Khóa luận tốt nghiệp tài chính mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP việt nam thịnh vượng phòng giao dịch kim liên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -0o0 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ GIANG MÃ SINH VIÊN : A16098 CHUYÊN NGHÀNH : TÀI CHÍNH HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -0o0 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Nguyễn Thị Vân Nga Sinh viên thực : Nguyễn Thị Giang Mã sinh viên : A16098 Chuyên nghành : Tài HÀ NỘI - 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, suốt trình nghiên cứu đề tài em nhận quan tâm giúp đỡ thầy cô trường Đại học Thăng Long; Ban lãnh đạo anh chị Phòng giao dịch khách hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng – Phòng giao dịch Kim Liên bảo, hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập đồng thời cung cấp số liệu để em hồn thành khóa luận Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới ThS Nguyễn Thị Vân Nga bảo tận tình phương pháp nghiên cứu, cách tiếp cận phân tích đề tài để em thuận lợi hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2014 Sinh Viên Nguyễn Thị Giang LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thị Giang Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM 1.1 Hoạt động tín dụng DNVVN ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vƣợng VPBank .1 1.1.1 khái niệm ngân hàng thương mại .1 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng 1.2 Khái quát chung Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ .4 1.2.3 Những khó khăn Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.4 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.2.5 Xu hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam .6 1.3 Tín dụng Ngân hàng Doanh Nghiệp vừa nhỏ 1.3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng DNVVN 1.3.2 Nguyên tắc tín dụng .8 1.3.3 Phân loại tín dụng DNVVN .8 1.3.4 Quy trình thủ tục cho vay ngân hàng DNVVN 10 1.3.5 Vai trò hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ .11 1.3.6 Các tiêu đo lường mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN 13 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng DNVVN 14 1.4.1 Nhân tố khách quan: 14 1.4.2 Nhân tố chủ quan 15 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN 17 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - Phòng giao dịch Kim Liên 17 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển .17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Phòng giao dịch Kim Liên 18 2.1.3 Tình hình kinh doanh ngân hàng VPbank - Phòng giao dịch Kim Liên thời gian qua 19 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phòng giao dịch Kim Liên 23 2.2.1 Chính sách tín dụng phòng giao dịch Kim Liên 23 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng phòng giao dịch Kim Liên 24 2.2.3 Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN giai đoạn 2011 – 2013 Phòng giao dịch Kim Liên 26 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN Phịng giao dịch Kim Liên 40 2.3.1 Kết đạt 40 2.3.2 Hạn chế .40 2.3.3 Nguyên nhân .41 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN 43 3.1 Định hƣớng mục tiêu hoạt động Phòng giao dịch Kim Liên thời gian tới 43 3.1.1 Định hướng chung Phòng giao dịch Kim Liên 43 3.1.2 Định hướng cho kế hoạch kinh doanh 2014 43 3.1.3 Định hướng mở rộng tín dụng với DNVVN 44 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN Phòng giao dịch Kim Liên 44 3.2.1 Chính sách mở rộng quy mơ giới hạn cho vay .44 3.2.2 Chính sách lãi suất cho vay 45 3.2.3 Chính sách thời hạn cho vay kỳ hạn nợ 45 3.2.4 Chính sách chặt chẽ trình thẩm định .45 3.2.5 Nâng cao tỷ trọng cho vay bảo đảm tài sản cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay DNVVN 46 3.2.6 Đa dạng hố hình thức cung ứng vốn nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay DNVVN 46 Thang Long University Library 3.2.7 Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn với lãi suất hợp lý để mở rộng tín dụng DNVVN 47 3.2.8 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động marketing ngân hàng 47 3.2.9 Thực tốt có hiệu quản trị nhân sự; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 48 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 50 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 50 3.3.2 Kiến nghịvới ngân hàng Nhà nước Việt Nam .50 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ 50 KẾT LUẬN 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt DNVVN Tên đầy đủ Doanh nghiệp vừa nhỏ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng Thương Mại TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VHĐ Vốn huy động VNĐ Việt Nam đồng VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Thang Long University Library DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNVVN Việt Nam Bảng 1.2: Tỷ trọng vốn đầu tư theo thành phần kinh tế Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức phòng giao dịch Kim Liên .18 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 19 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn năm 2011 – 2013 21 Biểu Đồ 2.1: Huy động vốn giai đoạn 2011-2013 .23 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ giai đoạn 2011-2013 27 Biểu Đồ 2.2 : Biểu đồ cho vay theo cấu khách hàng 29 Bảng 2.4: Chỉ tiêu nợ xấu tỷ lệ nợ xấu .30 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .31 Biểu Đồ 2.3: Số lượng DNVVN vay vốn qua năm .31 Bảng 2.6: Doanh số cho vay Dư nợ giai đoạn 2011 - 2013 32 Biểu Đồ 2.4: Thu lãi từ tún dụng DNVVN 33 Bảng 2.7: Dư nợ DNVVN theo kỳ hạn vay 34 Biểu Đồ 2.5: Tổng dư nợ DNVVN 34 Biểu Đồ 2.6: Dư nợ theo loại hình doanh nghiệp 35 Biểu Đồ 2.7: Dư nợ theo loại hình DNVVN 36 Bảng 2.8: Nợ hạn , nợ xấu DNVVN 37 Biểu Đồ 2.8: Vòng quay vốn tín dụng DNVVN .38 Biểu Đồ 2.9: Khả bù đắp rủi ro giai đoạn 2011 - 2013 39 Bảng 2.9: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay DNVVN 39 Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh năm 2014 43 LỜI MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài : Sự ổn định tài kinh tế tồn cầu sụt giảm mạnh năm gần tác động không nhỏ đến kinh tế Việt Nam Chất lượng tăng trưởng khơng cao, thể tính hiệu sức cạnh tranh kinh tế thấp; tăng trưởng kinh tế chủ yếu dựa vào phát triển theo chiều rộng, chưa trọng đến chiều sâu; nợ cơng tăng nhanh; thị trường tài bất ổn định Điều ảnh hưởng lớn đến chủ thể kinh tế, phải kể đến khối DNVVN Hiện nay, số lượng DNVVN chiếm 97% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp gần 45% tổng sản phẩm quốc nội (GDP) nước Cùng với việc đóng góp cho xã hội lượng hàng hóa lớn, DNVVN tạo nên nguồn thu nhập ổn định cho phận dân cư, khai thác nguồn lực tiềm chỗ địa phương vùng nước Xuất phát điểm NHTM quốc doanh, chủ yếu cho vay đầu tư, xây dựng bản, mảng khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Với định hướng chung VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống NHTM, phòng giao dịch Kim Liên đặt mục tiêu phát triển thời gian tới, hoạt động cho vay tiêu dùng quan trọng Với tư cách sinh viên đào tạo quy chuyên ngành tài – ngân hàng trường Đại Học Thăng Long, xuất phát từ nhận thức trên, em định chọn đề tài: “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phòng giao dịch Kim Liên ” để làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng hiệu mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh vượng – Phòng giao dịch Kim Liên giai đoạn 2011 – 2013 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao mở rộng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Kim Liên Thang Long University Library Biểu Đồ 2.9: Khả bù đắp rủi ro giai đoạn 2011 - 2013 (Đơn vị: tỷ đồng (cột trái), % (cột phải) (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp) Nhìn vào biểu đồ ta thấy: khả bù đắp rủi ro Phịng giao dịch Kim liên ln mức cao, năm 2011 khả bù đắp rủi ro 214,85 tỷ đồng, đến năm 2012 92,788 tỷ đồng giảm 122,07 tỷ đồng Nhưng đến năm 2013 lại tăng lên mức 145,25 tỷ đồng, điều cho thấy Phịng giao dịch Kim liên ln giành khoản tiền để bù đắp có xảy rủi ro xảy ro, điều cho thấy hoạt động Phịng giao dịch ln tầm kiểm sốt ổn định 2.2.3.9Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay DNVVN Bảng 2.9: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay DNVVN (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ DNVVN Tỷ lệ trích lập dự phịng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 211,30 236,61 376,2 (0,015) (0,016) (0,0011) (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh - Phòng giao dịch Kim Liên) Qua số liệu bảng ta thấy : Trích lập dự phịng rủi ro cho vay DNVVN số âm, điều cho thấy tình trạng rủi ro tín dụng phịng giao dịch ít, điều cho thấy việc sử dụng nguồn vốn hiệu Phòng giao dịch Để có điều Phịng giao dịch Kim Liên thực tốt cơng tác trích lập dự phịng, để giúp Phịng