Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp á châu phòng giao dịch phan văn trị giai đoạn 2019 2021

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TÁT THÀNH ——0O0 KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐÈ TÀI: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - PHÒNG GIAO DỊCH PHAN VĂN TRỊ GIAI ĐOẠN 2019-2021 GVHD: THS TRẦN THANH THẾ SVTH: LÊ THỊ HỒNG GÁM MSSV: 1911547921 LỚP: 19DTC1C MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DÀN ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN iii DANH MỤC CHỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG BIẾU V DANH MỤC Sơ ĐỒ, BIÉƯ Đố vi LỜI MỞ ĐẦU vii CHƯƠNG 1: Cơ Sơ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay 1.1.1 Khải niệm cho vay 1.1.2 Đặc điểm cho vay 1.1.3 Vai trò cho vay 10 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM 11 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân: 15 1.2.1 Khải niệm cho vay khách hàng nhân 15 1.2.2 Tầm quan trọng cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.3 Đặc điểm cho vay khách hàng nhãn 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 19 1.3.1 Các nhản tổ khách quan 19 1.3.2 Các nhản to chủ quan 20 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - PGD PHAN VÃN TRỊ GIAI ĐOẠN 2019-2021 23 2.1 Giới Thiệu Tổng Quan Ngân Hàng TMCP Á Châu (ACB) 23 2.1.1 Thông tin chung 23 2.1.2 Tầm nhìn, chiến lược giá trị cốt lõi 24 2.1.3 Cơ cấu to chức hoạt động 25 2.1.4 Những thành tựu đạt Tl 2.2 Tổng Quan Ngân Hàng TMCP Á Châu - PGD Phan Văn Trị 27 2.2.1 Lịch sử hình thành 27 2.2.2 Cơ cấu tố chức hoạt động 28 2.3 CácQuyĐịnh VềHoạtĐộngChoVayKháchHàngCáNhânTạiACB-PGD Phan Văn Trị 29 2.3.1 Đối tượng áp dụng .30 2.3.2 Hạn mức cho vay 30 2.3.3 Lãi suất cho vay 31 2.3.4 Hồ sơ vay 31 2.4 Các Sản Phẩm Và Quy Trình Tín Dụng Cho Khách Hàng Cá Nhân Tại ACB - Phan Văn Trị 33 2.4.1 Các sản phẩm cho vay nhân ACB — PGD Phan Vãn Trị 33 2.4.2 Quy trình tín dụng nhãn ACB — PGD Phan Văn Trị 34 2.5 Thực Trạng Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại ACB - PGD Phan Văn Trị Qua Năm 2019-2021 39 2.5.1 Tình hình hoạt động kinh doanh ACB — PGD Phan Văn Trị qua năm 20192012 ĩ 39 2.5.2 Tình hình doanh số cho vay thu nợ KHCN theo thời hạn Ngân hàng Thương mại Cô phần A Châu — PGD Phan Văn Trị qua giai đoạn 2019-2021 42 2.5.3 Phân tích dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Phan Văn Trị theo đối tượng khách hàng qua giai đoạn 2019-2021 44 2.5.4 Tình hình doanh sổ cho vay KHCN theo sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng 46 2.6 Phân Tích Chất Lượng Tín Dụng Cho Vay Khen Tại Ngân Hàng ACB- PGD Phan Văn Trị Qua Năm 49 2.6.1 Tình hình nợ hạn cho vay KHCN 49 2.6.2 Tỷ lệ nợ xấu 51 2.7 Đánh Giá Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Á ChâuPGD Phan Văn Trị Giai Đoạn 2019-2021 52 2.7.1 Những kết đạt được: 52 2.7.2 Những hạn chế nguyền nhản 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HANG TMCP châu - PGD PHAN VĂN TRỊ 55 3.1 Định Hướng Hoạt Động Cho Vay Tại Ngân Hàng ACB - PGD Phan Văn Trị 55 3.2 Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay 56 3.2.1 Phát triền mạng lưới hoạt động: 56 3.2.2 Tăng cường công tác tiếp thị, quáng cảo sản phâm 56 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 57 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt 58 3.2.5 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng 58 3.2.6 Nâng cao chất lượng phát triền sản phẩm 59 3.2.7 Nâng cao