Giải pháp mở rộng tín dụng đối với dnv n tại vib bank

SV: Ngun ThÞ Th Linh MS : 942048 GVHD: Phïng Bích Ngọc Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Đối với kinh tế, dù nớc công nghiệp phát triển nớc phát triển tồn loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) phủ nhận Hơn nữa, tồn đóng vai trò to lớn có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Bên cạnh lớn mạnh phát triển ổn định tập đoàn kinh tế xuyên quốc gia, Tổng công ty, Doanh nghiệp lớn DNV&N bổ sung cần thiết cho kinh tế Nó tạo động lực phát triển toàn diện tăng trởng mạnh mẽ kinh tế, góp phần tận dụng tối đa nguồn lực vào việc tạo cải cho toàn xà hội Từ năm 1986, sau Đại hội lần Đảng Cộng sản Việt Nam, Chính phủ đà đa chơng trình đổi quản lý kinh tế, chuyển đổi kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc Từ đến Đảng Nhà nớc đà đề nhiều sách biện pháp để thực đờng lối ®ỉi míi ®ã Trong ®iỊu kiƯn c¶ níc ®ang tõng bớc thực Công nghiệp hoá- đại hóa đất nớc, việc đẩy mạnh phát triển DNV&N hoàn toàn phù hợp với thực trạng kinh tế nớc ta Các DNV&N công cụ tối u nhằm khai thác toàn diện hiệu nguồn lực Nã gãp mét vai trß quan träng viƯc thùc mục tiêu kinh tế: tăng trởng ổn định, tạo giải việc làm, nâng cao đời sống dân c Nhng để thúc đẩy phát triển DNV&N nớc ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà Doanh nghiệp gặp phải, đặc biệt việc huy động vốn dùng cho sản xuất đổi công nghệ Vấn đề đợc Đảng, Nhà nớc, thân Doanh nghiệp, Tổ chức tín dụng quan tâm Trong thời gian qua đà có nhiều tiếp xúc DNV&N với Tổ chức tín dụng nhằm tháo gỡ rào cản ảnh hởng đến trình tiếp cận vốn Doanh nghiệp Xuất phát từ thực trạng trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng thơng mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam VIB bank em chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N VIB Bank " với mong muốn góp phần nhỏ vào việc tạo lập mối quan hệ tín dụng DNV&N VIB Bank ngày mở rộng bền vững Chuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệp SV: Ngun ThÞ Th Linh MS : 942048 GVHD: Phùng Bích Ngọc Mục đích nghiên cứu: Chuyên đề có nhìn tổng quát hệ thống thực trạng sản xuất kinh doanh DNV&N nay, nh mối quan hệ tín dụng Doanh nghiệp VIB Bank Từ đó, chuyên đề đa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng cho DNV&N VIB Bank Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Chuyên đề chọn hoạt động cho vay cho DNV&N VIB Bank năm gần làm đối tợng nghiên cứu Phơng pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu chuyên đề sử dụng phơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn: - Phơng pháp vật biện chứng - Phơng pháp vật lịch sử - Phơng pháp phân tích hoạt động kinh tế - Phơng pháp thống kê, so sánh Kết cấu đề tài: Phần 1:Báo cáo thực tập tổng hợp VIB bank Phần 2:Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài:Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quốc Tế VIB bank Kết cấu đề tài gồm chơng: Chơng 1:Doanh nghiệp vừa nhỏ-Vai trò tín dụng Ngân hàng DNV&N Chơng 2:Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N VIB Bank Chơng 3:Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNV&N