Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP việt nam thịnh vượng

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -oOo - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN SINH VIÊN THỰC HIỆN MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH : : : : ThS TRẦN THỊ THÙY LINH BÙI NGUYÊN HÀ A16169 TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 LỜI CẢM ƠN Em xin cảm ơn tập thể cán nhân viên phòng Khách hàng doanh nghiệp Hội sở ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tạo điều kiện nhiệt tình hướng dẫn em trình thực tập ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô trường Đại học Thăng long tận tình bảo, dạy dỗ em năm qua để em có tảng kiến thức ngày hôm Đặc biệt em xin cảm ơn ThS Trần Thị Thùy Linh tạo điều kiện hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Do trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp bảo Thầy, Cô để em học thêm nhiều kinh nghiệm có cách nhìn tồn diện hơn, đắn trình nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Bùi Nguyên Hà LỜI MỞ ĐẦU Sự ổn định tài kinh tế toàn cầu sụt giảm mạnh năm gần tác động không nhỏ đến kinh tế Việt Nam Chất lượng tăng trưởng không cao thể tính hiệu sức cạnh tranh kinh tế thấp; tăng trưởng kinh tế chủ yếu dựa vào phát triển theo chiều rộng, chưa trọng đến chiều sâu; nợ công tăng nhanh; thị trường tài bất ổn định… Điều ảnh hưởng lớn đến chủ thể kinh tế, phải kể đến khối DNVVN Hiện nay, số lượng DNVVN chiếm 97% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp gần 45% tổng sản phẩm quốc nội (GDP) nước Cùng với việc đóng góp cho xã hội lượng hàng hóa lớn, DNVVN tạo nên nguồn thu nhập ổn định cho phận dân cư, khai thác nguồn lực tiềm chỗ địa phương vùng nước Nhằm trợ giúp DNVVN, Chính phủ Việt Nam ban hành nhiều văn bản, nghị định (như công văn 681/1998/CP-KTN ngày 20/6/1998, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001, Luật doanh nghiệp…) nhằm tạo môi trường tốt để DNVVN hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển bối cảnh kinh tế ảm đạm Tuy vậy, hoạt động DNVVN nước ta gặp nhiều khó khăn, chưa thực phát huy tiềm to lớn khu vực doanh nghiệp Nguyên nhân chủ yếu mặt thân doanh nghiệp nhiều hạn chế, mặt khác chế Nhà nước, có văn pháp luật sách hỗ trợ DNVVN sách, biện pháp chưa đồng việc thực Do đó, trước phát triển mạnh mẽ khu vực DNVVN, thực tiễn đặt nhiều vấn đề vướng mắc đòi hỏi Nhà nước quan chuyên trách phải giải quyết, có vấn đề hỗ trợ vốn phát triển Thực tế cho thấy hầu hết DNVVN thiếu vốn việc tiếp cận với vốn vay ngân hàng hạn chế Trong năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng ln nỗ lực tìm nhiều giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN, với đặc thù lĩnh vực rộng phức tạp nên thực gặp nhiều khó khăn bộc lộ nhiều hạn chế Với tư cách sinh viên đào tạo quy chuyên ngành tài – ngân hàng trường Đại học Thăng Long, xuất phát từ nhận thức trên, em định chọn đề tài: “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” để làm đề tài tốt nghiệp với mong muốn góp phần tổng kết khái quát lý luận từ thực tiễn, phục vụ cho việc mở rộng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng ngân hàng TMCP Việt Nam nói chung Kết cấu khóa luận ngồi phần mở đầu kết luận, nội dung bao gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng MỤC LỤC CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Ưu điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Nhược điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.5 Xu hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .7 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Nguyên tắc tín dụng 1.2.3 Các hình thức tín dụng DNVVN 1.3 Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .9 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN 1.3.3 Một số tiêu đánh giá mở rộng tín dụng với DNVVN 