Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng ngoại thương việt nam chi nhánh hải dương,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - BÙI ĐỨC KHANG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - Năm 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - BÙI ĐỨC KHANG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TRẦN NGUYỄN HỢP CHÂU Hà Nội - Năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng tình nghiên cứu riêng Các tài liệu, số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giải luận văn Bùi Đức Khang MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Tiêu chí xác định, đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Các hình thức tín dụng đặc điểm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.1 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Vai trị tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 13 1.3.1 Quan niệm việc phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá việc phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3.2.1 Nhóm tiêu định lƣợng 14 1.3.2.2 Nhóm tiêu định tính 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.3.3.1 Các nhân tố khách quan 20 1.3.3.2 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.3.3.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng thƣơng mại 24 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 26 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thƣơng mại nƣớc 26 1.4.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 26 1.4.1.2 Kinh nghiệm ngân hàng TMCP Sài Gịn thƣơng tín 27 1.4.2 Kinh nghiệm số nƣớc giới 28 1.4.2.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 28 1.4.2.2 Kinh nghiệm Nhật Bản 29 1.4.3 Bài học kinh nghiệm Vietcombank Hải Dƣơng 30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 32 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HẢI DƢƠNG 32 2.1.1 Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên kinh tế - xã hội tỉnh Hải Dƣơng32 2.1.2 Hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Hải Dƣơng 34 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 35 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.2.2 Cơ cấu tổ chức, máy nhân 35 2.2.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng 38 2.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 43 2.3.1 Các văn pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng 43 2.3.2 Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng 44 2.3.2.1 Đánh giá theo tiêu định lƣợng 44 2.3.2.2 Đánh giá theo tiêu định tính 51 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 54 2.4.1 Kết đạt đƣợc 54 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân 58 2.4.2.1 Các hạn chế tồn 58 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 63 3.1 ĐỊNH HƢỚNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 63 3.1.1 Chủ trƣơng Chính phủ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 63 3.1.2 Định hƣớng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 65 3.1.3 Kế hoạch phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hải Dƣơng 67 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 68 3.2.1 Nhóm giải pháp sách marketing 68 3.2.1.1 Giải pháp tìm kiếm doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu tín dụng 68 3.2.1.2 Xây dựng chế cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 70 3.2.1.3 Giải pháp sách lãi suất 73 3.2.2 Nhóm giải pháp cấu tổ chức, nhân 74 3.2.2.1 Cải cách cấu tổ chức 74 3.2.2.2 Tuyển dụng, đào tạo cán 74 3.2.2.3 Áp dụng hệ thống giao tiêu đánh giá lực cán 75 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 76 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 77 3.3.3 Kiến nghị đối Chính Phủ, bộ, ngành 79 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 83 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước DPRR Dự phòng