Doanh nghiệp vừa và nhỏ và vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển của Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trờng
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Kể từ khi đất nớc ta chuyển đổi nền kinh tế từ nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trờng nhiều thành phần và phát triển theo định hớng xã hội chủ nghĩa, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cũng đã và đang từng bớc khẳng định vị trí, vai trò của mình Theo đờng lối của Đảng vàNhà nớc thì mọi thành phần kinh tế đều là những bộ phận cấu thành quan trọng của nền kinh tế và các DNVVN cũng không là một ngoại lệ.
Hiện nay cha có một khái niệm chung, duy nhất về DNVVN cho tất cả các quốc gia mà điểm khác biệt cơ bản trong khái niệm DNVVN giữa các nớc là việc lựa chọn các tiêu thức đánh giá quy mô doanh nghiệp và lợng hoá các tiêu thức ấy thông qua các tiêu chuẩn cụ thể ở từng nớc Việc nghiên cứu, xác định quy mô DNVVN của một số nớc trên thế giới thì thờng chọn hai tiêu thức đó là tiêu thức lao động và tiêu thức vốn đầu t để xác định quy mô doanh nghiệp. ở Việt Nam khái niệm DNVVN đợc đa ra với những điều kiện cụ thể, đặc điểm riêng biệt về quan điểm phát triển kinh tế nhiều thành phần và các chính sách quy định phát triển kinh tế của nớc ta với nội dung:
DNVVN là những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô về vốn hoặc lao động thoả mãn các quy định của Chính phủ đối với từng ngành nghề tơng ứng với từng thời kỳ phát triển của nền kinh tế.
Thủ tớng Chính phủ đã ban hành công văn số 681/CP-KTN ngày 20/06/1998 xác định tiêu thức DNVVN tạm thời quy định trong giai đoạn hiện nay là những doanh nghiệp có vốn điều lệ dới 5 tỷ đồng và có số lao động trung bình hàng năm dới 200 ngời.
Nh vậy, tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh nh: Doanh nghiệp Nhà nớc đăng ký theo luật doanh nghiệp nhà n- ớc; các công ty cổ phần; công ty TNHH và các doanh nghiệp t nhân đăng ký hoạt động theo luật công ty, luật doanh nghiệp t nhân, luật doanh nghiệp và luật đầu t nớc ngoài tại Việt Nam; các HTX đăng ký hoạt động theo luật HTX; các cá nhân và nhóm sản xuất-kinh doanh đăng ký theo nghị định 66-HĐBT, đồng thời các doanh nghiệp này thoả mãn hai tiêu thức về vốn và lao động theo công văn 681/CP-KTN đều đợc coi là DNVVN chiếm khoảng 93% tổng số doanh nghiệp hiện có.
Tuy nhiên, cùng với tốc độ phát triển nhanh của nền kinh tế khi bớc vào kỷ nguyên mới, trong đó có sự đóng góp không nhỏ của các DNVVN, các chỉ tiêu đánh giá DNVVN cũng đợc nâng lên một bậc nhằm khuyến khích các doanh nghiệp mở rộng sản xuất và giảm tỷ lệ thất nghiệp Ngày 23/11/2001 Chính phủ đã ban hành Nghị định 90/NĐ-CP/2001 về "Trợ giúp phát triển DNVVN" Theo nghị định này thì DNVVN đợc hiểu : “DNVVN là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc có số lao động hàng năm không quá
300 ngời Căn cứ vào tình hình kinh tế, xã hội cụ thể của ngành, địa phơng, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chơng trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cho cả hai chỉ tiêu về vốn hoặc lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu".
1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Là một doanh nghiệp nhng với quy mô vừa và nhỏ nên bên cạnh những đặc điểm cơ bản của một doanh nghiệp thông thờng, DNVVN còn một số đặc ®iÓm sau ®©y:
+ Là loại hình doanh nghiệp có thể tạo lập dễ dàng: Vì để thành lập DN chỉ cần một số vốn đầu t ban đầu nhỏ, với một mặt bằng sản xuất hàng hoá nhỏ, quy mô nhà xởng không lớn nên doanh nghiệp có thể giảm đợc chi phí cố định, tận dụng đợc lao động thời vụ thay thế cho nên giá công lao động thấp. Hơn nữa khả năng thu hối vốn của loại hình này khá nhanh, tăng tốc độ quay vòng vốn, bớc đầu đã mang lại hiệu quả kinh tế nên việc quan hệ tín dụng với loại hình doanh nghiệp này sẽ đem lại kết quả tốt cho cả hai bên.
+ Với quy mô thuận lợi của mình là một DNVVN, bộ máy quản lý gọn nhẹ, linh hoạt, công tác điều hành mang tính trực tiếp, các mối quan hệ dễ điều chỉnh nên tính linh hoạt cao, có khả năng quan hệ trực tiếp với thị trờng và ngời tiêu thụ nên dễ dàng tìm kiếm và đáp ứng các nhu cầu, thị hiếu trong thị trờng chuyên môn hoá Đồng thời, mô hình quản lý gọn nhẹ, ít trung gian đầu mối sẽ giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, tiết kiệm chi phí quản lý ,tận dụng đợc các cơ hội kinh doanh khi thời cơ đến Mặt khác, khi gặp những biến cố của môi trờng kinh doanh, hai loại hình doanh nghiệp này sẽ xoay chuyển bằng cách chuyển đổi hoặc thu hẹp quy mô sản xuất của mình vì vậy tổn thất giảm đi rất nhiều.
+ Không chỉ thuận lợi trong việc tạo lập và dễ thích nghi mà DNVVN còn có thể phát triển rộng khắp các vùng của đất nớc, tham gia vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực và tồn tại nh một bộ phận không thể thiếu đợc của nền kinh tế, tạo ra những sản phẩm phù hợp với những nhu cầu ở những vùng mang tính chất nội bộ, cần số lợng sản phẩm ít, hoặc tạo ra một số mặt hàng thay thế hàng nhập khẩu để phù hợp với sức mua của dân
+ Khả năng tài chính của DNVVN rất hạn chế, trớc hết là nguồn vốn tự có thấp dẫn đến khả năng vay vốn của Ngân hàng cũng nh huy động vốn trên thị trờng bị hạn chế Những khoản tiền dự định vay của DNVVN thờng gặp khó khăn vì thiếu tài sản thế chấp Do vậy các DNNVVN thờng rơi vào tình trạng thiếu vốn cộng với khả năng tích luỹ thấp nên nguồn vốn bổ sung cho sản xuất kinh doanh bị giới hạn, dẫn tới khả năng thu lợi nhuận không tối đa ngay cả khi có cơ hội để kinh doanh.
+ Do quy mô loại hình doanh nghiệp nhỏ, năng lực tài chính hạn hẹp, nên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong mua sắm trang thiết bị, đổi mới công nghệ, hầu hết là công nghệ, máy móc cũ kỹ, lạc hậu vì vậy việc tiếp cận những thông tin, áp dụng công nghệ mới còn hạn chế nên nhiều doanh nghiệp phải tìm đến con đờng liên doanh, liên kết nhằm đổi mới công nghệ, trang thiết bị đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Bên cạnh khó khăn về máy móc, trang thiết bị doanh nghiệp còn bị bất lợi trong việc tiêu thụ sản phẩm và khả năng thu hút nhà quản lý và công nhân tốt
+ Do nguồn tài chính hạn hẹp nên doanh nghiệp khó có thể thực hiện chiến lợc Marketing giới thiệu sản phẩm của mình Một loạt các chính sách trong chiến lợc Marketing nh: chiến lợc sản phẩm, chiến lợc về giá, chiến lợc phân phối và cả chiến lợc khuyếch trơng đều cần đến một lợng tài chính đầy đủ Chính vì vậy khả năng tiếp cận thị trờng thế giới của DNVVN bị hạn chế. Mặt khác sự đình trệ, thua lỗ, phá sản của DNVVN có ảnh hởng rất ít hoặc không ảnh hởng đến kinh tế – xã hội đồng thời cũng ít chịu ảnh hởng bởi các cuộc khủng hoảng kinh tế dây chuyền
+ Những hạn chế về vốn, về trình độ công nghệ, về phơng thức quản lý mà khả năng cạnh tranh, tiếp cận thị trờng của doanh nghiệp thấp Đây chính là những yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho Ngân hàng khi cho vay Vì vậy khi quan hệ tín dụng đợc thiết lập, doanh nghiệp cần khắc phục những hạn chế đó và Ngân hàng cần thẩm định khách hàng trớc khi phát tiền vay.
1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trờng.
Tín Dụng ngân hàng đối với các dnvvN
1.2.1 Tín dụng ngân hàng và những đặc trng cơ bản của nó.
1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ra đời, tồn tại song song và phát triển cùng với nền sản xuất hàng hoá Tín dụng là quan hệ chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu
Tín dụng Ngân hàng đợc biểu hiện là quan hệ vay mợn có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định giữa một bên là Ngân hàng với một bên là các cá nhân hay thể nhân trong nền kinh tế
1.2.1.2 Đặc trng của tín dụng Ngân hàng:
+ Tín dụng có tính thời hạn: Xuất phát từ tính chất chuyển giao vốn, chuyển giao tạm thời do tính chất huy động vốn của Ngân hàng thơng mại. Tín dụng luôn gắn liền với sự vận động của vật t hàng hoá hay gắn liền với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, gắn liền với đặc điểm luân chuyển vốn của khách hàng từ hình thái giá trị sang hình thái hiện vật.
+ Tín dụng có tính hoàn trả:
Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả về thời gian và giá trị Chỉ sau một thời hạn nhất định, giá trị chuyển nhợng đó sẽ quay lại với chủ sở hữu của nó cộng thêm một khoản lợi nhuận đã thoả thuận.
+ Tín dụng có tính tạm thời: Trong quá trình sản xuất kinh doanh các đơn vị tổ chức kinh tế có lúc tạm thời thừa vốn, họ có thể gửi vào Ngân hàng và ngợc lại trong khi đơn vị kinh tế cha thu đợc tiền hàng mà nhu cầu vốn phát sinh họ có thể đến Ngân hàng vay để bù đắp nhu cầu về vốn đó.
