Giải pháp phát triển tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện đô lương, tỉnh nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT LƯƠNG QUANG TRUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔ LƯƠNG, TỈNH NGHỆ AN Ngành: Quản lý kinh tế Mã số : 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Nguyễn Thị Nguyên Hồng HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các số liệu trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác./ Hà Nội, ngày 21 tháng năm 2015 Tác giả Lương Quang Trung MỤC LỤC Trang Trang Phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, hình MỞ ĐẦU .1 Chương TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận phát triển tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm hoạt động tín dụng (cho vay) hộ sản xuất 12 1.1.3 Phân loại cho vay hộ sản xuất .17 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất 21 1.1.5 Cơ sở lý luận phát triển hoạt động tín dụng (mở rộng cho vay) hộ sản xuất ngân hàng thương mại .21 1.2 Tổng quan thực tiễn phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại 31 1.2.1 Kinh nghiệm ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam .31 1.2.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội (SHB) .32 1.2.3 Kinh nghiệm cho NHNo&PTNT huyện Đô Lương 32 1.3 Tồng quan tài liệu nghiên cứu có liên quan 33 Kết luận chương 34 Chương THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo &PTNT HUYỆN ĐÔ LƯƠNG 36 2.1 Tổng quan trình hình thành phát triển NHNO & PTNT huyện Đô Lương 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Đô Lương 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 39 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 39 2.1.4 Tình hình kinh doanh 42 2.2.Thực trạng phát triển tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Đô Lương .50 2.2.1 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay .50 2.2.2 Thực trạng tình hình dư nợ theo tài sản đảm bảo .53 2.2.3.Thực trạng cấu ngành nghề cho vay 56 2.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng .57 2.3.Đánh giá phát triển tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo &PTNT huyện Đô Lương 59 2.3.1.Thành công .59 2.3.2.Hạn chế 60 2.3.3.Nguyên nhân hạn chế 61 Kết luận chương 64 Chương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN ĐÔ LƯƠNG .65 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 65 3.1.1 Mục tiêu, định hướng phát triển NHNo Việt Nam 65 3.1.2 Định hướng kinh doanh Chi nhánh NHNo Huyện Đô Lương 65 3.1.3 Định hướng phát triển tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đô Lương 66 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Huyện Đô Lương 67 3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay hộ sản xuất 67 3.2.2 Giải pháp hợp lý hóa Cơ cấu cho vay .72 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay HSX 74 3.2.4 Gỉảỉ pháp tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng 80 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ 81 3.3 Kiến nghị 82 3.3.1 Đối với quan quyền cấp 82 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 84 Kết luận chương 85 KẾT LUẬN .86 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển CN Chi nhánh CNH-HĐH Cơng Nghiệp Hóa- Hiện Đại hóa CVHSX Cho vay hộ sản xuất DH Dài Hạn HĐBT Hội đồng trưởng HSX Hộ Sản xuất NH Ngắn hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Hà Nội SX Sản xuất SXKD Sản xuất kinh doanh TCCB Tổ chức cán TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn Tr.