Giải pháp nâng cao thu nhập tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc ninh

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THỊ THANH THỦY GIẢI PHÁP NÂNG CAO THU NHẬP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Hữu Ảnh NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NƠNG NGHIỆP - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Thủy i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc PGS.TS Lê Hữu Ảnh tận tình hướng dẫn, dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ mơn Tài chính, Khoa Kế tốn Quản trị Kinh Doanh - Học viện Nơng nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Học viện Nông nghiệp Việt Nam Trong trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, bạn bè, đồng nghiệp, gia đình tạo điều kiện để tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Thủy ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt v Danh mục bảng vi Danh mục sơ đồ vii Trích yếu luận văn viii Thesis Abstract x Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Đóng góp đề tài Phần Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Cơ sở lý luận thu nhập Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm, chức năng, nghiệp vụ ngân hàng thương mại 2.1.2 Thu nhập Chi nhánh Ngân hàng thương mại 2.1.3 Vai trò thu nhập với hoạt động Chi nhánh ngân hàng thương mại 15 2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập ngân hàng thương mại 145 2.1.5 Sự hình thành thu nhập Chi nhánh ngân hàng thương mại hạch toán phụ thuộc 18 2.2 Cơ sở thực tiễn 19 2.2.1 Các cơng trình nghiên cứu có liên quan 19 2.2.2 Kinh nghiệm nâng cao thu nhập số ngân hàng thương mại 21 2.2.3 Một số học nâng cao thu nhập cho Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Bắc Ninh 26 Phần Đặc điểm địa bàn phƣơng pháp nghiên cứu 28 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 28 3.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Ninh 28 3.1.2 Đặc điểm tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Bắc Ninh 31 3.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển - Chi nhánh Bắc Ninh 38 iii 3.2 Phương pháp nghiên cứu 40 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 40 3.2.2 Xử lý số liệu 43 3.2.3 Phương pháp phân tích 43 3.2.4 Hệ thống tiêu phân tích 43 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 46 4.1 Kết kinh doanh thực trạng tình hình thu nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 46 4.1.1 Kết kinh doanh……………………………………………… 47 4.1.2 Thực trạng thu nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 55 4.1.3 Xác định chi phí trực thành phần khoản thu 56 4.1.4 Phân tích tình hình thu nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2013 - 2015 58 4.1.5 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 60 4.2 Đánh giá chung thực trạng thu nhập Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Ninh 68 4.2.1 Những kết đạt 68 4.2.2 Những mặt hạn chế 69 4.2.3 Nguyên nhân hạn chế 71 4.3 Giải pháp tăng thu nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 72 4.3.1 Định hướng mục tiêu phát triển kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 72 4.3.2 Giải pháp tăng thu nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 74 Phần Kết luận Kiến nghị 87 5.1 Kết luận 87 5.2 Kiến nghị 88 5.2.1 Đối với Chính phủ 88 5.