Cùng với tốc độ phát triển của nền kinh tế thị trờng với trình độ khoa học ngày càng cao, đòi hỏi lợng vốn đầu t lớn, do đó tín dụng ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ
1.2.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng
Nhằm thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tín dụng ngân hàng đợc phân loại theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định nh: thời hạn cho vay, mục đích cho vay, mức độ tín nhiệm với khách hàng, phơng pháp hoàn trả, và xuất xứ của tín dụng.
* Căn cứ vào thời hạn cho vay có :
+ Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt tạm thời trong hoạt động kinh doanh của khách hàng với thời hạn hoàn vốn không quá 12 tháng.
+ Cho vay trung hạn: Là loại cho vay vốn cố định mà đối tợng chủ yếu của nó là những chi phí cho việc mở rộng, cải tạo các dây chuyền sản xuất hoặc mua sắm tài sản cố định với thời hạn là trên 12 tháng đến 5 năm
+ Cho vay dài hạn: Là loại tín dụng mà đối tợng chủ yếu là những chi phí cho việc xây dựng mới, mở rộng, cải tạo hoàn thiện các dây chuyền sản xuất với thời hạn hoàn vốn là trên 5 năm Loại tín dụng này đợc sử dụng để thực hiện quá trình tái sản xuất theo chiều rộng hoặc theo chiều sâu, kết quả là tăng mức sản xuất và của cải xã hội.
* Căn cứ vào mục đích cho vay có:
+ Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, động sản trong lĩnh vực công nghiệp, th- ơng mại và dịch vụ.
+ Cho vay công nghiệp và thơng mại: Loại vay này cung cấp vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực thơng mại và dịch vụ.
+ Cho vay nông nghiệp là cho lĩnh vực nông nghiệp vay vốn đảm bảo hoạt động nông nghiệp của mình nh: mua giống cây trồng, phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc… Bên cạnh đó thì có những
+ Cho vay cá nhân: Là loại cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm các vật dụng đắt tiền, các khoản cho vay để trang trải cho các chi phí thông thờng của đời sống.
+ Cho thuê: Cho thuê của các định chế tài chính bao gồm cho thuê vận hành và cho thuê tài chính Tài sản cho thuê là bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc thiết bị.
* Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng có:
+ Cho vay không đảm bảo: Theo loại cho vay này, uy tín của ngời đi vay đợc đặt lên hàng đầu, loại cho vay này không có tài sản thế chấp, cầm cố hay có sự bảo lãnh của ngời thứ ba Ngân hàng chỉ dựa vào uy tín của họ để cho vay vì vậy đối tợng khách hàng phải là những chủ thể tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì mới tạo lòng tin ở ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực hình thành đồng bộ hệ thống thị trờng, các yếu tố "đầu vào" và "đầu ra" cho các
Các DNVVN có vốn lu động tự có rất ít so với nhu cầu vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nguồn vốn để mua vật t hàng hoá dự trữ cho sản xuất kinh doanh (kể cả trong nớc và nhập khẩu) chủ yếu đợc bù đắp bằng vốn tín dụng ngân hàng Mặt khác tín dụng ngân hàng cũng tác động mạnh mẽ vào việc tiêu thụ sản phẩm cho các doanh nghiệp thông qua việc mở rộng tín dụng tiêu dùng, cho vay hoặc bảo lãnh để các tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động trong lĩnh vực lu thông mua bán hàng hoá Tuy nhiên, ngân hàng chỉ tập trung cho vay những đối tợng hàng hoá có chất lợng cao, có sức cạnh tranh tốt, qua đó thúc đẩy việc xác lập cơ cấu kinh tế mới theo hớng hiện đại.
1.2.2.5 Tín dụng góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tín dụng ngân hàng với cơ chế hoạt động cơ bản là " Đi vay để cho vay, vay có hoàn trả theo quy định cả vốn lẫn lãi; nếu quá thời hạn phải chịu lãi suất cao” đã thúc đẩy các doanh nghiệp trong đó có các DNVVN nâng cao hiệu quả kinh tế của việc sử dụng vốn.
Thêm vào đó, khi cho vay ngân hàng cần kiểm tra tình hình kinh doanh cũng nh tình hình tài chính của doanh nghiệp và Ngân hàng chỉ cho vay những khách hàấngnr xuất kinh doanh có hiệu quả cao, tài chính lành mạnh, bảo đảm có khả năng trả nợ ngân hàng Yếu tố này thúc đẩy các doanh nghiệp cần quan tâm hơn nữa đến hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn tạo điều kiện nâng cao khả năng tối đa hoá lợi nhuận của doanh nghiệp.
Qua một vài khía cạnh, ta thấy đợc vai trò to lớn của tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN và sẽ là quan trọng hơn đối với các DNVVN trong lĩnh vực nông thôn Vì vậy việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN là thực sự cần thiết để hoàn thiện một nền kinh tế, đặc biệt là nền kinh tế đang phát triển nh n- íc ta.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Để bắt kịp với nhịp độ phát triển kinh tế thế giới, các DNVVN phải không ngừng mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lợng sản phẩm và bổ sung nguồn vốn sản xuất của mình Vì vậy nhu cầu về vốn của cácDNVVN không ngừng tăng do việc mở rộng tín dụng để cung cấp vốn choDNVVN là rất cần thiết nhằm tối u hoá các nguồn lực xã hội Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng đối với các DNVVN bao gồm:
Về cơ bản có thể chia làm 3 nhóm yếu tố chính là: yếu tố kinh tế, yếu tố xã hội và yếu tố pháp lý.
Nhìn chung, thực trạng nền kinh tế có ảnh hởng rất lớn đến hoạt động của các chủ thể kinh tế nói chung và của hệ thống ngân hàng nói riêng Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng Không những vậy, nền kinh tế ổn định còn giúp hoạt động của các doanh nghiệp diễn ra bình thờng, không bị ảnh hởng bởi các yếu tố kinh tế nh khủng hoảng, lạm phát nên có khả năng trả nợ đúng hạn, đúng kế hoạch do đó tiến hành mở rộng tín dụng cũng đơn giản hơn. Nếu hoạt động tín dụng đợc mở rộng thì hiệu quả hoạt động kinh doanh của cả ngân hàng và cả doanh nghiệp đều đợc nâng cao Do đó mỗi biểu hiện tốt hay xấu trong hoạt động của doanh nghiệp sẽ có những ảnh hởng tơng ứng với hoạt động tín dụng bởi cơ chế tác động của mối quan hệ tín dụng Với những khách hàng sản xuất kinh doanh có lãi, có xu thế phát triển, có khả năng chiếm lĩnh thị trờng và có quan hệ tín dụng tốt, cầu nối giữa vay và cho vay thông suốt, tạo điều kiện tăng vòng quay tín dụng, mở rộng quy mô vốn đầu t mang lại thu nhập cho ngân hàng cũng nh đảm bảo hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp.
Không những thế, mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng với các DNVVN còn bị ảnh hởng bởi từng giai đoạn kinh tế Nếu trong giai đoạn suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh đình trệ, hoạt động tín dụng gặp khó khăn trên tất cả các mặt, chất lợng cho vay không đảm bảo, vốn sử dụng không hiệu quả hoặc việc trả nợ bị chây ỳ thì việc mở rộng tín dụng là không cần thiết. Hơn nữa, sản xuất dừng lại thì nhu cầu về vốn giảm, dẫn đến quan hệ tín dụng cũng giảm theo nên ngân hàng không thể thực hiện đợc nghiệp vụ này, không nói gì đến quy mô hoạt động của nó Ngợc lại, các thời kỳ hng thịnh, nhu cầu vốn tín dụng cao, chất lợng tín dụng đảm bảo, nền kinh tế có tích luỹ thì hoạt động tín dụng là rất cần thiết, nên chính sách mở rộng phạm vi hoạt động của nghiệp vụ này của các ngân hàng là tất yếu nhằm tối đa các nguồn lực trong xã hội.
Sự cân đối giữa phần lợi nhuận mà doanh nghiệp tạo ra và lợi tức cho vay của NHTM cũng ảnh hởng đến hoạt động mở rộng tín dụng Trong trờng hợp lợi nhuận của doanh nghiệp không đủ để trả nợ ngân hàng sẽ kéo theo một loạt các tác nhân ảnh hởng đến quá trình tái sản xuất giản đơn và quá trình tái sản xuất mở rộng của các doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Do đó sẽ không có cơ hội để mở rộng hoạt động tín dụng.
Nói đến yếu tố xã hội, ngời ta đề cập đến tình hình dân trí, t cách đạo đức của ngời vay, sự ổn định xã hội và quyết định có nên mở rộng tín dụng đối với các DNVVN nữa hay không. Đặc trng đợc đề cập đầu tiên trong quan hệ tín dụng là trên cơ sở lòng tin Điều đó cũng có nghĩa quan hệ tín dụng là sự kết hợp của cả 3 yếu tố: ngân hàng, khách hàng và sự tín nhiệm lẫn nhau Vì vậy để có thể mở rộng tín dụng đối với các DNVVN cũng cần thiết có sự kết hợp của cả 3 yếu tố này, trong đó sự tín nhiệm là cầu nối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, là điều kiện để tín dụng tiếp tục tồn tại và mở rộng Trình độ dân trí thể hiện trình độ phát triển của xã hội, nếu trình độ dân trí cao, sự hiểu hiểu biết xã hội nhiều thì việc tiếp cận vốn cũng nh thấy đợc những thuận lợi của tín dụng ngân hàng cũng dễ dàng hơn vì vậy cơ hội mở rộng tín dụng cũng sẽ mở hơn. Ngợc lại, khi trình độ văn hoá, trình độ hiểu biết của ngời dân còn hạn chế thì không chỉ ngân hàng khó phát triển mà nền kinh tế quốc gia sẽ khó mà vững mạnh.
