MỘT SÓ VẤN ĐẺ CO BẢN VÈ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng tiền tệ giữa ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, và các tổ chức, cá nhân trong xã hội Trong mối quan hệ này, ngân hàng đóng vai trò vừa là người cho vay vừa là người đi vay.
Ngân hàng là tổ chức tài chính trung gian, có nhiệm vụ huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân, đồng thời cung cấp dịch vụ vốn cho những đối tượng tạm thời thiếu hụt trong sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng thể hiện mối quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế Trong mối quan hệ này, ngân hàng đóng vai trò cả người vay và người cho vay, tạo nên một hệ thống tín dụng gián tiếp, giúp người tiết kiệm thông qua ngân hàng đầu tư vào các chủ thể cần vốn.
Sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa đã thúc đẩy tín dụng ngân hàng ngày càng hoàn thiện và trở thành một kênh dẫn vốn thiết yếu trong nền kinh tế Vai trò của tín dụng ngân hàng ngày càng quan trọng, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế bền vững.
Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, cho phép khách hàng sử dụng một tài sản (bao gồm tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.
Phân loại tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng có thể phân loại dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau có những cách phân loại khác nhau.
* A ra vào nghiệp vụ có thể phân loại tín dụng ngân hàng thành các loại: cho vay, bảo lãnh, chiêt khấu và cho thuê tài chính.
Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định.
Bao lãnh là việc ngân hàng cam kêt thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình.
Chiết khấu thương phiếu là quá trình mà ngân hàng cung cấp tiền ứng trước cho khách hàng, dựa trên giá trị của thương phiếu, sau khi đã trừ đi phần thu nhập của ngân hàng Điều này cho phép ngân hàng sở hữu thương phiếu trước khi đến hạn thanh toán.
Cho thuê tài chính là hình thức mà ngân hàng đầu tư vào tài sản và cho khách hàng thuê dựa trên các thỏa thuận cụ thể Sau khi kết thúc thời gian thuê, khách hàng có nghĩa vụ thanh toán cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng.
* Phan loại theo tai san đảm bảo, tín dụng ngân hàng được chia thành tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảo đảm.
Tín dụng có bảo đảm là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh của người thứ ba.
Tm dụng khong co bao dam là tín dụng không có tài sản cầm cố thế châp hay không có bảo lãnh của người thứ ba.
* Phân loại theo thời hạn tín dụng, tín dụng ngân hàng được chia thành tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn vằ tín dụng dài hạn.
Tín dụng ngắn hạn là hình thức vay vốn có thời gian tối đa một năm, giúp doanh nghiệp và hộ gia đình giải quyết nhu cầu tài chính tạm thời và thiếu hụt vốn lưu động.
Tín dụng trung hạn, với thời gian từ 1 đến 5 năm, chủ yếu phục vụ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định và cải tiến thiết bị nhằm mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình vừa và nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Trong khi đó, tín dụng dài hạn, kéo dài trên 5 năm, đáp ứng nhu cầu đầu tư lâu dài cho các dự án xây dựng cơ bản, cải thiện cơ sở hạ tầng và mở rộng sản xuất quy mô lớn.
* Phân loại theo mục đích, tín dụng ngân hàng được phân loại thành tín dụng thương mại và tín dụng chính sách.
Tín dụng thương mại là hình thức tín dụng giữa các ngân hàng thương mại và các tổ chức, cá nhân trong hoạt động sản xuất kinh doanh theo cơ chế thị trường Mục tiêu chính của tín dụng thương mại là lợi nhuận, với đặc điểm thời gian cho vay thường ngắn hạn và giá trị khoản vay liên quan trực tiếp đến giá trị của thương vụ.
Tín dụng chính sách là hình thức tín dụng được thiết lập để thực hiện các chính sách của chính phủ, với hai cơ quan chính là Ngân hàng Phát triển và Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Phát triển tập trung vào việc cho vay cho các doanh nghiệp, chủ yếu phục vụ cho xây dựng cơ bản và phát triển hạ tầng, trong khi Ngân hàng Chính sách xã hội được thành lập nhằm hỗ trợ cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Hoạt động tín dụng chính sách tại NHCSXH không nhằm mục tiêu lợi nhuận, mà chủ yếu thực hiện các chương trình tín dụng để hỗ trợ những người có hoàn cảnh khó khăn, góp phần vào an sinh xã hội.
