Nâng cao chất lượng cho vay học sinh sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam,

E ộ GBÁO W J ' C VÀ P Ă O TẠO BiỉílllílIllllIil^Ê N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C VIỆT NAM M Ạ C V IỆ N N G Â N H À N G PHẠM TUẤN HƯNG NÂNG CAO CHẮT LƯỢNG CHO HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT N ,+C VIỆN NGÂN I TRUNGta M t h o n g TlfVieN I V 00130 HÀ NỘI - 2012 B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G PH ẠM TUẤN H Ư NG HỌC VIỆN NGÀN HẢNG trung Tâm thõng tin THỪ VIỆN S :X \L ĩiồ g í ị NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY H Ọ C S IN H SIN H V IÊ N T Ạ I N G Â N H À N G C H ÍN H SÁ C H X Ã H Ộ I V IỆ T N A M C huyên ngành : Kinh tế tài - Ngân hàng M ã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngưò’i hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG QUÓC CƯỜNG HÀ NỘI - 2012 LỜI CAM ĐO AN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các sổ liệu vê hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam nêu luận văn trung thực chưa tùng công bổ cơng trình khoa học khác Hà Nội, Tháng 02 năm 2012 Phạm Tuấn Hưng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHCSXH Ngân hàng sách xã hội HSSV Học sinh, sinh viên NHTM Ngân hàng thương mại HĐQT Hội đồng Quản trị TT Thị trường TD Tin Dụng FSDP Dự án Phát triển Ngành Lâm nghiệp KFW Ngân hàng Tái thiết Đức TK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn ODA Nguồn vốn hỗ trợ phát triển thức BĐD Ban đại diện DANH MỤC S ĐỒ, BIÉU ĐỒ VÀ BẢNG SỐ LIỆU > > Sơ 2.1 Mơ hình tơ chức quản trị điều hành Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 26 Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam qua năm 2007-2010 27 Biểu đồ 2.2 Kết cấu dư nợ cho vay chương trình tín dụng đến năm 2010 31 Biểu đồ 2.3 Kết cấu dư nợ tín dụng cho vay HSSV phân theo ngành đào tạo năm 2010 37 Biểu đồ 2.4 Kết cấu dư nợ tín dụng cho vay HSSV theo trình độ đào tạo năm 2010 38 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ tín dụng cho vay HSSV qua năm 2007-2010 39 Biểu đồ 3.1 Cơ cấu nguồn vốn chương trình tín dụng đến năm 2020 59 Bảng 2.1 Báo cáo nguồn vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam giai đoạn 2007-2010 27 Bảng 2.2 Dư nợ chương trình tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 2007-2010 29 Bảng 2.3 Dư nợ chương trình tín dụng HSSV phân theo ngành đào tạo giai đoạn 2007-2010 36 Bảng 2.4 Dư nợ chương trình tín dụng HSSV phân theo trình độ 2007-2010 37 M ỤC LỤC Trang MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÊ c BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H Ộ I 1.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách Xã h ộ i 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điêm loại hình NSCSXH hệ thống ngân hàng 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã h ộ i 11 1.2 Cho vay chất lượng cho vay học sinh, sinh viên 12 1.2.1 Vai trò giáo dục phát triển kinh t ế 12 1.2.2 Phương thức ý nghĩa việc cho HSSV vay v ố n 14 1.2.3 Các yếu tố phản ánh Chất lượng cho vay HSSV 17 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay học sinh sinh viên 18 1.3.1 Nhân tố chủ quan 18 1.3.2 Nhân tố khách quan 18 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 20 2.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 20 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 20 2.1.2 Mơ hình tổ chức quản trị NHCSXHViệt Nam 22 2.1.3 Hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 26 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam 31 2.2.1 Ý nghĩa việc cho HSSV vay vốn học 31 2.2.2 Thủ tục quy trình cho vay học sinh, sinh viên 32 2.2.3 Định kỳ hạn trả nợ, thu nợ, thu lãi tiền vay 34 2.2.4 Cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Việt Nam 36 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam 40 2.4.1 Những kết đạt 40 