Yếu tố xã hội còn bị tác động bởi t cách đạo đức của ngời đi vay Mặc dù cho vay trên cơ sở tín nhiệm nhau nhng cũng không loại trừ trờng hợp khách hàng cố tình gian lận, lừa đảo, chây ỳ không thực hiện những gì đã cam kết trong hợp đồng tín dụng dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Thực tế cho thấy hầu hết các vụ đổ bể đều do lừa đảo gây ra, điều đó làm cho cán bộ tín dụng cầm chừng trong cho vay nên chủ trơng mở rộng tín dụng cũng gặp khó khăn hơn.
Có thể nói, môi trờng xã hội có ảnh hởng rất lớn đến các quyết định cho vay và mở rộng tín dụng đối với các DNVVN Một môi trờng lành mạnh, trong sạch giúp ngời ta tự tin hơn vào các quyết định của mình, không lo sợ rủi ro sẽ xảy ra tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, xã hội văn minh.
Yếu tố pháp lý Đó là tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ thống nhất của các văn bản dới luật, gắn liền với quá trình thực hiện nghiêm chỉnh các quy định của pháp luật Thực tế, nền kinh tế thị trờng mấy năm qua đã cho thấy: Pháp luật đã trở thành một bộ phận không thể thiếu đợc trong nền kinh tế thị trờng có sự điều tiết của nhà nớc Chính vì vậy, một hành lang pháp lý đầy đủ, vững chắc thì hoạt động trong nền kinh tế nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng sẽ diễn ra trôi chảy.
Việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN không chỉ chịu ảnh hởng của các yếu tố khách quan tác động mà còn chịu ảnh hởng của các yếu tố chủ quan, những hoạt động của chính ngân hàng tác động Các yếu tổ bên trong đó bao gồm:
Trong hoạt động tín dụng , để có đợc bớc đi và lối đi đúng hớng thì xây dựng một chính sách tín dụng hoàn hảo là vô cùng quan trọng Chính sách tín dụng chính là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo của nó, có ý nghĩa quyết định đến thành công hay thất bại của ngân hàng. Chính sách cho vay đúng đắn, đầy đủ, đồng bộ sẽ xác định phơng hớng cho cán bộ tín dụng khi thực hiện nhiệm vụ của mình nâng cao hiệu quả kinh tế xã hội của hoạt động tín dụng Ngợc lại một chính sách tín dụng không đầy đủ, không thống nhất sẽ tạo ra định hớng lệch lạc cho hoạt động tín dụng, dẫn đến việc cấp tín dụng không đúng đối tợng, tạo ra kẽ hở cho ngời sử dụng vốn, gây rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Vì vậy cơ chế chính sách, thể lệ, chế độ tín dụng ngân hàng có ảnh hởng rất lớn đến việc mở rộng cho vay cũng nh chất l- ợng tín dụng nh: Sự không thống nhất và thay đổi liên tục của một số văn bản quy định chế độ tín dụng gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc nắm bắt và triển khai thực hiện
+ Quy tr×nh tÝn dông
Quy trình nghiệp vụ tín dụng là tập hợp những nội dung kỹ thuật hớng dẫn về trình tự tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay của ngân hàng từ khi phát sinh đến khi kết thúc một khoản vay, bao gồm các bớc:
thực trạng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nHNo&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá tỉnh Nam định
Khái quát quá trình hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá tỉnh Nam định
2.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội ở tỉnh Nam định
Nam định là một tỉnh đồng bằng nằm ở phía nam châu thổ Sông Hồng có diện tích đất tự nhiên 1.669km 2 , dân số gần 2 triệu ngời, đứng thứ 30 về diện tích đất nông nghiệp và đứng thứ 14 về giá trị nông nghiệp so với 64 tỉnh thành trong cả nớc và chia làm 2 vùng rõ rệt:
Vùng đồng bằng thấp trũng màu mỡ chiếm phần lớn diện tích của tỉnh có khả năng phát triển nông nghiệp toàn diện, phát triển công nghiệp dệt may, chế biến và các ngành nghề truyền thống.
Vùng đồng bằng ven biển có bờ biển dài 72 km đất đai phì nhiêu có khả năng phát triển nhanh quy mô kinh tế tổng hợp ven biển.
Nam định có thành phố Nam định là trung tâm kinh tế văn hoá xã hội của tỉnh và 9 huyện thị với dân số gần 2 triệu ngời, mật độ dân số bình quân 1141ngời/km 2 Với lực lợng lao động hùng hậu: 915.360 ngời trong đó lao động nằm trong các ngành kinh tế quốc doanh là: 469.550 ngời; riêng ngành nông, lâm nghiệp là 738.450 ngời Những năm gần đây Nam định có bớc tăng trởng kinh tế khá, là tỉnh dẫn đầu cả nớc về năng suất lúa Sản xuất nông nghiệp có bớc phát triển lớn, ngành công nghiệp đang dần dần phát triển ổn định Tốc độ tăng trởng GDP hàng năm tăng từ 8,5% trở lên, kinh tế ổn định, đời sống kinh tế của ngời dân ngày một nâng cao Kết cấu hạ tầng đã có nhiều chuyển biến nh hệ thống đờng giao thông nông thôn đã đợc xây dựng, hệ thống thủy lơị, trạm bơm điện, hệ thống điện cho sản xuất và thắp sáng đã căn bản hoàn thành ở nông thôn
Nền kinh tế đã dần dần ổn định theo cơ cấu nông - lâm - công nghiệp - thơng mại dịch vụ Việc thu hút đầu t trong và ngoài nớc trên địa bàn tỉnh trong những năm qua còn nhỏ bé, môi trờng đầu t cha thực sự hấp dẫn Do đó cha đợc các nhà đầu t trong và ngoài nớc chú ý nhằm tạo ra động lực thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển một cách mạnh mẽ.
Từ thực trạng kinh tế - xã hội của tỉnh hiện nay và bối cảnh khách quan trong nớc cũng nh quốc tế và khu vực có nhiều thay đổi, tỉnh Nam định đã hoạch định một chiến lợc phát triển kinh tế - xã hội trung hạn năm 2005 -
2010 Trong đó đã xác định xây dựng một số khu, cụm công nghiệp nh: Khu đô thị mới Hoà Vợng, Khu công nghiệp Hoà Xá, cụm công nghiệp An Xá… Bên cạnh đó thì có những và đề xuất thực thi một số dự án lớn để phát triển kinh tế xã hội nh xây dựng một số nhà máy lớn… Bên cạnh đó thì có những Đến nay, Nam định đã ban hành một số chính sách u đãi đầu t trên địa bàn tỉnh để tạo môi trờng thuận lợi và hấp dẫn các nhà đầu t trong và ngoài nớc. Đặc biệt ngày 11/01/2002 Chính phủ đã ra Quyết định số 08/2002/QĐ-TTg về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế các khu công nghiệp kèm theo quyết định 219/1998/QĐ-TTg ngày 12/11/1998 Đây là chính sách đặc biệt u đãi mà Chính phủ đã dành cho các khu công nghiệp trong đó có khu công nghiệp của tỉnh Nam định Đây cũng là cơ hội rất tốt để các nhà đầu t đến hợp tác, làm ăn trên đất Nam định
Ngoài ra, tỉnh cũng đã thành lập Trung tâm xúc tiến đầu t tỉnh Nam định, thực hiện chính sách một cửa để tạo điều kiện thuận lợi nhất trong việc cấp giấy phép cho các nhà đầu t trong và ngoài nớc.
Hiện nay trên địa bàn tỉnh nam định có 280 doanh nghiệp quốc doanh và ngoàI quốc doanh hầu hết với quy mô vừa và nhỏ bao gồm:
+ Doanh nghiệp nhà nớc: 23 đơn vị
+ Doanh nghiệp t nhân: 48 đơn vị
+ Công ty cổ phần: 72 đơn vị
( Nguồn: Ban quản lý khu công nghiệp tỉnh Nam Định )
Mặc dù số lợng các doanh nghiệp trên địa bàn không phải là ít nhng các doanh nghiệp đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng No&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá thì cha đợc nhiều Vì vậy việc tìm ra các biện pháp hữu hiệu nhằm mở rộng tín dụng đối với các DNVVN trên đia bàn tỉnh Nam định là nhiệm vụ cần thiết của Ngân hàng No&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá trong thêi gian tíi
2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá tỉnh Nam định
Thực hiên phơng trâm: “Đi vay để cho vay”, Ngân hàng No&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá tỉnh Nam định luôn quan tâm đến nguồn vốn và tìm mọi biện pháp, với nhiều hình thức huy động đa dạng phong phú nhằm thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi vào Ngân hàng, đáp ứng đầy đủ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của địa phơng. Để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi tại địa phơng, Ngân hàng No&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá tỉnh Nam định đã mở rộng màng lới huy động đến tận tổ dân phố, lấy tổ trởng tổ dân phố làm đầu mối tiếp cận tuyên truyền Bên cạnh đó Ngân hàng còn tuyên truyền quảng cáo qua các phơng tiện thông tin đại chúng, phong cách phục vụ khách hàng nhiệt tình, văn minh, lịch sự “ Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, đa dạng hoá các hình thức huy động nh: Tiết kiệm không kỳ hạn , tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm bậc thang… Bên cạnh đó thì có những và sử lý linh hoạt các mức lãi suất phù hợp với từng thời kỳ Nhờ đó nguồn vốn huy động của Ngân hàng khu công nghiệp Hoà xá luôn luôn tăng trởng và phát triển đảm bảo đáp ứng nhu cầu về vốn tín dụng trên đại bàn không phải nhờ vào vốn điều hoà từ Ngân hàng cấp trên.
