Đang tải... (xem toàn văn)
CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn tất thầy dìu dắt em hai năm học tập trường ………………………, đặc biệt thầy thuộc khoa Tài ngân hàng – thầy cô trực tiếp truyền đạt kiến thức chun mơn hữu ích giúp em đảm nhận tốt cơng việc q trình thực tập cơng việc sau trường Bên cạnh để hồn thành tốt chun đề cịn có giúp đỡ lớn từ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Lý Thường Kiệt tạo điều kiện cho em thực tập Em xin gửi lời cảm ơn đến tất anh chị phịng Tín dụng giúp đỡ em trình thực tập Em xin cám ơn thầy …………………, người hướng dẫn tận tình giúp em hồn thành tốt báo cáo tốt nghiệp Lời cuối, em xin kính chúc thầy dồi sức khỏe để đào tạo nhiều cử nhân kinh tế động, sáng tạo, giúp ích cho xã hội Xin kính chúc anh chị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tin mạnh khỏe thành đạt công việc sống TP.HCM, ngày …tháng…năm… Sinh viên Báo cáo tốt nghiệp NHẬN XÉT CƠ QUAN THỰC TẬP Báo cáo tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Báo cáo tốt nghiệp MỤC LỤC Tài liệu tham khảo Giải thích ký hiệu Mở đầu CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN .11 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh Lý Thường Kiệt 11 1.1 Giới thiệu chi nhánh Lý Thường Kiệt 11 1.2 Sơ đồ tổ chức 11 1.3 Tình hình kinh doanh Chi nhánh Lý Thường Kiệt 11 1.3.1Kết kinh doanh Chi nhánh năm 2010 11 1.3.2Kế hoạch năm 2012 14 CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH CẤP TÍN DỤNG CHO DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN 15 Chính sách quy trình tín dụng áp dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 15 1.1 Chính sách tín dụng Vietbank 15 Đánh giá chung doanh nghiệp vừa nhỏ 17 2.1 Đặc điểm DNVVN 17 2.1.1 Khái niệm: 17 2.1.2 Đặc điểm DNVVN 18 2.2 Khó khăn DNVVN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 19 2.3 Vị trí vai trị DNVVN kinh tế Việt Nam 20 Tình hình cấp tín dụng cho DNVVN Ngân hàng Việt Nam Thương Tín – Chi Nhánh Lý Thường Kiệt .22 3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng chung Chi nhánh Lý Thường Kiệt 22 3.1.1Dư nợ cho vay .22 3.1.2Doanh số cho vay Doanh số thu nợ chi nhánh 26 3.3Thực trạng cấp tín dụng cho DNVVN chi nhánh Lý Thường Kiệt……27 3.3.1Tình hình dư nợ tín dụng DNVVN 28 Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT .31 Giải pháp đề nghị Ngân hàng Việt Nam Thương Tín 31 1.1 Tăng cường hoạt động quảng bá ngân hàng DNVVN 31 1.2 Tăng cường huy động vốn, nguồn vốm lãi suất thấp từ tổ chức quốc tế 31 1.3 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, xây dựng sản phẩm phù hợp với DNVVN 32 1.4 Hoàn thiện cấu sách, quy trình thủ tục cho vay, cung cấp dịch vụ cho DNVVN 33 1.5 Hoàn thiện trình tái cấu lại ngân hàng theo hướng đại 33 Kết luận 34 Báo cáo tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO (1) Nguyễn Minh Kiều, (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê (2) Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001, trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ (3) Các trang web (4) Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23 thang 11 năm 2001, trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ www.hochiminhcity.gov.vn www.vietbank.com.vn Báo cáo tốt nghiệp GIẢI THÍCH KÍ HIỆU DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ TMCP