Giải pháp mở rộng tín dụng đối với dnvvn tại chi nhánh nhno ptnt đống đa 1

Chuyờn tt nghip Dơng Thị Lan Hơng Hơng - Líp §H8A5 LỜI MỞ ĐẦU Trong phát triển quốc gia có đóng góp khơng nhỏ doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ khẳng định vai trị tích cực lịch sử phát triển kinh tế nhiều nước giới, loại hình doanh nghiệp ngày phát triển số lượng chất lượng, qua tạo điều kiện phát triển tồn diện kinh tế Thực tế nước cho thấy doanh nghiệp vừa nhỏ tạo cải vật chất, phân phối lưu thông dịch vụ, giải công ăn việc làm mà phận linh hoạt giúp kinh tế ổn định, đứng vững mà chu kỳ suy thoái, khủng hoảng giới ngày có xu hướng rút ngắn lại Ngay nước có kinh tế phát triển với nhiều tập đồn kinh tế khổng lồ Mỹ, Nhật doanh nghiệp vừa nhỏ coi trọng với hệ thống luật pháp quán với sách hỗ trợ khuyến khích linh hoạt Ở Việt Nam trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lí Nhà nước, DNVVN trở thành lực lượng kinh tế đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy q trình cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Chính đường lối đổi Đảng Nhà nước với chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần với vai trò chủ đạo doanh nghiệp Nhà nước thực tạo điều kiện cho loại hình doanh nghiệp phát triển nói chung DNVVN nói riêng Thực tế nay, nguồn vốn tín dụng Ngân hàng đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ khiêm tốn, đặc biệt NHTM Nhà nước khách hàng truyền thống mục tiêu Ngân hàng chủ yếu tổng công ty lớn Bên cạnh thị trường vốn chưa phát triển, thân doanh nghiệp vừa nhỏ chưa có đủ uy tín để vay vốn, thêm vào chưa có sách pháp lý hỗ trợ vốn kỹ thuật cơng nghệ cho DNVVN Chính vậy, việc mở rộng tín dụng nhóm doanh nghiệp cần thiết đối Học Viện Ngõn Hng Chuyờn tt nghip Dơng Thị Lan Hơng Hơng - Lớp ĐH8A5 vi mi ngõn hng vic mở rộng dư nợ thành phần kinh tế tạo điều kiện để DNVVN phát triển, phục vụ đắc lực cho nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ nay, sau thời gian thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa em chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa ” *Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài xem xÐt cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Việt Nam nói chung địa bàn quận Đống Đa nói riêng việc đầu tư tín dụng Ngân hàng chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa Đồng thời chuyên đề đưa số giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa *Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu, chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận luận giải thực tiễn phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế *Kết cấu đề tài: Đề tài gồm có ba phần: Phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Trong đó, phần nội dung gồm hai chương: Chương I : Thực trạng mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa Chương II : Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa Học Viện Ngân Hng Chuyờn tt nghip Dơng Thị Lan Hơng Hơng - Lớp ĐH8A5 Em xin chõn thnh cm ơn thầy cụ giỏo ; Ban lónh o v cỏn Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp Dơng Thị Lan Hơng Hơng - Lớp ĐH8A5 CHNG I THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỐNG ĐA 1.1 Giới thiệu vài nét chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa 1.1.1 Sự hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa NHNo&PTNT Hà Nội Ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng người dân Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội thành lập năm 2000 nhằm mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng thành phố Hà Nội, trụ sở đóng 154 Tơn Đức