rủi ro DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 Huy động vốn Vietcombank Hải Dƣơng 2013-2016 39 Bảng 2.2 Dƣ nợ Vietcombank Hải Dƣơng 2013-2016 40 Bảng 2.3.Chất lƣợng tín dụng Chi nhánh năm 2013-2016 42 Bảng 2.4 Lợi nhuận Chi nhánh giai đoạn 2013-2016 42 Bảng 2.5 Các tiêu định lƣợng tín dụng giai đoạn 2013-2016 44 Bảng 2.6 Số lƣợng DNNVV theo ngành nghề kinh doanh 51 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Diễn biến huy động vốn giai đoạn 2013-2016 39 Biểu đồ 2.2 Tổng dƣ nợ DNNVV giai đoạn 2013-2016 45 Biểu đồ 2.3 Doanh số giải ngân, thu nợ giai đoạn 2013-2016 46 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng dƣ nợ DNNVV giai đoạn 2013-2016 47 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn tổng dƣ nợ DNNVV 48 Biểu đồ 2.6 Lợi nhuận sau DPRR giai đoạn 2013-2016 49 Biểu đồ 2.7 Số dƣ bảo lãnh cho DNNVV giai đoạn 2013-2016 49 Biểu đồ 2.8 Số lƣợng DNNVV vay vốn 50 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Hải Dƣơng 36 -1- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng từ lâu hoạt động chủ lực ngân hàng thương mại Việt Nam Cùng với hội nhập ngày sâu rộng vào tổ chức, liên minh kinh tế, với phát triển thị trường tài chính, hoạt động tín dụng khơng cịn đơn giao dịch cho vay-trả nợ vay, mà mở rộng với hình thức như: bảo lãnh, tài trợ thương mại,…Mặc dù khó khăn định, việc tiếp cận nguồn tín dụng từ Ngân hàng thương mại ngày trở nên dễ dàng gia tăng số lượng tổ chức tín dụng, chế cho vay ngày thơng thống hơn, với sách ưu tiên, hỗ trợ Chính Phủ Có thể nói nguồn vốn Ngân hàng thâm nhập sâu đóng vai trị quan trọng hoạt động tổ chức, cá nhân kinh doanh Theo báo cáo Cục Quản lý đăng ký kinh doanh, Bộ Kế hoạch Đầu tư, tính đến hết 2015 nước có khoảng 535.920 doanh nghiệp hoạt động Trong số ước tính có khoảng 95% DNNVV Các DNNVV khơng có số lượng lớn, mà cịn đóng góp đến 50% GDP cho nước, đồng thời tạo công ăn việc làm cho hàng triệu người lao động năm Chính phủ nhìn nhận rõ vai trò quan trọng DNNVV kinh tế, đồng thời đưa nhiều sách ưu đãi, hỗ trợ đối tượng Việc ưu đãi cho vay nói chung, hay tạo điều kiện tiếp cận nguồn tín dụng DNNVV khơng nằm chủ trương Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại lớn, có lịch sử phát triển lâu đời, có mạng lưới chi nhánh phủ rộng khắp nước Chi nhánh Hải Dương có thời gian hoạt động chưa nhiều số chi nhánh khác hệ thống, chứng tỏ - 74 - nhánh đảm bảo đối xử công hơn, linh hoạt khách hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng giữ uy tín quan hệ vay vốn 3.2.2 Nhóm giải pháp cấu tổ chức, nhân 3.2.2.1 Cải cách cấu tổ chức Mặc dù cổ phần hóa thời gian dài, cấu tổ chức máy nhân Vietcombank số điểm tồn từ lâu Cán tín dụng tên gọi từ lâu, gọi cán Khách hàng, mang thông điệp người nhân viên khơng có nhiệm vụ tín dụng, mà cịn có vai trị đầu mối chịu trách nhiệm giao dịch Khách hàng Ngân hàng Tuy vậy, phần lớn công việc người cán Khách hàng liên quan đến cơng tác tín dụng, bao gồm cơng việc tìm kiếm khách hàng mới, thiết lập mối quan hệ với khách hàng, thu thập thẩm định hồ sơ, giải ngân cho khách hàng kiểm tra sau cho vay Hiện hầu hết ngân hàng TMCP khác tách bạch phận, khối bán hàng khối hỗ trợ xử lý hồ sơ Điều có nghĩa là, người cán Khách hàng tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng mới, phát triển mối quan hệ với khách hàng có, mà không nhiều thời gian cho việc xử lý tác nghiệp hồ sơ Các công việc như: thẩm định, giải ngân, kiểm tra sau cho vay có phận khác phụ trách Với phân chia công việc chuyên mơn hóa cao vậy, người cán Khách hàng có nhiều thời gian để thực cơng tác phát triển khách hàng bớt thời gian xử lý hồ sơ Việc cải cách cấu tổ chức thành phận chuyên biệt điểm cần làm để phát triển hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng cho DNNVV nói riêng 3.2.2.2 Tuyển dụng, đào tạo cán Để có đội ngũ cán có lực sau, trước hết chi nhánh cần chuẩn hóa từ khâu tuyển dụng cách: đề tiêu chí chặt chẽ cho - 75 - ứng viên, tổ chức thi tuyển nhân viên nghiêm túc, công bằng, khách quan để tìm ứng viên xứng đáng, quan sát, đánh giá xác đáng trình thử việc ứng cử viên để loại bỏ ứng viên không đáp ứng tốt công việc Đội ngũ cán cần tập huấn, đào tạo thường xuyên để nâng cao lực, trình độ chun mơn, phục vụ tốt cho công việc Đào tạo cần tập trung vào hai nội dung trình độ chun mơn kỹ cơng tác, giúp chi nhánh hình thành đội ngũ cán chuyên nghiệp động Đào tạo cần xem trách nhiệm hai phía, phía chi nhánh phía thân cán Về phía chi nhánh cần có chương trình đào tạo, tập huấn thường xun để nâng cao trình độ chun mơn trang bị thêm kiến thức hỗ trợ khác cho cán làm cơng tác tín dụng luật pháp, kinh tế xã hội, kiến thức ngành, lĩnh vực kinh tế, giúp cán có đủ điều kiện thẩm định tư vấn cho doanh nghiệp lập dự án sản xuất kinh doanh, góp phần đảm bảo an tồn hiệu sử dụng vốn tín dụng Về phía thân cán bộ, cần tích cực, chủ động tìm tịi, học hỏi, tự trang bị cho kiến thức, kỹ cần thiết để phục vụ tốt cho công việc giao 3.2.2.3 Áp dụng hệ thống giao tiêu đánh giá lực cán Hệ thống tiêu công cụ đắc lực nhằm đo lường cách cụ thể chuẩn xác lực cán Theo cán có tiêu riêng mình, tùy theo lực, kinh nghiệm, thâm niên công tác Việc đánh giá thực cuối tháng/q/năm giúp nhìn nhận cơng khách quan kết mà cán đạt Người quản lý qua thấy khả người để bố trí cơng việc hợp lý Mỗi người thường có mạnh điểm yếu định, nên cấp lãnh đạo cần nắm rõ điều để bố trí cán vào vị trí phù hợp cho phát huy tối đa điểm mạnh hạn chế thấp điểm yếu cán bộ, đảm - 76 - bảo hiệu chung cho hoạt động chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh cần có chế luân chuyển cán định kỳ để tạo cho cán trở thành người động hơn, đồng thời hạn chế nguy rủi ro nảy sinh mối quan hệ khơng lành mạnh cán tín dụng với khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh nguồn nhân lực ngày gay gắt, để giữ chân cán có lực thu hút nhân tài, chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ cán hợp lý gồm: mức lương tương xứng với kết cơng việc, mơi trường làm việc chun nghiệp có hội thăng tiến Ngược lại, cán yếu kém, cần có chế tài xử lý để giúp cán rút kinh nghiệm, thực thi công việc tốt đào thải để tuyển dụng cán có chất lượng cao 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Vietcombank trụ sở chi phối tồn hoạt động chi nhánh chủ trương, định hướng, sách tín dụng, sách khách hàng… Do để chi nhánh Hải Dương phát triển tín dụng DNNVV, Vietcombank cần thực số nội dung sau: Thiết lập sách tín dụng riêng cho đối tượng khách hàng DNNVV có đề án cho phát triển tín dụng đối tượng khách hàng này, làm sở để chi nhánh đề chế, sách phục vụ khách hàng địa phương thuận lợi Thường xuyên nghiên cứu, cho đời nhiều sản phẩm tín dụng huy động vốn mới, giàu tiện ích để đáp ứng tối đa nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh cho toàn hệ thống Cải tiến quy trình, hồ sơ cấp tín dụng cấp hệ thống để chi nhánh áp dụng, phục vụ thuận tiện khách hàng - 77 - Tham khảo mô hình tiên tiến ngân hàng quốc tế ngân hàng thương mại lớn nước, xếp lại mơ hình hoạt động từ trung ương đến địa phương để tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng Đẩy mạnh quảng bá thương hiệu tầm quốc gia để hỗ trợ chi nhánh quảng bá thương hiệu địa phương Cân đối vốn lãi suất huy động vốn toàn ngành để hỗ trợ chi nhánh gặp khó khăn, giúp chi nhánh có điều kiện đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Có chế động lực chi nhánh, cán công tác huy động vốn phát triển tín dụng để khuyến khích cán bộ, chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Hỗ trợ tối đa cho chi nhánh đào tạo nguồn nhân lực việc mở lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ thường xun theo chun đề Ngồi