đ triệu đồng TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH TT Tên bảng Trang Bảng 2.1: Huy động vốn NHNo&PTNT Đô Lương năm 2012-2014 43 Bảng 2.2: Doanh số cho vay theo thời hạn NHNo&PTNT huyện Đô Lương năm 2012 - 2014 48 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Đô Lương năm 2012 -2014 .49 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2012-2014 51 Bảng 2.5: Số lượng hộ sản xuất dư nợ bình quân hộ sản xuất 52 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ theo tài sản đảm bảo NHNo&PTNT huyện Đô Lương giai đoạn 2012-2014 54 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay hộ sản xuất theo ngành nghề 56 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Đô Lương giai đoạn 2012-2014 58 Tên hình Hình 2.1: Sơ đồ máy tổ chức quản lý .39 Hình 2.2: Sơ đồ phịng kế tốn ngân quỹ 40 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong cấu kinh tế nước ta, nông nghiệp mạnh, với ngành kinh tế khác, nơng nghiệp nơng thơn có bước tiến vượt bậc Với khát vọng làm giàu đáng mình, người nơng dân khai thác tiềm kinh tế địa phương kết hợp với kinh nghiệm sức lao động thân, áp dụng kỹ thuật vào sản xuất, đầu tư phát triển nhiều ngành nghề, làm giàu cho tạo nhiều cải vật chất cho xã hội Tuy nhiên sản xuất hộ gia đình nơng dân cịn phổ biến thủ cơng, mang tính nhỏ lẻ, chí nhiều nơi cịn manh mún Ngành sản xuất sản phẩm hàng hóa q trình tiêu thụ chưa đảm bảo tính ổn định vững Hộ sản xuất cịn nhiều hạn chế có yếu tố vốn Vì vấn đề đáp ứng vốn cho việc phát triển nông nghiệp nông thôn mục tiêu ưu tiên hàng đầu Nhà nước đặc biệt quan tâm, vốn để hỗ trợ nông dân phát triển sản xuất NHNo&PTNT xác định thị trường mục tiêu nơng nghiệp nơng thơn; hộ sản xuất khách hàng Do vậy, năm qua NHNo&PTNT hướng toàn nguồn lực vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Đây nhiệm vụ, chiến lược lâu dài, NHNo&PTNT Việt Nam Trong năm gần việc canh tranh đầu tư tín dụng kinh tế hộ ngân hàng thương mại ngày gay gắt, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược cụ thể để đầu tư chiếm lĩnh thị phần, biết tâm quan trọng việc mở rộng cho vay kinh tế hộ nên NHNo&PTNT huyện Đô Lương xác định mục tiêu lâu dài khách hàng nông nghiệp nông thôn, thành phần kinh tế hộ sản xuất chủ yếu Với mạng lưới phòng giao dịch nhiều trung tâm xã huyện, lợi để NHNo&PTNT huyện Đô lương phát triển mở rộng hoạt động tín dụng tạo mạnh, tăng thêm lợi nhuận, uy tín cho chi nhánh Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu tác giả vấn đề nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu giới hạn cho tỉnh, huyện khắp địa phương Việt Nam, nhiên tác giả chủ yếu áp dụng chế độ sách tín dụng để áp dụng vào thực tế, mà có tác giả có tổng hợp, hoàn thiện xây dựng quan điểm vấn đề Do lý thuyết phát triển hoạt động tín dụng cho hộ gia đình, hộ sản xuất chưa xây dựng thành khung lý luận, tạo sở cho vận dụng có khoa học Xuất phát từ lý tác giả chọn đề tài luận văn “Giải pháp phát triển tín dụng hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đô Lương, tỉnh Nghệ An” để nghiên cứu với mong muốn góp phần hồn thiện sở lý luận đưa giải pháp để tăng cường cho vay vốn hộ sản xuất, phát triển thị trường tín dụng chi nhánh cách an toàn vừa đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh Mục đích nghiên cứu Đề tài luận văn thực nhằm xây dựng giải pháp có khoa học để phát triển tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đô Lương, đáp ứng sách hỗ trợ cho ngành nơng nghiệp đảm bảo chi nhánh đạt tính hiệu hoạt động Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề sở lý luận thực tiễn giải pháp áp dụng nhằm phát triển hoạt động tín dụng mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Đô Lương - Phạm vi nghiên cứu: + Khơng gian: Nghiên cứu lĩnh vực tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Đô Lương + Thời gian: Trong năm từ năm 2012, 2013 2014 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục tiêu nêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu đề tài luận văn là: - Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích vấn đề lý luận phát triển tín dụng hộ sản xuất NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác phát triển tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Đô Lương - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Đô Lương Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương nghiên cứu như: + Phương pháp so sánh + Phương pháp tổng hợp, thống kê số liệu + Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế + Phương pháp vật biện chứng Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài luận văn a Ý nghĩa khoa học: Kết nghiên cứu luận văn tổng hợp sở lý luận phát triển tín dụng hộ sản xuất, đồng thời góp phần hồn thiện, tạo khung lý luận cho việc phân tích, đánh giá thực trạng công tác xây dựng khoa học cho giải pháp áp dụng b Ý nghĩa thực tiễn đề tài Các giải pháp xây dựng dựa đánh giá tình hình thực tế NHNo&PTNT huyện Đơ Lương, kết nghiên cứu áp dụng trực tiếp vào thực tế để góp phần phát triển tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Đô Lương điều kiện kinh tế 75 suất Thực tế cho vay Doanh nghiệp bình quân 10% 11% /năm, hộ sản xuất với mức lãi suất 11% - 12% /năm Như vậy, với mức lãi suất so với tình hình kinh tế khó khăn làm ảnh hưởng việc mở rộng cho vay hộ sản xuất, hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT Huyện Đô Lương nên có mức lãi phù hợp khoảng từ – 11%/năm tùy thuộc vào đối tượng cho vay vừa có cạnh tranh với NHTM khác điều kiện để việc mở rộng cho vay hộ sản xuất tốt Trong cho vay hộ sản xuất, NHNo&PTNT Huyện Đơ Lương chưa có sách ưu đãi lãi với khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm khách hàng (những khách hàng uy tín ngân hàng khác, có khả tài tốt) Vì thế, muốn mở rộng cho vay hộ sản xuất, NHNo&PTNT Huyện Đơ Lương cần có sách ưu đãi lãi suất để giữ khách hàng có phát triển thêm khách hàng ngày nhiều NHNo&PTNT Huyện Đô Lương nên phân loại khách hàng lớn (VIP) có số dư tiền vay lớn, khối lượng giao dịch toán nhiều dành cho khách hàng mức ưu đãi lãi suất vay loại phí dịch vụ cụ thể khách hàng vay tỷ vay trung hạn nên áp dụng tháng đầu lãi suất 9%/ năm, thời gian lại 10,5%/năm, cho vay ngắn hạn nên áp dụng tháng đầu với lãi suất 9%/năm, thời gian lại áp dụng lãi suất 10,5%/năm, khách hàng vay từ tỷ đồng trở lên nên áp dụng lãi suất từ 10,5%/năm đến 11%/ năm theo đối tượng khách hàng vay 3.2.3.2.Hoàn thiện quy trình cho vay Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý, ngân hàng gia tăng khả cạnh tranh, khơng cịn giúp ngăn ngừa tiêu cực việc cấp tín dụng, minh bạch hóa, kiểm sốt tín dụng chặt chẽ Thực tế NHNo&PTNT Huyện Đơ Lương áp dụng quy trình tín dụng giao dịch cửa Theo quy trình này, cơng việc cán tín dụng gần 76 bao quát, dẫn đến thời gian giải khoản nhanh hay chậm bước công việc không kiểm sốt Tác giả cho rằng, cần hồn thiện quy trình cho vay sau: - Rút ngắn thời gian phê duyệt vay: ngắn hạn từ ngày xuống cịn ngày, trung dài hạn từ 15 ngày xuống 10 ngày (kể từ ngân hàng nhận đủ hồ sơ) Để làm điều ngân hàng nên có nhiều chương trình tập huấn nghiệp vụ cán tín dụng, cho cán tín dụng học hỏi huyện khác, tổ chức thi nghiệp vụ để từ nâng cao trình độ cán tín dụng, mặt khác ngân hàng đầu tư thêm công nghệ cho cán tín dụng cụ thể thêm cán tín dụng máy in trung bình cán tín dụng máy in nâng suất lao động cho cán - Trong quy trình cho vay nên giảm bớt thẩm quyền CBTD, nhằm hạn chế tiêu cực khách hàng, ngân hàng Đô lương đầu tư vay khách 200 triệu đồng nên có trưởng phó phịng tham gia tái thẩm định, thơng báo số điện thoại ban lãnh đạo ngân hàng đến tận khách hàng biết để từ có vấn đề phiền hà phản ánh cho lãnh đạo để từ xử lý, thường xuyên kiểm tra thái độ cán tín dụng cách gửi phiếu nhận xét thái độ đến tân khách hàng để khách đánh giá, quy trình phải tuân thủ theo quy định để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng như: + Công việc CBTD: Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn thủ tục vay vốn Kiểm tra hồ sơ Phân tích đánh giá lực tài chính, thẩm định phương án, dự án khách hàng Đề xuất phê duyệt vay + Bộ phận quản lý tín