Thắng, quận Đống Đa, Hà Nội Tuy hoạt động gần năm quan tâm tạo điều kiện đạo sát NHNo&PTNT Hà Nội với đồng lịng trí cao cán nhân viên, Ngân hàng đạt s kt qu định: n cui nm 2005, ngun vốn huy động đạt 360.000 triệu đồng, dư nợ đạt 115.000 triệu đồng 1.1.2-Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa chi nhánh cấp II, chi nhánh nhỏ thành lập năm 2000 với số cán nhân viên ban đầu cán bộ.Tồn chi nhánh có 33 cán nhân viên với phòng nghiệp vụ phòng giao dịch -Ban lãnh đạo gồm: Giám đốc Phó giám đốc +Xây dựng chương trình, kế hoạch điều hành hoạt động kinh doanh chi nhánh theo đạo ngành, thành phố Hà Nội, cấp uỷ quyền sở +Kịp thời phổ biến kiểm tra việc thực chế độ sách, thơng tư thị nghị định ngành đến cán nhân viên Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tt nghip Dơng Thị Lan Hơng Hơng - Lớp ĐH8A5 +Chăm lo bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ đời sống cán nhân viên chi nhánh -Phòng kinh doanh gồm: 10 người +Xây dựng chiến lược khách hàng, đề xuất sách có kế hoạch bước mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng +Tiếp nhận, thẩm định trực tiếp cho vay dự án, chương trình vay vốn cho doanh nghiệp theo quy định +Thực nhiệm vụ khác ban lãnh đạo giao phó -Phịng kế tốn-ngân quỹ gồm: 11 người +Là đầu mối giao dịch với khách hàng dịch vụ toán, thu nhận, chi trả tiết kiệm, thu chi tiền mặt bảo đảm an tồn, xác, kịp thời, quản lý lưu trữ hồ sơ chứng từ +Thực đầy đủ chế độ an toàn kho quỹ theo quy định ngành Nâng cao nghiệp vụ để phát thu giữ tiền giả, báo cáo lãnh đạo - Các phòng giao dịch gồm: người Ba phịng giao dịch bố trí địa bàn: +Phòng giao dịch số 24 : người, 1A2 phố Nguyên Hồng +Phòng giao dịch số 25: 3người, 158 phố Thái Thịnh +Phòng giao dịch số 26: người, 37 phố Nguyễn Thượng Hiền 1.2.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa năm gần Là đơn vị thành lập địa bàn thủ đô, hoạt động kinh doanh chế thị trường, chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ như: huy động vốn, cho vay toán tổ chức kinh tế, dân cư, mua bán ngoại tệ, nghiệp vụ chuyển tiền NHNo&PTNT Đống Đa đạt kết kinh doanh năm qua sau: Học Vin Ngõn Hng Chuyờn tt nghip Dơng Thị Lan Hơng Hơng - Lớp ĐH8A5 1.2.1 Hot ng huy ng vốn Bảng1:Tình hình huy động vốn 2004-2006 Đơn vị: Triệu đồng ST T ChØ tiªu TiỊn gưi tiÕt kiƯm -VND - USD TiỊn gưi cđa c¸c TCKT TiỊn gưi TCTD Tỉng ngn vèn Thùc hiƯn Thùc hiƯn Thực Năm 2006 so năm 2004 năm 2005 năm 2006 với năm 2004 Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ Sè tiỊn Tû +/- tut Tû lƯ träng träng träng ®èi (%) 184.278 32 202.917 79 262.360 74 +78.082 +42 126.261 58.017 22 115.661 10 87.256 45 184.739 34 77.621 52 22 +58.478 +19.604 +46 +33 26 +20.535 +62 -350.000 -100 100 -212.707 -37 33.358 53.893 21 350.000 62 0 567.636 100 256.810 92.569 100 354.929 (Nguồn số liệu: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2004-2006) Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Đống Đa ỉn ®inh Tổng nguồn vốn huy động tính đến 31/12/2006 354.929 triệu đồng, giảm 212.707 triệu đồng so với năm 2003, tốc độ sụt giảm 37% Cụ thể sâu phân tích nguồn vốn huy động để thấy rõ nguyên nhân sụt giảm này: -Tiền gửi tiết kiệm: Huy động tiết kiệm chiến lược ngân hàng nhằm mục tiêu tăng trưởng chủ động nguồn vốn Đối với NHNo&PTNT Đống Đa địa bàn hoạt động chủ yếu dân cư quan, hộ sản xuất nên hình thức huy động vốn chủ yếu tiền gửi tiết kiệm Nhìn vào bảng 01 cho ta thấy năm 2004 chiếm tỷ trọng 32% tổng nguồn vốn Đến năm 2006, tỷ lệ tăng cao đạt mức 74%, tiền gửi tiết kiệm USD chiếm 22%, tiền gửi tiết kiệm VND chiếm 52% tổng nguồn vốn huy động, tăng so với năm 