hình thức đào tạo tập trung, cần nhân rộng hình thức đào tạo đào tạo trực tuyến để mở rộng đối tượng đào tạo mà lại tiết giảm chi phí Cải tiến cơng tác tuyển dụng, bố trí công việc, đề bạt, bổ nhiệm cán bộ, đảm bảo phát trọng dụng nhân tài, phục vụ đắc lực mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh toàn hệ thống 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Thực đạo Chính phủ, thời gian qua, ngân hàng Nhà nước phối hợp với bộ, ngành, địa phương bước hồn thiện chế, sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng để đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh Trong bối cảnh kinh tế giới nước diễn biến phức tạp, NHNN cần phát huy vai trị qua mặt sau: Tiếp tục điều hành sách tiền tệ theo hướng thận trọng, linh hoạt Trong đó, sách NHNN tác động đến sách tín dụng - 78 - ngân hàng thương mại, đến lãi suất, tỷ giá, giá vàng cần có lộ trình hợp lý có thơng tin đầy đủ để ngân hàng DN nắm bắt, có phương án ứng phó kịp thời NHNN khơng nên khống chế trần lãi suất huy động vốn mà lãi suất thiết lập sở cung cầu vốn thị trường định từ ngân hàng ổn định tốn có điều kiện đẩy mạnh cho vay DNNVV với mức lãi suất hợp lý Đẩy mạnh việc cấu lại hệ thống ngân hàng Cuộc khủng hoảng kinh tế từ năm 2008 với việc đời hàng loạt ngân hàng, có ngân hàng nhỏ, lực yếu kéo theo hệ lụy đua lãi suất, đua tranh thị phần làm méo mó thị trường tiền tệ NHNN nhận điều có lộ trình cấu lại hệ thống ngân hàng Đây việc làm cần thiết lúc này, NHNN cần tiếp tục đẩy mạnh tiến trình cấu, mạnh tay xóa bỏ ngân hàng yếu cách cho sát nhập, mua lại để tạo nên hệ thống ngân hàng thương mại lành mạnh, đẩy lùi nạn cạnh tranh thiếu lành mạnh hệ thống ngân hàng, gây nên hậu khôn lường mà người gánh chịu lớn người vay, có DNNVV Xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm sách điều hành NHNN Bên cạnh việc đề sách điều hành phù hợp, NHNN cần kiểm sốt chặt chẽ tính tn thủ ngân hàng thương mại, đảm bảo lập lại kỷ cương hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp gánh chịu hệ lụy đua tranh không lành mạnh ngân hàng gây Kiện tồn hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) CIC tức trung tâm thơng tin tín dụng đặt NHNN, có vai trị thu thập chia sẻ thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại, giúp đỡ ngân hàng đỡ thời gian điều tra, thu thập thơng tin tình - 79 - hình khách hàng vay vốn, gặp phải rủi ro thơng tin bất cân xứng Mặc dù có vai trò quan trọng thế, năm qua, CIC gặp phải nhiều vấn đề bất cập khiến hoạt động trung tâm phát huy hiệu NHNN cần nghiêm túc nhìn nhận vấn đề này, có giải pháp cụ thể để kiện toàn hoạt động CIC, giải pháp cần tập trung vào: thể chế hóa việc cung cấp thông tin cho CIC, xem công việc bắt buộc ngân hàng thương mại, ngân hàng khơng tn thủ có chế tài xử lý; chuẩn hóa cơng tác chia sẻ thơng tin NHNN việc đề quy trình cung cấp thông tin; áp dụng công nghệ thông tin vào công tác CIC thiết lập hệ thống kết nối online NHNN ngân hàng thương mại phép truy cập để gửi nhận thông tin theo thẩm quyền phạm vi cung cấp thông tin 3.3.3 Kiến nghị đối Chính Phủ, bộ, ngành Nhận thức vai trị, vị trí tầm quan trọng DNNVV phát triển kinh tế xã hội nên năm qua, Chính phủ có nhiều sách, biện pháp đắn trợ lực cho khu vực kinh tế phát triển gặt hái thành rõ rệt Tuy nhiên để tháo gỡ số vấn đề vướng mắc gặt hái thành tích cao nữa, Chính phủ Bộ, Ngành trung ương cần quan tâm giải số vấn đề sau: Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý Chính phủ Bộ, Ngành cần kịp thời sửa đổi ban hành luật, nghị định, thông tư hướng dẫn liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, nhằm xây dựng khung pháp lý đồng bộ, phù hợp với tình hình nước thơng lệ quốc tế Các văn pháp lý cần đảm bảo tính đồng bộ, quán, rõ ràng để bên thực thi dễ dàng thực đảm bảo quyền lợi đáng bên Đặc biệt gần đây, số vụ tranh chấp xử lý tài sản bảo đảm khách hàng ngân hàng tòa án cấp phán mâu thuẫn nhau, khiến ngân hàng thực e ngại việc cấp tín dụng dựa - 80 - tài sản đảm bảo Vì vậy, việc có hành lang pháp lý ổn định khuyến khích ngân hàng đẩy mạnh cấp tín dụng cho khách hàng nói chung hỗ trợ cung cấp thơng tin cho DNNVV nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh Đẩy mạnh sách hỗ trợ đào tạo cho DNNVV Một điểm yếu DNNVV trình độ chủ doanh nghiệp phần lớn cịn hạn chế, khả lập dự án chưa tốt, tập qn kinh doanh cịn mang tính tự phát, thiếu chun nghiệp nên khó khăn tiếp cận vốn ngân hàng Vì vậy, phía Nhà nước cần có hỗ trợ tư vấn, đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao trình độ quản trị doanh nghiệp, kiến thức, phương thức tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, kỹ lập dự án kinh doanh cho chủ doanh nghiệp đội ngũ nhân viên họ Năm 2014, Thông tư 04/2014/TTLT-BKHĐT-BTC hướng dẫn thực nghị định số 56/2009/NĐCP trợ giúp phát triển DNNVV, cấu phần đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực cho DNNVV, doanh nghiệp tham gia đào tạo đóng góp phần kinh phí, cịn Nhà nước hỗ trợ tối đa 50% kinh phí đào tạo Đây chủ trương đắn, thiết thực, thể quan tâm sâu sắc Nhà nước ta phát triển DNNVV Nhà nước cần tiếp tục đẩy mạnh việc thực thi, tăng tính khả thi chủ trương cách: tăng tỷ lệ hỗ trợ kinh phí đào tạo lên mức tối đa 80% kêu gọi dự án tài trợ đào tạo miễn phí cho DNNVV để kích thích tham gia đông đảo DNNVV, tiến tới phổ cập kiến thức quản trị doanh nghiệp cho chủ cán quản lý DNNVV, nâng mặt kiến thức DNNVV lên tầm cao mới, mở rộng đối tượng đào tạo cán nhân viên DNNVV với nội dung đào tạo phù hợp để nâng cao trình độ tham mưu, tác nghiệp đội ngũ này, góp phần cho thành công doanh nghiệp, đơn vị giao nhiệm vụ đào tạo cần liên tục cập nhật kiến thức mới, cải tiến chương trình đào tạo - 81 - để nâng cao chất lượng công tác đào tạo Hỗ trợ cung cấp thông tin cho DNNVV Có thể nói, hệ thống hỗ trợ thơng tin cho DNNVV nước ta thiết lập yếu thiếu đồng Các bộ, ngành, ngân hàng Nhà nước cần quan tâm nhiều đến vấn đề này, việc phân giao nhiệm vụ cụ thể cung cấp thông tin cho quan chức có liên quan để quan có trách nhiệm cung cấp thông tin, tạo điều kiện giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn thông tin từ quan này; nâng cao chất lượng nguồn thông tin cách xếp thông tin có hệ thống, chắt lọc thơng tin quan trọng để cung cấp, tổ chức khảo sát, điều tra để có tranh thơng tin tồn diện lĩnh vực DNNVV quan tâm; đa dạng hóa hình thức thơng tin, đặc biệt đẩy mạnh thơng tin điện tử để tạo thuận tiện cho DNNVV tra cứu thơng tin; có biện pháp sớm khắc phục tình trạng thiếu cập nhật vốn phổ biến trang web quan chức nay, để DNNVV khai thác thơng tin cần thiết phục vụ cho nhu cầu tức thời doanh nghiệp, hạn chế rủi ro thông tin bị lạc hậu so với thực Ổn định kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có tác động lớn đến tình hình hoạt động DNNVV Trong điều kiện có thể, Nhà nước cần đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mơ sách quán, có độ dài hợp lý để DNNVV có mơi trường thuận lợi, định hướng cho hoạt động kinh doanh mình, tránh rủi ro sách nằm ngồi dự đốn doanh nghiệp Để chủ trương, sách Nhà nước cấp trung ương vào sống, địi hỏi phải có quan tâm, tâm đạo thực có sáng tạo, linh hoạt cấp quyền địa phương Sau số vấn đề mà cấp quyền địa phương cần quan tâm giải quyết: - 82 - Tích cực triển khai chủ trương, sách trợ giúp DNNVV Chính phủ UBND tỉnh cần quan tâm nhiều đạo sở, ban ngành liên quan triển khai nhanh chóng chương trình trợ giúp phát triển DNNVV, đồng thời có biện pháp kiểm tra, giám sát kết thực đơn vị triển khai, đảm bảo chương trình triển khai thực mang lại ý nghĩa thiết thực Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên tuyền Cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục cho tầng lớp nhân dân, cán quan hữu quan nâng cao nhận thức vai trị, vị trí DNNVV phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà, tuyên truyền, phổ biến pháp luật chế, sách khuyến khích phát triển DNNVV để người dân biết thực hiện, cơng khai thơng tin tình hình kinh tế xã hội, chủ trương, sách, định hướng Chính phủ địa phương, hội đầu tư vào ngành nghề, lĩnh vực… để DNNVV nắm bắt, định hướng cho cơng việc kinh doanh Biện pháp hữu hiệu để đưa thông tin đến với người dân cấu chuyên mục hỗ trợ DNNVV chương trình truyền hình, báo, trang thơng tin điện tử tỉnh, qua cập nhật thường xuyên vấn đề liên quan đến DNNVV để người quan tâm biết dễ dàng tra cứu thông tin cần Đẩy nhanh tiến độ thành lập quan hỗ trợ DNNVV Tiếp tục hoàn thiện thủ tục để vào thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng, Trung tâm tư vấn phát triển xúc tiến đầu tư để hỗ trợ cho DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng nâng cao lực kinh doanh cho doanh nghiệp Tiếp tục cải cách thủ tục hành Tổ chức tốt phận giao dịch cửa quan chức năng, đơn giản hóa thủ tục hành chính, đồng thời quán triệt cán đơn vị đổi cung cách làm việc theo hướng cởi mở, tích cực, tận tình, tuyệt đối không gây phiền hà, sách nhiễu - 83 - cho người dân, doanh nghiệp đến làm thủ tục hành Nâng cao chất lượng cơng tác tư vấn xúc tiến đầu tư Các sở, ban ngành đầu mối Sở Kế hoạch Đầu tư, Sở Cơng thương hàng năm cần có điều tra, khảo sát thị trường nhằm thu thập thông tin hữu hiệu, từ đưa đánh giá, tư vấn lĩnh vực đầu tư để người dân doanh nghiệp tham khảo, định đầu tư Đồng thời, sở nắm bắt định hướng quy hoạch, phát triển kinh tế xã hội Trung ương, tỉnh, cần tích cực tổ chức hoạt động xúc tiến đầu tư cách có trọng tâm, trọng điểm để giúp doanh nghiệp tìm kiếm hội đầu tư 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa Tự thân DNNVV phải ý thức vai trò trách nhiệm mình, ln tiếp thu kiến thức hồn thiện thiếu sót q trình quản lý, điều hành, tổ chức sản xuất, cung ứng hàng hóa dịch vụ… Nâng cao lực nhà quản lý: Vai trị đạo người quản lý có tính chất định đến đường lối, sách hoạt động doanh nghiệp Để đạt điều này, giám đốc doanh nghiệp cần phải thường xuyên học hỏi, trang bị kiến thức, kỹ quản trị điều hành, kỹ giải vấn đề đưa định nhanh chóng, chớp thời kinh doanh lúc Mỗi doanh nghiệp cần nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật, cần phải thường xuyên cập nhật thông tin thay đổi quy chế, văn Luật Nhà nước quy định Doanh nghiệp phải tìm hiểu cách chi tiết văn Luật hành, khơng lĩnh vực kinh doanh mà phải am hiểu luật khác như: Luật ngân hàng, Luật phá sản Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm, nâng cao kỹ lập dự án Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm giúp doanh nghiệp có nhìn tổng qt kế hoạch, mục tiêu cần đạt - 84 - năm Chủ động kinh doanh, không bị bất ngờ trước biến động thị trường Thực tốt công việc doanh nghiệp chứng tỏ lực, trình độ quản lý doanh nghiệp, tình hình tài minh bạch, làm ăn có hiệu Ngân hàng an tâm cho vay doanh nghiệp Việc lập kế hoạch kinh doanh rèn luyện nâng cao trình độ, khả trình bày phương án, dự án kinh doanh khả thi trước ngân hàng Cố gắng hoàn thiện đầy đủ hồ sơ vay vốn Ngân hàng theo quy định mà Ngân hàng yêu cầu hồ sơ pháp lý, hồ sơ phương án kinh doanh kế hoạch trả nợ, hồ sơ tài sản bảo đảm… tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thẩm định dự án doanh nghiệp muốn vay vốn, tăng cường sử dụng dịch vụ tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp Tăng cường đổi thiết bị công nghệ Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm…Bên cạnh việc cải tiến ký thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực Trong năm qua, đội ngũ cán kế toán đào tạo nhiều Song, gia tăng lượng không tương xứng với nâng cao chất Thêm vào đó, với phương