Kết quả huy động vốn qua các năm đợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động qua các năm Đơn vị: Triệu đồng
Sè tiÒn Sè tiÒn (+, - ) so víi n¨m 2005 Sè tiÒn (+, - ) so víi n¨m 2006
Tổng nguồn vốn huy động
(Nguồn số liệu: B/c cân đối của NH KCN Hoà xá đến 31/12 năm 2005, 2006, 2007)
Từ bảng trên ta thấy, tổng nguồn vốn huy động qua các năm đều tăng. Trong đó:
Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2007 là: 285.449 triệu đồng; so với 31/12/ 2006 tăng 120.724 triệu đồng (tăng 42,30%) ; So với năm 2005 tăng 220.557 triệu đồng (tăng 77,3%)
Về cơ cấu nguồn vốn đến 31/12/2007:
+ Nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn đến 31/12/2007 là: 12.417 triệu đồng chiếm tỷ trọng 4,35%/ Tổng nguồn vốn; tăng so với năm 2006 là: 5.499 triệu đồng
+ Nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn dới 12 tháng đến 31/12/2007 là: 119.888 triệu đồng chiếm tỷ trọng 42%/ Tổng nguồn vốn; Tăng so với năm
+ Nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng đến 31/12/2007 là: 153.144 triệu đồng chiếm tỷ trọng 53,65%/Tổng nguồn vốn; Tăng so với năm
Có đợc thành tích nh trên là ngày từ đầu năm Ngân hàng No&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá đã chỉ đạo phải đa công tác huy động vốn tại địa phơng ngang tầm với sự tăng trởng d nợ Về chiến lợc trớc mặt cũng nh lâu dài bằng mọi biện pháp phải tạo lập đủ nguồn cả về tỷ trọng và cơ cấu, đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay các thành phần kinh tế trên đại bàn
Với phơng châm hoạt động là đi vay để cho vay , để có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, NHNo&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá luôn quan tâm đến việc tổ chức tốt các hình thức huy động vốn Đó cũng là một điều kiện tiên quyết để có thể mở rộng tín dụng, mở rộng khả năng cho vay của ngân hàng Chính vì vậy nguồn vốn tự huy động tại địa phơng qua các năm liên tục tăng trởng Để duy trì đựơc tốc độ tăng trởng nguồn vốn ở mức cao liên tục những năm qua trong điều kiện môi trờng kinh doanh ngày càng khó khăn, NHNo&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá đã làm tốt những mặt sau:
+ Ngân hàng đã xây dựng đợc một chiến lợc huy động vốn phù hợp.Tạo đợc sự chuyển biến tích cực trong nhận thức của cán bộ nhân viên về vai trò quan trọng của hoạt động huy động vốn
+ Tổ chức thực hiện tốt các hoạt động khuyến mại, tuyên truyền quảng cáo tiếp thị Phong cách giao dịch phục vụ khách hàng đợc đổi mới Hệ thống trụ sở, phơng tiện giao dịch đợc đầu t nâng cấp tạo đợc uy tín và niềm tin nơi khách hàng
+ Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn với nhiều kỳ hạn và lãi suất hấp dẫn để khách hàng lựa chọn Các loại sản phẩm tiền gửi ngày càng có nhiều tiện ích kèm theo nh tiền gửi tiết kiệm bậc thang hởng lãi suất luỹ tiến theo thời gian và theo số d; tiền gửi tiết kiệm dự thởng bằng vàng 3 chữ A
+ Công tác kế hoạch đợc thực hiện triệt để Sử dụng công cụ khoán làm phơng tiện điều hành kế hoạch kinh doanh tới từng đơn vị và cá nhân Có cơ chế thởng phạt rõ ràng đã tạo ra động lực thúc đẩy ngời lao động nâng cao ý thức phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ đợc giao.
Biểu đồ 2 1: Tổng nguồn vốn huy động qua các năm
Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn huy động qua các năm
Tiền gửi KKH Tiền gửi có KH < 12 tháng Tiền gửi có KH > 12 tháng
2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn:
Thực trạng tín dụng đối với các dNVVN tại NHNo&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá tỉnh Nam định
2.2.1 Khái quát tình hình các doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ tÝn dông víi NHNo & PTNT.
Với chủ trơng đô thị hoá, đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, Nhà nớc và Chính phủ đã có nhiều chính sách u tiên phát triển các ngành nghề trong nông nghiệp, xây dựng các ngành công nghiệp trong nông thôn, tiếp tục đa dạng hoá các thành phần kinh tế nhằm phát huy tối đa hiệu quả kinh tế nông thôn.
* Về số lợng: Căn cứ vào nghị định 90/2001/NĐ-CP, hiện tại trên địa bàn tỉnh có 280 Doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh hầu hết với quy mô vừa và nhỏ bao gồm:
- Doanh nghiệp nhà nớc: 23 đơn vị
- Công ty cổ phần: 72 đơn vị
- Doanh nghiệp t nhân: 48 đơn vị
- Công ty TNHH: 137 đơn vị
* Về chiều hớng phát triển
- Đối với Doanh nghiệp nhà nớc: Số lợng xu hớng ngày càng giảm do chủ trơng chuyển đổi hình thức sở hữu.
- Doanh nghiệp thuộc khu vực ngoài quốc doanh: Tăng nhanh trong những năm qua, nhất là từ khi có Luật doanh nghiệp đến nay.
* Về lĩnh vực hoạt động
Trong hoạt động kinh doanh thì các loại hình doanh nghiệp có khác nhau:
- Doanh nghiệp nhà nớc: có 5 DN hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp,chiÕm 32%
- Doanh nghiệp ngoài quốc doanh chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực sản xuất tiểu thủ công nghiệp và xây dựng 52%, Thơng mại, dịch vụ vận tải và các hoạt động khác chiếm 16%.
Nhìn chung các doanh nghiệp tập trung ở địa bàn Thành phố Nam định, khu công nghiệp Hoà xá, Cụm công nghiệp An Xá là chủ yếu Hiện có 70% DNVVN có trụ sở trên địa bàn Thành phố Nam định và các khu cụm công nghiệp của tỉnh, số còn lại nằm ở các huyện
* Đóng góp của các DNVVN vào kinh tế của tỉnh
Theo thống kê số liệu năm 2007, các DNVVN đóng góp 30% GDP, thu hút khoảng 18.300 ngời lao động, đóng góp khoảng 20% tổng ngân sách Tỉnh. Mặc dù số lợng các doanh nghiệp trên địa bàn không phải là ít nhng đặt quan hệ tín dụng với NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá còn hạn chế. Năm 2005 chỉ có 6 Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Hoà Xá, sang năm 2006 tăng thêm 25 doanh nghiệp, năm 2007 tăng thêm 34 doanh nghiệp, đa số lợng doanh nghiệp là các DNVVN có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá lên con số 65 doanh nghiệp, chiếm 23% tổng số doanh nghiệp trên địa bàn Một con số cha phải là lớn trong điều kiện hiện nay của các ngân hàng, vì vậy việc tìm ra các biện pháp hữu hiệu nhằm mở rộng tín dụng đối với các DNVVN trên địa bàn Khu công nghiệp Hoà Xá tỉnh Nam định là việc làm rất cần thiết
Tất cả các doanh nghiệp trên chủ yếu có nhu cầu vay, tiền gửi ít hoặc hầu nh không có Tình hình sản xuất kinh doanh của 65 doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá nhìn chung là không đồng đều, khả năng vốn tự có khác nhau và chủ yếu là thấp, trình độ tổ chức quản lý kinh doanh khác nhau
Hầu hết các DNVVN đều có số vốn ban đầu nhỏ bé, các doanh nghiệp đều phải tự lực cánh sinh trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, thiếu vốn thì phải tự bỏ ra hoặc phải đi vay nhng vay ngân hàng thì khó do một số cơ chế cha phù hợp nên một số chủ doanh nghiệp phải đi vay ngoài với lãi suất cao hơn
Hiện nay hầu hết thủ tục về hồ sơ giấy tờ tài sản đảm bảo của các DNVVN cha đợc đầy đủ theo đúng chế độ quy định do đó doanh nghiệp gặp khó khăn trong vấn đề vay vốn ngân hàng, tình trạng thiếu vốn kéo theo khó khăn trong hầu hết các hoạt động khác của doanh nghiệp nh mua sắm thiết bị, đổi mới công nghệ, trình độ quản lý, thị phần cạnh tranh, khả năng mở rộng thị trờng.
Thực trạng DNVVN ở Việt Nam nói chung và ở địa bàn tỉnh Nam định nói riêng cho thấy trình độ quản lý của một số chủ doanh nghiệp cha đáp ứng với yêu cầu của nền kinh tế hiện nay, đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh cung ứng dịch vụ, sản xuất sản phẩm thì nhiều chủ doanh nghiệp cha qua trờng lớp cơ bản, nhiều khi họ quản lý mà không hiểu chuyên môn ngành mình quản lý, thiếu những kiến thức cơ bản về thị trờng và thông tin thị trờng Vì vậy họ không những không nắm bắt kịp thời đợc tình hình thị trờng trên thế giới, trong khu vực mà ngay cả trên thị trờng nội địa
Cùng với yếu tố con ngời, máy móc trang thiết bị đóng góp một phần lớn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói chung và DNVVN nói riêng Nhng hiện nay yếu tố này trong các DNVVN có quan hệ tín dụng với NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá rất hạn chế, hầu hết là máy móc đã cũ, lạc hậu, có tuổi thọ trung bình cao nhng do thiếu vốn nên khi chuyển đến các khu cụm công nghiệp họ vẫn tiếp tục sử dụng sản xuất, việc thay đổi, mua sắm mới máy móc cha đợc thực hiện Thêm vào đó là trình độ công nhân chỉ phù hợp với những quy trình sản xuất đơn giản, thủ công nên nếu mua sắm mới thì lại phải bỏ ra chi phí để đảo tạo lại bộ phận công nhân mà điều này không doanh nghiệp nào muốn Hầu hết cơ sở hạ tầng ở khối doanh nghiệp này cũng cơ bản đã đợc xây dựng vì hầu hết cơ sở SX phải tập trung ra khu, cụm công nghiệp đợc nhà nớc cho thuê đất có thời hạn từ 5-> 30 năm và doanh nghiệp phải bỏ vốn ra để xây dựng cơ sở hạ tầng để sản xuất.
