Giải pháp huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh lạng sơn

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI ĐINH MẠNH TÙNG PHONG GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LẠNG SƠN Ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN VĂN HÒE HÀ NỘI, 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn ĐINH MẠNH TÙNG PHONG MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU Chƣơng 1: TIỀN GỬI VÀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 Bản chất tiền gửi 10 1.1.1 Tiền gửi 10 1.1.2 Đặc điểm tiền gửi ngân hàng thương mại 11 1.2 Huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Bản chất huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Vai trò huy động tiền gửi hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại 13 1.3 Các hình thức huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 17 1.3.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 17 1.3.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 17 1.3.3 Tiền gửi tiết kiệm khác 17 Kết luận chương 1: 19 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI BIDV LẠNG SƠN 20 2.1 Khái quát BIDV Lạng Sơn 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Lạng Sơn 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động BIDV Lạng Sơn 22 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Lạng Sơn 23 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn .29 2.2.1 Phân tích yếu tố mơi trường ảnh hưởng đến huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn 29 2.2.2 Phân tích thực trạng huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn 32 2.3 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn .41 Kết luận chương 2: 52 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI BIDV LẠNG SƠN .53 3.1 Nhận định xu hƣớng thị trƣờng tiền gửi thời gian tới 53 3.2 Định hƣớng quan điểm huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn 55 3.2.1 Định hướng công tác huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn 55 3.2.2 Quan điểm huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn 57 3.3 Giải pháp huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn 59 3.3.1 Đẩy mạnh phát triển đội ngũ bán hàng 59 3.3.2 Áp dụng chế lãi suất linh hoạt 65 3.3.3 Tập trung đẩy mạnh hoạt động marketing 66 3.3.4 Mở rộng mạng lưới bán hàng 63 3.3.5 Triển khai chế động lực đội ngũ bán hàng 64 3.3.6 Tăng cường chất lượng công nghệ thông tin 66 3.4 Điều kiện để thực giải pháp 68 3.4.1 Đối với Chính phủ 68 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 71 3.4.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 74 Kết luận chương 3: 75 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) BIDV Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam (Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam) BIDV Lạng Sơn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạng Sơn ĐCTC ĐT&PT Định chế tài Đầu tư Phát triển ĐT&XD HĐKD KH POS NHNN NHTM NHTƯ Đầu tư Xây dựng Hoạt động kinh doanh Kế hoạch Máy chấp nhận toán thẻ (Point Of Sale) Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương TMCP TSĐB TCKT TCTD TDH QHKH QHKHCN QHKHDN PGD QLRR Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Trung dài hạn Quan hệ khách hàng Quan hệ khách hàng cá nhân Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Phòng giao dịch Quản lý rủi ro TCKT TCHC QLNB Tài kế tốn Tổ chức hành Quản lý nội DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Kết tiền gửi huy động BIDV Lạng Sơn……… 24 Bảng 2.2 Kết dư nợ tín dụng BIDV Lạng Sơn………… 25 Bảng 2.3 Kết thực chi tiêu cấu, chất lượng tín 26 dụng BIDV Lạng Sơn…………………………… Bảng 2.4 Kết hoạt động dịch vụ BIDV Lạng Sơn……… 27 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Lạng Sơn … 28 Bảng 2.6 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn…………………………… 33 Bảng 2.7 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo hình thức…………… 34 Bảng 2.8 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn……………………… 35 Bảng 2.9 Cơ cấu huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn (số tuyệt đối) 37 Bảng 2.10 Cơ cấu huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn (số tương đối) 38 