Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP á châu phòng giao dịch thạch đà

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH THÁI UYÊN ĐOAN TRANG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHỊNG GIAO DỊCH THẠCH ĐÀ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN HỒNG HÀ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Họ tên sinh viên: THÁI UYÊN ĐOAN TRANG Mã số sinh viên: 050606180417 Lớp sinh hoạt: HQ6-GE06 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH THẠCH ĐÀ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN HỒNG HÀ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 i TĨM TẮT KHĨA LUẬN Tiêu đề Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Thạch Đà Tóm tắt Thời đại cơng nghệ thông tin 4.0 mang đến đột phá đến hoạt động tồn ngành, có ngành ngân hàng, cơng lớn đời phát triển thẻ tín dụng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có nhiều dư địa phát triển, vậy, thị trường thẻ tín dụng mang lại nhiều tiềm cho ngân hàng khai thác Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Thạch Đà hoạt động địa bàn có nhiều tiềm tập trung đơng đúc khu dân cư, nhà hàng, quán ăn, nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ Do đó, người nghiên cứu chọn đề tài “Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Thạch Đà” để nghiên cứu, đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nhằm hồn thiện, đẩy mạnh việc kinh doanh thẻ Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu tổng hợp, so sánh, thống kê phân tích số liệu để phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Kết nghiên cứu cho thấy, ngân hàng đà thành công hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng: số lượng khách hàng dẫn đến số lượng thẻ tăng theo, doanh số sử dụng thẻ tình hình tốn thẻ tăng theo năm Trên sở kết nghiên cứu hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Thạch Đà, học rút từ nghiên cứu trước, tác giả đưa số hạn chế nguyên nhân hạn chế việc phát triển kinh doanh thẻ tín dụng Song song đó, người nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm cải thiện sản phẩm phát triển tính mới, cập nhật ứng dụng, , nâng cao tiện ích thẻ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, tăng cường biện pháp quảng bá ngân hàng đào tạo nhân viên thẻ chuyên nghiệp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng ACB – Phịng giao dịch ii Thạch Đà iii ABSTRACT Title: The business of credit cards at Asia Commercial Joint Stock Bank – Thach Da Transaction Office Summary: All industries, including the banking sector, have seen a breakthrough as a result of industry 4.0, but the creation and development of credit cards has been the biggest project The credit cards business still presents a lot of opportunity for banks to profit from the expansion of cashless payment Due to the high concentration of residential areas, restaurants, eateries, and many large and small enterprises, Asia Commercial Joint Stock Bank - Thach Da Transaction Office operates in a region with enormous potential In order to complete and improve the business of credit cards, the researcher decided to research and assess "The Business of credit cards at Asia Commercial Joint Stock Bank - Thach Da Transaction Office." To examine the present situation of banks' credit card business operations, the thesis uses methods of synthesis, comparison, statistics, and data analysis The results of the study demonstrate that the bank has been on track to succeed in the credit cards business: the number of clients increasing the number of cards, the sales of utilizing cards, and the situation of cards payment also increasing annually The researcher has given several constraints and causes of limitations in