn vốn tự có, coi tự có vốn dự trữ - Vốn điều lệ: Đây số vốn ban đầu hình thành NHTM thành lập, Nhà nước cấp NHTM quốc doanh, vốn đóng góp cổ đơng NHTM cổ phần, vốn góp bên liên doanh NHTM liên doanh, vốn tư nhân bỏ NHTM tư nhân Mức vốn điều lệ tuỳ theo quy mô NHTM pháp lệnh quy định cụ thể - Vốn coi tự có: bao gồm lợi nhuận chưa chia, tiền lương chưa đến kỳ toán, khoản phải nộp chưa đến hạn nộp, khoản phải trả chưa đến hạn trả - Vốn dự trữ: Vốn hình thành từ lợi nhuận rịng ngân hàng trích thành nhiều quỹ quan trọng quỹ dự tr v qu Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 đề phịng rủi ro, trích theo quy định ngân hàng trung ương b Nguồn vốn quản lý huy động Nguồn vốn chiếm tỷ trọng ngày lớn nguồn vốn ngân hàng Đây tài sản chủ sở hữu, ngân hàng có quyền sử dụng có thời hạn vốn lẫn lãi Nó bao gồm loại sau: - Tiền gửi khơng kỳ hạn dân cư, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Nó có mục đích chủ yếu để bảo đảm an toàn tài sản giao dịch, tốn khơng dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thơng - Tiền gửi có kỳ hạn dân cư, doanh nghiệp tổ chức khác Đây khoản tiền gửi có thời gian xác định, nguyên tắc người gửi rút tiền đến hạn, ngân hàng cạnh tranh nên cho phép người gửi rút trước với điều kiện phải báo trước bị hưởng lãi suất thấp Mục đích họ chủ yếu lấy lãi - Tiền gửi tiết kiệm: khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi theo định kỳ Có hình thức: là, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn loại tiền gửi mà người gửi ký thác nhiều lần rút theo nhu cầu sử dụng không cần báo trước; hai là, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi đến kỳ rút - Tiền phát hành trái phiếu, kỳ phiếu theo mức cho phép Ngân hàng Nhà nước Trái phiếu, kỳ phiếu có thời hạn cụ thể ch n thi hn ú Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 tốn Hình thức kỳ phiếu thường áp dụng theo phương thức, là: phát hành theo mệnh giá (người mua kỳ phiếu trả tiền mua theo mệnh giá trả gốc lẫn lãi đến hạn); hai là:phát hành hình thức chiết khấu (người mua trả số tiền mua mệnh giá trừ số tiền chiết khấu đươc hoàn trả theo mệnh giá đến hạn) c Vốn vay Bao gồm vốn vay ngân hàng trung ương hình thức tái chiết khấu cho vay ứng trước, vay ngân hàng nước ngoài, vay tổ chức tín dụng khác khoản vay khác thị trường như: phát hành chứng tiền gửi, phát hành hợp đồng mua lại, phát hành giấy nợ phụ, khoản vay USD nước Với nguồn vốn NHTM có trách nhiệm sử dụng có hiệu hoàn trả hạn vốn lẫn lãi d Các nguồn vốn khác Bao gồm nguồn vốn tài trợ, vốn đầu tư phát triển, vốn uỷ thác đầu tư Vốn vay theo chương trình, dự án xây dựng tập trung Nhà nước trợ giúp cho đầu tư phát triển chương trình dự án có mục tiêu riêng 2 Nghiệp vụ có Đây nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn để thực kinh doanh tạo lợi nhuận cho ngân hàng a Nghiệp v ngõn qu Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 - Tiền két: tiền mặt có quỹ nghiệp vụ Nhu cầu dự trữ tiền két cao hay thấp phụ thuộc vào môi trường nơi ngân hàng hoạt động thời vụ - Tiền dự trữ: gồm tiền dự trữ bắt buộc số tiền bắt buộc phải giữ lại theo tỷ lệ định so với số tiền khách hàng gửi quy định ngân hàng trung ương; tiền dự trữ vượt mức số tiền dự trữ tiền dự trữ bắt buộc; tiền gửi toán ngân hàng trung ương ngân hàng đại lý, tiền