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ, biểu đồ Trang Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức máy BIDV Lạng Sơn………… 23 Biểu đồ 2.2 Quy mô tiền gửi huy động…………………………… 37 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu tiền gửi huy động phân theo đối tượng khách hàng 39 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu tiền gửi huy động phân theo loại tiền………… 40 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu tiền gửi huy động phân theo kỳ hạn…………… 40 Sơ đồ, biểu đồ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tiền gửi yếu tố đầu vào quan trọng trình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại - với tư cách doanh nghiệp, định chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ - hoạt động huy động tiền gửi đóng vai trị vơ quan trọng Tiền gửi định tồn phát triển bền vững ngân hàng thương mại Trong định hướng phát triển ngân hàng, việc đẩy mạnh huy động tiền gửi mục tiêu chiến lược kinh doanh ưu tiên hàng đầu Đặc biệt, với trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn tạo nhiều thách thức cho ngân hàng thương mại Việt Nam, có thách thức hoạt động huy động tiền gửi Những điểm bất hợp lý hiệu huy động tiền gửi như: chi phí cao, quy mơ không ổn định, cấu chưa phù hợp với nhu cầu sử dụng làm hạn chế khả sinh lời, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng, chí dẫn tới việc tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới, với phát triển chung kinh tế đất nước, với đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng cao phải đáp ứng cách nhanh chóng, kịp thời Để phát huy vai trò ngân hàng việc đáp ứng vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội nói chung thân ngân hàng thương mại nói riêng, việc nâng cao hiệu huy động tiền gửi với chi phí hợp lý mang tính ổn định cao yêu cầu cấp thiết quan trọng để ngân hàng tồn đứng vững kinh tế thị trường góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Với mục tiêu nâng cao nhận thức lý luận kinh nghiệm thực tiễn cho thân, sở làm rõ vấn đề hiệu huy động tiền gửi số kiến nghị, đề xuất cụ thể, hy vọng đề tài đóng góp phần hồn thiện việc nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi chi nhánh Lạng Sơn Xuất phát từ vấn đề lý luận thực tiễn nêu trên, em định lựa chọn đề tài “Giải pháp huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạng Sơn” làm đề tài nghiên cứu bảo vệ luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu Tiền gửi vấn đề sống cịn ngân hàng thương mại, khơng có tiền gửi ngân hàng khơng có nguồn vay khơng giải vấn đề đầu vào, nói tiền gửi định tồn phát triển bền vững ngân hàng thương mại Mặc dù, có số cơng trình nghiên cứu đề tài tương tự như: Luận văn thạc sỹ kinh tế tài - ngân hàng tác giả Lương Thị Quỳnh Nga nghiên cứu nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, đề tài bảo vệ năm 2011 đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Luận văn thạc sỹ tài - ngân hàng tác giả Bành Thị Ngọc Bích nghiên cứu giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài, đề tài bảo vệ năm 2013 đại học Đà Nẵng Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh tác giả Nguyễn Anh Tuấn nghiên cứu hoàn thiện công tác quản lý tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, đề tài bảo vệ năm 2015 Học Viện Khoa Học Xã Hội Nhìn chung có nhiều đề tài nghiên cứu vấn đề này, nhiên giải pháp đưa chưa chuyên sâu lĩnh vực Marketing chưa trú trọng đến lợi ích người làm công tác huy động đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Nhằm phát tích cực khiếm khuyết, tồn huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn Từ đó, tác giả đưa kiến nghị góp phần vào việc hoàn thiện quy định huy động tiền gửi, đồng thời đưa giải pháp huy động tiền gửi chi nhánh để hạn chế đến mức thấp bất hợp lý hoạt động 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn Nghiên cứu thực trạng huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn Từ thực trạng rút tồn tại, hạn chế, nguyên nhân học kinh nghiệm huy động tiền gửi, đề xuất giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Là thực trạng huy động tiền gửi, nghiên cứu lý luận, thực tiễn giải pháp huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn Thời gian nghiên cứ: từ năm 2010 đến năm 2014 Đề xuất giải pháp cho năm Phƣơng pháp nghiên cứu Trên sở đánh giá thực trạng huy động vốn BIDV Lạng Sơn, giải pháp kiến nghị trình bày để góp phần hồn thiện chế huy động vốn chi nhánh Trong trình nghiên cứu, hoàn thiện, luận văn dựa sở vận dụng phương pháp luận vật biện chứng kết hợp với phương pháp cụ thể sau: Phương pháp phân tích tổng hợp Trong phân tích tác giả sử dụng bảng biểu để so sánh, minh họa, rút kết luận cần thiết Phương pháp thống kê, khảo sát, phân tích, so sánh, diễn dải, quy nạp Số liệu sử dụng luận văn chủ yếu số liệu thứ cấp trích dẫn từ nguồn tài liệu cơng bố thức số liệu thống kê, báo cáo, tài liệu ấn phẩm giao dịch 01 quỹ tiết kiệm BIDV Lạng Sơn dự kiến nâng cấp quỹ tiết kiệm lên thành phòng giao dịch với chủ trương hạn chế việc mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng nhà nước, để triển khai nhanh chóng có hiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, BIDV Lạng Sơn cần quan tâm phát triển, mở rộng mạng lưới giao dịch qua kênh phân phối truyền thống lẫn kênh phân phối điện tử đại: Đối với kênh phân phối truyền thống: xây dựng, nâng cấp phát triển phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm khang trang, đại với không gian giao dịch chuẩn mực, thân thiện với khách hàng theo hướng nơi khách hàng lúc thoả mãn tối đa nhu cầu giao dịch, sử dụng tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng (one-stop shopping) Đối với kênh phân phối điện tử: phát triển hệ thống kênh phân phối ngân hàng điện tử bao gồm ATM, POS, Internet/ngân hàng điện tử đồng bộ, có tính bảo mật cao, dễ tiếp cận sử dụng lúc, nơi nhằm thu hút số lượng ngày đơng khách hàng có hiểu biết, có tri thức sử dụng kênh phân phối này, dần đưa kênh phân phối điện tử trở thành kênh phân phối sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân Nghiên cứu triển khai mơ hình AutoBank (ngân hàng tự phục vụ) với việc lắp liên hoàn nhiều máy ATM, máy gửi tiền (CDM), máy vi tính, … để tăng khả liên kết bán sản phẩm, dịch vụ huy động tiền gửi Áp dụng chế lãi suất linh hoạt Công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác lãi suất Chính sách lãi suất hợp lý, hấp dẫn đẩy mạnh việc thu hút nhiều nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, đồng thời có tác dụng kích thích khách hàng vay vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Việc quy định lãi suất ngân hàng bị ảnh hưởng lớn yếu tố cạnh tranh đối thủ cạnh tranh khác Do đó, BIDV Lạng Sơn cần phải xây dựng thực sách lãi suất hợp lý sở sách khách hàng tính tốn lãi suất hiệu mức độ rủi ro khoản tiền 64 gửi/tiền vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, đảm bảo hài hòa quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng BIDV Lạng Sơn cần phải nhanh nhạy, linh hoạt thống đạo, điều hành lãi suất huy động cho vay đảm bảo sát với diễn biến lãi suất thị trường để thực mục tiêu tăng trưởng nguồn tiền gửi gia tăng thị phần huy động tiền gửi, đồng thời phải đảm bảo hiệu sử dụng nguồn tiền Tuy nhiên, không nên áp dụng cứng nhắc mà trường hợp cần thiết, cần đưa mục tiêu hiệu xuống mức ưu tiên thứ hai điều kiện áp lực cạnh tranh gay gắt để giữ thị phần khách hàng Mặt khác, cần phải thường xuyên bám sát diễn biến tình hình lãi suất địa bàn giá mua bán vốn FTP Hội sở để có điều chỉnh linh hoạt, kịp thời theo nguyên tắc: lãi suất áp dụng tối thiểu không thấp lãi suất khối NHTM cổ phần nhà nước số NHTM cổ phần tư nhân Bên cạnh đó, việc quy định lãi suất cần phải tính tốn đến yếu tố cung - cầu vốn thị trường nói chung địa bàn hoạt động nói riêng thời điểm cụ thể, lãi suất đầu định lãi suất huy động đầu vào Nói tóm lại tuỳ theo điều kiện cụ thể mà BIDV Lạng Sơn định mức lãi suất huy động cho phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng địa bàn 3.3.2 Triển khai chế động lực đội ngũ bán hàng Trong thời gian qua, BIDV Lạng Sơn quan tâm trọng triển khai chế động lực, khen thưởng công tác huy động tiền gửi, điều có tác dụng kích thích cán nhân viên tham gia có hiệu cơng tác huy động tiền gửi, góp phần làm tăng số dư huy động tiền gửi ngân hàng Tuy nhiên, việc triển khai chế động lực, khen thưởng