Phát triển tín dụng, doanh nghiệp vừa và nhỏ, tại ngân hàng TMCP Quân đội, phòng giao dịch Bến Thành
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VÕ HỒNG GIA KHANG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QN ĐỘI PHỊNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VÕ HỒNG GIA KHANG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 52340201 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN TS LÊ ĐÌNH HẠC TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 ABSTRACT In today's economy, SMEs are increasingly expanding and affirming their role in the development of Vietnam's economy Although it is a potential customer, access to credit development is a problem that needs to be solved for several reasons: lack of management experience, limited executive capacity, lack of transparency in business operations business activities… In addition, SMEs still face many difficulties such as: cumbersome administrative procedures, high cost of renting warehouses and premises, limited access to and use of modern equipment in business Realizing the development potential of SMEs, the Government, ministries, and branches have adopted many policies to support these enterprises through Resolution No 35/NQ-CP dated May 16, 2016, on supporting development DNVVN This is also an important turning point to support SME development Research topic "Credit development for small and medium-sized enterprises at Military Commercial Joint Stock Bank - MB Ben Thanh " the author has analyzed based on current situations in granting credit to SMEs At the same time, he gave solutions and recommendations to develop credit for SMEs at Military Commercial Joint Stock Bank – MB Ben Thanh TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong kinh tế ngày nay, Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày mở rộng khẳng định vai trị phát triển kinh tế Việt Nam Tuy đối tƣợng khách hàng tiềm năng, nhƣng việc tiếp cận để phát triển tín dụng vấn đề cần đƣợc giải số lý do: thiếu kinh nghiệm quản lý, hạn chế lực điều hành, chƣa minh bạch hoạt động kinh doanh… Thêm vào đó, DNVVN cịn gặp nhiều khó khan nhƣ: thủ tục hành rƣờm rà, chi phí thuê kho bãi mặt cao, hạn chế việc tiếp cận sử dụng thiết bị đại kinh doanh… Nhận thấy đƣợc tiềm phát triển DNVVN, Chính phủ, Bộ, Ngành có nhiều sách hỗ trợ DN thơng qua nghị số 35/NQ-CP ngày 16/05/2016 việc hỗ trợ phát triển DNVVN Đây bƣớc ngoặc quan trọng để hỗ trợ phát triển DNVVN Đề tài nghiên cứu “Phát triển tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Bến Thành” tác giả phân tích dựa thực trạng tồn động việc cấp tín dụng cho DNVVN, đồng thời đƣa giải pháp, đề xuất kiến nghị nhằm phát triển tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Bến Thành LỜI CAM ĐOAN Em tên Võ Hoàng Gia Khang, sinh viên lớp HQ5-GE02 chuyên ngành Tài – Ngân hàng trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp đề tài “Phát triển tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng Giao dịch Bến Thành” cơng trình nghiên cứu tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực đƣợc trích dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Em xin cam đoan tất nội dung nghiên cứu thật em xin chịu trách nhiệm toàn lời cam đoan Tác giả Võ Hoàng Gia Khang LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn đến trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh quý Thầy/Cô Khoa, Bộ môn suốt thời gian qua