gửi loại sử dụng để thực khoản toán chuyển khoản ngân hàng khách hàng tiến hành thể thức tốn khơng dùng tiền mặt séc, uỷ nhiệm chi, thẻ toán b Nghiệp vụ cho vay đầu tư - Nghiệp vụ cho vay: hoạt động cho vay đa dạng phong phú, hoạt động quan trọng nhất, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng có tỷ lệ sinh lợi cao NHTM, gồm loại hình sau: + Tín dụng ứng trước thể thức cho vay thực sở hợp đồng tín dụng, khách hàng sử dụng mức cho vay thời hạn định Có loại: ứng trước có bảo đảm (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh); ứng trước không bảo đảm (cho vay dựa uy tín khách hàng) + Thấu chi (tín dụng hạn mức): hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt thực sở hợp đồng tín dụng, khách hàng Vị Nguyên Lâm NHA - K12 c phộp s dụng dư nợ giới hạn thời hạn định tài khoản vãng lai + Chiết khấu thương phiếu: khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đáo hạn cho ngân hàng để nhận số tiền mệnh giá thương phiếu trừ lãi chiết khấu hoa hồng phí + Bao toán: nghiệp vụ mua lại khoản nợ doanh nghiệp để sau nhận khoản chi trả u cầu + Tín dụng th mua: hình thức tín dụng trung dài hạn thực thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, động sản bất động sản khác Khi hết hạn thuê bên thuê chuyển quyền sở hữu, mua lại tiếp tục thuê tài sản + Tín dụng chữ ký: gồm tín dụng chấp nhận, tín dụng chứng từ tín dụng bảo lãnh + Tín dụng tiêu dùng: tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng, có loại: là, tín dụng tiêu dùng trực tiếp việc ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng để tiêu dùng Hai là, tín dụng tiêu dùng gián tiếp việc ngân hàng mua phiếu mua bán hàng từ người bán lẻ hàng hố, tức hình thức tài trợ bán trả góp NHTM - Nghiệp vụ đầu tư: dùng vốn để kinh doanh bất động sản, góp vốn liên doanh kinh doanh chứng khốn Trong đầu tư vào chứng khốn hình thức phổ biến, mang lại thu nhập cho ngân hàng, nâng cao khả khoản (vì chứng khốn đa dạng, nhiều th loi v cú tớnh Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 khoản cao) NHTM mua chứng khốn ngắn hạn Chính phủ, vừa tăng thu nhập cho ngân hàng, vừa góp phần cân thu chi ngân sách thường xuyên NHTM phép mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp tham gia vào việc thành lập quản lý doanh nghiệp Tuy nhiên NHTM đầu tư chứng khoán có giới hạn khơng để hoạt động lấn át hoạt động cho vay Nghiệp vụ đầu tư giúp cho ngân hàng đa dạng hố hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm phân tán rủi ro nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng đồng thời khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động Nghiệp vụ trung gian ngân hàng thực nhiệm vụ phục vụ khách hàng, thực nhiệm vụ theo uỷ thác khách bao gồm: - Nghiệp vụ toán: ngân hàng trung tâm tốn khơng tiền mặt, tốn hình thức: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, thẻ tốn, ngân phiếu toán - Nghiệp vụ thu hộ: ngân hàng thay mặt khách hàng nhận tiền theo chứng khoán khác séc, kỳ phiếu, chứng từ hàng hoá chứng khốn có giá - Nghiệp vụ thương mại: ngân hàng mua hộ bán hộ khách hàng, hàng hoá chủ yếu chứng khốn Vị Nguyªn L©m – NHA - K12 10 có sách đầu tư thích đáng, có sách thuế phù hợp để tạo điều kiện cho thành phần kinh tế non trẻ phát triển, đóng góp cho phát triển kinh tế Mặt khác Nhà nước phải