vmở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng

B GIÁO DC ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG oOo KHÓA LUN TT NGHIP M RNG TÍN DNG I VI DOANH NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNHăVNG GINGăVIểNăHNG DN : ThS. TRN TH THÙY LINH SINH VIÊN THC HIN : BÙI NGUYÊN HÀ MÃ SINH VIÊN : A16169 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG HÀ NI ậ 2014 LI CMăN Em xin cm n tp th cán b nhân viên phòng Khách hàng doanh nghip ti Hi s ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng đư to điu kin và nhit tình hng dn em trong quá trình thc tp ti ngân hàng. Em xin gi li cm n ti các thy cô ca trng i hc Thng long đư tn tình ch bo, dy d em trong nhng nm qua đ em có đc nn tng kin thc ngày hôm nay. c bit em xin cm n ThS. Trn Th Thùy Linh đư to điu kin và hng dn em hoàn thành khóa lun tt nghip. Do trình đ lý lun cng nh kinh nghim thc tin còn hn ch nên đ tài không th tránh khi nhng thiu sót, em rt mong nhn đc ý kin đóng góp và ch bo ca các Thy, Cô đ em hc thêm đc nhiu kinh nghim và có cách nhìn toàn din hn, đúng đn hn trong các quá trình nghiên cu tip theo. Em xin chân thành cm n! Thang Long University Library LIăCAMăOAN Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc trích dn rõ ràng. Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này! Sinh viên Bùi Nguyên Hà LI M U S n đnh tài chính ca nn kinh t toàn cu st gim mnh trong nhng nm gn đây đư tác đng không nh đn nn kinh t Vit Nam. Cht lng tng trng không cao th hin  tính hiu qu và sc cnh tranh ca nn kinh t còn thp; tng trng kinh t ch yu da vào phát trin theo chiu rng, cha chú trng đn chiu sâu; n công tng nhanh; th trng tài chính bt n đnh… iu đó đư nh hng rt ln đn các ch th trong nn kinh t, trong đó phi k đn khi DNVVN. Hin nay, s lng các DNVVN chim 97% tng s các doanh nghip Vit Nam, đóng góp gn 45% tng sn phm quc ni (GDP) c nc. Cùng vi vic đóng góp cho xư hi lng hàng hóa ln, các DNVVN còn to nên ngun thu nhp n đnh cho mt b phn dân c, khai thác các ngun lc và tim nng ti ch ca các đa phng trên các vùng ca c nc. Nhm tr giúp các DNVVN, Chính ph Vit Nam đư ban hành nhiu vn bn, ngh đnh (nh công vn 681/1998/CP-KTN ngày 20/6/1998, Ngh đnh s 90/2001/N-CP ngày 23/11/2001, Lut doanh nghip…) nhm to ra mt môi trng tt hn đ các DNVVN hot đng sn xut kinh doanh và phát trin trong bi cnh nn kinh t m đm nh hin nay. Tuy vy, hot đng ca các DNVVN  nc ta vn còn gp nhiu khó khn, cha thc s phát huy đc tim nng to ln ca khu vc doanh nghip này. Nguyên nhân ch yu mt mt do bn thân các doanh nghip còn nhiu hn ch, mt khác do c ch ca Nhà nc, tuy đư có nhng vn bn pháp lut v các chính sách h tr DNVVN nhng các chính sách, bin pháp này cha đng b trong vic thc hin. Do đó, trc s phát trin mnh m ca khu vc DNVVN, thc tin đt ra nhiu vn đ vng mc đòi hi Nhà nc và các c quan chuyên trách phi gii quyt, trong đó có vn đ h tr vn phát trin. Thc t cho thy hu ht các DNVVN đu thiu vn cng nh vic tip cn vi vn vay ngân hàng còn rt hn ch. Trong nhng nm qua, h thng ngân hàng Vit Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng nói riêng luôn n lc tìm ra rt nhiu gii pháp nhm m rng tín dng đi vi các DNVVN, nhng vi đc thù là mt lnh vc khá rng và phc tp nên khi thc hin còn gp nhiu khó khn và bc l nhiu hn ch. Vi t cách là mt sinh viên đc đào to chính quy chuyên ngành tài chính – ngân hàng ti trng i hc Thng Long, xut phát t nhn thc trên, em quyt đnh chn đ tài: “M rng tín dng đi vi doanh nghip va và nh