giảng dạy tận tình, truyền đạt kiến thức nhƣ kinh nghiệm quý báo để em tự tin cho sau Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Phòng ban, Khoa, Viện trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt Phịng Đào tạo, ban Điều hành Chƣơng trình Chất lƣợng cao hỗ trợ giúp đỡ em trình học Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến TS Lê Đình Hạc, thầy ln tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ động viên em suốt trình thực khóa luận tốt nghiệp để em hoàn thành cách hoàn hảo Tuy nhiên, kiến thức rộng lớn am hiểu cịn hạn chế lĩnh vực nên khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi sai sót định Rất mong q Thầy/Cơ thơng cảm đóng góp ý kiến để em hồn thành tốt Cuối em kính chúc q Thầy/Cơ ln dồi sức khỏe đạt thật nhiều thành công sống Tác giả Võ Hồng Gia Khang MỤC LỤC TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 11 DANH MỤC BẢNG 13 DANH MỤC SƠ ĐỒ 14 LỜI MỞ ĐẦU 15 Lý chọn đề tài 15 Mục tiêu đề tài 16 1.1 Mục tiêu tổng quát: 16 1.2 Mục tiêu cụ thể: 16 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 17 Phƣơng pháp nghiên cứu 17 Kết cấu khóa luận 18 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 19 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.1.1 Khái niệm tín dụng 19 1.1.2 Phân loại chung tín dụng ngân hàng: 19 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ: ………………………………………………………………………………… ………… 21 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 21 1.2.2 Đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ 22 1.2.3 Khái niệm tín dụng dành cho DNNVV 25 1.2.4 Vai trị tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 25 1.3 CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 27 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 27 1.3.2 Đối với lĩnh vực Ngân hàng thƣơng mại 28 1.3.3 Nội dung phát triển tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 28 1.3.4 Các tiêu đánh giá để phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ:…….………………………………………………………………………… …………… 29 1.3.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ:…………………… 32 1.3.6 nhỏ Sự cần thiết việc phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa 36 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ MỘT SỐ CHI NHÁNH/PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 37 1.4.1 Gòn: Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – VPB Sài 37 1.4.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB Sài Gòn 37 1.4.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng – TCB Sài Gòn: 38 1.4.4 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – MB Bến Thành: 39 KẾT LUẬN CHƢƠNG 41 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CẤP TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 42 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIỆT NAM 42 2.1.1 Số lƣợng doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động giai đoạn 2018-2021 42 2.1.2 Tình hình hoạt động DNVVN Việt Nam giai đoạn 2018-2021 43 2.1.3 Nhận định chung tình hình kinh doanh DNVVN 43 2.2 SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI VÀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 44 2.2.1 Sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Quân đội 44 2.2.2 Sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Bến Thành 45 2.3 THỰC TRẠNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 49 2.3.1 Các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Bến