giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh tỉnh kiên giang

z BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH MARKETING NGUYỄN VĂN ĐỨC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 TPHCM - 2015 z BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH MARKETING NGUYỄN VĂN ĐỨC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN VĂN HIẾN TPHCM - 2015 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn tự thực hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Văn Hiến Các số liệu, tư liệu trình bày luận văn có trích dẫn nguồn gốc xuất xứ rõ ràng theo qui định Nếu sai xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Tác giả Nguyễn Văn Đức i MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT……………………………………………………….v DANH MỤC BẢNG………………………………………………………………… vi DANH MỤC HÌNH………………………………………………………………… vii MỞ ĐẦU……………………………………………………………………………… 1 Tính cấp thiết đề tài…………………………………………………………… Tình hình nghiên cứu đề tài………………………………………………………… Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu…………………………………………………… Đối tượng phạm vi nghiên cứu……………………………………………….… Phương pháp nghiên cứu nguồn liệu………………………………………… Ý nghĩa thực tiễn đề tài………………………………………………………… Kết cấu luận văn…………………………………………………………………… CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA…………………………………………… 1.1 Khái niệm phân loại tín dụng ngân hàng………………………………… 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng……………………………… 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Khái niệm, đặc điểm vai trò DNNVV 1.2.1 Khái niệm DNNVV 1.2.2 Đặc điểm vai trò DNNVV 10 1.3 Tín dụng ngân hàng DNNVV 15 1.3.1 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng DNNVV……………………… 15 1.3.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 16 1.3.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng DNNVV 17 1.3.4 Vai trò tín dụng ngân hàng DNNVV………………………… 20 1.4 Phát triển tín dụng DNNVV 21 1.4.1 Khái niệm phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV 21 1.4.2 Ý nghĩa việc phát triển tín dụng DNNVV…………………… 21 1.4.3 Các nhân tố tác động đến việc phát triển tín dụng DNNVV…… 23 1.4.4 Các tiêu đánh gía phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV…27 ii 1.5 Kinh nghiệm NHTM số nước tài trợ tín dụng cho DNNVV 1.5.1 Kinh nghiệm Hàn Quốc………………………………………………… 30 1.5.2 Kinh nghiệm Nhật Bản………………………………………………… 31 1.5.3 Kinh nghiệm Đài Loan……………………………………………… 32 1.5.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam…………………………………… 33 Tóm lược chương 1………………………………………………………………… 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KIÊN GIANG……………………………………… 36 2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang………………………………………………………………… 36 2.1.1 Quá trình hình thành…………………………………………………… 36 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ…………………………………………………… 37 2.1.3 Cơ cấu tổ chức…………………………………………………………… 38 2.2 Hoạt động kinh doanh BIDV-Kiên Giang giai đoạn 2012-2014………… 39 2.2.1 Tình hình huy động giai đoạn 2012-2014……………………………… 39 2.2.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2012-2014………………………………… 41 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Kiên Giang giai đoạn 2012-2014… 41 2.3 Thực trạng phát triển tín dụng DNNVV BIDV Kiên Giang…… 42 2.3.1 Quy mô dư nợ cho vay DNNVV………………………………………… 42 2.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV………………………………… 43 2.3.3 Chất lượng tín dụng……………………………………………………… 45 2.4 Khảo sát ý kiến đánh giá DNNVV quan hệ tín dụng với BIDVKiên Giang………………………………………………………………………… 50 2.5 Đánh giá chung phát triển tín dụng DNNVV BIDV-Kiên Giang………………………………………………………………………………… 55 2.5.1 Đánh giá chung………………………………………………………… 55 2.5.2 Những hạn nguyên nhân……………………………………………… 56 Tóm lược chương …67 iii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG……………………………………………… 68 3.1 Quan điểm Đảng, Nhà nước phát triển DNNVV………………… 68 3.