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIỀN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2011-2020 49 > 3.1 r Nhu câu vay vôn HSSV định hướng nâng cao chất lược kinh tế - x ã hội n c ta giai đoạn 2011 - 2 49 1 N h u cầu v a y v ố n h ọc sinh sinh v iê n thời gian t i Đ ịn h h n g N H C S X H V iệ t N am giai đoạn 1 - 2 55 3.2 G iải pháp n âng cao chất lư ợ n g cho v a y H S S V N H C S X H V iệt N am giai đoạn 1 - 2 57 Mở rộng sản phẩm d ịch vụ đẩy m ạnh huy đ ộ n g v ố n 60 2 Đ ẩy m ạnh hoạt đ ộng giải ngân kiểm tra đối tư ợng v ay v ố n H S S V N g â n hàng C hính sách x ã hội V iệt N a m 62 3.2.3 B ảo đảm nguồn vốn tín dụng 63 3.2.4 N âng cao trình độ cán N gân hàng cán hội đồn thể làm cơng tác nhận uỷ thác cho v a y 66 3.2.5 Kiem tra kiêm toán nội thường xuyên cơng khai hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 68 3.2.6 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền 68 3.2.7 Tạo mơi quan hệ chặt chẽ với tơ chức trị quyền địa phưcmg xã hội hố chương trình tín dụng H SSV 69 3.2.8 Hồn thiện chế sách 69 3.2.9 Hồn thiện mơ hình quản lý 69 3.2.10 Trang bị công nghệ thông tin 70 3.2.11 Hồn thiện mơ hình tổ chức Ngân hàng Chính sách xã h ộ i 70 3.3 Một số kiến nghị với quan chức 73 3.3.1 Đối với Chính phủ 73 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Bộ ban ngành liên quan 72 3.3.3 Đôi với Ban đại diện Hội đồn thể, quyền cấp 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiền cứu Xóa đói giảm nghèo chủ trương lớn quán Đảng Nhà nươc ta nhăm cải thiện đời sông vật chât tinh thần cho người nghèo thu hẹp khoảng cách vê trình độ phát triền vùng, địa bàn dân tộc Với tham gia hưởng ứng tích cực cấp, ngành, tổ chức quốc tế đông đảo quần chúng nhân dân, thành tựu xố đói, giảm nghèo góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ổn định xã hội, cộng đồng quốc tế ghi nhận đánh giá cao Đê nâng cao lực quản lý nhà nước nguồn vốn hỗ trợ đôi tượng sách, nhăm tạo điều kiện cho đối tượng chinh sách tiêp cận dê với ngn vơn phủ, để thực mục tiêu ngày 04 tháng 10 năm 2002 Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg , sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Mục tiêu hoạt động Ngân hàng sách xã hội là: Hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Tuy gân 10 năm thành lập cấu, Bộ máy quản trị NHCSXH bao gồm: Hội đồng quản trị Trung ương, 63 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, thành phố 660 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp quận, huyện Bộ máy điều hành NHCSXH thành lập ca câp tập trung đạo triên khai việc huy động vốn cho vay vốn người nghèo đối tượng sách khác Với cấu tổ chức máy việc phục vụ đối tượng sach ngày nâng cao liên với đối tượng vay vốn ngày mở rộng với số lương tăng lên đáng kể Sau thời gian thành lập vào hoạt động, vấn đề đặt hoạt động tín dụng sách chất lượng tín dụng NHCSXH đặc biệt trương trình mà NHCSXH thực hiện, trương trình tín dụng HSSV gặp nhiều áp lực nguồn vốn kiểm tra thu nợ sau cho vay Trên thực tế, đối tượng học sinh sinh viên vay NHCSXH Việt Nam phải học sinh sinh viên có hồn cảnh gia đình khó khăn Đã gia đình khó khăn, việc thu hồi vốn đối tượng khơng thuận lợi cịn nhiều bất cập Chính lý trên, tác giả lựa chọn đề tài “ N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g ch o va y đ ố i v i h ọ c sin h s in h viên tạ i N g â n h n g C h ín h sá c h x ã h ộ i V iệt N a m ” Mục đích luận văn - Làm sáng tỏ nhiệm vụ, vai trò NHCSXH việc thực thi chủ trương, sách Nhà nước đối tượng sách xã hội cac vung cân có hơ trợ tài chính; qua xác định mục tiêu chiến lược phát triên dài hạn NHCSXH tương lai - Hệ thống hoá vấn đề lý luận chất lượng cho vay HSSV Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Phân tích thực trạng chât lượng cho vay học sinh sinh viên NHCSXH Việt N am - Đê xuât giải pháp nâng cao chât lượng cho vay học sinh sinh viên