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 88 5.2.3 Đối với Hội sở 89 Danh mục tài liệu tham khảo 90 Phụ lục 92 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CBNV Các nhân viên CNVC Công nhân viên chức FDI Đầu tư trực tiếp nước FTP Điều chuyển vốn nội DN Doanh nghiệp DVR Dịch vụ ròng ĐCTC Định chế tài ĐVT Đơn vị tính HĐV Huy động vốn HSC Hội sở KCN Khu cơng nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KKH Không kỳ hạn MTV Một thành viên NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước PGD Phòng giao dịch XSKT Số xố kiến thiết TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn UBND Ủy ban nhân dân v DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013 2015 38 Bảng 3.2 Số lượng mẫu phiếu khảo sát 43 Bảng 4.1 Thông báo lãi suất giá FTP điều chuyển vốn nội HSC lãi suất huy động vốn BIDV Bắc Ninh 46 Bảng 4.2 Tăng trưởng huy động vốn BIDV Bắc Ninh giai đoạn 20132015 47 Bảng 4.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013 2015 48 Bảng 4.4 Thông báo lãi suất giá FTB điều chuyển vốn nội HSC lãi suất cho vay BIDV Bắc Ninh 49 Bảng 4.5 Tình hình dư nợ cho vay BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013- 2015 50 Bảng 4.6 Kết cho vay BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013 - 2015 52 Bảng 4.7 Tình hình hoạt động dịch vụ BIDV Bắc Ninh giai đoạn 20132015 53 Bảng 4.8 Thành phần khoản thu BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013 2015 54 Bảng 4.9 Chi phí trực thành phần khoản thu BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013 - 2015 57 Bảng 4.10 Tình hình thu nhập BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013 - 2015 59 Bảng 4.11 Tỷ suất chi phí trực tiếp/thu nhập BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013 - 2015 60 Bảng 4.12 Đánh giá khách hàng dịch vụ cho vay BIDV Bắc Ninh 62 Bảng 4.13 Tiêu chí đánh giá khách hàng dịch vụ toán BIDV Bắc Ninh 63 Bảng 4.14 Đánh giá khách hàng dịch vụ bảo lãnh BIDV Bắc Ninh 65 Bảng 4.15 Đánh giá khách hàng dịch vụ tiền gửi BIDV Bắc Ninh 66 Bảng 4.16 Kết ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV Bắc Ninh 67 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 34 vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN I Thơng tin chung Tên tác giả: Nguyễn Thị Thanh Thủy Tên luận văn: Giải pháp nâng cao thu nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 Tên sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Người hướng dẫn: PGS.TS Lê Hữu Ảnh II Mục đích nghiên cứu Tính cấp thiết Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nói riêng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài - tiền tệ dịch vụ ngân hàng, để đạt hiệu kinh doanh tạo lợi nhuận vấn đề lớn đặt hàng đầu Ngay từ ngày đầu thành lập, lãnh đạo Đảng, Nhà nước đạo kịp thời Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam phát huy tốt vai trị góp phần thúc đẩy ln chuyển vốn kinh tế, đáp ứng ngày nhiều nhu cầu vốn cung cấp ngày nhiều dịch vụ tiện ích cho người sử dụng trở thành ngân hàng đa hàng đầu Việt Nam Tuy nhiên, điều kiện cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường, việc tạo đồng lợi nhuận vơ khó khăn Muốn ngân hàng phải tăng thu nhập mục tiêu, thước đo hiệu hoạt động kinh doanh, vấn đề quan trọng đặt cho ngân hàng thương mại khơng loại trừ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Xuất phát từ ý nghĩa đó, q trình nghiên cứu thực luận văn lựa chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao thu nhập Ngân hàng Thương mại cổ phầ n Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh” Qua đánh giá tình hình thu nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh năm qua nhằm góp phần đề xuất số ý kiến tăng thu nhập chi nhánh Mục tiêu cụ thể Phân tích tình hình thu nhập, để đánh giá đầy đủ thực trạng tình hình thu nhập sở đề xuất số giải pháp để tăng thu nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư viii Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Phƣơng pháp nghiên cứu: - Điều tra, thu thập số liệu - Các số liệu thu thập chúng tơi đưa vào máy tính với phần mềm Excel để tổng hợp, mô tả, so sánh phân tích xử lý số liệu thu III Nội dung nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng thu nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Thông qua tiêu bật thành phần thu nhập, chi phí trực tiếp nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập Phân tích đánh giá thực trạng kết thu nhập BIDV Bắc Ninh từ phân tích kết đạt được, hạn chế nguyên nhân thực trạng Qua làm sở cho việc góp phần đưa giải pháp nhằm tăng thu nhập BIDV Bắc Ninh IV Kết kết luận Nâng cao thu nhập ngân hàng thương mại vấn đề có ý nghĩa quan trọng ngân hàng Việc nghiên cứu thành công đề tài có ý nghĩa quan trọng lý luận thực tiễn Về lý luận, đề tài giúp phân tích số hoạt động NHTM, đặc biệt công tác nâng cao thu nhập công tác trọng tâm cần trọng trình xây dựng ngân hàng đại, đồng thời hệ thống hóa thành phần cấu thu nhập ngân hàng Qua đó, làm sáng tỏ cần thiết phải áp dụng giải pháp để nâng cao thu nhập theo hướng phù hợp nhằm nâng cao tính cạnh tranh cho NHTM Việt Nam Về thực tiễn, đề tài giúp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Ninh rút kinh nghiệm từ tồn hạn chế chuẩn bị đương đầu với thách thức trình tự hóa dịch vụ tài ngân hàng, việc xây dựng chiến lược kinh doanh nói chung cấu thu nhập thích hợp nói riêng mang tính dài hạn điều cần thiết hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao khả cạnh tranh, tiếp tục tồn phát triển xu hội nhập ngày gay gắt Kiến nghị đề xuất với Chính phủ, NHNN Hội sở số vấn đề quan điểm, định hướng hoạt động huy động sử dụng vốn, phát triển dịch vụ thời gian tới đưa giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng, mở rộng đa dạng hố hình thức huy động sử dụng vốn để phát triển dịch vụ BIDV phục vụ nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước ix toán quốc tế, số lượng phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, số sở chấ p nhâ ̣n thẻ phát tri ển Bằng động lực kế hoạch gắn liền với chế lương nâng cao tầm quan trọng kinh doanh, dịch vụ, đánh giá toàn diện mức độ hồn thành kế hoạch + Cần có mơ hình tổ công tác phát triển sản phẩm dịch vụ, thị trường Nhiệm vụ họ khảo sát, nghiên cứu thị trường, marketing, quảng bá, tìm kiếm nhu cầu khách hàng đưa sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, dịch vụ mới, dịch vụ cá nhân Đồng thời qua thực tiễn, có đúc kết, phản ánh với lãnh đạo đơn vị, BIDV tín hiệu thị trường, đánh giá khách hàng dịch vụ BIDV để tiếp tục điều chỉnh, hoàn thiện chất lượng dịch vụ Điều vô quan trọng muốn đạt hiệu phát triển sản phẩm dịch vụ thiết phải có đội ngũ tiếp thị, đưa sản phẩm đến khách hàng Xây dựng đội ngũ cán tín dụng thực “đại sứ thiện chí” BIDV, giới thiệu đến khách hàng khai thác khép kín tất sản phẩm dịch vụ BIDV - Thu hút nguồn ngoại tệ vào hệ thống BIDV nhằm phục vụ tốt nhu cầu hợp pháp, hợp lý ngoại tệ doanh nghiệp cá nhân kiểm soát hiệu chu chuyển ngoại tệ hệ thống BIDV Đảm bảo quyền mua, bán sử dụng ngoại tệ phù hợp với luật pháp Củng cố, điều chỉnh mở rộng hợp lý mạng lưới điểm thu đổi ngoại tệ nhằm thu hút lượng ngoại tệ trôi thị trường phục vụ nhu cầu người cư trú phi cư trú tốt Phát triển dịch vụ tài phi ngân hàng (bảo hiểm - mơi giới, đại lý, kinh doanh trực tiếp; chứng khốn - mơi giới, tự kinh doanh, bảo lãnh phát hành, lưu ký, quản lý quỹ đầu tư; tư vấn tài đầu tư; quản lý tài sản); mua bán vàng; thu xếp vốn; mơi giới đầu tư; bảo hiểm hàng hố (dầu, kim loại, cà phê ) thông qua công cụ phái sinh, nhằm nâng cao vị dịch vụ BIDV + Về sản phẩm cụ thể, BIDV cần sớm hồn chỉnh tiện ích dịch vụ, quy trình cơng nghệ, quy trình nghiệp vụ liên quan triển khai đồng đến mạng lưới điểm giao dịch đủ điều kiện BIDV Trước mắt cần tập trung triển khai số dịch vụ ngân hàng có sức hút mạnh để chiếm lĩnh thị phần như: - Dịch vụ thẻ ATM: Năm 2013, dịch vụ thẻ BIDV mắt thành công nhiều sản phẩm bật: 02 sản phẩm thẻ tín