VIB Bank Chuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn ThÞ Thuú Linh MS : 942048 GVHD: Phïng BÝch Ngäc Phần Báo cáo thực tập tổng hợp 1- KháI quát chung tình hình hoạt động Ngân hàng Thơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam- VIB 1.1- Giới thiệu chung Ngân hàng Thơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam VIB (tên gọi tắt Ngân hàng Quốc tế-VIB bank) đợc thành lập theo định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Cổ đông sáng lập Ngân hàng quốc tế bao gồm cá nhân doanh nhân hoạt động thành đạt Việt Nam, trờng quốc tế, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Quốc tế tiếp tục củng cố vị thị trờng tàI tiền tệ Việt Nam.Từ bắt đầu hoạt động ngày 18/09/1996 với số vốn đIều lệ 50 tỷ đồng Việt Nam, Ngân hàng Quốc tế phát triển thành tổ chức tài nớc dẫn đầu thị trờng Việt Nam Là Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng Quốc tế tiếp tục cung cấp loạt sản phẩm, dịch vụ tài trọn gói cho khách hàng với nòng cốt doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lành mạnh cá nhân, gia đình có thu nhập ổn định Ngân hàng Quốc tế đợc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam xếp loại tốt theo tiêu chí đánh giá hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều năm liên tiếp Với phơng châm Luôn gia tăng giá trị cho bạn!,mục tiêu chiến lợc Ngân hàng Quốc Tế năm 2006 năm không ngừng gia Chuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tèt nghiƯp SV: Ngun ThÞ Th Linh MS : 942048 GVHD: Phùng Bích Ngọc tăng giá trị khách hàng,của đối tác,của cán nhân viên ngân hàng cổ đông 1.2- Đặc điểm tổ chức máy Ngân hàng Quốc tế Hội Đồng Quản Trị Ban Kiểm Soát Uỷ Ban Quản Lý Tài Sản Nợ-Có Uỷ Ban Tín Dụng Ban Điều Hành Tổng Giám Đốc Phó TGĐ Khối Khách Hàng Doanh Nghiệp Phó TGĐ Khối Khách Hàng Cá Nhân Phó TGĐ Khối Chức Năng Hỗ Trợ Giao Dịch Tại Hội Sở Phó TGĐ Khối Quản Lý Tín Dụng Phó TGĐ Khối Chi Nhánh Và Dịch Vụ Phó TGĐ Khối Nguồn Vốn Và Ngoại Hối 1.2.1-Hội đồng Quản trị Hội đồng Quản trị Ngân hàng Quốc tế bao gồm thành viên, với 01 Chủ tịch Hội đồng 04 uỷ viên Hàng năm Hội đồng quản trị xem xét điều chỉnh kế hoạch kinh doanh mang tính chất chiến lợc trung dài hạn đảm bảo cho định hớng kinh doanh Ngân hàng Quốc tế phù hợp với diễn biến thị trờng.Hội đồng Quản trị phê duyệt ngân sách hoạt động hàng năm cho Ngân hàng, kiểm soát Chuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Thị Thuỳ Linh MS : 942048 GVHD: Phùng Bích Ngọc định kỳ kết kinh doanh Ngân hàng, Kiểm soát việc sử dụng ngân sách kế hoạch hành động ban điều hành Hội đồng Quản trị đặt quy định, sách quản lý rđi ro tÝn dơng vµ mét sè lÜnh vùc kinh doanh quan trọng khác Ngân hàng, thờng xuyên giám sát hoạt động kinh doanh, hoạt động kiểm soát nội hoạt động quản lý rủi ro Ngân hàng Hội đồng quản trị họp quý lần để xem xét tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng báo cáo uỷ ban.Bên cạnh đó, Hội đồng quản trị triệu tập họp bất thờng để kịp thời giải công việc đột xuất.Chơng trình họp với báo cáo chi tiết đợc gửi trớc cho thành viên Hội đồng quản trị để họ xem xét trớc häp diƠn 1.2.2-Ban kiĨm