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam……………………………………… 69 3.3 Các giải pháp phát triển tín dụng DNNVV…………………………… 71 3.3.1 Các giải pháp Ngân hàng………………………………………… 71 3.3.2 Nhóm giải pháp thân doanh nghiệp nhỏ vừa…………… 85 3.4 Các kiến nghị quan quản lý Nhà nước………………………… 89 3.4.1 Ngân hàng Nhà nước………………………………………………… … 89 3.4.2 Kiến nghị quan, ban ngành, tổ chức đoàn thể khác……… 89 Tóm lược chương 92 KẾT LUẬN………………………………………………………………………… 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHỤ LỤC iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT CHỮ ĐẦY ĐỦ CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TDNH Tín dụng ngân hàng DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro MMTB Máy móc thiết bị NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần NQH Nợ hạn QHKH Quan hệ khách hàng TCTD Tồ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo BIDV Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam BIDV CHI NHÁNH TỈNH Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi KIÊN GIANG nhánh tỉnh Kiên Giang XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội v DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Phân loại DNNVV Việt Nam Bảng 2.1 Kết huy động vốn giai đoạn 2012-2014 39 Bảng 2.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2012-2014 41 Bảng 2.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2012-2014 42 Bảng 2.4 Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận giai đoạn 2012-2014 42 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề giai đoạn 2012-2014 45 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ loại DN theo nhóm giai đoạn 2012-2014 46 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo nhóm nợ giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn BIDV Kiên Giang giai đoạn 2012-2014 48 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV có TSĐB giai đoạn 2012-2014 49 Bảng 2.10 Kết khảo sát nguyên nhân chủ yếu DNNVV bị từ chối cấp tín dụng 52 Bảng 2.11 Bảng khảo sát TSĐB DNNVV vay vốn BIDV Kiên Giang 52 Bảng 2.12 Bảng khảo sát hồ sơ thủ tục vay vốn DNNVV BIDV Kiên Giang 53 Bảng 2.13 Bảng khảo sát sách hỗ trợ vốn BIDV Kiên Giang 54 vi DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Chi nhánh BIDV Kiên Giang 38 Hình 2.2 Biểu đồ dư nợ cho vay DNNVV ngân hàng BIDV Kiên Giang giai đoạn 2012-2014 43 Hình 2.3 Biểu đồ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn giai đoạn 2012-2014 44 Hình 2.4 Tỷ lệ DN cấp tín dụng tổng hồ sơ xin vay 51 vii MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) ngày có vai trò quan trọng phát triển kinh tế hầu hết quốc gia giới Ở nước ta, DNNVV phận có đóng góp to lớn cho kinh tế góp phần thúc đẩy trình công nghiệp hóa - đại hóa đất nước Hiện DNNVV góp phần đáng kể vào GDP nước, làm tăng kim ngạch xuất khẩu, thu hút lực lượng lao động đáng kể, tạo nhiều công ăn việc làm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế khai thác tiềm kinh tế Vì vậy, DNNVV nhận quan tâm nhận nhiều sách hỗ trợ từ Chính phủ, Bộ ngành, tổ chức nước nước Tuy nhiên, trình phát triển DNNVV bên cạnh lợi đạt DNNVV gặp không khó khăn đặc biệt khó khăn vốn Thêm vào đó, qui mô nhỏ, lực tài hạn chế, uy tín thị trường chưa cao nên DNNVV gặp nhiều khó khăn việc huy động vốn từ thị trường chứng khoán, công ty tài Vì nguồn vốn tín dụng ngân hàng gần nguồn tài trợ thức, cho nhu cầu vốn trình sản xuất kinh doanh