Giải pháp mở rộng tín dụng đối với dnv n tại vp bank

Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Đối với kinh tế, dù nớc công nghiệp phát triển nớc phát triển tồn loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) phủ nhận Hơn nữa, tồn đóng vai trò to lớn có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Bên cạnh lớn mạnh phát triển ổn định tập đoàn kinh tế xuyên quốc gia, Tổng công ty, Doanh nghiệp lớn DNV&N bổ sung cần thiết cho kinh tế Nó tạo động lực phát triển toàn diện tăng trởng mạnh mẽ kinh tế, góp phần tận dụng tối đa nguồn lực vào việc tạo cải cho toàn xà hội Từ năm 1986, sau Đại hội lần Đảng Cộng sản Việt Nam, Chính phủ đà đa chơng trình đổi quản lý kinh tế, chuyển đổi kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc Từ đến Đảng Nhà nớc đà đề nhiều sách biện pháp để thực đờng lối đổi ®ã Trong ®iỊu kiƯn c¶ níc ®ang tõng bíc thùc Công nghiệp hoá- đại hóa đất nớc, việc đẩy mạnh phát triển DNV&N hoàn toàn phù hợp với thực trạng kinh tế nớc ta Các DNV&N công cụ tối u nhằm khai thác toàn diện hiệu nguồn lực Nó góp vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế: tăng trởng ổn định, tạo giải việc làm, nâng cao đời sống dân c Nhng để thúc đẩy phát triển DNV&N nớc ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà Doanh nghiệp gặp phải, đặc biệt việc huy động vốn dùng cho sản xuất đổi công nghệ Vấn đề đợc Đảng, Nhà nớc, thân c¸c Doanh nghiƯp, c¸c Tỉ chøc tÝn dơng hÕt søc quan tâm Trong thời gian qua đà có nhiều tiếp xúc DNV&N với Tổ chức tín dụng nhằm tháo gỡ rào cản ảnh hởng đến trình tiếp cận vốn Doanh nghiệp Xuất phát từ thực trạng trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiƯp ngoµi qc doanh ViƯt Nam (VP Bank), em chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng tín dụng đối víi DNV&N t¹i VP Bank " víi mong mn gãp phần nhỏ vào việc tạo lập mối quan hệ tín dụng DNV&N VP Bank Mục đích nghiên cứu: Chuyên đề có nhìn tổng quát hệ thống thực trạng sản xuất kinh doanh cđa c¸c DNV&N hiƯn nay, cịng nh mèi quan hệ tín dụng Doanh nghiệp VP Bank Từ đó, chuyên đề đa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng cho DNV&N VP Bank Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Chuyên đề chọn hoạt động cho vay cho DNV&N VP Bank năm gần làm đối tợng nghiên cứu Phơng pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu chuyên đề sử dụng phơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn: - Phơng pháp vật biện chứng - Phơng pháp vật lịch sử - Phơng pháp phân tích hoạt động kinh tế - Phơng pháp thống kê, so sánh Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chơng: Chơng 1: DNV&N vai trò tín dụng ngân hàng DNV&N Chơng 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng DNV&N VP Bank Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng DNV&N VP Bank Chơng 1: Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niƯm doanh nghiƯp võa vµ nhá Trong nỊn kinh tÕ thị trờng, Doanh nghiệp đợc hiểu đơn vị kinh tế đợc thành lập cá nhân, nhóm cá nhân hay tổ chức, đợc nhà nớc cho phép hoạt động nhằm thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực định mục đích công ích hay lợi nhuận Các loại hình doanh nghiệp tồn đa dạng phong phú, DNV&N đợc phân loại dựa vào tiêu chí quy mô kinh doanh DNV&N sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mô giới hạn định theo tiêu thức vốn , lao động hay doanh thu, giá trị gia tăng thời kì theo quy định quốc gia Việt Nam, tiêu chí phân loại DNV&N đà đợc quy định công văn số 681/CP-KTN ngày 20/6/1998 Thủ tớng Chính phủ, theo quy định công văn này, tiêu chí xác định DNV&N vốn số lao động Cụ thể DNV&N doanh nghiệp có vốn điều lệ dới tỷ VND số lao động trung bình hàng năm dới 200 ngời Vậy, khái niệm DNV&N nớc ta hiểu khái quát nh sau: DNV&N sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô vốn lao động thoả mÃn quy định Chính phủ ngành nghề tơng ứng với thời kì phát triển kinh tế 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ DNV&N tồn phát triển với đặc điểm sau: Thứ nhất, DNV&N tồn phát triển nganh nghề, thành phần kinh tế, hoạt động lĩnh vực đời sèng kinh tÕ x· héi Theo sè liƯu thèng kª cho thấy, DNV&N chiếm khoảng 90% tổng số doanh nghiệp Các DNV&N chiếm khoảng 31% tổng giá trị sản lợng công nghiêp; chiếm 78% tổng mức bán lẻ; 64% tổng lợng vận chuyển hàng hoá Các loại hàng hoá đợc a chuộng nh chiếu cói, mây tre đan, đồ gỗ mỹ nghệ DNV&N sản xuất Nh khẳng định loại hình kinh doanh DNV&N đa dạng phong phú Thứ hai, DNV&N có tính động linh hoạt cao Với quy mô khiêm tốn mình, doanh nghiệp dễ dàng thay đổi loại hình kinh doanh trớc biến động thị trờng Việc phổ biến áp dụng sách kinh tế vào DNV&N dễ thực hơn, nh đổi công nghệ sản xuất, thực sách tiên lơng Thứ ba, DNV&N có máy sản xuất quản lí gọn nhẹ, hiệu Đây lợi DNV&N việc tiết kiệm chi phí hành chính, tăng doanh thu cho doanh nghiệp.Với số lợng lao động doanh nghiệp không vợt 200 ngời việc bố trí môt đội ngũ quản lí sản xuất điều hành gọn nhẹ hoàn toàn làm đợc Thứ t, DNV&N có vốn ban đầu ít, khả thu hồi vốn nhanh, mang lại hiệu cao Là loại hình doanh nghiệp có quy mô vừa phải nên việc đầu t vốn sản xuất không yêu cầu lớn, chu kì sản xuất doanh nghiệp thờng ngắn nên vòng quay đồng vốn nhanh, hiệu kinh tế cao Thứ năm, thị trờng cạnh tranh DNV&N thị trờng cạnh tranh gần nh hoàn hảo Trên thị trờng này, số lợng doanh nghiƯp viƯc gia nhËp hay rót lui cđa h·ng kinh doanh dễ dàng Hầu nh doanh nghiệp có đủ sức mạnh thị trờng mà làm biến động đến giá sản lợng thị trờng sản xuất Nh vậy, qua đặc điểm ta thấy DNV&N có nhiều u điểm thị trờng Đó với quy mô vừa phải, doanh nghiệp tổ chức đợc máy sản xuất điều hành gọn nhẹ, hiệu Hơn nữa, doanh nghiệp có khả thu hồi vốn nhanh nh khả ứng biến nhanh nhạy thị trờng, làm tăng hội tồn phát triển hÃng kinh doanh Bên cạnh đó, DNV&N có bất lợi sau: - Vị thị trờng thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh thấp - có khả huy động vốn lớn để đổi công nghệ cao - có điều kiện để đào tạo công nhân, đầu t cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm 1.1.3 Vị trí vai trò DNV&N kinh tế thị trờng Thực tế phát triển kinh tế giới đà khẳng định, DNV&N giữ vị trí vai trò hêt sức quan trọng nhằm thúc đẩy mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, phòng chống nguy khủng hoảng Thật vậy, khu vực DNV&N xơng sống kinh tế nhiều quốc gia tơng lai Đặc biệt, Cách mạng Khoa học kĩ thuật công nghệ ngày phát triển đà tạo điều kiện cho DNV&N nhiều hội tập trung kĩ thuật, có khả sản xuất sản phẩm có chất lợng không thua doanh nghiệp lớn Mặt khác, xét phạm vi toàn cầu nay, tính chất cạnh tranh doanh nghiệp chuyển từ cạnh tranh giá sang cạnh tranh chất lợng công nghệ Sự phát triển chuyên môn hoá hợp tác hoá, đà không cho phép doanh nghiệp tự khép kín chu trình sản xuất kinh doanh có hiệu Mà với mô hình sản xuất kiểu vệ tinh, DNV&N vệ tinh doanh nghiệp lớn tỏ thích hợp DNV&N ngày tan biến tập đoàn kinh tế lớn mà khả hợp tác mở rộng ngày tăng Đối với Việt Nam, DNV&N có ý nghĩa quan trọng trình ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi Thø nhÊt, DNV&N cã vị trí quan trọng chỗ chúng chiếm đa số mặt số lợng tổng số sở sản xuất kinh doanh ngày gia tăng mạnh hầu hết nớc, số lợng DNV&N chiếm khoảng 90% tổng doanh nghiệp Tốc độ gia tăng DNV&N nhanh tốc độ gia tăng cđa c¸c doanh nghiƯp lín ë níc ta, DNV&N chiÕm khoảng 80% - 90% tổng số doanh nghiệp Thứ hai, DNV&N có vai trò quan trọng tăng trởng kinh tế nớc, bình quân DNV&N chiếm dới 50% GDP Còn Việt Nam, theo đánh giá Viện Nghiên cứu quản lí kinh tế Trung ơng khu vực DNV&N chiếm khoảng 24% GDP Thứ ba, tác động kinh tế xà hội lớn DNV&N giải khối lợng lớn việc làm cho dân c, làm tăng thu nhập cho ngời lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo Tại nớc ta, số lao động DNV&N lĩnh vực phi nông nghiệp cã kho¶ng triƯu ngêi, chiÕm kho¶ng 80% tỉng sè lao động phi nông nghiệp chiếm khoảng 22,5% lực lợng lao động nớc Một vai trò DNV&N góp phần làm động kinh tế Do lợi quy mô nhỏ động, linh hoạt sáng tạo, với hình thức tổ chức kinh doanh có kết hợp chuyên môn hoá đa dạng hoá, thích ứng nhanh với biến động thị trờng Do có vai trò to lớn góp phần vào tăng trởng ổn định kinh tế chế thị trờng Hơn nữa, DNV&N đóng góp vào đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế, đặc biệt khu vực nông thôn nông nghiệp Với mạng lới rộng khắp, lại có truyền thống gắn bó với nông nghiệp kinh tế xà hội nông thôn động lực thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, hình thành tụ điểm, cụm công nghiệp để tác động chuyên môn hoá nông nghiệp theo hớng Công nghiệp hoá đại hoá Nh vậy, không nghi ngờ tiềm lợi thÕ cđa DNV&N Khi chóng ta thÊy râ vÞ trÝ chiến lợc cần có sách nhằm hỗ trợ, tạo điều kiện cho DNV&N sản xuất kinh doanh có hiệu Bảng 1: Đánh giá vai trò DNV&N Việt Nam Stt Vai trò Góp phần tăng trởng kinh tế Tạo việc làm - Tăng thu nhập Tỉ lệ(%) 51,7 88,5 Tính động & Hiệu kinh tế Tham gia đào tạo đội ngũ nhà kinh doanh Việt Nam 8,9 63,2 1.1.4 Tình hình sản xuất kinh doanh cđa c¸c DNV&N nỊn kinh tÕ níc ta hiƯn NỊn kinh tÕ cđa mét qc gia tổng thể doanh nghiệp lớn, nhỏ tạo thành Phần đông doanh nghiệp lớn trởng thành từ DNV&N thông qua liên kết DNV&N Nh đà nêu trên, theo công văn số 681/CP - KTN ngày 20/06/1998, Chính phủ đà quy định thống việc xác định DNV&N Việt Nam giai đoạn doanh nghiệp