Thành 49 2.4 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 53 2.4.1 Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng 53 2.4.2 Thẩm định 53 2.4.3 Phê duyệt 53 2.4.4 Thỏa thuận ký kết hợp đồng với khách hàng 54 2.4.5 vay Giải ngân, giám sát hoạt động khách hàng, đôn dốc thu hồi nợ gốc, lãi 55 2.5 KẾT QUẢ CẤP TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 57 2.5.2 Thực trạng dƣ nợ tín dụng 57 2.5.3 Tình hình hạn mức tín dụng theo sản phẩm tín dụng MB Bến Thành 60 2.5.4 Tình hình hạn mức tín dụng theo thời gian tín dụng 61 2.5.5 Tình hình hạn mức tín dụng theo cấu tỷ lệ tài sản đảm bảo 62 2.5.6 Tình hình nợ hạn khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng hạn mức tín dụng MB Bến Thành 63 2.5.7 Tình hình số lƣợng khách hàng phân theo cấu nhóm nợ 64 2.5.8 Tình hình trích lập dự phịng 65 2.5.9 Vòng quay vốn hệ số thu nợ giai đoạn 2019-2021 66 2.6 ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 69 2.6.1 Ƣu điểm 69 2.6.2 Hạn chế 69 2.6.3 Nguyên nhân hạn chế: 71 KẾT LUẬN CHƢƠNG 73 CHƢƠNG 3: PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 74 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 74 3.1.1 Định hƣớng chung 74 3.1.2 Định hƣớng cụ thể 75 10 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 75 3.2.1 Tăng cƣờng cung cấp dịch vụ tƣ vấn, chăm sóc cho khách hàng 75 3.2.2 Tăng quy mô vốn 76 3.2.3 Xây dựng sách đồng theo khách hàng sản phẩm 76 3.2.4 Chiến lƣợc đẩy mạnh thƣơng hiệu 77 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực 78 3.2.6 Cải thiện quy trình cấp tín dụng 78 3.2.7 Đa dạng hóa chất lƣợng sản phẩm 79 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 69 cho thấy MB Bến Thành chƣa quản lý tốt khoảng dƣ nợ đƣợc khai thác tăng thêm 2.5 ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 2.5.1 Ƣu điểm Thứ nhất, quy mô dƣ nợ đƣợc khai thác từ hạn mức MB Bến Thành không ngừng tăng trƣởng Quy mô dƣ nợ PGD tăng qua năm giai đoạnh 2019-2021 Cụ thể năm 2019 468,6 tỷ đồng, năm 2020 558,6 tỷ đồng tăng 90 tỷ tƣơng đƣơng 19,2% so với năm 2019 Năm 2021 tăng 38,4 tỷ đồng, đạt đƣợc 507 tỷ tƣơng đƣơng 8,1% so với năm 2019 giảm so với năm 2021 Đây nói mức phát triển ấn tƣợng MB Bến Thành phải đối mặc với luân chuyển 02 KH lớn MB Sở Giao Dịch đại dịch Covid-19 Thứ hai, công tác giải ngân nhanh chống, đáp ứng kịp nhu cầu khách hàng MB Bến Thành khơng nghiên cứu, tìm hiểu giải pháp để rút ngắn thời gian giải phát sinh khách hàng dựa sở phát sinh cụ thể với khách hàng Năm bắt triệt để nhu cầu, đáp ứng thỏa mãn nhu cầu nhanh chóng xác Thứ ba, cơng tác thu hồi nợ vay đặc biệt đƣợc trọng Theo doanh số cho vay hệ số thu nợ ngân hàng giai đoạn 2019-2021 đạt 75% từ thể đƣợc phần hiệu cơng tác thẩm định, kiểm sốt sau cho vay ngân hàng Trong giai đoạn đại dịch Covid-19, MB Bến Thành khơng có nhóm nợ xấu nhóm III đến nhóm V, khơng cần trích lập nhƣ khơng có nợ cần xử lý bán cho VAMC 2.5.2 Hạn chế Mặc dù nhiều thành công việc cấp phát triển tín dụng cho KH DNVVN, nhiên điều kiện thị trƣờng cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng TCTD nay, việc đảm bảo an tồn hoạt động cấp tín dụng DNVVN phải đối mặt với nhiều khó khăn hạn chế 70 Thứ nhất, MB Bến Thành chƣa thu hút đƣợc nhiều khách hàng DNVVN Tuy dƣ nợ MB Bến Thành tăng năm, đặc biệt giai đoạn dịch, nhƣng số lƣợng cấp khai thác hạn mức không nhiều, cụ thể vào hoạt động 08 năm, nhƣng số lƣợng KH DNVVN PGD có 400 KH năm 2021 Nguyên