trình độ giảo dục đạo đức cản tín dụng 60 3.3 Kiến Nghị Đối Với Ngân Hàng TMCP Á Châu 61 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Thương mại cô phẩn Á Châu TMCP Thương mại cố phẩn PGD Phòng giao dịch KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cố phẩn DN Doanh Nghiệp NQH Nợ hạn TD Tín dụng CBTD Cán tín dụng CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân DANH MỤC BẢNG BIÊU Báng 2.1: Chi tiết hồ sơ vay vốn ACB - PGD Phan Văn Trị 25 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ACB — PGD Phan Vãn Trị 33 Bủng 2.3 Doanh số cho vay KHCN doanh sổ thu nợ KHCN NHTM A Châu -PGD Phan Văn Trị 37 Báng 2.4 Dư nợ cho vay theo đoi tượng khách hàng 39 Báng 2.5 Tỷ trọng sản phẩm cho vay KHCN 41 Bủng 2.6 Tỷ lệ NQH tông dư nợ cho vay KHCN 43 Báng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN 45 DANH MỤC Sơ ĐO, BIEƯ ĐO Sơ đồ ỉ: Cơ cấu tô chức hoạt động ACB 18 Sơ đồ 2: Cơ cau tố chức ACB - PGD Phan Văn Trị 21 Sơ đồ 3: Quy trình tín dụng nhãn ACB 27 Sơ đồ 4: Tình hình hoạt động kinh doanh ACB — PGD Phan VãnTrị 34 Sơ đồ 5: Doanh so cho vay doanh so thu nợ KHCNgiai đoạn2019-2021 37 Sơ đồ 6: Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng ACB 39 Sơ đồ 7: Tỷ trọng sản phẩm cho vay KHCN 41 Sơ đồ 8: Tỷ ỉệ NQH tổng dư nợ cho vay KHCN 44 Sơ đồ 9: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN 46 LỜI MỞ ĐÀU Lí chọn đề tải Quá trình đổi mới, hội nhập tồn diện mang lại cho Việt Nam nhiều thành tựu việc phát trien kinh tế đất nước song song với mức sống người dân cải thiện cách rõ rệt, từ dẫn đến nhu cầu tiêu dùng người dân ngày nâng cao Tuy nhiên với mức thu nhập với nhiều khoản chi phí trả cho sống hàng ngày sinh hoạt, xây dựng sửa chừa nhà cửa, phần lớn làm cho người tiêu dùng khó có khả chi trả cho tất nhu cầu lúc Nắm bắt hiểu rõ van đề cấp thiết nên Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phan Văn Trị nói riêng phát triến đa dạng gói sản phấm cho vay tiêu dùng cá nhân nhằm đáp ứng tạo cho khách hàng có đủ điều kiện để thực khoản vay tiêu dùng nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả tốn, đồng thời giúp đa dạng hóa sản phấm cho vay mở thị trường tiềm NHTM Mặc dù khoản vay tiêu dùng thường nhỏ với số lượng lớn, có tiềm phát triển cho người tiêu dùng nên cho vay tiêu dùng xu hướng nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng hướng đến Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, Ngân hàng TMCP Á Châu tích cực triển khai chiến lược phát triển tín dụng cá nhân hoạt động theo mơ hình riêng lẻ với nhiều công nghệ đại.Vậy thực tế hoạt động ngân hàng bán lẻ mà cụ thể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng diễn nào? Đe tìm hiếu nét đặc trưng lình vực tín dụng Ngân hàng, hoạt động cho vay cá nhân có nhu cầu lớn khu vực Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm hiểu quy trình cho vay, xem xét tiêu tín dụng với kiến thức thực tiễn thu trình thực tập Ngân hàng TMCP Á Châu cho em kiến thức bố ích đe thực đề tài: : “Thực trang hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phan Văn Trị giai đoạn 2019-2021" làm đề tài báo cáo Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu lý luận chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phan Văn Trị - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phan Văn Trị thấy thành tựu hạn chế - Từ đưa giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phan Văn Trị Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn, kết hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phan Văn Trị qua năm 2019,2020 2021 Từ việc xem xét đối tượng nghiên cứu mà đề tài vào phân tích thực trạng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vị không gian: Nghiên cứu thực Ngân Hàng TMCP Á Châu - Pgd.Phan Văn Trị - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực từ 2019 tới 2021 Kết cấu đề tài: Đe tài báo cáo chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay KH cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phan Văn Trị Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu phát trien hoạt động cho vay KH cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phan Văn Trị CHƯƠNG 1: Cơ Sơ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay 1.1.1 Khải niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền đe sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2 Đặc điểm cho vay hình thức biểu hiện: Hoạt động cho vay cúa ngân hàng thể hình thái tiền tệ gồm tiền mặt bút tệ Do đặc tính lĩnh vực ngành nghề kinh doanh, đe tập trung lượng vốn lớn từ nhiều chủ the phân phối, đáp ứng nhu cầu vốn cho chù thể kịp thời đầy đủ, Ngân hàng vận dụng vốn hình thái tiền tệ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chủ thể quan hệ cho vay Ngân hàng: ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng đóng vai trò chủ thể trung tâm, ngân hàng vừa thể vai trò chủ thể vay khâu huy động, vừa thể vai trò chủ thể cho vay khâu phân phối cho vay 1.1.3 Vai trị cho vay Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng kinh tế nay: ❖ Đối với Ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động chiếm từ 50 đến 70% tổng số nguồn huy động vốn Ngân hàng Nó tạo khoảng 5%-60% lợi nhuận cho Ngân hàng Ngân hàng có mức dư nợ cao thể việc Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng quy mô chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 10 thời quy định trần lãi suất huy động cùa NHNN làm cho nguồn vốn huy động cùa Ngân hàng bị hạn chế, dần đen việc vay vốn khách hàng gặp khó khăn, chi phí tăng cao làm lợi nhuận giảm Năng lực tài khách hàng giảm, làm giảm khả trả nợ cho Ngân hàng So với năm 2019 thi năm 2020 năm 2021 tình hình thị trường ổn định hơn, nợ hạn thấp Đồng thời chứng tỏ công tác thẩm định khách hàng trước cho vay trình theo dõi chặt chẽ cùa cán tín dụng góp phần tích cực vào việc thu nợ cùa khách hàng 2.6.2 Tỷ lệ nợ xẩu Nợ xấu vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm, phản ánh hiệu cho vay ngân hàng Ngồi ra, mơi trường kinh doanh tiền tệ biến động mạnh sè có nhiều nguy rủi ro tiềm ẩn lúc, nơi Đe đánh giá tình hình nợ củaNgân hàng, xem xét phân tích tình hình nợ xấu sau: Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu tống dư nợ cho vay KHCN ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay KHCN Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 285 359 442 0 0% 0% 0% (Nguồn: Báo cảo KQHĐKD ACB - PGD Phan Văn Trị) 51 Sơ đồ 9: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN Theo số liệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - PGD Phan Văn Trị tình hình dư nợ cho vay KHCN tăng liên tục theo năm, nhiên tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN Ngân hàng khơng có giai đoạn 2019-2021 2.7 Đánh Giá Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhãn Tại Ngân Hàng TMCP A Châu- PGD Phan Văn Trị Giai Đoạn 2019-2021 2.7.1 Những kết đạt được: Với định hướng chiến lược kinh doanh chủ đạo Ngân hàng bán lẻ hàng đầu địa bàn