Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với học sinh sinh viên của ngân hàng chính sách xã hội việt nam,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN VĂN DIỆN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN VĂN DIỆN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TRẦN HỮU Ý HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, tơi thực Các số liệu, kết luận văn đƣợc sử dụng trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, đƣợc trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu, báo cáo số liệu định kỳ NHCSXH Các giải pháp nêu luận văn đƣợc rút từ sở lý luận thực tiễn hoạt động NHCSXH TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Văn Diện MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Khái niệm cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn .6 1.1.2 Sự cần thiết chƣơng trình cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn 1.1.3 Vai trị chƣơng trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 11 1.2.1 Quan niệm hiệu cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH .11 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn NHCSXH 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội 16 1.3 KINH NGHIỆM CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 21 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay học sinh, sinh viên số quốc gia 21 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 28 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội 28 2.1.2 Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 31 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 35 2.2.1 Nhân tố liên quan đến hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội 35 2.2.2 Kết cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội 43 2.2.3 Đánh giá kết cho vay học sinh sinh viên NHCSXH 50 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 55 2.3.1 Hiệu xã hội cho vay học sinh, sinh viên 55 2.3.2 Hiệu kinh tế cho vay học sinh, sinh viên .59 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NHCSXH 62 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 62 2.4.2 Những tồn hạn chế nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 71 3.1 ĐỊNH HƢỚNG, MỤC TIÊU CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY HSSV CỦA NHCSXH 71 3.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay HSSV NHCSXH 71 3.1.2 Mục tiêu chƣơng trình cho vay HSSV NHCSXH 72 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HSSV CỦA NHCSXH 73 3.2.1 Tập trung huy động nguồn vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho HSSV 73 3.2.2 Hoàn thiện chế nghiệp vụ cho vay HSSV 77 3.2.3 Tổ chức tốt việc cho vay, thu nợ, thu lãi 79 3.2.4 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt .79 3.2.5 Chú trọng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực NHCSXH 79 3.2.6 Các giải pháp khác 81 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ .87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Bộ, ngành Trung ƣơng 88 3.3.3 Kiến nghị với Chính quyền địa phƣơng 89 3.3.4 Đối với tổ chức trị xã hội nhận ủy thác cho vay 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ Tiếng Việt BĐD Ban đại diện ĐBSCL Đồng sông Cửu Long HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHCT Ngân hàng Công thƣơng NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng Thƣơng mại NSNN Ngân sách Nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Nguồn vốn cấu nguồn vốn NHCSXH 31 Bảng 2.2: Dƣ nợ cho vay chƣơng trình tín dụng NHCSXH 34 Bảng 2.3: Kết cho vay học sinh sinh viên đến ngày 31/12/2017 .43 Bảng 2.4: Dƣ nợ cho vay học sinh sinh viên theo đối tƣợng thụ hƣởng 46 Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay học sinh sinh viên theo đối tƣợng đào tạo .48 Bảng 2.6: Bảng tổng hợp dƣ nợ cho vay học sinh sinh viên theo khu vực thời điểm 31/12/2017 .49 Bảng 2.7: Diễn biến mức cho vay tối đa 01 học sinh sinh viên 50 Bảng 2.8: Tình hình cho vay học sinh sinh viên từ năm 2014-2017 51 Bảng 2.9: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ bình quân học sinh sinh viên 52 Bảng 2.10: Số học sinh sinh viên vay vốn NHCSXH 53 Bảng 2.11: Dƣ nợ q hạn số chƣơng trình tín dụng NHCSXH 54 Bảng 2.12 Khả tiếp cận nguồn tín dụng ƣu đãi học sinh, sinh viên .57 Bảng 2.14: Chỉ tiêu phản ánh khả tiết kiệm chi phí hoạt động 59 Bảng 2.15: Mức chênh lệch lãi suất huy động bình quân 60 Bảng 2.16: Kết thu hồi nợ cho vay học sinh, sinh viên bị rủi ro 61 Bảng 2.17: Nợ cho vay học sinh, sinh viên đƣợc xóa nợ qua năm 61 Bảng 2.18 Kết cho vay học sinh sinh viên 63 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHCSXH 30 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong năm qua, với đƣờng lối, chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội Đảng Nhà nƣớc ta khẳng định: Giáo dục đào tạo quốc sách hàng đầu, động lực, nhân tố định tăng trƣởng kinh tế phát triển xã hội Trong đó, xác định đào tạo bậc đại học, cao đẳng đào tạo nghề nghiệp với chất lƣợng cao, đáp ứng nhu cầu xã hội vấn đề có tính định nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc, đáp ứng yêu cầu xây dựng bảo vệ Tổ quốc, mục tiêu dân giàu nƣớc mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh Thực tế nƣớc ta nay, có tỷ lệ khơng nhỏ Học sinh, sinh viên (HSSV) theo học trƣờng đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề có hồn cảnh khó khăn phải bỏ học chừng khơng có đủ tiền để trang trải khoản chi phí cho việc học, HSSV vùng sâu vùng xa lên thành phố học tập Vì vậy, để hỗ trợ cho HSSV có hồn cảnh khó khăn, Chính phủ ban hành sách tín dụng ƣu đãi cho vay đối tƣợng HSSV có hồn cảnh khó khăn Chƣơng trình đƣợc triển khai từ tháng 3/1998 theo Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg Thủ tƣớng Chính phủ Tuy nhiên, chƣơng trình thật trở thành chƣơng trình lớn vào sống kể từ Thủ tƣớng Chính phủ ban hành Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 tín dụng HSSV Sau 10 năm thực Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg, chƣơng trình tín dụng ƣu đãi phát huy hiệu quả, giúp em gia đình có hồn cảnh khó khăn đƣợc học tập, đào tạo nghề ổn định sống, đƣợc nhân dân đồng tình ủng hộ Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc, hoạt động cho vay HSSV Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) bộc lộ số bất cập, khó khăn vƣớng mắc cần đƣợc nghiên cứu, giải Thứ nhất: Vẫn nhiều ý kiến trái chiều cần thiết, vai trò, hiệu chƣơng trình cho vay HSSV… dẫn đến hồi nghi tính hiệu chƣơng trình cho vay HSSV thực tế Thứ hai: Vẫn bất cập việc đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho chƣơng trình, xác định đối tƣợng cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay cho vừa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn HSSV, vừa đảm bảo đƣợc an tồn tài cho NHCSXH, xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu kinh tế, hiệu xã hội chƣơng trình cho xác khách quan, giải mối quan hệ biện chứng chƣơng trình cho vay HSSV với vấn đề xóa đói giảm nghèo (XĐGN) bền vững, cung cấp nhân lực có đào tạo cho đất nƣớc, … Để chƣơng trình cho vay HSSV NHCSXH hoạt động hiệu hơn; có đóng góp tích cực cho công XĐGN bền vững; phát triển nguồn nhân lực,… cần thiết phải tiếp tục nghiên cứu để có câu trả lời thỏa đáng cho vấn đề có tính cấp thiết hiệu cho vay HSSV NHCSXH đƣợc đo lƣờng đánh giá nhƣ để đảm bảo độ xác cao, giải pháp giúp nâng cao hiệu chƣơng trình cho vay HSSV NHCSXH Xuất phát từ tình hình đó, tác giả chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu, hy vọng có đóng góp định vào phát triển bền vững chƣơng trình tín dụng HSSV NHCSXH nói riêng nghiệp đào tạo nguồn nhân lực nƣớc nhà nói chung năm TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI Đề tài giải pháp nâng cao hiệu cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đƣợc số tác giả nghiên cứu nhiều góc nhìn khác với thời gian, phạm vi đối tƣợng nghiên cứu khác Nhƣ đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” tác giả Phạm Thanh An (2013), đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay học sinh sinh viên chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ” tác giả Hà Cẩm Tú 92015), đề tài “Giải pháp thu hồi nợ chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn, tạo nguồn vốn quay vòng” tác giả Đào Anh Tuấn (2014), đề tài “Cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam - Thực trạng giải pháp” tác giả 79 quyền địa phƣơng có trách nhiệm