NHCSXH Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu chât lượng khoản cho vay học sinh sinh viên theo học trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp NHCSXH giai đoạn 2007 -2010 68 Đ ê đào tạo có h iệu quả, tránh lãng phí v ê thời gian cũ n g kinh phí cần phải tiến hành phân loại lại cán theo cá c c danh trước tổ chức đào tạo Đ ố i v i cán điều hành, trọng tâm cô n g tác đào tạo nhằm nâng cao nhận thức v ề sách tín dụng ưu đãi th ơng qua cá c văn hư ớng dẫn ngành, nhà nước C hú trọng p h on g trào thi đua để nâng cao chất lư ợ n g cán bộ, x em thi đua khen th n g cô n g cụ đào tạo hữu hiệu N ộ i dung thi đua hướng v o v iệ c hoàn thành nh iệm vụ giao M ột m ặt đào tạo cán N H C S X H cũ n g cần trọng đến đào tạo đội n gũ cán làm ủy thác, cán tổ T K & V V c ó k iến thức c v ề quản lý tín dụng, k ỹ n ăng k iểm tra giám sát, phát hiện, p h òn g ngừ a rủi ro tư vấn ch o đối tư ợ n g va y vốn 3.2.5 K iếm tra k iểm toán n ộ i th n g x u yên cô n g k h a i h o t đ ộ n g củ a N gân h àn g C h ín h sách x ã h ộ i K iếm tra thư ờng xu yên , liên tục, k iểm tra từ hộ v a y ch o đến h ội, đoàn thể, đến quận, h u yện , C hi nhánh N H C S X H phải m rộng kết hợp v i ban nghành đoàn thể c ó trách nhiệm k iểm tra, đ ồn g thời cũ n g tạo đ iều kiện thuận lợi ch o n gư i dân tham g ia kiểm tra m ột số hoạt đ ộn g N H C S X H Tăng cư n g hoạt đ ộ n g k iểm tra, đối ch iếu n ợ v a y , thăm h ỏi khách hàng m ột b iện pháp để nâng cao chất lư ợ n g tín dụng, c ầ n phải tăng cư n g lữa v iệ c p h ối hợp v i h ội đoàn thể nhận uỷ thác k iểm tra, đối ch iếu n ợ v a y tháng m ột lần V iệ c làm n ày c ó tác đ ộ n g đến trách n h iệm sử d ụ n g đ n g v ố n m ục đích, tạo lập khả n ăn g tài ch ín h để trả nợ v a y hạn 3.2.6 Đ ẩ y m ạn h cô n g tá c th ô n g tin tu yên trụ yền Đ e ch n g trình ch o vay H S S V nhanh ch ó n g v o cu ộ c số n g , 69 thời gian tới N H C S X H phải tăng cư n g cô n g tác thông tin tuyên truyên ch o ch n g trình này, phối kết hợp v i cấp h ội đoàn thể v tổ trưởng tô T K & vv khâu tiêp nhận, xử lý hồ sơ v a y v ố n hộ vay m ột cách nhanh ch ón g nhằm đáp ứ ng nhu cầu v ố n kịp thời ch o H S ,H S S V C ô n g tác tu yên truyền cần trọng v ề hình thức v chất lư ợng, n go i v iệ c n iêm y ết cô n g khai ch n g trình tín dụng m N H C S X H thực h iện đ iểm giao dịch, cò n tập huấn ch o tổ chức hội v ề đối tư ọn g thụ h n g chương trình này, quy trình ch o v a y , cách tiêp v ôn ưu đãi, h iện th ông tin hộ v a y v ố n c ó ng thơng tin v ề q trình h iệu sử dụng vố n ưu đãi đem lại ch ú n g ta chưa thống kê thực h iện T ạo m ố i q u a n h ệ c h ặ t c h ẽ v i c c tổ c h ứ c c h ín h tr ị c h ín h q u yền đ ịa p h n g x ã h ộ i h ó a c h n g trìn h tín d ụ n g H S S V N g o i v iệ c x â y dự ng đưa sách N H C S X H cần dựa v o C ác tổ ch ứ c trị, quyền để m ọ i n gư i tham g ia v o cô n g cu ộ c x o đói giảm n gh èo m C hính Phủ đề có v ậ y kết đem lại m ới m o n g đ ợ i 3.2.8 H o n th iện c c h ế ch ín h sách - T iếp tục bổ sung hồn chỉnh sách, c chế quản lý, đặc biệt chế huy động nguồn vốn , c chế tín dụng c chế tài Đ ến năm 020, chi phí quản lý ngành (trừ chi phí lãi suất huy đ ộng vốn ), thực sở nguồn thu lãi cho va y nguồn thu dịch v ụ ngân hàng 3.2.9 H oàn th iện m h ìn h qu ản lý - T iếp tục hồn thiện m hình quản lý x c định, củ n g c ố v hoàn thiện ph n g thức uỷ thác phần cho tổ c trị - x ã h ội, Tổ T K & V V , T ổ g ia o dịch lưu động Đ iểm giao dịch xã 70 3.2.10 T ran g b ị cô n g n g h ệ th ô n g tin - C ó kế hoạch trang bị đủ phương tiện làm v iệ c cho N H C S X H , hệ thông tin h ọc, thay thê quy trình g nghệ thủ g, suất lao động thấp để giải khó khăn v ề tổ chức m ạng lưới, v ề nhân lực v điều hành tác nghiệp hệ thống N H C S X H Tiếp tục đổi m ới chế điều hành gọn nhẹ, bỏ câu câp trung gian, khuyến khích tính động, sáng tạo, tự chịu trách nhiệm từ c sở T iêp tục cải tiến thủ tục v quy trình nghiệp vụ đơn giản, dễ làm, tránh gây phiền hà cho khách hàng Thực hành tiết kiệm ch ốn g lãng phí, tham ơ, giảm chi phí giao dịch tối thiểu cho khách hàng N g â n hàng 3.2.11 H o n th iện m h ìn h tổ ch ứ c N g ă n h n g C h ín h sá ch x ã h ộ i - T iếp tục hoàn thiện m ô hình tổ c N H C S X H đư ợc x ác lập Q uyết định /2 0 /Q Đ -T T g Thủ tư ớng C hính phủ theo hướng tập trung củ n g cố hoạt đ ộn g quản lý Trung ơng v B an đại diện H Đ Q T địa p hư ơng C ác B ộ , N gàn h , tổ chức trị - x ã hội Trung ơng cử cán tham g ia H Đ Q T thực h iện Đ iều , N g h ị định /2 0 /N Đ -C P quy định; địa phương cấp tỉnh, cấp huyện nên b ố trí C hủ tịch Phó Chủ tịch phụ trách kinh tế kiêm Trưởng ban Đ ại d iện H Đ Q T cù n g cấp; bổ sung đại d iện cá c tổ chức trị - xã hội v o c quan quản trị; tận dụng điêu k iện săn có v ê tô chức m ạng lưới để phát triển m ột số n gh iệp vụ ngân hàng huy đ ộ n g vố n , tổ chức nghiệp v ụ tiền gử i, toán; bảo đảm k iêm tra, giám sát nhân dân đối v i hoạt đ ộn g N g â n hàng - H oàn thiện hệ thống văn hư ớng dẫn n gh iệp vụ, văn hư ớng dân ch o v a y h ọ c sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn chỉnh sửa n h iều lần ch o phù h ọp vớ i thực tế, nhiên văn h n g dẫn gần nhât văn A /N H C S -T D n gày /1 /2 0 T ổn g giám đốc N H C S X H v ề v iệ c hướng dẫn nghiệp vụ cho v a y đối v i h ọc sinh sinh v iên có hồn cảnh khó khăn giấy đề nghị v ay v ố n n g oài n gư i v ay ký đơn 71 cịn c ó n gư i thừa k ế, người thừa kế n gư i thừa kế theo pháp luật, tức phải th eo hàng thừa kế - Đ e x c định thời gian cho vay đư ợc x c đối v i trường hợp H S S V m ới nhập h ọ c, c ó thể quy định bắt buộc H S S V phải có g iấ y x ác nhận nhà trường sau nhập h ọc m ới v a y v ốn - T h eo quy định h iện số tiền x em x é t ch o v a y tối đa đối v i m ỗi hộ g ia đình o số tháng sinh viên phải th eo h ọ c trường kể từ ngày c ó nhu câu va y vố n chưa phù hợp v i thự c tế, v ì có m ột số trường H S S V h ọ c từ năm thứ hai trở đến đầu h ọ c kỳ II h o ặ c cu ối năm học m ới đ óng h ọ c phí, đến tháng cuối năm h ọ c g ia đình m ới đến N gân hàng x in v a y v ố n số tiền cịn lại v ay k h ơn g đủ để trang trải chi phí h ọ c tập ch o H S S V D o vậ y m ức v ố n v a y nên tính theo năm h ọc năm m hộ g ia đình có nhu cầu vay vốn , có v ậ y hộ g ia đình n gh èo m ới bớt lo gánh nặng v ề chi phí h ọ c tập cho em m ình - T hời gian thu hồi n ợ theo quy định h iện dài, gia đình n có n h iều theo học thời gian thu hồi n ợ lại dựa thời gian h ọ c củ a sinh v iên có thời gian trường lâu T hời gian v ay v ố n dài, số tiền v a y nhận th eo kỳ nhỏ lẻ nên tổ trưởng T K & V V khó quản lý, theo d õi suốt thời gian vay v ốn hộ gia đình Hcm suốt thời gian phát tiền v a y , người vay chưa phải trả lãi nên g â y tâm lý cho tổ trưởng k h ô n g m u ốn kết nạp x ét duyệt cho v ay đối v i nhữ ng hộ g ia đình có nhu câu v a y v ô n cho học Đ ây khó khăn ch o ch o N g â n hàng v iệ c quản lý thu hồi vốn - Đ ố i tượng cho vay H S S V h iện N H C S X H hộ g ia đình c ó h oàn cảnh khó khăn có em theo h ọ c trường Đ ại h ọc, Cao đ ẳn g ch u yên n g h iệ p để tạo thuận lợi v iệ c thu hồi vốn đối tư ợ n g 72 - N H C S X H cần tham m ưu ch o Chủ tịch h ội đ n g quản trị trình Thủ tư ớng nên quy định lại thời gian trả n ợ , thay v ì hộ v a y bắt đầu trả n ợ H S S V kết thúc khoá h ọ c v iệ c quy định hộ v a y trả n ợ góp hàng tuần, h àng tháng v i m ức tiền k h ôn g ràng b u ộc m tuỳ thuộc vào khả tài hộ vay v iệ c trả n ợ g ó p đư ợc thực n gay hộ vay nhận m ón v a y - Sau m ột thời gian hoạt động, N H C S X H V iệ t N a m chỉnh sửa, bổ sung nhiều văn h n g dẫn cho v a y h ọc sinh sinh v iê n có hồn cảnh khó khăn ch o phù hợp vớ i tình hình thực tế, n h iên trình triển khai, hội đồn thể quyền địa phương nơi H S S V cư trú cò n chậm chạp v iệ c x c nhận sau m ới gửi lên N g â n hàng x e m x é t ch o vay, thời gian giải n gân ch o m ột m ón v a y phải phụ thuộc v o thời gian x é t duyệt hội đồn thể C hính v ì vậ y đôi đối tượng v ay v ốn Đ ể khắc phục tình hình trên, N H C S X H V iệ t N a m nên xem xét, chỉnh sửa quy trình thủ tục cho v a y H S S V rút n gắn thời gian phê duyệt quyền địa ph n g đến lúc m ón vay đư ợc giả i ngân - H oàn thiện v nâng cao phần m ềm g ia o d ịch ch o phù họp v i hoạt đ ộ n g củ a N H C S X H , phù họp v i ch n g trình ch o v ay H S S V H ệ th ốn g tin h ọ c N H C S X H năm đầu cò n chắp vá, bất cập chư a đáp ứ ng đ ợ c y ê u cầu nay, cần đư ợc n âng cấp trang bị m ột hệ th ố n g tin h ọ c h iện đại, đ ồn g giữ a đầu tư phần n g, phần m ềm v phần m ạng, ch ế độ bảo dưỡng, m ua sắm nâng cấp m áy m ó c để đảm bảo đáp ứng y cầu quản lý n gày m ột cao - N H CSXH V iệ t N am phối hợp B ộ g iá o dục v Đ tạo nghiên cứu m h ìn h n g bố n iêm y ết W ebsite nhữ ng sinh v iê n đến hạn trả vay m chư a toán khoản vay N H C S X H - X â y d ự n g chuẩn đánh g ia chất lư ợng tín dụng v i tiêu khoa 73 h ọ c, cụ thể Đ n g th i, n g y thắt chặt chất lư ợng tín dụng, tránh cho vay k h ơn g đối tư ợng, ch n g ch éo , tránh rủi ro m ang tính chủ quan để đảm bào an toàn v ố n ch o N h N c - N g o i nh ữ n g tiêu đánh g iá v ề chất lư ợ n g tín dụng h iện N g â n h àng N h n c quy định, N H C S X H nên đưa thêm chi tiêu tỷ lệ giữ a số n ợ hạn v tổn g số dư n ợ đến hạn C ác N H T M khoản tìm k hoản khác để bù vào, lấy lãi bù lỗ , ng v i N H C S X H lãi hạch tốn riêng, cị n lỗ dứt khốt k hơng thể ch e dấu H iện nay, tỷ lệ dư n ợ N H C S X H cao, lấy tỷ lệ n ợ hạn ch ia cho tồn dư nợ tỷ lệ thấp, đ iều dễ làm cho chủ quan - M ột vấn đề v ề chất lư ợng tín dụng m N H C S X H cần nghiên cứu, thực tế nhìn vào bảng cân đối thấy tỷ lệ n ợ qúa hạn thấp v ì c ó n h iều trường hợp cho v a y ng đến hạn ngư ời vay chưa thu h ồi đ ợ c v ố n để trả N g â n hàng, g ia hạn nợ, thu h ồi v ố n chất lư ợ n g tín dụng m ới thực có vấn đề - NH C SX H V iệ t N am , hồn thiện c chế khốn tài đối v i đơn v ị toàn hệ th ống, khốn n g v iệ c cụ thể tới cán sở nâng ca o tinh thần trách nhiệm cô n g v iệ c , n gư i làm nhiều hưởng nhiều, n gư i làm h n g phù hợp v i hoạt đ ộ n g N H C S X H thời kỳ, từ k h u yển khích cán tâm huyết, phát huy tố i đa phẩm chất, lực v sán g tạo phục vụ ngành 3.3 Một số kiến nghị vói quan chức 3.3.1 Đ ố i v ó i C h ín h p h ủ Một là: Đ iều chỉnh, sửa đổi, bổ sung m ột số nội dung quy định N gh ị định /2 0 /N Đ -C P ngày /1 /2 0 Chính phủ, Đ iều lệ v ề tổ chức hoạt động N H C S X H theo Q uyết định số 16/2003/Q Đ -T T g ngày 2 /0 /2 0 Q uyết định số 180/2002/Q Đ -T T g ngày /1 /2 0 Thủ tướng Chính phủ 74 phù họp vớ i giai đoạn phát triển hội nhập đất nước Đ ịnh hướng chỉnh sửa, bơ sung trước hêt nhăm hồn thiện m ôi trường pháp lý đối v ói hoạt động N H C S -X H ; chỉnh sửa, bổ sung sách dẫn đến tồn phát sinh từ thực tiễn hoạt động thời gian qua, lên là: hoạch định sách tạo lập nguồn vốn ổn định, bền vững, chế xử lý nợ rủi ro khách quan, chế tài ngành theo hướng nâng cao tính tự chủ, giảm dần tính thụ động, chắp vá tổ chức đạo, điều hành N gu ồn vốn theo kế hoạch hàng năm phải ghi vào danh m ục chi ngân sách Q uốc hội phê chuẩn Có quy định cụ thể tỉ lệ đóng góp thống tồn quốc đối vớ i nguồn vốn tăng thu, tiết kiệm chi thuộc nguồn vốn ngân sách địa phương để lập quỹ cho vay ưu đãi thực chương trình tín dụng ưu đãi địa phương Đ n g thời, nghiên cứu, ban hành cụ thể sách đa dạng hố nguồn vốn để huy động đóng góp doanh nghiệp, doanh nghiệp tài chính, ngân hàng, nguồn đóng góp tự nguyện cộng đồng dân cư, tổ chức, cá nhân ngồi nước; có chế cho phép N H C S X H trực tiếp nhận nguồn vốn O D A Hai là: N ộ i dung cần tập trung chỉnh sửa thể ch ế h o v cụ thể hoá c năng, n h iệm vụ , trách nhiệm pháp lý phận hợp thành phư ơng thức quản lý kênh tín dụng sách xã hội H Đ Q T v B an Đ ại diện H Đ Ọ T , tổ ch ứ c nhận u ỷ thác, T ổ T K & V V v đặc biệt quyền cấp xã, ngư ời g ia o nh iệm vụ điều tra, phân loại hộ n g h èo , hộ thụ hư ởng sách xã hội khác trực tiếp quản lý danh sách phân loại Ba là: c ầ n phải chỉnh sửa quy ch ế tra, k iểm tra, giám sát hoạt đ ộn g N H C S X H c ầ n thường xu yên c o i trọng cô n g tác tra, kiểm tra, hạn ch ế ch ồn g ch éo, tiêu phí nhiều thời gian ng kết đạt k h ôn g cao C ác B ộ , N gàn h , c quan quản lý N h nư ớc đư ợc g ia o chủ trì ch n g trình m ục tiêu quốc gia cần tăng cư n g c ô n g tác k iểm tra, giám sát 75 v iẹc thực đánh g iá tác đ ộng tín dụng sách v i v iệ c thực m ục tiêu ch n g trình 3.3.2 Đ i v ó i N gân h n g n h n c B ộ ban n gh àn h liên qu an - N g â n h àng N h nước tạo m ọi điều k iện thuận lợi để N H C S X H v ay n gu ôn tái câp vô n , v a y n guồn dự trữ hoại h ố i v i thời gian dài đảm bảo ổn định ch o m ột chu kỳ va y vốn K hác v i v ố n v a y N H T M phải c ó ph n g án, có tài sản chấp thi đơi tư ợng sách tiêp nhận dễ dàng n gu ồn v ố n nhờ vào tín chấp cấp h ội đồn thể quyền địa p hư ơng, v ố n N g â n hàng đầu tư ch o nhữ ng đối tượng dễ gặp rủi ro V ì v ậ y đề nghị N gân hàng N h n c phối h ọp v i B ộ ngành liên quan n gh iên cứu trình Chính Phủ để c ó c ch ế, sách x lý rủi ro hợp lý Đ ố i v i ch o va y h ọ c sinh sinh v iên cần có c ch ế x lý rủi ro riêng cho nhữ ng trường hợp bỏ h ọc, bị đuổi h ọc nhữ ng sinh v iê n bị bệnh tật ốm đau v g ia đình cũ n g k h ơn g có khả trả nợ - Đ ề nghị B ộ Tài có chế khốn chi phí quản lý theo kết thu nhạp hang năm ôn định khoảng năm , tạo thê chủ đ ộn g đạo, điêu hành, k h u yên khích người lao đ ộn g gắn bó v i ngành - B ố trí vố n xây dựng dự toán ngân sách hàng năm theo Đ ề án Thủ tướng Chính phủ phê duyệt để xây dựng trụ sở làm v iệc Trung ương, cac chi nhanh N gân hàng câp tỉnh Phòng giao dịch cấp huyện phải thuê trụ sở để làm việc - T iếp tục đạo thực h iện Chỉ thị /2 0 /C T -T T g n gày /3 /2 0 Thủ tư ớng C hính phủ v ề v iệ c nâng cao lự c v h iệu hoạt đ ộng N H C S X H - C ung VỚI tô chức trị - xã hội phơi h ọp v i ngành kinh tế có liên quan x â y dựng đề án chuyển g iao cô n g n g h ệ sản xuất kinh doanh, tư 76 vân cho n gư i n g h èo , hộ n gh èo tập dượt làm quen dần v i sản xuất hàng hoá, vớ i dịch vụ tài - ngân hàng - Đ ề nghị ngành c ó liên quan, tổ c dân vận, T ổn g liên đoàn lao đ ộn g V iệ t N am , M ặt trận T ổ quốc V iệt N am , cá c c quan thơng tin báo ch í, tơ ch ứ c trị - xã hội tạo điều k iện giú p đỡ, p h ối họp chư ơng trình, dự án đầu tư, dự án tuyên truyền thực thi sách tín dụng ưu đãi N h nư ớc sâu rộng đê nhân dân hiểu đúng, làm sách pháp luật N h nư c./ - Đ ô i vớ i B ộ g iá o dục đề nghị B ộ G iáo dục cần c ó quy định y cầu trường đào tạo phải hư ớng n gh iệp ch o H S S V T h eo m ột khảo sát m ới Trường đại h ọ c B ch khoa T P H C M v ề cô n g tác h n g n gh iệp ch o sinh viên: có 52,6% sinh v iên năm cu ố i chưa có kế h oạch tìm v iệ c ch o m ình; 46,3% sinh v iên h iện n ay chư a có ý định tự trau dôi v ề n gh ề nghiệp; 44,8% sinh v iên k h ơn g hình dung v ề n gh ề nghiệp m ình sau năm năm Trên 80% sinh v iên tự nhận kỹ n ăng x in v iệ c m ức trung bình T iếp xú c v i nhiều bạn sinh viên , ta nhận thấy có k h ơn g bạn sinh v iên h iện đ ang c o i nhẹ v iệ c định hư ớng n gh ề n gh iệp , tức họ chưa hiêu trả lời đư ợc m ột sô câu hỏi cụ thể như: sau tốt n gh iệp tơi làm gì? Làm để c ó m ột côn g v iệ c phù hợp? K iến thức học c ó thật cần thiết hay k hông? N h ữ n g m ặt y ếu sinh viên tốt n gh iệp thư ờng là: k iến thức lý thuyêt tạm đư ợc tay n gh ề thực tế y ếu , thiếu khả n ăng tổn g họp, không biêt vận dụng k iến thức để giải vấn đề có tính hệ thống, k hơng biết cách làm v iệ c tập thể theo nhóm , thiếu khả quản lý , tổ c cô n g v iệc Q ua đợt thực tập tốt n gh iệp , nhiều sinh v iê n tỏ x ú c v ì m họ đư ợc tiêp xú c v i m ôi trường làm v iệ c thực tế khác v i 77 họ kỳ v ọ n g , k iến thức cần có để tìm v iệ c v hội nhập hồn tồn k h ơn g đư ợc đ tạo trường đại học N h iêu bạn H S S V sau trường x in v iệ c m ới thấy m ình thiếu n h iều k ỹ n ăng làm v iệ c nhóm , g ia o tiếp, giải vấn đề xác N h n g thử hỏi H S S V m uốn có nhữ ng kỹ phải học đâu, giản g đường nhữ ng h ọ c lý thuyết khô khan v n g nhắc Đ ã đên lúc trường đào tạo cân có nhận thức tầm quan trọng cô n g tác h n g n ghiệp C ó nhiều n g u y ên nhân ng c ó thể thấy n gu yên nhân quan trọng lự c lư ợ n g tư vấn h n g n gh iệp cho sinh v iên ch ú n g ta thiêu hụt trâm trọng v chư a x ây dựng m ột khung ch o cô n g tác g iá o dục hướng nghiệp C ác trường đại h ọc cần có trung tâm hỗ trợ hư ớng n gh iệp cho sinh v iên , h iện nay, hầu hết trường đại h ọc tiến g g iớ i có m ột trung tâm d ịch vụ hư ớng nghiệp cho sinh v iê n v sau tốt nghiệp đại học Trung tâm cu n g câp dịch vụ giúp sinh v iê n rút ngắn khoảng cách giữ a k iến thức đư ợc h ọ c trường vớ i n gh ề n gh iệp tư n g lai m ình N h ữ n g ch n g trình phát triển nghề n gh iệp đư ợc thiết kế giúp sinh v iên có thê kêt n ôi v i ch u yên gia cố vấn v ề n gh ề n gh iệp , họ đư ợc hư ớng dẫn thực hành nhữ ng c ô n g v iệ c thực tế, đào tạo v ề k iến thức v lời khuyên nghề n gh iệp để có m ột kế h oạch quản lý nghề nghiệp (m an agin g career) m ột cách hiệu M ột sô trường đại h ọc V N có trung tâm hỗ trợ sinh viên , nhiệm vụ trung tâm giớ i thiệu v iệ c làm ch o sinh N h n g qua khảo sát m ột sô trung tâm hỗ trợ sinh v iên nay, ta nhận thấy m ảng cô n g tác h n g n gh iệp chưa tâm nhiều V trò cá c trung tâm g iớ i thiệu v iệ c làm v thực cô n g tác phục v ụ c ô n g tác Đ oàn 78 niên hay hội sinh viên C ác trường đại h ọ c n ay chưa có chuyên trách hư ớng n gh iệp v giao cho Đ oàn n iên phụ trách M ột hoạt đ ộ n g liên quan đến h n g n g h iệp đ ợ c nhắc đến trường đại h ọ c h oạt đ ộn g câu lạc h ọ c thuật Đ â y m ột m hình hữu h iệu để c ó thể phát huy n g tác h n g n g h iệp ch o bạn sinh v iên h iện 3.3.3 Đ ố i v ó i B a n đ i diện H ộ i đoàn thể, ch ín h qu yền cá c cấp - B an đại d iện cấp chủ đ ộn g tham m ưu ch o quyền địa phương để tạo đ iều k iện ch o toàn hệ th ống N H C S X H v iệ c tạo lập n guồn vố n hàng năm từ tăng thu tiết k iệm chi ngân sách để uỷ thác sang N H C S ch o v a y đ ối tư ợng sách địa bàn - T ạo đ iều k iện v iệ c hỗ trợ v ề trụ sở g ia o dịch, h iện chế tài tồn hệ thống N H C S X H cịn nhiều hạn chế v ì v ậy địa phư ơng cấp cần quan tâm giúp đỡ v ề trụ sở làm v iệ c hình thức hỗ trợ m ột phần v ố n xâ y dựng chuyển g ia o nhữ ng trụ sở làm v iệ c dư thừa k h ôn g dùng đến sang C hi nhánh để sử dụng - C ác thành v iê n B Đ D cần quan tâm gắn tín dụng ưu đãi N H C S X H vào ch n g trình kinh tế, xã hội địa phư ơng m ình quản lý T ăng cư n g cô n g tác k iểm tra, g iá m sát ban đại diện x u ố n g địa bàn c sở đối vớ i v iệ c thực h iện hợp đ n g uỷ thác hội đoàn thể xã, phường, hoạt đ ộn g tổ T K & V V v cá c hộ vay - C ác cấp hội đoàn thể nhận uỷ thác, ban x o đói g iả m n g h èo cấp cần cử cán ch u yên trách th eo dõi cô n g tác tín dụng sách, cán đư ợc g iao phải n gư i nắm vữ n g v h iểu rõ quy trình n gh iệp vụ cho vay, phải m sổ sách theo dõi hoạt đ ộn g cho v a y N H C S X H Tránh tình trạng m ột cán xã, phư ờng đảm nhiệm nhiều v iệ c có v iệ c quản lý ch o vay đối tư ợng sách nói chung v ch o v a y H S S V n ói riêng K hi 79 cơng tác cho vay đối tượng sách N H C SX H không trọng làm cho chất lượng cho vay bị ảnh hưởng - Thực tê h iện m ột phận lớn H S S V trường chư a c ó v iệ c làm điều m ột n gu yên nhân ảnh h n g tới v iệ c thu hồi v ố n N H C S -X H Đ ể hạn ch ế tình trạng uỷ ban nhân dân, ban đại diện N H C S X H cấp cần có sách đãi n g ộ , tạo điều k iện thuận lợi đe thu hut nhữ ng H S S V quay trở lại địa phư ơng làm v iệ c sau trường - B an đại diện hội đ ồn g quản trị cấp cần phải phân cô n g địa bàn phụ trách ch o từ ng thành v iên theo dõi, nắm bắt tình hình hoạt đ ộng đon V Ị trực th uọc đê có đạo kịp thời K êt đạt đư ợc đơn v ị trực thuộc c sở đánh g iá lự c điều hành v x ét thi đua đối v i cán lãnh đạo phân cô n g phụ trách 80 KÉT LUẬN V trò củ a N g â n hàng quan trọng, v ì N g â n hàng h iện m ột kênh chủ yêu khơi th ôn g lu ôn g vô n đâu tư kinh doanh M ỗ i N g â n hàng có c đối tư ợng khác nhau, N H C S X H c ó v trò quan trọng bối cảnh nư ớc ta cò n thu nhập thấp, m ột phận lớn n gư i dân số n g m ức n g h èo kh ổ, chí m ột số vù n g n gư i dân chưa hưởng nhữ ng thành tựu c ô n g cu ộc đổi m ới So v i khu vự c Đ ô n g N am á, V iệt N a m L ào, C am puchia P h ilippines, In d on esia v thua xa Singapore, M alaysia, tổ n g sản phẩm bình quân th eo đầu n gư i nư ớc ta thấp T hế g iớ i đánh g iá V iệ t N am m ột n c n g h èo , phát triển T uy nhiên sau 11 năm đàm phán, đến V iệ t N am thức trở thành thành v iên tổ c thư ơng m ại T hế g iớ i (W T O ), m ột tổ c thương m ại đa ph n g lớn h iện nay, n gu yên tắc tổ c thư ơng m ại bình đẳng C ó nhứ ng hình thức hỗ trợ k hơng nhữ ng k h ôn g bị cấm W TO , m ch í cị n đư ợc khuyến khích, hỗ trợ vấn đề n n g n ghiệp, n ôn g thôn, n ôn g dân trở thành ưu tiên hàng đầu sách phát triển nhiều quốc g ia T hế g iớ i N h định ch ế N H C S X H k h ôn g đáp ứ ng đư ợc u cầu thực tế m cị n hồn toàn phù hợp v i quy định W TO C ùng v i trình hội nhập, vai trò N H C S X H v iệ c thực m ục tiêu trị xã hội N h nước quan trọng, cần phải có biện pháp v đề xuất để hoàn thiện hoạt đ ộ n g N H C S X H có chất lư ợng cho vay h ọc sinh sinh v iên Trên c sở đánh giá thực trạng đắn v khách quan hoạt động ngân h àn g ch o v a y ngư ời n gh èo N H C S X H cũ n g hoạt đ ộn g 81 ngân hàng thương m ại, ngành tổ chức có tham gia tín dụng m ang tính sách x ã hội ỡ nước ta thời gian qua m chương tác giả đưa đư ợc nhữ ng giải pháp ch o v a y H S S V v phù họp v ề thực tế kinh tế nư ớc ta N ếu g iả i pháp phép triển khai, nhữ ng kiến nghị đư ợc chập thuận, tin ch ắc đ ón g g ó p k h ơn g nhó ch o chuyển đ ổi, khới sắc m ạnh m ẽ hoạt đ ộn g, đưa lại hiệu tố t cùa m ột N gân hang C hính sách - X ã hội thời gian tới D o phạm vi khuân khổ luận văn c ó g iớ i hạn, đ iều kiện nghiên cứu cùa tác g iả hạn ch ế, nên luận văn chắn k h ôn g tránh khỏi n húng sai sót kh iêm kh u yết T ác g iả m on g nhận ý k iến đ ón g góp thây c v nhữ ng người quan tâm đ ể hoàn thiện nữ a đ ề tài nghiên cứu./ X in chân thành cảm cm! D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O C quan hợp tác phát triển T hụy Đ iể n V iệ t N a m (1 9 ) v ấ n đề n g h èo V iệ t N am , N X B trị quốc gia B o cá o thư ờng n iên N g â n hàng C hính sách x ã h ội B o cá o kết năm thực h iện nghị định 78/C P N g â n h àn g C hính sách xã hội (2 0 ), V ăn pháp quy v ề thành lập N g â n h àn g sách xã hội N g a n h ang C hính sách xã hội (2 0 ), V ăn h n g dẫn nghiệp vụ N g â n h àn g C hính sách xã hội (2 0 ), T ài liệu hội nghị tổn g kết năm hoạt độn g N g â n h àng g iớ i (1 9 ), Các hệ thống tài v phát triển N X B g ia o th ôn g vận tải N h ó m tư vấn nhà tài trợ ch o V iệ t N am (2 0 ), B o cáo đánh g iá ch ỉ tiêu c ô n g V iệ t N am T S Phan Thị Thu Hà, TS N g u y ễn Thị Thu T hảo (2 0 ), N g â n hàng th n g m ại - quản trị nghiệp vụ, N X B T h ốn g k ê, H N ộ i 10 D a v id B e g g (1 9 ), K inh tế h ọc, N X B g iá o dục 11 E w a y n e N a fz ig e r (1 9 ), K inh tế h ọc cá c nư ớc phát triển N X B g iá o dục 12 M ich a el P T od aro (1 9 ), K inh tế h ọc ch o g iớ i thứ ba, N X H G iáo dục 13 Paul A S a m u elso n & W illiam D N ord h au ss (1 9 ), kinh tế h ọc V iện quan hệ q u ốc tế 14 W in fried Jung (2 0 ), K inh tế thị trường x ã h ội, N X B Đ ại h ọc quốc g ia H N ộ i