tỉnh, Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - PGD Phan Văn Trị tập trung phát triển sản phấm dành cho khách hàng cá nhân theo hướng bán lẻ ngày đa dạng phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng Dư nợ cho vay khối KHCN qua năm tăng, tăng trưởng điều kiện nen kinh te phục hồi giai đoạn hậu khùng hoảng với nhiều bat on thành tích lớn cùa Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - PGD Phan Văn Trị Khối lượng khách hàng Ngân hàng khơng ngừng gia tăng, ngày có nhiều người biết đến Cùng với việc không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, chăm 52 sóc khách hàng đào tạo đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình lượng khách hàng tiềm Ngân hàng gia tăng, đong thời khách hàng quảng bá Ngân hàng với người khác, thông qua mở rộng thị trường tiềm Ngân hàng Nhờ thực tốt công việc kiếm sốt sau vay, tăng cường phịng ngừa rủi ro từ khâu xét duyệt nên nợ hạn xấu cho vay KHCN PGD mức có the chấp nhận Lãi thu từ hoạt động cho vay KHCN đạt mức tăng trưởng on định, điều chửng tỏ mức độ hiệu việc sử dụng vốn PGD Qua tiêu phân tích phần có the thấy mức độ an toàn chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - PGD Phan Văn Trị ngày nâng cao Đối với KHCN, Ngân hàng thực nhiều chương trình chăm sóc khách hàng quảng cáo qua số phương tiện thông tin đại chúng (thư giới thiệu sản phẩm, quảng cáo qua ti vi, báo chí, mạng Internet ) nên ngày thu hút nhiều khách hàng Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Co phần Á Châu - PGD Phan Văn Trị không ngừng khẳng định vị địa bàn tỉnh nhà đạt nhiều thành tựu đáng kể lĩnh vực hoạt động kinh doanh Chính từ kết mà PGD đạt để lại ấn tượng tốt đẹp tạo niềm tin cho khách hàng 2.7.2 Những hạn chế nguyên nhân Bên cạnh kết đạt tình hình cho vay KHCN PGD số hạn che sau: ❖ phía Ngân hàng Cơng tác thẩm định trước cho vay cùa CBTD mắc phải số hạn chế, chưa đánh giá tình hình tài chính, lực kinh nghiệm khách hàng, đối tượng cho vay khách hàng cá nhân nên việc xác định tư cách khách hàng khó khăn Việc định giá tài sản chấp tồn vài sai sót, nguyên nhân kinh nghiệm kiến thức chuyên môn cán tín dụng 53 việc định giá tài sản chưa cao, quy định điều luật định giá tài sản chưa rõ ràng cụ thể Việc giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng hạn chế số lượng khách hàng đơng, gặp khó khăn việc kiểm tra đề biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh đó, phối họp phịng ban, phận chưa đạt hiệu cao Cán làm cơng tác tín dụng phịng dịch vụ ngân hàng bán lẻ phần lớn trẻ trường, chưa có nhiều kinh nghiệm Mặc khác, số lượng nhân phịng bán lẻ lại hay biến động, cán phải giải nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định từng khoản vay không cao Trong năm qua, Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - PGD Phan Văn Trị, đà đầu tư nhiều công tác marketing, tiếp thị sản phẩm họp tác ngân hàng với công ty vần chưa đạt hiệu Sản phàm cho vay tín chấp ngân hàng chưa khách hàng tiếp cận nhiều diện rộng, khó vừa phải trải qua đại dịch Covid-19 ❖ phía khách hàng cịn số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thỏa thuận HĐTD Khách hàng sử dụng vốn vay vào lĩnh vực kinh doanh, đầu tư mạo thiếu kinh nghiệm thực tế lĩnh vực này, sử dụng vốn vay hiệu quả, ảnh hưởng đến tiến độ trả nợ cho Ngân hàng Khách hàng che dấu thông tin không tốt đe cấp tín dụng, CBTD khơng thể hiểu hết lĩnh vực kinh doanh nên đánh giá xác việc thấm định định cho vay Nhiều người tâm lý ngại đến Ngân