Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng (vpbank) chi nhánh kinh đô

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - chi nhánh Kinh Đô Giáo viên hướng dẫn : PGS TS Nguyễn Hữu Tài Sinh viên thực : Lớp : Ngân hàng 49A MSSV: CQ 490122 Hà Nội - 2011 Nguyễn Lê Ánh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU……………………………………………………………………… CHƯƠNG I: CHO VAY NGẮN HẠN VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI…….……… ….……………………………6 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……………………………………………………………… ………………….6 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại…… …….6 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại……….…….….6 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn…………….… 1.2.1.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn………………………………….…………8 1.2.1.2 Các đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn…………….…….…… 1.2.2 Vai trò cho vay ngắn hạn…………………………………… ……… 1.2.2.1 Đối với kinh tế…………………………………………….….…… 1.2.2.2 Đối với doanh nghiệp…………………………………………….………9 1.2.2.3 Đối với tồn phát triển ngân hàng thương mại……… …10 1.2.3 Quy trình cho vay ngắn hạn………………………………………… ….10 1.3 CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY NGẮN HẠN CHỦ YẾU………… … 13 1.3.1 Cho vay lần………………………………………………… ………13 1.3.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng………………………………………… 14 1.3.3 Cho vay thấu chi………………………………………………….……… 15 1.3.4 Cho vay luân chuyển………………………………….….……………… 16 1.4 HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN…………… ………………….………16 1.4.1 Quan niệm hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại………………………………………………………………………………… 16 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn…………… 17 1.4.2.1 Các tiêu định tính…… ……………………………………………17 1.4.2.2 Các tiêu định lượng…………………………………………………18 1.4.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại…………………………………………………………… 20 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại………………………………………… …………………………… 21 1.4.4.1 Về phía ngân hàng…………… ……………………………………….21 1.4.4.2 Về phía khách hàng……………… ………………………………… 24 1.4.4.3 Về phía kinh tế……………………… ……………………………25 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ……………………… …………………… 27 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ………………………………… ………………………27 2.1.1 Giới thiệu chung VPBank……………………… ……………………27 2.1.2 Giới thiệu VPBank chi nhánh Kinh Đô…………… ……………… 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank chi nhánh Kinh Đơ… 31 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn……………… ………………………………31 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 33 2.1.3.3 Về hoạt động kinh doanh dịch vụ 34 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh VPBank chi nhánh Kinh Đô….…35 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐƠ………………………………………………36 2.2.1 Tình hình cho vay ngắn hạn VPBank chi nhánh Kinh Đô………….36 2.2.1.1 Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tổng cho vay .36 2.2.1.2 Cho vay ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế 38 2.2.1.3 Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn……………………… 40 2.2.1.4 Cơ cấu cho vay ngắn hạn phân theo tài sản đảm bảo…… …………43 2.2.1.5 Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng ngắn hạn……………… ……….44 2.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn VPBank chi nhánh Kinh Đô……………………………………………………………… ……45 2.2.2.1 Những kết đạt được………………………………………… ……45 2.2.2.2 Một số hạn chế .46 2.2.2.3 Những nguyên nhân chủ yếu .47 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ………………………….………………51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ 51 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐƠ……………………………………… …… 52 3.2.1 Hồn thiện thực tốt quy trình cho vay………………………… 52 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định…………………………….……………53 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin………………………………53 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác xử lý thơng tin………….……….……54 3.2.3 Tăng cường quản lý vay…………………………………….………55 3.2.3.1 Giám sát vay………………………………………………………55 3.2.3.2 Các biện pháp xử lý vay có vấn đề………………… .……… 56 3.2.4 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường……………………… ….……57 3.2.4.1 Nghiên cứu thị trường sản phẩm ngân hàng…………….………57 3.2.4.2 Nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng………… ….……57 3.2.5 Lập quỹ dự phòng rủi ro………………………………… …………… 58 3.2.6 Xếp hạng tín dụng khách hàng……………… …………………59 3.2.7 Các biện pháp bảo đảm tiền vay……… ………….…………………… 59 3.2.8 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp…………….… ….60 3.2.9 Mở rộng, tăng cường mối quan hệ lâu dài với khách hàng…… …… 61 3.2.10 Nâng cao trình độ đạo đức cán tín dụng……………… …….…62 3.2.11 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ…………………… .…….…63 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ………………………………………… ……….……63 3.3.1 Đối với ngân hàng VPBank………………………………………….……63 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam…………………… ….….…….65 3.3.3 Đối với Nhà nước……………………………………………….….………66 KẾT LUẬN…………………………………………………………………… … 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO……… ………………………………….69 LỜI MỞ ĐẦU Trong thời gian vừa qua, kinh tế Việt Nam phải đối mặt với khó khăn, thử thách ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008, với tình trạng lạm phát cao, giá vàng ngoại tệ thay đổi liên tục Vượt qua khó khăn kinh tế nước ta có bước phát triển đáng kể Cùng với trình tăng trưởng kinh tế nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất ngày trở nên cấp thiết Và hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại cơng cụ đắc lực đáp ứng nhu cầu Hoạt động khơng có lợi cho ngân hàng, cho doanh nghiệp mà cịn mang lại lợi ích lớn cho kinh tế Tuy nhiên, thực tế trình cho vay ngắn hạn cịn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt vấn đề hiệu hoạt động cho vay có ảnh hưởng khơng nhỏ tới hoạt động kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập ngân hàng VPBank chi nhánh Kinh Đô, em chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - chi nhánh Kinh Đô” Bài chuyên đề thực tập tốt nghiệp em gồm ba chương: Chương 1: Cho vay ngắn hạn hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng VPBank chi nhánh Kinh Đô Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng VPBank chi nhánh Kinh Đơ Với trình bày chuyên đề, em hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng VPBank chi nhánh Kinh Đô Tuy nhiên viết em khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp anh chị phịng tín dụng ngân hàng VPBank Kinh Đơ để chun đề em hồn thiện Qua đây, em xin chân thành cảm ơn tồn thể giáo viên Khoa Ngân hàng Tài trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân truyền đạt cho em kiến thức vô quan trọng Tài Ngân hàng Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo - PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, người trực tiếp hướng dẫn để em hồn thành viết Em xin cảm ơn cán Ngân hàng VPBank chi nhánh Kinh Đô tạo điều kiện cho em thực tập tốt thời gian qua ! CHƯƠNG I: CHO VAY NGẮN HẠN VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Quan hệ thể qua nội dung sau: - Ngân hàng chuyển giao cho người vay lượng giá trị tiền tệ định - Người vay sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao thời gian định.Sau hết thời gian sử dụng người vay có nghĩa vụ phải hồn trả vô điều kiện cho ngân hàng lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu,khoản dôi gọi tiền lãi Thời hạn định thời hạn cho vay.Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Cho vay tài sản lớn khoản mục tín dụng ngân hàng Cho vay thường định lượng theo hai tiêu:Doanh số cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ Doanh số cho vay kỳ số tiền mà ngân hàng cho vay kỳ.Dư nợ cuối kỳ số tiền mà ngân hàng cho vay vào thời điểm cuối kỳ 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại: Các cách phân loại cho vay tương đối song tùy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng, cho vay phân loại theo tiêu chí sau: * Căn vào thời hạn: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm dùng để tài trợ cho vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân,hộ gia đình - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị,mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm năm Cho vay dài hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: dự án đầu tư , xây dựng nhà ở, thiết bị quy mơ lớn * Căn vào mục đích sử dụng: - Cho vay sản xuất kinh doanh loại cho vay ngắn hạn để tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng cá nhân loại cho vay để đáp ứng nhu cầu chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà cửa,mua sắm tài sản cá nhân hay hộ gia đình.Ngày ngân hàng thực khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng - Cho vay kinh doanh bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai,bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ * Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: - Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác,mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh người khác * Căn vào phương pháp hoàn trả nợ vay: - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài mà người vay trả nợ lúc * Căn vào phương thức cho vay: - Cho vay thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng đến giới hạn xác định,trong khoảng thời gian xác định phù hợp với quy định Chính Phủ hoạt động tốn qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Cho vay trực tiếp lần : Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng.Ngân hàng áp dụng cho vay lần khách hàng khơng có nhu cầu vay vốn thường xun chưa ngân hàng tín nhiệm - Cho vay theo hạn mức tín dụng : Ngân hàng khách hàng thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định.Loại cho vay áp dụng khách hàng có nhu cầu vay ngân hàng thường xuyên ngân hàng tín nhiệm - Cho vay luân chuyển : Là nghiệp vụ cho vay dựa q trình ln chuyển hàng hóa,khi doanh nghiệp có nhu cầu mua hàng hóa ngân hàng cho vay vốn ngân hàng tiến hành thu nợ doanh nghiệp bán hàng - Cho vay trả góp : Ngân hàng khách hàng tiến hành xác định số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay hợp vốn : Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay với dự án phương án vay vốn khách hàng, tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp việc cho vay - Cho vay gián tiếp : Là cách thức cho vay mà tiền vay phát đến tổ chức trung gian sau đến tay người vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn: 1.2.1.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn nhỏ 12 tháng,thường sử dụng nhằm bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân hộ gia đình 1.2.1.2 Các đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn: - Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng thường cho vay khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua nguyên vật liệu,hoặc trang trải chi phí sản xuất, mua hàng hoá ( doanh nghiệp kinh doanh thương mại) Thông thường thiếu hụt mang tính tạm thời, sau khoản thiếu hụt sớm thu lại hình thái tiền tệ,vì thời gian thu hồi khoản cho vay nhanh - Rủi ro thường không cao Do khoản cho vay cung cấp thời gian ngắn chịu ảnh hưởng biến động lường trước kinh tế khoản cho vay trung dài hạn.Do gặp rủi ro so với khoản cho vay trung dài hạn - Lãi suất thấp: Lãi suất cho vay hiểu khoản chi phí người vay phải trả cho ngân hàng để quyền tạm thời sử dụng nguồn vốn ngân hàng.Chính rủi ro khoản vay thường khơng cao lãi suất người vay phải trả thơng thường thấp - Hình thức cho vay đa dạng: Ngân hàng cung cấp ngày nhiều phương thức cho vay ngắn hạn như: cho vay thấu chi, cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển… nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng,đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro 1.2.2 Vai trò cho vay ngắn hạn: Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng phát triển kinh tế nói chung hay thân ngân hàng doanh nghiệp nói riêng Vai trị thể khía cạnh sau : 1.2.2.1 Đối với kinh tế: Bất kỳ quốc gia muốn phát triển kinh tế cần phải có nguồn vốn đầu tư lớn để đổi công nghệ, tăng suất lao động, giảm giá thành sản phẩm, tăng khả cạnh tranh.Nhưng để có lượng vốn đầu lớn có quan hệ tín dụng đáp ứng điều đó.Ngân hàng với tư cách trung gian tài kênh chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn làm tăng hiệu hoạt động kinh tế.Hoạt động cho vay ngân hàng làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ mà khuyến khích tiết kiệm,đồng thời 10