so¸t Ban kiĨm so¸t gåm thành viên, thực kiểm tra thờng xuyên hoạt động tài chính, giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm toán nội bộ, thẩm định báo cáo tài hàng năm, kiểm tra vấn đề cụ thể liên quan đến hoạt động tài xét thấy cần thiết theo định đại hội cổ đông theo yêu cầu cổ đông lớn Ban kiểm soát báo cáo Đại hội cổ đông tính xác, trung thực hợp pháp chứng từ, sổ scáh kế toán, báo cáo tài hoạt ®éng cđa hƯ thèng kiĨm tra kiĨm so¸t néi bé 1.2.3-Ban điều hành Các thành viên ban điều hành gồm TGĐ phó TGĐ Các thành viên ban điều hành chuyên gia học tập làm việc cho tổ chức tài vµ ngoµi níc vµ giµu kinh nghiƯm lÜnh vùc cđa m×nh 1.2.4- ban tÝn dơng ban tÝn dụng phê duyệt dịnh hớng cấu d nợ toàn hệ thống Ngân hàng theo mặt hàng, lĩnh vực, ngành nghề, địa bàn kinh doanh ;quyết định sách tín dụng gồm sách khách hàng dựa nguyên tắc rủi ro, tăng trởng lợi nhuận cho Ngân hàng;Thông qua lÃi cho vay loại phí ;quyết định sách dự phòng rủi ro tín dụng phê duyệt khoản đầu t tín dụng.Uỷ ban tín dụng làm việc thông qua họp Chủ tịch uỷ ban triệu tập thông qua việc lấy ý kiến thành viên Các định Uỷ ban tín dụng có hiệu lùc cã ý kiÕn cña Ýt nhÊt 2/3 sè thành viên Chuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệp SV: Ngun ThÞ Th Linh MS : 942048 GVHD: Phïng Bích Ngọc số thành viên đồng ý chiếm từ 51% trở lên có ý kiến đồng ý chủ tịch uỷ ban 1.2.5-Uỷ ban tài sản Nợ-Có (uỷ ban ALCO) Bao gồm 05 thành viên, uỷ ban quản lý bảng cân đối kế toán Ngân hàng phù hợp với sách phát triển Ngân hàng ;quản lý rủi ro khoản rủi ro thị trờng gắn với hoạt động Ngân hàng ;tối đa hoá thu nhập Bảng cân đối kế toán, gia tăng giá trị doanh nghiệp cho cổ đông ;đảm bảo tuân thủ sách pháp luật tỷ lệ an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Bộ máy hoạt động Ngân hàng đợc chia thành 06 khối chức năng.Đứng đầu khối TGĐ phó TGĐ vai trò giám đốc khối.Các khối chức đợc phân chia theo định hớng khách hàng thực nhiệm vụ chuyên môn riêng mục tiêu chung Ngân hàng Quốc Tế Bên cạnh đó, khối có trao đổi thông tin thờng xuyên thông qua họp ban ®iỊu hµnh vµ häp giao ban theo tõng khu vùc 1.3-Lĩnh vực hoạt động Ngân hàng quốc tế Ngân hàng Quốc tế hoạt động lĩnh vực chủ yếu sau: - Dịch vụ Ngân hàng Doanh nghiệp :Ngân hàng Quốc Tế cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp bao gồm :dịch vụ tín dụng, dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp lĩnh vực xuất nhập khẩu, dịch vụ bảo lÃnh, dịch vụ toán, dịch vụ mua bán ngoại tệ - Dịch vụ Ngân hàng Cá nhân:Ngân hàng Quốc Tế cung cấp dịch vụ cho cá nhân bao gồm:dịch vụ tiết kiệm, dịch vụ tín dụng tiêu dùng, dịch vụ toán, dịch vụ xác nhận lực tài chính, dịch vụ thẻ, dịch vụ mua bán ngoại tệ - Dịch vụ Ngân hàng định chế :Ngân hàng Quốc Tế cung cấp dịch vụ cho ngân hµng tỉ chøc tµi chÝnh vµ tỉ chøc phi tµi chÝnh bao gåm dÞch vơ tiỊn gưi, dÞch vơ cho vay, dịch vụ đồng tài trợ, dịch vụ mua bán ngoại tệ Kết hoạt động kinh doanh Vib bank 2.1-Một số tiêu tài 2.1.1-Các tiêu lợi nhuận Đơn vị:Triệu VND Trong năm Tổng thu nhập Tổng chi phí ROA ROE Chuyên đề tốt nghiệpChuyên ®Ị tèt nghiƯp 2005 236.636 195.486 1% 16,46% 