Hai nhóm mục tiêu của Ngân hàng trong kinh doanh và thực thi chính sách xã hội của Nhà nước khó có thể đạt được một cách tối ưu Việc theo đuổi đồng thời hai nhóm mục tiêu này sẽ dẫn đến những xung đột và thách thức trong quá trình triển khai.
TỎNG QUAN VÈ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐÓI VỚI HỌC SINH
Vấn đề nghèo đói và nguyên nhân nghèo đói ảnh hưởng đến điều kiện học tập của Học sinh sinh viên
1.2.1.1 Định nghĩa về nghèo đói
Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức tại Bangkok, Thái Lan vào tháng 9 năm 1993 đã định nghĩa nghèo đói là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn những nhu cầu cơ bản của con người, được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội Định nghĩa này vẫn còn giá trị cho đến nay khi xã hội bước vào một thập kỷ mới Tuy nhiên, nghèo đói là một khái niệm động, biến đổi và không tĩnh Các yếu tố tạo nên đặc điểm này của nghèo đói bao gồm sự phát triển của sản xuất, mức tăng trưởng kinh tế, sự gia tăng nhu cầu con người và những biến đổi xã hội, xét trên cả bình diện quốc gia, dân tộc và khu vực cũng như quốc tế.
1.2.1.2 Nguyên nhân của nghèo đói ảnh hưởng đến điều kiện học tập của học sinh sinh viên Đe thấy được sự tác động của nghèo đói ảnh hưởng đến điều kiện học tập của HSSV, cần tìm hiểu nguyên nhân gây ra sự nghèo đói Có thể tổng hợp lại một số nguyên nhân chính gây ra nghèo đói như sau:
Người nghèo thường gặp nhiều hạn chế về nguồn lực như vốn, sức lao động và đất canh tác, dẫn đến việc dễ rơi vào vòng luẩn quẩn của đói nghèo Họ thường có trình độ học vấn thấp, việc làm thiếu ổn định, và dễ bị tổn thương trước thiên tai và rủi ro khác Các yếu tố như đông con, bệnh tật và sức khỏe yếu cũng góp phần đẩy họ vào cảnh nghèo khó Hơn nữa, sự nhận thức hạn chế về tương lai của con cái khiến họ không khuyến khích việc học hành, dẫn đến việc đầu tư cho giáo dục không được chú trọng.
Điều kiện tự nhiên và môi trường ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống xã hội và phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Các nước đang phát triển và nghèo thường phải đối mặt với những thách thức từ thiên nhiên như lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, và đất đai cằn cỗi Những yếu tố này dẫn đến tình trạng thiếu thốn, khó khăn trong giao thông và cuộc sống bấp bênh, khiến nhiều người rơi vào cảnh không nhà cửa, bệnh tật và đói nghèo Khi cuộc sống đầy khó khăn, việc đảm bảo cho con cái được học hành trở nên bất khả thi, vì cha mẹ không thể lo cho bản thân mình, thì làm sao có thể chăm sóc cho việc học của con em họ.
Kinh tế thị trường, mặc dù đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của các quốc gia, nhưng cũng bộc lộ nhiều khuyết tật như tính tự phát cao và mục tiêu lợi nhuận dẫn đến lừa đảo và vi phạm pháp luật Điều này gây ra tình trạng thất nghiệp gia tăng, phân hoá giàu nghèo lớn, và vi phạm công bằng xã hội, đồng thời gây hại cho môi trường sinh thái Để khắc phục những khuyết tật này và đảm bảo định hướng kinh tế của quốc gia, cần có sự quản lý chặt chẽ từ Nhà nước Cuộc sống của con người, đặc biệt trong việc học tập, bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi những vấn đề này.