2.2.2 Thực trạng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT khu công nghiệp Hoà xá tỉnh Nam Định
2.2.2.1 Khái quát tình hình quan hệ tín dụng của DNVVN đối với NHNo&PTNT Khu công nghiệp Hoà Xá
Bên cạnh việc thế mạnh của mình trong việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp kinh doanh và dịch vụ NHNo& PTNT Khu công nghiệp Hoà xá tỉnhNam định đã không ngừng mở rộng hoạt động cho vay với các đối tợng khách hàng khác, vừa đáp ứng nhu cầu vốn cho mọi thành phần kinh tế, vừa phân tán rủi ro cho hoạt động tín dụng, đồng thời tạo thêm thu nhập cho ngân hàng.
Các DNVVN cũng là những đối tợng khách hàng đợc NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá cấp tín dụng nếu đủ điều kiện vay vốn, đặc biệt là các DNVVN trên địa bàn Khu công nghiệp Hoà Xá, Cụm công nghiệp An Xá, Khu đô thị mới Hoà Vợng
Trong gần 4 năm qua mặc dù là một Ngân hàng còn non trẻ đợc thành lập trên thị trờng cạnh tranh khốc liệt nhng Ngân hàng No&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá vẫn kiên trì tìm hiểu, tiếp thị khách hàng, luôn cùng các doanh nghiệp các dự án có hiệu quả để đầu t, duy trì và thực hiện tốt chiến lợc khách hàng, thờng xuyên đổi mới phong cách, tác phong giao dịch, tạo mọi điều kiện thuận lợi phục vụ nhanh, tốt, hiệu quả cho khách hàng trong sản xuất kinh doanh, đồng thời ngân hàng phát huy truyền thống văn hoá doanh nghiệp để tìm, lựa chọn, bám sát khách hàng từ đó có những giải pháp phục vụ tốt nhất, hiệu quả nhất.
Bảng 2.3: Số lợng doanh nghiệp có quan hệ tín dung với Ngân hàng
No&PTNT Khu công nghiệp Hoà Xá
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Phân tích theo quy mô
- Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 6 31 65
(Nguồn: Báo cáo Ngân hàng No&PTNT Khu công nghiệp Hoà Xá)
Nh vậy số lợng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT khu công nghiệp Hoà xá trong 3 năm qua đã tăng đáng kể Cụ thể là:
+ Năm 2006 tăng so với năm 2005 là: 25 DN (tăng 416%)
+ Năm 2007 so với năm 2006 là: 34 DN (tăng 109%)
Mặc dù số lợng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Khu công nghiệp tăng cao nhng so với mặt bằng chung so với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn thì số lợng đó vẫn chỉ là mức thấp Vì vậy Ngân hàng cần phải mở rộng quy mô và có các biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút số lợng các doanh nghiệp nhiều hơn nữa.
Từ năm 2005 đến cuối năm 2007 số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng 59 doanh nghiệp trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ Nguyên nhân dẫn đến tình trạng khách hàng đã đến quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng là do Ngân hàng khu công nghiệp Hoà xá đã có chiến lợc khách hàng đúng và có trụ sở đóng tại trung tâm khu đô thị và khu, cụm công nghiệp
Đánh giá hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại NHNo & PTNT
2.3.1 Những kết quả đạt đợc
Các báo cáo về thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng No&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá đối với các DNVVN qua các năm đã phần nào phản ánh đợc tác dụng của hoạt động này Khi quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng đợc thiết lập cũng là lúc nhu cầu của cả hai bên đã đợc đáp ứng, với ngân hàng là hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, với doanh nghiệp là nhu cầu vốn đợc đáp ứng nên mối quan hệ này ngày càng đợc hai bên quan tâm nhằm phát triển, mở rộng hơn nữa hoạt động này.
Với phơng châm hoạt động là lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục đích hoạt động của ngân hàng nên trong những năm qua, NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá tỉnh Nam định luôn quan tâm đến từng bớc đi trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng, cùng doanh nghiệp tháo gỡ những khó khăn nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao nhÊt.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá năm 2005 – 2007: D nợ tín dụng đối với DNVVN tăng nhanh , chất lợng tốt đã đợc thể hiện trên các mặt sau:
* Nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh, vị thế uy tín của Ngân hàng:
Bên cạnh những hiệu quả đối với các DNVVN, tuy rằng hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá vẫn còn hạn hẹp trong một số DNVVN nhất định nhng d nợ tín dụng khối doanh nghiệp này đã góp phần làm tăng tổng d nợ tín dụng toàn Ngân hàng và có xu hớng ngày càng tăng do nhiều DNVVN đợc thành lập mới và khả năng thu hút khách hàng của NHNo
& PTNT Khu công nghiệp Hoà xá Vì vậy, trong những năm qua và cả trong t- ơng lai việc cấp tín dụng cho các DNVVN đã, đang và sẽ đóng góp rất lớn cho sự thành công trên con đờng kinh doanh của NHNo & PTNT khu công nghiệpHoà xá.
Việc mở rộng tín dụng với DNVVN đã tạo thêm thu nhập cho NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá , kích thích nâng cao hơn nữa hiệu qủa công việc, thực hiện đa dạng hoá hoạt động tín dụng, thu hút nhiều đối tợng tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng nhằm giảm thiểu những rủi ro có thể phát sinh Từ những khách hàng có quan hệ tín dụng này, với chất lợng tín dụng tốt sẽ thu hút họ tham gia vào nhiều dịch vụ khác của NHNo & PTNT khu công nghiệp Hoà xá và lợi nhuận ngân hàng sẽ tăng lên nhờ vào các khoản thu phí dịch vụ đó.
* Đáp ứng phần nào nhu cầu vốn đối với các DNVVN
Thông qua số liệu doanh số cho vay và d nợ cho vay đối với các DNVVN liên tục tăng lên qua các năm cho thấy vốn tín dụng của ngân hàng đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Nhờ có vốn đầu t mà doanh nghiệp có thể mở rộng quy mô sản xuất, đổi mới máy móc thiết bị, nâng cao trình độ tay nghề của cán bộ công nhân viên ở các doanh nghiệp, thực hiện chiến lợc Marketing nhằm giới thiệu và khuyếch trơng sản phẩm, tham gia cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trờng Có đợc những điều kiện quyết định nh vậy sẽ là cơ sở để đem lại thành công, tạo ra lợi nhuận cho doanh nghiệp, từ đó doanh nghiệp hoàn thành nghĩa vụ trả nợ của mình, uy tín và hình ảnh của doanh nghiệp với ngân hàng cũng nh bạn hàng và khách hàng đợc đánh giá cao.
Vốn tín dụng ngắn hạn của NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá là nguồn bổ sung quan trọng cho nhu cầu vốn lu động của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp kinh doanh theo mùa vụ, sản phẩm phục vụ sản xuất nông nghiệp hay các sản phẩm của ngành thơng nghiệp, phục vụ các ngày lễ, tÕt
Với các DNVVN mới thành lập thì nguồn vốn của ngân hàng thực sự là hiệu quả vì thông qua đó các doanh nghiệp này dần dần có chỗ đứng trên địa bàn Mặc dù nguồn vốn trung hạn còn hạn chế nhng bớc đầu NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá đã cung cấp vốn nhằm đổi mới dây chuyền sản xuất, nâng cao cơ cở vật chất kỹ thuật cho doanh nghiệp.
* Bớc đầu ngân hàng đã quan tâm việc t vấn cho các DNVVN:
Khi ngân hàng cấp tín dụng cho các DNVVN thì doanh nghiệp có thể đ- ợc ngân hàng t vấn miễn phí nhng rất hiệu quả do NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá luôn có kinh nghiệm và sự nhạy bén với môi trờng hoạt động xung quanh Hơn nữa, quan hệ với NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá không chỉ có một doanh nghiệp mà còn có rất nhiều các đối tợng khác nên ngân hàng thờng xuyên nắm bắt đợc những thông tin thị trờng nhanh nhất, chính xác nhất nên khi có quan hệ tín dụng với ngân hàng, các doanh nghiệp đã đợc NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá cung cấp thông tin kịp thời, t vấn có cơ sở khoa học mà điều này là cực kỳ quan trọng đối với tất cả các doanh nghiệp.
* Góp phần thực hiện mục tiêu chơng trình phát triển kinh tế xã hội của địa phơng:
NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá đã quan tâm thực hiện chính sách tín dụng đối với các DNVVN, chú trọng đến đầu t vào các cụm, khu công nghiệp mới hình thành của tỉnh, một mặt thúc đẩy kinh tế khu vực ngày càng phát triển, thúc đẩy quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá, phục vụ tốt chơng trình phát triển kinh tế xã hội của tỉnh NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá luôn bám sát các chủ trơng, chính sách của Đảng và Nhà nớc, của đại phơng kịp thời nắm bắt những biến động trên thị trờng, điều hành một cách linh hoạt trong các nghiệp vụ kinh doanh giúp Ngân hàng đứng vững trong cơ chế thị trờng và phục vụ tốt mục tiêu phát triển kinh tế của Đảng và nhà nớc trên địa bàn.
2.3.2 Một số mặt tồn tại và nguyên nhân
Trong thời gian qua, bên cạnh những mặt đạt đợc trong hoạt động tín dụng, NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá tỉnh Nam định vẫn có những mặt tồn tại và hạn chế nhất định làm ảnh hởng không nhỏ đến hiệu quả tín dụng và quy mô tín dụng của ngân hàng Cụ thể thể hiện trên các mặt sau ®©y:
+ Về quy trình tín dụng: Việc chấp hành quy trình tín dụng đợc coi trọng Tuy nhiên thủ tục cho vay còn rờm rà, mang nặng tính hình thức, nhiều loại giấy tờ, mẫu biểu không thực sự cần thiết, quá trình kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay còn mang tính thủ tục, hình thức, cha thực sự đi sâu đi sát vào tình hình thực tế sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nên nhiều khi có dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn nhng không phát hiện kịp thời Quá trình xét duyệt và phán quyết mức cho vay vợt quyền phán quyết của chi nhánh còn kéo dài thời gian làm ảnh hởng đến cơ hội đầu t cũng nh tiến trình thi công các công trình, dự án của doanh nghiệp.