bồi hồn vật chất thực vƣợt quyền để xảy xâm tiêu, chiếm dụng vốn 3.2.3 Tổ chức tốt việc cho vay, thu nợ, thu lãi Xác định danh sách hộ vay có nợ đến hạn hàng tháng để niêm yết điểm giao dịch xã, phƣờng, thị trấn Các Tổ chức Hội, Đồn thể nhận ủy thác, Tổ TK&VV thơng báo, đơn đốc hộ vay để trả nợ theo kế hoạch thỏa thuận Tuyên truyền động viên hộ vay trả lãi, gốc theo kỳ hạn thỏa thuận, động viên khuyến khích hộ vay tiết kiệm, dùng thu nhập tổng hợp gia đình trả nợ trƣớc hạn để đƣợc hƣởng sách giảm lãi tiền vay Thành lập tổ thu hồi nợ khó địi gồm thành viên Chủ tịch Phó chủ tịch UBND xã, Chủ tịch Phó chủ tịch Mặt trận tổ quốc xã, lãnh đạo cấp trƣởng cấp phó Hội đồn thể câp xã, Trƣởng phó cơng an xã, cán tƣ pháp xã, cán văn hóa xã hội xã, cán tín dụng NHCSXH theo dõi địa bàn Kết hợp biện pháp công cụ hữu hiệu thực nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung tín dụng HSSV NHCSXH 3.2.4 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra cấp, ngành, cấp thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra cấp dƣới, đặc biệt sau đợt giải ngân Tại xã, phƣờng, thị trấn địa bàn quản lý, thực công khai, dân chủ từ sở sách tín dụng ƣu đãi HSSV, tạo kênh dẫn vốn đến đối tƣợng thụ hƣởng Hạn chế thấp việc lợi dụng sách, tiêu cực, đồng thời xử lý nghiêm trƣờng hợp cố tình thực sai chế độ, sách Đảng, Nhà nƣớc tín dụng HSSV 3.2.5 Chú trọng cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực NHCSXH Trong lĩnh vực ngân hàng nói chung NHCSXH nói riêng, nhân lực vấn đề quan trọng nhất, định đến thành cơng nghiệm vụ Vì vậy, công tác đào tạo đội ngũ cán nhiệm vụ thƣờng xuyên lâu dài Cán NHCSXH thời gian tới tăng lên nhiều để đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay tới hộ nghèo đối tƣợng sách Vì thế, ngân hàng cần quan tâm đến 80 không đồng trình độ cán để có hƣớng đào tạo thích hợp Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần đƣợc tiến hành theo hƣớng tập trung chuyên sâu theo loại hình dịch vụ, theo hƣớng xác định đƣợc chức danh cụ thể cho vị trí chun mơn, kinh nghiệm cơng tác cho vị trí cụ thể Muốn phải xây dựng đƣợc định hƣớng tiêu chuẩn hóa cho cán NHCSXH Cần rà soát lại đội ngũ cán có, có kế hoạch đào tạo đạo tạo lại, bổ sung mặt thiếu, yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập Các cán NHCSXH cần đƣợc đào tạo tập trung kỹ cán ngân hàng, kỹ nghiệp vụ chung mà toàn thể cán cần phải nắm đƣợc Đó là: - Kỹ giao tiếp marketing giúp cán thu hút khách hàng, phục vụ nhiều với chất lƣợng tốt - Kỹ thu thập thông tin giúp cán biết cách thu nhập khai thác thơng tin có ích cho ngân hàng từ khách hàng nguồn khác, để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ - Kỹ phân tích giúp cán biết nhận định, đánh giá tình hình sở khoa học, từ đƣa kết luận biện pháp hiệu để không ngừng củng cố nâng cao chất lƣợng phục vụ - Kỹ đàm phán giúp cán biết thƣơng lƣợng với khách hàng để giải vấn đề có liên quan với phƣơng án tối ƣu Bên cạnh kiến thức, kỹ chuyên môn nghiệp vụ, cán phải thƣờng xuyên đƣợc trang bị thêm kiến thức, hiểu biết pháp luật, thị trƣờng, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng cơng tác giáo dục trị tƣ tƣởng cho cán bộ, làm cho họ thấy đƣợc vai trị, vị trí trách nhiệm hoạt động đơn vị, để ngày có nỗ lực công tác Cơ chế tiền lƣơng, động lực công tác phát triển nguồn nhân lực phải đƣợc xây dựng theo hƣớng: trả lƣơng theo số lƣợng chất lƣợng cơng việc 81 hồn thành thay cho việc trả lƣơng theo ngạch bậc nhƣ Đối với địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo chỗ để khai thác sử dụng nguồn nhân lực địa phƣơng Xây dựng quy trình tuyển cán bộ, qui trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lƣợng cơng việc để từ gắn với đào tạo, bố trí cán phù hợp Việc mở rộng màng lƣới cần phải gắn bó với việc tiêu chuẩn hóa tổ chức nhƣ xếp biên chế ngân hàng Ví dụ, cần xác định tiêu chí giới hạn số lƣợng khoản vay, khối lƣợng giao dịch hàng ngày, số lƣợng sổ sách chứng từ mà cán tín dụng, kế tốn thủ quỹ phải thực nhằm tránh tình trạng tải nhƣ Ngoài việc đào tạo nội bộ, NHCSXH cần có chiến lƣợc cụ thể việc đào tạo nâng cao lực cho đối tác địa phƣơng việc thực quản lý vốn cho vay Ngân hàng cần có chƣơng trình đào tạo, tập huấn