Chính sách quản lý xã hội đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế và giảm nghèo Nếu các chính sách này được thiết lập và thực thi đồng bộ, chúng sẽ góp phần tích cực vào việc xóa đói giảm nghèo Ngược lại, sự thiếu phối hợp và thực thi kém có thể dẫn đến những tác động tiêu cực, làm gia tăng khoảng cách giàu nghèo Khi khoảng cách này ngày càng lớn, xu hướng nghèo đói cũng gia tăng, đặc biệt là khi người nghèo không có cơ hội tiếp cận giáo dục và nâng cao tri thức.
1.2.2 Sự hình thành, phát triên chư ong trình tín dung đối với hoc sinh sinh viên và vai trò của nó
1.2.2.1 Sự hình thành, phát triển chương trình tín dụng đối với học sinh sinh viên Đầu tư cho giáo dục là chính sách hàng đầu ở nhiều nước phát triển trên thế giới Thực tế đã chứng minh nước Nhật là một nước nghèo tài nguyên thiên nhiên và ở một vị trí địa lý không mấy thuận lợi nhưng họ đã khẳng định được vị thế của họ trên trường quốc tế Đầu tư và phát triển nguồn nhân lực là quyết sách hàng đầu mang lại thành tựu này của họ Do đó có thể khẳng định đầu tư cho giáo dục là một hướng đi đúng cho tương lai Chất lượng nguồn nhân lực được nâng cao, hạn chê được các tệ nạn xã hội, đảm bảo an sinh xã hội. Ở Việt Nam cũng vậy, Chính phũ Việt Nam rất quan tâm đầu tư cho giáo dục Một trong những chính sách cốt lõi trong đầu tư giáo dục là hỗ trợ HSSV có hoàn cảnh khó khăn Có thể nói đây là một chính sách cần thiết và đi đúng chủ trương của Đảng và Nhà nước.
Từ tháng 3 năm 1998, Chính phủ Việt Nam đã thành lập Quỹ tín dụng đào tạo nhằm cung cấp vốn vay ưu đãi cho học sinh, sinh viên (HSSV) đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng và dạy nghề, giao cho Ngân hàng Công thương Việt Nam triển khai Đến ngày 04/10/2002, Nghị định số 78/2002/NĐ-CP được ban hành, mở rộng tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách, bao gồm cả HSSV Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được thành lập để thực hiện nhiệm vụ cho vay đối với các đối tượng này, đồng thời tiếp nhận quỹ tín dụng đào tạo từ Ngân hàng Công thương, giúp ngân hàng này tập trung vào nhiệm vụ của ngân hàng thương mại Từ tháng 3/2003, khi NHCSXH chính thức hoạt động, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 157/2007, quy định các điều kiện vay vốn và lãi suất, nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho HSSV trong việc tiếp cận nguồn tín dụng.
1.2.2.2 Vai trò của tín dụng học sinh sinh viên
Chính sách tín dụng ưu đãi dành cho học sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn nhằm hỗ trợ học đại học, cao đẳng và học nghề mang lại ý nghĩa quan trọng cho cả gia đình và cá nhân người vay Chính sách này không chỉ có tác động tích cực về mặt kinh tế mà còn góp phần vào sự phát triển chính trị xã hội, đầu tư vào nguồn nhân lực, đặc biệt là cải thiện cơ cấu nguồn nhân lực tại các vùng nông thôn và khu vực khó khăn.
Việc hỗ trợ học sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn giúp giảm thiểu tình trạng gia đình phải vay nặng lãi để chu cấp cho việc học Điều này không chỉ giúp các gia đình yên tâm hơn trong sản xuất kinh doanh mà còn tạo điều kiện cho các em tập trung vào học tập mà không phải lo lắng về chi phí Khi không còn áp lực tài chính, các em sẽ có cơ hội học tập tốt hơn và đạt kết quả cao hơn Sử dụng nguồn vốn vay này, các em quyết tâm nâng cao kiến thức và tiếp cận nhiều dịch vụ giáo dục chuyên nghiệp hơn.