nhân vấn đề giai đoạn 2019-2020 chủ trƣơng ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân đội tập trung vào khách hàng hữu chuyển dịch chủ trƣơng khai thác khách hàng giai đoạn 2021-2025 vào đầu tháng 01/2021 thay đổi địa MB Bến Thành từ 144-146 Nguyễn Thái Bình Quận sang địa 416CD Nguyễn Thị Minh Khai Quận Đây nguyên nhân làm cho MB Bến Thành hạn chế việc thu hút khai thác khách hàng DNVVN Thứ hai, tỷ lệ dƣ nợ dịch vụ từ hạn mức cấp có chênh lệch lớn, cụ thể tỷ lệ dƣ nợ/dịch vụ 507/92,6 tỷ Điều cho thấy khai thác triệt để khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ MB Bến Thành hạn chế, sản phẩm dịch vụ không thu hút đƣợc nhiều khách hàng Điều ảnh hƣởng đến quy mô nhƣ kết hoạt động PGD so với MB khác địa bàn TP HCM Thứ ba, tỷ trọng dƣ nợ khai thác từ KH DNVVN không cao, có chênh lệch lớn với với dƣ nợ KHCN Cụ thể, tăng trƣởng giai đoạn 2019-2021 dƣ nợ thời điểm dƣ nợ bình quân, nhƣng tỷ lệ dƣ nợ thời điểm so với dƣ nợ chung PGD gần 32% dƣ nợ thời điểm so với dƣ nợ chung xấp xỉ 30% Nguyên nhân điều tập trung chủ yếu địa bàn hoạt động kinh doanh có nhiều NH nhƣ: BIDV Bến Thành, BIDV Nguyễn Đình Chiểu, MB Nguyễn Đình Chiểu, MB Độc Lập, VIB Bến Thành…nên khả tiếp cận khai thác KH PGD nhiều hạn chế Thứ tƣ, chênh lệch dƣ nợ ngắn hạn trung hạn cao Tất hạn mức MB Bến Thành khai thác đƣợc từ dƣ nợ ngắn hạn Điều cho thấy đƣợc rằng, vịng quay vốn mơ hình kinh doanh khách hàng tập trung vào thƣơng mại, là phần tác động đến lƣợng khách 71 hàng dài lâu PGD không cao Ảnh hƣởng đến số lƣợng khách hàng hữu PGD Thứ năm, số lƣợng CV QHKH công tác MB Bến Thành 05 CV QHKH, cụ thể: 01 CBQL, 01 CV QHKH level 2, 03 CV QHKH level kinh nghiệm công tác cao CV QHKH P.SME MB Bến Thành 05 năm Với số lƣợng CV QHKH nhƣ xử lý hết tất phát sinh KH ngày kinh nghiệm, nghiệp vụ chƣa cao Thƣ sáu, thời đại công nghệ số, thƣơng hiệu MB đƣợc truyền thông rộng rãi với chiến dịch “đƣa MB đến Doanh nghiệp” hay MB Bến Thành triển khai “MB Bến Thành – Đồng hành bạn” nhiên hiệu chƣa cao Dẫn đến sản phẩm, dịch vụ MB nói chung MB Bến Thành nói riêng hạn chế địa bàn TP HCM 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế: Thứ nhất, phần lớn chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ MB Bến Thành chƣa có nhiều kinh nghiệm (Ngƣời lâu có 03 năm kinh nghệm) Thêm vào đó, cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng TMCP nhƣ: ACB, TCB, VPB…dẫn đến sách Ngân hàng TMCP Quân đội thay đổi liên tuc Điều dẫn đến quản lý, chăm sóc khách hàng nguồn nhân trẻ dễ bị tác động, khách hàng dễ dàng tìm kiếm đƣợc sách tốt Dẫn đến việc khai thác không triệt để khách hàng Thứ hai, hoạt động truyền thông thƣơng hiệu MB Bến Thành sách sản phẩm cịn hạn chế Mặc dù đƣợc thành lập từ năm 2014, trải qua 08 năm hoạt động nhƣng trang fanpage 1000 ngƣời theo dõi tảng mạng xã hội Điều ảnh hƣởng lớn đến MB Bến Thành có sản phẩm dịch vự Chính lƣợng khách hàng chủ yếu khách hàng hữu gắn bó lâu dài Thứ ba, gian lận DNVVN giai đoạn thẩm định khách hàng, điều ảnh hƣởng không nhỏ đến cách xây dựng phƣơng án cho vay, kiểm soát hoạt động chuyên viên với khách hàng Dẫn đến tính minh bạch nhƣ chất lƣợng tín dụng khơng tốt 72 Thứ năm, sách phát triển khách hàng MB thay đổi liên tục, điều ảnh hƣởng lớn với định hƣớng phát triển KH PGD CV QHKH khó cần đƣợc tiêu KH cũ KH Điều này, sách MB nên thay đổi việc đồng tiếp cận khách hàng Thêm vào đó, nên đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ thay thay đổi liên tục định hƣớng tiếp cận khách hàng 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua phân tích, đánh giá thực trạng cấp tín dụng DNVVN MB Bến Thành giai đoạn năm 2019 - 2020, luận văn cho thấy đƣợc kết đạt đƣợc nhƣ tồn công tác phát triển tín dụng DNVVN MB Bến Thành Nhận thức đƣợc nguyên nhân tồn sở giúp tác giả đƣa giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng DNVVN MB Bến Thành Chƣơng 74 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 3.1.1 Định hƣớng chung 3.1 Trong nhiều năm qua, Ngân hàng TMCP Quân đội nói chung MB Bến Thành nói riêng ln trì phát triển trở thành “Ngân hàng cộng đồng”, trọng vào phát triển hiệu bền vững Để đạt đƣợc mục tiêu đó, MB Bến Thành đặt mục tiêu “lấy khách hàng làm trung tâm”, trọng vào sản phẩm dịch vụ, cải tiến quy trình quản lý phƣơng thức tác nghiệp, tối đa hóa giá trị khách hàng MB Bến Thành đẩy mạnh phát triển chất lƣợng dịch vụ địa bàn TP HCM, đặc biệt khu vực Quận Nhằm để củng cố thị trƣờng tăng khả mở rộng thị phần, giữ mối quan hệ chặt chẽ với tệp khách hàng hữu, đồng thời phát triển tệp khách hàng để họ biết đến sản phẩm đa dạng MB Phải triển khai thực nghiêm túc chủ trƣởng sách phù, NHNN sách tiền tệ thời kỳ; Triển khai tốt giải pháp huy động động nhằm tăng nguồn vốn huy động, giảm dần tỷ lệ sử dụng nguồn vốn Ngân hàng cấp Xây dựng số sản phẩm huy động phù hợp với nhu cầu thị trƣờng Xây dựng sản phẩm tín dụng dựa sản phẩm truyền thống làm tảng Kết hợp cách hài hòa đại truyền thống Hiện nay, Ngân hàng TMCP Quân đội có thƣơng hiệu mạnh mẽ với chiến dịch “đƣa MB đến với doanh nghiệp” Điều cho thấy hội phát triển ngày cao Đặc biệt, MB Bến Thành sản phẩm, dịch vụ hữu cịn có thêm sản phẩm phù hợp với loại hình, lĩnh vực kinh doanh cho doanh nghiệp nhƣ: Sản phẩm ngành thực phẩm, trang trại chăn ni cho th, điện mặt trời 75 Ngồi việc tập trung phát triển gói hạn mức tín dụng đến doanh nghiệp vừa nhỏ, MB Bến Thành ln trì tỷ lệ nợ q hạn/nợ xấu tổng số hạn mức khai thác khách hàng, nhằm thu hút nhiều khách hàng đảm bảo tính cạnh tranh Tạo điều kiện cho cán công tác lâu năm, cán nhiều thành tích kinh doanh đƣợc thăm quan, nghỉ dƣỡng theo quy định chủ tích hội đồng thành viên hƣớng dẫn cơng đồn MB 3.1.2 Định hƣớng cụ thể Để có lực thực nhiệm vụ đó, Ngân hàng TMCP Quân đội – MB Bến Thành cần xác định số định hƣớng cụ thể 2022 nhƣ sau: - Nguồn vốn: tăng trƣởng 20% so với năm 2021, đến từ P KHCN P DVKH 95% Cơ sở đề xuất lãi suất huy động cá nhân cao lãi suất huy động tổ chức - Dƣ nợ tăng trƣởng từ: 15% - 18% so với kế hoạch đầu năm Tập trung vào dƣ nợ trung dài hạn; cơng trình dự án - Phát triển sản phẩm thu dịch vụ: cải thiện lại mảng thu ngồi lãi tăng 25%, tỷ lệ cịn thấp năm 2021 - Thu hồi nợ tồn đọng: phấn đấu đạt kế hoạch cấp giao - Quỹ thu nhập: phấn đấu đạt đủ chi lƣơng theo cấp độ cho phép - Trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng: theo quy định MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 3.2.1 Tăng cƣờng cung cấp dịch vụ tƣ vấn, chăm sóc cho khách hàng 3.2 Mối quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ tƣơng hỗ, ngân hàng hoạt động sở hoạt động khách hàng ngƣợc lại Dịch vụ tƣ vấn, chăm sóc KH NH đƣa lời khuyên, phƣơng án kinh doanh, vấn đề vốn đầu tƣ, thị trƣờng tiềm năng…dành cho khách hàng Đây hoạt động hữu ích kinh tế 76 Xây dựng thêm đội ngũ chuyên chăm sóc, tƣ vấn cho KH từ nguồn nhân lực CV QHKH thức, CV QHKH