cho đội ngũ cộng tác viên tổ chức trị - xã hội xã, huyện, tỉnh nghiệp vụ ghi chép sổ sách, nghiệp vụ thu hồi vốn vay đầy đủ hạn… Vì lâu dài, nguồn lực hỗ trợ chủ yếu cho hoạt động ngân hàng NHCSXH cần có quy hoạch cán dài hạn, tiến hành rà soát, xếp lại đội ngũ nhân viên, cần phải tập trung nâng cao chất lƣợng cán thông qua kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật kỹ quản lý Trong năm tới, tiếp tục coi trọng giải pháp đào tạo đào tạo lại cán bộ, coi nhiệm vụ thƣờng xuyên, quan trọng, trung ƣơng địa phƣơng có trách nhiệm thực 3.2.6 Các giải pháp khác Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH, NHCSXH cần tiếp tục thực giải pháp sau: 3.2.6.1 Tăng cường công tác phối hợp chặt chẽ Bộ, Ngành, tổ chức trị - xã hội, quyền địa phương cấp Sự phối hợp với Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động Thƣơng binh xã hội quyền địa phƣơng việc theo dõi HSSV trình học tập sau tốt nghiệp để thu hồi vốn vay tín dụng HSSV theo hƣớng: Trƣớc tốt 82 nghiệp, nhà trƣờng yêu cầu HSSV vay vốn đến thời điểm cịn nợ NHCSXH phải làm giấy cam kết trả nợ, có trách nhiệm thơng báo cho nhà trƣờng gia đình địa đơn vị cơng tác có việc làm, có nguồn thu nhập trách nhiệm gia đình trả nợ Sau thời gian thực cần phải có báo cáo tổng kết để rút kinh nghiệm phƣơng thức cho vay, thủ tục cho vay, ý thức trách nhiệm bên liên quan để làm tốt việc cho vay HSSV thời gian tới Cần ký kết văn ghi nhớ NHCSXH với nhà trƣờng để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp Ban lãnh đạo NHCSXH cần chủ động tham mƣu cho Đảng ủy, UBND cấp xã, thị trấn việc hoạt động, cử cán thƣờng trực cho vay HSSV đủ lực giúp UBND cấp xã đạo tổ chức Hội đoàn thể triển khai chủ trƣơng sách cho vay ƣu đãi NHCSXH NHCSXH cần thƣờng xuyên thông tin, trao đổi kịp thời với quyền xã, tổ chức trị cấp tình hình hoạt động nơi, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời nơi chƣa tích cực, không thực quy định NHCSXH Phối hợp tổ chức hội đồn thể cấp đơn đốc thu hồi nợ hạn nhận bàn giao phát sinh mới, cung cấp số liệu dƣ nợ hàng tháng tổ chức hội, tổ cho vay vốn kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức hội nhận ủy thác quản lý nguồn vốn Điều quan trọng vì: - Để giúp hội đoàn thể, cán tổ nắm rõ quy trình nghiệp vụ cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho hội đoàn thể việc tiếp nhận quản lý nguồn vốn NHCSXH cần phối hợp tốt tổ chức hội đoàn thể tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ phổ biến nội dung tập huấn chƣơng trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn thơng qua hộ gia đình - Đồng thời bƣớc nghiên cứu hoàn thiện chế giải ngân tín dụng, ràng buộc nhiều trách nhiệm Trƣởng ban giảm nghèo xã, phƣờng cho vay vốn ƣu đãi nhằm làm giảm rủi ro tín dụng NHCSXH Bởi lẽ, rủi ro hoạt động NHCSXH có đặc thù riêng, khơng ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu kinh tế mà tác động ảnh hƣởng to lớn mặt xã hội 83 3.2.6.2 Công tác củng cố, kiện toàn Tổ Tiết kiệm vay vốn Sau mƣời lăm năm hoạt động điều kiện biên chế NHCSXH có hạn mơ hình Tổ TK&VV có ý nghĩa vô quan trọng, 6/9 công đoạn NHCSXH ủy thác cho tổ chức hội, đồn thể đảm nhiệm Chính để nâng cao hiệu hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH việc củng cố hoàn thiện Tổ TK&VV việc làm quan trọng Để làm đƣợc việc này, NHCSXH cần tập trung vào số giải pháp sau: - Quán triệt chấn chỉnh hoạt động Tổ TK&VV theo nội dung quy định Hội đồng quản trị NHCSXH: Tổ TK&VV bao gồm tổ viên đối tƣợng thụ hƣởng sách cƣ trú địa bàn dân cƣ phạm vi cấp thôn, tổ chức trị - xã hội đứng thành lập Tổ TK&VV thực nhiệm vụ tác nghiệp số khâu quy trình cho vay, cụ thể: Nhận đơn xin vay vốn ngƣời vay, tổ chức họp bình xét cơng khai danh sách trình UBND xã phê duyệt; gửi hồ sơ đƣợc UBND xã phê duyệt lên Ngân hàng nơi phục vụ để phê duyệt; có thơng báo giải ngân Ngân hàng, thông báo cho ngƣời vay đến địa điểm giao dịch Ngân hàng để nhận tiền vay, trả nợ, trả lãi đến hạn Tổ trƣởng tổ TK&VV trực tiếp nộp số lãi thu đƣợc kỳ cho Ngân hàng (nếu đƣợc ủy nhiệm thu lãi, có ghi hợp đồng ủy thác ký với Tổ); thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát tổ viên vay vốn sử dụng vốn vay mục đích xin vay; phát kịp thời