DNNVV Trước tình trạng thiếu hụt vốn đa số DNNVV đặt biệt trình hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp nước phải đối đầu gay gắt với doanh nghiệp nước vừa ưu vốn, công nghệ trình độ quản lý tiên tiến Điều dẫn đến khả cạnh tranh với doanh nước ngày tăng họ người chia thị trường với doanh nghiệp Việt Nam nói chung DNNVV nói riêng thời gian không xa Do đó, việc phát triển hoạt động tín dụng DNNVV cần thiết không cho phát triển DNNVV để nâng cao khả cạnh tranh mà giúp mang lại thu nhập cho ngân hàng, góp phần phân tán rủi ro, mở rộng thị phần, nâng cao uy tín vai trò ngân hàng thương mại (NHTM) thị trường Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam (BIDV) có truyền thống phục vụ đầu tư phát triển, thực nhiệm vụ huy động nguồn vốn để phương án, dự án đầu tư, quản lý vốn,… tiếp cận sử dụng dịch vụ tài DNNVV thuận lợi việc thuyết phục ngân hàng hỗ trợ vốn 3.3.2.8 Chú trọng đổi đại hoá công nghệ để tăng suất lao động chất lượng sản phẩm Hiện DNNVV sử dụng công nghệ lạc hậu, chi phí sản xuất tăng làm cho giá thành sản phẩm tăng từ ưu cạnh tranh giá cả, mặc khác công nghệ lạc hậu làm cho suất sản xuất thấp, sản phẩm chưa đảm bảo chất lượng Tuy nhiên việc đổi đại hoá công nghệ đại dễ dàng DNNVV xuất phát từ hai nguyên nhân: thứ DNNVV không đủ vốn để đầu tư, thứ hai DNNVV chưa thể đánh giá tính hiệu đầu tư, họ không dám mạo hiểm Mặc dù vây, DNNVV phải có chiến lược đổi công nghệ đại để tạo sản phẩm dịch vụ có chất lượng tốt đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng người tiêu dùng Từ đó, DNNVV giảm chi phí sản xuất, giảm giá thành, tăng suất lao động nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp thuận lợi việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 3.3.2.9 Tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước Rất nhiều DNNVV không am hiểu pháp luật quy định Nhà nước, hoạt động sản xuất kinh doanh theo hướng riêng vi phạm quy định Nhà nước nên gặp nhiều khó khăn rủi ro để xảy kiện tụng lẫn doanh nghiệp thiếu hiểu biết pháp luật đơn vị chịu thiệt hại nhiều Ngoài ra, phận không nhỏ DNNVV cố tình vi phạm quy định để trục lợi tình trạng lập chứng từ giao dịch giả, gian lận lập sổ sách kế toán để trốn thuế có xu hướng gia tăng Nhà nước chưa có biện pháp mạnh để xử lý khắc phục, điều không vi phạm pháp luật mà đánh lòng tin ngân hàng thẩm định cho vay Chính vậy, DNNVV cần tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước, thực chế độ sổ sách, chứng từ kế toán, thực đầy đủ nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà nước, nâng cao uy tín doanh nghiệp ngân hàng đối tác 88 kinh doanh Bên cạnh đó, vốn vay ngân hàng phải đầu tư mục đích, đối tượng Phối hợp tốt với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt quy định tín dụng trước, sau vay vốn 3.4 CÁC KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC 3.4.1 Ngân hàng Nhà nước NHNN nên định kỳ công bố thông tin dư nợ cho vay NHTM DNNVV phương tiện thông tin đại chúng, làm đầu mối tổ chức buổi báo cáo chuyên đề, hội thảo chuyên ngành ngân hàng để NHTM gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm hợp tác lẫn tạo điều kiện để doanh nghiệp tham gia để tiếp cận hiểu thêm sản phẩm tín dụng nói riêng dịch vụ ngân hàng đại NHTM cung cấp sách khách hàng mà NHTM áp dụng cho DNNVV để doanh nghiệp thấy mối quan tâm ngành Ngân hàng doanh nghiệp, điều giúp DNNVV mạnh dạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng có nhiều lựa chọn việc vay vốn ngân hàng với chi phí thấp, thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh,… NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC), cập nhật kịp thời tình hình