Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay làng nghề phong khê tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc ninh

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ĐÀO THỊ HẰNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ PHONG KHÊ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Hữu Ảnh NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày … tháng năm 2016 Tác giả luận văn Đào Thị Hằng i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn, nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc PGS.TS Lê Hữu Ảnh tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ mơn Tài chính, Khoa Kế tốn Quản trị Kinh Doanh - Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán viên chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh giúp đỡ tạo điều kiện cho suốt trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi mặt, động viên khuyến khích tơi hoàn thành luận văn./ Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Đào Thị Hằng ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục biểu đồ, đồ thị, sơ đồ viii Trích yếu luận văn ix Thesis Abstract xii Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phần Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái niệm, phân loại, chức nghiệp vụ ngân hàng thương mại 2.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 10 2.1.3 Vai trò nội dung đánh giá chất lượng cho vay làng nghề ngân hàng thương mại 29 2.2 Cơ sở thực tiễn 35 2.2.1 Các cơng trình nghiên cứu có liên quan 35 2.2.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay 37 2.2.3 Một số học rút nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 40 Phần Đặc điểm địa bàn phƣơng pháp nghiên cứu 41 3.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển -Chi nhánh Bắc Ninh 41 iii 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tưvà Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 41 3.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 41 3.2 Đặc điểm làng nghề Phong Khê 45 3.2.1 Về hình thức tổ chức sản xuất 45 3.2.2 Về thị trường 46 3.2.3 Về quy mơ trình độ cơng nghệ làng nghề 47 3.2.4 Về lao động làng nghề 48 3.2.5 Vấn đề ô nhiễm môi trường 49 3.3 Phương pháp nghiên cứu 50 3.3.1 Thu thập tài liệu, xử lý số liệu 50 3.3.2 Phương pháp phân tích 51 3.3.3 Chỉ tiêu phân tích 51 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 57 4.1 Kết kinh doanh chung chi nhánh dư nợ cho vay làng nghề Phong Khê 57 4.1.1 Kết kinh doanh chung 57 4.1.2 Dư nợ cho vay làng nghề Phong Khê 62 4.2 Đáng giá thực trạng chất lượng cho vay làng nghề Phong Khê 73 4.2.1 Thực trạng nợ hạn làng nghề Phong Khê 73 4.2.2 Thực trạng trích lập dự phịng rủi ro tín dụng làng nghề Phong Khê 74 4.2.3 Thực trạng vịng quay vốn tín dụng làng nghề Phong Khê 74 4.2.4 Cho vay qua đánh giá tín nhiệm làng nghề ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 75 4.3 Một số yếu tố đến chất lượng cho vay làng nghề qua ý kiến khách hàng 76 4.4 Đánh giá chất lượng CHO VAY làng nghề Phong Khê 83 4.4.1 Kết đạt 83 iv 4.4.2 Những vấn đề tồn 84 4.4.3 Nguyên nhân 86 4.5 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay làng nghề Phong Khê ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 91 4.5.1 Định hướng ngân hàng thương mại cổ phầnđầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh thời gian tới 91 4.5.2 Cơ sở giải pháp 92 4.5.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng làng nghề ngân hàng thương mại cổ phầnđầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 93 Phần Kết luận kiến nghị 102 5.1 Kết luận 102 5.2 Kiến nghị 103 5.2.1 Kiến nghị với Chính quyền địa phương Trung ương 103 5.2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 103 5.