giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng phòng giao dịch kim liên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG 0o0 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ GIANG MÃ SINH VIÊN : A16098 CHUYÊN NGHÀNH : TÀI CHÍNH HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG 0o0 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Nguyễn Thị Vân Nga Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Giang Mã sinh viên : A16098 Chuyên nghành : Tài chính HÀ NỘI - 2014 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, trong suốt quá trình nghiên cứu đề tài em luôn nhận được sự quan tâm giúp đỡ của các thầy cô trường Đại học Thăng Long; Ban lãnh đạo và các anh chị tại Phòng giao dịch khách hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng – Phòng giao dịch Kim Liên đã chỉ bảo, hướng dẫn và tạo điều kiện thuận lợi nhất cho em trong quá trình thực tập đồng thời cung cấp số liệu để em hoàn thành khóa luận này. Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới ThS. Nguyễn Thị Vân Nga đã chỉ bảo tận tình về phương pháp nghiên cứu, cách tiếp cận và phân tích đề tài để em có thể thuận lợi hoàn thành khóa luận. Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng 6 năm 2014 Sinh Viên Nguyễn Thị Giang LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác. Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thị Giang MỤC LỤC CHƢƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM 1 1.1. Hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vƣợng VPBank 1 1.1.1. khái niệm ngân hàng thương mại 1 1.1.2. Chức năng hoạt động của ngân hàng 1 1.2. Khái quát chung về Doanh nghiệp vừa và nhỏ 3 1.2.1. Khái niệm Doanh nghiệp vừa và nhỏ 3 1.2.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ 4 1.2.3. Những khó khăn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ 5 1.2.4. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế 5 1.2.5 Xu hướng phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam 6 1.3. Tín dụng Ngân hàng đối với các Doanh Nghiệp vừa và nhỏ 8 1.3.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng đối với DNVVN 8 1.3.2. Nguyên tắc tín dụng 8 1.3.3. Phân loại tín dụng đối với DNVVN 8 1.3.4. Quy trình và thủ tục cho vay của ngân hàng đối với DNVVN 10 1.3.5. Vai trò của hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ 11 1.3.6. Các chỉ tiêu đo lường sự mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN 13 1.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng đối với DNVVN 14 1.4.1. Nhân tố khách quan: 14 1.4.2. Nhân tố chủ quan 15 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN 17 2.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - Phòng giao dịch Kim Liên 17 2.1.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển 17 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Kim Liên 18 2.1.3. Tình hình kinh doanh của ngân hàng VPbank - Phòng giao dịch Kim Liên trong thời gian qua 19 2.2. Thực trạng mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch Kim Liên 23 2.2.1. Chính sách tín dụng tại phòng giao dịch Kim Liên 23 2.2.2. Quy trình cấp tín dụng tại phòng giao dịch Kim Liên 24 2.2.3. Phân tích về thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNVVN trong giai đoạn 2011 – 2013 của Phòng giao dịch Kim Liên 26 2.3. Đánh giá về hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Phòng giao dịch Kim Liên 40 2.3.1. Kết quả đạt được 40 2.3.2. Hạn chế 40 2.3.3. Nguyên nhân 41 CHƢƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN 43 3.1. Định hƣớng và mục tiêu hoạt động của Phòng giao dịch Kim Liên trong thời gian tới 43 3.1.1. Định hướng chung của Phòng giao dịch Kim Liên 43 3.1.2. Định hướng chính cho kế hoạch kinh doanh 2014 43 3.1.3. Định hướng mở rộng tín dụng với DNVVN 44 3.2. Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Phòng giao dịch Kim Liên 44 3.2.1. Chính sách mở rộng quy mô và giới hạn cho vay 44 3.2.2. Chính sách về lãi suất cho vay 45 3.2.3. Chính sách về thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ 45 3.2.4. Chính sách chặt chẽ trong quá trình thẩm định 45 3.2.5. Nâng cao tỷ trọng cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản và cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay đối với các DNVVN 46 3.2.6. Đa dạng hoá các hình thức cung ứng vốn và nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay đối với các DNVVN 46 3.2.7. Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn với lãi suất hợp lý để mở rộng tín dụng đối với DNVVN 47 3.2.8. Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động marketing ngân hàng. 47 3.2.9. Thực hiện tốt và có hiệu quả về quản trị nhân sự; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 48 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 50 3.3.1. Kiến nghị với Hội sở ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 50 3.3.2. Kiến nghịvới ngân hàng Nhà nước Việt Nam. 50 3.3.3. Kiến nghị với Chính Phủ 50 KẾT LUẬN 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng Thương Mại TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VHĐ Vốn huy động VNĐ Việt Nam đồng VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNVVN tại Việt Nam 4 Bảng 1.2: Tỷ trọng vốn đầu tư theo thành phần kinh tế 7 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức của phòng giao dịch Kim Liên 18 Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh 19 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn năm 2011 – 2013 21 Biểu Đồ 2.1: Huy động vốn trong giai đoạn 2011-2013 23 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ trong giai đoạn 2011-2013 27 Biểu Đồ 2.2 : Biểu đồ cho vay theo cơ cấu khách hàng 29 Bảng 2.4: Chỉ tiêu nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu 30 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ 31 Biểu Đồ 2.3: Số lượng DNVVN vay vốn qua các năm 31 Bảng 2.6: Doanh số cho vay Dư nợ trong giai đoạn 2011 - 2013 32 Biểu Đồ 2.4: Thu lãi từ tún dụng DNVVN 33 Bảng 2.7: Dư nợ đối với DNVVN theo kỳ hạn vay 34 Biểu Đồ 2.5: Tổng dư nợ đối với DNVVN 34 Biểu Đồ 2.6: Dư nợ theo loại hình doanh nghiệp 35 Biểu Đồ 2.7: Dư nợ theo loại hình DNVVN 36 Bảng 2.8: Nợ quá hạn , nợ xấu đối với DNVVN 37 Biểu Đồ 2.8: Vòng quay vốn tín dụng đối với DNVVN 38 Biểu Đồ 2.9: Khả năng bù đắp rủi ro giai đoạn 2011 - 2013 39 Bảng 2.9: Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay DNVVN 39 Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh năm 2014 43 LỜI MỞ ĐẦU 1. Lí do chọn đề tài : Sự ổn định tài chính của nền kinh tế toàn cầu sụt giảm mạnh trong những năm gần đây đã tác động không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam. Chất lượng tăng trưởng không cao, thể hiện ở tính hiệu quả và sức cạnh tranh của nền kinh tế còn thấp; tăng trưởng kinh tế chủ yếu dựa vào phát triển theo chiều rộng, chưa chú trọng đến chiều sâu; nợ công tăng nhanh; thị trường tài chính bất ổn định. Điều đó đã ảnh hưởng rất lớn đến các chủ thể trong nền kinh tế, trong đó phải kể đến khối DNVVN. Hiện nay, số lượng các DNVVN chiếm 97% tổng số các doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp gần 45% tổng sản phẩm quốc nội (GDP) cả nước. Cùng với việc đóng góp cho xã hội lượng hàng hóa lớn, các DNVVN còn tạo nên nguồn thu nhập ổn định cho một bộ phận dân cư, khai thác các nguồn lực và tiềm năng tại chỗ của các địa phương trên các vùng của cả nước. Xuất phát điểm là một NHTM ngoài quốc doanh, chủ yếu cho vay đầu tư, xây dựng cơ bản, nhất là đối với mảng khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ. Với định hướng chung của VPBank là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong hệ thống các NHTM, phòng giao dịch Kim Liên cũng đặt mục tiêu phát triển trong thời gian tới, trong đó hoạt động cho vay tiêu dùng cũng rất quan trọng. Với tư cách là một sinh viên được đào tạo chính quy chuyên ngành tài chính – ngân hàng tại trường Đại Học Thăng Long, xuất phát từ nhận thức trên, em quyết định chọn đề tài: “Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phòng giao dịch Kim Liên ” để làm khóa luận tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa những lý luận cơ bản có liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Phân tích đánh giá thực trạng hiệu quả mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh vượng – Phòng giao dịch Kim Liên giai đoạn 2011 – 2013 Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao mở rộng tín dụng tại tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Kim Liên. [...]