dư nợ quan hệ tín dụng TCTD DNNVV, cung cấp thêm phân tích, nhận định trình quan hệ tín dụng hoạt động kinh doanh DNNVV, ngành nghề kinh tế giai đoạn để TCTD khai thác làm tư liệu tham khảo Đồng thời, NHNN cần có đề xuất với Chính phủ việc ban hành chế khuyến khích TCTD mở rộng cho vay DNNVV, cần thiết phải có quy định cụ thể TCTD ưu tiên sử dụng vốn cho vay DNNVV với tỷ lệ định tùy theo tình hình hoạt động TCTD, làm trung gian gắn kết TCTD với doanh nghiệp để kịp thời chia sẻ khó khăn doanh nghiệp 3.4.2 Kiến nghị quan, ban ngành, tổ chức đoàn thể khác ♦ Đối với Nhà nước Cần tiếp tục có đạo cụ thể để phát triển DNNVV, tạo môi trường pháp lý đầy đủ cho doanh nghiệp hoạt động thuận lợi Khuyến khích Hiệp hội DNNVV tạo 89 liên kết chặt chẽ sản xuất kinh doanh DNNVV để phát triển bền vững UBND tỉnh, thành phố cần làm tốt công tác quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trường phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, cạnh tranh lành mạnh cho DNNVV Do hạn chế nhân lực DNNVV gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm thông tin thị trường, Nhà nước cần xây dựng hệ thống thông tin thị trường, đặc biệt thị trường xuất Thông qua hoạt động ngoại giao viếng thăm hữu nghị nước, giao lưu gặp gỡ doanh nghiệp nước ngoài, đại sứ quán đặt nước từ thu thập thông tin thị trường nước như: nhu cầu hàng hóa, đặc điểm thị trường, từ công bố rộng rãi để doanh nghiệp dễ tiếp cận có điều chỉnh kịp thời sản xuất kinh doanh cho phù hợp nhằm cung cấp hàng hóa đạt chất lượng, đáp ứng yêu cầu nước nâng cao kim ngạch xuất cho đất nước Bên cạnh đó, Nhà nước cần có đạo thành lập trung tâm thu thập, tổng hợp phân tích thông tin hoạt động doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, thị trường nước để cung cấp nguồn thông tin chất lượng, hữu ích cho TCTD doanh nghiệp, tùy theo mức độ quan trọng hay số lượng thông tin cung cấp mà thu mức phí định để gia tăng nguồn thu ngân sách nhà nước Bên cạnh cần khuyến khích khối tư nhân tham gia lĩnh vực để đảm bảo tính cạnh tranh, nâng cao chất lượng thông tin cung cấp với chi phí thấp Đối với Quỹ Bảo lãnh tín dụng, Nhà nước cần có hướng dẫn cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ này: Quỹ Bảo lãnh tín dụng thành lập nhằm cấp bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thực tế việc doanh nghiệp tiếp cận với Quỹ Bảo lãnh tín dụng gặp nhiều khó khăn, điều kiện để doanh nghiệp cấp bảo lãnh tín dụng không khác điều kiện vay vốn trực tiếp ngân hàng như: doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo tối thiểu 30% khoản vay, phương án, dự án kinh doanh khả thi, có tài liệu chứng minh lực pháp lý khả trả nợ,… Do đó, để giúp DNNVV tiếp cận với Quỹ bảo lãnh 90 tín dụng cần thiết phải có quy định điều kiện bảo lãnh thông thoáng phù hợp với thực tế hoạt động doanh nghiệp ♦ Đối với Bộ, Ngành Cần nghiên cứu ban hành bổ sung chế sách đồng cho phát triển DNNVV, sách thuế, sách đất đai, sách bảo hiểm, sách phát triển nguồn nhân lực,… để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh - Cụ thể cần hoàn thiện sách kế toán, kiểm toán như: xây dựng chuẩn mực kế toán doanh nghiệp Việt Nam theo chuẩn mực quốc tế; bổ sung, sửa đổi để hoàn thiện chế độ kế toán DNNVV - Xem xét sách thuế tại, mở rộng diện ưu đãi doanh nghiệp thành lập; thực sách thuế ưu đãi xuất khẩu; tiếp tục cải cách hành thuế theo hướng đơn giản, rõ ràng, tạo thuận lợi cho DNNVV - Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quan điểm chủ trương đường lối, sách Đảng Nhà nước DNNVV, nâng cao ý thức chấp hành luật pháp, trách nhiệm với cộng đồng, xây dựng đạo đức văn hóa doanh nghiệp - Xây dựng biện pháp