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam 104 Tài liệu tham khảo 106 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt ATM Dịch vụ rút tiền tự động BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BSMS Dịch vụ vấn tin tài khoản CNH-HĐH Công nghiệp hóa-hiện đại hóa DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐKKD Đăng ký kinh doanh HĐQT Hội đồng quản trị KCN Khu công nghiệp LNTT Làng nghề truyền thống NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QĐ Quyết định TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1.Số lượng mẫu phiếu khảo sát 51 Bảng 4.1 Một số tiêu huy động vốn BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015 58 Bảng 4.2 Một số tiêu dư nợ tín dụng BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015 59 Bảng 4.3 Tình hình hoạt động dịch vụ BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015 61 Bảng 4.4 Doanh số cho vay làng nghề Phong Khê BIDV Bắc Ninh từ 2013-2015 64 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ làng nghề Phong Khê BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013- 2015 66 Bảng 4.6 Cơ cấu dư nợ cho vay làng nghề Phong Khê BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015 70 Bảng 4.7 Cơ cấu dư nợ cho vay làng nghề Phong Khê BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015 theo phương thức vay đối tượng vay 71 Bảng 4.8 Cơ cấu dư nợ cho vay làng nghề Phong Khê BIDV Bắc Ninh 20132015 theo phương thức vay loại hình doanh nghiệp 72 Bảng 4.9 Phân loại nợ làng nghề Phong Khê BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015 73 Bảng 4.10 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo phân loại nợ làng nghề Phong Khê BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015 74 Bảng 4.11 Vòng quay vốn tín dụng làng nghề Phong Khê BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015 75 Bảng 4.12 Đánh giá tín nhiệm đối tượng cho vay làng nghề Phong Khê vay vốn BIDV Bắc Ninh 76 Bảng 4.13 Kết khảo sát ý kiến khách hàng hoạt động cho vay làng nghề Phong Khê BIDV Bắc Ninh 77 Bảng 4.14 Kết khảo sát ý kiến khách hàng mức độ hài lòng BIDV Bắc Ninh 82 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Đồ thị 4.1 Diễn biến dư nợ tín dụng BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013 - 2015 60 Đồ thị 4.2 Cơ cấu tài sản đảm bảo dư nợ cho vay làng nghề Phong Khê BIDV Bắc Ninh năm 2015 68 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu máy tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 42 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN I Thơng tin chung Tên luận văn: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay làng nghề Phong Khê Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Tên tác giả: Đào Thị Hằng Người hướng dẫn: PGS.TS Lê Hữu Ảnh Thời gian bảo vệ: Tháng 10 năm 2016 II Nội dung 2.1 Tính cấp thiết Đối với tỉnh Bắc Ninh, việc phát triển làng nghề truyền thống có nhiều vấn đề đặt Một vấn đề tài trợ phát triển từ bên ngoài, tài trợ vốn từ tổ chức tín dụng địa bàn Khi nguồn vốn kinh doanh đảm bảo tổ chức kinh tế làng nghề có điều kiện để khai thác lợi nhằm nâng cao hiệu kinh tế sản xuất Thực mục tiêu tỉnh, với ngân hàng thương mại khác địa bàn, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Bắc Ninh cấp vốn tín dụng cho số làng nghề truyền thống tỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân làng nghề Đối với hoạt động chi nhánh đạt số kết đáng khích lệ Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao cho làng nghề để đại hố, hình thành cụm công nghiệp làng nghề để phù hợp với mục tiêu sách phát triển tỉnh Bắc Ninh mục tiêu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển (BIDV) Bắc Ninh tiếp tục mở rộng không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho làng nghề truyền thống Chính lý đó, tơi chọn đề tài“Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay làng nghề Phong Khê Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh” để nghiên cứu 2.2 Mục tiêu luận văn Đánh giá kết cho vay làng nghề Phong Khê Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, từ góp phần đề xuất ý kiến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 2.3 Phương pháp nghiên cứu Thông qua phương pháp thống kê, sử dụng phương pháp so sánh để thực ix Đối với dự án, phương án vay vốn ngắn hạn, cán cho vay cần xem xét vấn