hàng e ngại nghĩ thủ tục cho vay Ngân hàng phức tạp, rườm rà họ chưa thực hiểu hoạt động cho vay Ngân hàng 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÁT TRIÉN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - PGD PHAN VĂN TRỊ 3.1 Định Hướng Hoạt Động Cho Vay Tại Ngân Hàng ACB - PGD Phan Văn Trị ❖ Thách thức đối diện ciing cố Tình hình kinh tế nước ta có nhiều biến động, lãi suất tăng giảm theo điều chỉnh NHNN lạm phát kinh tế, làm cho tín dụng bị hạn chế, bán nợ hạn Ngân hàng nhiều rủi ro Nhiều dịch vụ kinh doanh đời tiềm ẩn nhiều rủi ro phụ thuộc vào nhiều yếu tố Do PGD trực thuộc Chi nhánh phải linh hoạt kinh doanh để tuân thủ theo quy định chung NHNN thu hút lượng khách hàng, số Ngân hàng có góp vốn Nhà nước cịn hưởng chế độ riêng đặc thù, tạo nên cạnh tranh chưa công hệ thống ngành Ngân hàng Khi mà kinh tế nước có nhiều biến động, PGD chịu áp lực lớn tiêu đặt ra, dần đén rủi ro công tác thấm định kiểm sốt cịn bị lỏng ❖ Cơ hội phát triển Ngân hàng ACB đánh giá Ngân hàng dần đầu lĩnh vực kĩ thuật số, có nhiều chi nhánh phịng giao dịch , có khả tốt mạng lưới khai thác thị phần Lình vực kinh doanh có nhiều đổi đa dạng sản phẩm huy động von cho vay, đặc biệt cho vay KHCN nhùng năm gần đẩy mạnh ❖ Sự thay đổi nhân Sự thay đối ban Lãnh đạo hệ thống ACB tạo nhiều thay đoi cơng tác quy trình, khoảng 2020-2021 có thay đổi ban lãnh đạo làm tăng doanh số khoản vay KHCN có mặt hạn chế có nhiều thủ tục hồ sơ vay, có the đánh khơng lượng khách hàng tốt 55 ❖ Lãi suất cho vay Thực kiểm soát lãi suất cho vay, áp dụng mức lài suất phù họp với tình hình kinh tế, đối tượng ngành lĩnh vực Lãi suất cho vay ngoại tệ ACB phải tuân thù chặt chè quy định NHNN cho vay ngoại tệ thông tư 07/TTNHNN 3.2 Giải Pháp Năng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay 3.2.1 Phát triển mạng lưới hoạt động: Mạng lưới ACB chưa phủ kín tồn Việt Nam, số vùng miền xa, vắng mặt Ngân hàng TMCP Á Châu Việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch gặp nhiều khó khăn, bên cạnh việc tốn chi phí cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc nhận cấp phép Ngân hàng Nhà nước quyền địa phương Vì vậy, cần có hồ trợ Ngân hàng Nhà nước cấp quyền Đối với ACB, cần có khảo sát, nghiên cứu thị trường địa bàn dự định mở chi nhánh, phòng giao dịch Tùy theo triển vọng phát triển địa bàn, ban quản trị Ngân hàng TMCP Á Châu có định khác địa điếm quy mơ chi nhánh phịng giao dịch Đồng thời, phải cho phép Ngân hàng Nhà nước quan ban ngành có liên quan phải có khung thời gian phù hợp cho việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch 3.2.2 Tăng cường công tảc tiêp thị, quảng cáo sản phẩm Theo thời gian phát triển, sản phẩm Ngân hàng gần có tính nhau, lãi suất khống chế Do đó, đe tạo khác biệt, yếu tố định dịch vụ, tạo niềm tin hài lòng nơi khách hàng Thông qua việc rõ trì lợi khác biệt, quảng bá sản phẩm giúp Ngân hàng phát triển ngày nâng cao vị cạnh tranh thị trường Tuy nhiên, chi phí ln vấn đề 56 lớn chiến dịch tiếp thị Có biện pháp đơn giản vần đem lại hiệu cao chất lượng thương hiệu uy tín Tăng cường bán chéo sản phẩm: phần lớn khách hàng cá nhân cùa Ngân hàng quan hệ sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn khách hàng dồi để Ngân hàng bán chéo sản phẩm tín dụng cá nhân Đối với khách hàng cá nhân chưa có quan hệ tín dụng, Ngân hàng cần phân tích đánh giá đe lựa chọn khách hàng mục tiêu từ có biện pháp giới thiệu sản phàm phù họp, thực cách tiếp cận Chang hạn khách hàng