thực chưa thường xuyên liên tục, để tăng thêm động lực, tính hấp dẫn chế thưởng huy động tiền gửi, tạo điều kiện tối đa cho tập thể, cá nhân cán ngân hàng trình tiếp cận khách hàng huy động tiền gửi, BIDV Lạng Sơn cần tập trung triển khai mạnh mẽ ưu tiên ngân sách để tạo chế động lực, khuyến khích đẩy mạnh cơng tác huy động tiền gửi; có chế thưởng huy động tiền gửi cho phòng theo quý 65 để phòng chủ động việc động viên cán hoàn thành mục tiêu đặt ra; có sách động viên, khen thưởng kịp thời tập thể cá nhân trực tiếp tham gia cơng tác huy động tiền gửi có thành tích xuất sắc, đóng góp vào kết tăng trưởng huy động tiền gửi Phát động phong trào thi đua chương trình huy động tiền gửi, giới thiệu, tiếp thị sản phẩm đến người thân, bạn bè khách hàng khác Sau đợt phát động phong trào thực tổng kết, đánh giá, có thưởng, phạt để khích lệ kịp thời, đặc biệt phải rút học thiết thực, cụ thể Bên cạnh đó, cần lập kế hoạch ưu tiên ngân sách để tạo tính chủ động việc đẩy mạnh triẻn khai chương trình xúc tiến bán hàng, áp dụng linh hoạt sách khách hàng, thực chăm sóc khách hàng tận tình, chu tạo mối quan hệ thân thiện, bền vững với khách hàng trì phát triển tảng khách hàng, khách hàng quan trọng, khách hàng tiềm Thực việc chăm sóc trước, sau cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho phù hợp với địa bàn đối tượng khách hàng để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn hoạt động 3.3.3 Tăng cường chất lượng công nghệ thông tin Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện chương trình phần mềm ứng dụng rút gửi tiền tiết kiệm để tạo thuận lợi giao dịch cho nhân viên cho khách hàng đến giao dịch Hiện thời gian giao dịch bị kéo dài khoản tiền gửi lớn, khâu phân loại đếm tiền Vì bên cạnh việc nhân viên hỗ trợ, hướng dẫn giúp cho khách hàng nhanh chóng kê loại tiền ngân hàng cần trang bị máy đếm tiền đại, có khả phát tiền giả cao đồng thời đếm tiền cũ lẫn tiền cách xác tuyệt đối Như thời gian giao dịch rút ngắn không tạo căng thẳng cho khách hàng đến gửi tiền khoản tiền lớn Thực gửi tiền nơi rút nhiều nơi dịch vụ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốt hiệu 66 Ngân hàng trang bị cho phịng máy vi tính ứng dụng phần mềm tin học đại công tác quản lý kiểm tra hoạt động ngân hàng Trong thời gian qua, BIDV Lạng Sơn áp dụng công nghệ đại hóa ngân hàng cho phép khách hàng gửi tiền nơi rút nhiều nơi, điểm giao dịch hệ thống BIDV toàn quốc, điều tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền Tuy nhiên, hình thức huy động tiền gửi chủ yếu huy động tiết kiệm Hình thức mang tính truyền thống chưa thực đáp ứng yêu cầu ngày cao người gửi tiền Do vậy, BIDV Lạng Sơn cần thường xuyên rà soát danh mục sản phẩm tiền gửi áp dụng, thực đánh giá, so sánh sản phẩm BIDV với sản phẩm đối thủ cạnh tranh, đồng thời thu thập ý kiến phản hồi khách hàng sản phẩm có để xác định hiệu việc triển khai sản phẩm nghiên cứu, bổ sung thêm tính năng, tiện ích nhằm đáp ứng, thoả mãn nhu cầu khách hàng, dần hình thành sản phẩm đặc thù riêng BIDV Bên cạnh đó, BIDV Lạng Sơn cần tiếp tục quan tâm, bổ sung hình thức huy động tiền gửi cho phù hợp với chiến lược huy động tiền gửi thời kỳ mới, đặc biệt sản phẩm sử dụng công nghệ cao (các dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV triển khai Internet Banking, Mobile Banking ) chưa gắn kết tiện ích với sản phẩm huy động tiền gửi, sản phẩm tiền gửi mang tính chất đầu tư, phòng ngừa rủi ro tỷ giá, kết hợp sản phẩm tiền gửi với sản phẩm khác tạo thành gói sản phẩm đặc thù (như kết hợp sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để mua nhà với sản phẩm cho vay mua nhà ) Hơn nữa, việc đa dạng hóa sản phẩm huy động cần phải gắn liền với việc đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền loại tiền huy động (hiện có VND, USD, EUR)… Qua đó, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền việc lựa chọn hình thức cách thức gửi tiền 67 3.4 Điều kiện để thực giải pháp 3.4.1 Đối với Chính phủ Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại,… Trong sách tài khóa sách tiền tệ có vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động ngân hàng Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động