ti Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng” đ làm đ tài tt nghip vi mong mun góp phn tng kt và khái quát lý lun t thc tin, phc v cho vic m rng tín dng đi vi các DNVVN ti Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng nói riêng và các ngân hàng TMCP Vit Nam nói chung. Thang Long University Library Kt cu khóa lun ngoài phn m đu và kt lun, ni dung chính bao gm ba chng: Chng 1: C s lý lun ca vic m rng tín dng đi vi doanh nghip va và nh. Chng 2: Thc trng m rng tín dng đi vi doanh nghip va và nh ti Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng . Chng 3: Mt s gii pháp và kin ngh nhm m rng tín dng đi vi doanh nghip va và nh ti Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng. MC LC CHNGă1. CăS LÝ LUN CA VIC M RNG TÍN DNG VI DOANH NGHIP VA VÀ NH 1 1.1. Nhng vnăđ căbn v doanh nghip va và nh 1 1.1.1. Khái nim doanh nghip va và nh 1 1.1.2. u đim ca doanh nghip va và nh 2 1.1.3. Nhc đim ca doanh nghip va và nh 3 1.1.4. Vai trò ca doanh nghip va và nh đi vi nn kinh t 4 1.1.5. Xu hng phát trin ca các doanh nghip va và nh Vit Nam 5 1.2. TínădngăngơnăhƠngăđiăviăcácădoanhănghipăvaăvƠănh 7 1.2.1. Khái nim tín dng ngân hàng 7 1.2.2. Nguyên tc tín dng 7 1.2.3. Các hình thc tín dng đi vi DNVVN 8 1.3. MărngătínădngăngơnăhƠngăđiăviădoanhănghipăvaăvƠănh 9 1.3.1. Khái nim m rng tín dng 9 1.3.2. S cn thit m rng tín dng ngân hàng đi vi DNVVN 9 1.3.3. Mt s ch tiêu đánh giá s m rng tín dng vi DNVVN 10 CHNGă2. THC TRNG M RNG TÍN DNGăI VI DOANH NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG VPBANK 16 2.1. KháiăquátăchungăvăNgơnăhƠngăVPBANK 16 2.1.1. Quá trình hình thành phát trin 16 2.1.2. C cu t chc qun lý 16 2.1.3. Tình hình kinh doanh ca Ngân hàng VPBank 17 2.2. ThcătrngămărngătínădngăviăDNVVNătiăNgơnăhƠngăVPBANK 25 2.2.1. T trng m rng đi tng khách hàng là DNVVN 25 2.2.2. Doanh s cho vay và thu n đi vi khách hàng là DNVVN 26 2.2.3. Tình hình d n đi vi doanh nghip va và nh 28 2.2.4. Doanh thu và li nhun t vic m rông tín dng 30 2.3. ánhăgiáăchung 32 2.3.1. Kt qu đt đc và nguyên nhân 32 2.3.2. Hn ch và nguyên nhân 34 CHNGă3. MT S GII PHÁP VÀ KIN NGH NHM M RNG TÍN DNGăI VI DOANH NGHIP VA VÀ NH 39 Thang Long University Library 3.1. nhăhngăvƠăămcătiêuăhotăđngăcaăVPBankătrongăthiăgianăti 39 3.1.1. nh hng chung ca VPBank 39 3.1.2. nh hng m rng tín dng vi DNVVN 40 3.2.MtăsăgiiăphápănhmămărngătínădngăđiăviăDNVVNătiăVPBANK 41 3.2.1. Gii pháp v ngun nhân lc 41 3.2.2. Gii pháp v ngun vn 41 3.2.3. Gii pháp v th phn tín dng 42 3.2.4. Gii pháp v k thut, nghip v kinh doanh 44 3.3. Mtăsăkinăngh 46 3.3.1. Kin ngh đi vi c quan qun lý Nhà nc 46 3.3.2. i vi NHNN 48 3.3.3. i vi Ngân hàng VPBANK 48 3.3.4. i vi các DNVVN 49 DANH MC BNG BIU,ă TH S đ 1. C cu t chc VPBank 17 Bng 1. Tiêu chí xác đnh DNVVN ti Vit Nam theo Ngh đnh 56/2009/N-CP 2 Bng 2. T trng vn đu t theo thành phn kinh t 6 Bng 3. Hot đng huy đng vn 18 Bng 4. Kt qu hot đng kinh doanh 24 Bng 5. Tình hình cho vay và thu n đi vi DNVVN 26 Bng 6. D n vi DNVVN theo k hn vay 29 Bng 7. D n theo loi hình DNVVN 30 Bng 8. Doanh thu và li nhun t vic m rng tín dng DNVVN 31 Bng 9. K hoch kinh doanh nm 2013 39 Biu đ 1. Tình hình huy đng vn 3 quỦ đu nm 2013 20 Biu đ 2. Tình hình cho vay giai đon 2010-2013 21 Biu đ 3. T trng cho vay theo đi tng khách hàng 23 Biu đ 4. S lng khách hàng là DNVVN 25 Biu đ 5. Doanh s cho vay đi vi DNVVN theo k hn 27 Biu đ 6. Doanh s thu n đi vi DNVVN theo k hn 28 Biu đ 7. T trng doanh thu t m rng tín dng đi