khoản nợ sử dụng sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo cho cán Ngân hàng buổi giao ban hàng tháng để lập biên xử lý theo quy định - Trên địa bàn thơn có nhiều hộ thuộc đối tƣợng vay vốn, có nhu cầu thành lập nhiều tổ NHCSXH thỏa thuận với tổ chức trị - xã hội khuyến khích nhiều tổ chức hội đứng thành lập tổ để có nội dung thi đua phong phú cho hoạt động hội, đoàn thể thôn, Tổ viên Tổ TK&VV không thiết hội viên tổ chức hội (ví dụ: Đồn Thanh niên đứng thành lập tổ tổ viên phụ nữ, nơng dân cựu chiến binh, miễn ngƣời vay vốn tin tƣởng tự nguyện gia nhập); Đoàn Thanh niên đứng thành lập, quản lý giám sát tổ Tổ TK&VV Đoàn Thanh niên 84 - Thƣờng vụ tổ chức hội, đoàn thể cấp xã (Chủ tịch, Phó Chủ tịch, Ủy viên thƣờng trực) khơng đƣợc kiêm nhiệm tham gia Ban quản lý tổ, Tổ trƣởng tổ TK&VV Phải tách bạch đƣợc chức quản lý khỏi chức điều hành tác nghiệp Tổ TK&VV Thƣờng vụ tổ chức hội cấp xã không đƣợc định chi hội trƣởng cấp thôn làm Tổ trƣởng; chấm dứt hình thức tổ nhỏ tổ lớn (Tổ lớn hội đoàn thể cấp xã tổ nhỏ chi hội đồn thể thơn), việc bình xét Ban quản lý tổ, Tổ trƣởng Tổ TK&VV phải tổ viên bình chọn bầu - Các đơn vị Ngân hàng chấn chỉnh, củng cố xếp lại Tổ TK&VV theo thôn để thực cho vay với số lƣợng tổ viên nên có từ 35 đến 50 ngƣời Tổ TK&VV phải có Ban quản lý tổ có từ đến ngƣời biết ghi chép sổ sách Tổ TK&VV phải có số lƣợng tổ viên nhƣ thu nhập từ tiền hoa hồng NHCSXH trả đáng kể họ gắn bó với hoạt động tổ nhiều Trừ số nơi vùng sâu, vùng xã có số hộ bản, bn ít, cách xa nhau; việc xếp tổ chức lại Tổ TK&VV đồng thời việc phải tổ chức bầu chọn Tổ trƣởng, Ban quản lý tổ, để tổ thực đƣợc nhiệm vụ Ngân hàng phối hợp với tổ chức hội cấp xã hƣớng dẫn Tổ TK&VV chọn ngƣời có đủ lực, có uy tín đứng làm Tổ trƣởng Tiền phí dịch vụ hoa hồng NHCSXH trả cho Tổ TK&VV thu nhập thuộc toàn quyền sử dụng Tổ, ngồi sử dụng cho chi phí sinh hoạt chung Tổ phần lớn (80% - 90%) dùng để bồi dƣỡng cho Ban quản lý Tổ Các Tổ TK&VV nhận bàn giao từ NHNo&PTNT, nơi chƣa tổ chức xếp lại phải tiến hành việc xếp theo nội dung nêu trên, không đƣợc khoanh lại để khơng có Tổ vay vốn theo dõi thu hồi nợ 3.2.6.3 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền sách cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn, xã hội hóa cơng tác tín dụng sách Thơng báo rộng rãi chƣơng trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn quy trình vay vốn tín dụng đào tạo Tăng cƣờng tuyên truyền tạp chí, báo chuyên ngành nhƣ: tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng…, ngồi cịn tun truyền báo, tạp chí mà ngƣời dân thƣờng quan tâm nhƣ: báo nhân dân, tiền phong, phụ 85 nữ…, phƣơng tiện thông tin đại chúng: tivi, đài… Tuyên truyền ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát thấy đƣợc hình ảnh ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với đội ngũ cán bộ, công cụ, thiết bị… nhằm tạo cho khách hàng tin tƣởng, an toàn, thoải mái, thuận tiện đến giao dịch Có thơng tin kịp thời với Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động – Thƣơng binh Xã hội có chế thơng tin cho nhà trƣờng số lƣợng, danh sách HSSV đƣợc vay vốn để phối hợp việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, thơng tin đối tƣợng không đƣợc vay (dừng học, học, bị kỷ luật…) thu hồi nợ sau Đẩy mạnh xã hội hóa cơng tác tín dụng để huy động sức mạnh tổng hợp toàn xã hội giúp ngƣời nghèo đối tƣợng sách Các cấp, ngành, tổ chức hệ thống trị phải thực vào phát huy vai trị, trách nhiệm từ khâu tạo lập nguồn vốn đến việc tổ chức thực đảm bảo chƣơng trình đạt mục tiêu Chính phủ đề 3.2.6.4 Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, giám sát: Nhằm phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù NHCSXH sở nâng cao lực, hiệu hoạt động thành viên HĐQT, Ban đại diện HĐQT cấp Ban kiểm soát HĐQT Hình thành hệ thống kiểm tra, giám sát độc lập, thống tổ chức hoạt động; đồng thời, phối hợp chặt chẽ Ban Kiểm soát HĐQT với hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Phát huy hiệu hoạt động kiểm tra, giám sát quan Đảng, Nhà nƣớc, Mặt trận Tổ quốc, đoàn thể nhân dân việc thực sách hỗ trợ tín dụng Nhà nƣớc hoạt động NHCSXH nói chung chƣơng trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn nói riêng 3.2.6.5 Tăng cường ứng dụng cơng nghệ thông tin công tác quản lý theo dõi hoạt động cho vay chương trình tín dụng HSSV: Qua khảo sát nắm bắt tình hình thực tế xã, phƣờng từ vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn miền tổ quốc đƣợc kết nối mạng internet phục vụ cho công tác truy cập thơng tin quản lý hành Vì để ứng dụng 86 công nghệ thông tin công tác quản lý theo dõi hoạt động cho vay chƣơng trình tín dụng HSSV giải pháp cần thiết Để thực giải pháp cần phải có phối hợp, quản lý khai thác thống NHCSXH Bộ, ngành, đơn vị sử dụng lao động HSSV sau tốt nghiệp trƣờng, cần đầu tƣ đƣa vào vận hành hiệu trang thông tin điện tử "vay vốn học" Trang thông tin điện tử "vay vốn học" có ý nghĩa là: Một mặt nơi để toàn xã hội tra cứu thơng tin, Đảng, Chính phủ quan quản lý Nhà nƣớc biết đƣợc tình hình kết triển khai chƣơng trình tín dụng ƣu đãi NHCSXH nói chung chƣơng trình tín dụng ƣu đãi HSSV nói riêng Mặt khác, nhằm phục vụ quản lý tín dụng HSSV, đặc biệt việc quản lý tình trạng nợ vay HSSV; theo dõi trình HSSV học tập trƣờng đến tốt nghiệp cung cấp thông tin trạng học tập, đóng học phí, bỏ học, học, dừng học, lƣu ban, kỷ luật Sau HSSV tốt nghiệp sở giáo dục đại học, cao đẳng sở dạy nghề, làm việc doanh nghiệp, đơn vị sử dụng lao động; xác nhận sơ yếu lý lịch vấn đề liên quan đến nhân khẩu, gia đình HSSV thân HSSV địa phƣơng Thông qua trang thông tin điện tử "vay vốn học", đơn vị có liên quan đơng đảo nhân dân biết để nắm bắt thơng tin tích cực hỗ trợ cho công tác quản lý, giám sát việc thực Chƣơng trình tín dụng sách đảm bảo sách theo qui định Chính phủ từ khâu cho vay đến công tác thu hồi nợ Trang thông tin điện tử "vay vốn học" hoạt động tốt sở cung cấp thông tin đa chiều để quan liên quan nắm bắt đƣợc tình hình vay vốn HSSV thời gian học tập trƣờng việc chấp hành trả nợ sau tốt nghiệp trƣờng, thông tin phục vụ hiệu cho công tác đôn đốc thu hồi nợ vay Nhƣng thực tế trang thông tin điện tử "vay vốn học" hoạt động chƣa hiệu quả, quan đơn vị liên quan chƣa thực hết trách nhiệm từ việc truy cập cập nhật thông tin đƣợc quy định thông tƣ liên tịch Bộ Giáo dục Đào tạo Bộ Lao động – 87 Thƣơng binh Xã hội hƣớng dẫn chế cung cấp thông tin cho Trang thông tin điện tử "vay vốn học" (tên gọi khác Website "vay vốn học"), phục vụ quản lý cơng tác tín dụng HSSV Chính để thực có hiệu giải pháp cần phải có gắn kết HSSV, nhà trƣờng, địa phƣơng, đơn vị sử dụng lao động Ngân hàng trình cho vay theo dõi trả nợ ngƣời vay đôn đốc thu hồi nợ 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nƣớc cần ban hành Luật tín dụng sách nhằm luật pháp hóa hoạt động liên quan tín dụng sách, đồng thời thể tính cơng khai minh bạch tín dụng sách, xã hội hóa cao hoạt động NHCSXH Chỉ đạo liệt sâu sắc Bộ, Ngành, UBND tỉnh, thành phố trực thuộc trung ƣơng thực tốt sách cho vay đào tạo HSSV Chỉ đạo quan hữu quan cung cấp nguồn lực tài cho việc tổ chức cho HSSV vay: Nguồn tiền gửi NHTM Nhà nƣớc (tiền gửi 2%) chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHCSXH đảm bảo cho ổn định nguồn vốn NHCSXH Chính phủ cần tiếp tục trì tiền gửi tốn tất tổ chức tín dụng, khơng phân biệt thành phần kinh tế, coi đóng góp tổ chức vào cơng xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Điều chỉnh mức cho vay phù hợp với tình hình mới: Do điều kiện kinh tế lạm phát chi phí tăng cao, để HSSV có kinh phí trang trải nhu cầu cần thiết phục vụ học tập từ triệu đồng/tháng Tiếp tục tháo gỡ khó khăn, vƣớng mắc để tạo lập nguồn vốn cho vay Chƣơng trình theo hƣớng ổn định bền vững Bổ sung đối tƣợng cho vay gia đình có từ 02 HSSV trở lên theo học trƣờng, sở đào tạo chƣa thuộc đối tƣợng vay vốn Tiếp tục gia hạn nợ thêm HSSV chƣa tìm đƣợc việc làm chƣa có khả trả nợ gia đình thuộc diện hộ nghèo, hộ khó khăn 88 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Bộ, ngành Trung ƣơng 3.3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng hỗ trợ vốn cho NHCSXH thông qua hình thức cho vay, trƣớc mắt để có đủ nguồn vốn cho vay ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác, NHNN cần nghiên cứu sớm có chế cho vay NHCSXH với lãi suất ƣu đãi thời hạn cho vay hợp lý, giúp NHCSXH có khả đáp ứng tối đa nhu cầu vốn khách