dụng, quản trị rủi ro Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay (chuyển cho CBTD để có sở đề xuất phê duyệt vay) Tiếp nhận hồ sơ từ CBTD sau vay phê duyệt, kiểm tra giới 77 hạn tín dụng, tính pháp lý hồ sơ Lập hợp đồng chấp, giao dịch bảo đảm, hợp đồng vay vốn Thực giải ngân quản lý nợ - Xây dựng thời gian cụ thể bước công việc, thời gian cho khoản vay theo phận 3.2.3.3.Tăng cường hoạt động cổ động truyền thơng, chăm sóc khách hàng hộ sản xuất Marketing trở thành hoạt động thiếu doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Marketing ngân hàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh, lĩnh vực đặc biệt ngành dịch vụ Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt thỏa mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Có thể thấy thời gian qua, NHNo&PTNT Huyện Đô Lương tiến hành hoạt động Marketing Các chương trình khuyến mại làm thẻ, huy động vốn với lãi suất cao, chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, chương trình khơng đầu tư có chiều sâu, chủ yếu NHNo Việt Nam khởi sướng NHNo&PTNT Huyện Đô Lương đơn vị thực Mặc khác, hoạt động Marketing NHNo&PTNT Huyện Đô Lương cịn bị yếu tố chủ quan kiềm hãm Vì thế, để mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Đô Lương nên xây dựng giải pháp rõ ràng như: - Hồn thiện cơng tác quảng cáo, tiếp thị NHNo&PTNT Huyện Đô Lương nên mở rộng quảng cáo nhiều hình thức như: báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng rơn, áp phích, gửi thư trực tiếp, Internet Mỗi hình thức nên hướng tới đối tượng khách hàng khác nhau, NHNo&PTNT Huyện Đơ Lương dụng đồng thời nhiều phương thức quảng cáo để thu hút khách hàng 78 + Đối với khách hàng xã trình độ dân trí người dân chưa cao nên quảng cáo truyền hình, băng rơn, áp phích với chương trình quảng cáo cần phải xây dựng cô đọng, dễ hiểu, dễ nhớ, nêu tiện ích sản phẩm cần giới thiệu + Với khách hàng xã, thị trấn có trình độ cao cần mở rộng hình thức quảng cáo như: quảng cáo qua mạng, qua email hình thức quảng cáo tốn chi phí hiệu cao + Nội dung quảng cáo bước đầu phải thu hút khách hàng với hình ảnh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thẻ rút tiền tự động, dịch vụ chuyển tiền nhanh, truy vấn số dư tài khoản, trả tiền điện, nước, trả lương Chẳng hạn chứng từ rút tiền NHNo&PTNT Huyện Đô Lương nên in quảng cáo dịch vụ ngân hàng Như vậy, khai thác lợi chứng từ rút tiền, có tính lặp lặp lại, chi phí thấp mà gây ấn tượng, hiệu chiến dịch quảng cáo + Thời điểm quảng cáo nên trọng vào ngày lễ, Tết, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng hay ngày khai trương Chi nhánh mới, tập trung quảng cáo vào khoảng thời gian NHNo&PTNT Huyện Đô Lương tạo thu hút ý đặc biệt khách hàng NHNo&PTNT Huyện Đô Lương cần nâng cao công tác đào tạo nghiệp vụ Marketing cho nhân viên như: mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử cán chuyên trách Marketing theo học khóa đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng Cùng với đó, ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, hội nghị để lấy ý kiến đóng góp khách hàng giúp khách hàng hiểu thêm sách ngân hàng - Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, khách hàng thường xuyên tiếp xúc giao dịch với nhân viên, thái độ, phong cách làm việc nhân viên có ảnh hưởng định đến hình ảnh uy tín ngân hàng Vì vậy, kiến thức, kinh nghiệm, thái độ phục vụ, khả thuyết phục khách hàng, ngoại hình, trang phục 79 nhân viên làm tăng thêm chất lượng dịch vụ làm giảm chất lượng dịch vụ Hiện nay, với xuất nhiều NHTMCP địa bàn với trình độ cơng nghệ, sản phẩm gần khơng có khác biệt, ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên Chất lượng nhân viên cao lợi cạnh tranh ngân hàng lớn Do đó, để trì phát triển quan hệ với khách hàng khách hàng tương lai NHNo&PTNT Huyện Đô Lương nên: + Có thái độ thân thiện niềm nở, nhiệt tình, lịch quan hệ giao dịch