2004 78.082 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 142% Đây nguồn vốn tương đối ổn định giúp Ngân hàng chủ động nguồn vốn để thực dự án đầu tư có hiệu -Tiền gửi tổ chức kinh tế: năm 2003 đạt 24.163 triệu đồng chiếm 6% tổng nguồn vốn, năm 2006 đạt 92.569 triệu đồng chiếm 26% Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp Dơng Thị Lan Hơng Hơng - Lớp ĐH8A5 tng ngun vốn, tăng 20.535 triệu đồng so với năm 2003 với tốc độ tăng trưởng 162% -Tiền gửi TCTD: Năm 2004 350.000 triệu đồng chiếm 62% tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2005 0% , nguồn vốn kh«ng ổn định với lãi suất cao nên Ngõn hng đà hạn chhế huy động loại hình nµy Qua phân tích cho thấy, năm tới NHNo&PTNT Đống Đa nên trọng khả huy động vốn, góp phần tạo chủ động hoạt động tín dụng Ngân hàng nhằm mở rộng đầu tư tín dụng cho thành phần kinh tế xã hội 1.2.2 Tình hình sử dụng vốn Khi kinh tế chuyển từ bao cấp hành sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN kinh tế hợp tác xã hoạt động yếu phải giải thể NHNo&PTNT Đống Đa dần chuyển hướng đầu tư theo hướng giảm dần tỷ trọng tín dụng khối DNNN, tăng dần tỷ trọng vốn đầu tư cho thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, DNVVN ưu tiên phát triển theo xu hướng phát triển chung xã hội, đạo sát Nhà nước Bảng 02: Tình hình đầu tư vốn Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu So sánh 2006 với 2004 Số tiền Tỷ lệ(%) Năm2004 Năm2005 Năm 2006 Doanh số cho vay 193.793 293.758 262.322 +68.529 +35 Tổng dư nợ 101.453 135.863 114.990 +13.537 +13 Dư nợ bình quân 3.074,3 4.117 3.484 + 410 +13 cán (Nguồn báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004-2006 NHNo&PTNT Đống Đa) Bảng 3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Học Vin Ngõn Hng Chuyờn tt nghip Dơng Thị Lan Hơng Hơng - Lớp ĐH8A5 n v: Triu ng Ch tiêu Doanh nghiệp NN Công ty TNHH-CP Hợp tác xã Hộ sản xuất, cá nhân Tổng dư nợ Năm 2004 Số Tỷ tiền trọng 16.302 16,1 57.318 56,5 2.029 2,0 25.804 25,4 101.453 100 Năm 2005 Số Tỷ tiền trọng 24.623 18,0 86.886 64,0 3.189 2,3 21.165 15,7 135.863 100 Năm 2006 Số Tỷ tiền trọng 12.240 10,6 83.788 72,8 1.728 1,5 17.234 15,1 114.990 100 So 2006 với 2004 Số % tiền -4.062 -25 +26.470 +46 -301 +15 -6.356 - 25 +13.537 +13 (Nguồn báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004-2006 NHNo&PTNT Đống Đa) Từ số liệu bảng 03 cho ta thấy tình hình dư nợ NHNo&PTNT Đống Đa năm 2006 so với năm 2004 tăng số tuyệt đối 13.357 triệu đồng, tốc độ tăng 13% Xem xét cụ thể tiêu: + Doanh nghiệp nhà nước có quan hệ với Ngân hàng năm 2006 đạt dư nợ 12.240 triệu đồng chiếm tỷ lệ 11% giảm 4.062 triệu đồng (tương ứng 25%) so với năm 2004 + Công ty trách nhiệm hữu hạn cổ phần: Đối tượng chiếm đa phần hoạt động tín dụng thị trường kinh doanh chủ yếu Ngân hàng, năm 2006 dư nợ 83.788 triệu đồng chiếm 73% tổng dư nợ, tăng so với năm2004 26.470 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 46% Điều chứng minh đắn việc xác định đối tượng khách hàng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên đối tượng tiềm ẩn rủi ro lớn mà NHNo&PTNT Đống Đa phải tính tốn có sách cho vay phù hợp, lượng hố thấp rủi ro, có đảm bảo an tồn cho vốn đầu tư, hoạt động tín dụng phát triển + Đối tượng khách hàng hợp tác xã: năm 2004 dư nợ 2.029 triệu đồng chiếm 2% tổng dư nợ chiếm tỷ trọng nhỏ cấu cho vay Ngân hàng Đến năm 2006 dư nợ 1.728 triệu đồng chiếm 1,5% tổng dư nợ, gi¶m so với năm 2004 301 triệu đồng + Đối tượng Hộ sản xuất, cá nhân: Năm 2004 dư nợ 25.804 triệu Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp D¬ng Thị Lan Hơng Hơng - Lớp ĐH8A5 ng chim 25% tổng dư nợ, đến năm 2006 dư nợ 17.234 triệu đồng chiếm 15% tổng dư nợ, gi¶m 6.356 triệu đồng Bảng 04: Kết cấu dư nợ theo thời hạn cho vay Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 1- Cho vay ngắn hạn - Doanh nghiệp nhà nước - Công ty cổ phần TNHH - Hợp tác xã - Hộ sản xuất , cá nhân 2- Cho vay trung, dài hạn - Doanh nghiệp nhà nước - Công ty cổ phần TNHH - Hợp tác xã - Hộ sản xuất , cá nhân Tổng dư nợ Dư nợ năm Dư nợ năm Dư nợ năm So năm 2006 với 2004 2005 2006 2004 Tỷ Tỷ Tỷ Số tiền Số tiền Số tiền +/% trọng trọng trọng 57.181 11.446 29.086 982 15.667 44.272 4.856 28.232 1.047 10.137 101.453 56,36 83.219 11,28 19.707 28,66 52.131 1,02 1.139 15,4 10.242 43,64 52.645 4,8 4.916 27,8 34.755 1,04 2.051 10,0 10.923 100 135.863 61,25 65.187 14,5 8.957 38,37 43.355 0,84 799 7,54 11.939 38,75 49.403 3,62 3.283 25,58 40.433 1,51 929 8,04 5.227 100 114.990 57 38 10 43 35 100 +8.006 -2.489 +14.269 -183 -3.728 +5.131 -1.573 +12.201 -118 -4.910 +14 -22 +49 -19 -24 +12 -32 +43 -11 -48 +13.537 +13 (Nguồn báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2004-2006 NHNo&PTNT QuËn §èng §a) Qua bảng thấy cấu tín dụng, tín dụng trung dài hạn tăng nhanh đáng kể Năm 2004 vốn trung dài hạn đạt 26.555 triệu đồng chiếm tỷ trọng 28% tổng dư nợ Đến năm 2006 vốn trung dài hạn đạt 40.433 triệu đồng chiếm 35% tổng dư nợ, tăng 12.201 triệu đồng với tốc độ tăng 43% Vốn trung dài hạn tăng nhanh đáp ứng nhu cầu mua sắm máy móc, cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, nâng cao lực cạnh tranh cho doanh nghiệp vừa nhỏ Nguồn vốn tín dụng ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào thành công doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường 1.2.3 Công tác kế tốn ngân quỹ * Về cơng tác hạch toán kế toán: Trong năm qua NHNo PTNT Đống Đa thực hạch toán đầy đủ, kịp thời, xác nghiệp vụ phát sinh, chấp hành tốt chế độ hạch tốn thu chi tài Quản lý tốt quỹ an toàn chi trả, đảm bảo khả tốn, thực có hiệu tốn chuyển tiền nhanh qua máy vi tính Hc Vin Ngõn Hng Chuyờn tt nghip Dơng Thị Lan Hơng Hơng - Lớp ĐH8A5 cỏch chớnh xỏc, an tồn từ thu hút nhiều doanh nghiệp cá nhân mở tài khoản, tăng nguồn thu dịch vụ đáp ứng theo yêu cầu khách hàng Các chương trình ứng dụng tin học giao dịch trực tiếp, thông tin báo cáo, chuyển tiền điện tử, thông tin khách hàng, triển khai áp dụng tồn đơn vị đảm bảo hoạt động tốt từ đáp ứng kịp thời cho công tác quản lý kinh doanh * Về công tác ngân quỹ : Công tác kho quỹ đảm bảo an toàn tài sản tiền bạc NHNo&PTNT QuËn Đống Đa trọng, liên tục năm qua Ngân hàng Đống Đa trường hợp thiếu quỹ Mặt khác NHNo PTNT Đống Đa đáp ứng kịp thời nhu cầu tiền mặt nội tệ ngoại tệ cho khách hàng nhu cầu chi tiền mặt cho kho bạc, bảo hiểm xã hội, thực điều chuyển kịp thời chế độ 1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động nhằm thu lợi nhuận Vì vậy, lợi nhuận mục tiêu quan trọng ban lãnh đạo Ngân hàng đề với mục tiêu kết năm sau cao năm trước Bảng 5- Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Đống Đa Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 So sánh (%) Năm 2005/2004 Năm 2006/2005 34.892 37.048 82.286 Tổng thu nhập +6 +122 29.186 20.683 74.683 Tổng chi phí -29 +261 5.706 16.365 7.603 Lợi nhuận +187 -54 (Nguồn số liệu: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2004-2006) Nhìn chung, kết tài qua năm cho thấy hoạt động kinh doanh chi nhánh có tốc độ phát triển tốt Năm 2006, tổng thu tăng 122% so với năm 2005 Kết chi nhánh đáng khích lệ, tạo mức lợi nhuận 7.603 triÖu Do vậy, lợi nhuận chi nhánh đảm bảo quỹ tiền lương, thu đủ, chi đủ, kinh doanh có lãi Học Viện Ngân Hàng