Việc hỗ trợ học sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn không chỉ nâng cao chất lượng nguồn nhân lực mà còn cải thiện hiệu quả kinh doanh cho các doanh nghiệp, góp phần vào sự phát triển chung của đất nước Nhờ vào nguồn vốn ưu đãi, nhiều HSSV có nguy cơ bỏ học đã có cơ hội tiếp tục học nghề, từ đó tạo ra nguồn nhân lực có tay nghề, giúp đất nước ngày càng phát triển và thịnh vượng hơn.
Chính sách tín dụng đã tạo dựng lòng tin của nhân dân đối với Đảng và nhà nước, đồng thời ngăn chặn tình trạng học sinh sinh viên (HSSV) phải bỏ học hoặc sa vào con đường phi pháp Chính sách này cũng góp phần thực hiện công bằng xã hội, đảm bảo mọi người đều có cơ hội tiếp cận dịch vụ giáo dục chuyên nghiệp Tóm lại, việc hỗ trợ HSSV có hoàn cảnh khó khăn đã góp phần quan trọng vào việc bảo đảm an sinh xã hội.
1.2.3 C ac chỉ tiêu đánh giá và các nhân tô ảnh hưỏ'ng đến chất lu’o'ng tín d ụng ưu đãi đối v ó i học sinh sinh viên
1.2.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đôi với học sinh sinh viên
* Nhóm chỉ tiêu định lượng
Số lượng học sinh sinh viên (HSSV) thuộc đối tượng vay vốn từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) là một chỉ tiêu quan trọng, phản ánh khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính sách cho việc học tập Khi số lượng HSSV được vay vốn tăng lên, điều này chứng tỏ nguồn vốn dành cho chương trình cho vay HSSV đang đáp ứng tốt nhu cầu học tập và đào tạo nghề Qua đó, tín dụng đối với HSSV không chỉ mang lại hiệu quả thiết thực trong việc giải quyết nhu cầu xã hội mà còn phù hợp với yêu cầu của Chính phủ.
Tổng số vốn vay trên mỗi hộ gia đình phản ánh nhu cầu vay vốn cho việc học của con em Nếu số vốn này lớn, điều đó cho thấy gia đình có nhu cầu cao về việc tài trợ cho việc học tập Một hộ gia đình có thể vay vốn cho một hoặc nhiều con, tùy thuộc vào khả năng tài chính của họ Do đó, tổng số vốn vay cho thấy khả năng hỗ trợ học sinh sinh viên (HSSV) đi học nhiều hơn, đảm bảo rằng nguồn vốn được phân bổ đến đúng đối tượng thụ hưởng.
Tỷ lệ HSSV vay vốn sau khi ra trường có việc làm là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả của tín dụng HSSV đối với xã hội Khi tỷ lệ này cao, NHCSXH sẽ thu hồi được vốn lớn, đồng thời HSSV có thể tự trang trải cuộc sống và hỗ trợ gia đình trong việc trả nợ ngân hàng Tỷ lệ thất nghiệp giảm cũng mang lại lợi ích cho xã hội Ngược lại, nếu nhiều sinh viên không tìm được việc làm, khả năng thu hồi vốn của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng, dẫn đến chất lượng tín dụng cũng bị suy giảm.
Các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ưu đãi đối với học sinh sinh viên
Cơ sở vật chất tốt là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng mở rộng các loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng Khi trang thiết bị hiện đại, nhân viên sẽ được khuyến khích thực hiện tốt nhiệm vụ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Sự phối hợp giữa các dịch vụ tài chính khác nhau không chỉ tăng cường uy tín mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Phong cách làm việc và trình độ của đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ấn tượng với khách hàng Sự chuyên nghiệp và năng lực của nhân viên không chỉ ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng mà còn quyết định sự thành công của ngân hàng Vì vậy, các ngân hàng luôn chú trọng đến việc đào tạo và tập huấn đội ngũ nhân viên, đặc biệt là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
KINH NGHIỆM VÈ TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN Ở CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ RÚT RA BÀI HỌC ÁP DỤNG ĐÓI VỚI VIỆT NAM _ 17 1 Kinh nghiệm cho vay học sinh sinh viên của các nước trên thế giới
THựC TRẠNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐT VỚI HQC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
- Thủ tục gia hạn nợ: Người vay viết giấy đề nghị gia hạn nợ gửi NHCSXH nơi cho vay xem xét cho gia hạn nợ.
Thời gian gia hạn nợ phụ thuộc vào từng trường hợp cụ thể, với ngân hàng có thể cho phép gia hạn một hoặc nhiều lần cho một khoản vay Tuy nhiên, thời gian gia hạn tối đa không vượt quá một nửa thời hạn trả nợ ban đầu.
Khi người vay không thanh toán nợ đúng hạn theo kỳ hạn cuối cùng và không được Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) gia hạn nợ, toàn bộ số dư nợ sẽ được chuyển sang trạng thái nợ quá hạn.
Sau khi chuyển nợ quá hạn, ngân hàng sẽ phối hợp với chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV và các tổ chức cá nhân sử dụng lao động là học sinh, sinh viên đã vay vốn để thu hồi nợ Nếu người vay có khả năng trả nợ, hồ sơ sẽ được chuyển sang cơ quan pháp luật để xử lý thu hồi vốn theo quy định.
2.2 T H Ự C T R Ạ N G T ÍN D Ụ N G Đ Ó I V Ớ I H Ọ C SIN H SIN H V IÊ N TẠ I
2.2.1 T h ự c trạn g nguồn vốn cho vay
* Kết cấu nguồn vốn của NHCSXH bao gồm: (i) Vốn do Ngân sách Nhà nước câp; (ii) vôn huy động và vôn vay; (iii) vốn nhận uỷ thác.
(i) Vốn từ Ngân sách Nhà nưỚQ gồm: Vốn điều lệ, vốn ngân sách nhà nươc cap thực hiện các chương trình và vôn Ngân sách địa phương cấp
+ Vốn điều lệ ban đầu khi thành lập được cấp là 5,000 tỷ đồng, đến cuối năm 2012 là 10,000 tỷ đồng.
+ Vốn cấp theo từng chương trình là vốn cấp hàng năm để thực hiện các chương trình tín dụng chính sách từ NSNN, đến cuối năm 2012 đạt 12,515 tỷ đồng.
Hàng năm, các Ủy ban Nhân dân (ƯBND) cấp tỉnh được trích một phần từ nguồn tăng thu và tiết kiệm chi ngân sách để tăng cường nguồn vốn cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách khác Tổng số vốn do ngân sách địa phương hỗ trợ đạt 3.200 tỷ đồng.
Vốn huy động và vốn vay chủ yếu bao gồm việc tiếp nhận tiền gửi 2% từ các tổ chức tín dụng Nhà nước, vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), vốn vay từ dân cư thông qua phát hành trái phiếu Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), cũng như vay từ các tổ chức tài chính tín dụng trong và ngoài nước Bên cạnh đó, vốn huy động từ dân cư, đặc biệt là từ người nghèo và các nguồn vốn huy động khác, cũng đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu vốn này.
Theo Nghị định 78 của Chính phủ, các tổ chức tín dụng Nhà nước phải duy trì khoản tiền gửi bắt buộc 2% tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), tính trên số dư vốn huy động bằng tiền Việt Nam vào thời điểm 31/12 năm trước Lãi suất huy động cho khoản tiền gửi này không được vượt quá mức lãi suất quy định trong Thông tư số
Theo Thông tư 04/2003/TT-NHNN ngày 24/2/2006 của Ngân hàng Nhà nước, hàng năm, Ngân hàng Nhà nước sẽ tính toán và xác định lãi suất huy động bình quân cũng như phí huy động bình quân của các ngân hàng thương mại nhà nước Điều này sẽ làm cơ sở để xác định mức lãi suất phù hợp.
NHCSXH phải trả đối với nguồn vốn này, đạt 15,955 tỷ đồng.
Vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) bao gồm các khoản vay theo chương trình chỉ định của Chính phủ và hình thức tái cấp vốn Đặc điểm của khoản vay từ NHNN đối với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là khoản vay từng lần, không thường xuyên, có thời hạn dài và lãi suất ưu đãi Quy mô khoản vay và dư nợ vay NHNN phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của NHNN trong từng giai đoạn, cũng như kế hoạch sử dụng vốn được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt.
+ Von vay thông qua phát hành trái phiêu NHCSXH: thông qua phát hành trái phiếu theo cơ chế thị trường do Bộ tài chính quy định Đến cuối năm
2012, NHCSXH đã phát hành được 27,527 tỷ đồng.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) có khả năng vay vốn từ các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước khi cần thiết Việc vay vốn được thực hiện theo từng lần và dựa trên thỏa thuận, tuy nhiên, lãi suất phải tuân thủ quy định của Bộ Tài chính, không vượt quá lãi suất tối đa cùng kỳ hạn của các ngân hàng thương mại nhà nước tại địa phương Đặc biệt, nếu NHCSXH vay từ Tiết kiệm Bưu điện hoặc Bảo hiểm xã hội, lãi suất sẽ do Bộ Tài chính quy định cho từng lần vay.
+ Vốn vay Kho bạc nhà nước.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) có khả năng vay vốn từ các tổ chức tài chính và tín dụng nước ngoài nhờ vào sự bảo lãnh của Chính phủ và sự chấp thuận của Bộ Tài chính về lãi suất Thực tế, NHCSXH tiếp cận nguồn vốn ODA thông qua việc vay lại từ Bộ Tài chính, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH trong việc phát triển các chương trình hỗ trợ cộng đồng.
VI lãi suât khoản vay ODA thường thâp (khoảng từ 1-2%/năm), thời gian vay dài (từ 10-40 năm), thời gian ân hạn lớn (khoảng 5 năm).
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thực hiện huy động vốn từ dân cư trên thị trường theo nguyên tắc thương mại, cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác Lãi suất huy động không được vượt quá lãi suất của ngân hàng thương mại nhà nước trong khu vực Do NHCSXH cho vay với lãi suất ưu đãi, nguồn vốn huy động cần được bù đắp từ ngân sách nhà nước (NSNN) Vì vậy, quy mô huy động vốn phụ thuộc vào kế hoạch cấp bù từ NSNN hàng năm cho NHCSXH.
Hộ nghèo muốn vay vốn cần gia nhập tổ T K & W tại địa phương, được thành lập tự nguyện bởi cộng đồng dưới sự hướng dẫn của các tổ chức CTXH và được UBND cấp xã cho phép hoạt động Các thành viên trong tổ không chỉ hỗ trợ nhau trong việc vay và sử dụng vốn, mà còn có cơ hội thực hành tiết kiệm thông qua việc gửi tiền vào NHCSXH Mặc dù việc tiết kiệm không bắt buộc, nhưng NHCSXH khuyến khích các hộ tham gia Đến cuối năm 2012, tổng số tiền tiết kiệm của hộ nghèo đạt 2,050 tỷ đồng.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) không chỉ huy động vốn mà còn tiếp nhận vốn từ Chính phủ, các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước thông qua hình thức ủy thác Vốn này được sử dụng để cho vay và NHCSXH hưởng phí dịch vụ từ hoạt động này.
* Nguyên tắc huy động vốn:
Hàng năm, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) dựa trên kế hoạch tín dụng của chương trình XĐGN và các chương trình cho vay đối tượng chính sách khác để xây dựng kế hoạch nguồn vốn Trong đó, bao gồm kế hoạch huy động vốn từ thị trường, và việc thực hiện kế hoạch này chỉ được tiến hành khi có Quyết định từ Thủ tướng Chính phủ.
Việc huy động nguồn vốn trong nước theo lãi suất thị trường cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách cần tuân thủ nguyên tắc chỉ huy động sau khi đã khai thác tối đa nguồn vốn tự có, vốn không phải trả lãi, và vốn huy động lãi suất.