tập PGD Điều vừa giải đƣợc khó khăn KH, vừa chủ động xếp thời gian KH có phát sinh Đào tạo CV QHKH thêm kiến thức chuyên sâu pháp luật, đăng kí kinh doanh, quản lý doanh nghệp, kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng hay tác nghiệp cung cấp sản phẩm dành cho DNVVN 3.2.2 Tăng quy mô vốn Tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn MB Bến Thành cao so với khoảng dƣ nợ trung dài hạn theo bảng báo cáo 2.4.4, tỷ trọng ngắn hạn chiếm 90% Tuy nhiên, theo bảng kết hoạt động kinh doanh 2.2.2.4, nguồn vốn tập trung chủ yếu vào HĐV thời điểm – nguồn tiền gửi ngắn hạn, HĐV bình qn cao, nhƣng chủ yếu HĐTG đƣợc chấp MB Bến Thành Do đó, tỷ trọng nguồn vốn chƣa đáp ứng đƣợc với tỷ trọng dự nợ cho vay ngắn hạn Để tăng trƣởng dƣ nợ từ hạn mức tín dụng cấp nhƣ đáp ứng nguồn vốn trung dài hạn, MB Bến Thành cần thực hiện: - Tập trung đẩy mạnh chƣơng trình tiền gửi, trái phiếu Lấy mục tiêu huy động vốn chăm sóc khách hàng làm trọng tâm nhằm giữ vững tệp khách hàng hữu PGD khu vực - Tạo khác biệt khách hàng lớn, khách hàng thân thiết gói lãi suất định kỳ 03 tháng, 06 tháng nhằm trì cấu ổn định nguồn huy động vốn hữu - Khai thác triệt trễ tính BIZ thời đại Kỷ nguyên ngân hàng số nhƣ: Tiền gửi online, Internet banking, Thanh tốn quốc tế online 3.2.3 Xây dựng sách đồng theo khách hàng sản phẩm Để giữ vững đƣợc đƣợc tệp khách hàng hữu MB Bến Thành thu hút khách hàng MB Bến Thành nên xây dựng sách đồng 77 khách hàng nhƣ: theo ngành nghề, theo quy mơ vốn, theo quy trình kinh doanh phù hợp với sản phẩm, dịch vụ có NH Chính sách phải thể đƣợc thống nhất, đồng hoạt động, nhằm mở rộng, tăng trƣởng tín dụng ổn định bền vững - Chính sách mở rộng quy mô giới hạn cho vay: Để hạn chế phân tán rủi ro tín dụng phải có sách giới hạn cho vay khách hàng Quy mô đƣợc xây dựng dựa tổng doanh thu tỷ lệ tài sản dự kiến khách hàng Điều giảm rủi ro cho MB - Chính sách lãi suất phí: Mức lãi suất thay đổi tùy theo ngành nghề kinh doanh đặc thù kinh doanh khách hàng Quy mô vừa đảm bảo đƣợc mức sinh lời vừa đảm bảo đƣợc doanh thu dự tính nhóm khách hàng dựa sở bù trù phí lãi vay - Chính sách bảo đảm khoản vay: Chính sách ngồi việc đảm bảo tài sản thực cấp triển khai gói tín dụng (dành cho nhóm khách hàng chƣa đủ tín nhiệm, kinh nghiệm, thành lập….) Quy tắc đƣợc xây dựng dựa tính pháp lý khách hàng sách nhận tỷ lệ tài sản MB thời kỳ - Chính sách sản phẩm, dịch vụ dành cho KH mới: Chính sách ngồi việc thu hút KH phát sinh giao dịch lần đầu với MB, ngồi cịn giúp cho ĐVKD khai thác triệt để KH thơng qua sản phẩm có với mức phí trải nghiệm ƣu đãi 3.2.4 Chiến lƣợc đẩy mạnh thƣơng hiệu MB Bến Thành nên trọng vào việc xây dựng thƣơng hiệu trang mạng xã hội Thành lập phận chuyên trách lĩnh vực nhằm cải thiện phát triển thƣơng hiệu Kỷ nguyên ngân hàng số Tối đa hóa chiến dịch triển khai nhƣ: đƣa MB đến gần doanh nghiệp, MB Bến Thành – Đồng hành bạn… 78 Nhiệm vụ trƣớc mắt MB Bến Thành phải đẩy mạnh thƣơng hiệu khu vực Quận – nơi có nhiều đối thủ cạnh tranh nhƣ: ACB Bến Thành, BIDV Bến Thành, MB Nguyễn Đình Chiều Đây kênh bán dành cho lƣợng KH vãng lai, từ áp dụng sách đồng KH, mở rộng thêm tệp KH hữu MB Bến Thành 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực MB Bến Thành trọng vào quy trình tuyển dụng nhân Xây dựng chƣơng trình CV QHKH Tập tiềm theo quy định Ngân hàng TMCP Quân đội việc tuyển dụng chuyên viên MB Bến Thành đƣa tiêu KPI, văn hóa P SME để làm thang đo đánh