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK 16 2.1 Khái quát chung Ngân hàng VPBANK 16 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 16 2.1.3 Tình hình kinh doanh Ngân hàng VPBank 17 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng với DNVVN Ngân hàng VPBANK 25 2.2.1 Tỷ trọng mở rộng đối tượng khách hàng DNVVN .25 2.2.2 Doanh số cho vay thu nợ khách hàng DNVVN 26 2.2.3 Tình hình dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ 28 2.2.4 Doanh thu lợi nhuận từ việc mở rơng tín dụng 30 2.3 Đánh giá chung 32 2.3.1 Kết đạt nguyên nhân 32 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 34 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 39 3.1 Định hƣớng mục tiêu hoạt động VPBank thời gian tới 39 3.1.1 Định hướng chung VPBank 39 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng với DNVVN 40 3.2 .Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN VPBANK 41 3.2.1 Giải pháp nguồn nhân lực 41 3.2.2 Giải pháp nguồn vốn 41 3.2.3 Giải pháp thị phần tín dụng 42 3.2.4 Giải pháp kĩ thuật, nghiệp vụ kinh doanh 44 3.3 Một số kiến nghị 46 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước 46 3.3.2 Đối với NHNN 48 3.3.3 Đối với Ngân hàng VPBANK 48 3.3.4 Đối với DNVVN 49 DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Sơ đồ Cơ cấu tổ chức VPBank 17 Bảng Tiêu chí xác định DNVVN Việt Nam theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP .2 Bảng Tỷ trọng vốn đầu tư theo thành phần kinh tế Bảng Hoạt động huy động vốn 18 Bảng Kết hoạt động kinh doanh 24 Bảng Tình hình cho vay thu nợ DNVVN 26 Bảng Dư nợ với DNVVN theo kỳ hạn vay 29 Bảng Dư nợ theo loại hình DNVVN 30 Bảng Doanh thu lợi nhuận từ việc mở rộng tín dụng DNVVN 31 Bảng Kế hoạch kinh doanh năm 2013 39 Biểu đồ Tình hình huy động vốn quý đầu năm 2013 20 Biểu đồ Tình hình cho vay giai đoạn 2010-2013 21 Biểu đồ Tỷ trọng cho vay theo đối tượng khách hàng 23 Biểu đồ Số lượng khách hàng DNVVN 25 Biểu đồ Doanh số cho vay DNVVN theo kỳ hạn 27 Biểu đồ Doanh số thu nợ DNVVN theo kỳ hạn 28 Biểu đồ Tỷ trọng doanh thu từ mở rộng tín dụng DNVVN .31 Biểu đồ Tỷ trọng lợi nhuận từ mở rộng tín dụng DNVVN 32 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN Ngân hàng Nhà nước NSNN Ngân sách Nhà nước VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 1.1.1 Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Theo luật doanh nghiệp Việt Nam năm 2005 “ Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Tùy theo cách tiếp cận người ta phân chia thành nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau: - Theo quy mô vốn lao động: gồm doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ - Theo hình thức sở hữu: gồm DNNN, DNNNN Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi - Theo ngành kinh tế: gồm doanh nghiệp công nghiệp, doanh nghiệp nông nghiệp, doanh nghiệp thương mại dịch vụ… - Theo tính chất hoạt động: gồm doanh nghiệp cơng ích doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Theo Điều 3, Khoản Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNVVN, DNVVN định nghĩa sau: “DNVVN sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” DNVVN bao gồm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp khu vực tư nhân nước, Hợp tác xã hộ kinh doanh cá thể Nghị định ghi rõ: Căn vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói Trong điều Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN Chính phủ ban hành ngày 30/6/2009 có định nghĩa DNVVN sau: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế tốn doanh nghiệp) số lao động bình qn năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên)” 10 Thang Long University Library tập trung chuẩn hóa sản phẩm theo phân khúc khách hàng lựa chọn - Tối ưu hóa chi phí hoạt động thơng qua việc giảm tỷ lệ chi phí hoạt động tổng doanh thu theo định hướng tăng trưởng chi phí chậm tăng