giao dịch khơng rơi vào tình trạng khó khăn trường hợp rủi ro xảy 39 Thang Long University Library 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN Phịng giao dịch Kim Liên 2.3.1 Kết đạt đƣợc Với nỗ lực khơng ngừng đội ngũ nhân viên tồn ngân hàng, nguồn vốn tín dụng có Phịng giao dịch Kim Liên cố gắng đáp ứng nhu cầu vay vốn DNVVN mức cao Bởi vậy, dù cịn nhiều khó khăn việc mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng DNVVN kết đạt ngân hàng đáng khích lệ Số lượng khách hàng tăng trưởng liên tục qua năm, vị uy tín ngân hàng nâng cao Doanh số cho vay thu nợ có xu hướng tăng mạnh qua năm quy mô, cho thấy khả mở rộng hoạt động tín dụng, chất lượng khoản tín dụng Phịng giao dịch Kim Liên hoạt động hiệu DNVVN Dư nợ tín dụng liên tục tăng qua năm chiếm tỷ trọng khơng nhỏ tổng dư nợ tồn ngân hàng Phòng giao dịch Kim Liên ngày thu hút quan tâm doanh nghiệp, đặc biệt công ty cổ phần công ty TNHH – đối tượng khách hàng đầy tiềm thị trường, thể hướng đắn ngân hàng việc trọng mở rộng tín dụng với DNVVN Hoạt động tín dụng DNVVN phát triển không giúp ngân hàng tăng trưởng dư nợ, gia tăng lợi nhuận, mở rộng hội phát triển dịch vụ kinh doanh ngân hàng mà cịn góp phần khẳng định vị thương hiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2.3.2 Hạn chế Hoạt động tín dụng phịng giao dịch Kim Liên tồn số hạn chế sau: Quy trình tín dụng tập trung, để giải khoản vay cần thông qua nhiều phòng ban Đặc biệt, chi nhánh ngân hàng tự phê duyệt khoản vay trị giá nằm giới hạn cho phép (2 tỷ đồng), cịn lại phải có ý kiến Hội sở Điều làm tốn nhiều thời gian phê duyệt khoản tín dụng, có nhiều khoản vay phát sinh thời điểm dẫn đến tính linh hoạt chủ động hoạt động tín dụng ngân hàng giảm Các phịng ban cịn ơm đồm nhiều mảng hoạt động, không phân trách, nên số nghiệp vụ cịn chưa hồn thiện, đồng gây khó khăn cho khách hàng việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng Số lượng cán nhân viên có lực chuyên mơn cao cịn hạn chế, chưa đáp ứng đủ nhu cầu cần thiết nguồn nhân lực đòi hỏi ngày cao ngân hàng Số lượng khách hàng năm tăng chủ yếu doanh nghiệp có nhu cầu vốn ngắn hạn Cơ cấu cho vay loại hình DNVVN thiếu đồng 40 dư nợ loại hình cơng ty cổ phần chiếm tỷ trọng chủ yếu, công ty TNHH doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ trọng khiêm tốn (40%) Công tác thu thập xử lý thơng tin tín dụng cịn chậm, chưa linh loạt, thiếu gắn kết Phòng giao dịch Kim Liên trọng phát triển sản phẩm cũ truyền thống, chưa chủ động khai thác phát triển sản phẩm dịch vụ đặc biệt mảng cho vay dự án Vì dù dư nợ hoạt động tăng lên cách đáng kể thị phần tín dụng phục vụ dự án hạn hẹp,chưa mở rộng 2.3.3 Nguyên nhân 2.3.3.1Nguyên nhân chủ quan Nguồn nhân lực: Trình độ chun mơn tín dụng chưa theo kịp với công nghệ ngân hàng đại, khă phân tích, thẩm định cán thẩm định cịn nhiều hạn chế,… việc đánh giá khả cạnh tranh, khả hoạt động hiệu dự án liên quan đến nhiều khía cạnh, địi hỏi phải có khả phân tích, tổng hợp, dự đốn nhạy bén cán tín dụng Đây u cầu khó thực phần lớn cán tín dụng chưa đào tạo chun sâu tồn diện lĩnh vực Chính sách tín dụng ngân hàng: Chính sách tín dụng chưa hồn thiện, cịn nhiều bất cập quy định lãi suất, quy định bảo đảm tiền vay DNVVN muốn vay dài hạn ngân hàng phải có tài sản chấp đủ lớn để đảm bảo cho khoản vay… Mặt khác, quy trình, thủ tục cho vay cố gắng thu gọn song phức tạp, chưa phù hợp với nhu cầu DNVVN Quyền phán tín dụng tập trung hội sở khiến chi nhánh trực thuộc ngân hàng chủ động cho vay, bỏ lỡ nhiều dự án khả thi Công tác thu thập xử lý thông tin: Thông tin yếu tố sống cịn để tổ chức tín dụng tồn phát triển Tuy nhiên kênh thông tin thị trường, khách hàng Phòng giao dịch Kim Liên hạn chế, hầu hết lấy từ tổ chức có liên quan khách hàng cung cấp nên có phần khơng xác thực, thiếu tính thời Bộ phận cán thu thập xử lý thơng tin cịn thiếu linh hoạt chủ động việc tìm kiếm nguồn thơng tin đáng tin cậy, chưa đủ kinh nghiệm lực chun mơn Phân tích thẩm định khách hàng: cơng tác phân tích thẩm định khách hàng vay vốn thực theo mẫu biểu quy định chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh giá hiệu kinh doanh năm qua đơn vị vay vốn hiệu dự án, nguồn số liệu, sở để phân tích chủ yếu lấy từ báo cáo tài đơn vị vay vốn gửi tới nên độ tin cậy khơng cao Bởi vậy, phân tích thẩm định khách hàng Phòng giao dịch Kim Liên chưa vào chiều sâu vấn đề, kết bề phương diện tài Hoạt động marketing: ngân hàng chưa có nhiều chiến lược marketing xúc tiến tới DNVVN, chưa sâu vào nghiên cứu, phân loại thị trường, phân loại khách 41 Thang Long University Library hàng để có sở cho việc định kế hoạch kinh doanh dài hạn tương lai Hoạt động kinh doanh ngân hàng mang tính thụ động cao hầu hết khách hàng tự tìm đến ngân hàng khơng phải ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng mở rộng thị phần 2.3.3.2Nguyên nhân khách quan Về phía Nhà nước: Hệ thống văn pháp lý, thủ tục liên quan đến hoạt động tín dụng cải thiện nhiều chưa đồng bộ, đầy đủ, rõ ràng phù hợp với môi trường cạnh tranh chế thị trường Thủ tục điều kiện cho vay rườm rà, phức tạp khiến khách hàng đơi phải lại nhiều lần, có cịn khơng vay thiếu giấy tờ cần thiết theo quy định Các quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản quản lý Nhà nước thị trường bất động sản chậm chễ việc cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu khiến cho việc chấp doanh nghiệp công tác xử lý tài sản chấp ngân hàng gặp khó khăn Chính sách vĩ mơ kinh tế dù bước điều chỉnh cho phù hợp với phát triển đất nước thành phần kinh tế, doanh nghiệp đặc biệt DNVVN chuyển hướng điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh, nên sách phủ chưa thực hiệu quả, khung pháp lý sách hỗ trợ cho hoạt động DNVVN thiếu tính rõ ràng, ủng hộ quan chức chưa kịp thời, lúc - Về phía DNVVN Doanh nghiệp khơng đủ tài sản chấp hợp pháp: doanh nghiệp muốn vay ngân hàng cần có tài sản chấp nhằm đảm bảo vốn vay, phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng dự án gặp khó khăn ngồi dự kiến Hiện nay, doanh nghiệp chủ yếu chấp tài sản cố định bất động sản việc định giá tài sản thực tế gặp nhiều khó khăn, độ xác khơng cao văn quy định liên quan số quy định chồng chéo mâu thuẫn Dự án thiếu tính khả thi: Doanh nghiệp không xây dựng dự án khả thi nhằm thuyết phục ngân hàng cho vay vốn Có dự án có ý tưởng hay, quy mô hoạt động lớn cách mô hình hóa kế hoạch dạng bảng biểu theo yêu cầu ngân hàng, cán tín dụng có phải giúp đỡ việc tính tốn lập phương án vay vốn, trả nợ ngân hàng chí báo cáo tài Vì thế, trình độ cán tín dụng yếu chất lượng tín dụng khơng tốt 42 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN 3.1 Định hƣớng mục tiêu hoạt động Phòng giao dịch Kim Liên thời gian tới 3.1.1 Định hƣớng chung Phòng giao dịch Kim Liên Năm 2013, kinh tế giới dự báo có nhiều khó khăn, yếu tố bất ổn tác động xấu đến đà hồi phục kinh tế Trên sở kết kinh doanh năm 2013 dự báo tình hình kinh tế giới năm 2014 Phịng giao dịch Kim Liên đặt số tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2014 sau: Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh năm 2014 (Đơn vị: tỷ đồng ; %) STT Chỉ tiêu Tổng tài sản Kế hoạch Thực năm 2014 năm 2013 % Tăng 884.827 785.887 7,5 % Tổng vốn huy động 942.68 757.369 24,47 % Tổng dƣ nợ 814.39 752.400 8,24 % Vốn điều lệ 4.500 3.250 16,21 % Lợi nhuận trƣớc dự phòng 2.750 1.822 20,29 % Lợi nhuận trƣớc thuế 20.046 14.326 39,95 % Đầu tƣ mua sắm tài sản 254 191 14,1 % ( Nguồn báo cáo thường niên Phòng giao dịch Kim Liên) 3.1.2 Định hƣớng cho kế hoạch kinh doanh 2014 Triển khai dịch vụ khách hàng vượt trội: thông qua việc tiếp tục xây dựng trì văn hóa bán hàng dịch vụ VPBank Kim Liên khởi động dự án chiến lược để chuẩn bị tiền đề cho việc thực hóa chuẩn mực quốc tế, đặc biệt Hiệp ước vốn Basel II Phát triển người: thông qua việc triển khai hệ thống quản trị nhân sự, nhân tài, đào tạo tăng suất lao động Tăng cường doanh thu huy động vốn thông qua việc tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng doanh thu để hấp thụ vốn cổ đơng, trọng sản phẩm phi tín dụng tập trung chuẩn hóa sản phẩm theo phân khúc khách hàng lựa chọn Tối ưu hóa chi phí hoạt động thơng qua việc giảm tỷ lệ chi phí hoạt động tổng doanh thu theo định hướng tăng trưởng chi phí chậm tăng trưởng doanh thu chuẩn hóa quy trình mua sắm Quản lý rủi ro thông qua việc triển khai dự án cải tổ tín dụng, tăng cường chức kiểm tra, kiểm sốt nội xây dựng hệ thống cơng cụ quản lý rủi ro 43 Thang Long University Library Phát triển mạng lưới hoạt động kể hệ thống chi nhánh kênh phân phối phi vật lý Phát triển thương hiệu Phát triển hệ thống qua chương trình chuyển đổi, xây dựng hệ thống công cụ quản lý tự động hóa quy trình kinh doanh 3.1.3 Định hƣớng mở rộng tín dụng với DNVVN Trên sở mục tiêu phấn đấu chung ngân hàng, VPBank Kim Liên có định hướng cụ thể tập trung vào đối