tiền gửi ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây khó khăn cơng tác huy động tiền gửi Đối với Việt Nam nay, nội dung việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô việc kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, đảm bảo an sinh xã hội Thực tế thời gian vừa qua cho thấy Chính phủ ngành, cấp, có điều hành Ngân hàng Nhà nước kiểm sốt sách tiền tệ phù hợp với mục tiêu kiềm chế lạm phát để ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả; hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý: mặt lãi suất giảm mạnh nhanh dự kiến, góp phần kiềm chế trì tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết, quan trọng cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu Với mục tiêu tiếp tục thực ổn định kinh tế vĩ mô, gia tăng nguồn vốn huy động ngân hàng, Chính phủ ngành hữu quan cần làm tốt công tác quản lý kinh tế vĩ mơ Duy trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế cao, bền vững Kiểm soát kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Một nỗi lo người dân gửi tiền vào ngân hàng trượt giá đồng tiền Do vậy, nhà nước làm tốt công tác kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô động lực quan trọng để thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi dân cư Chính phủ cần quản lý tốt thị trường vốn quy mơ tồn quốc để nguồn vốn phân tán, nhỏ bé tập trung vào hội đầu tư sinh lời Thị trường 68 vốn phát triển nguyên nhân làm cho việc khai thác tiềm vốn dân chưa mức Chính Phủ cần đạo liệt tập trung đẩy mạnh việc thực chủ trương tái cấu kinh tế theo hướng nâng cao suất, chất lượng, hiệu sức cạnh tranh, hướng đến mục tiêu phát triển bền vững Tiếp tục đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước bước cần thiết để thị trường vốn sớm hoàn thiện phát huy tác dụng Tiếp tục hồn thiện mơi trường hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Với chế kinh tế thị trường nước ta nay, thành phần kinh tế tự lựa chọn hình thức sở hữu, tự lựa chọn ngành nghề kinh doanh phạm vi ngành nghề mà pháp luật không cấm, doanh nghiệp tự cạnh tranh với phải bình đẳng có kiểm sốt, quản lý Nhà nước Để kiểm soát, quản lý tốt hoạt động doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, Nhà nước cần thường xuyên rà soát hệ thống sách, quy định nhằm hồn thiện hệ thống môi trường, hành lang pháp lý với mục tiêu định hướng hoạt động cho thành phần kinh tế tạo chủ động cho ngành kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng hoạt động kinh doanh an tồn có hiệu Với vai trò cầu nối, huyết mạch kinh tế, hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro có tác động lớn đến phát triển kinh tế - xã hội Vì vậy, việc Nhà nước ban hành sách, quy định để củng cố hoàn thiện hệ thống pháp lý không tạo niềm tin công chúng mà tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng, đầu tư tiết kiệm tầng lớp dân cư, như: chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Các văn Luật luật cần ban hành cách có hệ thống kịp thời nhằm đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ pháp luật hoá, tạo nên môi trường ổn định pháp lý chế độ sách cho ngân hàng Song song với việc ban hành văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt 69 động ngân hàng, cần kết hợp với việc ban hành hoàn thiện văn quy phạm pháp luật điều chỉnh ngành, lĩnh vực có liên quan khác thuế, đầu tư,… để tạo hệ thống môi trường pháp luật đầy đủ đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh mối quan hệ liên quan đến hoạt động ngân hàng Chính phủ cần tập trung đạo ngành ban hành văn Luật, hướng dẫn thi hành Luật kịp thời, đồng bộ, rõ ràng, thống sát thực tiễn để loại bỏ bất cập chồng chéo trình thực Tránh tình trạng Luật có hiệu lực thi hành mà chưa có văn hướng dẫn Điều chỉnh tăng mức vốn pháp định TCTD phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế Vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập doanh nghiệp Vốn pháp định quan có thẩm quyền ấn định, xem để thực dự án thành lập doanh nghiệp, vốn pháp định khác tùy theo lĩnh vực ngành nghề kinh doanh Theo Nghị định số 10/2011/NĐ-CP Chính Phủ ngày 26/01/2011 việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006, lùi thời hạn qui