có sách lành mạnh hố tài doanh nghiệp sách lý tài sản cố định, sử dụng quản lý quỹ dự phòng Nhà nước nên có sách quy định trách nhiệm bình đẳng vật chất doanh nghiệp Tổ chức, thành lập quan kiểm tra, quản lý tài sản tình hình tài doanh nghiệp vay sử dụng vốn Tiếp tục giảm lãi suất Ngân hàng phù hợp với điều kiện hoạt động doanh nghiệp nước ta Nhà nước cần tạo lập môi trường đầu tư kinh doanh thuận lợi, hấp dẫn, thực sách khuyến khích tồn diện, trợ giúp ưu đãi nhà đầu tư thực dự án khả thi; thực sân chơi bình đẳng nhà đầu tư thuộc thành phần kinh tế nước nhà đầu tư nước với nước Thực tế, dự án doanh nghiệp định vay vốn Ngân hàng khoảng thời gian ngày, Ngân hàng đưa định cho vay hay không thời gian giành cho thủ tục xét duyệt Bộ, cấp, ngành chủ quản kéo dài hàng tháng làm hội đầu tư doanh nghiệp Nhà nước cịn nên khuyến khích thành phần kinh tế thành lập nhiều quỹ đầu tư để trợ giúp vốn cho dự án đầu tư, mở rộng diện tích cho vay vốn quỹ hỗ Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 59 tr u tư quốc gia, bổ sung thêm cho quỹ chức bảo lãnh tín dụng trợ cấp phần chênh lệch lãi suất khoản cho NHTM để khuyến khích cac NHTM cho vay trung dài hạn Tiếp tục chấn chỉnh hoạt động hệ thống Ngân hàng – nhiệm vụ trọng tâm để vươn lên tới đủ lực cung cấp trung dài hạn phục vụ cho trình phát triển kinh tế Đối với kinh tế nào, hệ thống Ngân hàng lành mạnh kinh tế phát triển, hệ thống Ngân hàng ốm yếu kinh tế rơi vào tình trạngsuy thối Hiện tại, thực lực khả vốn NHTM cịn q nhỏ bé, vốn Nhà nước cấp ban đầu thấp nên tỷ lệ huy động vốn, đầu tư cho doanh nghiệp bị khống chế mức thấp Các Ngân hàng đáp ứng phần vốn doanh nghiệp bị khống chế mức thấp Các Ngân hàng đáp ứng phần vốn doanh nghiệp nên lựa chọn cho vay ngắn hạn để đảm bảo an toàn vốn, hạn chế cho vay trung dài hạn nhu cầu kinh tế nước vốn trung dài hạn Chính vậy, Chính phủ phải có giải pháp nâng cao vốn tự có cho Ngân hàng thương mại quốc doanh Bên cạnh việc tăng vốn, Chính phủ cần có hỗ trợ việc giải khoản nợ cũ tồn đọng, khoản nợ cịn bị đóng băng nhằm lành mạnh hố tình hình tài hệ thống Ngân hàng, góp phần giải phóng vốn để đầu tư kinh tế Đồng thời, xây dựng chế tài phù hợp với tính chất hoạt động Ngõn hng, m Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 60 bảo cho Ngân hàng bù đắp rủi ro kinh doanh, đồng thời có điều kiện tự đổi mới, vươn lên đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Đối với ngân hàng thương mại Trong điều kiện kinh tế nước ta hầu hết doanh nghiệp có quy mô nhỏ, thiếu vốn kinh doanh, thiết bị công nghệ lạc hậu, trang bị chắp vá không đồng Do để tồn phát triển doanh nghiệp cần đến tài trợ ngân hàng để đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất phát triển kinh doanh, tăng quy mô lực sản xuất Trước tình để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cần phải có số giải pháp như: Nâng cao công tác thẩm định a Xem xét khả tài doanh nghiệp Trước thiết lập mối quan hệ tín dụng, khâu Ngân hàng phải tìm hiểu bạn hàng mình, việc xem xét khả tài doanh nghiệp quan trọng nhân tố quan trọng định việc Ngân hàng có thu nợ hay khơng Khả tài doanh nghiệp biểu qua vốn cố định, vốn lưu động, mà nữa, Ngân hàng phải biết lực sản xuất doanh nghiệp, sức cạnh tranh hàng hoá doanh nghiệp triển vọng doanh nghiệp tương lai Đối