tượng khách hàng chủ yếu ngân hàng DNVVN Phấn đấu hoàn thành mục tiêu DNVVN “phát triển bền vững doanh nghiệp vừa nhỏ, dịch vụ tài ngân hàng tồn diện cho doanh nghiệp lớn”, tăng trưởng dư nợ đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng thẩm định dự án Phối hợp chặt chẽ kế hoạch kinh doanh để giữ khách hàng truyền thống, tăng thị phần sản phẩm dịch vụ ngân hàng thị trường Đặc biệt hai phòng giao dịch trực thuộc, phải đẩy mạnh mở rộng cung cấp sản phẩm, dịch vụ nữa, linh hoạt nhạy bén kinh doanh Tăng cường kiểm tra, giảm sát khoản vay, cho vay hoạt động sản suất kinh doanh khách hàng, phân loại khách hàng thường xun nhằm nắm bắt kịp thời thơng tin, kiểm sốt chặt chẽ tình hình kinh doanh sử dụng vốn vay khách hàng để có hướng xử lý cần thiết rủi ro chẳng may xảy ra, đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng Chỉ đạo thực phân tích rõ thực trạng nợ hạn việc nhanh chóng thu hồi nợ tồn đọng từ năm trước, nhằm giảm thiểu tối đa nợ xấu, thu hồi vốn để tái đầu tư, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Với định hướng hoạt động VPBank Kim Liên mong hoạt động tín dụng DNVVN thời gian tới mở rộng số lượng chất lượng Để làm điều khơng Phịng giao dịch Kim Liên cần có định hướng cụ thể mà cần biện pháp thực rõ ràng 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN Phịng giao dịch Kim Liên 3.2.1 Chính sách mở rộng quy mơ giới hạn cho vay Để hạn chế, phân tán rủi ro cần thiết phải có sách quy mơ, giới hạn cho vay khách hàng nhóm khách hàng hay lĩnh vực, ngành nghề định Quy mô đảm bảo kết hợp tính sinh lời mức độ rủi ro chấp nhận khoản cho vay, phù hợp với quy mơ tính chất nguồn vốn ngân hàng Hiện sách ngân hàng quy 44 quy định sách tín dụng tháng 6/2011, nhiên, cần phải cụ thể chi tiết cho phù hợp với tích chất khách hàng 3.2.2 Chính sách lãi suất cho vay Lãi suất cho vay DNVVN xác định chi phí vốn huy động, cộng với chi phí dự phịng, cộng với chi phí khác, cộng với lợi nhuận dự tính,trừ khoản thu khách hàng vay mang lại lãi tiền gửi, phí dịch vụ phi tín dụng Với cách xác định lãi suất trên, chi nhánhcần xây dựng sách lãi suất linh hoạt, báo cáo ngân hàng cấp để chủ động thực Tuỳ theo kỳ hạn, loại tiền, loại hình cho vay, đối tượng khách hàng, mà ngân hàng áp dụng mức lãi suất phí khác Mức lãi suất thay đổi cách linh hoạt theo thị trường, phù hợp khách hàng, nhóm khách hàng khác nhau, đặc biệt nhóm khách hàng DNVVN, phù hợp với mức độ rủi ro khoản vay, áp dụng chế lãi suất thoả thuận theo thị trường nằm khung lãi suất quy định ngân hàng Hàng Hải ngân hàng nhà nước, dựa nguyên tắc bù đắp chi phí, rủi ro có lãi 3.2.3 Chính sách thời hạn cho vay kỳ hạn nợ Thời hạn cho vay liên quan đến rủi ro tín dụng tính khoản ngân hàng, sách ln cần quan tâm Về nguyên tắc ngân hàng xem xét khả trả nợ khoản tín dụng, khả tài khách hàng vay vốn khả thành công dự án vay vốn nguồn vốn ngân hàng để định kỳ hạn cho vay Chính sách thời hạn cho vay cho biết ngân hàng có khả đáp ứng loại kỳ hạn cho vay nào, đồng thời cho biết kỳ hạn nợ, số lần trả nợ cách quản lý nợ khoản vay 3.2.4 Chính sách chặt chẽ trình thẩm định Các khoản cho vay có vấn đề khoản nợ nợ cấu, nợ khó địi, nợ q hạn, nợ xấu khoản cho vay có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro Chính sách quy định cách thức, biện pháp phối hợp xử lý trách nhiệm giải nợ có vấn đề, sách cần xây dựng ngành nghề, nhóm khách hàng 3.2.4.1Đưa mức xử lý nợ hạn Đối với khoản nợ hạn 30 ngày phạt mức phí 10% tổng khoản vay, hay nợ có thời gian vay lâu từ tháng - năm có mức phạt từ 15% - 30% 3.2.4.2Kiểm định khắt khe q trình thẩm định đánh giá xác tình hình hoạt động kinh doanh lực tài khách hàng, đảm bảo khả thu hồi nợ hiệu vay Đây vấn đề 45 Thang Long University Library Ngân hàng coi trọng định đến thành cơng hay thất bại vay mà Ngân hàng thực 3.2.5 Nâng cao tỷ trọng cho vay bảo đảm tài sản cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay DNVVN Hiện nay, vấn đề khó khăn lớn việc vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất doanh nghiệp tài sản chấp số lượng khách hàng không đáp ứng giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay không nhỏ Việc mở rộng cho vay bảo đảm tài sản phần tồn bộ, cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay làm tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng giải khó khăn lớn vốn tài sản chấp DNVVN Tuy nhiên việc mở rộng cho vay bảo đảm tài