+ Về chất lợng tín dụng: Mặc dù nợ quá hạn của ngân hàng đến thời điểm 31/12/2007 là không có mà chỉ phát sinh tạm thời và đợc sử lý thu hồi ngay Nhng quá trình vay vốn tình trạng khách hàng vay vốn của TCTD này trả nợ cho TCTD khác trong khi cha có cơ chế quản lý phù hợp, dẫn đến hậu quả là vốn tín dụng không đợc đa vào sản xuất kinh doanh mà sử dụng lòng vòng, dẫn đến mức độ an toàn vốn không cao
+ Về tài sản đảm bảo: Đối với những khách hàng cần có bảo đảm tiền vay bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba thì việc có đầy đủ chứng từ pháp lý là khó khăn do cha đợc cấp chứng th chứng nhận quyền sở hữu tài sản. Còn khi ngân hàng đánh giá giá trị tài sản cầm cố, thế chấp thì cha chính xác, đặc biệt là việc đánh giá về giá trị của đất đai, nhà xởng, máy móc, thiết bị của doanh nghiệp
+ Về năng lực, phầm chất của cán bộ tín dụng:
một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại nHNo&ptnt khu công nghiệp Hoà xá tỉnh Nam định
Phơng hớng phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ ở khu công nghiệp Hoà Xá tỉnh Nam định trong thời gian tới
3.1.1 Phơng hớng phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ
3.1.1.1 Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ là nhiệm vụ quan trọng trong việc phát triển kinh tế xã hội của tỉnh
DNVVN là một bộ phận quan trọng trong chiến lợc kinh tế - xã hội của tỉnh Phát triển DNVVN có u thế là tạo đợc nhiều công ăn việc làm, điều này hết sức quan trọng đối với một tỉnh còn nghèo, nhng lại có tiềm năng về lực lợng lao động Việc phát triển DNVVN vừa góp phần thu hút thêm lao động, giảm sức ép về việc làm tăng thu nhập để cải thiện đời sống cho ng ời lao động, vừa góp phần sử dụng tốt hơn nguồn lực sẵn có của địa phơng, tạo tiền đề tích luỹ cho các giai đoạn phát triển về sau.
Việc phát triển DNVVN nhằm tạo cơ hội cho các nhà đầu t bỏ vốn của mình và huy động vốn của ngời khác vào sản xuất kinh doanh Đây cũng là một trong những biện pháp để phát huy nội lực, vì mục tiêu dân giàu, n ớc mạnh xã hội công bằng, dân chủ, văn minh.
3.1.1.2 Coi trọng phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ở vùng nông thôn, coi doanh nghiệp nhỏ và vừa là một bộ phận quan trọng của chiến l- ợc công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nớc
DNVVN có lợi thế là khai thác, sử dụng tài nguyên, vật liệu và nguồn lao động tại chỗ để sản xuất hàng hoá và cung cấp các dịch vụ đáp ứng nhu cầu của địa phơng.
Sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá - hiện đại hoá đang đặt ra yêu cầu cấp bách cũng nh khả năng thực hiện phát triển công nghiệp ở các vùng nông thôn mà trong đó chủ yếu là DNVVN.
Phát triển công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn Củng cố và phát triển làng nghề truyền thống, kết hợp với việc du nhập các ngành nghề mới để tạo việc làm, nhằm làm chuyển đổi cơ cấu lao động, cơ cấu kinh tế tăng thời gian lao động hữu ích ở nông thôn, tạo thêm nhiều việc làm tăng thu nhập của dân c ở vùng nông thôn góp phần làm cho sức mua của xã hội tăng lên Mặt khác DNVVN ở nông thôn đóng vai trò quan trọng trong việc giảm bớt sự chênh lệch về mức sống giữa thành thị và nông thôn, từng bớc tạo ra động lực thúc đẩy loại hình doanh nghiệp này ngày càng phát triển Với hơn 83% dân số sống ở nông thôn, với tổng số lao động trong độ tuổi là 739.584 ngời, chiếm 82% tổng số lao động Với những điều kiện thuận lợi sẵn có, việc phát triển DNVVN ở khu vực nông thôn là một chiến lợc hết sức cần thiết của tỉnh Nam định
3.1.1.3 Tạo nên mối liên kết giữa doanh nghiệp nhỏ và vừa với các doanh nghiệp lớn, trong đó doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò vệ tinh Để khẳng định sự tồn tại và phát triển, DNVVN không thể khép kín trong một quá trình sản xuất kinh doanh cũng nh về công nghệ và kỹ thuật, mà cần phải có sự liên kết với các doanh nghiệp có quy mô lớn Các DNVVN vừa tạo đầu vào cho các doanh nghiệp lớn (về nguyên vật liệu, gia công bán thành phẩm, chế biến … Bên cạnh đó thì có những) vừa tạo đầu ra cho các doanh nghiệp lớn nh thiết lập mạng lới phân phối rộng khắp đến tận tay ngời tiêu dùng Mặt khác, nếu liên kết với các DNVVN để sản xuất ra các sản phẩm hoàn chỉnh sẽ giúp cho các doanh nghiệp lớn chỉ tập trung vào các công việc có tính trọng tâm, các phần việc đòi hỏi phải cói trình độ tay nghề kỹ thuật cao, từ đó nâng cao năng suất lao động.
Thực tế cho thấy, mối liên kết giữa DNVVN và doanh nghiệp lớn thờng tạo ra hiệu quả cao hơn, trong đó các doanh nghiệp lớn chỉ tập trung vào sản xuất các bộ phận phức tạp, lắp ráp hoàn chỉnh, còn DNVVN làm các chi tiết, bộ phận đơn giản để cung cấp hoặc gia công cho các doanh nghiệp lớn.
Tuy vậy, điều quan trọng để duy trì và phát triển mối quan hệ liên kết kinh tế giữa DNVVN và doanh nghiệp lớn phải xuất phát từ yêu cầu khách quan của sự phân công, hợp tác lao động xã hội và phải bảo đảm nguyên tắc tự nguyện và hai bên cùng có lợi Đối với các vấn đề này, chính sách của tỉnh chỉ mang tính chất khuyến khích và hỗ trợ cho doanh nghiệp
3.1.1.4 Xúc tiến thành lập khu công nghiệp dành riêng cho doanh
Trong phơng hớng phát triển công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp đến năm 2010 của tỉnh đã xác định tập trung phát triển công nghiệp để đẩy nhanh tăng trởng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tạo động lực thúc đẩy sự phát triển nhanh các ngành nông nghiệp, dịch vụ thơng mại theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá Coi trọng và thực hiện đúng quy hoạch và kế hoạch phát triển, tránh đầu t phân tán, dàn trải Khai thác sử dụng hợp lý tài nguyên thiên nhiên, đảm bảo tốt môi trờng bền vững, phát triển công nghiệp địa ph- ơng phải gắn với công nghiệp của vùng và của cả nớc.
Trên cơ sở xác định nhiệm vụ phát triển công nghiệp, cần chú trọng: Đầu t phát triển các khu công nghiệp, cụm công nghiệp Tiếp tục kêu gọi thu hút đầu t vào các khu công nghiệp, cụm công nghiệp tập trung nh : Khu công nghiệp Hoà xá, khu đô thị mới Hoà Vợng, Cụm công nghiệp An Xá Bên cạnh các khu, cụm công nghiệp nêu trên, tỉnh cần nhanh chóng thành lập khu công nghiệp dành riêng cho các DNVVN để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này về cơ sở hạ tầng nh: đờng, điện, nớc, mạng lới thông tin tiếp cận thị trờng, mặt bằng để sản xuất Ngoài ra, tỉnh cần quản lý tốt đối với hoạt động của các doanh nghiệp nhất là vấn đề môi trờng Mặt khác cũng tạo thuận lợi cho việc áp dụng các chính sách u đãi và hỗ trợ cho DNVVN nằm trong khu công nghiệp
3.1.2 Định hớng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng No&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá trong thời gian tới.
Với những định hớng phát triển kinh tế khu vực đặc biệt là vấn đề phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nh vậy, kinh tế của tỉnh Nam định sẽ nhanh chóng hoàn thành mục tiêu chuyển dịch cơ cấu kinh tế, công nghiệp và thơng mại sẽ ngày càng chiếm u thế, tạo đà cho quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông thôn đợc nhanh chóng.
Bên cạnh việc tiếp tục đầu t vào sản xuất nông nghiệp, các nghề truyền thống thì khối công- thơng nghiệp cũng đợc quan tâm đầu t đúng mức nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp
Chính vì vậy, trong năm 2008, NHNo&PTNTKhu công nghiệp Hoà xá đã đề ra mục tiêu và chiến lợc cụ thể về cho vay các DNVVN nh sau:
- Hớng phấn đấu mục tiêu kinh doanh của NHNo&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá trong năm 2008 là tốc độ tăng trởng nguồn vốn tăng 25% so với năm 2007 , đạt 314.475 triệu đồng, tốc độ tăng trởng d nợ là 22%, đạt 343.982 triệu đồng, nợ xấu ( từ nhóm 3 đến nhóm 5 ) dới 1%, đảm bảo cân đối thu chi tài chính theo đúng quy định, có chênh lệc lãi suất 0,25 đảm bảo có 3 tháng lơng năng suất
- Trong hoạt động tín dụng, d nợ vẫn chủ yếu tập trung ở các doanh nghiệp, đặc biệt các DNVVN, chiếm khoảng 32% tổng d nợ , cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng 25%/ tổng d nợ.
Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT Khu công nghiệp Hoà Xá tỉnh Nam định
3.2.1 Tạo vốn để mở rông cho vay DNVVN
Với phơng châm hoạt động chính là " Đi vay để cho vay", Ngân hàng muốn có đủ nguồn vốn cho vay thì hoạt động đi vay cần phải triển khai tốt. Trong thời gian qua, NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá đã thực hiện tốt việc huy động vốn, nguồn vốn huy động sử dụng hiệu quả Tuy nhiên mức d nợ của ngân hàng cũng cha đạt mức tối đa, nhu cầu vay của khách hàng vẫn cha đợc đáp ứng một cách đầy đủ Tơng lai khi chủ trơng mở rộng tín dụng đối với mọi thành phần kinh tế trong đó nhấn mạnh vào khối DNVVN đợc thực hiện thì d nợ khối này sẽ tăng lên vì vậy cần có đủ nguồn vốn để thực hiện chủ trơng này là hết sức cần thiết.
Một chính sách lãi suất hợp lý sẽ thu hút lợng khách hàng gửi tiền vào nhiều hơn, mức lãi suất phải vừa bảo đảm quyền lợi của ngân hàng vừa bảo đảm lợi ích của khách hàng và quan trọng hơn cả là luôn đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả khi có phát sinh.
Thủ tục gửi tiền hay nghiệp vụ huy động vốn cần đợc cải tiến sao cho gọn nhẹ, nhanh chóng để thời gian giao dịch của khách hàng là ngắn nhất.
Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất khác nhau, đa dạng hoá các loại tiền gửi và phơng thức gửi sao cho khách hàng có thể lựa chọn cho mình một cách thức và hình thức gửi phù hợp nhất, thờng xuyên phát động các đợt gửi tiền tiết kiệm có quà khuyến mãi, tiết kiệm dự thởng nhằm động viên khách hàng và khuếch tr- ơng hình ảnh NHNo&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá. Đặc biệt trong tình hình hiện nay thị trờng tiền tệ có nhiều biến động, cơ chế chính sách lãi suất của Ngân hàng nhà nớc có nhiều biến đổi, Ngân hàng cần phải thực sự nhanh nhạy, linh hoạt đa ra các giải pháp về lãi suất, đa dạng hoá các sản phẩm và đẩy mạnh tiếp thị, khuyến mại để thu hút nguồn vốn, chấp hành nghiêm chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc… Bên cạnh đó thì có những
3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Để mở rộng Tín dụng Ngân hàng No & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá phải có hình thức cho vay đa dạng và phong phú, có nh vậy ngân hàng sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín và thu hút đợc nhiều khách hàng và thông qua đó các DNVVN có thể lựa chọn cho mình một hình thức phù hợp, từ đó có cơ sở vững chắc để mở rộng tín dụng.
Lợi nhuận cuối cùng của NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá chủ yếu dựa vào hoạt động tín dụng mà d nợ tín dụng lại chủ yếu ở các DNVVN và các hộ kinh doanh là chính Vì vậy trong nghiệp vụ kinh doanh này NHNo
& PTNT Khu công nghiệp Hoà xá thực hiện theo cơ chế chính sách lãi suất thoả thuận theo từng đối tợng khách hàng nhng đảm bảo sự bình đẳng thật sự giữa các khách hàng trên cơ sở pháp luật, hiệu quả kinh doanh của khách hàng
Với d nợ trung hạn chiếm tỷ trọng quá thấp trong tổng d nợ khối DNVVN, NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá cần tiếp tục đổi mới cơ cấu đầu t, tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn đối với các DNVVN để họ đầu t đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất, kinh doanh Ngân hàng cần có những kế hoạch lâu dài về huy động những nguồn vốn trung và dài hạn. Mặt khác cần xây dựng cơ chế tín dụng mang nét đặc thù phù hợp với các đặc điểm của các DNVVN trên nguyên tắc vừa đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho các doanh nghiệp.
Bên cạnh những hình thức tài trợ tín dụng mà NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá đã thực hiện nh cho vay Từng lần, cho vay theo Hạn mức tín dụng, cho vay bảo lãnh, cho vay theo dự án … Bên cạnh đó thì có những thì ngân hàng cần đa dạng những phơng thức tài trợ cho DNVVN, những hình thức cung ứng tín dụng thông qua cho vay chiết khấu, cho vay cầm cố và bảo lãnh thơng phiếu hoặc góp vốn liên doanh liên kết Thông qua hình thức này ngân hàng sẽ mở rộng đợc tín dụng, đa dạng hoá đầu t đồng thời có thể giám sát món vay và tạo ra đ- ợc cơ hội thu lợi nhuận cao hơn
Cùng với đa dạng hoá các hình thức tín dụng, NHNo & PTNT Khu công nghiệp Hoà xá cần phát triển và nâng cao chất lợng dịch vụ đến với các DNVVN Điều này vừa tạo nên tiện ích cho khách hàng khi quan hệ với ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút khách hàng cũng nh tạo mối dây liên hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp qua những tài khoản ký thác và cho phép hình thành những đảm bảo tài chính an toàn cho ngân hàng.
3.2.3 Xây dựng cơ chế cho vay phù hợp và linh hoạt cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3.2.3.1 Về chính sách lãi suất:
Hoạt động tín dụng đợc thực hiện trên cơ sở đảm bảo ba mặt lợi ích: lợi ích Nhà nớc, lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng dới hình thức thuận mua vừa bán thông qua giá cả cho vay hay lãi suất cho vay Vậy để hấp dẫn khách hàng là các DNVVN, mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, tuỳ vào từng thời kỳ hay từng đối tợng mà chính sách lãi suất cũng có những u tiên khác nhau. Đối với các DNVVN lãi suất càng đợc quan tâm hơn do vốn đầu t của họ thờng không lớn, nếu chi phí đầu vào quá cao, lợi nhuận họ thu đợc không bù đắp đợc chi phí sẽ dẫn đến tình trạng không trả đợc nợ, xuất hiện nợ quá hạn, nợ xấu làm cho chất lợng tín dụng giảm sút sẽ là hạn chế của việc mở rộng tín dụng, vì vậy ngân hàng cần theo kịp các thông tin thị trờng về cung cầu vốn nhằm xây dựng bài toán lãi suất hợp lý đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng nhng cũng không loại trừ lợi ích của khách hàng và đợc thị trờng chấp nhận Đặc biệt trong tình hình hiện nay thị trờng tiền tệ sôi động và biến đổi , cơ chế chính sách lãi xuất của Ngân hàng nhà nớc cũng thờng xuyên thay đổi:
Nh điều chỉnh lãi suất huy động và phí điều hoà vốn , tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc… Bên cạnh đó thì có những Đây là vấn về nóng bỏng và khó khăn cho phía Ngân hàng và cả doanh nghiệp Các Ngân hàng thơng mại cạnh tranh huy động với lãi xuất cao ( 12%/ năm ) Nếu không huy động đợc vốn thì muốn mở rộng cho vay phải đi vay vốn của Ngân hàng cấp trên với mức phí điều hoà bằng lãi suất huy động cao nhất cộng thêm 0,1% Vì vậy lãi suất cho vay ra đối với các thành phần kinh tế trong đó có DNVVN cũng sẽ cao do đó ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng cũng nh lợi nhuận của doanh nghiệp Bởi vậy, đã đến lúc Ngân hàng nhà nớc, Hiệp hội ngân hàng cần phải can thiệp vào chính sách lãi suất huy động của các NHTM, Hiệp hội ngân hàng cần phải là đầu mối để phối hợp, thoả thuận giữa các ngân hàng thành viên trong hiệp hội để giảm lãi suất huy động của cả hệ thống nhằm đảm bảo khả năng huy động, đồng thời đảm bảo sự tồn tại bền vững của mỗi ngân hàng Mặt khác, Ngân hàng cần tính toán cân nhắc giữa lợi ích trớc mặt và lâu dài, lợi ích của cả 2 bên , tuỳ vào từng tiêu chuẩn của các DNVVN mà ngân hàng đa ra mức lãi suất cho vay cho phù hợp Với những doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với ngân hàng, vay trả sòng phẳng, có tín nhiệm thì ngân hàng có thể cho vay với lãi suất u đãi hơn,hoặc thời hạn trả nợ không hạn chế, có thể phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn.Những u tiên này sẽ thúc đẩy các DNVVN sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lợng trong quan hệ tín dụng để mối quan hệ này tiếp tục đợc mở rộng Với những doanh nghiệp mới vay vốn lần đầu, nếu dự án là khả thi thì ngân hàng có thể tạo điều kiện để việc giải ngân đợc nhanh chóng với những u đãi về lãi suất nhỏ hơn và vốn vay lớn hơn các món vay thông thờng.
DNVVN hoạt động trong tất cả các lĩnh vực, ngành nghề và mỗi ngành nghề lại có những thế mạnh cũng nh hạn chế riêng nên nhu cầu hay quan niệm của họ về vốn và chi phí vốn cũng khác nhau Vì vậy, khi ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các lĩnh vực mới thì nên tìm hiểu kỹ để có những nhận định, đánh giá chính xác nhằm xây dựng một biểu lãi suất cho vay phù hợp với từng đối tợng ngành nghề, có nh vậy chủ trơng mở rộng tín dụng của ngân hàng mới có thể thành công.
Không chỉ có u đãi về lãi suất vay vốn mà ngân hàng nên có chính sách a đãi miễn giảm hoặc không thu phí đối với các DNVVN nh: chuyển tiền, thanh toán bù trừ tạo tâm lý khách hàng luôn đợc hởng sự u ái, thiện chí của ngân hàng, từ đó khuyến khích các DNVVN đặt quan hệ với ngân hàng nhiều hơn
3.2.3.2 Về phơng thức cho vay:
Căn cứ vào quy chế cho vay của tổ chức tín dụng, căn cứ nhu cầu sử dụng từng khoản vay của khách hàng, mức độ tín nhiệm của khách hàng mà Ngân hàng thoả thuận và áp dụng phơng thức cho vay cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh của từng khách hàng Ngân hàng No&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá phải các hình thức cho vay đa dạng và phong phú, có nh vậy ngân hàng sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín và thu hút đợc nhiều khách hàng và thông qua đó các DNVVN có thể lựa chọn cho mình một hình thức phù hợp, từ đó có cơ sở vững chắc để mở rộng tín dụng.
một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Trong xu hớng toàn cầu hoá và hội nhập quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ, đặt những DNVVN trớc những thách thức mới, nếu không có sự hỗ trợ của Chính phủ thì các DNVVN khó đứng vững ở thị trờng trong nớc chứ cha nói đến thị trờng nớc ngoài Vì vậy, nhiều NHTM mong muốn Chính phủ tạo sự bình đẳng giữa các loại hình doanh nghiệp, hỗ trợ các DNVVN về tài chính, trình độ quản lý, thông tin thị trờng, công nghệ và hợp tác quốc tế.