Lãi suât huy động của NHCSXH thực hiện theo nguyên tắc:
CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN TÍN DỤNG ĐÓI VỚI HỌC SINH
3.2.1 Giải pháp huy động nguồn vốn bền vững để phát triển tín dụng đối với học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
3.2.1.1 Đa dạng hoá các nguồn vốn Đê có thể huy động được nguồn vốn để phát triển tín dụng HSSV cần phải đa dạng hóa các loại vốn Theo mức ưu tiên về chi phí nguồn vốn NHCSXH nên tập trung huy động các nguồn vốn sau:
* Huy động nguồn vốn có lãi suất thấp
NHCSXH cần chú trọng vào việc huy động các nguồn vốn không lãi suất như tiền gửi tự nguyện không lãi, vốn cho tặng, và các nguồn vốn lãi suất thấp như tiền tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm của cộng đồng người nghèo, tiền gửi thanh toán của khách hàng, cùng với nguồn ODA theo chương trình và dự án Để đạt được mục tiêu này, NHCSXH cần tập trung triển khai một số giải pháp cụ thể.
Để đạt được sự hỗ trợ từ các cơ quan, đoàn thể và chính quyền địa phương, cần xã hội hóa công tác hỗ trợ đối tượng chính sách xã hội, coi đây là nhiệm vụ thường xuyên của các cấp chính quyền và tổ chức Mô hình của NHCSXH với Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh và huyện, bao gồm UBND và các sở, ban ngành, giúp phát huy nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân NHCSXH cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phối hợp với các cấp chính quyền để tạo phong trào thu hút tiền gửi không lãi hoặc lãi suất thấp Đồng thời, cần huy động nguồn tiết kiệm từ cộng đồng người nghèo thông qua các hình thức tiết kiệm ban đầu và định kỳ, cải tiến quy chế tổ chức hoạt động của tổ TK&VV để mọi hộ nghèo đều có thể gửi tiết kiệm tại địa phương.
Tô TK&VV cung cấp dịch vụ gửi và rút tiền linh hoạt với lãi suất hợp lý, đặc biệt tại khu vực nông thôn, nơi dịch vụ ngân hàng thương mại còn hạn chế Để huy động vốn ODA hiệu quả, NHCSXH cần khai thác nguồn vốn ưu đãi từ Chính phủ và các tổ chức tài chính quốc tế, với chi phí từ 0.75% - 2%/năm Để mở rộng nguồn vốn ODA, ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ hợp tác trong và ngoài nước, đồng thời quảng bá hình ảnh và chương trình vay của NHCSXH nhằm thu hút nguồn tài trợ ưu đãi từ nước ngoài.
Để thu hút vốn vay và vốn nhận ủy thác, việc chủ động xây dựng danh mục hỗ trợ là rất quan trọng Điều này cần được cụ thể hóa thông qua các đề án và dự án cho vay, giúp tăng cường khả năng vận động, giới thiệu và đàm phán về việc tiếp nhận vốn nước ngoài.
Để huy động nguồn vốn theo lãi suất thị trường, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) cần tập trung vào việc khai thác thêm các nguồn vốn còn thiếu Việc ưu tiên các nguồn vốn này sẽ giúp cải thiện khả năng tài chính và đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân.
NHCSXH có thể huy động vốn hiệu quả thông qua phát hành trái phiếu và kỳ phiếu, với những ưu điểm nổi bật như khả năng huy động nguồn vốn lớn và sử dụng mạng lưới rộng khắp để tiết giảm chi phí Việc phát hành trái phiếu dài hạn từ 5 đến 10 năm thay thế cho các trái phiếu ngắn hạn 1-2 năm sẽ tạo điều kiện cho sự ổn định trong hoạt động của chương trình Để thực hiện điều này, NHCSXH cần chuẩn bị kỹ lưỡng về quy mô huy động, hình thức phát hành (kỳ phiếu hay trái phiếu), thời điểm và phương thức phát hành.