dụng thẻ ghi nợ quốc tế đồng thương hiệu BIDV - Manchester United đạt Top 100 sản phẩm Tin Dùng Thời báo Kinh tế Việt Nam - Tạp chí Tư vấn Tiêu & Dùng (năm 2013); 03 sản phẩm thẻ ghi 83 nợ nội địa đồng thương hiệu BIDV-CoopMart, BIDV - MaxiMark, BIDV - Lingo Đây điều kiện thuận lợi để Chi nhánh phát triển dịch vụ thẻ ATM Khai thác tất lợi thể tiện ích sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa ưu điểm: khơng thu phí thường niên, giảm hầu hết phí giao dịch máy ATM, trả tiền dịch vụ cung ứng qua thẻ, sách khuyến mãi, chăm sóc khách hàng kèm Sử dụng triệt để phương thức khuyến mãi, tạo giá trị gia tăng để khai thác khách hàng tập thể trường học, quan, doanh nghiệp, tổ chức phát triển mạnh dịch vụ trả lương qua thẻ ATM Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, BIDV nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước ngồi vào Đi đơi với tăng lượng máy ATM, soát xét lại vị trí đặt máy bảo đảm yêu cầu hiệu như: thuận tiện cho khách, có sức thu hút, bảo đảm an tồn, trang trí đẹp, thống đặc trưng thương hiệu thẻ BIDV khai thác triệt để khả quảng cáo hình ảnh thương hiệu hình chờ máy - Dịch vụ ngoại hối thẻ tín dụng quốc tế: tỷ giá thơng báo đầu ngày BIDV để niêm yết giá mua, bán loại ngoại tệ hợp lý, có tính cạnh tranh địa bàn nhằm thu hút khách hàng giao dịch ngoại tệ tiền mặt lẫn chuyển khoản - Dịch vụ kiều hối: khai thác ngân hàng đại lý nước để thu hút nguồn kiều hối chuyển qua BIDV Kết hợp sách phí, tỷ giá, khuyến mại, chăm sóc khách hàng hữu hiệu để thu hút khách hàng Nghiên cứu triển khai mở rộng dịch vụ ngân hàng trọn gói (hay ngân hàng bán lẻ) điểm giao dịch, dịch vụ ngân hàng điện tử (E - banking), thẻ tín dụng rút tiền tự động, dịch vụ ghi có - nợ báo trước (như trả lương, toán tiền điện thoại) Tuy nhiên, dịch vụ ngân hàng điện tử chủ yếu hướng vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổng công ty lớn Đây yếu điểm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào tín dụng doanh nghiệp (bán bn) Kinh nghiệm nước giới lợi nhuận từ dịch vụ bán lẻ thường lớn khó kiểm sốt (về lãi suất, doanh số, lệ phí) so với bán bn Ngồi dịch vụ ngân hàng bán lẻ gắn chặt với sống dân cư, dần tạo nên uy tín tốt mặt kinh tế - xã hội ngân hàng 84 thương mại Điều này, tác động lợi nhuận, ngân hàng thương mại định hướng tiết kiệm tiêu dùng dân cư, tầng lớp giàu có trung lưu (sử dụng thẻ điện tử hạn mức tín dụng cao, vay mua sắm nhà cửa bất động sản, xe cộ, du học nước ngoài, mua sắm hàng tiêu dùng…) hình thành nên xã hội tiêu dùng, từ ảnh hưởng đến tiết kiệm đầu tư tồn xã hội Việc đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có tác dụng vơ to lớn, đảm bảo cho ngân hàng không ngừng tăng quy mô vốn, mở rộng thị phần thị trường Mặt khác giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đa dạng hoá sản phẩm giúp khách hàng ngân hàng có nhiều hội lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu họ Từ đó, nguồn thu từ hoạt động cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ đóng góp khơng nhỏ vào việc nâng cao kết kinh doanh hay lợi nhuận ngân hàng c Tăng cường công tác kiểm tra nội Hoạt động kiểm tra kiểm tốn nội đóng vai trị vơ quan trọng trình hoạt động Chi nhánh, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội giúp Chi nhánh hạn chế vụ việc phát sinh, ngăn ngừa rủi ro, tiết kiệm chi phí phát sinh không theo chế độ hành, đồng thời tư vấn cho Ban giám đốc hoạt động kinh doanh chi tiêu nội đơn vị Do đó, Chi nhánh cần quan tâm tới hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ, đào tạo, xếp cán có lực, có kinh nghiệm, trình độ làm cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội d Chú trọng phát triển nguồn nhân lực Đào tạo lại cán ngân hàng: Con người yếu tố quan trọng định