chế tài với mức phạt khác đảm bảo tính đe doanh nghiệp cố tình vi phạm pháp luật, đặc biệt doanh nghiệp gian lận kinh doanh, trốn thuế làm thất thoát ngân sách nhà nước Định kỳ kiểm tra công tác lập báo cáo tài chính, khai thuế doanh nghiệp doanh nghiệp vi phạm thường xuyên bị kiểm soát công bố rộng rãi phương tiện thông tin, đồng thời có chế khuyến khích DNNVV thực kiểm toán báo cáo tài ♦ Đối với hiệp hội Các hiệp hội cần giúp DNNVV hiểu rõ quy định, cách thức giao dịch với NHTM, thường xuyên tổ chức hội chợ, triển lãm, hội thảo để bên nắm vững xu hướng phát triển đất nước, biến động khó khăn thị trường để thích ứng kịp thời, đồng thời thường xuyên tổ chức tọa đàm theo chủ đề riêng, thực tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức 91 đoàn khảo sát thị trường tạo điều kiện cho DNNVV tham gia, mời tổ chức, hiệp hội có kinh nghiệm nước đến giao lưu trao đổi kinh nghiệm hợp tác đầu tư với doanh nghiệp, hiệp hội, ngành nghề nước Làm đầu mối thu thập, tổng hợp ý kiến đóng góp doanh nghiệp việc ban hành luật, chế, sách, cách thức quản lý, điều hành quan nhà nước, khó khăn áp dụng quy định vào thực tiễn để nhà nước xem xét có điều chỉnh kịp thời phù hợp với thực tế kinh doanh DNNVV Tóm lược chương Nội dung chương đưa nhóm giải pháp gồm nhóm giải pháp từ phía BIDV Kiên Giang, nhóm giải pháp dành cho DNNVV nhóm giải pháp từ phía tổ chức, quan, đoàn thể như: NHNN, Chính phủ, ngành, hiệp hội ngành nghề, tập trung vào nhóm giải pháp dành cho ngân hàng nhằm phát triển tín dụng DNNVV, khai thác tối đa lợi ích mà nhóm khách hàng tiềm mang lại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng 92 KẾT LUẬN Phát triển DNNVV vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, xem nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam DNNVV đóng góp đáng kể vào kinh tế quốc dân có vai trò quan trọng trình sản xuất, lưu thông hàng hóa, cung ứng dịch vụ, vệ tinh gắn kết, hỗ trợ, thúc đẩy phát triển doanh nghiệp lớn Đặc biệt Việt Nam bước vào hội nhập từ kinh tế chưa phát triển, việc phát triển DNNVV góp phần đa dạng hóa thành phần kinh tế, góp phần đáng kể vào tăng trưởng GDP đất nước, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, tạo nhiều sản phẩm hàng hóa, dịch vụ cho kinh tế DNNVV góp phần giải công ăn việc làm ổn định đời sống xã hội cho hàng triệu lao động Một thực trạng đa phần DNNVV có quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ tình trạng thiếu vốn cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư cải tiến máy móc, trang thiết bị Tuy nhiên việc tiếp cận vốn DNNVV gặp nhiều khó khăn, vốn ưu đãi phát triển DNNVV từ nguồn tài trợ nước hạn chế lực đa phần DNNVV chưa đáp ứng điều kiện để huy động từ thị trường chứng khoán Chính vậy, để mở rộng sản xuất phát triển hoạt động kinh doanh, DNNVV chủ yếu tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng, việc tiếp cận nguồn vốn số hạn chế khó khăn định Trên sở lý luận chung DNNVV, tín dụng ngân hàng, vai trò DNNVV kinh tế với phân tích trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Kiên Giang, từ rút hạn chế khó khăn mà DNNVV địa bàn tỉnh Kiên Giang gặp phải Tác giả đưa số giải pháp để giúp DNNVV nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, giúp DNNVV NHTM hoạt động có hiệu phát triển mạnh mẽ, đóng góp nhiều vào trình phát triển kinh tế tỉnh Kiên Giang nói riêng nước nói chung trình hội nhập kinh tế quốc tế Quá trình nghiên điều kiện hạn chế mặt thời gian lực, nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Do đó, mong nhận 93 đóng góp Quý thầy cô, anh chị bạn để luận văn ngày hoàn thiện 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Xuân