sử dụng dịch vụ tài khoản toán Ngân hàng để nhận lương hàng tháng, Ngân hàng tiếp cận giới thiệu sản phẩm tín dụng vay sinh hoạt tiêu dùng, hồ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ô tô, Qua thống kê cho thấy khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỉ trọng lướn, khách hàng nhùng đối tượng tiềm cho sản phẩm tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh Gửi thông tin email thiết kế tốt, có tổ chức thích họp cho khách hàng, Ngân hàng thể chuyên nghiệp quan tâm đến khách hàng Tận dụng mặt sau chứng từ giao cho khách hàng đe thông báo chương trình khuyến có hay thơng điệp cùa Ngân hàng Ngoài ra, to chức buổi hội thảo, hội nghị tri ân khách hàng vào dịp đầu năm cuối năm Từ nắm bắt tâm tư, tình cảm giải đáp thắc mắc khách hàng Tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng hoạt động cụ the quan tâm hỏi thăm tặng quà nhỏ hữu ích vào dịp đặc biệt sinh nhật, lễ, tết, Tăng cường trí, sử dụng sản phấm bút, gương, kính, đồng phục, logo Ngân hàng 3.2.3 Năng cao chât lượng công tác thẩm định Cán tín dụng phải thẩm định theo quy trình, xem xét tính pháp lí hồ sơ KHCN thông qua tài liệu mà khách hàng cung cấp, cụ thể mục đích vay vốn nguồn trả nợ khách hàng Đây có the coi quan trọng nhất, cần độ xác chắn nhằm tránh tình trạng cho khách hàng có lịch sử xấu vay, từ chối khách 57 hàng có lịch sử tốt, giúp Ngân hàng giảm thiếu rủi ro, tránh nợ xấu mức trích lập dự phịng 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiềm sốt Chấp hành nghiêm túc quy định hàng hoạt động cho vay, phát kiến nghị kịp thời điều bất họp lí khơng phù họp với Ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời Cụ thể thực tốt điều khoản quy định chế độ, thể lệ tín dụng quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lí hồ so vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Mồi đưa định tín dụng phải có cân nhắc kỳ lường, không xem xét cách hời hợt phê duyệt dễ dàng.Quan trọng phải biết rõ khách hàng người nào, họ muốn gì, từ vào quy trình nghiệp vụ, chế độ kinh nghiệm đe xử lí hiệu Ngân hàng kiên khơng cho vay nhùng dự án khơng có tính khả thi, kem hiệu kinh tế khách hàng có đầy đủ tài sản chấp, mục đích cho vay không đơn thu nợ mà giúp khách hàng có vốn đế trì mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu kinh tế cho khách hàng Thực kiểm soát chặt chè khoản vay, phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn khoản tiền cho vay lừa đảo, tài sản vay vốn nhiều Ngân hàng, vay Ngân hàng trả cho Ngân hàng khác, Sau giải ngân, cán quản lí KHCN phải thường xuyên bám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bo sung đầy đủ hồ sơ pháp lí, hạn chế đến mức tối đa kè hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng Tồ chức kiếm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp đánh giá, phân loại nợ cụ the Đặc biệt qua phân tích xác ngun nhân dẫn đến khơng thu hồi nợ hạn 3.2.5 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng Thiết lập mối quan hệ tốt bền lâu với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động 58 vay, đồng thời người sử dụng nguồn vốn này, nên khách hàng có nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, Ngân hàng sè có đối sách thích hợp để có the đứng vững môi trường cạnh tranh, giúp Ngân hàng đánh giá chất lượng khách hàng Thông qua việc quan hệ tín dụng cách thường xun, Ngân hàng nắm bẳt thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng Căn vào số dư tài khoản họ, Ngân hàng