Thương mại cổ phần Vietbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín DN Doanh nghiệp Báo cáo tốt nghiệp MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt nam sau 20 năm đổi có bước phát triển vượt bậc bước phát triển cơng nghiệp hóa – đại hóa Minh chứng rõ rang tốc độ tăng trưởng GDP ln trì mức cao 7% Đồng thời, Việt Nam ngày hội nhập với kinh tế giới với việc trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại lớn toàn cầu WTO Cùng với phát triển đất nước vươn lên mạnh mẽ hệ thống ngân hàng nước, hệ thống thương mại cổ phần, số lượng chất lượng Hơn nữa, ngày 01/04/2007 mốc thời gian mà theo cam kết Việt Nam gia nhập WTO Việt Nam phải mở cửa thị trường ngân hàng cho phép ngân hàng nước đầu tư 100% vốn vào Việt Nam Cho nên nói thị trường ngân hàng Việt Nam thời gian đến diễn cạnh tranh liệt hết Vì vậy, ngân hàng nước phải phát triển hoạt động nhằm cạnh tranh với ngân hàng nước Thế mạnh ngân hàng Việt Nam hoạt động cấp tín dụng (hoạt động mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng) Có thể nói, hết, ngân hàng phải biết phát triển tín dụng mở rộng khách hàng biện pháp sống ngân hàng Hiện nay, ngân hàng thương mại nhà nước số ngân hàng thương mại cổ phần hướng vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhà nước Nên thị trường bị bỏ ngỏ doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) với số lượng gần 200.000 doanh nghiệp có triển vọng phát triển lên đến 500.000 vào năm 2011 Đây thị lớn đầy tiềm mà ngân hàng thương mại động hướng đến, dó có Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Vấn đề đặt phải phát triển tín dụng đối tượng Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh Lý Thường Kiệt, thấy vấn đề cấp thiết nên định chọn đề tài thực trạng giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín nhằm tìm Báo cáo tốt nghiệp hiểu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng đề số giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng Mục tiêu nghiên cứu đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động tạo thu nhập lớn cho ngân hàng phát triển nghiệp vụ tín dụng vấn đề sống cịn ngân hàng Phát triển tín dụng phải phát triển song song nân cao chất lượng mở rộng khách hàng Trong đó, DNVVN khách hàng lớn đầy tiềm phát triển tương lai Vì mục tiêu đề tài tìm hiểu hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng DNVVN ngân hàng Từ thấy điểm mạnh điểm yếu vướng mắc gặp phải cấp tín dụng DNVVN, tìm giải pháp nâng cao hoạt động cấp tín dụng DNVVN Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu thu thập số liệu tình hình cho vay năm gần Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Qua sử dụng phương pháp so sánh để có nhận xét đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng Phạm vi nghiên cứu Phát triển tín dụng cho DNVVN phạm trù rộng bao hàm nhiều nội dung tùy vào vị trí ta đứng vị trí DNVVN, vị trí ngân hàng, hay nhà quản lý Nhà nước Đứng DNVVN phát triển tín dụng tìm cách cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh Lý Thường Kiệt 1.1 Giới thiệu chi nhánh Lý Thường Kiệt Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – chi nhánh Lý Thường Kiệt thành lập từ năm 2009 từ hội sở ngân hàng Việt Nam Thương Tín chuyển từ Sóc Trăng số Thi Sách TP.HCM, hoạt động số 428 – 430 Lý Thường Kiệt, Phường 7, quận Tân