định TCTD phải có biện pháp bảo đảm có số vốn điều lệ thực góp cấp tối thiểu tương đương mức vốn pháp định Cụ thể: Mức vốn pháp định áp dụng năm 2014 ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước 3.000 tỷ đồng; chi nhánh ngân hàng nước 15 triệu USD; với ngân hàng sách, ngân hàng phát triển 5.000 tỷ đồng; ngân hàng đầu tư, ngân hàng hợp tác quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 3.000 tỷ đồng; với quỹ tín dụng nhân dân sở 0,1 tỷ đồng; với cơng ty tài 500 tỷ đồng; cơng ty cho thuê tài 150 tỷ đồng Tính đến 30/6/2015, số lượng TCTD hoạt động Việt Nam bao gồm: 02 ngân hàng sách (nhà nước), 02 hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, 03 ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên nhà nước làm chủ sở hữu, 32 ngân hàng thương mại, 66 ngân hàng 100% vốn nước chinh nhánh, văn phịng đại diện ngân hàng nước ngồi Việt Nam, 03 ngân hàng liên doanh Việt Nam 70 Với số lượng lớn TCTD hoạt động việc cạnh tranh chí cạnh tranh khơng lành mạnh TCTD điều không tránh khỏi Để đứng vững cạnh tranh, cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi ngân hàng thương mại nước phải tăng thêm quy mơ vốn Theo thơng tin Ngân hàng Nhà nước thành lập Ban soạn thảo chuẩn bị nội dung cho việc sửa đổi quy định vốn pháp định tổ chức tín dụng, đưa phương án nâng mức vốn pháp định ngân hàng thương mại lên 10.000 tỷ đồng năm 2015 Điều cần thiết giai đoạn cạnh tranh ngày gay gắt liệt 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Thực xây dựng điều hành sách tiền tệ linh hoạt Với chức ngân hàng nhà nước quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực chức ngân hàng trung ương phát hành tiền, ngân hàng TCTD cung ứng dịch vụ tiền tệ cho phủ Hoạt động NHNN nhằm ổn định giá trị đồng tiền; bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng; bảo đảm an toàn, hiệu hệ thống tốn quốc gia; góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Ngân hàng nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do đó, NHNN cần xây dựng sách tiền tệ đắn, linh hoạt, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ để giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Trong năm qua, NHNN can thiệp vào thị trường thông qua việc sử dụng linh hoạt công cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, thị trường 71 mở, góp phần quan trọng vào mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, giữ tỷ giá hối đối ổn định xây dựng hệ thống ngân hàng ngày vững mạnh, có phát triển hoạt động huy động vốn NHTM NHNN chủ động triển khai biện pháp điều hành sách tiền tệ cách linh hoạt thận trọng nhằm mở rộng tín dụng mức hợp lý, giảm dần mặt lãi suất cho vay đảm bảo khả khoản cho kinh tế Với định hướng điều hành sách tiền tệ NHNN thời gian tới phải thận trọng, linh hoạt, đặc biệt tháng cuối năm 2015 để đồng thời đạt mục tiêu kìềm chế lạm phát bảo đảm tăng trưởng hợp lý kinh tế, NHNN cần phối hợp chặt chẽ bộ, ngành khác việc triển khai giải pháp điều hành kinh tế vĩ mô việc điều chỉnh thận trọng linh hoạt giá mặt hàng thiết yếu Từ góp phần quan trọng vào việc tăng cường ổn định kinh tế vĩ mơ, tạo lịng tin người dân ổn định phát triển kinh tế đất nước Đẩy mạnh triển khai đề án tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt trở thành phương tiện toán phổ biến nay, nhiều quốc gia sử dụng, đặc biệt giao dịch thương mại, giao dịch có giá trị khối lượng lớn Thực tốn khơng dùng tiền mặt góp phần làm giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng việc thực sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền tồn hệ thống NHTM, từ làm tăng tốc độ tăng trưởng vốn Nắm bắt xu đó, ngày 29/12/2006 thủ tướng phủ ban hành định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Đồng thời, phủ ban hành nghị định số 161/NĐ-CP ngày 28/12/2006 quy định toán tiền mặt, bao gồm quy định hạn mức tốn tiền mặt, phí giao dịch tiền mặt việc rút tiền mặt với số lượng lớn đồng Việt Nam giao dịch, tốn Việt Nam Tiếp đó, ngày 24/08/2007, thủ tướng phủ thị số 20/2007/CT-TTg việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, ngân hàng nhà nước ban hành nhiều văn để 72 thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Hệ thống máy ATM, POS