vi DNVVN 31 Biu đ 8. T trng li nhun t m rng tín dng DNVVN 32 Thang Long University Library DANH MC VIT TT Ký hiu vit tt Tênăđyăđ DN Doanh nghip DNNN Doanh nghip Nhà nc DNNNN Doanh nghip ngoài Nhà nc DNVVN Doanh nghip va và nh NHNN Ngân hàng Nhà nc NSNN Ngân sách Nhà nc VPBank Ngân hàng Thng mi C phn Vit Nam Thnh Vng TMCP Thng mi c phn TNHH Trách nhim hu hn 1 CHNGă1. CăS LÝ LUN CA VIC M RNG TÍN DNG VI DOANH NGHIP VA VÀ NH 1.1. Nhng vn đ căbn v doanh nghip va và nh 1.1.1. Khái nim doanh nghip va và nh Theo lut doanh nghip Vit Nam nm 2005 “ Doanh nghip là mt t chc kinh t có tên riêng, có tài sn, có tr s giao dch n đnh, đc đng kí kinh doanh theo quy đnh ca pháp lut nhm mc đích thc hin các hot đng kinh doanh”. Tùy theo tng cách tip cn ngi ta phân chia thành nhiu loi hình doanh nghip khác nhau: - Theo quy mô v vn và lao đng: gm các doanh nghip ln, doanh nghip va và nh - Theo hình thc s hu: gm DNNN, DNNNN và Doanh nghip có vn đu t nc ngoài - Theo ngành kinh t: gm doanh nghip công nghip, doanh nghip nông nghip, doanh nghip thng mi và dch v… - Theo tính cht hot đng: gm doanh nghip công ích và doanh nghip sn xut kinh doanh. Theo iu 3, Khon 1 Ngh đnh s 90/2001/N-CP ngày 23/11/2001 v tr giúp phát trin DNVVN, DNVVN đc đnh ngha nh sau: “DNVVN là c s sn xut, kinh doanh đc lp, đã đng ký kinh doanh theo pháp lut hin hành, có vn đng ký không quá 10 t đng hoc s lao đng trung bình hàng nm không quá 300 ngi”. DNVVN bao gm doanh nghip nhà nc, doanh nghip khu vc t nhân trong nc, Hp tác xã và các h kinh doanh cá th. Ngh đnh còn ghi rõ: Cn c vào tình hình kinh t - xã hi c th ca ngành, đa phng, trong quá trình thc hin các bin pháp, chng trình tr giúp có th linh hot áp dng đng thi c hai ch tiêu vn và lao đng hoc mt trong hai ch tiêu nói trên. Trong điu 3 Ngh đnh 56/2009/N-CP v tr giúp phát trin DNVVN ca Chính ph đc ban hành ngày 30/6/2009 có đnh ngha DNVVN nh sau: “Doanh nghip nh và va là c s kinh doanh đã đng ký kinh doanh theo quy đnh pháp lut, đc chia thành ba cp: siêu nh, nh, va theo quy mô tng ngun vn (tng ngun vn tng đng tng tài sn đc xác đnh trong bng cân đi k toán ca doanh nghip) hoc s lao đng bình quân nm (tng ngun vn là tiêu chí u tiên)”. Thang Long University Library [...]... 24 nh v th c o và cán b a 2.2 Th c tr ng m r ng tín d ng v i DNVVN t i Ngân hàng VPBank Nh ng di n bi n ph c t p v tình hình kinh t c trong và ngo o ra nhi i v i ngân hàng Các ngân hàng TMCP, Ngân hàng qu c doanh d y d n kinh nghi m khác m nn nt ng, và chi c ho ng hi c nh ng bi ng c a th u ph i chính sách ho trình phát tri n tín d ng Ngân hàng VPBank c ho ng, làm ch m quá ng an toàn và b n v ng, t... tin c a ngân hàng ph ng c y gay g t, nó quy nh thành i v i ngân hàng thông tin càng quan tr nh có cho vay hay không và theo dõi, qu n lý m b o v n tín d ng Vì th h th ng thu th p và x lý c t ch c và ho ng hi u qu H th ng ki m soát n i b v t ch t, trang thi t b c a ngân hàng: M r ng tín d ng v i vi m b o và nâng cao ch ng tín d u này thì h th ng ki m soát n i b v t ch t, trang thi t b ngân hàng là... khách hàng doanh nghi 19.162 t i cu t tr t doanh nghi p trong chi m 52%, trong khi t l là 27% u cho vay khách hàng doanh nghi p, cho vay doanh nghi p v a và nh chi ng l pv i ng c a VPBank v phát tri n phân khúc khách hàng doanh nghi p v a và nh , và phù h p v i ch a NHNN v h tr v n cho doanh nghi p và h tr n n kinh t n ph m nh m h tr các doanh nghi p vay v n 5.000 t ih nm c ng dành cho các khách hàng. .. khách