tạo cho khách hàng thấy quan tâm thoải mái giao dịch + Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ cho CBNV Nhân viên có trình độ chun mơn giỏi để thích ứng với cơng việc phức tạp, tính linh hoạt cao làm khách hàng cảm thấy an tồn, tin tưởng + Tận tình hướng dẫn thủ tục, tư vấn cho khách hàng quy định, quy chế, loại dịch vụ đáp ứng nhu cầu, đem lại hài lòng cho khách hàng + Trang phục đẹp, lịch tạo ấn tượng phía ngân hàng cho khách hàng cảm giác chuyên nghiệp ngân hàng 3.2.3.4 Hỗ trợ hoạt động cho vay hộ sản xuất Đặc thù hộ sản xuất hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ, khách hàng không đào tạo qua trường lớp mà chủ yếu từ kinh nghiệm, truyền từ cha mẹ cho cái, bàn bè, nên đến quan hệ với ngân hàng, khách hàng thường lúng túng việc lập phương án kinh doanh, cách quản lý tài chính, sổ sách Vì thế, CBTD nên: - Giúp đỡ khách hàng việc lập phướng án kinh doanh, lập hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng, xác vừa khơng nhiều thời gian, hạn chế rủi ro cho ngân hàng khách hàng, tập cho khách hàng có thói quen cách quản lý kinh doanh cách chuyên nghiệp - Khai thác có hiệu hoạt động thơng tin nhằm tư vấn, cung cấp thông tin thị trường nước, giói để khách hàng nắm bắt áp dụng hoạt 80 động kinh doanh cách hợp lý hạn chế rủi ro tín dụng - Thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng để phát sớm vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến vốn vay ngân hàng từ có biện pháp tháo gỡ khách hàng 3.2.4 Gỉảỉ pháp tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng Định hướng mở rộng tín dụng NHNo&PTNT Huyện Đơ Lương mở rộng tín dụng phải đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hiệu tín dụng Hạn chế rủi ro tín dụng bao gồm hoạt động phòng ngừa từ xa, nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo an tồn hiệu vốn tín dụng Tình hình nợ xấu qua năm ngân hàng cịn cao có nợ xấu hộ sản xuất Nợ xấu phát sinh nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Nguyên nhân chủ quan ngân hàng lựa chọn khách hàng thiếu độ tín nhiệm, không thẩm định đầy đủ thông tin khách hàng, hợp đồng cho vay thiếu điều kiện ràng buộc chặc chẽ Nguyên nhân khách quan thường xảy thay đổi sách kinh tế Nhà nước, thiên tai mùa làm cho người sản xuất thất vốn khơng trả nợ Để hạn chế rủi ro tín dụng địa bàn nay, NHNo&PTNT Huyện Đô Lương cần triển khai đồng giải pháp sau: - Xây dựng định hướng ngành hàng chiến lược khách hàng; sàng lọc khách hàng có, khai thác khách hàng lành mạnh - Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý lưu trữ thông tin khách hàng khách hàng khách hàng tiềm để phục vụ cơng tác thẩm định, xếp hạng tín dụng cơng tác giám sát sau vay để có biện pháp ứng xử tín dụng thích hợp khách hàng - Thực xác, kịp thời việc phân loại, đánh giá chất lượng nợ hàng tháng, định kỳ tháng chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng, qua để kịp thời phát ngưng cho vay phương án, dự án không hiệu quà đề sách tín dụng phù hợp 81 - Từng bước cắt giảm giới hạn tín dụng khách hàng thường xuyên có hoạt động kinh doanh bất ổn Đồng thời tìm kiếm khách hàng tốt để cấu lại nợ nhằm tăng dư nợ, tăng tỷ trọng cho vay có TSBĐ - Rà sốt, chấn chỉnh việc thực quy trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm định phương tiện tài chính, thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay, 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ Giải pháp hỗ trợ thường khơng đóng vai trị trực tiếp có ý nghĩa vô to lớn, sở tiền đề giúp cho việc mở rộng cho vay hộ sản xuất Vì vậy, cần phải thực giải pháp sau: 3.2.5.1.Giải pháp thị trường tiêu thụ sản phẩm nâng cao khả thông tin, dự báo thị trường Đối với hộ sản xuất thị trường đầu vấn đề sống còn, sản phẩm nông sản, chịu nhiều sức ép giá biến động mạnh ảnh hưởng đến thu nhập Tại số vùng, mạng lưới tiêu thụ sản phẩm chưa hình thành, hộ sản xuất phải thông qua nhiều tầng, nhiều nấc trung gian khiến hộ sản xuất bị ép giá, chịu nhiều thua thiệt Ngồi ra, hộ sản xuất rât thiếu thơng tin nên không mạnh dạn chuyển dịch cấu kinh tế, khơng dám đầu tư sản xuất hàng hóa theo quy mô lớn sợ rủi ro, khơng tiêu thụ sản phẩm Vì vậy, ngân hàng cần liên kết với ngành liên quan để cập nhật giá thị trường nâng cao khả dự báo dài hạn giá cả, sản lượng, xu hướng thị trường tiêu thụ sản phẩm, làm định hướng cho hộ sản xuất định đầu tư có lợi tương lai 3.2.5.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ, gắn với sẳp xếp tổ chức, sử dụng nguồn nhân lực hợp lý Ngồi nguồn vốn vật chất, cơng nghệ định khả cạnh tranh ngân hàng, yếu tố chất lượng nguồn nhân lực đóng góp định khả cạnh tranh tồn ngân hàng Vì thế, để mở rộng cho vay hộ sản xuất, NHNo&PTNT Huyện Đô Lương cần thực số nội dung sau: 82 - Có kế hoạch đào tạo hình thành đội ngũ cán có trình độ chun mơn giỏi, có phẩm chất đạo đức, có kiến thức sâu rộng, để nâng cao lực thẩm định kiểm soát chất lượng tín dụng Có khả am hiểu đối tượng đầu tư để thẩm định xác đầu tư vốn cho hộ sản xuất kinh doanh, lựa chọn phương án tối ưu để đầu tư hiệu Bám sát quy hoạch phát triển kinh tế vùng để bố trí đầu tư quy hoạch định hướng phát triển - Đào tạo ngắn hạn, trung hạn, tập huấn nghiệp vụ để cán ngành có hội trao đổi, học tập kinh nghiệm nghiệp vụ lẫn để nâng cao trình độ - Tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên cán quản lý tiếp cận cập nhật kiến thức, quy định công nghệ ngành - Đào tạo phải gắn kết với công tác quy hoạch, bố trí, xếp, xử dụng cán phải rèn luyện từ thực tiễn Bố trí cán phải phù hợp với chuyên môn - Tổ chức tuyển dụng rõ ràng, cơng khai theo quy trình tuyển dụng Nên có tham gia phịng chun mơn có nhu cầu tuyển dụng để lựa chọn người phù hợp với công việc, ưu tiên có kinh nghiệm làm việc NHTMCP địa bàn 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quyền cấp - Khẩn trương hoàn tất việc giao đất cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lâu dài cho nông dân Tạo điều kiện cho hộ gia đình sử dụng quyền sử dụng đất chấp ngân hàng theo luật định - Có đạo quyền ban ngành chức sớm xác định cụ thể cấu kinh tế theo vùng, theo hướng phát huy lợi so sánh địa phương, sở khai thác tiềm năng, mạnh gắn với nhu cầu thị trường nhằm định hướng sản xuất lâu dài cho hộ sản xuất - Tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm hàng hóa, đặc biệt hàng nơng sản, đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ sản xuất n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm điều kiện để mở rộng đầu tư ngân hàng 83 - Để khách hàng sử dụng vốn vay mục đích nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phải phù hợp với quy mơ kinh doanh, có biện pháp chế tài người không thực ngành nghề, hàng hóa kinh doanh - Có chế hỗ trợ cho vùng có làng nghề truyền thống nhằm phát huy nâng cao lực cạnh tranh - Hỗ trợ tích cực cho ngân hàng việc xử lý nợ, thu nợ - Nhanh chóng phát triển hình thức bảo hiểm thay biện pháp phịng ngừa rủi ro dựa tài sản chấp để giúp NHTM mạnh dạn đầu tư vốn cho hộ sản xuất mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh - Yêu cầu doanh nghiệp thu mua chế biến hàng nông sản cam kết hỗ trợ cho hộ sản xuất cơng nghiệp dài ngày, tránh tình trạng ép giá dẫn đến hộ sản xuất công nghiệp làm ăn hiệu dẫn đến chuyển đổi lĩnh vực kinh doanh khác 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Nguồn vốn cần cho đầu tư cho hộ sản xuất lớn, lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn năm tới, phần lớn dựa vào nguồn vốn vay TCTD, từ NHNo&PTNT Việt Nam chủ yếu Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hợp tác quan hệ với tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế để vay vốn từ tổ chức này, sau ủy thác cho TCTD, đặc biệt NHNo Việt Nam để ngân hàng thực sách Chính phủ Nguồn vốn ưu tiên cho hộ sản