trưởng doanh thu chuẩn hóa quy trình mua sắm - Quản lý rủi ro thơng qua việc triển khai dự án cải tổ tín dụng, tăng cường chức kiểm tra, kiểm soát nội xây dựng hệ thống công cụ quản lý rủi ro - Phát triển mạng lưới hoạt động kể hệ thống chi nhánh kênh phân phối phi vật lý - Phát triển thương hiệu - Phát triển hệ thống qua chương trình chuyển đổi, xây dựng hệ thống cơng cụ quản lý tự động hóa quy trình kinh doanh 3.1.2 Định hƣớng mở rộng tín dụng với DNVVN Trên sở mục tiêu phấn đấu chung ngân hàng, VPBank có định hướng cụ thể tập trung vào đối tượng khách hàng chủ yếu ngân hàng DNVVN: Phấn đấu hoàn thành mục tiêu DNVVN “phát triển bền vững doanh nghiệp vừa nhỏ, dịch vụ tài ngân hàng toàn diện cho doanh nghiệp lớn”, tăng trưởng dư nợ đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng thẩm định dự án Phối hợp chặt chẽ kế hoạch kinh doanh để giữ khách hàng truyền thống, tăng thị phần sản phẩm dịch vụ ngân hàng thị trường Đặc biệt hai phòng giao dịch trực thuộc, phải đẩy mạnh mở rộng cung cấp sản phẩm, dịch vụ nữa, linh hoạt nhạy bén kinh doanh Tăng cường kiểm tra, giảm sát khoản vay, cho vay hoạt động sản suất kinh doanh khách hàng, phân loại khách hàng thường xuyên nhằm nắm bắt kịp thời thơng tin, kiểm sốt chặt chẽ tình hình kinh doanh sử dụng vốn vay khách hàng để có hướng xử lý cần thiết rủi ro chẳng may xảy ra, đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng Chỉ đạo thực phân tích rõ thực trạng nợ hạn việc nhanh chóng thu hồi nợ tồn đọng từ năm trước, nhằm giảm thiểu tối đa nợ xấu, thu hồi vốn để tái đầu tư, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Với định hướng hoạt động VPBank mong hoạt động tín dụng DNVVN thời gian tới mở rộng số lượng chất lượng Để làm điều khơng VPBank cần có định hướng cụ thể mà cần biện pháp thực rõ ràng 3.2 3.2.1 Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN tạiVPBank Giải pháp nguồn nhân lực Con người coi yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Bởi cán tín dụng khơng cần kiến thức chun mơn mà cịn cần có đạo đức nghề nghiệp lĩnh lập trường tư tưởng vững vàng Muốn mở rộng tín dụng DNVVN trước hết cần củng cố, nâng cao số lượng lẫn chất lượng đội ngũ cán nhân viên toàn ngân hàng Để làm điều cần thực việc sau: - Thu hút thêm nhân tài mới, cách tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan, tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm - Nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng khơng có đủ kiến thức chun mơn, kiến thức kinh tế thị trường mà cịn có khả ứng xử linh hoạt trước tình huống, mềm mỏng, thân thiện tiếp xúc với khách hàng Khuyến khích cán nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ, học tập ngồi nước - Tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh nhân viên thông qua việc tổ chức thi cán tín dụng giỏi mảng hoạt động, nhằm khuyến khích nhân viên chủ động trau dồi kiến thức, học hỏi kinh nghiệm nắm bắt thơng tin - Cơ cấu, kiện tồn máy tổ chức, bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phù hợp với vị trí, yêu cầu công việc Phân định rõ trách nhiệm pháp lí phận để đảm bảo quyền lợi gắn liền với trách nhiệm - Bên cạnh đó, VPBank cịn cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động, trọng dụng nhân tài nhằm nâng cao chất lượng cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm thiểu tỉ lệ nợ xấu 3.2.2 Giải pháp nguồn vốn Nguồn vốn yếu tố định việc mở rộng tín dụng, tăng thị phần Vì vậy, VPBank muốn mở rộng tín DNVVN trước hết ngân hàng cần tạo lập cho nguồn vốn ổn định vững Giải pháp cho vấn đề là: - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, đối tượng biện pháp tuyên truyền, quảng cáo kết hợp với sách lãi suất, biểu phí mềm dẻo, linh hoạt, cụ thể cho loại sản phẩm dịch vụ, phong cách phục vụ nhiệt tình, chu đáo khiến khách hàng cảm thấy thoải mái có lợi đến với ngân