expanding credit card business based on research results on the effectiveness of the credit cards business at Asia Commercial Joint Stock Bank - Thach Da Transaction Office and lessons learned from previous studies The researcher also recommended a number of options for improving the product, including adding new functions, updating the application, enhancing card utilities, extending the card acceptance network, boosting bank promotion campaigns, and training qualified staff to increase credit cards business efficiency at ACB Bank– Thach Da Transaction Office iv LỜI CAM ĐOAN Em tên là: Thái Uyên Đoan Trang – MSSV: 050606180417 Em xin cam đoan đề tài “Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phịng giao dịch Thạch Đà” khóa luận tốt nghiệp sản phẩm riêng em, thân thực hỗ trợ, tham khảo từ tư liệu, giáo trình liên quan đến đề tài nghiên cứu khơng có chép y ngun tài liệu đó; số liệu, nguồn trích dẫn báo cáo thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Vì tơn trọng vấn đề quyền nên em không chép y nguyên báo nghiên cứu trước, luận mang tính chất tham khảo ý viết lại hầu hết lời văn diễn đạt em Tác giả Thái Uyên Đoan Trang v LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy, cô trường Đại học Ngân hàng TP.HCM thầy khoa Tài Chính - trường Đại học Ngân Hàng đào tạo, rèn luyện truyền đạt kiến thức cho em suốt năm đại học để em bước đời sống thực tế áp dụng kiến thức mà học Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Trần Hồng Hà giảng viên hướng dẫn trực tiếp em thời gian thực khóa luận tốt nghiệp Cơ tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt thời gian thực để em hồn thành tốt khóa luận Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, anh chị phòng ban phòng giao dịch Thạch Đà Ngân hàng TMCP Á Châu, tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi, cung cấp số liệu thực tế để em tìm hiểu thực tiễn hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp suốt trình thực tập Bước đầu vào thực tế, với kiến thức lĩnh vực Tài - Ngân hàng em cịn hạn chế, vậy, luận em không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp q báu q thầy anh chị, cô chú, ban lãnh đạo Ngân Hàng để kiến thức em lĩnh vực hoàn thiện Cuối cùng, em xin kính chúc quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng TP.HCM thật dồi sức khỏe để tiếp tục thực sứ mệnh truyền đạt kiến thức cho hệ mai sau Em xin chúc cho Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Thạch Đà ngày gặt hái nhiều thành công rực rỡ Em xin chân thành cảm ơn! Tác giả Thái Uyên Đoan Trang vi MỤC LỤC TÓM TẮT KHÓA LUẬN i ABSTRACT iii LỜI CAM ĐOAN iv LỜI CẢM ƠN v MỤC LỤC vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC BẢNG .xii DANH MỤC HÌNH xiii CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 14 1.1 Lý chọn đề tài 14 1.2 Mục tiêu đề tài 15 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 15 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 15 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 15 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 15 1.5 Phương pháp nghiên cứu 16 1.6 Nội dung nghiên cứu 16 1.7 Đóng góp đề tài 16 1.8 Bố cục khóa luận 17 75 chất lượng dịch vụ Song song đó, ngân hàng đào tạo đội ngũ nhân viên có phong cách làm việc chuyên nghiệp, yêu cầu chuẩn mực tiêu đậm chất phong cách văn hóa ACB đưa Ngân hàng tiếp tục việc phát triển chuyển đổi ngân hàng số theo công nghệ đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh nâng cao lợi cạnh tranh ngành Bên cạnh đó, khơng ngừng xây dựng quảng bá thương hiệu Ngân hàng cần quản trị rủi ro thấp theo chuẩn mực quốc tế để đảm bảo số an toàn theo quy định ngân hàng nhà nước Ngân hàng tiếp tục quản lý rủi ro tốt để tỷ lệ nợ xấu tiếp tục trì mức tối thiểu Ngân hàng ACB – PGD Thạch Đà ngày xây dựng cơng tác đóng góp cho xã hội xây nhà tình thương hỗ trợ người có hồn cảnh khó khăn, xây dựng trường học hay hỗ trợ giáo dục, y tế đồng bào vùng sâu vùng xa hay miền núi,… 4.