đề như: hồ sơ xin vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, thị trường sản phẩm tiêu thụ, tình hình tài khách hàng Qua đánh giá tiêu như: khả toán ngắn hạn, khả toán nhanh, hệ số tự tài trợ… Qua đó, xác định nhu cầu vốn vay khách hàng cách hợp lý Đối với cách dự án trung dài hạn, dự án lớn, thời hạn đầu tư dài nên cán cho vay cần phải xét đến yếu tố như: tính hợp pháp dự án, tính kĩ thuật dự án, quy mô dự án, công nghệ trang thiết bị dự án, địa điểm thực dự án, thẩm định kinh tế tài dự án - Đối với khách hàng + Nâng cao trình độ lao động, kiến thức quản lý doanh nghiệp: Các hộ sản xuất, doanh nghiệp làng nghề cần nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý việc tham gia vào lớp học ngắn hạn quản lý doanh nghiệp, tài doanh nghiệp kỹ bán hàng, mặt để quản lý doanh nghiệp, sở sản xuất tốt hơn, mặt khác xây dựng phương án sản xuất kinh doanh xác phù hợp với thực tế hoạt động đơn vị tự chủ cơng tác tài chính.Từ xác định nhu cầu vốn vòng quay vốn phù hợp - Mạnh dạn đầu tư máy móc thiết bị tại, cơng nghệ ứng dụng vào sản xuất:Các đơn vị sản xuất làng nghề cần đổi công nghệ, đưa công nghệ tiên tiến thay dần kỹ thuật thủ công lạc hậu để nâng cao chất lượng mẫu mã sản phẩm để đáp ứng tốt thị hiếu tiêu dùng nước cạnh tranh với mặt hàng chủng loại thị trường Từ tăng suất, thúc đảy thu hồi vốn nhanh - Đa dạng hóa mặt hàng đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm: Sản phẩm làng nghề yếu tố định đến hưng thịnh làng nghề đó, sản phẩm đa dạng, phong phú chất lượng khơng ngừng nâng cao sức sống làng nghề mãnh liêt, hội đem đến lớn - Coi trọng đẩy mạnh công tác marketing để mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm Một biện pháp để hỗ trợ đơn vị sản xuất làng nghề phát triển việc đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm đến với người tiêu dùng, làng nghề Bắc Ninh cần tận dụng lợi cận kề nhiều khu công nghiệp nên cần thực tốt công tác tiếp thị để quảng bá sản phẩm tới doanh nghiệp sản xuất cần bao bì khu cơng nghiệp nói 100 riêng thị trường nói chung để ký kết hợp đồng sản xuất bao bì như: nhà máy xi măng, đơn vị sản xuất sản phẩm may mặc, nhà máy sản xuất bánh kẹo 4.5.3.4 Tăng cường cho vay qua tín nhiệm -Bảo đảm thơng tin tín dụng xác đầy đủ, kịp thời Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC- Credit information center) NHNN hoạt động thập niên đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng chưa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp cách độc lập hiệu quả, thơng tin cung cấp cịn đơn điệu, thiếu cập nhật Vì cần tăng cường lực CIC nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin khách hàng để tư vấn giúp định hướng cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng -Phân tích kỹ tình hình tài khách hàng:Trong cơng tác thẩm định, thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng cần thiết để ngân hàng năm định cho vay Vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng cần có thơng tin đầy đủ xác Điều địi hỏi Ngân hàng phải thu thập trì sở liệu Việc thu thập thơng tin thực nhiều hình thức vấn trực tiếp khách hàng vay, điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tìm hiểu mục đích việc vay vốn, tình hình tài khách hàng vay Ngân hàng lấy thơng tin bên từ đối tác làm ăn doanh nghiệp, từ ngân hàng có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước, từ kênh thông tin khác Ngày nay, công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ địi hỏi thơng tin nhanh nhạy xác, chi nhánh cần xây dựng cho nguồn cung cấp thơng tin đa chiều mang tính xác cao Thơng tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ Để nâng cao chất lượng thẩm định, việc xử lý thông tin cần phải coi trọng Vì vậy, tùy theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn số tiêu định lượng để nắm rõ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh Bên cạnh việc xây dựng tiêu định lượng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng nhằm 101 đánh giá tư cách người vay, khả quản lý doanh nghiệp, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế liên quan tới hoạt động doanh nghiệp PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN 1.Nâng cao chất lượng cho vay làng nghề ngân hàng thương mại thể tín dụng ngân hàng góp phần khai thác, thúc đẩy kinh tế làng nghề phát triển, góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, đẩy nhanh trình giao lưu hàng hóa, phát triển làng nghề truyền thống, giải việc làm cho người lao động thúc đẩy doanh nghiệp sản xuất kinh doanh làng nghề nâng cao trình độ sản xuất tăng cường hạch toán kinh doanh Nội dung đánh giá chất lượng làng nghề thông qua tiêu ngân hàng nợ q hạn, trích lập dự phịng rủi ro, tổ chức cho vay theo tín nhiệm khách hàng Thực trạng chất lượng cho vay làng nghề Phong Khê ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh cho thấy: - Những năm gần đây, doanh số cho vay làng nghề liên tục tăng lên từ 923 tỷ đồng năm 2013 tăng lên 991,55 tỷ đồng năm 2015 với tốc độ tằng bình quân qua năm 3,6% Doanh số thu nợ năm 2015 1.141,5 tỷ đồng cao năm 2014 8,7% bình quân qua năm tăng 6,4% Tình hình dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo ngày tăng lên cịn tình hình dư nợ khơng có tài sản đảm bảo ngày giảm cho thấy mức độ đảm bảo việc thu nợ, đảm bảo lợi nhuận ngân hàng, giảm nợ xấu, nợ hạn cho ngân hàng, chất lượng cho vay ngày nâng cao Tình hình nợ hạn làng nghề Phong Khêtăng qua năm nhiên nợ xấu tỷ lệ nợ xấu nợ hạn làng nghề Phong Khê liên tục mức cao, có xu hướng giảm xuống 0,18% cho năm 2015 - Số tiền trích lập dự phịng rủi ro tín dụng cho làng nghề Phong Khê tăng dần từ 5,74 tỷ năm 2013 lên 6,22 tỷ năm 2015 nợ xấu làng nghề Phong Khê tăng qua năm, bình quân qua năm tăng 4,7% - Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng có biến động nhỏ, thay đổi không đáng kể Tốc độ luân chuyển vốn tín dụng với làng nghề Phong Khê cao năm 2015 với 2,1 vòng 102 - Phần lớn khách hàng hài lòng cảm thấy thoải mái giao dịch với BIDV - Bắc Ninh, bên cạnh phần khách hàng chưa hài lịng với thái độ chất lượng dịch vụ ngân hàng chiếm phần nhỏ so với tổng số khách hàng Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay làng nghề Phong Khê ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh gồm: i) Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng; ii) Thực biện pháp khắc phục; iii) Tăng cường vòng quay vốn; iv) Tăng cường cho vay qua tín nhiệm 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với Chính quyền địa phƣơng Trung ƣơng - Tạo mơi trường kinh tế ổn định Duy trì ổn định kinh tế trị, trì số lạm phát hợp lý, khuyến khích đầu tư nước ngồi, phát triển dịch vụ, công nghiệp tăng thu nhập cho người lao động, công chức vấn đề mà qua Chính phủ khuyến khích - Tạo mơi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động tín dụng Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng có nhiều mối quan hệ đa dạng phức tạp liên quan trực tiếp tới quyền lợi, nghĩa vụ, uy tín nhiều bên tham gia Các quan hệ chịu điều chỉnh nhiều văn pháp luật luật dân sự, luật hợp đồng kinh tế, luật tổ chức tín dụng, pháp lệnh ngoại hối Vì việc hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tài ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng thời điểm cần thiết 5.2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc - Bảo đảm thông tin tín dụng xác đầy đủ, kịp thời cho ngân hàng thương mại Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC- Credit information center) NHNN hoạt động thập niên đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng chưa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp cách độc lập hiệu quả, thơng tin cung cấp cịn đơn điệu, thiếu cập nhật Vì cần tăng cường lực CIC nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin khách hàng để tư vấn giúp định hướng cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương 103 mại nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng -Xây dựng báo cáo điều tra tiêu chuẩn chung ngành Hiện Việt Nam chưa có chế cơng bố thông tin đầy đủ ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh kinh tế Đó thách thức cho hệ thống ngân hàng việc mở rộng kiểm sốt tín dụng cho kinh tế điều kiện thiếu hệ thống thông tin tương xứng Vậy nên Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hệ thống báo cáo điều tra tiêu chuẩn chung ngành lĩnh vực riêng Nó nguồn thơng tin đặc biệt hữu ích việc phân tích đơn xin vay từ khách hàng nghiên cứu phân tích chuyên gia đầu ngành khuynh hướng diễn ngành người xin vay triển vọng tương lai ngành - Tăng cường nâng cao hiệu cơng tác tra kiểm sốt hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng làng nghề nói riêng ngân hàng thương mại Bên cạnh cố gắng kết đạt được, hoạt động tra ngân hàng đảm bảo an tồn hệ thống chưa có cải thiện chất lượng, chưa kiểm soát rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Vì cần khơng ngừng nâng cao lực cán tra, giám sát, nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh công nghệ ngân hàng Đồng thời chủ động thay đổi phương pháp tra, giám sát, tăng cường vai trị kiểm tốn cung cấp thông tin Ngân hàng nhà nước 5.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phẩn Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Để Chi nhánh Bắc Ninh thực tốt giải pháp nêu cần phải có hỗ trợ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có giải pháp Chi nhánh Bắc Ninh khơng thể thực với nội lực vốn có mình, cần phải có hỗ trợ từ Hội sở Những giải pháp hỗ trợ là: Phát triển cơng nghệ thơng tin: BIDV cần có kế hoạch xây dựng kiện tồn cơng tác cơng nghệ thơng tin điển hình phục vụ cho cơng tác tín dụng xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro tín dụng, xây dựng Hơn công nghệ thông tin cần phải đầu tư đồng đảm bảo kết nối hịa mạng tồn hệ thống kết nối với ngân hàng thương mại khác nên cần phải có hỗ trợ BIDV Đào tạo nguồn nhân lực: Trong giải pháp phát triển nguồn nhân lực, 104 BIDV nên có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng, kế hoạch huấn luyện đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng thường xun để nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp Ngồi sách phân phối thu nhập nên linh hoạt để đãi ngộ người có lực thật lại làm việc với chi nhánh thu hút nhân tài từ bên làm việc chi nhánh 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Ninh năm 2013 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Ninh năm 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Ninh năm 2015 Chu Đức Hùng (2013) Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hưng n”, Đại học Nơng nghiệp Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (TCTD) 2010 (Luật số 47/2010/QH12): Quốc hội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Luật số 46/2010/QH12 Quốc hội Ngân hàng Nhà nước, 2005, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước, 2009, Thông tư số 15/2009/TT-NHNN Nguyễn Thị Thu Hiền (2010)“Hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình” Đại học Nơng nghiệp Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2009), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng” Nhà xuấtbản Tài chính, Hà Nội 11 Trần Thanh Bình (2012), “Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng”.Thơng tin Đầu tư- Phát triển, tr.32-33 12 Quyết định số 1627 ngày 31/12/2001, định thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hàng quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 13 Quyết định số 4275/QĐ-VP ngày 25/08/2008, ban hành định trình tự, thủ tục cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp 106 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHO VAY (Khách hàng Doanh nghiệp) Thời gian từ ngày … /… /2016 đến ngày … /… /2016 Kính thưa quý khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) trân trọng cảm ơn tin tưởng gắn bó quý khách hàng suốt thời gian qua Với phương châm “Luôn đồng hành, chia sẻ, cung cấp dịch vụ tài chính-ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng” để cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, chúng tơi kính mong q khách hàng cho biết ý kiến đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay BIDV Sự hợp tác quý khách hàng sở để phát triển sản phẩm dịch vụ tốt hơn, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu người tiêu dùng Chúng trân trọng đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía q khách Kính chúc quý khách hàng sức khỏe thành công! A/ Thông tin chung khách hàng: Tên doanh nghiệp: Loại hình doanh nghiệp:  Doanh nghiệp TNHH  Doanh nghiệp tư nhân  Doanh nghiệp cổ phần Khác (Ghi rõ:) Lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp  Nông lâm nghiệp thủy sản  Thương mại dịch vụ  Công nghiệp xây dựng Cụ thể: 107 B/ Ý kiến khách hàng dịch vụ cho vay BIDV Câu 1: Đâu yếu tố chủ yếu ông/bà lựa chọn BIDV để sử dụng dịch vụ cho vay? Thủ tục cho vay  Hình thức cấp tín dụng  Chính sách tín dụng  Khác (Ghi rõ:) Câu 2: Ông/bà biết đến dịch vụ cho vay BIDV qua kênh nào?  Qua báo đài, Internet phương tiện truyền thông  Qua bạn bè, người thân  Tại ngân hàng đến thực giao dịch Câu 3: Ơng/bà biết đến hình thức cho vay BIDV?  Cho vay lần (cho vay theo món)  Cho vay theo hạn mức  Cho vay theo dự án  Cho vay theo chương trình kinh tế  Cho vay theo ủy thác Cho th tài Câu 4: Ơng/bà sử dụng hình thức cho vay chúng tơi?  Cho vay lần (cho vay theo món)  Cho vay theo hạn mức  Cho vay theo dự án  Cho vay theo chương trình kinh tế  Cho vay theo ủy thác  Cho thuê tài Câu 5: Khả trả nợ theo hình thức cho vay ông/bà thời gian bao lâu?  Ngắn hạn  Trung hạn  Dài hạn Câu 6: Hình thức đảm bảo tài sản mà ơng/bà sử dụng gì?  Cầm cố  Thế chấp Câu 7: Tài sản đảm bảo mà ông/bà sử dụng thuộc quyền sở hữu ai?  Của chủ sở hữu  Tài sản đảm bảo bên thứ  Đảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vốn vay 108 Câu 8: Theo ơng/bà, tiêu chí đánh giá tài sản đảm bảo nào?  Phù hợp  Khơng phù hợp Câu 9: Ơng/bà đánh giá thủ tục nguyên tắc cho vay chúng tơi?  Đơn giản  Bình thường  Phức tạp Câu 10: Theo ông/bà, lý khiến ông/bà khó chấp nhận cho vay Ngân hàng chúng tôi? Câu 11: Ơng/bà có sẵn sàng tìm đến BIDV có nhu cầu vay vốn thời gian tới?  Có  Không Câu 12: Trong tương lai, BIDV phát triển hình thức cho vay, ơng/bà có muốn tiếp tục tìm hiểu?  Có  Khơng C/ Ý kiến mức độ hài lòng khách hàng với BIDV Câu 13:Dưới phát biểu chất lượng dịch vụ BIDV, xin ông/bà cho biết mức độ hài lòng qua phát biểu cách đánh dấu X vào thích hợp từ đến theo qui ước: 1.Rất khơng hài lịng 2.Khơng hài lịng 3.Bình thường YẾU TỐ TT 1 BIDV ngân hàng khách hàng tín nhiệm Mạng lưới giao dịch rộng khắp Giấy tờ, biểu mẫu, sử dụng giao dịch thiết kế đơn giản, rõ ràng Dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng 109 5.Rất hài lòng 4.Hài lòng 5 Mức lãi suất hấp dẫn Linh hoạt sử dụng hình thức tín dụng Chương trình khuyến khích khách hàng (qua động lực ngồi lãi suất) Cách bố trí quầy giao dịch hợp lí Thời gian xử lí giao dịch BIDV nhanh 10 Nhân viên đối xử với khách hàng mực 11 Nhân viên hiểu rõ nhu cầu cụ thể khách hàng 12 Nhân viên chăm sóc khách hàng chu đáo 13 Nhân viên nhiệt tình, thân thiện với khách hàng 14 Nhân viên tư vấn trả lời thỏa đáng thắc mắc khách hàng 15 Nhân viên giải khiếu nại nhanh chóng 16 Nhân viên xử lý nghiệp vụ nhanh 17 Các tiện nghi phục vụ khách hàng tốt (trang thiết bị, nhà vệ sinh… 18 Nơi để xe thuận tiện Trên số gợi ý chúng tôi, Q khách có ý kiến dịch vụ cho vaymà cung cấp, xin Quý khách vui lịng góp ý kiến để chúng tơi cải thiện chất lượng phục vụ XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG! 110 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢVÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHO VAY (Khách hàng Cá nhân - Hộ) Thời gian từ ngày … /… /2016 đến ngày … /… /2016 Kính thưa quý khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) trân trọng cảm ơn tin tưởng gắn bó quý khách hàng suốt thời gian qua Với phương châm “Luôn đồng hành, chia sẻ, cung cấp dịch vụ tài - ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng” để cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, chúng tơi kính mong q khách