có vốn điều lệ dới tỉ đồng có số lao động binh quân díi 200 ngêi Theo sè liƯu cđa Bé KÕ ho¹ch & Đầu t, tính đến cuối năm 1999, tình hình DNV&N theo tiêu chi là: Bảng 2: Tình hình DNV&N Việt Nam Doanh nghiệp (số lợng) Tổng số Nhà níc Ngoµi qc doanh Vèn díi tØ VND 3670 40100 43770 Lao ®éng díi 200 ngêi 5420 41590 46830 Nguồn: Báo cáo Bộ Kế hoạch & Đầu t loại tiêu chí Tỉ lệ 91% 97% Nh vậy, ta điểm qua vài nét tình hình sản xuất kinh doanh DNV&N nh sau: - Về hình thức sở hữu: Với đờng lối phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nớc nên DNV&N tồn dới nhiều hình thức sở hữu khác nh: sở hữu Nhà nớc, sở hữu tập thể, sở hữu t nhân nh nhng tập trung chủ yếu thành phần quốc doanh Xét tiêu chí vốn DNNN chiếm 64% theo tiêu chí lao động chiếm 91,7% tỉng sè doanh nghiƯp hiƯn cã Tû lƯ t¬ng øng víi DNV&N ngoµi qc doanh lµ 95,4% vµ 98% tỉng sè doanh nghiƯp ngoµi qc doanh hiƯn cã - Về lĩnh vực hoạt động: Hầu hết DNV&N hoạt động ngành công nghiệp(Công nghiệp nhẹ, Công nghiệp chế biến thực phẩm), thơng mại, dịch vụ Đến năm 1998, số lợng DNV&N công nghiệp đạt 5620 doanh nghiệp, chiếm 28% tổng số DNV&N quốc doanh Các doanh nghiệp thờng tập trung chủ yếu tỉnh phía Nam, chiếm đến 81%, tỉnh phía Bắc chiếm 12,6% tổng số DNV&N hoạt động vùng ven đô thị nông thôn - Tình hình tài chính: Tổng số vốn đăng kí sản xuất kinh doanh DNV&N khoảng 50000 tỷ VND, 30% tổng vốn kinh doanh cđa tỉng sè doanh nghiƯp c¶ níc DNV&N chiÕm tû träng 26% tỉng s¶n phÈm níc NÕu c¶ khu vực kinh tế cá thể chiếm tỷ trọng 34%- 40%, lại GDP kinh tế nhà nớc(quy mô lớn) thành phần kinh tế có vốn đầu t nớc đóng góp -Về thiết bị công nghệ thị trờng: Nằm tình trạng công nghệ chung kinh tế, DNV&N Việt Nam phần lớn sử dụng công nghệ máy móc trang thiết bị lạc hậu Điều đà hạn chế lớn đến khả cạnh tranh DNV&N Do phần lớn DNV&N đợc thành lập thiếu vốn khả kĩ thuật cha cao nên hạn chế việc đầu t mua sắm trang thiết bị công nghệ tăng cờng sản xuất kinh doanh cạnh tranh thị trờng Hiện nay, DNV&N có thị trờng rộng lớn đầy sức hấp dẫn Nhng nhiều hạn chế, nên doanh nghiệp cha thực chiếm lĩnh đợc thị trờng, sản phẩm làm không đủ sức hấp dẫn ngời mua Tuy vậy, có số mặt hàng nh: may mặc, thuỷ hải sản, thủ công mỹ nghệ nh DNV&N Việt Nam có chỗ đứng thị trờng níc cịng nh qc tÕ - VỊ lùc lỵng lao động: Khu vực DNV&N khu vực thu hút nhiều lao động, góp phần giải vấn đề việc làm, nớc đông dân nh nớc ta Theo thống kê DNV&N thu hút khoảng 90% lực lợng lao động nớc Tuy nhiên, đội ngũ lao động có trình độ tay nghề cha cao Phần đông có trình độ văn hoá cấp 2(40-45%), trình độ phổ thông trung học 20-30% Số lao động có tính chất phổ thông, có trình độ tay nghề giản đơn, cha đợc đào tạo, bình quân chiếm 60-70% - Về nhà xởng, mặt sản xuất kinh doanh kết cấu hạ tầng: Điều kiện mặt cho sản xuất kinh doanh DNV&N nhìn chung chật hẹp gặp nhiều khó khăn việc tạo lập mở rộng mặt Đa số doanh nghiệp phải thuê mợn lại mặt DNNN, phải dùng nhà làm nơi sản xuất, kinh doanh, giao dịch, bán hàng Hệ thống điện nớc cung cấp cho DNV&N nhiều nơi không đảm bảo Hệ thống xử lý nớc thải rác thải DNV&N hầu nh không có, gây