hàng đối tƣợng thụ hƣởng sách 3.4.2.2 Đối với Bộ Tài Đổi chế quản lý tài NHCSXH: Cơ chế quản lý tài Bộ Tài thể tính bao cấp NSNN mang tính cứng nhắc, khơng khuyến khích động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH Thực chế cấp bù lãi suất từ NSNN tạo nên tính bao cấp ỷ vào NSNN, khơng khuyến khích tăng tính động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH tạo gánh nặng cho NSNN Vì vậy, cần đổi chế cấp bù NSNN chế cấp vốn điều lệ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi NSNN cho ngân hàng sử dụng Thay đổi chế khoán chi phí quản lý cho NHCSXH: việc áp dụng chế khốn chi phí quản lý cho NHCSXH dựa kết dƣ nợ cho vay bình quân năm Điều khơng khuyến khích việc tích cực thu nợ, thu lãi mà quan tâm đến việc giải ngân nhiều tốt Do đó, cần áp dụng chế khốn chi phí quản lý cho NHCSXH dựa tổng số lãi thực thu Phƣơng pháp có ƣu điểm là: (i) NSNN khơng phải cấp bù phí quản lý hàng năm cho NHCSXH (hơn 1.000 tỷ đồng năm) NHCSXSH tự trang trải chi phí quản lý số tiền lãi thu đƣợc; (ii) khuyến khích NHCSXH có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lƣợng tín dụng, đơn đốc khách hàng trả nợ, trả lãi 3.4.2.3 Đối với Bộ: Giáo dục Đào tạo, Thông tin truyền thông, Lao động Thương binh Xã hội Tiếp tục nghiên cứu hồn thiện chế sách tín dụng HSSV, hồn thiện quy trình tổ chức xác nhận vay vốn cảu nhà trƣờng UBND cấp xã, 89 phƣờng cho đối tƣợng đƣợc vay, nghiên cứu bổ sung quy định liên quan đến chế tài xử phạt trƣờng hợp vi phạm Phối hợp chặt chẽ chia sẻ thông tin trƣờng đào tạo, NHCSXH, quyền địa phƣơng để thực đơn giản, gọn nhẹ thủ tục vay thuận lợi cho việc giám sát sử dụng vốn vay tín dụng đào tạo HSSV Có thơng báo thơng tin tín dụng đào tạo năm học đến Sở, trƣờng đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp, dạy nghề trƣờng trung học phổ thông, trung học sở 3.3.3 Kiến nghị với Chính quyền địa phƣơng Đề nghị Chính quyền địa phƣơng đạo Ban đại diện HĐQT cấp tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách HSSV đối tƣợng sách khác với chủ trƣơng sách Chính phủ Với cấu máy tổ chức, nâng cao vai trò, trách nhiệm Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp thành phố, quận, huyện theo quy chế tổ chức hoạt động; đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai tro Ban giảm nghèo tổ chức tƣơng hỗ từ hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ có hồn cảnh khó khăn 3.3.4 Đối với tổ chức trị xã hội nhận ủy thác cho vay Các tổ chức hội nhận ủy thác NHCSXH cho vay hộ nghèo cần có chƣơng trình kiểm tra, giám sát tổ chức trị - xã hội cấp sở việc thực hợp đồng dịch vụ ủy thác Làm tốt công tác đào tạo nghề nghiệp; phƣơng thức lồng ghép chƣơng trình kinh tế, văn hóa xã hội với chƣơng trình tín dụng; tổ chức tổng hợp thơng tin ngành dọc, sơ kết, tổng kết phong trào để động viên kịp thời gƣơng ngƣời tốt việc tốt có giải pháp đạo đủ mạnh, giáo dục, răn đe việc làm cố ý chiếm dụng vốn tín dụng 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hiệu cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Việt Nam chƣơng 2; sở định hƣớng phát triển NHCSXH Việt Nam đến năm 2020, từ phân tích thuận lợi, khó khăn, hội thách thức, chƣơng luận văn đƣa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam thời gian tới Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam đƣa gồm: giải pháp hoàn thiện chế sách nhằm đáp ứng nguồn vốn cho vay HSSV; giải pháp huy động vốn; giải pháp hoàn thiện chế nghiệp vụ ; giải pháp tổ chức cho vay thu nợ ; tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát ; đào tạo phát triển nguồn nhân lực số giải pháp khác phối hợp Bộ, ngành, tổ chức trị - xã hội, quyền địa phƣơng cấp để củng cố hoàn thiện Tổ TK&VV; đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền sách cho vay HSSV Ngồi ra, luận văn đƣa số đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, Nhà nƣớc, với Bộ, ngành có liên quan với cấp ủy, quyền địa phƣơng cấp để thực giải pháp đề 91 KẾT LUẬN Chính sách tín dụng HSSV đời có ý nghĩa to lớn, giúp cho hộ gia đình nghèo, gia đình khó khăn giảm đáng kể gánh nặng tài chính, đảm bảo thực chủ trƣơng Chính phủ khơng để HSSV đỗ đại học, cao đẳng khó khăn tài phải bỏ học Nó có ý nghĩa mặt kinh