xuất vay lại với lãi suất thấp, đầu tư vào ngành nghề thu hút nhiều lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ gia đình - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ hoạt động cho vay hộ sản xuất ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay hộ sản xuất, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động - Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng 84 với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng cách nhanh nhất, xác Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Có sách ưu tiên, cung ứng vốn cho địa bàn cịn khó khăn nguồn vốn huy động, để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho hộ sản xuất - NHNo&PTNT nên cho mở thêm điểm giao dịch, tạo thuận lợi cho hộ sản xuất đến giao dịch với ngân hàng Đồng thời tiếp tục cải tiến phương thức cho vay vốn ngân hàng theo hướng giảm bớt thủ tục phiền hà, bảo đảm hộ sản xuất tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận lợi, để hạn chế việc phải vay với lãi suất cao - Tăng cường công tác đào tạo, huấn luyện tập trung, bước chuẩn hóa trình độ đội ngũ nhân viên, nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, quản trị điều hành, công nghệ, đáp ứng yêu cầu phát triển công nghệ hội nhập - Tăng cường ứng dụng khoa học kỹ thuật, đại hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng khả cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài - Khi giao tiêu tín dụng phải hợp lý, phù hợp với khả kinh doanh Chi nhánh, trách gây sức ép tiêu dẫn tới áp lực trình xử lý cho vay - Xây dựng sách tín dụng hộ sản xuất ổn định hạn mức tín dụng hợp lý cho Chi nhánh, tránh trường hợp thay đổi đột ngột gây khó khăn cho kế hoạch kinh doanh Chi nhánh khách hàng vay - Nâng cao công tác dự báo kinh tế nói chung, cơng tác tín dụng nói riêng Đặc biệt hộ sản xuất với tư cách đơn vị quản lý toàn hệ thống cần có cảnh báo tín dụng ngành nghề, khách hàng cho Chi nhánh cách kịp thời - Cần có cơng tác định hướng cho vay chi nhánh thời điểm kịp thời, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp: chiến lược khách hàng, ngành hàng thị phần thị trường 85 - Tăng cường đổi bổ sung thêm sản phẩm cho vay hộ sản xuất để đáp ứng với tất đối tượng khách hàng, sản phẩm cho vay đưa phải linh hoạt, nhanh thực tế người vay - Cần phải cải thiện quy trình xử lý nghiệp vụ cho vay, mơ hình tín dụng phải tổ chức chuyên nghiệp đảm bảo an tồn cơng tác tín dụng Kết luận chương Từ tồn kết đạt q trình phát triển tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Đơ Lương, chi nhánh vào số giải pháp như: Xây dựng sách sản phẩm phù hợp, đại hóa sở vật chất công nghệ, tăng cường công tác marketing công tác ngăn ngừa, hạn chế rủi ro, phát triển nguồn nhân lực để công tác mở rộng CVKHHSX đạt hiệu cao Đồng thời, qua thời gian thực tập, cá nhân em có số kiến nghị với cấp quyền, NHNN, Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam để đóng góp phần cho phát triển NHNo&PTNT Huyện Đơ Lương nói riêng Ngân hàng nơ nghiệp Việt Nam Nói chung 86 KẾT LUẬN Kinh tế hộ sản xuất phận quan trọng kinh tế Việt Nam, lực lượng lớn việc quản lý sử dụng nguồn lực nông nghiệp, nông thôn Dưới tác động sách đổi qua giai đoạn, hộ sản xuất vận động theo chế thị trường Hộ sản xuất với vai trò đơn vị kinh tế tự chủ phát triển mạnh dần, đóng vai trị trung tâm vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thôn Phát triển kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến lược lâu dài Nhà nước Nhu cầu vốn hộ sản xuất đánh giá lớn, tiềm phát triển dồi tương lai Môi trường cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày gây gắt tổ chức tín dụng Hộ sản xuất trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Vì vậy, việc tìm giải pháp để mở rộng cho vay hộ sản xuất cần thiết Phát triển tín dụng đối với hộ sản xuất góp phần tạo uy tín, phân tán rủi ro cho vay, tăng thêm lợi nhuận