Do thị trờng tài chính trong nớc còn nhỏ bé và non trẻ, tài trợ thông qua hệ thống ngân hàng vẫn là kênh đầu t chủ yếu cho các thành phần kinh tế, trong đó có các DNVVN Vì vậy Nhà nớc cần hỗ trợ hơn nữa về mặt chính sách cho các ngân hàng và các DNVVN nhằm tiếp thêm vốn cho loại hình doanh nghiệp này. Đại đa số các DNVVN có quy mô vốn khá khiêm tốn, tài sản đảm bảo khá nhỏ so với nhu cầu tín dụng và quy mô phát triển dự án Mặc dù, Nhà nớc đã cho phép ngân hàng đợc nhận thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay, việc cho vay đối với các doanh nghiệp có đất thuê trong và ngoài khu công nghiệp vẫn gặp rất nhiều khó khăn do thủ tục cấp quyền sử dụng đất và quyền sở hữu bất động sản còn rất phức tạp trong khi cho vay tín chấp còn nhiều trở ngại đối với các DNVVN Vì vậy, Chính phủ nên nới rộng và cụ thể hoá các quy định về cho vay tín chấp với các DNVVN, quy định này hiện nay bắt buộc các doanh nghiệp phải hoạt động có lãi 2 năm liên tục, trong khi các DNVVN đầu t mới hoặc mở rộng sản xuất, gây khó khăn cho ngân hàng khi ra quyết định cho vay Thiết nghĩ, quy định về cho vay tín chấp nên cởi mở hơn theo h- ớng các NHTM đợc quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm về quyết định cho vay tín chấp trên cơ sở xem xét đánh giá thời gian quan hệ, uy tín của DNVVN trong giao dịch với ngân hàng Có chú trọng đúng mức đến thơng hiệu của DNVVN Việt Nam đã công nhận thơng hiệu là tài sản vô hình, có giá trị bằng tiền, vì vậy pháp luật cần có quy định rõ ràng, cụ thể về giá trị th - ơng hiệu nhằm hỗ trợ cho ngân hàng an tâm đầu t vào các DNVVN, nâng cao mức đóng góp của doanh nghiệp này cho nền kinh tế nớc nhà.
Bên cạnh đó không ngừng hoàn thiện đề án nghiên cứu cải tiến cách đánh giá tài sản đảm bảo bằng việc xem xét khung giá đối với quyền sử dụng đất sao cho phản ánh đợc giá cả thị trờng và xây dựng đội ngũ chuyên trách trong việc đánh giá bất động sản Sớm ban hành luật sở hữu bất động sản để thống nhất các chuấn mực về giấy tờ sở hữu tài sản của tất cả các thành phần kinh tế Thông quá đó thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản của tất cả các thành phần kinh tế Thông qua đó thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng tạo điều kiện cho các NHTM trong việc nhận tài sản đảm bảo và phát mại tài sản đảm bảo.
Thúc đẩy nhanh sự hình thành và hoạt động của các quỹ bảo lãnh cho các DNVVN Đó là một trong những công cụ tài chính phối hợp thực hiện việc tiếp cận tín dụng của các DNVVN có uy tín hoặc những dự án khả thi mà không đủ tài sản thế chấp hoặc chia sẻ rủi ro với các NHTM cho vay các DNVVN Để hỗ trợ và tổ chức bảo lãnh tín dụng, DNVVN hoạt động có hiệu quả thì cần lập các quỹ hỗ trợ phát triển DNVVN thuộc các bộ, ngành, địa ph- ơng và lập các hiệp hội DNVVN tạo ra sự phối hợp thống nhất vận hành hệ thống tổ chức bảo lãnh tín dụng, DNVVN đạt hiệu quả.
Lành mạnh hoá các quan hệ tài chính-tín dụng, nâng cao trình độ quản trị về các báo cáo quyết toán của các DNVVN Bên cạnh đó trình độ và năng lực quản lý của các DNNVVN còn yếu kém, không tơng xứng với quy mô hoạt động kinh doanh của mình Để khai thông các kênh đầu t vốn cho DNNVVN, nhà nớc cần hoàn thiện hành lang pháp lý và đa ra các chính sách nhất quán và cụ thể nhằm khuyến khích các doanh nghiệp này tự giác thực hiện nghiêm chỉnh quy định của pháp luật, chủ yếu thông qua chế độ quyết toán và vấn đề nép thuÕ. Để thực hiện chính sách đào tạo và chuyển giao công nghệ, nhà nớc cần có các chơng rtình, các lớp đào tạo trình độ chuyên môn quản lý cho các chủ doanh nghiệp, các cán bộ quản lý và đào tạo nâng cao tay nghề cho ngời công nhân đảm bảo chất lợng, kỹ thuận của sản phẩm.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc. Để tạo điều kiện cho hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung vàChi nhánh NHNo&PTNT Khu công nghiệp Hoà xá riêng thực hiện đợc các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với các DNVVN, Ngân hàng Nhà nớc cần có những quan tâm tới Ngân hàng thơng mại trên các mặt sau:
* Về vấn đề vốn : Vì vốn là cơ sở để tổ chức kinh doanh, quyết định năng lực cạnh tranh, uy tín và khả năng thanh toán, quyết định quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng do vậy Ngân hàng nhà nớc cần có chính sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp, thực hiện các biện pháp nhằm tăng các tỷ lệ an toàn, tăng vốn điều lệ Hỗ trợ vốn cho các Ngân hàng thơng mại để đảm bảo khả năng thanh toán thông qua hoạt động nghiệp vụ thị trờng mở và các công cụ tái cấp vốn khác.
* Về vấn đề lãi suất: Để tạo điều kiện cho các Ngân hàng huy động vốn tốt hơn , Ngân hàng nhà nớc có chính sách lãi suất linh hoạt, quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất đi vay trên thị trờng tiền tệ hợp lý theo sự biến động của lãi suất thị trờng từng thời kỳ để các Ngân hàng tính toán chủ động nguồn vốn để mở rộng hay thu hẹp tín dụng Ngân hàng nhà nớc có các chính sách ổn định tài chính tiền tệ, kiềm chế đợc lạm phát ở mức độ có thể kiểm soát đợc Ngân hàng nhà nớc cần có các biện pháp điều hành các mức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu và lãi suất cơ bản phù hợp với chính sách lãi suất thực dơng theo cơ chế thị trờng, điều hành linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ để ổn định mặt bằng lãi suất huy động và cho vay phù hợp với tình hình cung – cầu vốn trên thị trờng Có nh vậy mọi ngời mới an tâm bỏ vốn ra để đầu t đặc biệt là những quyết định đầu t dài hạn, tạo niềm tin cho nhân dân vào chính sách phát triển lâu dài của nền kinh tế
* Ngân hàng nhà nớc cần bổ sung cơ chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng c- ờng hiệu lực trong việc chấp hành thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực của công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ Cần nghiên cứu chỉnh sửa bổ sung các cơ chế về tín dụng, cho vay đầu t kinh doanh bất động sản chứng khoán và cho vay tiêu dùng, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng Có quy định cụ thể về bảo đảm tiền vay đối với các DNVVN, tạo điều kiện cho các ngân hàng có đủ cơ sở khi cấp tín dụng.
* Ban hành đồng bộ các văn bản hớng dẫn thực hiện luật công cụ chuyển nhợng, tạo điều kiện thuận lợi và an toàn cho các ngân hàng có thể cho vay dựa trên cơ sở đảm bảo là các giấy tờ có giá, gắn liền với sự vận động của hàng hoá, tiền tệ, giúp cho việc giám sát món vay đợc tốt hơn.
* Tăng cờng công tác thanh tra giám sát đối với hoạt động của các Ngân hàng thơng mại và thị trờng tiền tệ, nâng cao chất lợng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) bằng cách tăng cờng cơ sở vật chất, trang thiết bị lao động để nhằm làm cho chất lợng và giá trị nguồn thông tin CIC cung cấp ngày càng tăng, mang lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng của các ngân hàng nói riêng, phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng trong việc triển khai các biện pháp điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng và hoạt động Ngân hàng, ổn định mặt bằng lãi suất thị trờng
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam.
* Bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội của nhà nớc, từng địa ph- ơng để giúp đầu t đúng hớng và an toàn, mang lại hiệu quả cao Từ đó tích cực tìm kiếm, khai thác khách hàng để mở rộng hoạt động tín dụng, đặc biệt là hoạt động tín dụng với các DNVVN, giúp ngân hàng thực hiện tốt mục tiêu, chiến lợc kinh doanh của mình.
* Ban hành, hoàn thiện và đồng bộ hoá các văn bản về hoạt động kinh doanh tín dụng của các chi nhánh trong hệ thống, thiết lập thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp với pháp luật hiện hành, đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh, thích ứng với từng nhóm khách hàng, từng loại cho vay, nhằm tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng.
* Ngân hàng No&PTNT Việt nam cần phảI có cơ chế, biện pháp quản lý, thanh tra kiểm tra và quy định cụ thể đảm bảo môI trờng cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh, phảI thực hiện đúng theo một cơ chế tín dụng chung của Ngân hàng nhà nớc, không đợc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh giành giật khách hàng.
* Tổ chức thờng xuyên và hiệu quả các buổi hội thảo và trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động giữa các chi nhánh, các lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ, từng bớc tiêu chuẩn hoá cán bộ trong hệ thống nhằm nâng cao trình độ quản lý và trình độ thẩm định khách hàng cũng nh dự án đầu t theo tiêu chuẩn quốc tế.