2004 140.837 120.102 1% 11,85% 2003 113.447 106.352 0,395 9,36% SV: Nguyễn Thị Thuỳ Linh MS : 942048 Lợi nhuận trớc thuÕ GVHD: Phïng BÝch Ngäc 41.150 20.735 7.095 (Nguån:B¸o c¸o thờng niên 2005) 2.1.2-Các tiêu hoạt động Đơn vị:Triệu VND Cuối năm Tổng tài sản Có D nợ cho vay Đầu t Tài sản cố định Vốn huy động Vốn sở hữu quỹ 2005 4.111.548 2.203.698 529.011 11.560 2.002.822 302.423 2004 1.987.641 1.106.024 307.768 4.094 1.040.838 196.200 2003 1.813.964 877.296 588.146 3.270 660.755 86.862 (Nguån:B¸o c¸o thêng niên 2005) 2.2-Tình hình hoạt động 2.2.1-Hoạt động nguồn vốn -Năm 2005 đợc đánh giá năm Ngân hàng Quốc Tế đạt phát triển vợt bậc hoạt động nguồn vốn.Tổng nguồn vốn tính đến ngày 31/12/2005 đạt 4.111 tỷ đồng, tăng gấp lần so với đầu năm vợt 17% kế hoạch năm -Vốn chủ sở hữu đạt 227, tỷ đồng, tăng 42% so với cuối năm 2004 -Vốn điều lệ tăng lên 250 tỷ ®ång -Vèn huy ®éng huy ®éng tõ c¸c tỉ chøc tài thời điểm 31/12/2005 đạt 1.595 tỷ, 250% so với đầu năm chiếm 38, 8% tổng nguồn vốn.Trong đó, tiền gửi tổ chức tài đạt 1.547, tỷ đồng, chiếm 97% tổng nguồn vốn huy động từ tổ chức tài -Vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân c đạt 2.075, tỷ đồng, 194% so với đầu năm chiếm 50, 3% tổng nguồn vốn -Số d vốn huy động từ cá nhân thời ®iĨm 31/12/2005 ®¹t 1.414, 26 tû ®ång, ®¹t tèc ®é tăng trởng 70% -Trong tổng nguồn vốn huy động từ cá nhân, đồng Việt Nam chiếm 66, 73%, đạt tốc độ tăng trởng 71, 8% đồng đô la Mỹ chiếm 33, 27%, đạt tốc độ tăng trởng 64, 9% -Tổng huy động tiền gửi tổ chức kinh tế tăng gấp 2, lần so với đầu năm đạt 661, 32 tỷ đồng 2.2.2-Hoạt động tín dụng -Tốc độ tăng trởng tín dụng cao tiếp tục đợc trì.D nợ tín dụng đến thời điểm 31/12/2005 đạt 2.203 tỷ đồng, tăng 100% so với đầu năm vợt 12% so với kế Chuyên đề tốt nghiệpChuyên ®Ị tèt nghiƯp SV: Ngun ThÞ Th Linh MS : 942048 GVHD: Phùng Bích Ngọc hoạch năm Trong tín dụng ngắn hạn đạt 1.373, tỷ đồng, chiếm 62, 3% tổng d nợ Tín dụng trung dài hạn đạt 830 tỷ đồng, chiếm 37, 6% tổng d nợ -D nợ tín dụng doanh nghiệp thời điểm 31/12/2005 1.547, tỷ, tăng 98% so với đầu năm vợt 17% so với kế hoạch năm -D nợ tín dụng cá nhân thời điểm 31/12/2005 655, tỷ đồng, tăng 102%so với đầu năm -Trong cấu tín dụng năm 2005, d nợ tín dụng đồng Việt Nam chiếm 75% tổng d nợ d nợ cho vay đồng đô la Mỹ chiếm 25% lại - Nợ hạn tính đến thời điểm cuối năm chiếm 1, 11% tổng d nợ, Giảm so với mức 1, 75% năm trớc 2.2.3-Hoạt động dịch vụ -Tổng số tài khoản toán có giao dịch năm 2005 tăng gấp lần so với thời điểm đầu năm tổng doanh thu từ dịch vụ tăng 66, 23% so với năm 2004 -Ngân hàng Quốc tế đà mở 789 L/C nhập khẩu, đạt tổng trị giá 74, triệu USD, tăng 78% mặt số lợng 147%về mặt giá trị so với năm 2004.Số lợng L/C xuất đợc thông báo tăng gấp lần so với năm 2004 - Doanh số chuyển tiền quốc tế đến tăng tăng trởng lần lợt 23% 50% so với năm 2004 - Hoạt động nhờ thu tăng gần gấp đôi, doanh thu dịch vụ toán quốc tế toàn hệ thống tăng tới 128% so với năm 2004 2.2.4-Hoạt động đầu t - Hoạt động đầu t tiền gửi liên hàng thời điểm 31/12/2005 đạt 1.238 tỷ đồng, tăng 138% so với đầu năm - Số d đầu t chứng từ có giá thời điểm