tác hại lớn tới môi trờng sống - Về khả tiếp cận thông tin: Do khả áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, nên việc khai thác thông tin DNV&N nớc ta hạn chế Điều làm cản trở đến trình tìm hiểu thị trờng, nâng cao chất lợng sản xuất, chất lợng bán hàng làm giảm sức cạnh tranh DNV&N 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng DNV&N 1.2.1 Khái niệm đặc trng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng điạ phơng nói riêng Nó loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Khả cho vay khách hàng lý để Ngân hàng đợc phép hoạt động Mọi ngời mong muốn Ngân hàng hỗ trợ cho phát triển cộng đồng địa phơng thông qua việc cung cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu tài doanh nghiệp ngời tiêu dùng Rõ ràng cho vay khả kinh tế hàng đầu Ngân hàng - để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan phủ Hoạt động tín dụng Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế, hoạt động tín dụng thúc đẩy tăng trởng doanh nghiƯp, t¹o søc sèng cho nỊn kinh tÕ VËy, tÝn dụng ngân hàng giao dịch tài sản(tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng) bên vay(cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), Ngân hàng chuyển quyền sử dụng cho bên vay khoảng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc lÃi cho Ngân hàng đến hạn toán Nh vậy, tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trng sau: - Tài sản đợc giao dịch tín dụng ngân hàng thông qua hai hình thức cho vay(bằng tiền) cho thuê(bất động sản động sản) - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, Ngân hàng chuyển giao vốn cho khách hàng sử dụng phải có sở để tin ngời vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Cơ sở tin tởng uy tín ngời vay, hàng hoá, tài sản chấp, chứng từ có giá - Giá trị hoàn trả khoản vay thông thờng phải lớn giá trị ban đầu, hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lÃi vốn gốc LÃi giá cho việc sử dụng vốn thời gian định Nó biến động chịu ảnh hởng quan hệ cung cầu vốn thị trờng Nhng giá không phản ánh giá trị mà giá cho qun sư dơng vèn - Trong quan hƯ tÝn dụng ngân hàng, tiền vay đợc cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớc nh thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.2.2 Nhu cầu vốn DNV&N vai trò việc mở rộng tín dụng DNV&N Công công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc doanh nghiƯp quy m« lín, vèn nhiỊu, kÜ tht hiƯn đại làm nòng cốt ngành nhằm tạo sức mạnh để cạnh tranh thắng lợi thị trờng quốc tế Ngoài việc xây dựng doanh nghiệp lớn thật cần thiết, phải thực biện pháp tăng khả tích tụ tập trung vốn DNV&N, tạo điều kiện nhanh chóng vơn lên trở thành doanh nghiệp lớn Sự kết hợp loại quy mô doanh nghiệp kinh tế, nhấn mạnh đến phát triển DNV&N phù hợp với xu chung thích hợp với ®Ỉc ®iĨm kinh tÕ x· héi níc ta Nhng hiƯn nay, DNV&N đứng trớc khó khăn cần tháo gỡ qúa trình phát triển đà bộc lộ hạn chế DNV&N giai đoạn khởi đầu nên khả tích luỹ vốn thấp Thiều vốn hạn chế nghiêm trọng thờng xuyên phát triển DNV&N Mặc dù, điều thờng hay xảy doanh nghiệp mong muốn có nhiều vốn để họ t ý sư