Bá cộng sự, (2006) Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam T T điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Hà Nội: Nhà xuất Chính trị quốc gia T Nguyễn Thế Bính, (2013) Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam Tạp chí phát triển hội nhập, T T số 19 (22), trang 21 – 27 Dương Văn Bôn, (2008) Nâng cao khả cạnh tranh cho DNNVV Việt T T Nam tiến trình hội nhập vào WTO Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành T phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, (2005) Tín dụng Ngân hàng Thành phố Hồ Chí T T Minh: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, (2009) Tiền tệ Ngân hàng Thành phố Hồ Chí T T Minh: Nhà xuất Đại học Quốc Gia TP.Hồ Chí Minh Đào Duy Huân, (2012) Phát triển DNNVV Việt Nam phù hợp với tái cấu trúc T hội nhập kinh tế quốc tế Tạp chí phát triển hội nhập, số 4/2012, trang 8-11 Võ Việt Hùng (2009), luận án tiến sỹ kinh tế “Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam địa bàn TP.HCM” Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh T Nguyễn Đinh Hương, (2010) Giải pháp phát triển DNNVV Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Chính trị Quốc Gia Trần Huy Hoàng, (2011) Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí T T Minh: Nhà xuất Lao Động 10 Tăng bảo Ngân, (2012) Giải pháp mở rộng hoạt đông tín dụng doanh T nghiệp nỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 11 Trương Quang Thông, (2010) Tài trợ tín dụng Ngân hàng cho DNNVV - Một nghiên cứu thực nghiệm khu vực TP.HCM Nhà xuất tài 12 Trương Quang Thông, (2010) Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp T nhỏ vừa Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia T 13 Võ Đức Toàn, (2012) Tín dụng DNNVV NHTM cổ phần đại bàn TP.HCM Luận án tiến sỹ kinh tế Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí T Minh 14 Nguyễn Minh Tuấn, (2011) Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Luận án tiến sỹ kinh tế Đại học Kinh tế Quốc Dân T T T Hà Nội 15 Quốc hội (QH12), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội, tháng 06 T T năm 2010 16 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX Hà Nội, tháng 12 năm 1997 Luật số 20/2004/QH11: sửa đổi, bổ sung số điều tổ chức tín dụng Hà Nội, tháng 06 năm 2004 17 Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Kiên Giang, Báo cáo tài năm 2012,2013 2014 18 Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Kiên Giang, Báo cáo tổng kết năm 2012,2013 2014 19 Thủ tướng Chính phủ, (1998) Nghị định số 681/CP-KNT: quy định tiêu chí xác T định DNNVV Hà Nội, tháng 06 năm 1998 T 20 Thủ tướng Chính phủ, (2001) Nghị định số 90/2001/NĐ-CP: Trợ giúp phát triển T DNNVV Hà Nội, tháng 11 năm 2001 T 21 Thủ tướng Chính phủ, (2009) Nghị định số 56/2009/NĐ-CP: Trợ giúp phát triển T DNNVV Hà Nội, tháng 06 năm 2009 T 22 Thủ tướng Chính phủ, (2009) Nghị 22/NQ-CP: Triển khai thực Nghị T T định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV Hà Nội, tháng 06 năm 2009 T 23 Thủ tướng Chính phủ, (2011) Quyết định số 1231/QĐ-TTg: Kế hoạch phát triển T T DN nhỏ vừa giai đoạn 2011 - 2015 Hà Nội, tháng 07 năm 2011 T PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Nhằm phục vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu Quý khách hàng, Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang tiến hành đợt vấn thăm dò ý kiến Quý khách hàng Quý khách vui lòng cho biết ý kiến qua câu hỏi đây: Câu 1: Doanh nghiệp Ông/Bà cho biết nhu cầu vốn vay bình quân năm T T 2014 DN?:……….