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 4.1.2.1 Đối với sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hướng tới việc đa dạng hóa sản phẩm, củng cố sản phẩm có thêm tính tiên tiến phù hợp với nhu cầu sử dụng khách hàng khác Ngân hàng tiếp tục phát hành thẻ liên kết với tổ chức, công ty nước sàn thương mại điện tử, du lịch, hàng không nhằm khai thác hiệu đối tượng khách hàng chung đơn vị có mối quan hệ làm ăn lâu dài, từ nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm thẻ ACB phát hành Ngân hàng đưa điều kiện phát hành thẻ mang tính khuyến khích nhiều khách hàng hơn, đặc biệt khách khác khu vực có nhu cầu mở thẻ, nhiên đảm bảo vấn đề rủi ro tín dụng an tồn cho khách hàng Thẻ tín dụng kênh cấp tín dụng ngân hàng chiến lược công tác nâng cao quản lý rủi ro cấp thẻ tín dụng cho khách hàng 76 4.1.2.2 Đối với phát triển công nghệ mạng lƣới Ngân hàng có sách nhằm phát triển nâng cao chất lượng hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ, trọng ngành bán lẻ, đơn vị cung ứng dịch vụ ngày nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ tốn, góp phần đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng đảm bảo tính ổn định phần mềm quản lý, công nghệ thơng tin xử lý cấp phép, tốn phối hợp với đối tác để khắc phục, nâng cao cải thiện hệ thống, tăng cường khả tốn ổn định hệ thống cơng nghệ thẻ Ngân hàng thúc đẩy hồn chỉnh cơng nghệ bảo mật cho khách hàng nhằm phát triển mạnh mẽ hệ thống toán trực tuyến Internet giao dịch điện tử, mạng lại tin tưởng, tiện lợi an tâm khách hàng suốt trình sử dụng 4.1.2.3 Đối với hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng tiến hành đưa chiến lược phát triển số lượng thẻ phát hành theo hướng chất lượng, tức phát hành thẻ đồng nghĩa theo dõi hỗ trợ, thúc đẩy khách hàng sử dụng để gia tăng tỷ trọng thẻ hoạt động thị trường, giảm tỷ lệ mở thẻ ảo, điều giúp giảm chi phí tăng lượng khách hàng tiềm cho nhiều dịch vụ khác ngân hàng Ngân hàng đầu tư vào chương trình quảng cáo nhằm mở rộng tiếp cận nhiều khách hàng thị trường sử dụng toán thẻ, cải tiến phát triển chương trình nghiên cứu cho phù hợp với nhu cầu người dùng sách ưu đãi, tăng cường quảng cáo phương tiện truyền thông, tận dụng nguồn lực từ đối tác nước để khách hàng nhiều người biết đến tiện ích tính thẻ tín dụng ACB 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng 77 Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Thạch Đà Giai đoạn 2019-2021, ngân hàng ACB – PGD Thạch Đà có thành công đáng kể hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nhiên số ngun nhân gồm chủ quan khách quan, ngân hàng tồn đọng nhiều hạn chế Nhằm định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, tác giả đề xuất số giải pháp với mong muốn bước xây dựng, hoàn thiện theo mục tiêu mà ACB – Phòng giao dịch Thạch Đà đặt 4.2.1 Giải pháp sản phẩm Ngân hàng có chiến lược định vị lại vị trí thẻ tín dụng ACB thị trường địa bàn khu vực qua việc so sánh, rà sốt lại sản phẩm có với đối thủ cạnh tranh, thống kê điểm mạnh, điểm yếu hạn chế cần khắc phục lên kế hoạch rõ ràng cho chiến lược sản phẩm để đẩy mạnh sản phẩm thẻ ngân hàng cho giai đoạn khác Hiện nay, ngân hàng có nhiều loại thẻ, thẻ tính tương tự thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa chuẩn thẻ tín dụng quốc tế MasterCard chuẩn tính tương tự 90% khác đơn vị phát hành thẻ, khiến khách hàng chưa thực nắm rõ loại thẻ phù hợp với Thẻ tín dụng ACB chưa thực bật lên dòng thẻ khác thiết kế phù hợp với nhu cầu tiêu dùng