dơng vµ thêng phµn nµn vỊ thiÕu vốn, song cần lu ý đến phàn nàn cách nghiêm túc Nền tài Việt Nam cha đủ khả đáp ứng đợc yêu cầu trung gian có hiệu vốn kinh tế nhiều thành phần Việc thiếu vốn hạn chế nghiêm trọng phát triển doanh nghiệp, đầu t đợc chi phối sẵn sàng vốn khả thị trờng có lợi Thứ hai, phát triển doanh nghiệp hành cần dựa vào việc tăng thu nhập, tăng việc làm tạo lợi nhuận cao Do việc tăng nguồn vốn cho DNV&N không làm tăng việc làm mà làm cho suất lao động tăng lên Thứ ba, thiếu vốn hạn chế việc áp dụng công nghệ vào sản xuất kinh doanh, điều không ảnh hởng xấu tới suất lao động, tăng thu nhập mà cản trở cạnh tranh tồn lâu dài doanh nghiệp Theo đánh giá Bộ Kế hoạch & Đầu t, số lợng DNV&N chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp nớc, song tỉng vèn cho s¶n xt kinh doanh chØ míi b»ng 30% so víi tỉng vèn cđa c¸c doanh nghiƯp nớc Thực trạng phản ánh mức độ thu hút vốn vào sản xuất kinh doanh DNV&N thấp hầu hết DNV&N thiếu vốn để sản xuất mở rộng sản xuất Theo kết tổ chức quốc tế hội nghị cấp cao lần thứ hai(tại Hà Nội ngày 21/11/2000) th× t×nh h×nh thiÕu vèn chiÕm 20- 40% tỉng số DNV&N Chủ đầu t vốn, thiếu vốn nhng lại khó vay vốn để đầu t phát triển kinh doanh Theo số liệu gần Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ơng đại ®a sè c¸c DNV&N ë ViƯt Nam cã møc vèn rÊt thÊp: 75% sè doanh nghiƯp cã møc vèn díi 50 triệu VND Thực tế DNV&N Việt Nam không đợc tiếp cận nhiều với khoản vay ngắn hạn hầu nh không đợc vay dài hạn Hiện có khoảng 1/3 số DNV&N vay ®ỵc vèn ®Ĩ bỉ sung cho sè vèn tù cã ỏi mình, khoảng 20% DNV&N Hà Nội tiếp cận đợc vốn Ngân hàng, đại đa số thờng dựa vào thị trờng tài chính, chọn giảp pháp huy động vốn gia đình, họ hàng, bạn bè sử dụng tín dụng thơng mại bạn hàng Rất nhiều chủ DNV&N cho rằng, tốc độ tăng trởng khả cạnh tranh họ bị hạn chế lớn khả tiếp cận đợc nguồn vèn tÝn dơng cịng nh chi phÝ vay vèn từ Ngân hàng cao, thủ tục vay vốn phức tạp Các doanh nghiệp thành lập khó khăn vốn họ sẵn sàng vay vốn Ngân hàng với giá Ngân hàng lại không dám mạnh dạn cho vay lực họ nh Bởi thế, tự lực phần lớn vốn trạng nhiều DNV&N Việc vay vốn Ngân hàng hiếm: có 4/95 công ty tài trợ cho kinh doanh thông qua khoản vay tháng đầu sau đăng kí thành lập doanh nghiệp Nh vậy, để phát triển DNV&N Ngân hàng thơng mại phải cung cấp đủ vốn cho doanh nghiệp, phải tạo điều kiện thuận lợi để DNV&N đến vay vốn Ngân hàng Các DNV&N cần vốn, nói nh "nắng hạn chờ ma rào", Ngân hàng - trung gian tài lớn nhất, có đầy đủ nguồn vốn để thực cho vay DNV&N Do đó, việc mở rộng tín dụng Ngân hàng DNV&N cần thiết có vai trò định đến phát triển DNV&N Trớc tiên, tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn, tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích Khi Ngân hàng định cấp tín dụng cho DNV&N, khoản tín dụng phải đợc khảo sát chặt chẽ mục đích sử dụng, hiệu kinh tế mang lại, nên tránh đợc tình trạng rủi ro đạo đức từ phía khách hàng, hiệu sử dụng vốn thấp gây lÃng phí vốn Thứ hai, với tài trợ vốn từ Ngân hàng DNV&N đảm bảo cho hoạt động đợc liên tục thuận lợi Nhờ có tín dụng ngân hàng, DNV&N 10