... DNVVN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Phòng giao dịch Kim Liên Chương 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Phòng giao dịch Kim Liên CHƢƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM 1.1 Hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vƣợng VPBank 1.1.1 khái niệm ngân hàng thƣơng...3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài: Hoạt động mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Kim Liên Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Hoạt động mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Kim Liên giai đoạn 2011 – 2013 4 Phƣơng pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng chủ yếu là phương pháp. .. vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch Kim Liên 2.2.1 Chính sách tín dụng tại phòng giao dịch Kim Liên Chính sách tín dụng tại phòng giao dịch Kim Liên được xây dựng với nội dung đa dạng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhằm lựa chọn và thu hút được khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược và khách hàng tốt nhất cho ngân hàng Từ đó, tăng cường và nâng cao sức cạnh tranh trong... kinh doanh của doanh nghiệp gọn nhẹ, khoa học và hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong mọi mặt hoạt động sản xuất kinh doanh, không những tiết kiệm được chi phí mà còn đem lại hiệu quả kinh doanh cao, tạo lòng tin với các ngân hàng 16 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN 2.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Việt. .. thức phân loại doanh nghiệp: Theo quy mô về vốn và lao động: gồm các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ Theo hình thức sở hữu: gồm DNNN, DNVVN và Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Theo ngành kinh tế: gồm doanh nghiệp công nghiệp, doanh nghiệp nông nghiệp, doanh nghiệp thương mại và dịch vụ… Theo tính chất hoạt động: gồm doanh nghiệp công ích và doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Theo Điều 3,... uy tín trong quan hệ tín dụng( uy tín, có phát sinh nợ xấu) và quy định của pháp luật cũng như ngân hàng mà Phòng giao dịch Kim Liên phân loại khách hàng của mình thành bảy nhóm khác nhau Trên cơ sở đó, Phòng giao dịch Kim Liên có chính sách tín dụng chung cho khách hàng của mình là ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng tốt, nằm trong định hướng chiến lược kinh doanh và chiến lược tăng trưởng tín dụng. .. người sử dụng và sau một thời gian nhất định quay trở lại người sở hữu với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu” Tín dụng có nhiều loại: tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân và tín dụng ngân hàng Trong đó, tín dụng ngân hàng là việc: ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho... hàng, ngân hàng đều có chính sách tín dụng riêng, chính sách lãi suất và biểu phí phù hợp Nhờ chi tiết và cụ thể của chính sách tín dụng đã góp phần vào sự phát triển của ngân hàng trong giai đoạn gần đây 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng tại phòng giao dịch Kim Liên Để chuẩn hoá quá trình tiếp xúc, phân tích, cho vay và thu nợ đối với các khách hàng các Ngân hàng thường đặt ra quy trình phân tích tín dụng. .. tín dụng này Quy trình cấp tín dụng tại phòng giao dịch Kim liên bao gồm các bước sau: Bƣớc 1: Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng Bƣớc 2: Thẩm định cho vay Bƣớc 3: Nhân viên tín dụng lập hợp đồng tín dụng và giải ngân Bƣớc 4: Theo dõi trả nợ vay và xử lý nợ quá hạn Có thể thấy, thẩm định và quyết định cho vay đối với một khách hàng là một bước vô cùng quan trọng để xác định được một hợp đồng tín dụng đối. .. trong hoạt động, tạo dựng vị thế, hình ảnh và 23 thương hiệu của VPBank trên thị trường tài chính trong nước và quốc tế Mục tiêu chính của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói chung và Phòng giao dịch Kim Liên nói riêng là nhắm vào thị trường DNVVN Căn cứ vào Bộ chỉ tiêu quản lý rủi ro tín dụng bao gồm những nội dụng là quy mô doanh nghiệp( lớn, vừa, nhỏ, siêu nhỏ) , mức độ rủi ro( thấp, trung bình, . DNVVN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Phòng giao dịch Kim Liên. Chương 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Phòng giao dịch Kim. GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN 43 3.1. Định hƣớng và mục tiêu hoạt động của Phòng giao dịch Kim. vượng – Phòng giao dịch Kim Liên giai đoạn 2011 – 2013 Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao mở rộng tín dụng tại tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Kim Liên. 3. Đối