với trường hợp doanh nghiệp vay vốn Vò Nguyên Lâm NHA - K12 61 Ngõn hng quan hệ bên thư ba Ngân hàng phải xem xét mức độ phù hợp, hợp lý tính đắn hợp đồng kinh doanh đề phòng trường hợp bên vay bị bên thứ ba lừa bên vay không trả nợ bị lừa Ngân hàng người thiệt hại trước tiên Chính địi hỏi Ngân hàng cần phải phân tích hoạt động doanh nghiệp qua tài liệu hạch toán, đồng thời qua khảo sát thực tế, qua thăm dò doanh nghiệp qua tổ chức kinh tế mà doanh nghiệp có quan hệ mua bán, hợp tác b Về vấn đề lưu trữ hồ sơ khách hàng Việc lưu trữ hồ sơ khách hàng suốt trình thực khoản vay cần thiết, điều giúp cho cán tín dụng dễ dàng đánh giá cách xác khả hồn trả nợ, lãi Ngân hàng Song thực tế đa số công việc giao cho cán tín dụng quản lý ghi chép tay nhiều hoạt động Ngân hàng vi tính hố nên đưa hồ sơ lưu trữ vào nhớ máy tính có chương trình tính tốn thích hợp để đánh giá xác khả hoàn trả nợ, lãi đồng thời thuận lợi cho công việc bảo quản c Về việc nâng cao chất lượng cán tín dụng Hoạt động tín dụng công tác quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, định việc Ngân hàng hoạt động có hiệu hay khơng? Cơng tác lại đặc biệt quan trọng nghiệp vụ cho vay trung dài hạn (nghiệp Vò Nguyên Lâm NHA - K12 62 v cú tớnh rủi ro cao) địi hỏi cán tín dụng phải vận dụng kiến thức tổng hợp khoa học tự nhiên, khoa học xã hội khoa học Ngân hàng để xem xét xác tiêu kinh tế kỹ thuật, định mức kinh tế kỹ thuật, phương thức tổ chức sản xuất kinh doanh, nguồn cung ứng nguyên liệu, kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, phương án vay trả nợ Do việc nâng cao chất lượng cán tín dụng việc làm cần thiết, song khơng có nghĩa cán tín dụng áp dụng cách cứng nhắc quy định mà cịn phải xem xét đến xí nghiệp khía cạnh vơ hình vấn đề, khía cạnh khơng thể nắm báo cáo tài nghiên cứu thị trường Sau kết hợp với nghiên cứu thị trường, phân tích tình hình tài dựa vào cảm nhận thu từ quan sát tình kinh nghiệm thân để đánh giá hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đưa định cho vay hay không Muốn cán tín dụng có nghệ thuật cho vay Ngân hàng cần phải tập trung xây dựng, đào tạo đội ngũ cán vững mạnh kỹ thuật, nhạy bén trực giác đồng thời tạo điều kiện cho cán tín dụng khơng ngừng nâng cao, trau dồi, học hỏi kinh nghiệm, nghệ thuật cho vay đại nước 2 Tăng cường biện pháp thu nợ cho ngân hàng Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 63 Trong nhng năm qua, tỉ lệ cho vay Sở giao dịch cịn thấp cơng tác thu nợ lãi Ngân hàng chưa đạt yêu cầu, việc thu nợ cịn gặp nhiều khó khăn, số nợ q hạn cịn nhiều Một ngun nhân tình trạng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng đầu tư khơng hiệu dẫn đến tình trạng doanh nghiệp khơng có khả chi trả nợ lãi Nguyên nhân tình trạng hai phía - Về phía doanh nghiệp: khơng tìm hiểu kỹ thị trường nên sau đầu tư song khơng có thị trường tiêu thụ sản phẩm Bên cạnh đó, chất lượng sản phẩm làm lại khơng cạnh tranh với hàng ngoại nhập, hàng hoá ế ẩm, tồn kho nhiều dẫn đến tình trạng khơng trả nợ Ngân hàng Mặt khác trình độ kỹ thuật doanh nghiệp thấp nên giao dịch mua bán với nước thường bị lừa, mua phải máy móc, thiết bị lạc hậu đến vài hệ sản xuất hiệu -Về phía Ngân hàng: Công tác thẩm định chưa tốt, chưa thực vai trị tư vấn doanh nghiệp dẫn đến cơng trình, dự án đầu tư khơng