sản, cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay phải nằm cấu dư nợ hợp lý để đảm bảo tính an tồn cho nguồn vốn ngân hàng Do vậy, không áp dụng với DNVVN vay vốn, mà phải lựa chọn DNVVN truyền thống, tín nhiệm đáp ứng điều kiện sau: Có tình hình tài lành mạnh, ổn định, sổ sách báo cáo tài minh bạch, quản lý tài theo quy định pháp luật Có dự án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu quả, đảm bảo trả nợ hạn theo cam kết Ban lãnh đạo doanh nghiệp phải có lực, trình độ quản lý giỏi, đội ngũ nhân viên phải có chun mơn vững, tay nghề tốt Thời gian hoạt động DNVVN phải năm chủ doanh nghiệp có từ -5 năm trực tiếp kinh doanh ngành nghề Kinh doanh có lãi năm liền kề, ngành nghề kinh doanh ổn định, không thuộc diện ngành nghề hạn chế pháp luật sách tín dụng Hàng Hải, rủi ro, có chiều hướng phát triển tốt tương lai Đối với tài sản hình thành từ vốn vay phải có đủ điều kiện theo quy định ngành pháp luật 3.2.6 Đa dạng hố hình thức cung ứng vốn nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay DNVVN Duy trì sản phẩm cho vay truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn cho vay theo món, cho vay theo dự án, hay theo hạn mức tín dụng…Trong thời gian tới cần tiến tới phát triểnmạnh sản phẩm như: cho vay phát hành thẻ tín dụng, thấu chi qua tài khoản, bao toán,cho vay trả góp để DNVVN mua máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Cùng với việc mở rộng sản phẩm cho vay việc nâng cao chất lượng sản 46 phẩm Nâng cao chất lượng sản phẩm hiểu nâng cao quy trình cơng nghệ cung ứng sản phẩm cho khách hàng, cải tiến quy trình cấp tín dụng sản phẩm, tạo thuận lợi cho việc vay vốn khách hàng đảm bảo quy định ngân hàng Nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng thông qua việc cải tiến tác phong làm việc, nâng cao kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng 3.2.7 Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn với lãi suất hợp lý để mở rộng tín dụng DNVVN Nguồn vốn sở để ngân hàng thực mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng Do đó, chi nhánh phảitích cực chủ động việc thu hút nguồn vốn với kỳ hạn lãi suất hợp lý Để gia tăng nguồn vốn thời gian tới chi nhánh cần nghiên cứu biện pháp sau: Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng cáo nhiều hình thức quảng cáo đài phát thanh, truyền hình, băng rôn, tờ rơi… Đào tạo kỹ cho nhân viên quan hệ khách hàng tiếp thị trực tiếp đến khách hàng… Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn như: tiết kiệm đảm bảo vàng, tiết kiệm tra lãi linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng… kết hợp mở rộng mạng lưới huy động sở nâng cao chất lượng hoạt động quỹ tiết kiệm Để giữ chân khách hàng truyền thống khuyến khích họ giao dịch với ngân hàng cần có sách khuyến mại hấp dẫn, chế độ ưu đãi riêng ưu đãi lãi suất, khuyến mại, thưởng… khách hàng gửi lớn thường xuyên ngân hàng Không ngừng mở rộng phạm vi khách hàng tiếp cận trực tiếp tổ chức tài khu vực để vay vốn, nhận tiền gửi nhận vốn uỷ thác 3.2.8 Nâng cao chất lƣợng, hiệu hoạt động marketing ngân hàng Hoạt động marketing có vai trị ngày quan trọng, góp phần tích cực cho thành cơng doanh nghiệp nói chung ngành ngân hàng nói riêng Hiện nay, marketing ngân hàng Việt Nam đánh giá yếu chưa thực quan tâm mức độ cần thiết Trong thời gian tới ý đến số hoạt động sau: 3.2.8.1Tăng cường công tác tiếp thị, tiếp cận trực tiếp đến DNVVN Trong giai đoạn ngân hàng khơng chủ động tìm kiếm khách hàng thị phần ngân hàng thu hẹp đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh Có thể nói, từ trước đến nay, cơng tác tiếp thị giới thiệu sản phẩm ngân hàng trực tiếp tới khách hàng quan tâm thực không thường xuyên Hầu hết DNVVN tự tìm đến ngân hàng xin thủ tục cấp tín dụng thường doanh nghiệp đóng tàu tính chất lịch sử ngân hàng Do mà nhân viên quan hệ khách hàng cần ý tới vấn đề mở rộng loại hình doanh nghiệp giao dịch với chi 47 Thang Long University Library nhánh Trong thời gian tới chi nhánh cần khảo sát, lập danh sách, liệt kê tất DNVVN hoạt động địa bàn, kể doanh nghiệp có chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng Xây dựng kế hoạch giao nhiệm vụ cụ thể cho cán thực tiếp thị, tìm hiểu chăm sóc khách hàng DNVVN Yêu cầu cán quan hệ khách hàng cần thiết phải nắm thông tin doanh nghiệp Cơng việc địi hỏi phải thực thường xuyên, liên tục tạo nên mối quan hệ khăng khít, hiểu biết lần doanh nghiệp ngân hàng Ngồi cần có số điện