sè biết khả tiềm chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ khách hàng với khách hàng việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm, Đây cách tốt để thu nhập thông tin khách hàng co sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thấm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức Việc thu hút vốn để củng cố đầu vào, mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng dề dàng Thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, Ngân hàng có the huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu von tín dụng khách hàng Ngoài ra, đe thiết lập mối quan hệ lâu bền với khách hàng, Ngân hàng phải có kế hoạch củng co nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín Ngân hàng thị trường thông qua việc: cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ; Xây dựng sách cạnh tranh; Đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng Ngaah hàng người bạn tin cậy Cơng tác chăm sóc khách hàng cần mạnh với mục tiêu phù hợp tốt cho đối tượng quan tâm đến sống đời thường khách hàng lúc khó khăn, ốm đau, tai nạn, Đối với khách hàng thân thiết, cốt lõi Ngân hàng gửi quà vào ngày lề, tết, sinh nhật, 3.2.6 Nâng cao chất lượng phát triển sản phẩm Nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thơng có thuê chuyên gia tư vấn đe nghiên cứu đánh giá cách độc lập, khách quan chất lượng sản phẩm đế thấy mặt thành công, lợi 59 Ngân hàng mặt tồn tại, hạn chế để đề xuất nhùng biện pháp phù hợp, hiệu Nghiên cứu sản phẩm dịch vụ đối thủ cạnh tranh để đưa sản phẩm tương tự có cải tiến Vfa đưa sản phẩm khác biệt Thực tốt công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm để khách hàng nhận biết sản phẩm 3.2.7 Nâng cao trình độ giáo dục đạo đức cán tín dụng Ngân hàng cần mở thêm khóa huấn luyện, nâng cao nghiệp vụ nhân viên Nên ý chọn thời gian mà nhân viên tương đối rảnh, học nghiệp vụ thay phiên để tránh tình trạng thiếu nhân viên tiếp khách hàng, thỏa mãn yêu cầu khách hàng cách kịp thời nhanh chóng Đây sách đề cao sách ACB - PGD Phan Văn Trị Chi nhánh đặt hiệu công việc gắn liền với quyền lợi trách nhiệm mồi cán công nhân viên Chính sách cán đắn yếu tố quan trọng tạo thành cơng ngân hàng Có hình thức khen thưởng kịp thời để khuyến khích động sáng tạo, bên cạnh hình thức sử phạt nghiêm minh việc làm sai trái, tạo lập môi trường mà người có mối quan hệ tốt công việc thái độ phục vụ nhân viên cần phải thay đoi nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng, nhừng nhân viên địi hỏi cần phải nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, tận tâm có trình độ Đồng thời phải thay đổi phong cách phục vụ để khách hàng bước vào ngân hàng họ ln cảm nhận điều thành công, phục vụ đe họ cảm thấy thoải mái bước ngân hàng Tố chức cán cần đào tạo đào tạo lại cán cách hệ thống theo tiêu chuẩn quy định, CBTD phải hiểu biết nhiều mặt nghiệp vụ, có khả xử lý tình cơng tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người vay tiền Nhân viên TD phải cập kiến thức lãi suất, quy trình cho vay, hồ sơ vay vốn, phải hiểu biết giải thích phân biệt cho khách hàng hình thức cho vay, nêu bật lợi ích cùa việc vay tiền 60 Nói tóm lại, cán ngân hàng cần phải tích cực hoạt bát, lịch giao tiếp, sở tăng cường tín nhiệm, thắt chặt mối quan hệ bạn hàng lâu dài Như thế, tức ngân hàng đà có sách cán đắn, phù hợp với nhu cầu kinh doanh, tạo niềm tin với khách hàng 3.3 Kiến Nghị Đối Với Ngân Hàng TMCP A Châu Việt Nam sở hừu dân số trẻ với kinh tế