hàng cho biết ý kiến đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay BIDV Sự hợp tác quý khách hàng sở để phát triển sản phẩm dịch vụ tốt hơn, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu người tiêu dùng Chúng trân trọng đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía q khách Kính chúc q khách hàng sức khỏe thành công! A/ Thông tin chung khách hàng: Họ tên: Địa chỉ: Nghề nghiệp: Độ tuổi:  Dưới 20 tuổi  20-30 tuổi  30- 40 tuổi 40-50 tuổi Giới tính:  50-60 tuổi  Nam  Trên 60 tuổi  Nữ B/ Ý kiến khách hàng dịch vụ cho vay BIDV Câu 1: Đâu yếu tố chủ yếu ông/bà lựa chọn BIDV để sử dụng dịch vụ cho vay? Thủ tục cho vay  Hình thức cấp tín dụng  Chính sách tín dụng  Khác (Ghi rõ:) Câu 2: Ông/bà biết đến dịch vụ cho vay BIDV qua kênh nào?  Qua báo đài, Internet phương tiện truyền thông  Qua bạn bè, người thân  Tại ngân hàng đến thực giao dịch 111 Câu 3: Ông/bà biết đến hình thức cho vay BIDV?  Cho vay lần (cho vay theo món)  Cho vay theo hạn mức  Cho vay theo dự án  Cho vay theo chương trình kinh tế  Cho vay theo ủy thác Cho thuê tài Câu 4: Ông/bà sử dụng hình thức cho vay chúng tôi?  Cho vay lần (cho vay theo món)  Cho vay theo hạn mức  Cho vay theo dự án  Cho vay theo chương trình kinh tế  Cho vay theo ủy thác  Cho thuê tài Câu 5: Khả trả nợ tối đa ơng/bà tháng có nhu cầu vay bao nhiêu?  Dưới 50 triệu đồng  Từ 50-100 triệu đồng  Từ 100-150 triệu đồng  Trên 150 triệu đồng Câu 6: Hình thức đảm bảo tài sản mà ơng/bà sử dụng gì?  Cầm cố  Thế chấp Câu 7: Tài sản đảm bảo mà ông/bà sử dụng thuộc quyền sở hữu ai?  Của chủ sở hữu  Tài sản đảm bảo bên thứ  Đảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vốn vay Câu 8: Theo ông/bà, tiêu chí đánh giá tài sản đảm bảo chúng tơi nào?  Phù hợp  Không phù hợp Câu 9: Ông/bà đánh giá thủ tục nguyên tắc cho vay chúng tôi?  Đơn giản  Bình thường  Phức tạp Câu 10: Theo ông/bà, lý khiến ông/bà khó chấp nhận cho vay Ngân hàng chúng tôi? Câu 11: Ơng/bà có sẵn sàng tìm đến BIDV có nhu cầu vay vốn thời gian tới?  Có Khơng 112 Câu 12: Trong tương lai, BIDV phát triển hình thức cho vay, ơng/bà có muốn tiếp tục tìm hiểu?  Có  Khơng C/ Ý kiến mức độ hài lòng khách hàng với BIDV Câu 13:Dưới phát biểu chất lượng dịch vụ BIDV, xin ơng/bà cho biết mức độ hài lịng qua phát biểu cách đánh dấu X vào ô thích hợp từ đến theo quy ước: 1.Rất khơng 2.Khơng hài hài lịng lịng 3.Bình thường TT YẾU TỐ 1 BIDV ngân hàng khách hàng tín nhiệm Mạng lưới giao dịch rộng khắp Giấy tờ, biểu mẫu, sử dụng giao dịch thiết kế đơn giản, rõ ràng Dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Mức lãi suất hấp dẫn Linh hoạt sử dụng hình thức tín dụng 5.Rất hài lịng 4.Hài lịng Chương trình khuyến khích khách hàng (qua động lực ngồi lãi suất) Cách bố trí quầy giao dịch hợp lí Thời gian xử lí giao dịch BIDV nhanh 10 Nhân viên đối xử với khách hàng mực 11 Nhân viên hiểu rõ nhu cầu cụ thể khách hàng 12 Nhân viên chăm sóc khách hàng chu đáo 13 Nhân viên nhiệt tình, thân thiện với khách hàng 14 Nhân viên tư vấn trả lời thỏa đáng thắc mắc khách hàng 15 Nhân viên giải khiếu nại nhanh chóng 16 Nhân viên xử lý nghiệp vụ nhanh 17 Các tiện nghi phục vụ khách hàng tốt (trang thiết bị, nhà vệ sinh… 18 Nơi để xe thuận tiện 113 Trên số gợi ý chúng tơi, Q khách có ý kiến dịch vụ cho vaymà chúng tơi cung cấp, xin Q khách vui lịng góp ý kiến để chúng tơi cải thiện chất lượng phục vụ XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG! 114 ... Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay làng nghề Phong Khê ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 91 4.5.1 Định hướng ngân hàng thương mại cổ. .. quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển -Chi nhánh Bắc Ninh 41 iii 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu t? ?và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh. .. Thông tin chung Tên luận văn: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay làng nghề Phong Khê Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh Chuyên ngành: Quản trị kinh