thoại nóng để trả lời đầy đủ, hướng dẫn chi tiết sản phẩm dịch vụ mà khách hàng đặc biệt DNVVN quan tâm 3.2.8.2Công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, văn hoá doanh nghiệp, sản phẩm ngành chi nhánh Chi nhánh cần thường xuyên quan tâm đến công tác tuyên truyền,quảng bá thương hiệu, văn hố sản phẩm đến với cơng chúng để giữ gìn nâng cao vị hình ảnh ngân hàng Cơng việc phải thực cách chuyên nghiệp tất phương diện: phương tiện thơng tín đại chúng, hoạt động cộng đồng khu vực, qua tiếp xúc trực tiếp cán bộ, nhân viên ngân hàng, thiết kế lựa chọn pa no, áp phich, tờ rơi, dễ nhìn, dễ thấy dễ hiểu hay thiết kế sổ tay sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cung cấp cho khách hàng người quan tâm,… 3.2.8.3Nâng cao kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng Nhân viên hình ảnh ngân hàng Thái độ cư xử giao tiếp nhân viên để lai nhiều ấn tượng ban đầu mắt khách hàng Bởi vậy, kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng ln cần quan tâm trọng Trong kinh tế thị trường, kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng có tác dụng lớn việc mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao vị thương hiệu doanh Hiện nay, chi nhánh cần thiết phải mở thêm nhiều lớp tập huấn kỹ đồng thời cần có phương pháp đào tạo phù hợp để nâng cao kỹ cho nhân viên quan hệ khách hàng nói riêng nhân viên ngân hàng nói chung 3.2.9 Thực tốt có hiệu quản trị nhân sự; nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Đội ngũ cán người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, trì mở rộng khách hàng hay khơng, khách hàng hài lòng đến mức độ phải nhờ vào chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên Từ tạo tảng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung 48 Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng đội ngũ chuyên Nâng cao chất lượng phục vụ kèm với đại hố cơng nghệ ngân hàng xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển VPBank Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn Ngày nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà để thắng cạnh tranh quy mô, tiềm lực ngân hàng mà chất lượng dịch vụ ngân hàng Cùng với đó, tỷ lệ khách hàng nước ngồi cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao hiệu chất lượng hoạt động tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc, cụ thể số phẩm chất như: Tính trung thực có đạo đức công việc Luôn hướng tới việc đảm bảo tối đa lợi ích ngân hàng, khơng vụ lợi, tn thủ quy trình quy định cách nghiêm ngặt Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc Có lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Hàng năm ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch 49 Thang Long University Library đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên kế cận 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng Thứ nhất, tăng cường hoàn thiện vấn đề công nghệ tới nhân viên ngân hàng Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức tin học, thị trường nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh với hội sở, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động ngân hàng sát thực tế Thứ hai, tăng cường mở thêm lớp bồi dưỡng, đào tạo cán hai tuần buổi thay tháng có buổi Đồng thời, thay đổi nội dung giảng dạy cho phù hợp với thực tiễn 3.3.2 Kiến nghịvới ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNVVN NHTM, quan nhà nước cần có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện đầy đủ thuận lợi cho hoạt động phát triển Thứ nhất, ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần đưa sách tiền tệ ổn định mang tính mục tiêu ngắn hạn dài hạn, giúp cho NHTM hoạch định phương hướng cho hoạt động, tạo tính chủ động cho NHTM Chính sách tiền tệ cần có thống hợp với xu hướng phát triển đất nước, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động NHTM Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến hoạt động NHTM Hiện nay, hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu khơng thể thiếu NHTM Do đó,cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập xử lý thơng tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng nhiều ngân hàng cho vay vào án doanh nghiệp vay để đảo nợ, để kịp thời ngăn chặn phòng ngừa rủi ro tín dụng Thứ ba, nâng cao vai trị giám sát tra ngân hàng Công tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ Thứ xây dựng mơi trường pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế Để làm điều đó, quan ban ngành phải bước tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh loại hình doanh nghiệp theo chế sách thống 50 sở nhà nước tôn trọng đảm bảo quyền tự kinh doanh theo pháp luật công dân, doanh nghiệp Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng hoàn thiện khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng môi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư Thứ hai, tăng cường hỗ trợ thông tin cho DNVVN Thông tin vấn đề quan trọng DNVVN Vì thế, nhà nước cần có biện pháp để tăng cường cung cấp thông tin cho phận doanh nghiệp lập trang web chuyên tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề DNVVN; cập nhật văn Luật văn Luật giúp doanh nghiệp có hiểu biết tổng quan Đồng thời quan chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo cơng tác quản lí, quy chế NHTM…nhằm nâng cao hiểu biết lực DNVVN 51 Thang Long University Library KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế không ngừng phát triển Trước lớn mạnh lực lượng DNVVN Việt Nam nay, mở rộng tín dụng DNVVN hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Việc nghiên cứu giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Phòng giao dịch Kim Liên điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động tín dụng Phịng giao dịch phát triển ổn định bền vững.Sau nghiên cứu vấn đề Khóa luận hồn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đềlý luận tín dụng cần thiết mở rộng tín dụng DNVVN NHTM Cùng với việc xây dựng sáu tiêu để đánh giá, chuyên đề đưa phân tích nhân tố chủ quan Thứ hai: Phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng tín dụng Phịng giao dịch Kim Liên từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân Trên sở tiêu đưa ra, chi nhánh đáp ứng tiêu dư nợ tín dụng, doanh số tín dụng, thu lãi từ DNVVN theo kế hoạch đề thực tế chưa tương xứng với tiềm chi nhánh Chi nhánh hạn chế đối tượng khách hàng chưa đa dạng, hình thức tín dụng chưa phong phú đáp ứng nhu cầu khách hàng Thứ ba: Dựa hạn chế vấn đề mở rộng tín dụng DNVVN Phịng giao dịch Kim liên, Khóa luận đề xuất số giải pháp cho Phòng giao dịch Kim Liên Đồng thời, đưa số kiến nghị cụ thể Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng, với Ngân hàng Nhà nước Chính phủ để việc tổ chức thực giải pháp nhanh chóng, thuận lợi, tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động tín dụng NHTM nói chung Phịng giao dịch Kim Liên nói riêng Trên sở đó, địi hỏi tồn thể đội ngũ cán nhân viên Ban lãnh đạo Phòng giao dịch phải chủ động khắc phục khó khăn, khơng ngừng trau dồi nghiệp vụ rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Em hy vọng nhận định, đánh giá, giải pháp đưa khn khổ luận văn phần đóng góp nâng cao hiệu hoạt động mở rộng tín dụng phịng giao dịch Kim Liên Em xin chân thành cảm ơn! 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng cân đối kế toán 2011 – 2013 phòng giao dịch Kim Liên Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 – 2013 phòng giao dịch Kim Liên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Quy định trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng, Quy định số 3999/2009/QĐ-QLTD1 Nguyễn Hồi (2010), Khổ nguồn vốn dồi dào, www.vneconomy.com PGS Mai Siêu, TS Đào Minh Phúc Nguyễn Quang Tuấn (2009), Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội PGS.TS Lê Văn Tề, giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”- NXB Thống kê năm 2004 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Tổng cục thống kê (2011), Thơng cáo báo chí số liệu thống kê kinh tế - xã hội năm 2011 10 Tổng cục thống kê (2012), Thông cáo báo chí số liệu thống kê kinh tế - xã hội năm 2012 11 Tổng cục thống kê (2013), Thông cáo báo chí số liệu thống kê kinh tế - xã hội năm 2013 12 Website tham khảo: http://www.sbv.gov.vn http://www.scb.com.vn http://www.vpb.com.vn http://www.gso.gov.vn http://www.vneconomy.com 53 Thang Long University Library ... HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN 17 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - Phòng giao dịch Kim Liên ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -0o0 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH... hiệu mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh vượng – Phòng giao dịch Kim Liên giai đoạn 2011 – 2013 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao mở rộng tín dụng tại Ngân hàng TMCP