khách hàng theo khu vực Phòng giao dịch giai đoạn mở rộng lượng khách sử dụng thẻ nên cần việc thu hút khách hàng sử dụng thẻ, nêu tính riêng biệt quan trọng Đặc biệt, ngân hàng thiết kế thẻ chuyên dụng du lịch, mua sắm, ăn uống phù hợp với khách hàng, cụ thể khai thác phân khúc khách hàng có thu nhập trung bình thấp, nhằm thúc đẩy khách hàng quan tâm so với đối thủ khác ngành Ngồi ra, sản phẩm thẻ tín dụng nội địa có dư địa lớn phát triển sản phẩm thẻ tín dụng, dịng thẻ Chính phủ Nhà nước khuyến dùng nhằm phát triển sách tài 78 tồn diện Thiết kế gói sản phẩm cung cấp phân khúc khách hàng bán chéo sản phẩm khác (có sách ưu đãi hỗ trợ khách hàng) nhằm tăng hiệu hoạt động kinh doanh thẻ thu hút khách hàng, đáp ứng nhu cầu tối đa khách hàng gồm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nên cải tiến sách riêng để ưu tiên khách hàng vùng hay khu vực khác để họ có hội tiếp cận sử dụng thẻ tín dụng tăng lượng khách hàng tiềm cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên cân nhắc khả mở thẻ tín dụng số đối tượng khách hàng Các khách hàng trả lương qua ngân hàng khác ngân hàng ACB hay chưa có tài khoản ACB có nhu cầu mở thẻ tín dụng ngân hàng khuyến khích cách quản lý khách hàng hệ thống tín dụng liên ngân hàng qua hồ sơ xét duyệt mã số thẻ mà họ sử dụng Ngân hàng nên kiến nghị đưa sách tạo khác biệt tiện ích lâu dài thẻ tín dụng Ngân hàng đặt góc nhìn hành vi tiêu dùng khách hàng, từ đó, tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng tạo giá trị riêng biệt tiện ích lâu dài, hạn chế hết mức việc xoáy theo đua ngân hàng khác khuyến quà tặng giá trị khách hàng mở thẻ tín dụng thành cơng đạt tiêu đề ra, trình sử dụng, lại khơng nhắn tin, hỏi thăm chăm sóc, hậu cho khách hàng, nhiều khách hàng không nắm hết thẻ tín dụng hay gặp vấn đề q trình sử dụng lại huỷ thẻ bất lợi Vì thế, ngân hàng không truyền niềm động lực để góp phần thay đổi thói quen người dùng sử dụng thẻ tín dụng, đặc biệt người dân Việt Nam mục tiêu ban đầu đời thẻ tín dụng Ngồi ra, ngân hàng tăng tiện ích lơi kéo khách hàng sử dụng thường xuyên cách áp dụng sách ưu đãi khách hàng lãi suất thấp, hay miễn phí lãi 3, hay 12 tháng tốn tiêu dùng trả góp với sản phẩm có trị lớn, miễn phí thường niên đạt hạn mức tín dụng năm nhằm thúc đẩy khách hàng thường xuyên toán 79 thẻ tín dụng ngân hàng ACB Đây chiến lược chủ lực giúp khách hàng cảm nhận rõ tiện ích gắn bó lâu dài với thẻ tín dụng ngân hàng 4.2.2 Giải pháp nguồn nhân lực ngân hàng Quy trình xét duyệt cần cải thiện, rút ngắn giảm thiểu bước không cần thiết, thúc đẩy phòng ban liên quan giải quyết, phê duyệt tiến triển nhanh tiến độ công việc, hạn chế chậm trễ, ứ đọng với hồ sơ khách xét duyệt, song song đó, kết hợp với phát triển hệ thống cơng nghệ trí tuệ nhân tạo, hệ thống liệu cao nhằm đẩy mạnh tính xác tối ưu thời gian cho khách hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ phát triển tiêu, từ bước tuyển dụng phải đảm bảo đầu vào nhân phải đạt số tiêu chí đề chun mơn, trình độ, khả ngoại ngữ kỹ phù hợp với vị trí để tìm cán hết lịng với cơng việc với trình độ chun mơn cao Song song đó, thường xun tổ chức buổi nâng cao, củng cố nghiệp vụ, chia sẻ kinh nghiệm nhằm xây dựng đội ngũ đào tạo cách bản, có hệ thống, có trình độ chuyên môn kỹ thuật, kiến thức nghiệp vụ Đồng thời tổ chức kiểm tra thường xuyên nhằm đánh giá cán qua giai đoạn với phân công, phân nhiệm xét lương thưởng tạo động lực làm việc cho người Các cán phải tư vấn nhiệt tình đưa giải pháp, sản phẩm phù hợp với khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, thân thiện vui vẻ tiếp xúc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Đặc biệt, ln thúc đẩy tính sáng tạo, cải tiến cán nhân viên phòng chiến lược sản