thành công nghiệp phát triển kinh tế Do việc đào tạo, đào tạo lại nhằm trang bị kiến thức chế kinh tế việc làm thiếu Mặc dù hàng năm nhiều tổ chức tài - tiền tệ quốc tế nước giúp đào tạo lại cán ngân hàng, nhiên số lượng cán đào tạo theo chương trình cịn hạn chế nên chưa đủ sức xử lý nghiệp vụ ngân hàng phát sinh quan hệ đối nội, đối ngoại mục tiêu đa hoá hoạt động BIDV Để đáp ứng tốt cho yêu cầu đa hoá hoạt động ngân hàng thời gian tới BIDV Bắc Ninh cần tích cực tiến hành đào tạo đào tạo lại cán - Hình thức đào tạo: hướng quan trọng “liên kết doanh nghiệp với 85 sở đào tạo” liên kết với Học viện Ngân hàng, Kinh tế quốc dân, Học viện Tài Kết hợp đào tạo khóa chức qui nước với nâng cao trình độ nước ngồi - Chương trình đào tạo: bổ sung kiến thức nhiều hình thức kết hợp tự học lên lớp, hội thảo, thăm quan khảo sát với học theo giáo tŕnh có thu hoạch kiểm tra phân loại chất lượng - Nội dung đào tạo: Thực trọng điểm vào việc nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng, cơng nghệ ngân hàng, tin học ngoại ngữ - Đối tượng đào tạo: Cho cán Marketing, cán nhân viên giao dịch với khách hàng, cán điện tốn cơng nghệ Đồng thời cần có quy hoạch đào tạo chuyên gia quản lý cán điều hành trẻ cách toàn diện nghiệp vụ, ngoại ngữ tin học Đội ngũ lực lượng chủ chốt cho BIDV Bắc Ninh sau Hoàn thiện công tác tuyển dụng: Xây dựng tiêu chuẩn rõ ràng sách tuyển dụng tiêu chuẩn quy định cho chức danh công việc tổ chức thực nghiêm túc quy trình tuyển chọn lao động Trong q trình cơng tác hàng năm cần thơng qua kiểm tra để đánh giá chất lượng cán bộ, kết hợp với công việc thực tế để làm sở bố trí, xếp lại cơng việc cho phù hợp với lực cán Hồn thiện sách nội bộ: Tích cực khuyến khích động viên cán công nhân viên lao động sáng tạo kinh doanh góp phần tăng lợi nhuận cho Chi nhánh - Phát động phong trào thi đua khen thưởng kịp thời vật chất lẫn tinh thần cho cá nhân, đơn vị có đóng góp ý kiến, sáng kiến cải tiến nghiệp vụ cho phát triển kinh doanh Chi nhánh - Động viên, chấn chỉnh kịp thời nhân viên vi phạm, chưa đạt tiêu đề ra, luân chuyển cán bộ, chí sa thải nhân viên thiếu tinh thần trách nhiệm, lực làm việc yếu - Quan tâm đến môi trường làm việc chế độ đãi ngộ vật chất tinh thần cho nhân viên, tạo môi trường làm việc văn minh, cạnh tranh công bằng, công khai, đánh giá kết lao động, trả lương thưởng xứng đáng với cống hiến họ, cần quan tâm đến đời sống riêng tư cán bộ, nhân viên để người lao động yên tâm làm việc 86 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHị 5.1 KẾT LUẬN Nâng cao thu nhập ngân hàng thương mại vấn đề có ý nghĩa quan trọng ngân hàng Ngân hàng thương mại cần trọng đến đánh giá nội dung thu nhập Chi nhánh hoạt động kinh doanh thông qua nghiệp vụ NHTM, khoản thu nhập chi phí trực tiếp NHTM để thấy thu nhập Chi nhanh phản ánh kết trung gian đạt kỳ kinh doanh Chi nhánh cụ thể Thực trạng tình hình thu nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh cho thấy - Thành phần thu nhập BIDV thời gian từ năm 2013 đến 2015 gồm có khoản: thu nhập từ hoạt động tín dung, thu nhập từ hoạt động dịch vụ, thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thu nội (bán vốn cho HSC) thu khác Trong cấu thu nhập BIDV Bắc Ninh chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập khoản thu nhập từ lãi cho vay khách hàng chiếm khoảng 45% thu nhập nội (bán vốn cho HSC) chiếm khoảng 43%, hai khoản thu chiếm 80% tổng thu nhập Chi nhánh - Chi phí trực thành phần khoản thu thơng qua chi phí nội (mua vốn), chi phí hoạt động dịch vụ, chi trả lãi huy động vốn khoản tương tự cho thấy khoản chi nội chi trả lãi huy động vốn chiếm tỷ trong cấu chi phí, chiếm 50% chi phí trực tiếp - Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh thông qua việc lấy ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ cho thấy 80% khách hàng sau sử dụng dịch vụ Chi nhánh hài lịng, gắn bó lâu dài với Chi nhánh, hầu hết khách hàng sẵn sàng giới thiệu với bạn bè người thân sản phẩm, dịch vụ BIDV tương lai Phân tích đánh giá kết thu nhập BIDV Bắc Ninh kết đạt hạn chế, nguyên nhân thực trạng Từ kết hạn chế làm sở cho việc góp phần đưa giải pháp nhằm tăng thu nhập BIDV Bắc Ninh 87 Giải pháp tăng thu nhập ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc cần có nhóm giải pháp là: i) Đẩy mạnh từ hoạt động kinh doanh Chi nhánh ; ii)Tích cực khai thác nguồn vốn có chi phí thấp; iii); Marketing, chăm sóc mở rộng khách hàng; iv) Xây dựng thương hiệu, v) Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ, vi) Chú trọng phát triển nguồn nhân lực 5.2 KIẾN NGHỊ Hoạt động BIDV chi nhánh Bắc Ninh nói riêng NHTM nói chung phải nằm khn khổ luật pháp nhà nước Chính vậy, hoạt động ngân hàng chịu điều chỉnh theo văn quy phạm pháp luật Chính phủ NHNN Căn vào mục tiêu hoạt động BIDV chi nhánh Bắc Ninh mà tác giả đề xuất giải pháp nêu trên, để thực thành cơng giải pháp tác giả xin có vài kiến nghị quan chức liên quan Chính phủ, NHNN Hội sở 5.2.1 Đối với Chính phủ Tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có ngân hàng hoạt động kinh doanh lành mạnh, bình đẳng, cạnhtranh khn khổ pháp luật Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo môi trường pháp lý đồng bộ, đảm bảo an tồn cho tổ chức tín dụng hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng văn quy phạm pháp luật cần có thống tránh chồng chéo Cần ban hành sách hỗ trợ tích cực NHTM nước mở rộng quy mô phát triển bền vững 5.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Tiếp tục đẩy mạnh triển khai đề án tái cấu lại hệ thống NHTM theo hướng mở rộng hợp tác quốc tế tham gia hội nhập tài quốc tế Rà sốt, bổ sung, chỉnh sửa chế, sách quy định phù hợp với lộ trình thực cam kết gia nhập WTO Tập trung xây dựng ban hành quy chế để quản lý tốt hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, đảm bảo an tồn bảo mật thơng tin, tiêu chuẩn liệu 88 Xây dựng hệ thống tốn ngân hàng an tồn, hiệu đại ngang tầm với trình độ phát triển nước khu vực giới Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin phù hợp với trình độ phát triển hệ thống NHTM Việt Nam chuẩn mực quốc tế Khuyến khích NHTM sử dụng phần mềm quản lý liệu để phát triển thị trường liên ngân hàng sở để đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng đại 5.2.3 Đối với Hội sở a Về cơng tác nguồn vốn, tín dụng, xử lý nợ xấu xử lý rủi ro - Hỗ trợ chi nhánh điều hành lãi suất, nhằm tạo điều kiện thu hút khách hàng, tạo sức bật cho Chi nhánh việc thu hút khách nhằm vượt qua khó khăn giai đoạn nay, hỗ trợ giá mua bán vốn FTP nhằm đảm bảo hiệu cho chi nhánh - Cho phép chi nhánh tham gia đồng tài trợ Dự án thuộc Dự án đầu tư BIDV làm đầu mối - Hỗ trợ chi nhánh nhân lực, chế tài cơng tác xử lý nợ ngoại bảng nhằm xử lý dứt điểm năm 2016 b Về sở vật chất Sửa chữa trụ sở Chi nhánh Đối với PGD cho phép mua/thuê mua nhằm tạo diện mạo mới, đáp ứng yêu cầu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh (2013) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Báo cáo kết kinh doanh (2014) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Báo cáo kết kinh doanh (2015) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Báo cáo thường niên (2015) Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, truy cập ngày 22/8/2016 từ http://Vietcombank.vn Báo cáo thường niên (2015) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, truy cập ngày 22/8/2016 từ http://Vietinbank.vn Báo cáo thường niên (2015) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, truy cập ngày 22/8/2016 từ http://Agribank.vn Cơ chế quản lý vốn tập trung BIDV (2007), Tài liệu đào tạo nội Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Đỗ Trọng Phát (2014) "Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngoại tệ VietcomBank, số vấn đề lý luận thực tiễn” Luận văn Thạc sỹ Kinh tế Đào Thị Kim Phượng (2015) “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh” luận văn thạc sỹ nghành Quản trị kinh doanh, Học viện Nông nghiệp 10 Học viện Tài (2010), Lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Tài 11 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003), Nhà XB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Luật tổ chức tín dụng (TCTD) 2010 (Luật số 47/2010/QH12): Quốc hội Luật Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16 tháng năm 2010 13 Lê Thị Hồng Loan (2013) “Giải pháp nâng cao thu nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang” luận văn thạc sỹ nghành Kinh tế, Học viện Tài 90 14 Nguyễn Thị Thanh Loan (2009) “Nâng cao hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bình Dương”, Luận Văn thạc sỹ - Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 15 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài 16 Trần Thu Hường (2015) "Phân tích tình hình thu nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh” Luận văn, Học viện Nông nghiệp 17 Võ Viết Chương (2015) “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh” Luận văn thạc sỹ, Đại học Quốc gia Hà Nội 91 PHỤ LỤC NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH Thời gian từ ngày … /… /2016 đến ngày … /… /2016 Kính thưa quý khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) trân trọng cảm ơn tin tưởng gắn bó quý khách hàng suốt thời gian qua Với phương châm “Luôn đồng hành, chia sẻ, cung cấp dịch vụ tài chính-ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng” để cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, chúng tơi kính mong q khách hàng cho biết ý kiến đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ BIDV Sự hợp tác quý khách hàng sở để phát triển sản phẩm dịch vụ tốt hơn, đại Chúng trân trọng đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía q khách hàng Kính chúc quý khách hàng sức khỏe thành công! A/ Thông tin chung khách hàng: Khách hàng Doanh nghiệp/Cá nhân 1.Tên khách hàng:……………………………………………………………………… … 2.Địa chỉ:………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… … Độ tuổi  Dưới 20 tuổi  20-30 tuổi  30- 40 tuổi  40-50 tuổi  50-60 tuổi  Trên 60 tuổi 92 Thời gian thành lập/hoạt động  Dưới năm  Từ năm - năm  Từ năm - 10 năm  Từ 10 năm - 20 năm Loại hình doanh nghiệp:  Cơng ty TNHH  Doanh nghiệp tư nhân  Công ty cổ phần  Khác (ghi rõ): ……………………………………………… B/ Ý kiến khách hàng dịch vụ BIDV * Câu 1.Ông/bà sử dụng dịch vụ Ngân hàng BIDV?  Dịch vụ cho vay  Dịch vụ toán  Dịch vụ bảo lãnh  Dịch vụ tiền gửi * Câu 2: Ông/bà biết đến dịch vụ Ngân hàng BIDV qua kênh nào?  Qua báo đài, Internet phương tiện truyền thông  Qua bạn bè, người than  Tại ngân hàng đến thực giao dịch * Ý kiến khách hàng dich vụ cho vay ngân hàng BIDV Câu Ông/bà sử dụng dịch vụ cho vay Ngân hàng BIDV thời gian bao lâu?  < năm 1- năm  > năm Câu Ông/bà đánh giá tốc độ thực dịch vụ cho vay Ngân hàng BIDV?  Rất nhanh  Chậm  Nhanh  Rất chậm  Bình thường Câu Ông/bà đánh giá quy định, thủ tục Ngân hàng BIDV cho vay?  Linh hoạt  Đơn giản  Bình thường  Phức tạp  Quá phức tạp 93 Câu 4: Theo ông/bà danh mục phương thức cho vay Ngân hàng BIDV nào?  Đa dạng  Bình thường  Đáp ứng đủ nhu cầu Câu Dịch vụ cho vay Ngân hàng BIDV có đảm bảo độ tin cậy?  Có Khơng Câu Giá ( lãi suất) Ngân hàng BIDV nào?  Quá cao  Cao  Thấp  Vừa phải  Quá thấp Câu 7: Hình thức đảm bảo tài sản mà Ông/bà sử dụng gì?  