cuối năm đạt 524 tỷ đồng, tăng 73% so với đầu năm 2.2.5-Hoạt động quảng cáo, khuyếch trơng quan hệ công chúng Ngân hàng Quốc tế đà trọng đến việc quảng bá hình ảnh, thơng hiệu đến công chúng -Làm phim thơng hiệu phát sóng truyền hình -Hoàn chỉnh nhận diện thơng hiệu áp dụng thống toàn hệ thống ngân hàng -Các loạt báo viết internet đợc thực liên tục -Tham gia tài trợ nhiều chơng trình truyền hình (ở nhà chủ nhật )) 2.2.6-Công nghệ ngân hàng thông tin Chuyên đề tốt nghiệpChuyên ®Ị tèt nghiƯp SV: Ngun ThÞ Th Linh MS : 942048 GVHD: Phùng Bích Ngọc -Trong nửa cuối năm 2005, Ngân hàng đà nâng cấp hệ thống phần cứng giải pháp phần mềm cho hoạt động ngân hàng -Nâng cấp số chơng trình hện có nh hệ thống quản trị rủi ro khoản trang web ngân hàng -Hoàn thành đề án tập trung hoá liệu giao dịch trực tuyến -Hệ thống liệu ngân hàng đợc kết nối hoàn chỉnh với hệ thống liệu Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 10 ngân hàng khác liên minh thẻ 2.2.7-Phát triển mạng lới chi nhánh Năm 2005, mạng lới hoạt động Ngân hàng Quốc Tế quy mô vùng địa lý Đến thỡi điểm 31/12/2005, Ngân hàng Quốc Tế đà diện thành phố-các trung tâm kinh tế lớn nớc Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Hải Phòng, thành phố Đà Nẵng với tổng số 31 chi nhánh.Và nay, Ngân hàng Quốc Tế đà có mặt tỉnh Quảng Ninh, Bắc Giang, Vĩnh Phúc, Hải Dơng, Đồng Nai, Bình Dơng, Cần Thơ) 3.kết luận - Năm 2005, tổng thu nhập trớc thuế Ngân hàng Quốc Tế 41.150 triệu đồng, 198% so với năm 2004 Đến hết năm 2005, Ngân hàng Quốc Tế ngân hàng có mức tăng trëng lỵi nhn tríc th cao nhÊt hƯ thèng ngân hàng Việt Nam -Đến thời điểm 31/12/2005, thu nhập từ lÃi ngân hàng đạt 183.075 triệu đồng, tăng 55% so với năm 2003 ;chi phí trả lÃi đạt 142.666 triệu đồng, tăng 37% so với năm 2004 Thu nhập từ hoạt động thu lÃi đạt 40.409 triệu đồng, tăng 94%so với năm trớc Sau thời gian thực tập VIB, em đà thấy đợc kết đạt đợc số hạn chế năm 2005 ngân hàng Năm 2005, VIB đà đạt vợt hầu hết tiêu kế hoạch đề ra: - Năng suất lao động đợc cải thiện rõ rệt với trợ giúp quan trọng công nghệ, nhờ đóng góp phần quan trọng vào lợi nhuận ngân hàng - Tiếp tục phát triển mạng lới với nhiều tỉnh, thành với 31 chi nhánh - Triển khai hoàn thiện quy trình, hệ thống cung ứng sản phẩm - Quản lý tốt cân đối lớn ngân hàng nh huy động- cho vay, cấu nguồn đem lại thu nhập, cấu d nợ ngắn-trung-dài hạn Tuy nhiên ngân hàng có tồn cần phải khắc phục: Chuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Thị Thuỳ Linh MS : 942048 GVHD: Phïng BÝch Ngäc -Sù ph¸t triển nóng VIB lực lợng cán đủ khả mỏng - Lực lợng nhân viên thiếu tính chuyên nghiệp khả quản lý cán lÃnh đạo cấp cần phải củng cố nâng cao -Vẫn bất cập nguồn lực chuẩn bị cho mục tiêu dài hạn - Định hớng khách hàng đợc nhắc đến nhng cha thực đợc quán triệt cấp dẫn đến bất cập hoạt động, làm giảm sút chất lợng dịch vụ Cũng thời gian thực tập, em đà đợc tiếp cận thực tế, nâng cao tay nghề, nâng cao thêm nhận thức lý luận, chấp hành đầy đủ nội quy, quy chÕ thùc tËp vµ néi quy cđa VIB díi sù giúp đỡ cán nhân viên ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệpChuyên đề tốt nghiệp