phẩm, phòng marketing,… để mắt chiến lược truyền thông sản phẩm mang tính đột phá 4.2.3 Giải pháp cơng nghệ mạng lƣới Đầu tư vào công nghệ việc cần thiết phải thực để đảm bảo chất lượng dịch vụ góp phần nâng cao doanh thu tốn thẻ tín dụng doanh 80 số sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng phải có hệ thống công nghệ đáp ứng chuẩn mực thẻ quốc tế hệ thống cần hoàn thiện với phát triển cơng nghệ thẻ Bên cạnh đó, ngân hàng cần đầu tư trang thiết bị đại, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối để đảm bảo việc toán khách hàng nhanh chóng tiện lợi dễ dàng yếu tố định đến nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng khách hàng với ngân hàng Nếu cố hệ thống dẫn đến trì trệ thiếu xác giao dịch trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng Vì vậy, cần có hệ thống ổn định dự phòng đầy đủ, khắc phục tối đa sai sót xảy lỗi đường truyền,… Ngân hàng ACB – Phòng giao dịch Thạch Đà cần quan tâm đến trải nghiệm tiện ích người dùng, đề xuất giải pháp nâng cấp hệ thống ứng dụng ACB One có tính mở thẻ trực tuyến tính thẻ mở rộng giúp khách hàng thuận lợi dễ dàng sử dụng đời sống ngày dùng để toán trực tuyến Ứng dụng cung cấp chức tài chuyển tiền, nạp tiền điện thoại,… chưa khai thác hết công cần có Tuy nhiên, có nhiều ngân hàng thương mại lớn cải tiến dịch vụ ngân hàng ACB cần nâng cấp tính khai thác lượng khách hàng tiềm lớn có tài khoản ngân hàng ACB mà chưa biết đến thẻ tín dụng Ngân hàng đưa chiến lược phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận tốn thẻ nhằm mục đích tăng doanh số tốn thẻ tín dụng Ngân hàng cần mở rộng với cửa hàng, dịch vụ trung bị đầy đủ máy móc thiết bị POS cho đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng tăng cường sách tiếp thị đại lý để thấy rõ lợi ích việc chấp nhận thẻ, nghiên cứu chương trình giảm phí, bù đắp chi phí khuyến khích với đại lý đạt doanh số lớn Ngoài ra, nâng cao chất lượng toán việc rút ngắn thời gian toán cho đại lý Việc phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ cần đẩy mạnh sở tăng cường quan hệ với điểm tiếp nhận cũ phát triển điểm Ngân hàng cần đảm bảo tính ổn định phần mềm quản lý xử lý cấp 81 phát toán thẻ Cải thiện chất lượng đường truyền thiết bị POS đơn vị chấp nhận thẻ với ngân hàng toán để ổn định chất lượng tốn POS Thực chế ghi có tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ phát sinh giao dịch thành công nhằm tiết kiệm lượng vốn tăng nhanh vòng quay vốn với đối tác Tránh trình trạng hoạt động máy thường xuyên xảy lỗi kỹ thuật khiến giao dịch không thành công Việc kéo dài khiến sở chấp nhận thẻ bị ngân hàng khác thuyết phục làm đại lý cho họ 4.2.4 Giải pháp an toàn bảo mật Một vấn đề rủi ro đáng quan ngại toán ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng giao dịch toán trực tuyến qua hệ thống Internet điện tử Để tăng khả bảo mật đem lại an tâm cho khách hàng sử dụng, giao dịch cần mã hóa kết hợp với việc sử dụng phương thức bảo mật mã xác nhận dùng lần OTP biện pháp bảo mật khác nhận diện vân tay, khuôn mặt Ngân hàng nâng cấp hệ thống, đầu tư củng cố thiết bị hỗ trợ kỹ thuật hệ thống quản lý thông tin khách hàng, giám sát hoạt động, phần mềm theo dõi giao dịch Các phần mềm giúp ngân hàng cảnh báo kịp thời trường hợp khả nghi sử dụng tài khoản cách bất thường toán giao dịch sử dụng liên tục nhiều nơi thời gian ngắn số tiền tăng đột biến vượt hạn mức tín dụng Ngân hàng đồng thời phát triển phần mềm ngăn ngừa đánh cắp thông tin phòng chống phá hoại hacker mạnh ảnh hưởng tới tâm lý tiêu dùng khách hàng Nâng cao bảo vệ hệ thống bảo mật, hiệu hệ thống tường lửa khóa cổng truy cập từ bên ngồi, mã hóa đường truyền qua mạng nâng cấp hệ thống theo dõi giao dịch, nâng cao độ tin cậy toàn hệ thống Ngân