hàng Tuy nhiên, cần phải ý việc đa dạng hóa lãi suất biểu phí phải cân đối, phù hợp với co cấu nguồn vốn ngân hàng Điều khơng đảm bảo lợi ích sử dụng vốn mà cịn góp phần giúp sản phẩm dịch vụ cung ứng VPBank tăng thêm tính cạnh tranh thị trường - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhiều hình thức khác huy động trực tiếp từ nguồn thông qua hai phòng giao dịch trực thuộc, phát hành cổ phiếu, chứng tiền gửi… tìm kiếm nguồn tài trợ Ủy thác phủ, tham gia dự án tài trợ vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ nước dự án SMEFP giai đoạn hay dự án RDFII… Khi vốn đối ứng mà doanh nghiệp cần có vay ngân hàng để thực dự án 15% tổng vốn đầu tư, tạo điều kiện thúc đẩy mở rộng cho vay DNVVN Bên cạnh đó, sách chăm sóc khách hàng phải nâng lên, đa dạng hóa hình thức tốn để tạo tiện lợi, nhanh chóng cho khách hàng 3.2.3 Giải pháp thị phần tín dụng a Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng có vai trị quan trọng, định đến tồn phát triển ngân hàng Một sách tín dụng hấp dẫn, quy trình cho vay hợp lí, thủ tục cho vay đơn giản, điều kiện tín dụng đầy đủ, chặt chẽ, lãi suất cho vay linh hoạt, mềm dẻo, phương thức cho vay đa dạng… thu hút đông đảo khách hàng đến với ngân hàng, giúp ngân hàng thực mục tiêu Điều có nghĩa sách tín dụng phải đảm bảo: tăng trưởng, mở rộng dư nợ tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng; đảm bảo an toàn cho hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất; hướng tới lành mạnh hiệu khoản tín dụng Để làm điều VPBank cần xem xét thực giải pháp sau: - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt: Ngồi mức lãi suất cho vay thơng thường áp dụng cho đối tượng khách hàng cần trọng xây dựng mức lãi suất ưu đãi cho số doanh nghiệp Chẳng hạn với khách hàng thân thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều khơng góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng mà khuyến khích doanh nghiệp tích cực làm ăn có hiệu quả, hoàn trả nợ gốc lãi hạn Tùy vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển - Đa dạng hóa hình thức cho vay: để làm điều VPBank không cần khai thác tối đa nhu cầu khách hàng truyền thống với sản phẩm, dịch vụ cũ mà cịn cần chủ động tìm kiếm khách hàng dựa mối quan hệ với khách hàng hay mối quan hệ nhân viên, lập kế hoạch đầu tư, góp vốn liên doanh với DNVVN Bên cạnh đó, cần tập trung xây dựng gói sản phẩm chuyên biệt dành riêng cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thuộc số ngành hàng trọng tâm cà phê, gạo, thủy sản, xây dựng… b Chiến lược Marketing Trong kinh tế thị trường đầy cạnh tranh khốc liệt hoạt động marketing ln yếu tố sống cịn giúp ngân hàng trì hoạt động Muốn mở rộng quy mơ hoạt động, cơng tác marketing cịn cần thiết Giải pháp đặt cơng tác marketing VPBank là: - Xây dựng phịng marketing riêng để nâng cao hiệu hoạt động Bộ phận marketing phải chủ động nghiên cứu thị trường, xác định phát triển khách hàng mục tiêu, từ đưa chiến lược marketing phù hợp nhằm quảng bá sản phẩm dịch vụ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch tai ngân hàng Tuy nhiên cần xác định rõ khơng có nhân viên phòng marketing mà nhân viên ngân hàng phải tự coi nhân viên marketing, tìm kiếm phục vụ khách hàng thái độ lịch sự, nhiệt tình, ân cần, chu đáo Để thực tốt điều cần có hỗ trợ tích cực sách tín dụng linh hoạt, phối hợp chặt chẽ có hiệu hai phịng giao dịch trực thuộc, xác định rõ đối tượng khách hàng trọng tâm DNVVN để có ưu tiên đối tượng ưu đãi đặc biệt lãi suất, thời hạn vay, quà tặng… nhằm tạo điều kiện thuận lợi giúp khách hàng chủ động tìm kiếm đến nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng Do tại, khối DNVVN ngân hàng tập trung vào công ty cổ phần, công ty TNHH doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ trọng ít, hai đối tượng lại phát triển mạnh mẽ, VPBank cần đẩy mạnh công tác