đà tăng trưởng Theo thống kê Ngân hàng Thế giới, có ba triệu người Việt Nam tham gia tầng lớp trung lưu toàn cầu, với 900.000 người di chuyển từ nông thôn thành thi sinh sống năm Đây động lực kích thích tiêu cá nhân Việt Nam Người Việt Nam chi tiền chù yếu cho hàng hóa tiêu dùng tơ, đồ gia dụng, điện thông minh hoạt động giải trí, du lịch Vì vậy, Ngân hàng cần tập trung nguồn lực vào mảnh ngân hàng bán lẻ hoạt động cho vay cá nhân đế phù họp với xu hướng kinh tế Cụ thể, thời gian tới Ngân hàng cần trọng số nội dung sau: Thứ nhất, cần có giải pháp làm thay đổi nhu cầu hành vi khách hàng Nên tập trung việc chuyển sang hiểu biết lấy khách hàng làm trung tâm, tập trung vào việc đồng cảm với khách hàng, hiểu nhu cầu khách hàng để từ làm sở đe cung cấp giải pháp thiết thực Sự tin tưởng, thuận tiện tạo nên tảng mối quan hệ khách hàng ngày hôm với mối quan hệ với ngân hàng họ Thứ hai, phân tích dừ liệu định khoa học Hiện nay, Ngân hàng nắm giữ nhiều dừ liệu khách hàng sử dụng nguồn tài nguyên dồi để phân khúc khách hàng nhằm mục tiêu chăm sóc phát triển Thứ ba, tăng chuyển đổi kỳ thuật số: Ngân hàng cần tận dụng cơng nghệ kỳ thuật số gồm trí tuệ nhân tạo, chatbox, ứng dụng di động để đưa khách hàng vào trung tâm chiến lược đối tạo trải nghiệm Ngân hàng cá nhân hóa Thứ tư, thực tốt quy trình thực cho vay kiếm sốt hoạt động cho vay KHCN Theo đó, cán tín dụng phải theo sát quy trình, khâu thẩm định Tuy nhiên, cán tín dụng cần linh hoạt việc áp dụng quy trình vào 61 trường hợp cụ thể, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo an toàn, sinh lời cho Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, cần xây dựng sách kiểm soát hoạt động cho vay KHCN để đảm bảo việc chi trả thời hạn có biện pháp xử lí kịp thời Thứ năm, nâng cao chất lượng cán tín dụng: cán tín dụng cần có hiếu biết thị trường, thị hiếu, nhu cầu khả trả nợ khách hàng liên quan trực tiếp đến chất lượng khoản vay rủi ro nợ xấu Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng nên có chun mơn hóa cán tín dụng, phân cơng mồi cán tín dụng phụ trách mồi mảng cho vay định chia theo ngành 62 KÉT LUẬN Trong điều kiện Việt Nam nay, phần lớn doanh lợi Ngân hàng tín dụng mang lại, nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định ton phát trien Ngân hàng ACB - PGD Phan Văn Trị phịng giao dịch có nguồn thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng cao so với phịng giao dịch khác cụm, hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trị quan trọng, đem lại nguồn thu nhập lớn Tuy nhiên, thành tựu đạt đuợc, hoạt động tín dụng cá nhân PGD tồn số hạn chế phát sinh từ nguyên nhân bên bên ngân hàng cần khắc phục Điều không đáng lo ngại PGD PGD có đội ngũ cán nhân viên trẻ trung, động, nhiệt tình giàu kinh nghiệm, với điều kiện thuận lợi đuợc tọa lạc vị trí đơng đúc dân cư, ACB- PGD Phan Văn Trị tận dụng tiềm sằn có, với đạo sáng suốt Ban lãnh đạo nồ lực toàn đội ngũ nhân viên tạo nên thành công đáng ke hoạt động cho vay cá nhân đưa PGD tiến xa đường phát triển cùa 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo nội Ngân Hàng TMCP Á Châu năm 2019,2020, 2021 Báo cáo kết kinh doanh ACB - PGD Phan Văn Trị năm 2019 Báo cáo kết kinh doanh ACB - PGD Phan Văn Trị năm 2020 Báo cáo kết kinh doanh ACB - PGD Phan Văn Trị năm 2021 Bảo cáo thường niên ACB - PGD Phan Văn Trị năm 2019,2020,2021 https://www.acb.com.vn/vn/about/gioi-thieu 64 Chủ nhiệm đề tài Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) 65