hàng tiến hành quản lý chặt chẽ, thường xuyên kiểm tra bất ngờ liệu để đảm bảo không bị kẻ xấu lợi dụng ảnh hưởng tới khách hàng Ngân hàng thường xuyên cảnh báo phổ cập cho khách 82 hàng kiến thức, thông tin thủ đoạn gian lận cảnh báo tội phạm sử dụng hành vi công nghệ cao để khách hàng ln cảnh giác có biện pháp hỗ trợ khách hàng phòng tránh Các liệu khách hàng phải quản lý kiểm soát chặt chẽ người cấp quyền phận an binh nội bộ, việc chép hay lưu trữ thông tin phải phê duyệt cán có thẩm quyền Song song đó, giám sát quản lý hành động truy cập vào hệ thống đặc quyền truy cập phận nhằm tránh rị rỉ lợi dụng thơng tin, xây dựng giải pháp hệ thống bị truy cập bất hợp pháp Các chức phải rõ ràng quy định, mật Bàn giao thay đổi cơng tác ln tn thủ theo quy trình quy định ngân hàng 4.2.5 Giải pháp quảng bá Ngân hàng đẩy mạnh đầu tư cho marketing quảng bá nhiều xem khoản đầu tư khơng phí Các hoạt động quảng cáo phải theo sát với thực tế xu hướng ưa chuộng với khách hàng nhằm đẩy hình ảnh ACB mắt người tiêu dùng nâng cao Phòng giao dịch thực chiến dịch truyền thơng xuyên suốt dịch vụ thương hiệu phương tiện thông tin đại chúng trung tâm thương mại, tịa nhà hay siêu thị lớn Ngồi ra, mắt ấn phẩm xếp quầy chờ giao dịch, nhận diện qua vật phẩm quà tặng bao lì xì, thiệp, bút,… Phịng giao dịch đẩy mạnh phương tiện truyền thông qua mạng xã hội từ việc đẩy mạnh kênh quảng cáo trang mạng xã hội nhiều người sử dụng gần gũi với người tiêu dùng Facebook, Tiktok, Google,… Song song kết hợp với phận marketing hội sở mắt thiết kế, đăng, đoạn phim ngắn sống động đổi để bắt mắt thu hút thị hiếu khách hàng Thường xuyên kết hợp với chương trình, hội nghị địa bàn nhằm mục đích giới thiệu thơng tin đến khách hàng sản phẩm có, đồng thời khảo sát ý kiến 83 giải đáp thắc mắc khách hàng Đây cách kết nối xây dựng mối quan hệ bền lâu với khách hàng 4.3 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng nhà nƣớc Trong lĩnh vực kinh doanh, Chính phủ Ngân hàng nhà nước góp phần quan trọng việc xây dựng định hướng phát triển Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực vô quan trọng kinh tế Việt Nam đời sống nhân dân cần có quản lý chặt chẽ định hướng rõ ràng Sau số kiến nghị nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng ACB nói riêng: Thứ nhất, Chính phủ ngày cải tạo nâng cao hành lang đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Chính phủ triển khai xây dựng ngày hồn thiện mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng đầy đủ, hợp phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế giữ nét riêng biệt kinh tế Việt Nam Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện cập nhật chi tiết văn pháp luật, quy định dịch vụ thẻ tín dụng Các văn pháp quy xây dựng theo hình thức dễ hiểu, dễ phổ cập mang tính chất đồng bộ, đầy đủ, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, song song phải bảo vệ quyền lợi thích đáng ngân hàng khách hàng, tranh chấp giải khách quan Thứ ba, Ngân hàng nhà nước sách tiếp tục nghiên cứu tốn khơng dùng tiền mặt, tốn thẻ tín dụng nông thôn vùng sâu vùng xa gắn liền với sách tồn diện tài quốc gia, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận hưởng tiện ích dịch vụ ngân hàng đại, từ đảm bảo cân phát triển, hài hịa kinh tế tồn thể lãnh thổ Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần thực mở rộng công tác truyền thông nhằm phổ biến tiện ích việc tốn thẻ để người dân dần hiểu thấy lợi ích 84 việc toán qua thẻ Thứ tư, Ngân hàng nhà nước cần thúc đẩy, nâng cao hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân trung tâm tín dụng để hệ thống ngân hàng thu thập thống kê đầy đủ thông tin khách hàng nhằm kiểm soát rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Thứ năm, Chính