marketing, trọng để thu hút thêm đối tượng khách hàng hai loại hình doanh nghiệp - Tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ cách cung cấp sản phẩm dịch vụ Có thể việc cung cấp dịch vụ tín dụng sở khách hàng, hay tăng cường, bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, dịch vụ toán nhanh đơn giản hóa thủ tục vay vốn đảm bảo an tồn vốn tín dụng… Điều vừa làm tăng thêm uy tín cho ngân hàng, vừa giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng - VPBank cần tích cực tham gia tổ chức hội thảo, hội nghị ngân hàng với khách hàng DNVVN nhằm tạo thêm nhiều hội gặp gỡ hai bên, để từ tìm hiểu nhu cầu khách hàng giới thiệu dịch vụ tín dụng hấp dẫn mình, tạo tin tưởng, quan tâm doanh nghiệp - Phối hợp hoạt động với tổ chức hỗ trợ DNVVN Trung tâm hỗ trợ DNVVN, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN… nhằm tạo thêm hội mở rộng đối tượng khách hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cần vốn tín dụng Việc làm vừa giúp ngân hàng kiểm sốt tốt vốn tín dụng, vừa có thêm thơng tin nhu cầu khách hàng để phục vụ tốt - Bên cạnh đó, chiến lược marketing hồn hảo khơng thể thiếu chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng tivi, thời báo kinh tế, báo điện tử… nhằm quảng bá, giới thiệu rộng rãi sản phẩm ưu việt 3.2.4 Giải pháp kĩ thuật, nghiệp vụ kinh doanh a Thủ tục cho vay Hiện thủ tục cho vay ngân hàng rườm rà chưa tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đến vay vốn, cần có sửa đổi cải tiến thích hợp đảm bảo theo quy chế ngân hàng cấp Nên giảm thiểu hồ sơ, giấy tờ không cần thiết gộp số giấy tờ có nội dung chồng chéo, trùng lặp với song đảm bảo tính pháp lý để khách hàng giảm bớt thời gian lại, vay vốn cách nhanh chóng, kịp thời đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh b Quy trình tín dụng Mặc dù quy trình tín dụng VPBank cịn nhiều điểm cứng nhắc, chặt chẽ điều chỉnh cách thực cách linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng Tuy nhiên cần ý thực tốt, nghiêm túc khâu thẩm định khách hàng, coi khâu quan trọng quy tình tín dụng, xun suốt từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thông tin định cho vay không cho vay c Thu thập xử lý thông tin Thơng tin tín dụng yếu tố mà ngân hàng định cho vay Cán tín dụng phải chủ động thu thập thông tin từ nhiều kênh nhiều nguồn khác để tăng khả chọn lọc thơng tin có chất lượng cao, đáng tin cậy nhằm tránh rủi ro định cho vay tạo hội vay vốn nhiều cho doanh nghiệp Xem xét thu thập thông tin từ bắt đầu tiếp xúc với khách hàng để thấy thiện chí vay vốn trả nợ khách hàng Nắm bắt thông tin qua phương tiện thơng tin đại chúng, quan có liên quan, phối hợp chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), cơng ty quản lý rủi ro khai thác tài sản AMC cuả VPBank, thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè ngân hàng khác… nguồn cung cấp thơng tin đầy đủ, xác hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bên cạnh thông tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát, lấy thông tin sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng nắm bắt thơng tin xác thực, khách quan tình hình hoạt động kinh doanh, lực quản lý, nhu cầu tương lai doanh nghiệp d Phân tích đánh giá đối tượng khách hàng Từ thông tin thu thập cán tín dụng tập trung phân tích vấn đề: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi gốc, lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn có hiệu tính khả thi thơng qua việc phân tích tiêu tình hình tiêu thụ sản phẩm, vay nợ, khả hồn trả nợ, tốc độ vịng quay bình qn vốn lưu động, đặc biệt khả sinh lời phương án xin vay từ báo cáo tài doanh nghiệp - Hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng - Năng lực tài thiện chí sẵn sàng trả nợ khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp - Thơng qua đó, cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn e Phịng ngừa hạn chế rủi ro Tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng kèm với rủi ro cao Ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát vốn vay trình trả nợ khách hàng từ có biện pháp xử lý kịp thời khơng may có rủi ro xảy Ngân hàng phối hợp với công ty bảo hiểm làm đại lý cung cấp sản phẩm bảo hiểm người vay vốn, tài sản chấp, tài sản hình thành từ vốn vay… nhằm đảm bảo cho khoản vay DNVVN, trách nhiệm sử dụng vốn vay khách hàng, vốn tái đầu tư gia tăng 3.3.Một số kiến nghị Kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc Sự trợ giúp từ phía Nhà nước quan hữu quan quan trọng, góp phần giải quyết, khắc phục vướng mắc quan hệ ngân hàng với doanh nghiệp, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho phát triển mối quan hệ Để làm điều Nhà nước cần thực việc sau: a Hoàn thiện khung pháp lý cho DNVVN Chính phủ ban ngành cần thống quan điểm đạo phát triển thành phần kinh tế quốc doanh, hồn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích DNVVN mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNVVN sách thuế, sách thương mại, đặc biệt sách đất đai Cần ban hành đạo luật sở hữu tài sản, quy định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản… Điều giúp doanh nghiệp đảm bảo khoản vay với ngân hàng, tăng khả tiếp cận vốn tín dụng b Xây dựng sách hỗ trợ đào tạo nâng cao trình độ, đổi khoa học công nghệ Một hạn chế lớn DNVVN trình độ quản lý sản xuất kinh doanh yếu kém, hỗ trợ Nhà nước cần thiết Chính phủ cần mở rộng mạng lưới sở dạy nghề phạm vi nước, đặc biệt tổ chức lớp đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường cho đội ngũ cán quản lý DNVVN, buổi giao lưu, tọa đàm cho doanh nhân trẻ… giúp họ có hội tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý tài pháp luật Bên cạnh đó, cần xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNVVN, cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ tiên tiến, đại giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận công nghệ sản xuất mới, tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ thị trường c Xây dựng sách tín dụng hợp lý, bình ổn tỷ giá giá thị trƣờng Thời gian qua, Chính phủ thực mức lãi suất hỗ trợ cho khách hàng vay 4%/năm tính số tiền vay thời hạn cho vay thực tế nằm giới hạn quy định khoản 2, điều định số 131/QĐ-TTG Thủ tướng Chính Phủ việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh, khơng có đạo cụ thể quy định rõ ràng biên độ biến động tỷ giá, lãi suất giá thị trường nên chúng thường xuyên biến động có vượt biên độ cho phép, khơng thể kiểm sốt, gây bất lợi lớn cho DNVVN đặc biệt ngân hàng phải thường xuyên điều chỉnh lãi suất tỷ giá phù hợp với thị trường mà đảm bảo hiệu kinh doanh Bởi vậy, phủ cần nhanh chóng soạn thảo sách hỗ trợ cụ thể kịp thời nhằm bình ổn tỷ giá, lãi suất giá thị trường d Xây dựng sách nhằm xúc tiến thƣơng mại DNVVN Cục xúc tiến thương mại Việt Nam (Vietnam Trade Promotion Agency) cần thực tốt vai trò hỗ trợ doanh nghiệp Việt Nam nói chung DNVVN nói riêng hoạt động sau: - Tổ chức nhiều phòng trưng bày cho doanh nghiệp đăng kí tham gia trưng bày, giới thiệu sản phẩm xuất - Hỗ trợ thông tin việc xây dựng website phổ biến thông tin thị trường nước văn pháp quy - Giới thiệu tổ chức (hay phối hợp tổ chức) hội trợ quốc tế tạo điều kiện cho DNVVN có hội tiếp xúc giao lưu, xúc tiến trao đổi mua bán hàng hóa, dịch vụ - Ngồi ra, cần phải tổ chức chương trình, khóa học cho DNVVN nhằm tập huấn kĩ năng, cách thức tiếp cận thị trường nước đặc biệt thị trường nước e Thành lập thêm cơng ty cho th tài quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Thực trạng chung DNVVN vốn ít, chủ yếu vốn vay, trình độ cơng nghệ lạc hậu, khả quản lý hạn chế, doanh nghiệp phải tìm đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng, khơng phải doanh nghiệp