thức "gia đình trị" quản lý DNNVV, cán kế toán chưa chủ doanh nghiệp trọng dụng, khơng có điều kiện để học tập, bồi dưỡng cập nhật kiến thức nâng cao lực chun mơn Có nhiều doanh nghiệp th kế tốn theo mùa vụ Vì vậy, đội ngũ kế tốn DNNVV khơng ổn định, gây khó khăn lớn cho việc bảo đảm yêu cầu liên tục cơng tác kế tốn Vì vậy, DNNVV cần nâng cao chất lượng chuyên môn cho đội ngũ kế toán để thực nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán quy định nhà nước, đảm bảo minh bạch cho các, tăng cường hoạt động kiểm tốn… Từ tạo điều kiện thuận lợi cho cán - 85 - tín dụng việc xét duyệt khoản vay KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ việc phân tích thực trạng phá triển tín dụng DNNVV Chi nhánh, đánh giá kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân tồn Căn vào định hướng hoạt động kinh doanh định hướng phát triển tín dụng KHTN chương luận văn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển tín dụng DNNVV Bên cạnh luận văn mạnh dạn đưa số kiến nghị Chính phủ, NHNN, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam DNNVV việc tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển tín dụng DNNVV - 86 - KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày nay, DNNVV thuộc lĩnh vực khác phát triển nhanh chóng có nhiều đóng góp ngày quan trọng phát triển nước Tuy nhiên trình phát triển DNNVV gặp nhiều khó khăn thách thức Khó khăn lớn DNNVV thiếu vốn để mở rộng SXKD, đổi máy móc trang thiết bị dây chuyền công nghệ Thách thức lớn DNNVV cạnh tranh ngày gay gắt Nhận thức rõ vị trí, vai trị tiềm phát triển DNNVV, thời gian qua NHTM nói chung, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hải Dương nói riêng trọng đến đối tượng khách hàng coi DNNVV đối tượng khách hàng quan trọng, thị trường tiềm cần hướng tới Tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hải Dương hoạt động tín dụng DNNVV thu nhiều kết đáng khích lệ bộc lộ nhiều hạn chế cần phải giải để phát triển nâng cao sức cạnh tranh thị trường Vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận chất lượng tín dụng DNNVV, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hải Dương từ kết đạt tồn cần khắc phục tìm nguyên nhân chủ quan khách quan mặt hạn chế Trên sở lý luận thực tiễn định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Dương, luận văn đã đưa hệ thống giải pháp để khắc phục nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV đưa kiến nghị lện Chính phủ, NHNN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam để tạo điều kiện cho Chi nhánh - 87 - thực giải pháp Mặc dù có nhiều cố gắng, trình độ có hạn, thời gian eo hẹp nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót Vì vậy, tơi mong nhận tham gia góp ý thầy giáo để luận văn hồn thiện Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn Tiến sỹ Trần Nguyễn Hợp Châu tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Xin cảm ơn anh, chị công tác Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương góp ý tạo điều kiện thuận lợi giúp tơi hồn thành luận văn - 88 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng ngân hàng – Học viện Ngân hàng – Nhà xuất Thống kê 2001 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại – Peter S.Rose – Nhà xuất Tài 2004 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương năm 2013, 2014, 2015, 2016 Báo cáo phòng Khách hàng ngân hàng Vietcombank Hải Dương Trang web Bộ Kế hoạch đầu tư www.mpi.vn Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa www.vinasme.com.vn Cổng thông tin điện tử Bộ tư pháp www.moj.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn Cổng thơng tin điện tử Bộ tài www.mof.gov.vn 10 Tạp chí ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 11 Thời báo ngân hàng, NHNN Việt Nam 12 Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, Học viện ngân hàng