Bình 1.2 Sơ đồ tổ chức BAN GIÁM ĐỐC PHỊNG GIAO DỊCH PHỊNG TÍN DỤNG PHỊNG HỌP KINHDOAN H PHỊNG KẾ HOẠCH 1.3Tình hình kinh doanh Chi nhánh Lý Thường Kiệt 1.3.1 Kết kinh doanh Chi nhánh năm 2010 Về huy động vốn Trong năm 2011 vốn huy động chi nhánh tăng lên mạnh mẽ, cuối năm tổng nguồn vốn huy động chi nhánh đạt 236.401 triệu đồng, tăng 92.356 triệu đồng tương ứng 164,12% Đây thành công lớn Chi nhánh năm qua Ngoài biện pháp tăng nguồn vốn huy động mà áp dụng cho tồn hàng, có kết nỗ lực lớn toàn thể lãnh đạo cán cơng nhân viên tồn chi nhánh Tuy tốc độ tăng trưởng lớn vậy, chưa đạt kế hoạch Tổng Giám Đốc đề với doanh số phải đạt 250.000 triệu đồng Tức Chi nhánh đạt 94,56% so sánh với tồn hàng tốc độ tăng trưởng đạt thấp Đây điểm yếu ngân hàng năm qua 10 Báo cáo tốt nghiệp phương Đồng thời tận dụng nguồn lực địa phương góp phần tạo nên phát triển cân đối vùng khác toàn quốc Đồng thời DNVVN phận cần thiết cho trình liên kết sản xuất DN, tập đồn lớn Nó góp phần bổ trợ cho ngành cơng nghiệp lớn, cung cấp đầu vào cho ngành tạo thành quy trình sản xuất liên kết hồn chỉnh Và DNVVN đóng góp đáng kể vào việc trì phát triển ngành nghề thủ cơng truyền thống Và cuối vai trị mà khơng thể khơng đề cập đến DNVVN trường học, góp phần đào tạo, bồi dưỡng doanh nhân – nguồn nhân lực cho phát triển kinh tế xã hội 2.3 Khó khăn DNVVN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Trong thời gian qua, DNVVN có phát triển số lượng chất lượng Tuy nhiên hoạt động kinh doanh DN gặp nhiều khó khăn Theo điều tra Cục Phát Triển DNVVN (Bộ Kế Hoạch Đầu Tư), tiến hành với tham gia 63.000 DN 30 tỉnh thành phía bắc cho kết 66.95% DN thường gặp khó khăn mở rộng thị trường; 41,74% DN cho biết gặp khó khăn đất đai mặt sản xuất; 25,22% DN gặp khó khăn chi phí sản xuất; 19,47% khó khăn thiếu thơng tin… Về khả tiếp cận nguồn vốn nhà nước: Chỉ có 32,38% số DN cho biết tiếp cận nguồn vốn nhà nước, chủ yếu DN Nhà nước DN cổ phần hóa; 35,24% số DN khó khăn tiếp cận nguồn khác gặp khó khăn có 48,65% số DN có khả tiếp cận; 30,43% số DN khó tiếp cận DN khơng tiếp cận Từ cho thấy DNVVN khó khăn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Vậy nguyên nhân khó khăn xuất phát từ đâu? Xây dựng dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh nhiều hạn chế Xuất phát từ trình độ quản lý cịn thấp nên xây dựng phương án kinh doanh dự án đầu tư dù ý tưởng kinh doanh tốt thường lập cách sơ sài, khó khả thi thiếu sức thuyết phục nên khó ngân hàng chấp nhận để tài trợ nguồn vốn cho DNVVN Thêm vào hạn chế vốn, nên vốn tự có DN tham gia vào dự án kinh doanh thường chiếm tỷ lệ không cao Các vấn đề đăng ký kinh doanh DN 19 Báo cáo tốt nghiệp Khi đăng ký hoạt động kinh doanh, thủ tục pháp lý liên quan đến hoạt động DN thường phức tạp Và chủ DN nắm rõ để thực khiến cho DN thường tìm cách tranh né, khơng chịu hồn thiện, điều gây khó khăn cho ngân hàng xem xét tư cách pháp lý cho khách hàng Thêm vào đó, đăng ký kinh doanh cá DNVVN thường đăng ký vốn kinh doanh thấp nhiều so với thực tế Nguyên nhân chủ DN chưa ý thức hết tầm quan trọng vốn kinh doanh họ cố tình để né tránh thuế Vốn góp khơng thức vốn huy động từ gia đình, bạn bè thể dạng nợ Vì báo chí khơng lành mạnh Điều dẫn đến kết ngân hàng cho vay nhiều dù DN chứng minh nhu cầu vốn vốn chủ sở hữu tham gia lớn Về tài sản đảm