cho chi nhánh hoạt động kinh doanh Trên sở mục tiêu phạm vi đề tài nghiên cứu xác định phát triển tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Đô Lương nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng việc phát triển tín dung cho vay hộ sản xuất, đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Đô Lương thời gian qua, từ khẳng định mặt làm mặt cịn hạn chế, tìm nguyên nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải quyết, đề xuất giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đô Lương, đề tài thực nội dụng chủ yếu sau: Trình bày lư luận tín dụng phát triển tín dụng hộ sản xuất hoạt động ngân hàng Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đô Lương năm 2012 - 2014 Trên sở phân tích kết đạt được, hạn chế việc phát triển tín dung đối hộ sản xuất, tìm 87 ngun nhân, từ có nhìn xác nhằm đưa giải pháp thích hợp Dựa quan điểm đề xuất mục tiêu định hướng hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đô Lương việc phát triến tín dụng hộ sản xuất, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đô Lương TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc Hội (2005), Bộ luật dân sự, Hà Nội Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Chính Phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010,Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ (2015), Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015, Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), thông tư 02/2013/TT- NHNN ngày 21 tháng năm 2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “quy định phân loại tài sản có,mức trích,phương pháp trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng,chi nhánh ngân hàng nước ngoài” NHNo & PTNT Việt Nam (2008), Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam (2009), Đề án mở rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn nông nghiệp nông thôn giai đoạn 2010 định hướng năm 2020 NHNo & PTNT Việt Nam (2009), Đề án mở rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn nông nghiệp nông thôn giai đoạn 2010 định hướng năm 2020 10 NHNo & PTNT Việt Nam (2011), Quyết định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2011 định “Ban hành quy định quy trình cho vay hộ gia đình cá nhân hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam”, Hà Nội 11 NHNo&PTNT Huyện Đô Lương (2012- 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo huyện Đô Lương năm 2012, 2013, 2014 12 NHNo & PTNT Việt Nam (2014), Quyết định số 836/QĐ-NHNO-HSX ngày 07/8/2014 định “Ban hành quy định quy trình cho vay hộ gia đình cá nhân hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam” 13 NHNo & PTNT Việt Nam (2014), Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN định ban hành quy dịnh cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 14 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 14/QĐ-NHNo-HSX ngân hàng nông nghiệp cho vay hộ gia đình cá nhân thơng qua tổ liên kế áp dụng hệ thống ngân hàng nông nghiệp 15 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 889/QĐ-NHNo-HSX việc ban hành hướng dẫn sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh 16 www.agribank.com.vn, www.shb.com.vn, http://bidv.com.vn ... dụng hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đô Lương Chương 3: Xây dựng giải pháp phát triển tín dụng hộ sản xuất hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đô Lương 5 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN... trên, với thực tế cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Đô Lương sở quan trọng giúp thực đề tài ? ?Giải pháp phát triển tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Chi nhánh Huyện. .. 26/3/1988 hội đồng trưởng công văn số 91/ NHNo&PTNT-TCCB Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Nghệ An NHNo&PTNT huyện Đô Lương chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Nghệ