HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VP BANK

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VĂN HIẾN KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VP BANK Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực MSSV Chuyên ngành : ThS Nguyễn Quốc Huy : Đinh Mạnh Toàn : 151A030575 : Quản trị kinh doanh tổng hợp Niên khóa 2015 - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp riêng Các số liệu sử dụng phân tích khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, công bố theo quy định Các kết nghiên cứu khóa luận tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn ngân hàng thực tập Các kết chưa công bố nghiên cứu khác Sinh viên thực tập Đinh Mạnh Toàn LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành gửi lời cảm ơn xâu sắc tới q Thầy Cơ trường Đại học Văn Hiến nói chung Thầy, Cơ khoa Tài Chính cơng nói riêng ln tận tình giúp đỡ em hồn thành chương trình học năm đại học, truyền đạt cho em kiến thức vơ hữu ích Vốn kiến thức tiếp thu trở thành tảng cho em thực khóa luận hành trang vững cho em mang theo sống Tiếp theo, em xin bày tỏ lòng biết ơn giáo viên hướng dẫn Th S Trần Quôc Khánh Cường, thầy tận tình giúp đỡ hướng dẫn cách tận tình, ln theo dõi quan sát q trình em hồn thành khóa luận Do vốn kiến thức có hạn nên q trình hồn thành khóa luận khơng tránh sai sót, kính mong thơng cảm mong nhận góp ý từ thầy Đồng thời em muốn gửi lời cảm ơn đến tồn thể anh chị phịng khách hàng cá nhân trụ sở ngân hàng Việt Nam thịnh vượng VPBank nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho em tiếp xúc với cơng việc để có sở gần để hồn thành khóa luận Cuối em xin kính chúc q Thầy, Cơ tồn thể anh, chị làm việc phòng khách hàng cá nhân trụ sở ngân hàng Việt Nam thịnh vượng VP BANK dồi sức khỏe gặp nhiều thàn công công việc sống Sinh viên thực tập Đinh Mạnh Toàn NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1.Họ tên sinh viên :…………………………………………………… thực tập 2.Thời gian thực tập :…………………………………………………… Vị trí thực tập :…………………………………………………… Các nhận xét :…………………………………………………… Mức độ đánh giá Nội dung nhận xét Rất tốt Tốt Trung bình Kém Rất Tác phong sinh viên Thái độ thực tập, ý thức kỷ luật Khả tiếp cận với công việc thực tập Khả thực công việc giao Ý nghĩa khóa luân đơn vị thực tập Các nhận xét khác (nếu có): …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………… Đại diện đơn vị thực tập NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN Thái độ: ……………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Hình thức: …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Nội dung: …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Điểm số: …………………………………………………………………………… Bằng chữ: …………………………………………………………………………… TP HCM, ngày 14 tháng năm 2019 Giảng viên hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN Hình thức: …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Nội dung: …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Điểm số: …………………………………………………………………………… Bằng chữ: …………………………………………………………………………… TP HCM, ngày 14 tháng 08 năm 2019 Giảng viên MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM POS ĐVCNT VP BANK NHNN NHPH NHTT TMCP KH : Automated Teller Machine – Máy giao dịch tự động : Point of Sale :Đơn vị chấp nhận thẻ :Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng :Ngân