bảo Phần lớn DNVVN vay vốn ngân hàng thường gặp phải vướng mắc thiếu tài sản đảm bảo cho vay vốn ngân hàng DN lại khơng đủ uy tín để vay tín chấp Các DN thường giao đất dạng thuê có thời hạn Do sử dụng giá thuê đất làm sở cho vay vay vốn thấp Thêm vào có số DN dùng vốn tự có để đầu tư xây dựng sở hạ tầng, nhà xưởng… mang tính tự phát nên chưa cấp phép Vì với tài sản khơng thể sử dụng làm tài sản đảm bảo Cùng với khio định giá tài sản đảm bảo ngân hàng thường định giá thấp giá trị thật tài sản Và cho vay ngân hàng cho vay khoản 70% giá trị tài sản khơng đáp ứng nhu cầu vốn DN Kế toán DNVVN Đa số DNVVN chưa chấp hành tốt chế độ kế tốn theo quy định Vì lý trốn tránh nghĩa vụ với nhà nước nên DN thường báo cáo tài khơng phản ảnh tình hình tài tình hình hoạt động kinh doanh DN, gây khó khăn cho DN thẩm định DN để định cho vay Và báo cáo tài DNVVN thường khơng kiểm tốn nên khơng gây niềm tin tuyệt đối ngân hàng Trình độ công nghệ 20 Báo cáo tốt nghiệp Đa số DNVVN có trình độ cơng nghệ lạc hậu nên sản phẩm tạo có sức cạnh tranh thị trường Thêm vào đó, lực quản lý trình độ nguồn lực Từ đặc điểm làm cho ngân hàng không mặn mà cho vay DNVVN Tình hình cấp tín dụng cho DNVVN Ngân hàng Việt Nam Thương Tín – Chi Nhánh Lý Thường Kiệt 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chung Chi nhánh Lý Thường Kiệt 3.2.1 Dư nợ cho vay Trong kinh doanh NHTM Việt Nam nguồn thu nhập chủ yếu từ tín dụng Vì từ lâu NHTM xem tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Vì tín dụng giữ vị quan trọng mà ngân hàng quan tâm phát triển Vì năm gần đây, Ngân hàng Việt Nam Thương Tín nói chung chi nhánh Lý Thường Kiệt nói riêng ln quan tâm phát triển hoạt động tín dụng Và kết hoạt động tín dụng năm qua chi nhánh tăng trưởng với tốc độ ấn tượng thể cụ thể qua bảng dư nợ tín dụng qua năm: Bảng 3.1: Dư nợ tín dụng qua năm Đơn vị tính: triệu đồng Mức tăng giảm Chỉ tiêu Năm Tỷ lệ tăng giảm (%) 2010 2011 2011/2010 2011/2010 Cho vay ngắn hạn 170.380 471.340 300.960 176,64 Cho vay trung hạn 5.469 55.033 49.564 906,27 Cho vay dài hạn 2.532 1.729 -803 -31,71 Tổng cộng 178.380 528.100 349.720 196,05 NGUỒN: PHỊNG TÍN DỤNG Như dư nợ tín dụng Vietbank – Lý Thường Kiệt tăn gtheo cấp số nhân với tốc độ tăng 196% năm 2011 Và theo kế hoạch năm 2012 dư nợ tín dụng dự kiến 1.011 tỷ đồng tăng 190% so với năm 2006 Cho thấy phát triển ngân hàng ổn định ngày tăng Có thể nói rằng, có 21 Báo cáo tốt nghiệp kết kết giám đốc ban điều hành đưa sách thích hợp nỗ lực tồn cán công nhân viên chi nhánh đôn đốc, quan tâm lãnh đạo chi nhánh để đến kết cuối kết đạt Biểu đồ 3.1: Tình hình tăng trưởng dư nợ BIỂU ĐỒ DƯ NỢ TÍN DỤNG QUA NĂM Trên nhìn tổng quát hoạt động Chi nhánh Để biết rõ dư nợ tín dụng ngân hàng ta cần xem xét khía cạnh cấu thành nên Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn cho vay Bảng 3.2: Dư nợ tín dụng theo thời hạn cho vay Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2010 2011 Mức tăng giảm Tỷ lệ tăng giảm(%) 2011/2010 2011/2010 Cho vay ngắn hạn 170.379 471.340 300.959 176,64 Cho vay trung hạn 5.469 55.033 49.564 906,27 Cho vay dài hạn 2.532 1.729 -803 -31,37 Tổng cộng 178.380 528.100 349.720 196,05 NGUỒN: PHỊNG TÍN DỤNG Biểu đồ 3.2: Biểu đồ dư nợ tín dụng theo thời hạn cho vay 22 Báo cáo tốt nghiệp Bảng 3.3: Tỷ trọng dư nợ tín dụng theo