phục vụ cho việc tốn khơng dùng tiền mặt ngày mở rộng, đến hết năm 2014 ngân hàng toàn lãnh thổ Việt Nam trang bị hàng chục nghìn máy ATM, máy POS, số lượng thẻ phát hành 100 triệu thẻ Dịch vụ thẻ giúp ngân hàng thương mại có thêm kênh huy động tiền gửi, tăng nguồn thu phát triển thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng qua tài khoản ngân hàng, cung cấp giá trị gia tăng sản phẩm thẻ với nhiều tiện ích khác Tăng cường thực tra, giám sát hoạt động TCTD Cơng tác tra có ý nghĩa định việc phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm TCTD, làm cho TCTD hoạt động lành mạnh hiệu Việc tra, giám sát hoạt động ngân hàng phải tiến hành thường xuyên để đảm bảo an toàn hoạt động TCTD Chính cần có tra, giám sát NHNN Bên cạnh việc tra, giám sát, NHNN yêu cầu NHTM phải cơng khai thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng Việc công khai thông tin, mặt giúp cho hoạt động ngân hàng lành mạnh hơn, mặt khác, giúp khách hàng ngân hàng theo dõi hoạt động ngân hàng, từ yên tâm đầu tư, gửi tiền Thời gian vừa qua, lãi suất thị trường tiền tệ - ngân hàng có nhiều diễn biến phức tạp, lúc thị trường có biến động, số NHTM có hình thức khuyến mại tỷ lệ huy động tiền gửi bổ sung ngầm (hay nói cách khác, có biểu hai giá lãi suất huy động: giá lãi suất niêm yết giá lãi suất thực tế ngầm) gây cạnh tranh khơng lành mạnh Có thời điểm có ngân hàng nâng lãi suất huy động cao mặt chung, gây xáo trộn, ổn định thị trường Trong thời gian tới, đề nghị NHNN tiếp tục tăng cường thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng; đặc biệt, cần thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tra hoạt động TCTD, xử lý kịp thời vấn đề phát sinh theo thẩm quyền (áp dụng kịp thời quyền NHNN theo quy định điều 91 luật tổ chức tín dụng) Khi có biểu biến động lớn, gây xáo động thị trường cần sử dụng biện pháp hành đủ mạnh kịp thời 73 để ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh TCTD, đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ địa bàn 3.4.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức theo mơ hình tổng cơng ty nhà nước (tập đồn) mang tính hệ thống thống bao gồm 180 chi nhánh cơng ty tồn quốc, có đơn vị liên doanh với nước ngồi (ngân hàng công ty), hùn vốn với tổ chức tín dụng Hội sở BIDV trung tâm hoạch định, điều hành, triển khai, giám sát tình hình thực chiến lược kế hoạch kinh doanh, kiểm soát rủi ro chung cung cấp số dịch vụ trực tiếp cho khách hàng Để tạo chủ động cho BIDV Lạng Sơn việc huy động tiền gửi BIDV cần có biện pháp tính toán phù hợp mối quan hệ hội sở BIDV Lạng Sơn việc quản lý vốn tập trung hội sở quản lý phân tán chi phí huy động chi nhánh, sở chi nhánh chủ động khai thác điều hành nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh địa bàn Hội sở cần phải tăng cường công tác nghiên cứu dự báo thay đổi sách lãi suất NHNN trần lãi suất huy động để chi nhánh chủ động triển khai thực Ban hành chế chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động địa bàn, vùng miền Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo Đảm bảo tính thống toàn hệ thống quy định lãi suất, tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất khơng lành mạnh chi nhánh hệ thống để chạy theo quy mô tăng trưởng Luôn bám sát biến động thị trường, điều hành sách lãi suất BIDV theo biến động thị trường, giúp BIDV Lạng Sơn chi nhánh khác hệ thống theo kịp xu thế, không bị động q trình thực cơng tác huy động tiền gửi 74 Tăng cường kiểm tra, giám sát nâng cao hiệu quản trị rủi ro quản lý nguồn vốn, đồng thời hỗ trợ kịp thời chi nhánh việc hạn chế rủi ro công tác huy động tiền gửi sử dụng nguồn tiền Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh, khắc phục sai sót phịng ngừa rủi ro Đẩy mạnh việc quảng bá, nâng cao hình ảnh BIDV nói chung BIDV Lạng Sơn nói riêng nhằm tạo cho người dân thân quen với thương hiệu BIDV, từ có nhiều lợi q trình huy động tiền gửi Tóm lại, chương hệ thống hóa tồn hạn chế huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn Kết luận chương Ở chương 3, luận văn đưa hệ thống giải pháp đồng từ phủ cấp NHNN, hội sở Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam sở mặt hạn chế phát chương nhằm