phủ hỗ trợ nâng cấp phát triển kỹ thuật công nghệ đại hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế chuyên gia thẻ nước Việc phát triển kỹ thuật công nghệ tăng cường chuyển giao công nghệ tiên tiến từ quốc gia phát triển hướng tới cải cách dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, Chính phủ triển khai chương trình huấn luyện, cơng tác liên kết với quốc gia tiên tiến lĩnh vực công nghệ để học tập, đào tạo rèn luyện kinh nghiệm cho nguồn nhân lực có chun mơn cho kỹ thuật nước nhà Thứ sáu, Chính phủ ban ngành liên quan thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng thương mại để xây dựng hệ thống chặt chẽ, song song đó, Ngân hàng nhà nước hợp tác với liên quan để theo sát hỗ trợ ngân hàng thương mại thực quy trình, văn pháp luật Nhà nước Thứ bảy, Chính phủ cần có định hướng xây dựng biện pháp công tác phịng chống tội phạm có hành vi xấu nhằm ngăn chặn tội phạm gian lận lợi dụng thẻ sai mục đích, chiếm đoạt thơng tin người dùng tài sản chủ thẻ hay giả mạo người dùng,… Các quan chức phải phối hợp chặt chẽ với hệ thống công nghệ cần trọng phát triển phòng chối tội phạm đại nhằm phát xử lý kịp thời tội phạm lĩnh vực Đồng thời, văn pháp luật răn đe định hướng người dân truyền thông rộng rãi đời sống xã hội đến đối tượng người dân phải quan tâm trọng 4.4 Hạn chế hƣớng nghiên cứu Nghiên cứu thực theo phương pháp tổng hợp bao gồm phương pháp 85 thu thập số liệu, phương pháp thống kê mơ tả, phương pháp phân tích so sánh nên khả chi tiết sâu hạn chế Ngồi số liệu cịn chưa sâu hạng mục loại thẻ tín dụng nên chưa đánh giá chi tiết hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ACB Nghiên cứu thực dựa vào số liệu thu thập thống kê PGD Thạch Đà nên chưa đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng ACB khách hàng Hướng nghiên cứu khai thác tâm lý tiêu dùng định lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng người tiêu dùng khu vực địa bàn sâu Nghiên cứu thực nghiên cứu số liệu ngân hàng ACB – PGD Thạch Đà mà không thực thêm ngân hàng khác hay phòng giao dịch ngân hàng ACB nên khơng có số liệu để so sánh kết nghiên cứu Hướng nghiên cứu thực số phòng giao dịch lân cận hay ngân hàng khác khu vực Thành phố Hồ Chí Minh để có định hướng phát triển thẻ tín dụng thị trường Việt Nam KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 4, từ hạn chế nguyên nhân tìm hiểu chương trước, tác giả đưa định hướng phát triển chung định hướng phát triển thẻ tín dụng ngân hàng ACB Luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ tín dụng phịng giao dịch Thạch Đà giúp ngân hàng hoàn thành mục tiêu đặt Các giải pháp xây dựng từ sở phân tích thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng phịng giao dịch Ngồi ra, tác giả cịn đưa kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng nhà nước giúp ngân hàng tốt hơn, đảm bảo cho việc thực giải pháp mà đề 86 KẾT LUẬN Thẻ tín dụng phương thức vay nợ điện tử đại mang tính tốn mà khơng cần tiền sẵn thẻ, tức khách hàng mượn tiền ngân hàng để toán đến cuối kỳ trả lại đầy đủ cho ngân hàng Tiếp cận thị trường thẻ tín dụng địi hỏi ngân hàng phải ln tập trung chủ lực đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phân khúc khách hàng Ngân hàng nên đặt góc độ khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng tạo giá trị khác biệt tiện ích lâu dài, khơng nên chạy theo doanh số để khách hàng mở thẻ nhanh chóng huỷ thẻ khơng dùng Nhìn chung, việc triển khai nghiệp vụ phát hành cho vay thẻ tín dụng, ngân hàng thương mại thực chủ trương đại hóa cơng nghệ ngân hàng mà tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh hịa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Với mục đích cải tiến mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Thạch