thời hạn Năm 2010 2011 Chỉ tiêu Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Cho vay ngắn hạn 170.380 95,051 471.338 89,25 Cho vay trung hạn 5.469 3,07 55.033 10,42 Cho vay dài hạn 2.532 1,42 1.729 0,33 Tổng cộng 178.380 100.00 528.100 100.00 NGUỒN: PHỊNG TÍN DỤNG Biểu đồ 3.3: Tỷ trọng dư nợ tín dụng theo thời hạn Trong cấu dư nợ cho vay Chi nhánh tỷ lệ dư nợ tín dụng ngắn hạn ln chiếm tỷ lệ áp đảo so với thời hạn cho vay khác Với tỷ lệ tín dụng ngắn hạn chiếm qua năm là: 95,5% 89,2% Vì thế, việc tăng giảm dư nợ tín dụng năm qua định dư nợ cho vay ngắn hạn Và năm qua dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng xấp xỉ 180% kéo theo tăng 23 Báo cáo tốt nghiệp trưởng dư nợ tín dụng chi nhánh Việc tăng dư nợ tín dụng ngắn hạn chủ yếu Chi nhánh tăng cho vay đối tượng DNVVN cho vay cá nhân Dư nợ theo thành phần kinh tế: Theo sách cho vay Vietbank đối tượng cho vay mà ngân hàng xác định cá nhân khách hàng DNVVN Mà thành phần tập trung thành phần kinh tế quốc doanh Nên điều dễ hiểu cấu dư nợ tín dụng ngân hàng tập trung chủ yếu vào cho vay DN quốc doanh: Bảng 3.4: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Tỷ lệ tăng giảm (%) 2010 2011 2011/2010 Quốc doanh 27.000 18.000 -33,33 Ngoài quốc doanh 151.380 510.000 236,97 Tổng cộng 178.380 528.100 196,05 NGUỒN: PHỊNG TÍN DỤNG Ta thấy rõ rằng, dư nợ tín dụng ngân hàng tập trung vào thành phần kinh tế quốc doanh Nên năm qua dư nợ thành phần kinh tế tăng lên cách rõ rệt với tốc độ tăng 201 236% Trong thành phần kinh tế quốc doanh có xu hướng giảm xuống Và tỷ trọng thành phần kinh tế quốc doanh tổng dư nợ cho vay liên tục tăng Năm 2010 tỷ trọng thành phần kinh tế ngồi quốc doanh chiếm 85% đến năm 2011 chiếm tuyệt đối Biểu đồ 3.4: Tỷ trọng cấu dư nợ 24 Báo cáo tốt nghiệp Điều chứng tỏ Chi nhánh định hướng thị trường cho Với khả cịn hạn chế, chưa có uy tín lớn thị trường, nên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Lý Thường Kiệt chưa đủ mạnh để cạnh tranh với ngân hàng lớn, ngân hàng quốc doanh có truyền thống lâu đời để cạnh tranh khách hàng Công ty Nhà nước, tổng cơng ty Thêm vào DN lớn thường quan hệ với ngân hàng khoản tín dụng lớn dài hạn nên điều kiện Chi nhánh chưa thể đáp ứng Trong thành phần kinh tế quốc doanh, mà đại đa số DNVVN chiếm 90% khách hàng cá nhân khách hàng tiềm tàng Chi nhánh Thêm vào khoản vay thường để bổ sung vốn lưu động khoản vay dài hạn để bổ sung tài sản cố định khoản vay tương đối thấp nên nằm đáp ứng ngân hàng Với sách phát triển nhà nước tình hình phát triển thành phần kinh tế tương lai khơng q khó khăn để thấy khách hàng tiềm có triển vọng để phát triển Nên nói định hướng Ngân hàng đắn Nếu xét theo thành phần cá nhân DN năm qua tỷ trọng cho vay cá nhân chiếm vị trí cao tổng dư nợ cho vay mình: Bảng 3.5: Dư nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2010 2011 Chỉ tiêu Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Doanh nghiệp 77.892 43,67 203.287 38,49 cá nhân 100.488 56,33 324.813 61,51 Tổng cộng 178.380 100,00 528.100 100,00 NGUỒN: PHÒNG TÍN DỤNG Biểu đồ 3.5: Dư nợ theo thành phần kinh tế 25 Báo cáo tốt nghiệp Điều cho thấy ngân hàng chưa trọng đến cho vay DN Trong năm qua xét lượng cho vay DN có tăng tỷ trọng tỷ trọng có năm 2010 tỷ trọng DN tương đối cao năm tới tỷ trọng chiếm 30% Tỷ lệ thấp ngân hàng