đủ điều kiện để vay vốn, họ buộc phải tìm đến nguồn vốn phi thức với lãi suất cao Vì giải vấn đề thiếu vốn khâu đột phá nhằm khai thác mặt tích cực, hạn chế bất lợi tổ chức tín dụng doanh nghiệp Các cơng ty cho th tài quỹ bảo lãnh tín dụng nguồn tài trợ vốn, đặc biệt vốn vay trung dài hạn cho DNVVN, vừa đảm bảo an toàn vừa phù hợp với khả nguồn lực doanh nghiệp Hiện nay, DNVVN tiếp cận nguồn vốn chủ yếu hình thức nhận bảo lãnh từ Ngân hàng Phát triển Việt Nam - VDB, cần phải quan tâm mở rộng vấn đề 3.3.2 Đối với NHNN - NHNN cần thực nhanh chóng, có hiệu việc hợp tác đào tạo quốc tế cho cán quản lý ngân hàng theo hướng nâng cao nghiệp vụ, trình độ quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng đạt tiêu chuẩn quốc tế - Sửa đổi, ban hành nghị định nhằm hoàn thiện chế, sách tín dụng bảo lãnh DNVVN, tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc mở rộng cho vay DNVVN an toàn hiệu Tiếp tục thu hút nguồn vốn, tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ cho DNVVN tổ chức quốc tế, tổ chức phi phủ - Tổ chức tốt việc cung cấp thông tin cho NHTM mà trước hết đưa số thông số tài tiêu phản ánh xác thực tình hình thực tế ngành ngân hàng nói chung Điều này, không giúp cho NHTM tự nhìn nhận, đánh giá thân so với hệ thống ngân hàng hay so với đối thủ cạnh tranh khác, mà cịn giúp cho NHNN kiểm sốt tổng thể hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ tốt cho công tác dự báo xu hướng phát triển NHTM, điều chỉnh kịp thời quy định biện pháp giám sát, đặc biệt công tác hoạch định chiến lược phát triển toàn ngành bối cảnh hội nhập cạnh tranh quốc tế 3.3.3 Đối với Ngân hàng VPBank - Xúc tiến việc đổi mơ hình, mạng lưới kinh doanh theo hướng xây dựng tập đoàn kinh doanh đa sở củng cố phát triển nâng cao hiệu kinh doanh đơn vị có Từng bước xếp lại mạng lưới chí nhánh khu vực theo hướng chuyên doanh lĩnh vực, tập trung vào địa bàn trọng điểm, có tiềm phát triển Đồng thời sở xây dựng tiêu chuẩn cần thiết cho ngân hàng trực thuộc phòng giao dịch, tiến hành đánh giá tổ chức lại đơn vị kinh doanh có hiệu thấp - Hồn thiện chế, sách hoạt động tín dụng DNVVN đặc biệt cần giảm bớt hình thức hoạt động theo kiểu tập trung quy trình tín dụng, cách phân chia trách nhiệm, quyền hạn cho đơn vị ngân hàng nhiều hơn, ban hành văn đạo rõ ràng hạn mức tín dụng, tài sản đảm bảo, vốn đối ứng cần có doanh nghiệp vay vốn ngân hàng… Điều tạo điều kiện lớn để DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng từ VPBank - Khối công nghệ thông tin ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động, ứng dụng công nghệ theo hướng thực tiễn chủ động hội nhập công nghệ tiên tiến giới Thực tốt chức tham mưu cho Tổng giám đốc việc lập kế hoạch, xây dựng, triển khai, cung cấp hỗ trợ dịch vụ công nghệ thông tin hệ thống VPBank nhằm mục đích cuối tạo sản phẩm có sức cạnh tranh thị trường, cao lực xử lý thông tin phục vụ cho cơng tác thẩm định, đánh giá khả hồn trả nợ, an tồn tín dụng thơng tin quản trị hệ thống - Kiện toàn máy quản trị điều hành từ hoạch định sách kinh doanh, tạo môi trường pháp lý, đạo điều hành, kiểm tra, kiểm soát đồng thời củng cố phối hợp chặt chẽ tồn hệ thống, Hội sở với ngân hàng, ban lãnh đạo với nhân viên… nhằm phát huy truyền thống đoàn kết, nâng cao trách nhiệm thành viên Tăng cường kiểm tra kiểm soát thực kiểm tốn độc lập tồn hệ thống, đảm bảo hệ thống kiểm tra nội phải phát sai sót ngân hàng toàn hệ thống 3.3.4 Đối với DNVVN Muốn tiếp cận dễ dàng nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng nói chung VPBank nói riêng, DNVVN cần có đổi mới, chuyển biến theo hướng tích cực, hợp tác với ngân hàng phương diện sau: - DNVVN phải tự nâng cao trình độ quản lý, trình độ sản xuất kinh doanh, trọng việc gia tăng nguồn vốn đối ứng, đảm bảo tình hình tài chính, xây dựng hoạch định phương án kinh doanh chi tiết, rõ ràng nhằm thuyết phục ngân hàng cho vay vốn Có thể mời chuyên gia tư vấn sử dụng dịch vụ tư vấn ngân hàng để tăng tính hiệu khả thi cho dự án - Tích cực, chủ động tìm hiểu, cập nhật thơng tin chế sách ngân hàng nguồn tài trợ, chương trình ưu đãi vốn, dịch vụ từ ngân hàng khơng có nhu cầu nguồn vốn mà dự án bắt đầu ý tưởng - Nâng cao uy tín với ngân hàng cách cao lực cạnh tranh thị trường, trung thực việc sử dụng vốn điều kiện liên quan đến cho vay, thiết lập mối quan hệ lâu dài với ngân hàng để giảm bớt trình tự, thủ tục dự án - Bên cạnh đó, DNVVN phải thực nghiêm túc quy định pháp luật hệ thống sổ sách kế toán, báo cáo tài chính, giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản… trường hợp cần thiết ngân hàng giảm bớt thời gian xem xét thủ tục 49 68 Kết luận chƣơng Từ sở lý luận DNVVN mở rộng cho vay DNVVN chương 1, thực trạng chương 2; chương đưa giải pháp kiến nghị nhằm thực mở rộng cho vay ngân hàngVPBank DNVVN cách hiệu quả, đồng thời đưa số kiến nghị với quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng nhà nước, DNVVN với ngân hàngVPBank nhằm mục tiêu mở rộng cho vay có hiệu đối tượng khách hàng DNVVN KẾT LUẬN Xu hướng khu vực hóa, tồn cầu hóa lốc mạnh mẽ buộc doanh nghiệp Việt Nam phải tự vận động đổi không muốn tụt lại phía sau Các DNVVN ln phải cố gắng, nỗ lực để phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu, đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Một điều kiện giúp DNVVN phát triển mạnh mẽ vốn, đặc biệt vốn vay từ ngân hàng Hoạt động cho vay VPBank tạo điều kiện tốt vốn để doanh nghiệp thực sản xuất kinh doanh Thực tế chứng minh không DNVVN sử dụng vốn mục đích, đem lại hiệu hoạt động khả quan, trả nợ hạn cho ngân hàng Tuy nhiên, chất lượng tín dụng VPBank chưa thực cao, việc mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng DNVVN bên cạnh kết đạt tồn nhiều hạn chế cần khắc phục Từ phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động trên, đề tài nêu lên số nguyên nhân, hạn chế biện pháp khắc phục ngun nhân đó, dù khơng toàn diện đầy đủ mong phần giúp ích cho ngân hàng có thêm số giải pháp nhằm thực tốt kế hoạch mở rộng tín dụng với DNVVN thời gian tới Như vậy, nói khóa luận đạt số kết sau: Thứ nhất: Khái quát sở lý luận việc mở rộng tín dụng với DNVVN khái niệm bản, tiêu hay nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng với DNVVN Thứ hai: Dựa sở lý luận khoa học minh họa sinh động, cụ thể để phân tích thực trạng việc mở rộng tín dụng với DNVVN VPBank Thứ ba: Chỉ kết đạt nguyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng với DNVVN VPBank để từ đưa số kiến nghị giải pháp mang tính khả thi, có sở nhằm mở rộng phát triển vấn đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên, báo cáo tài Ngân hàng VPBank năm 2010, 2011, 2012, 2013 Tạp chí Ngân hàng VPBank năm 2010, 2011, 2012, 2013 Các văn bản, nghị định hướng dẫn Ngân hàng VPBank hoạt động tín dụng Kinh tế trị cao cấp tập ( Nhà xuất trị quốc gia ) Giáo trình Ngân hàng thương mại ( PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Nhà xuất Thống kê) Giáo trình Ngân hàng thương mại ( NGƯT.TS Tô Ngọc Hưng, Nhà xuất Thống kê ) Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài ( Frederic Mishkin) Tạp chí Tổng cục Thống kê ISNN 0866-7322, Số 5/2013 (475) http://www.vinacorp.vn/news/doanh-nghiep-vua-va-nho/ct-544643 10 http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Doanh-nghiep-nho-va-vuaThuc-trang-va-giai-phap-ho-tro-nam-2013/22487.tctc ... việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng. .. dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng MỤC LỤC CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ. .. 1.3 Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .9 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN 1.3.3 Một số tiêu đánh giá mở rộng tín dụng