có hiệu nên nợ hạn tăng Mở rộng đầu tư với thành phần kinh tế quốc doanh Trong kinh tế nước ta kinh tế quốc doanh thành phần kinh tế đóng vai trò chủ đạo kinh tế cần trọng đầu tư thích đáng Thực tế kinh tế quốc doanh Nhà nước ưu với hng lot nhng chớnh sỏch u Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 64 tiên mà doanh nghiệp quốc doanh nằm mơ khơng có Tuy nhiên năm qua, thành phần kinh tế quốc doanh chưa phát triển đóng góp vị trí quan trọng kinh tế Nền kinh tế hàng hoá phát triển, chế thị trường thực thúc đẩy thành phần kinh tế quốc doanh, ngày doanh nghiệp quốc doanh có mặt nhiều lĩnh vực như: xây dựng lương thực thực phẩm, chế biến máy móc, khí… Theo thống kê, khu vực kinh tế quốc doanh năm 1997 tạo 57,9% GDP, riêng lĩnh vực dịch vụ khu vực quốc doanh chiếm tổng giá trị dịch vụ khoảng 75% Như tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế Ngân hàng chưa tương xứng với tiềm kinh tế khu vực này, vậy, Ngân hàng cần phải tiếp tục mở rộng cho vay trung dài hạn thành phần kinh tế việc khơng góp phần vào tăng trưởng kinh tế mà nâng cao hệ số sử dụng vốn Ngân hàng Chuyển dịch cấu đầu tư tín dụng theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế Mục tiêu Sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt Nam năm tới tiếp tục nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn cách đa dạng hố hình thức cho vay trung dài hạn theo định hướng: - Cho vay không phân biệt cỏc thnh phn kinh t Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 65 - Mở rộng cho vay đầu tư không phạm vi cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất mà cho vay đầu tư thiết bị có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài cho ngành then chốt như: sản xuất chế biến nơng sản xuất khẩu, chế biến khốn sản, ngun vật liệu thơ, cơng nghiệp hố dầu, vật liệu xây dựng - Tham gia đầu tư mua cổ phần liên doanh số dự án xây dựng đại hố sở hạ tầng giao thơng, bưu điện, viễn thông, điện lực, du lịch thương mại - Thực tín dụng th mua máy móc kỹ thuật thuê tài sản khách hàng khơng có tài sản chấp khơng đủ điều kiện vay - Mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn nước để trang bị máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, kỹ thuật tiên tiến đại Vấn đề Ngân hàng cần thực tìm kiếm nguồn vốn vay trung dài hạn chẳng hạn phát hành trái phiếu Ngân hàng trung dài hạn với mức lãi suất hợp lý để thu hút người mua trái phiếu vừa không ảnh hưởng đến lợi ích Ngân hàng; thực chương trình tín dụng nguồn vốn nước ngồi chương trình tín dụng Đài Loan, cho vay nguồn vốn Ngân hàng cân đối Đức (DTA), Ngân hàng tái thiết Đức (KFW)m nguồn vốn RAP… để tiếp tục nhận nguồn vốn tài trợ trung dài hạn từ nhng t chc ny; Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 66 đồng thời tiếp tục dự án vay nợ tổ chức nước Thực chiến lược khách hàng Để thu hút lực lượng khách hàng lớn có uy tín, Sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt Nam nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp marketing để doanh nghiệp khác biết Ngân hàng chất lượng phục vụ khách hàng Thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng, đặc biệt Ngân hàng nên gắn quyền lợi cán tín dụng Ngân hàng với kết cho vay trung dài hạn Điều có nghĩa Ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán tín dụng làm việc tốt, mở rộng quan hệ với khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác Ngân hàng biến cán thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho Ngân hàng, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại nước đặc biệt Ngân hàng thương mại nước ngồim địi hỏi Sở giao dịch Ngân hàng Công thương Việt Nam phải trọng đến công tác Nếu cơng tác bị bỏ rơi Ngân hàng không thu hút lực lượng khách hàng mà cịn khó giữ khách hàng cũ Cho vay đầy đủ kịp thời dự án có hiệu kinh t Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 67 Ngõn hàng cần tiến hành đầu tư dứt điểm cho dự án, cơng trình, tránh tình trạng cho vay tràn lan, rải mành mành kéo dài Cơng trình sau duyệt vay, Ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch, tiến độ thi công đề Trong trình điều tra xét duyệt cho vay, Ngân hàng trọng đến cơng trình phục vụ cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu quả, đảm bảo đầu tư mục đích, kế hoạch có khả thu hồi vốn nhanh Việc đầu tư cách đầy đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho trình đưa dự án doanh nghiệp vào thực thi tiến độ, sớm đưa dự án vào sử dụng, phát huy hiệu quả, đảm bảo trả đủ nợ lãi Ngân hng Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 68 Ngân hàng nên thực tốt vai trò tư vấn đầu tư doanh nghiệp Cho đến nay, hầu hết doanh nghiệp ta hiểu biết lĩnh vực đầu tư, đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh Chính vậy, đầu tư vào cơng trình chưa thu hiệu mong muốn, rủi ro đầu tư nhiều Để phổ biến rộng khắp, giải đáp thắc mắc, chi nhánh nên có phịng tư vấn đầu tư vào cơng trình, cố vấn hướng dẫn doanh nghiệp đầu tư, tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu thị trường, đặc biệt không mắc lầm lẫn quan hệ tác khác mua bán với đối Trong thời điểm nay, kinh tế phát triển hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực, ngành nghề việc đáp ứng hiểu biết người trở nên cân thiết, tư vấn Ngân hàng lĩnh vực đánh giá, phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế xã hội liên quan đến đầu tư cách đắn nhất, giúp đỡ doanh nghiệp q trình đầu tư, vơ hình chung Ngân hàng tăng tỉ lệ đầu tư tín dụng trung dài hạn theo mục tiêu định Đối với khách hàng Để nâng cao hiệu vốn vay trung dài hạn cố gắng tồn ngành Ngân hàng thơi chưa đủ mà cần phải có cố gắng lỗ lực phía khách hàng Ngân hàng Đa số khách hàng vay vốn thường than phiând Ngân hàng gõy Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 69 khụng khó khăn cho khách hàng với thủ tục phiền hà, nhiều không đáp ứng thời gian cho nhu cầu sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Song khách hàng phải nhận thức điều khó khăn phần họ tạo nên thực tế họ có số nhận thức sai lầm Khách hàng muốn cung cấp số lượng thơng tin tối thiểu sợ cung cấp nhiều vơ tình phơi bày điểm yếu họ Khách hàng thường cung cấp thông tin khơng xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh sợ Ngân hàng tiết lộ ngồi Họ gị ép số liệu tình hình tài chính, kết sản xuất kinh doanh cho phù hợp để Ngân hàng cho vay vốn mà không vào tình hình thực tế Mục đích xin vay khách hàng trình bày chung chung khơng rõ ràng, ví dụ như: “Cho vay để phát triển kinh doanh” Và với lý vậy, việc cán tín dụng u cầu làm lại thủ tục đắn Số tiền thời gian xin vay không với nhu cầu thực tế, vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp đệ đơn ngắn hạn nên muốn vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp đệ đơn xin vay vốn ngắn hạn sau đó, đến thời hạn trả vay đói doanh nghiệp lại xin gia hạn nợ Điều trực tiếp ảnh hưởng đến kết kinh doanh Ngân hàng Đặc biệt quy định cho vay DNNN nay, thực cho vay khơng địi hỏi tài sản Vị Nguyªn L©m – NHA - K12 70 chấp, vào hiệu dự án ba điều kiện tiên quyết, là: kết kiểm tốn hàng năm khẳng định đơn vị hoạt động có hiệu quả, trả nợ hạn; thực nghĩa vụ ngân sách Nhà nước; cấp vốn điều lệ Nói cách khác doanh nghiệp cần phải có số liệu trung thực điều kiện tối thiểu để xây dựng dự án khả thi vàhiện thực hố tính khả thi dự án Quy định đề cao trách doanh nghiệp , đòi hỏi nhà nhiệm quản lý doanh nghiệp phải lành mạnh hố tài đơn vị, thực chịu trách nhiệm trước số liệu báo cáo, xây dựng tính tốn hiệu dự án điều hành thc thi d ỏn Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 71 MụC LụC Lời mở đầu Chương : Lý luận chung ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại 1 Khái niệm NHTM Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 3 Chức ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Khái niệm, đặc điểm TDNH 10 2 Chức tín dụng ngân hàng 13 Phân loại tín dụng ngân hàng 14 Lãi suất tín dụng ngân hàng 15 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường CHƯƠNG 2: THựC 17 TRạNG hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại việt nam 22 Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng Việt Nam 22 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 23 Đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn Việt Nam 27 Những thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn Việt Nam 27 Những khó khăn 28 3 Một số thành tựu đạt 32 Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 72 Những tồn nguyên nhân tồn 33 Chương 3: số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 40 1 Đối với quan quản lý 40 Hoàn thiện hệ thống pháp lý, ổn định tương đối sách quản lý kinh tế vĩ mô 40 Tạo hội môi trường đầu tư thuận lợi 41 Tiếp tục chấn chỉnh hoạt động hệ thốngNgân hàng nhiệm vụ trọng tâm để vươn lên tới đủ lực cung cấp trung dài hạn phục vụ cho trình phát triển kinh tế 42 42 Đối với ngân hàng thương mại Nâng cao công tác thẩm định 2 Tăng cường biện pháp thu nợ cho Ngân hàng 44 Mở rộng đầu tư với thành phần kinh tế quốc doanh 43 45 Chuyển dịch cấu đầu tư tín dụng theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế 46 Thực chiến lược khách hàng 47 Cho vay đầy đủ kịp thời dự án có hiệu kinh tế 47 Ngân hàng nên thực tốt vai trò tư vấn đầu tư doanh nghiệp 48 48 i vi khỏch hng Vũ Nguyên Lâm NHA - K12 73 .. .cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam " lựa chọn Mục tiêu đề tài: Nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động tín dụng, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng. .. Lâm NHA - K12 Chương lý luận chung Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng thương mại 1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Ngân hàng Thương mại (NHTM) tổ chức tài trung gian có... hình thức tín dụng có trình độ cao hơn, có hình thức tín dụng sau: tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước tín dụng tiêu dùng Mỗi hình thức tín dụng có điều