hàng doanh nghi p ng khách hàng c a doanh nghi p (TTSL) TTSL = (MSL / St-1) x 100% tiêu này ph n ánh t is ng khách hàng doanh nghi p c là bao nhiêu (%) 1.3.3.2 Doanh s cho vay trong k là t ng s ti , tính cho vay ph n ánh k t qu v vi c phát tri n, m r ng ho ng cho vay và t ng tín d ng c a ngân hàng N nhânt khác c nh thì doanh s cho vay càng cao ph n ánh vi c m r ng ho ng cho vay c a ngân hàng càng... kinh doanh c a doanh nghi p di n ra thu n l i và có hi u qu cao thúc y nhu c u v v phát tri n c a tín d ng ngân hàng c l i khi n n kinh t suy thoái, các ho m sút, l doanh nghi p b h n ch , kh n c v quy mô và ch ng tài chính hay th - ng s n xu t kinh doanh b thu h u i nhu c u v v n c a n s gi m sút ng tín d ng ngân hàng Bên c ng ti n t ng t i kh bi ng c a th ng tr c ti lãi su t c a r ng tín d ng c a ngân. .. n kinh doanh ng chính tr Môi t i ng chính tr i nghi i nhu ch th kinh t nh s t o ni m tin cho các doanh nh d r ng cho ng y ti m n nhi u b t n ni m tin gi a các ng tín d ng ngân hàng suy gi m, ngân hàng khó ng v n b Nhân t ch quan -T phía ngân hàng: Chính sách tín d ng:Chính sách tín d t c m b o kh n, phù h p v i tình hình th c u v n trên th ng s c nhi u khách i c a ho ng tín d ng, giúp ngân hàng phát... khách hàng, khi khách hàng cam k t, khách hàng ph i nh n n và hoàn tr cho ngân hàng s ti n c ngân hàng tar thay - Chi t kh u:Là nghi p v tín d ng ng n h ng quy n s h u, các giáy t có giá ng n h n n nh n nh n l y kho n ti n b ng m nh giá tr i t c và phí hoa h ng (n u có) - Cho thuê tài chính: là nghi p v tín d ng trung h n, dài h h p ng cho thuê tài s n gi a bên cho thuê là ngân hàng v i khách hàng thuê... nhân t quy o ngân hàng ti n hành ki m soát các ho v n y sinh xung quanh t ng gi i quy t hàng n nh ng th m nh, nâng cao hi u qu kinh doanh ngân -T phía doanh nghi p: o doanh nghi p: chi s v t ch t hi n có ban n ra, các n các sai ph m, , kh ph m ch cc a o doanh nghi p ng tr c ti n vi nh, c kinh doanh và c nh tranh phù h p, có hi u qu c a doanh nghi p trên th y ngân hàng m nh d n trong vi i v i doanh nghi... i nhu n và s thành công c a ngân hàng m c a khách hàng là tính trung thành kém H n sàng chuy n sang ngân hàng khác có lãi su t g ch ngân pd n ng ph c v t ng c nh tranh ngày càng gay g t, các ngân hàng luôn tìm cách lôi kéo khách hàng, không ng ng nâng cao v th , hình nh c m r ng th ph n, ph c v t t nh t nhu c u c a khách hàng d ng, gi i s n ph m d ch v nh các y u t i, s ch ng t d ch v ngân hàng mang... quay tr l is h uv Tín d ng có nhi u lo i: tín d ng giá tr l ng giá tr ban c, tín d ng doanh nghi p, tín d ng cá nhân và tín d ng ngân hàng là vi a thu khách hàng s d ng m t tài s n (b ng ti n, tài s n th c hay uy tín) v i nguyên t c có hoàn tr b ng các nghi p v cho vay, chi t kh u (tái chi t kh u), cho thuê tài chính, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v 1.2.2 Tín d c ti n hành v i nh ng nguyên t c sau: . đu”. Tín dng có nhiu loi: tín dng nhà nc, tín dng doanh nghip, tín dng cá nhân và tín dng ngân hàng. Trong đó, tín dng ngân hàng là vic: ngân hàng tha thun đ khách hàng s. nghip va và nh ti Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng . Chng 3: Mt s gii pháp và kin ngh nhm m rng tín dng đi vi doanh nghip va và nh ti Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng DNNN Doanh nghip Nhà nc DNNNN Doanh nghip ngoài Nhà nc DNVVN Doanh nghip va và nh NHNN Ngân hàng Nhà nc NSNN Ngân sách Nhà nc VPBank Ngân hàng Thng mi C phn Vit Nam