(Triệu đồng) Câu 2: Theo Doanh nghiệp Ông/Bà khả đáp ứng Ngân hàng T T so với nhu cầu vốn vay? (%) Câu 3: Doanh nghiệp Ông/Bà vay vốn ngân hàng có gặp khó khăn T T không? a) Không khó khăn b) Ít khó khăn c) Khó khăn d) Rất khó khăn Câu 4: Doanh nghiệp Ông/Bà gặp khó khăn vay vốn ngân hàng? T T a) Không có tài sản chấp, cầm cố b) Lập phương án kinh doanh c) Không hiểu rõ yêu cầu ngân hàng d) Nhân viên tín dụng gây khó khăn e) Thủ tục vay vốn Ý kiến khác: Câu 5: Hình thức đảm bảo doanh nghiệp Ông/Bà vay vốn ngân hàng ? T T a) Cầm cố, chấp tài sản b) Bảo lãnh tổ chức khác c) Bảo lãnh cá nhân gia đình Khác: Câu 6: Tại doanh nghiệp anh/chị không vay vốn ngân hàng? a) Không có tài sản chấp, cầm cố (hoặc tài sản không đủ điều kiện để chấp, cầm cố) b) Phương án kinh doanh không khả thi c) Báo cáo tài không đầy đủ, rõ ràng d) Khả trả nợ thấp Ý kiến khác: Câu 7: Trong năm 2014, tổng giá trị tài sản DN dùng để chấp vay vốn T T bao nhiêu?: (Triệu đồng) Trong đó: - Nhà xưởng: - Máy móc, thiết bị: - Đất đai: - Nhà ở: - Loại khác (ghi rõ ): (Có thể ghi số liệu cụ thể đánh số theo thứ tự ưu tiên) Câu 8: Ông/Bà cho biết nguồn vốn chủ sở hữu DN (Vốn tự có) bao T T nhiêu?: (Triệu đồng) Câu 9: Lợi nhuận đạt năm 2014 bao nhiêu?:…….(Triệu đồng) T T Câu 10: Doanh thu năm 2014 bao nhiêu?: (Triệu đồng) T T Câu 11: Theo Doanh nghiệp Ông/Bà, hồ sơ thủ tục vay vốn Ngân hàng T T đánh nào? a) Rườm rà b ) Không rườm rà Câu 12: Nếu rườm rà, xin Doanh nghiệp Ông/Bà vui lòng cho biết: T T - Nguyên nhân: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… - Đề nghị cải tiến: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Câu 13: Theo Doanh nghiệp Ông/Bà thời gian xử lý hồ sơ Phòng công chứng a) Chậm b) Nhanh Câu 14: Nếu chậm, xin Ông/Bà vui long cho biết - Nguyên nhân: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… - Đề nghị cải tiến: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Câu 15: Ông/Bà đánh phong cách, thái độ phục vụ nhân T T viên Ngân hàng ? a) Chưa tốt b) Tốt Câu 16: Nếu chưa tốt, xin Ông/Bà vui lòng cho biết: T T - Nguyên nhân: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… - Đề nghị cải tiến: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Câu 17: Ông/Bà có nhân Chính sách hỗ trợ vốn ngân hàng năm T T gần không ? a) Chưa có b) Có Câu 18: Nếu chưa có , xin Ông/Bà vui lòng cho biết đề nghị mình: T T ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Câu 19: Theo Ông/Bà đánh giá môi trường kinh doanh nào? T T a) Chưa thuận tiện b) Thuận tiện Câu 20: Nếu chưa thuận tiện xin Ông/Bà vui lòng cho biết: - Nguyên nhân: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… - Đề nghị cải tiến: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Câu 21: Theo Ông/Bà, DN có điều kiện mở rộng nguồn vốn vay từ T T ngân hàng, Chính phủ Ngân hàng cần phải giải vấn đề gì? Theo thứ tự ưu tiên: (1) (2) (3) (4) (5) Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG Bảng: Dư nợ cho vay DNNVV BIDV Kiên Giang giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 2,351 2,411 2,413 347 407 453 Trong cho vay DNNVV Số lượng khách hàng DNNVV Dư nợ CV DNNVV/ Tổng DN 110 122 131 15% 17% 19% Dư nợ BQ/DNNVV 3.15 3.34 3.45 Nguồn: Ngân hàng BIDV Kiên Giang Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013 2014 Bảng: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Giá Tỷ trị trọng Tổng dư nợ cho vay DNNVV 347 100% Ngắn hạn 284 62 Trung dài hạn Năm 2013 Giá Tỷ trị trọng Năm 2014 Giá Tỷ trị trọng 407 100% 453 100% 82% 374 92% 425 94% 18% 33 8% 27 6% Nguồn: Ngân hàng BIDV Kiên Giang Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013 2014 [...]... Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được trình bày theo kết cấu sau: Chương 1: Tổng quan lý thuyết về tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu. .. việc phát triển tín dụng đối với nhóm khách hàng tiềm năng này Để thực hiện được chủ trương, định hướng này Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam cần phải đưa ra những giải pháp thích hợp để phát triển tín dụng cho DNNVV Đó là lý do Tôi chọn đề tài nghiên cứu “ Giải pháp phát Triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang ... trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang như thế nào? (3) Giải pháp nào cần áp dụng để phát triển tín dụng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang ? 4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tư ng nghiên cứu: là phương thức tài trợ vốn cho DNNVV dưới hình thức cấp tín dụng ngân hàng 4.2 Phạm vi... Kiên Giang, luận 4 văn nêu lên những thành tựu đạt được, những tồn tại và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang đối với các DNNVV trên địa bàn tỉnh Kiên Giang, góp phần năng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các DNNVV của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang. .. vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang 5 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIỆT NAM 1.1 KHÁI NIỆM VÀ PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Theo Nguyễn Đăng Dờn, (2009) thì: Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng với các tổ chức, cá nhân trong... DNNVV trên địa bàn Kiên Giang có quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang - Phạm vi thời gian: nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang trong giai đọan 2012-2014 5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ NGUỒN DỮ LIỆU 5.1 Phương pháp nghiên cứu: là phương pháp định tính dựa trên thống.. .đầu tư vả phát triển, góp phần thực hiện công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước Hiện nay với xu hướng phát triển cả về số lượng lẫn chất lượng của DNNVV, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam đang có những chủ trương, định hướng phát triển tín dụng cho loại hình doanh nghiệp này Tuy nhiên việc phát triển tín dụng cho DNNVV tại các Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam... Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang (2) Làm rõ nguyên nhân dẫn đến khả năng tiếp cận tín dụng thấp của các DNNVV trên địa bàn tỉnh Kiên Giang (3) Đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển tín dụng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang 3 3.2 Câu hỏi nghiên cứu: Đề tài nhằm để trả lời các câu hỏi sau: (1) Cơ sở lý thuyết về tín dụng doanh nghiệp như... vay, ngân hàng cấp tín dụng, chi t khấu các chứng từ có giá, đầu tư, cho thuê tài chính, Chính những hoạt động này, giúp ngân hàng sử dụng đồng vốn có hiệu quả một cách tối đa, góp phần đáng kể vào phát triển nền kinh tế quốc gia 1.1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có các đặc điểm sau: Tín dụng ngân hàng là hình thức cấp tín dụng gián tiếp 6 Tín dụng ngân hàng thực hiện cho vay và. .. Phát Triển Việt Nam trên địa bàn tỉnh Kiên Giang Do đó tác giả tiếp tục nghiên cứu những giải pháp để phát triển tín dụng đối với DNNVV để từ đó giúp các doanh nghiệp này dễ tiếp cận được nguồn vốn Ngân hàng 3 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 3.1 Mục tiêu nghiên cứu: Đề tài hướng tới các mục tiêu sau: (1) Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển ... VĂN ĐỨC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh. .. DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang nào? (3) Giải pháp cần áp dụng để phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang. .. giải pháp phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU