- Ước tính đến hết tháng 12/2001, dư nợ tín dụng của hệ thống ngân hàng đối với nền kinh tế tăng 21% so với cuối năm 2000, tăng đáng kể so với mức tăng 19,1% của năm 2000;16,4% của năm 1999 Đồng thời ước tính tỷ lệ nợ quá hạn chỉ ở mức 11,7%, giảm gần 1,28% so với 13,5% của năm 2000 Và trong 6 tháng đầu năm nay tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay của hệ thống ngân hàng đối với nền kinh tế khoảng 9,1% so với 31/12/2001, so với cùng kỳ tăng 24,5% Như vậy hoạt động tín dụng của các NHTM đã ngày càng được mở rộng
- Từ 2/8/2000 NHNN chuyển sang điều hành theo lãi suất cơ bản, các ngân hàng chủ động linh hoạt quy định lãi suất cho vay theo quan hệ với khách hàng, lãi suất cho vay của ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh giảm xuống ngang hàng với DNNN, lãi suất cho vay linh hoạt theo diễn biến cung cấp vốn, theo yêu cầu của thị trường và khách
hàng, làm cho tín dụng được mở rộng, và đáp ứng tốt hơn cho nhu cầu vốn của các doanh nghiệp
Hiện nay NHTM đã chuyển sang điều hành lãi suất thoả thuận, các NHTM đã quan tâm đến việc thiết kế các loại sản phẩm tín dụng bán ra, quan tâm đến sức mua của khách hàng Như ngân hàng á Châu và Ngân hàng Sài Gòn thương tín là 2 ngân hàng có nhiều sản phẩm được "thiết kế" khá công phu và được khách hàng tiếp nhận như: cho vay theo dự án BOT, cho vay mua hàng trả góp, cho vay đối với CBCNVC trả dần từ lương, cho vay hộ kinh doanh ở các chợ trả lãi và góp vốn mỗi ngày, mỗi tuần Ngoài ra còn có thẻ tín dụng thấu chi cho một số khách hàng, bên cạnh đó còn có cả dự án cho vay mua nhà trả góp với thời hạn cho vay lên đến 10 năm Tóm lại, đã có nhiều loại cho vay cụ thể để khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với yêu cầu và khả năng của họ
- Thực hiện theo đúng đường lối chính sách đổi mới của Đảng về nội dung cơ bản của CNH, HĐH trong những năm còn lại của thập niên 90 là: "Đặc biệt coi trọng hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn; phát triển toàn diện nông, lâm, ngư nghiệp gắn liền với công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản", hệ thống ngân hàng nhất là NHNO& PTNT đã tăng cường đầu tư cho khu vực nông nghiệp nông thôn Ước tính đến hết tháng 6/2002, dư nợ cho vay khu vực này đạt khoảng 48500 tỷ đồng, tăng 12,7% so với 31/12/2001, tỷ lệ nợ quá hạn chiếm 4,6% Cụ thể: NHNO&PTNT cho vay 32300 tỷ đồng, Ngân hàng
Công thương 3000 tỷ đồng, Ngân hàng ngoại thương1900 tỷ đồng So với tốc độ tăng trưởng tín dụng chung của cả nước thì khu vực nông nghiệp và nông thôn có tốc độ tăng trưởng khá hơn
- Thực tế từ khi ra đời và đi vào hoạt động cho đến nay, ngân hàng người nghèo (NHNg)đã thực hiện cho người nghèo vay với lãi suất ưu đãi (lãi suất thấp hơn nhiều so với lãi suất thị trường, chỉ bằng khoảng 60%-80% lãi suất của NHNO&PTNT cùng thời kỳ) Cụ thể, hiện nay NHNO&PTNT cho vay 1,0% thì NHNg cho vay là 0,7% Nhờ vậy, nó đã giúp người nghèo khắc phục được những khó khăn, giảm chi phí sản xuất kinh doanh, khuyến khích được các hộ nghèo mạnh dạn tính toán vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Và đã đạt được một số kết quả khá khả quan, tính đến 30/9/2001 đã có hơn 5,3 triệu lượt hộ nghèo nhận được vốn tín dụng với tổng số tiền là 8396 tỷ đồng đầu tư vào sản xuất đạt hiệu quả, và ngân hàng cũng đã thu được nợ đạt 4017 tỷ đồng
- Bên cạnh đó ngân hàng còn cho vay phục vụ các đối tượng chính sách và chương trình phát triển kinh tế của Chính phủ đã mang lại hiệu quả rõ rệt về mặt xã hội, thông qua các chương trình như: Cho vay khắc phục hậu quả cơn bão số 5; cho vay tôn nền và làm sàn nhà trên cọc, chương trình một triệu tấn đường, chương trình đánh bắt cá xa bờ nhờ đó đã giúp đồng bào sông Cửu Long khắc phục hậu quả lũ lụt, hay vực dậy và phát triển đội
tàu thuyền đánh bắt cá xa bờ, xây dựng các vùng mía nguyên liệu
3 4 Những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại
Tuy đạt được một số kết quả khả quan nhưng nhìn chung, hệ thống tín dụng còn nhiều bất cập và ảnh hưởng tới chất lượng ,hiệu quả tín dụng
Về hình thức huy động vốn trung và dài hạn, tín dụng tập trung cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có điều kiện tiếp cận vốn với thị trường, cung ứng vốn kịp thời cho thu mua lương
thực và nông sản xuất khẩu Mặt khác, các ngân hàng thương mại cũng đã bước đầu chú ý việc đầu tư vốn cho trung hạn và dài hạn, sử dụng một phần vốn ngắn hạn cho đầu tư dài hạn, chú trọng đầu tư
chiều sâu và cho các mặt hàng xuất khẩu phù hợp với đường lối phát triển kinh tế của đất nước Tuy
nhiên về đầu tư vốn trung và dài hạn, ngân hàng vẫn còn gặp khó khăn nhiều Vốn huy động là vốn ngắn hạn chỉ có thể huy động một tỷ lệ nhỏ (10- 15%) để cho vay trung và dài hạn, tỷ lệ này chưa đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế Tỷ trọng tín dụng cho khu vực tư nhân đã được nâng lên 15% từ 7% trong năm trước nhưng con số này vẫn cho thấy sự tiếp cận của ngân hàng với kinh tế tư nhân còn hạn chế
Về đối tượng khách hàng, hiện nay các ngân
hàng thương mại đang chú trọng bằng các chính sách ưu đãi để thu hút và tăng trưởng đầu tư cho vay đối với các dự án lớn, các doanh nghiệp lớn Điều
đó là do yêu cầu đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay, trong điều kiện môi trường kinh tế, môi trường pháp lý còn thiếu đồng bộ, thiếu nhất quán, thiếu khả năng thực thi Trong khi các doanh nghiệp lớn có bộ máy quản lý mạnh bởi các tầng nấc theo quy chế, lại có sự trợ giúp của chính phủ, có sức mạnh về tài chính thì các doanh nghiệp vừa và nhỏ không có được những thế mạnh ấy do đó ẩn chứa nhiều rủi ro hơn
Tuy nhiên doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng số các doanh nghiệp (98% - với tiêu thức có số vốn dưới 5 tỷ, có số lao động dưới 300 người) và đóng góp đến 50% GDP Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ là vốn ít, trình độ công nghệ và năng lực quản lý hạn chế nên khó khăn trong sản xuất kinh doanh, trong đó thiếu vốn là đặc điểm nổi bật nhất Tín dụng không mở rộng đối với loại hình này bởi các cơ chế theo luật (vốn tự có ít, tài sản thế chấp không đảm bảo, tình hình tài chính khó khăn) và còn do độ rủi ro lớn trong khi nhà nước chưa có chính sách bảo hộ phù hợp Để nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng, vấn đề đặt ra là giải quyết mâu thuẫn giữa ngân hàng có nguồn vốn dồi dào (có thể nói là dư thừa) và doanh nghiệp cần vốn để phát triển
Một vấn đề còn nhiều tranh cãi hiện nay nữa là
tín dụng hạn mức - một trong hai phương thức cấp
tín dụng chủ yếu của các ngân hàng thương mại Một số ngân hàng đã cho phép khách hàng được chủ động
rút vốn trong một giới hạn nào đó quy định trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng Tuy nhiên trong một thời gian dài, hiện tượng phát séc quá số dư, quá hạn mức tín dụng xảy ra tràn lan, thiếu các chế tài pháp luật nghiêm ngặt ngăn chặn, gây tổn thất lớn cho các ngân hàng, kỹ thuật cấp hạn mức tín dụng bị thu hẹp Ngày nay hành lang pháp luật ngân hàng đã tương đối đầy đủ, do đó đã đến lúc đặt ra vấn đề hạn mức tín dụng để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, nâng cao chất lượng tín dụng Tuy đã có những điều luật cần thiết về hạn mức tín dụng nhưng quy định cấp hạn mức tín dụng còn thiếu cụ thể, chi tiết, dẫn đến việc áp dụng của các ngân hàng chi nhánh là rất khác nhau Vì vậy, cần phải có những quy định nghiệp vụ cụ thể, thống nhất về cấp hạn mức tín dụng trong toàn bộ hệ thống ngân hàng
Hiện nay, ngân hàng nhà nước đã có nhiều văn bản quy định về việc một doanh nghiệp được vay vốn ở nhiều ngân hàng, quy chế đồng tài trợ những quy định đó đã đáp ứng phần nào đòi hỏi thực tại nền kinh tế Tuy nhiên trong lĩnh vực này đã và đang bộc lộ những tồn tại, vướng mắc cần giải
quyết, bổ sung kịp thời Trong thực tế hiện nay có thể xảy ra 2 trường hợp:
Một là một doanh nghiệp có dự án lớn, số tiền
vay phải được vay từ nhiều tổ chức tín dụng
Hai là một doanh nghiệp vay vốn nhiều tổ chức
Trường hợp này chưa có văn bản chính thức nào điều chỉnh
Hiện nay đồng tài trợ xảy ra rất ít do các ngân hàng, tổ chức tín dụng chưa có khả năng phối hợp liên kết, còn thường xuyên xảy ra trường hợp nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng cùng cho vay một doanh nghiệp với các dự án khác nhau Do sự sơ hở này, cùng với sự tồn tại nhiều ngân hàng, nhiều chính sách cạnh tranh, thu hút khách hàng nhiều khi thiếu thận trọng, đôi khi còn quá dễ dàng của các tổ chức tín dụng đã tạo điều kiện cho một số doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, thua lỗ nhưng lợi dụng vay vốn ở nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng để đảo nợ bất hợp pháp, thậm chí ngay trên cùng một địa bàn và lúc đó rủi ro là tất yếu cho ngân hàng
Đối với hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, một
hình thức tín dụng phổ biến với địa bàn rộng khắp,
các quy định về trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro còn nhiều điểm chưa phù hợp Kinh tế nước ta chủ yếu là nông nghiệp, sản xuất phụ thuộc vào thiên nhiên, mặt khác ở nước ta chưa có chính sách bảo hiểm mùa màng, giá cả cho nông nghiệp nên hoạt động tín dụng ở đây luôn tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao Chính vì vậy, việc quy định căn cứ số dư nợ quá hạn (phân theo nhóm) đầu năm để trích lập dự phòng để xử lý rủi ro trong năm tài chính e rằng chưa thật hợp lý bởi đây không phải là số dư nợ quá hạn bình quân cả năm Hơn nữa hệ thống quỹ tín dụng nhân dân được thiết lập theo nguyên tắc về tổ
chức và tài chính nhằm đảm bảo an toàn cho cả hệ thống, nhưng chưa có quy định nào hình thành một nguồn dự trữ bù đắp rủi ro chung cho cả hệ thống, nhằm hỗ trợ giải quyết rủi ro bất khả kháng vượt quá năng lực tài chính của tổ chức
Về đội ngũ cán bộ ngân hàng tuy tận tụy với công việc nhưng có trình độ không đồng đều Có
nhiều cán bộ thực sự giỏi và có năng lực nhưng cũng có nhiều cán bộ còn hạn chế, không theo kịp với tốc độ phát triển ngày càng nhanh của kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng Trong tình hình đổi mới phức tạp như hiện nay, yêu cầu đối với cán bộ tín dụng rất cao, không những về chuyên môn nghiệp vụ mà phải có nhiều hiểu biết sâu về đối tượng khách hàng, về thị trường và lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà mình phụ trách Một yêu cầu nữa với cán bộ tín dụng là về tinh thần làm việc và ý thức đạo đức Không thể