Đà, luận văn làm rõ số vấn đề: Thứ nhất, luận văn đem đến nhìn tồn diện vấn đề hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Từ đó, đánh giá vai trị quan trọng cần thiết cải thiện hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng thị trường cạnh tranh gay gắt Thứ hai, luận văn khái quát tình hình hoạt động chung ngân hàng TMCP Á Châu – Phịng giao dịch Thạch Đà Đồng thời, thơng qua đánh giá phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng phịng giao dịch cho thấy kết quả, hạn chế nguyên nhân cần khắc phục Thứ ba, sở mặt hạn chế nguyên nhân, luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại nói riêng ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Thạch Đà nói 87 riêng Với hiểu biết cịn hạn hẹp mình, em hi vọng, giải pháp cải thiện kiến nghị nêu luận văn góp phần đến phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng phịng giao dịch nhận góp ý từ thầy cơ, chun gia lĩnh vực thẻ để đề tài tiếp tục hoàn thiện 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO ACB Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu - Phòng giao dịch Thạch Đà (2019-2021) ACB Quy trình hoạt động thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu - Phòng giao dịch Thạch Đà (2019-2021) Ngân hàng Nhà nước, 2021, Quy định hoạt động thẻ tín dụng Từ Thư viện pháp luật, truy cập https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Nganhang/Van-ban-hop-nhat-15-VBHN-NHNN-2021-Thong-tu-ve-hoat-dong-thengan-hang-498681.aspx [truy cập ngày 25/10/2022] Văn phòng Quốc hội, 2021, Luật tổ chức tín dụng Từ Thư viện pháp luật, truy cập https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Van-banhop-nhat-07-VBHN-VPQH-2017-Luat-Cac-to-chuc-tin-dung-377040.aspx [truy cập ngày 25/10/20222] Ngân hàng Nhà nước,2019 Nghị định tốn khơng dùng tiền mặt Từ Thư viện pháp luật, truy cập https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-teNgan-hang/Van-ban-hop-nhat-10-VBHN-NHNN-2019-Nghi-dinh-ve-thanhtoan-khong-dung-tien-mat-410267.aspx [truy cập ngày 25/10/2022] ACB Từ Thẻ tín dụng, truy cập https://www.acb.com.vn/wps/portal?1dmy&page=acb.category.sub&urile=wcm :path:ACBWebsite/acb-vn/personal/the/the-tin-dung [truy cập ngày 1/10/2022] Nguyễn Văn Hồng, 2016 Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng Luận văn thạc sĩ, Khoa kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Đoàn Hoài Nam, 2014 Hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đức, Luận văn thạc sĩ, Khoa kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Nguyễn Thị Thu Trang 2013 Phát triển thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Phát 89 triển TP Hồ Chí Minh Luận văn thạc sĩ, Khoa kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM 10 Bùi Diệu Anh 2020, trích từ sách Tín dụng ngân hàng, chương Tín dụng tiêu dùng, NXB Kinh tế TP.HCM 11 ND, 2022 Đẩy mạnh phát triển thẻ tín dụng nội địa Việt Nam: Cần truyền thông rộng rãi cho người dân Từ Tạp chí Ngân hàng, truy cập https://tapchinganhang.gov.vn/day-manh-phat-trien-the-tin-dung-noi-dia-vietnam-can-truyen-thong-rong-rai-cho-nguoi-dan.htm [truy cập ngày 2/11/2022] 12 Mai Thị Huỳnh 2021 Giải pháp quản lý nợ hạn thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Tạp chí Tài , 71-73 ... doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Thạch Đà 55 3.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch. .. Á Châu – Phòng giao dịch Thạch Đà 15 1.2 Mục tiêu đề tài 1.2.1 Mục tiêu tổng quát Đánh giá kết hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Thạch Đà. .. kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Thạch Đà? ?? để nghiên cứu, đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nhằm hoàn thiện, đẩy mạnh việc kinh doanh thẻ