giá nhân với nhƣ nhân Tổ chức khóa đào tạo định kỳ, buổi thi am hiểu sản phẩm, chƣơng trình cải thiện dịch vụ buổi đào tạo – CBQL – CV QHKH CV QHKH – CV QHKH nhằm cải thiện thêm kiến thức, kinh nghiệm thân Bên cạnh nên có số kiểm tra định kỳ để đánh giá trình độ, chất lƣợng nhân viên góp phần xây dựng đội ngũ tài – lực – trí Xây dựng mơi trƣờng động, văn hóa làm việc cởi mở Điều cải thiện đƣợc đoàn kết nhân viên phịng, ln ln tâm sẵn sàng hỗ trợ, giúp đỡ công việc Ngồi ra, MB Bến Thành nên có sách khen thƣởng chế tài phù hợp với mục tiêu phịng đề Từ tạo địn bẩy suất lao động cho P SME Bến Thành 3.2.6 Cải thiện quy trình cấp tín dụng Hiện nay, MB Bến Thành tn thủ theo quy trình cấp tín dụng theo quy định MB thời theo sơ đồ 2.4, nhiều thời gian khâu chuyển tiếp nhƣ: khâu thu thập hồ sơ lên thẩm định, thẩm định lên phê duyệt,… Điều nhiều thời gian cho KH Bởi khâu đề có kiểm sốt riêng MB Bến Thành cải thiện lại quy trình cấp tín dụng đơn giản nhất, an toàn Chủ động liên hệ nhờ phận liên quan nhƣ: Hỗ trợ tín dụng, 79 cơng ty định giá AMC nhằm hỗ trợ hồ sơ khách hàng cách nhanh nhất, tốt Điều làm cho hài lòng khách hàng đƣợc cải thiện nhiều Thẩm định khách hàng sơ với cấp quản lý cao hơn, chủ động tìm hiểu khách hàng thơng qua mơ hình kinh doanh, quy trình hoạt động nhằm đánh giá khách hàng cách tốt Điều giúp cho MB Bến Thành nhƣ CV QHKH đảm bảo cấp gói tín dụng cho khách hàng 3.2.7 Đa dạng hóa chất lƣợng sản phẩm Hiện nay, đa số lƣợng KH DNVVN, trải qua giai đoạn xấu đại dịch Covid-19 Tuy nhiên sản phẩm dành cho KH DNVVN MB nhiều hạn chế, điển hình cấp hạn mức, làm hạn mức phải nhiều thời gian để hồn thiện lại Nhận thức đƣợc vấn đề đó, MB cho cải thiện thêm hàng loạt ƣu đãi gói tín dụng nhƣ: Nâng tối đa hạn mức theo doanh thu VAT tài sản KH, tăng tỷ lệ nhận tài sản, tín chấp dựa hợp đồng kinh tế để thỏa mãn nhu cầu khách hàng Điều giúp đa dạng hóa tệp khách hàng, giảm rủi ro cho MB Đa dạng hóa sản phẩm, đơn giản hóa quy trình nhƣng phải đảm ứng đƣợc an tồn tối đa tín dụng Ln tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tham khảo sách đối thủ, xây dựng nên nguyên tắc bình đẳng lợi ích hai bên Nhằm trì mối quan hệ có với khách hàng hữu Mở rộng mạng lƣới, đa dạng hóa ngành nghề, linh động sử dụng nhiều sản phẩm với doanh nghiệp lần đầu giao dịch MB 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH Trong giai đoạn phục hồi phát triển kinh tế nay, MB Bến Thành cần xây dựng ban hành chế, sách theo quy định MB 80 thời kỳ phù hợp với sách Ngân hàng nhà nƣớc nhằm giải vấn đề, lỗ hổng để nâng cao phát triển tín dụng với DNVVN Ngồi việc trì tệp khách hàng hữu, MB Bến Thành nên đƣa chiến lƣợc nhằm thu hút khách hàng Cần đánh mạnh vào tệp khách hàng thuộc phân khúc vết dầu loang phải thu 131, phải trả 331 đối tác hữu khách hàng thành lập nhu cầu họ cao Đồng thời nâng cao chất lƣợng tín dụng MB Bến Thành cần đa dạng hóa sản phẩm có, đặc biệt gói hạn mức tín dụng dành riêng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Cho khách hàng thấy đƣợc lợi ích đặc trƣng sử dụng sản phẩm MB Cải thiện, phát triển, trì sách đãi ngộ cán nhân viên, đƣa nhiều khen thƣởng chế tài tháng để tạo động lực, nâng cao suất lao động Đồng thời cần phải kiểm sốt nghiệp vụ tín dụng chuyên viên tín dụng để đáp ứng theo mục tiêu MB 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG Căn vào hạn chế tồn chƣơng 2, chƣơng tác giả đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Bến thành Cụ thể là: tăng cƣờng dịch vụ tƣ vấn chăm sóc khách hàng; mở rộng quy mô vốn PGD; xây dựng sách đồng khách hàng hữu khách hàng mới; Chiến lƣợc marketing đẩy mạnh thƣơng hiệu; phát triển nguồn nhân lực tại; cải thiện quy trình cấp tín dụng; đặc biệt đa dạng hóa sản phẩm MB Bên cạnh đó, tác giả cịn đề xuất số kiến nghị MB Bến Thành để phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 82 KẾT LUẬN Hiện nay, doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển mạnh mẽ số lƣợng hoạt động chất lƣợng dịch vụ, đóng vai trị quan trọng việc giải vấn đề xã hội ngày nhƣ: giải việc làm, tăng trƣởng đóng góp GDP… Để phát triển mạnh mẽ, điều kiện doanh nghiệp phải có nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động việc sử dụng vốn vay ngân hàng điều tất yếu Đây mối quan hệ tƣơng hỗ, đôi bên có lợi Tuy có nhiều sách ƣu đãi cấp tín dụng phục vụ cho nhu cầu doanh nghiệp, đồng thời phủ, quan ban ngành, hiệp hội quan tâm hỗ trợ nhƣng việc đáp ứng điều kiện để NHTM cấp tín dụng doanh nghiệp hạn chế Đây khó khăn chung NHTM nhƣ doanh nghiệp.\ Luận văn nghiên cứu tìm hiểu cách để phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Bến Thành nêu đƣợc nội dung sau: Thứ nhất, luận văn khái quát làm rõ đƣợc sở lý luận chung việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ hai, qua luận văn, tác giải đánh giá đƣợc thực trạng cấp tín dụng khai thác tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ MB Bến Thành, từ tìm hạn chế cịn tồn động việc cấp triển khai tín dụng Thứ ba từ nguyên nhân hạn chế trên, tác giả đƣa đƣợc số giải pháp dựa nguyên nhân nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ MB Bến Thành Đồng thời đƣa số kiến nghị nhằm góp ý cải thiện sách MB 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO MB (2019 – 2021), Báo cáo kinh doanh thƣờng niên MB Bến Thành Nghị định Phủ (2018), Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 quy định chi tiết số điều Luật hỗ trợ DNNVV Nghị định Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Vũ Đức Khoa (2018), đề tài nghiên cứu “Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn” Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP HCM Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa số 04/2017/QH14 ngày 12/06/2017 Nghị số 35/NQ-CP ngày 16/05/2016 hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 Nghị số 19-2016/NQ-CP ngày 28/04/2016 nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu cải thiện môi trƣờng kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia hai năm 2016 – 2017, định hƣớng đến năm 2020 Và tham khảo số website http://www.gso.gov.vn – Tổng cục thống kê http://www.portal.mbbank.com.vn – Trang web nội MB 10 http://www.moffice.mbbank.com.vn – Hệ thống công văn nội MB 11 http://www.pso.hochiminhcity.gov.vn – Cục thống kế thành phố Hồ Chí Minh 12 http://www.dpi.hochiminhcity.gov.vn – Sở kế hoạch đầu tƣ Tp Hồ Chí Minh 13 http://www.mpi.gov.vn - Cổng thông tin điện tử - Bộ kế hoạch đầu tƣ ... PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 74 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN... VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA... HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI VÀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH 44 2.2.1 Sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Quân đội 44 2.2.2 Sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Bến Thành