phủ nhận được kết quả khả quan của hoạt động ngân hàng trong thời gian qua là do sự cố gắng nỗ lực, làm việc với ý thức trách nhiệm cao của cán bộ ngân hàng, ngoài ra số lượng tiền nhân viên ngân hàng trả lại cho khách, thái độ thực hiện các giao dịch cho khách hàng đã tạo được niềm tin cho khách hàng, nhưng cũng có không ít cán bộ nhân viên thoái hóa biến chất, lợi dụng những kẽ hở của luật để cùng các khách hàng có đạo đức không tốt rút tiền quá hạn mức, thẩm định sai để được vay số vốn lớn cùng nhau chia lợi bất hợp pháp, làm ảnh hưởng tới chất lượng các khoản tín dụng của ngân hàng
* Một số tồn tại và nguyên nhân khác
Một là, vấn đề nan giải đặt ra cho các Ngân
hàng thương mại là nguồn vốn huy động để cho vay
trung và dài hạn ở đâu? nguồn vốn huy động để cho
vay chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, do đó khi Ngân hàng phải sử dụng cả một phần vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, điều này rất nguy hiểm dễ tạo ra rủi ro cho Ngân hàng Song thực tế là người dân nước ta rất ngại khi gửi tiền tiết kiệm trung và dài hạn, họ chỉ muốn gửi với kỳ hạn ngắn để dễ rút vốn khi cần thiết, vì vậy thu hút nguồn vốn này là một điều hết sức khó khăn chung ch toàn hệ thống Ngân hàng
Hai là, một số doanh nghiệp phàn nàn đối với
các Ngân hàng thương mại quốc doanh, là thời gian
xét duyệt một công trình còn quá kéo dài, thủ tục
rườm rà vì có quá nhiều tờ, biểu mẫu, đồng thời có nhiều quy định của các cấp liên quan chưa được đồng bộ Những quy định do Ngân hàng cấp trên ban hành, Sở và các chi nhánh buộc phải thực hiện và chỉ được giải quyết những vụ việc trong thẩm quyền cho phép do đó làm cán bộ tín dụng mất nhiều thời gian làm cho doanh nghiệp vay vốn chán nản Vì vấn đề này mà nhiều doanh nghiệp đã bỏ Ngân hàng để đi tìm sự cứu trợ khác kể cả Ngân hàng nước ngoài làm giảm khả năng cạnh tranh của Ngân hàng thương mại quốc doanh
Ba là, sau khi có Nghị định 49/CP của Chính
phủ quy định về việc mà căn cứ vào kết quả sản xuất kinh doanh, Ngân hàng lại vấp vào một khó
khăn mới - đó là vấn đề an toàn vốn Nhìn chung đây là một quyết định đúng đắn nhằm loại bỏ những quy định chồng chéo, thủ tục không cần thiết về quy chế thế chấp tài sản Nhưng thực hiện nghị định này, có nghĩa là Ngân hàng hoàn toàn phải chịu tổn thất nếu như dự án đầu tư không có hiệu quả do nguyên nhân khách quan của nền kinh tế và nguyên nhân chủ quan của doanh nghiệp Trong hoạt động kinh tế, không phải mọi dự án đều được thực hiện đúng dự toán, khi dự án thất bại sẽ có nhiều câu hỏi đặt ra cho người vay vốn và người cho vay vốn và người cho vay từ phía pháp luật cũng như công chúng và giả sử không có nghi ngờ về “động cơ mờ ám”; “tư túi” thì cũng dễ dàng bị quy tội
“thiếu tinh thần trách nhiệm” Do đó điều này gây tâm lý sợ sệt cho Ngân hàng khi cho vay vốn
Bốn là, hầu hết các dự án vay vốn đều bị gò ép thời gian và hiệu quả kinh tế trên giấy tờ để được Ngân hàng cho vay vốn, nhưng trên thực tế thì
kết quả sản xuất kinh doanh có thể sẽ không đạt được như ý muốn, làm nảy sinh ra tình trạng nợ quá hạn Mặt khác, một số khách hàng đã sử dụng vốn vay sai mục đích, chiếm dụng vốn lưu động để xây dựng cơ bản và đầu tư tài sản cố định do đó khi hết thời hạn vốn lưu động, doanh nghiệp không trả được nợ và sau đó Ngân hàng lại phải cho các doanh nghiệp tiếp tục vay vốn trung và dài hạn Chính vì vậy mà chất lượng tín dụng ngày càng thấp
Năm là, cơ cấu tín dụng nói chung và tín dụng