hàng Nhà nước :Ngân hàng Phát hành :Ngân hàng Thanh toán :Thương mại Cổ phần :Khách hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG 10 Thẻ chuẩn khách hàng có thu nhập cao nên phát hành với hạn mức tín dụng cao Là loại thẻ phục vụ cho thị trường bình dân hơn, hạn mức tín dụng thấp thẻ vàng Phụ lục 3: Các chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành toán thẻ - Tổ chức thẻ quốc tế: Tổ chức thẻ quốc tế đơn vị đầu não, quản lý hoạt động phát hành toán thẻ Đây Hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn, có mạng lưới hoạt động rộng khắp đạt tiếng với thương hiệu loại sản phẩm đa dạng Điển tổ chức VISA, MASTERCARD, tổ chức thẻ MasterCard, công ty thẻ American Epress, công ty thẻ JCB, công ty Diners Club, công ty Mondex… - Chủ thẻ: Là cá nhân có nhu cầu mở thẻ tín dụng ngân hàng phát hành thẻ, có tên in thẻ sử dụng thẻ theo điều khoản, điều kiện ngân hàng phát hành quy định - Ngân hàng phát hành: Là ngân hàng tổ chức thẻ quốc tế công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu Ngân hàng phát hành (NHPH) in tên thẻ mà phát hành Ngồi ra, hoạt động tốn thẻ tín dụng có thêm hai chủ thể tham gia: - Ngân hàng toán: Ngân hàng toán ngân hàng chấp nhận loại thẻ phương tiện tốn thơng qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ địa bàn Ngân hàng toán (NHTT) cung cấp cho ĐVCNT thiết bị phục vụ cho việc toán thẻ, hướng dẫn đơn vị cách thức vận hành, chấp nhận toán thẻ quản lý xử lý giao dịch thẻ đơn vị - Đơn vị chấp nhân thẻ: Các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ phương tiện toán gọi ĐVCNT Các ĐVCNT trải rộng nhiều hoạt động kinh doanh từ cửa hiệu bán lẻ, nhà hàng ăn uống, khách sạn, sân bay… Phụ lục 4: Một số hình ảnh thẻ tín dụng VPBank Thẻ MC2 Thẻ VP StepUp Thẻ VP LADY: Thẻ Master Card Platinum: Phụ lục 5: Diễn giải chi tiết quy trình cấp thẻ tín dụng DIỄN GIẢI CHI TIẾT TỒN BỘ VỀ QUY TRÌNH CẤP THẺ TÍN DỤNG VPBank Sơ đồ phụ lục 5: Tóm tắt chi tiết tồn quy trình cấp thẻ tín dung VPBank Tiếp Tiếp cận cận KH KH Thu Thu thập thập hồ hồ sơ sơ Thẩm Thẩm định định hồ hồ sơ sơ Trình Trình ký ký phê phê duyệt duyệt Chuyển Chuyển thẻ thẻ đến đến KH KH Mở Mở Thẻ Thẻ tín tín dụng dụng Thơng Thơng báo báo kết kết quả cho cho KH KH Bước 1: Tiếp cận khách hàng: Khách hàng có nhu cầu mở thẻ tín dụng VPBank có cách để đăng ký Cách 1: Có thể trực tiếp đến gặp GDV VPBank để tư vấn hỗ trợ thông tin mở thẻ tín dụng Cách 2: Đăng ký trực tiếp VPBank online Cách 3: Gọi vào số hotline VPBank (1900 6993) Sau tiếp cận khách hàng chuyên viên tư vấn khách hàng tiến hành phân tích điều kiện khách hàng có khả phù hợp với điều kiện phát hành thẻ VPBank hay không hướng dẫn khách hàng nộp hồ sơ hoàn tất thủ tục cấp thẻ -Đối tượng khách hàng phát hành thẻ VPBank : KH thuộc nhóm đối tượng có thu nhập ổn định từ lương chuyển khoản; KH đóng bảo hiểm từ 10 triệu/năm;KH du lịch nước -Điều kiện áp dụng: KH cư trú làm việc tỉnh/thành phố có chi nhánh/phòng giao dịch VPBank hoạt động; KH đủ từ 22 tuổi trở lên đến 60 tuổi chủ thẻ chính, chủ thẻ phụ từ đủ 20 tuổi trở lên; Khơng có lịch sử nợ tín dụng từ nhóm trở lên từ hai năm gần Bước 2: Sau xem xét thông tin sơ khách hàng chuyên viên tư vấn khách hàng tiến hành thu thập hồ sơ khách hàng theo quy định danh sách hồ sơ cấp phát thẻ tín dụng VPBank Bộ hồ sơ gồm có: Đơn đăng ký phát hành thẻ tín dụng: theo mẫu VPBank Hồ sơ pháp lý: Bản Chứng minh nhân dân/Thẻ cước/ Hộ chiếu, Sổ hộ (hoặc Đăng ký tạm trú dài hạn – KT3/ Giấy xác nhận cư trú, tạm trú đứng tên KH), Hóa đơn điện nước đứng tên KH, Các chứng từ thể mối quan hệ với người thân KH (Giấy khai sinh, Giấy đăng ký kết hôn, Sổ hộ khẩu) Bộ hồ sơ giúp ngân hàng nắm thông tin KH địa chỉ, nghề nghiệp, chức vụ, tình trạng nhân cách thức liên hệ với KH Hồ sơ tài chính: - Đối với khách hàng có thu nhập ổn định từ lương: Bảng lương Bản gốc Sao kê tài khoản lương ba tháng gần nhất, HĐLĐ thể thời gian làm việc tối thiểu tháng thời hạn lại lớn tháng - Đối với khách hàng có đóng bảo hiểm: KH cần cung cấp bảo hiểm mà khách hàng đóng - Đối với khách hàng chủ thẻ ngân hàng khác: Bản chụp, phô tô mặt trước Thẻ tín dụng ngân hàng khác, Giấy xác nhận Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng thể tên đầy đủ KH - Đối với khách hàng du lịch nước : KH cần cung cấp PASSPORT, HỘ CHIẾU Các loại giấy tờ trên, KH cần xuất trình để cán có liên quan quy trình cấp thẻ kiểm tra, đối chiếu nội dung kê khai đơn đề nghị cấp Thẻ, rà sốt thơng tin sau trả lại cho KH gốc lưu lại có ký xác nhận Bước 3: Thẩm định hồ sơ cấp thẻ tín dụng Sau hồ sơ khách hàng đẩy lên hệ thống LOS VP BANK, chuyên viên thẩm định VIB tiến hành thẩm định lại thơng tin mà khách hàng cung cấp có trung thực hay khơng có thỏa quy định đưa VP BANK hay khơng Quy trình thẩm định Thẻ tín dụng Hội sở VPBank: Kiểm tra đối chiếu chứng từ, hồ sơ cấp tín dụng đầy đủ hợp lệ Kiểm tra tiêu chuẩn khách hàng so với tiêu chuẩn quy định phát hành thẻ tín dụng VPBank - Kiểm tra chữ ký KH, dấu giáp lai chữ ký bên có thẩm quyền - xác nhận chứng thực giấy tờ mà KH cung cấp Kiểm tra thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín - dụng thơng qua CIC u cầu đơn vị bổ sung/ cung cấp thêm chứng từ thực công tác - tái thẩm định (nếu cần) Trực tiếp thẩm định thực tế khách hàng đối chiếu chứng thực thông tin chứng từ thu thập dựa quy tắc trung thực, khách quan Bao gồm thông tin như: họ tên đầy đủ, ngày tháng năm sinh, số CMND/Hộ chiếu/ Thẻ cước, địa liên lạc, số điện thoại liên hệ, thơng tin lịch sử tín dụng, cơng việc, thu nhập (xác thực chứng từ - cung cấp) nơi đăng ký nhận thẻ Thực chấm điểm khách hàng theo bảng chấm điểm xếp hạng tín - nhiệm KH Moody’s Tính hạn mức cấp thẻ tín dụng cho khách hàng dựa vào hạn mức đối tượng kết hợp với bảng chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng Bước 4: Sau tiến hành thẩm định khách hàng theo tiêu chí ngân hàng, chuyên viên thẩm định tiến hành lập tờ trình thẩm định hồ sơ đề nghị cấp thẻ tín dụng theo mẫu quy định VPBank  Thẩm định Thẻ khơng có TSĐB - Đối với KH chủ thẻ ngân hàng khác: • • Kiểm tra thơng tin thời hạn sử dụng thẻ, lịch sử tín dụng Thẻ Xem xét tổng hạn mức thẻ xem vượt qua MUE ( Tổng hạn mức tín dụng khơng có TSĐB bao gồm hạn mức thẻ, hạn mức thấu chi dư nợ vay khơng có TSĐB tổ chức tín dụng theo quy định VP BANK) hay chưa Tính tốn lại hạn mức cấp cho KH - Đối với KH có thu nhập từ lương chuyển khoản: • Kiểm tra thơng tin công ty MST cá nhân KH, thông tin địa nơi ở, nơi làm việc KH Tra thơng tin khoản nợ tín dụng qua CIC, Thơng tin giao dịch khách hàng VPBank,… • Nếu KH có thu nhập từ lương xem xét kê lương đủ tháng lương gần chưa? Có thiếu tháng khơng? Xác thực thơng tin qua người thân, nhân viên cơng ty • Kiểm tra hiệu lực, thời gian HĐLĐ đáp ứng theo quy định cấp thẻ VPBank • Tính tốn lương trung bình đưa mức hạn mức phù hợp Đánh giá lực tài khả trả nợ khách hàng - Đối với KH du lịch nước ngoài: • •  • Kiểm tra PASSPORT xem khách hàng nước Kiểm tra thời gian khách hàng qua nước Thẩm định hồ sơ có TSĐB: Kiểm tra thơng tin bên chấp (CMND, địa thường trú, số điện thoại liên lạc) giấy tờ có liên quan đến nhà chấp (tên chủ sở • hữu có mối liên hệ với KH) Khảo sát giá tài sản ( đất đai, nhà cửa, ), hình thức sử dụng, mục đích sử dụng, kiểm tra trạng tài sản Xem xét tình trạng pháp lý (có tranh chấp hay thuộc khu vực quy hoạch), phù hợp thực trạng Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản • Phân tích thơng tin tài sản, định giá tài sản theo quy định định giá NHTMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank kèm theo tham khảo mức giá tài sản thị trường giao dịch • Lập biên định giá Tài sản, tính tốn hạn mức cấp cho KH Bước 5: Trình ký phê duyệt thơng báo kết cho khách hàng - Khi nhận tờ trình thẩm định khách hàng từ chuyên viên thẩm định phận phê duyệt tiến hành thẩm định lại lần tính trung trực hồ sơ khách hàng dựa sở xét duyệt: Tờ trình thẩm định/Kiểm sốt Quyết định/Phê duyệt tín dụng, Xếp hạng tín dụng, Báo cáo tính số thơng tin thẩm định qua điện thoại Từ - sở phận phê duyệt tiến hành duyệt hồ sơ cấp thẻ tín dụng cho KH Sau có kết thẩm định việc cấp thẻ tín dụng chuyển đến cho cán phịng kinh doanh thơng báo cho khách hàng: Nếu KH chấp thuận cấp thẻ tín dụng phận phịng kinh doanh liên lạc để thông báo hạn mức thời hạn thẻ tín dụng Nếu khơng chấp thuận KH nhận văn soạn thảo với nội dung lý từ chối cấp thẻ tín dụng Bước 6: Mở thẻ tín dụng Sau hồ sơ khách hàng thẩm định, phê duyệt để mở Thẻ kèm theo đơn đồng ý cấp Thẻ tín dụng cho KH gửi qua Phòng Phát triển sản phẩm để thực việc in ấn Thẻ Bằng kỹ thuật riêng ngân hàng TMCP , Phòng phát triển sản phẩm xem xét, nhập hồ sơ hệ thống phát hành Thẻ tiến hành in Thẻ, dập mã PIN, ghi thông tin cần thiết chủ thẻ lên Thẻ tín dụng bao gồm: Họ tên KH, Thời hạn sử dụng Thẻ, Mã KH đồng thời ấn định mã hóa mã số cá nhân (số PIN) cho chủ thẻ Cán phòng nhập liệu chủ thẻ vào tập tin quản lý sau phân loại Thẻ phát hành phân phối lại chi nhánh Bước 7: Chuyển giao thẻ đến tay KH Sau Thẻ in ấn phát hành phòng Phát triển sản phẩm chuyển PGD/ Chi nhánh để thực việc chuyển giao Thẻ tín dụng cho KH - Cán tín dụng trực tiếp liên hệ KH đến PGD/ Chi nhánh mà KH đăng ký đơn giao nhận Thẻ hướng dẫn tư vấn KH cách thức hoạt động sử dụng Thẻ - KH cần trình CMND/ Thẻ cước/ Hộ chiếu để giao dịch viên NH đối chiếu xác nhận Thẻ số PIN KH - Khi cán tiến dụng giao thẻ cho khách hàng giao ln số PIN u cầu chủ Thẻ tuyệt đối giữ bí mật mã PIN tư vấn KH tự thiết lập mật mã để dễ nhớ thông qua máy ATM Nếu Thẻ sử dụng bị tiền để lộ số PIN, chủ thẻ hoàn toàn chịu trách nhiệm tài khoản KH làm Thẻ phải liên hệ phía ngân hàng đề xử lý kịp thời tránh bị kẻ xấu lợi dụng sử dụng tà khoản - Sau hoàn tất việc trên, Cán tín dụng cần yêu cầu KH đọc đầy đủ, kiểm tra kỹ lưỡng thông tin cá nhân Hợp đồng sử dụng Thẻ sau tiến hành ký nhận kích hoạt Thẻ Kết thúc việc giao Thẻ cho khách hàng coi nhiệm vụ phát hành Thẻ hoàn thành Thời gian kể từ khách hàng đề nghị cấp thẻ đến nhận thẻ thường không ngày làm việc