tăng tính khả thi hệ thống giải pháp Hy vọng giải pháp áp dụng vào thực tế phát huy tác dụng góp phần nâng cao hiệu kinh doanh nói chung hiệu huy động tiền gửi nói riêng BIDV Lạng Sơn 75 KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển mặt lượng mặt chất, trình cạnh tranh ngân hàng diễn thường xuyên ngày gay gắt Nhất bối cảnh hội nhập, tồn cầu hố, ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước nhiều hội gặp phải khơng khó khăn, thách thức Vì vậy, việc đưa giải pháp huy động tiền gửi yêu cầu cấp bách đặt NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạng Sơn nói riêng Luận văn với đề tài “Giải pháp huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạng Sơn” hồn thiện nhằm góp phần giúp ngân hàng thương mại nói chung BIDV Lạng Sơn nói riêng có nhận thức đắn, tồn diện vai trò, tầm quan trọng huy động tiền gửi nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung đưa BIDV Lạng Sơn phát triển ngày bền vững Xuất phát từ mục đích nghiên cứu đề ra, luận văn làm rõ nội dung sau: Nêu phân tích sở lý luận huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn nay; đánh giá kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn Sự cần thiết, yêu cầu, nguyên tắc nội dung đẩy mạnh huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn, đồng thời nêu điều kiện để thực nội dung hồn thiện Luận văn hồn thành sở tác giả sưu tầm, nghiên cứu tài liệu liên quan nhiều tác giả công bố tạp chí, sách, báo xuất Quan trọng giúp đỡ, hướng dẫn quý báu, tận tình giáo viên hướng dẫn thầy giáo đồng nghiệp BIDV Lạng Sơn, với mong muốn đưa kiến thức áp dụng vào thực tế, hy vọng đề tài góp phần quan trọng vào hiệu hoạt động huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn 76 Tuy nhiên, hoạt động huy động tiền gửi NHTM rộng phức tạp Nhất điều kiện bối cảnh kinh tế mà hoạt động bị tác động ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan chủ quan Vì vậy, luận văn đề cập đến số vấn đề chưa đề cập trình bày cụ thể, sâu sắc hết tất vấn đề có liên quan Để hoàn thiện đề tài nghiên cứu cấp độ cao nữa, cần phải tiếp tục nghiên cứu nội dung sâu nhiều góc độ phương diện khác nhau, đồng thời vấn đề thay đổi theo trình phát triển thị trường để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi nói riêng hoạt động kinh doanh NHTM nói chung, từ tiếp tục có đóng góp quan trọng vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước thời kỳ hội nhập tồn cầu 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ (2012), Phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Lạng Sơn đến năm 2020 Lạng Sơn, (2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2011), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạng Sơn (2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động, Lạng Sơn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn (2008), Báo cáo kết thực mơ hình tổ chức mới, Lạng Sơn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012), Phân loại khách hàng định chế tài chính, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Quy trình huy động vốn, Hà Nội 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Quy trình định giá chuyển vốn nội bộ, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012, 2013, 2014), Tạp chí Đầu tư - Phát triển, Hà Nội 12 Quốc hội (2004), Luật tổ chức tín dụng 13 Quốc hội (2005), Luật doanh nghiệp 14 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 15 Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê, Hà Nội 16 David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 17 Ferderic S.Miskin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 18 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 78 ... xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn chương 19 Chƣơng THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LẠNG... luận văn chia làm chương sau: Chương 1: Tiền gửi huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn Chương 3: Giải pháp huy động tiền gửi BIDV Lạng Sơn Chƣơng... tư Phát triển Việt Nam , chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn chuyển sang hoạt động theo mơ hình ngân hàng thương mại cổ phần đổi tên thành BIDV Lạng Sơn Hiện nay, BIDV Lạng Sơn có trụ