Tuy nhiên, phải nói việc xây dựng ngân hàng bắt đầu nên hướng vào bán lẻ cho khách hàng cá nhân điều dễ hiểu Trong tương lai gần Vietbank Chi nhánh Lý Thường Kiệt cần đẩy mạnh công tác cho vay cho vay DN để tận dụng tiềm to lớn Và đa dạng hóa loại hình cho vay thị trường cho 3.2.2 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ chi nhánh: Cùng với dư nợ tín dụng Doanh số cho vay Doanh số thu nợ hai tiêu mà ta cần phân tích để thấy hiệu hoạt động ngân hàng Doanh số cho vay Bảng 3.6: Doanh số cho vay Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Doanh số cho vay Tỷ lệ tăng giảm 2010 2011 2011/2010 199.899 680.447 240,41% NGUỒN: PHỊNG TÍN DỤNG Với mức độ tăng trưởng dư nợ tín dụng năm qua khơng có khó hiểu tốc độ tăng trưởng Doanh số cho vay cao năm trước Với tốc độ tăng trưởng cao, điều chắn để trì tính ổn định cho tăng trưởng dư nợ cho vay Việc doanh số cho vay tăng trưởng mạnh dư nợ cho vay cho thấy hoạt động Chi nhánh tốt trì khách hàng 26 Báo cáo tốt nghiệp cũ mà chi nhánh phát triển thêm khách hàng Điều làm cho Doanh số cho vay ngày ổn định 3.3 Thực trạng cấp tín dụng cho DNVVN chi nhánh Lý Thường Kiệt Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín thành lập năm ngân hàng lên theo chiều hướng tốt, năm phát triển lên tạo 77 điểm giao dịch khắp nước, nói Vietbank phát triển năm Với ngân hàng trẻ, nên sách tín dụng mình, đối tượng mà khách hàng hướng đến, DN lớn thị trường mà đối tượng DNVVN Có thể nói Ngân hàng có sách hướng đến đối tượng khách hàng lớn Với số lượng chiếm 90% số lượng DN nước, đóng góp 40% GDP, giải lao động thường xuyên 12 triệu lao động Với sách phát triển Nhà nước phát triển kinh tế, thành phần tăng tương lai Vậy với việc hướng đến khách hàng lớn Chi nhánh có kết hoạt động tín dụng đối tượng này? 3.3.1 Tình hình dư nợ tín dụng DNVVN Cùng với đà tăng trưởng chung dư nợ tín dụng Chi nhánh, năm vừa qua dư nợ tín dụng DNVVN tăng với tốc độ cao với tốc với tốc độ tăng lần 185,10% Đây điều đáng khích lệ cơng tác cho vay DNVVN chi nhánh Bảng 3.7: Tình hình dư nợ tín dụng DNVVN Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Mức tăng Tỷ lệ tăng giảm(%) giảm 2010 2011 Cho vay ngắn hạn 60.164 Cho vay trung dài hạn Tổng cộng 2011 / 2010 2011 / 2010 151.358 91.194 151,58 4.827 33.929 29.102 602,90 64.991 185.287 120.296 185,10 Biểu đồ 3.6: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN 27 Báo cáo tốt nghiệp Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề kinh tế Bảng 3.8: Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế Đơn vị tính: triệu đồng STT Chỉ tiêu theo thành Năm Mức tăng Tỷ lệ tăng giảm giảm (%) phần 2010 2011 2011/2010 2011/2010 Công nghiệp chế biến 4.649 13.400 8.751 188 Xây dựng 20.168 52.662 32.494 161 Thương nghiệp, sửa 15.203 8.656 - 6.547 - 43 24.181 109.000 84.819 351 tin liên lạc 790 1,569 99 Tổng cộng 64.991 185.287 120.296 chữa xe có động cơ, mơ tô, xe máy Khách sạn, nhà hàng Vận tải, kho bãi, thơng 779 185 Với vị trí chi nhánh nằm đường lớn, khu xung quanh nhiều công ty, nên Chi nhánh Lý Thường Kiệt tập trung cho vay vào năm thành phần kinh tế là: cơng nghiệp chế biến, xây dựng, thương nghiệp sửa chữa xe có động cơ, mơtơ, xe máy, đồ dùng cá nhân, gia đình, ngành kinh doanh khách sạn, nhà hàng, ngành vận tải kho bãi thông tin liên lạc Đây nói ngành phổ biến mà DNVVN thường đăng ký kinh doanh Thành phố Hồ Chí Minh 28 Báo cáo tốt nghiệp Biểu đồ 3.7: Tỷ trọng dư nợ tín dụng theo ngành Ta thấy cấu tín dụng tỷ trọng ngân hàng có bước tăng trưởng mạnh, đến năm 2011 tổng dư nợ tín dụng ngân hàng chiếm đến 59% Trong ngành xây dựng chiếm đến 28% Nhưng nói đến tốc độ phát triển ngành cơng nghệ chế biến phát triển mạnh Đây ngành triển vọng, với lợi nước công nghiệp Việt Nam, nguồn nguyên liệu dồi nên tốc độ phát triển ngành lớn tương lai 29 Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT Giải pháp đề nghị Ngân hàng Việt Nam Thương Tín 1.1 Tăng cường hoạt động quảng bá ngân hàng DNVVN Trong thời gian qua, Vietbank có nhiều hoạt động để quảng bá hình ảnh DNVVN, tổ chức hội taho3, giao lưu DN ngân hàng Tuy nhiên, để hình ảnh ngân hàng đến rộng rãi với DNVVN, ngân hàng cần thực có chiều sâu Hồn thiện website Hiện Vietbank xây dựng cho website riêng, nhiên thông tin website chậm cập nhật, sách cho vay ngân hàng chưa cơng bố, sản phẩm giới thiệu đơn điệu website Cấu trúc website chưa thật thu hút Nhất trang website ngân hàng chưa có trang riêng cho DNVVN Vì ngân hàng ngồi cải thiện website, cần xây dựng trang riêng cho DNVVN Trang web đóng vai trị cầu nối ngân hàng với DNVVN thông qua ccung cấp thông tin, quảng cáo giới thiệu, tạo điều kiện cho khách hàng DNVVN có hội tìm hiểu giao lưu với ngân hàng Đa dạng tài liệu giới thiệu sản phẩm Thiết kế tờ bướm giới thiệu sản phẩm phát triển hình thức tuyên truyền, quảng bá hình ảnh ngân hàng phương tiện đại chúng mà cần quảng bá có chiều sâu cách tham gia vào hội chợ triển lãm hàng hóa DNVVN để giới thiệu giới thiệu sản phẩm dịch vụ Tổ chức hội nghị khách hàng Ngân hàng phải thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng DNVVN để nắm bắt kịp thời tồn DNVVN tiếp cận với nguồn vốn khách hàng Và tham gia hội thảo hiệp hội DNVVN tổ chức để có hội tiếp cận với khách hàng 1.2 Tăng cường huy động vốn, nguồn vốn lãi suất thấp từ tổ chức quốc tế 30 Báo cáo tốt nghiệp Muốn mở rộng hoạt động tín dụng, khơng cách khác mở rộng huy động vốn Vì nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng Vì ngân hàng cẩn thực giải pháp nhằm tăng cường khả huy động vốn Như ta biết tình hình cạnh tranh huy động vốn diễn gay gắt ngân hàng nước Một mặt ngân hàng chạy đua lãi suất, mặt khác thực chương trình khuyến lơi kéo khách hàng phía Vì Vietbank mặt cần thực sách lãi suất linh hoạt điều chỉnh kịp thời với thay đổi ngân hàng khác phù họp với chiến lược Mặc khác ngân hàng cần phát triển đa dạng sản phẩm tiền gởi tiết kiệm mở nhiều thời hạn tiết kiệm khác nhau, kết hợp tiết kiệm lãi suất bậc thang theo thời hạn tiền gởi tức gởi gởi kỳ hạn lâu lãi suất áp dụng cao Và theo khối lượng tiền gởi, khách hàng gởi khối lượng tiền lớn áp dụng lãi suất cao khách hàng gởi tiền nhỏ Từ khuyến khích khách hàng gởi tiền với kỳ hạn lớn khối lượng tiền lớn để tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng 1.3 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, xây dựng sản phẩm phù hợp với DNVVN Hiện nay, Vietbank sản phẩm tín dụng DNVVN dừng lại hình thức cho vay theo hạn mức, cho vay theo món, cho vay theo dự án đầu tư…chưa áp dụng hình thức cho vay Và sản phẩm cho vay ngân hàng đơn điệu chưa có sản phẩm dành riêng, chuyên biệt cho DNVVN loại hình kinh doanh Mà phân tích DNVVN hoạt động đa dạng ngành nghề kinh doanh chênh lệch trình độ quản lý Vì để tiếp cận phục vụ ngày nhiều tốt cho DNVVN cần phải xây dựng gói sản phẩm đa dạng phù hợp với DNVVN như: cần mở loại hình cho vay tài trợ xuất trước giao hàng, cho vay cầm cố tài sản chấp nguyên liệu sản xuất sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng cung cấp Bên cạnh loại hình cho vay cần đa dạng phương thức cho vay: phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay vào khoản phải thu, cho vay đơn vị xây lắp vào biên nghiệm thu cam kết toán chủ đầu tư thời hạn định 31 Báo cáo tốt nghiệp 1.4 Hoàn thiện chế sách, quy trình thủ tục cho vay, cung cấp dịch vụ cho DNVVN Chính sách cho vay Vietbank nêu rõ: xem đối tượng DNVVN khách hàng mục tiêu Vì trình hoạt động ngân hàng cần phải thể quán, rõ ràng quan điểm Cùng với sách ngân hàng cần thể quan điểm đầu tư, sách lãi suất, phí cách rõ ràng mang tính thống tồn hàng Và thực phân khúc thị trường thành khách hàng doanh nghiệp lớn, DNVVN, cá nhân Từ thực sách phù hợp cho đối tượng 1.5 Hoàn thiện trình tái cấu lại ngân hàng theo hướng đại Ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức theo cấu ngân hàng đại Khẩn trương thành lập công ty cho thuê tài kênh phân phối khác ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn DNVVN khắp nơi Nâng cao lực quản lý tăng cường quản trị rủi ro: tiếp tục hoàn thiện máy tổ chức, hoạt động quan kiểm soát nội hệ thống kiểm soát nội Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro khoản; rủi ro thị trường, lãi suất có tỷ giá hối đối, rủi ro tín dụng 32 Báo cáo tốt nghiệp KẾT LUẬN DNVVN loại hình doanh nghiệp đầy triển vọng kinh tế thị trường Với tính động dễ thay đổi linh hoạt theo điều kiện thị trường đặc điểm tốt để DNVVN tiếp tục tồn phát triển Trong điều kiện Việt Nam với sách phát triển nhà nước, kiện Việt Nam hội nhập WTO qua năm điều kiện tốt DNVVN phát triển mạnh mẽ Việt Nam Tuy nhiên DNVVN lại gặp vấn đề lớn thiếu vốn sản xuất, để mở rộng sản xuất kinh doanh làm hạn chế phát triển DNVVN Trong ngân hàng nước, kể Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, tìm kiếm mở rộng tín dụng ngân hàng khơng tìm khách hàng Lý tình hình DNVVN ngân hàng chưa gặp Vì tình hình dư nợ tín dụng Chi nhánh Lý Thường Kiệt có bước phát triển nhanh thời gian qua với tốc độ trung bình 200% năm dư nợ tín dụng dành cho DNVVN chiếm tỷ trọng thấp Trong DNVVN rơi vào tình trạng “khát vốn” yêu cầu ngân hàng mởi rộng tín dụng với DNVVN Vì phạm vi nhỏ hẹp đề tài nêu lên khái quát hoạt động tín dụng Vietbank – Chi nhánh Lý Thường Kiệt, mặt mạnh, điểm yếu hội thách thức hoạt động cho vay DNVVN nêu đặc điểm, vai trị khó khăn DNVVN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Từ để thấy ngân hàng cần thiết việc cấp tín dụng cho DNVVN Đây sở đề tài đưa số giải pháp để phát triển tín dụng, mở rộng nguồn tín dụng thu hút thêm khách hàng DNVVN 33 ... triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín nhằm tìm Báo cáo tốt nghiệp hiểu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng đề số giải pháp để phát triển hoạt động tín. .. tín dụng DNVVN 28 Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT .31 Giải pháp. .. độ phát triển ngành lớn tương lai 29 Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT Giải pháp