tế trị, đƣợc nhân dân đón nhận, dƣ luận đồng tình cao tạo cho em họ đƣợc học, có hội nâng cao nhận thức, tạo việc làm, tạo bình đẳng giáo dục, góp phần quan trọng vào cơng xóa đói giảm nghèo đất nƣớc ta Đề tài khái quát đƣợc vấn đề lý thuyết mở rộng chất lƣợng cho vay HSSV, đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH, đánh giá chất lƣợng cho vay HSSV Ngân hàng, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Mặc dù vậy, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, tín dụng HSSV nhiều vấn đề tồn Qua nội dung nghiên cứu này, tác giả mong góp phần ý kiến nhằm phát triển tín dụng HSSV, từ giúp nhiều hộ nghèo tiếp cận đƣợc nguồn vốn ƣu đãi cho em họ đƣợc đến trƣờng, cải thiện sống, ổn định xã hội thúc đẩy kinh tế phát triển Mặc dù có nhiều cố gắng, nhƣng luận văn chắn nhiều thiếu sót hạn chế, kính mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy giáo, bạn đồng nghiệp, ngƣời quan tâm đến vấn đề để đề tài đƣợc tiếp tục hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hƣớng dẫn tận tình Tiến sĩ Trần Hữu Ý, thầy cô giáo bạn bè, đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành luận văn này./ 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Thị Thanh An (2013), Giải pháp phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án Thạc sĩ, Học viện ngân hàng Chính phủ (2002), Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04/10/2002 tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác, Hà Nội Thủ tƣớng phủ, Quyết định 157/2007/QĐ-TTg, ngày 27 tháng năm 2007 tín dụng học sinh sinh viên Nguyễn Văn Đức (2016), Cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam - Thực trạng giải pháp, Luận án Tiến sĩ, Trƣờng Đại học thƣơng mại Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương Mại, quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê Phan Thị Thu Hà (2003), Tách bạch cho vay sách cho vay thương mại q trình đổi hệ thống tài Việt nam, Tạp chí Ngân hàng -15- Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ TS Đào Văn Hùng (2004), “Hướng tới phát triển hoạt động tài vi mơ bền vững Việt Nam thơng qua việc xố bỏ trợ cấp qua lãi suất”, Tạp chí Kinh tế Phát triển -89- Đỗ Tất Ngọc (2002), Mơ hình Ngân hàng Chính sách giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách, Đề tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 10 Nguyễn Hồng Phong (2007), Giải pháp tăng cường lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ 11 Ngân hàng Thế giới, Báo cáo phát triển giới 2005, (2004), "Môi trường Đầu tư tốt cho người", NXB Văn hóa Thơng tin, Hà nội 12 Ngân hàng Chính sách xã hội (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, NXB Nông nghiệp, Hà nội 93 13 Ngân hàng Chính sách xã hội (2007), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, NXB Nơng nghiệp, Hà nội 14 Ngân hàng Chính sách xã hội, Báo cáo tín dụng 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015, 2016, 06/2017 15 Ngân hàng Chính sách xã hội (2017), Báo cáo tổng kết 10 năm thực Quyết định 157/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng Học sinh, sinh viên, Hà Nội 16 Trần Lan Phƣơng (2016), Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách NHCSXH Luận án Tiến sĩ , Học viện Ngân hàng 17 Dƣơng Quyết Thắng (2016) Quản lý tín dụng sách NHCSXH đáp ứng mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Luận án Tiến sĩ, Học viện Ngân hàng 18 Trần Thị Minh Trâm (2016), Tín dụng cho học sinh, sinh viên thành phố Hà Nội, Luận án Tiến sĩ, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 19 Cẩm Hà Tú (2015), Nâng cao hiệu hoạt động cho vay học sinh sinh viên chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ, Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Thái Nguyên 20 Đào Anh Tuấn (2014), Giải pháp thu hồi nợ chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn, tạo nguồn vốn quay vòng, đề tài nghiên cứu khoa học, NHCSXH Việt Nam 21 Đào Anh Tuấn (2017), “Thực trạng triển khai sách tín dụng học sinh, sinh viên giải pháp”, Tạp chí tài chính, (Kỳ 1-Tháng 5/2017), tr 40-42 22 Trần Hữu Ý (2010), Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án tiến sỹ, Học Viện Ngân hàng 23 Website www.vbsp.org.vn; vi.wikipedia.org