Tổ chức hiệu quả công tác tuyên truyền và quảng cáo nhằm giới thiệu ý nghĩa và mục đích phát hành tới công chúng một cách rộng rãi, đồng thời tạo cơ hội chuyển đổi cho kỳ phiếu và trái phiếu của NHCSXH thông qua việc phát hành giấy nợ vô danh, ký hậu chuyển nhượng và cầm cố thế chấp tại ngân hàng.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cần nhanh chóng cải thiện mạng lưới, cơ sở hạ tầng, đội ngũ cán bộ và trang thiết bị để đáp ứng yêu cầu huy động vốn trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh Việc thực hiện khoán tài chính trong công tác huy động vốn nên dựa vào hai chỉ tiêu chính: khối lượng vốn huy động theo kế hoạch giao và chi phí các nguồn vốn huy động Nếu chi nhánh hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn với chi phí thấp hơn mức xác định trong kế hoạch, thì có thể sử dụng một tỷ lệ hợp lý từ số tiết kiệm này để tăng thu nhập cho chi nhánh.
Việc vay các tổ chức tín dụng trong nước là một giải pháp quan trọng giúp NHCSXH tăng cường huy động vốn Tuy nhiên, NHCSXH cần xem xét nhu cầu vay vốn trung và dài hạn so với ngắn hạn Nếu nhu cầu chủ yếu là vay vốn trung và dài hạn, việc vay từ các tổ chức tín dụng có thể không phải là giải pháp tối ưu, vì nó thường chỉ đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời Hơn nữa, lãi suất vay từ các tổ chức này có thể cao do họ cần đảm bảo chi phí huy động vốn và lợi nhuận định mức.
3.2.1.2 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Nguồn vốn chính mà NHCSXH cần tập trung huy động là nguồn vốn lãi suất thị trường, vì chỉ có nguồn này mới đủ khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Để huy động được nguồn vốn này, NHCSXH phải đáp ứng các yêu cầu của thị trường và chấp nhận cạnh tranh bình đẳng với các ngân hàng thương mại khác Do đó, NHCSXH cần thực hiện các giải pháp cụ thể để thu hút nguồn vốn lãi suất thị trường hiệu quả.
NHCSXH sử dụng nhiều hình thức đa dạng để huy động tiền gửi từ tổ chức và cá nhân, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có lãi suất như tài khoản tiết kiệm, cũng như cung cấp dịch vụ thanh toán và quản lý ngân quỹ.
NHCSXH đang áp dụng hình thức đa dạng trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư Ngoài các hình thức tiết kiệm truyền thống như tiết kiệm bậc thang và gửi góp, cần triển khai thêm tiết kiệm ngoại tệ cùng với các hình thức khuyến khích như trả lãi trước Việc nhân rộng các hình thức huy động này tới các chi nhánh trong toàn hệ thống là cần thiết và cần được thực hiện sớm.
NHCSXH cung cấp nhiều hình thức huy động vốn qua kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng, cho phép chuyển đổi các giấy nhận nợ Các sản phẩm này có sự đa dạng về kỳ hạn thanh toán gốc và lãi suất, đồng thời hỗ trợ huy động vốn bằng cả ngoại tệ và nội tệ.
3.2.1.3 Một số giải pháp khác để tăng trưởng nguồn vốn
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần hoàn thiện cơ sở vật chất và trang thiết bị kỹ thuật Hiện tại, nhiều trụ sở làm việc từ Hội sở chính đến các phòng giao dịch huyện vẫn phải thuê hoặc mượn từ nhà dân và cơ quan, điều này không chỉ thiếu tính chuyên nghiệp mà còn không đáp ứng các tiêu chuẩn hoạt động ngân hàng Đối với khách hàng, yếu tố quan trọng nhất là sự an toàn và tiện lợi trong giao dịch, vì vậy cần phải cải thiện bộ mặt và trang thiết bị để tạo dựng lòng tin.
- Thành lập Trung tâm thanh toán, tham gia thanh toán liên ngân hàng bởi đây là điều kiện tiên quyết để thực hiện huy động tiền gửi thanh toán.