Cầm cố, chấp  Tài sản đảm bảo bên thứ  Đảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vốn vay *Ý kiến khách hàng dịch vụ toán Ngân hàng BIDV Câu 8.Ông/bà đánh giá hồ sơ thủ tục để thực toán Ngân hàng BIDV nào?  Phức tạp  Đơn giản  Bình thường Câu Tốc độ tốn chuyển tiền Rất nhanh Nhanh Chậm Rất chậm Bình thường Trong nước      Quốc tế      Câu 10 Dịch vụ thẻ Rất tốt Số lượng, chất lượng máy ATM đáp ứng nhu cầu Dịch vụ toán qua thẻ Dịch vụ hỗ trợ cố thẻ 94 Tốt Bình thường Chưa tốt Câu 11 Ơng/bà đánh giá mức phí toán áp dụng ngân hàng? Quá cao Cao Chấp nhận Thấp Quá thấp Thanh toán nước Thanh toán quốc tế Câu 12 Tỉ giá mua bán ngoại tệ ngân hàng BIDV bạn thấy nào?  Cao  Bình thường  Thấp Câu 13 Các loại ngoại tệ có ngân hàng có đáp ứng đủ nhu cầu bạn khơng?  Có  Đáp ứng không  Không * Ý kiến khách hàng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng BIDV Câu 14 Ông/bà sử dụng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng BIDV?  Bảo lãnh thực hợp đồng  Bảo lãnh toán  Bảo lãnh dự thầu  Bảo lãnh khác Câu 15.Theo ông/bà yếu tố quan trọng tác động đến phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng gì?  Phí dịch vụ  Mức kí quỹ thấp  Khả đáp ứng giá trị bảo lãnh cao  Danh tiếng độ tin cậy ngân hàng  Thái độ phục vụ nhân viên Câu 16 Ơng/bà nghĩ có cần thiết mở rộng loại hình bảo lãnh ngân hàng BIDV?  Không cần  Rất cần  Cần Câu 17 Ông/bà đánh quy trình, thủ tục bảo lãnh ngân hàng BIDV?  Bình thường  Phức tạp  Đơn giản 95 Câu 18 Ơng/bà đánh giá mức phí bảo lãnh ngân hàng BIDV?  Quá cao  Bình thường  Hợp lí  Hấp dẫn  Thấp * Ý kiến khách hàng dịch vụ tiền gửi Ngân hàng BIDV Câu 19 Ông/ bà sử dụng dịch vụ tiền gửi ngân hàng BIDV bao lâu?  < năm  - năm  > năm Câu 20 Ông/ bà gửi tiền BIDV theo hình thức nào?  Có kỳ hạn  Khơng kỳ hạn Câu 21 Ơng/bà đánh giá lãi suất tiền gửi BIDV?  Cao  Thấp  Vừa phải Câu 22 Ông/ bà đánh giá thủ tục rút gốc lãi tiền gửi BIDV?  Phức tạp  Bình thường  Đơn giản Câu 23 Dịch vụ tiền gửi Ngân hàng BIDV có đảm bảo độ tin cậy?  Có  Không * Câu hỏi chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng BIDV Câu 19 Ông/bà giới thiệu dịch vụ ngân hàng BIDV tới người thân bạn bè?  Chắc chắn  Có thể  Khơng Câu 20: Dưới phát biểu chất lượng dịch vụ BIDV, xin ông/bà cho biết mức độ hài lòng qua phát biểu cách đánh dấu X vào thích hợp từ đến theo qui ước: Rất không Không hài hài lịng lịng 3.Bình thường 96 4.Hài lịng 5.Rất hài lòng YẾU TỐ TT 1 BIDV ngân hàng khách hàng tín nhiệm Thời gian xử lí giao dịch BIDV nhanh Nhân viên đối xử với khách hàng mực Nhân viên hiểu rõ nhu cầu cụ thể khách hàng Nhân viên chăm sóc khách hàng chu đáo Nhân viên nhiệt tình, thân thiện với khách hàng Nhân viên tư vấn trả lời thỏa đáng thắc mắc khách hàng Nhân viên giải khiếu nại nhanh chóng Nhân viên xử lý nghiệp vụ nhanh 10 Mạng lưới giao dịch rộng khắp 11 Cách bố trí quầy giao dịch hợp lí 12 Các tiện nghi phục vụ khách hàng tốt (trang thiết bị, nhà vệ sinh… 13 Nơi để xe thuận tiện 14 Dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Trên số gợi ý chúng tơi, Ơng/bà có ý kiến sản phẩm dịch vụ mà chúng tơi cung cấp, xin Ơng/bà vui lịng góp ý kiến để chúng tơi cải thiện chất lượng phục vụ XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG! 97 ... tài: "Giải pháp nâng cao thu nhập Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh? ?? Qua đánh giá tình hình thu nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh. .. thương mại; - Đánh giá thực trạng tình hình thu nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh; - Đề xuất giải pháp nâng cao thu nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. pháp tăng thu nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 72 4.3.1 Định hướng mục tiêu phát triển kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt