Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đồng nai

vẫn đang gặp khó khăn và bất ổn, chưa có những bước chuyển biến tích cực và phục hồi, các NHTM sẽ càng gặp khó khăn trong hoạt động huy động tiền gửi dẫn đến khó khăn trong hoạt động cấp

BÙI THỊ HỮU HIỀN

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

TP.Hồ Chí Minh – Năm 2014

BÙI THỊ HỮU HIỀN

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 60340201

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN

TP.Hồ Chí Minh – Năm 2014

Ngân hàng trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh đã trang bị cho tôi nhiều kiến thức quý báu trong thời gian qua

Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, người hướng dẫn khoa học của luận văn, đã tận tình giúp tôi tiếp cận thực tiễn, bổ sung kiến thức

và thực hiện hoàn thành luận văn này

Sau cùng, tôi xin chân thành cảm ơn đến những người bạn, những đồng nghiệp và người thân đã tận tình hỗ trợ, góp ý và giúp đỡ tôi trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu

Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi

tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam- Chi Nhánh Đồng Nai” là

kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập và nghiêm túc Các số liệu trong luận văn được thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, được xử lý trung thực và khách quan

Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014

Tác giả

Bùi Thị Hữu Hiền

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ VÀ BẢNG

DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM 4

1.1 Hoạt động huy động tiền gửi của NHTM 4

1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động tiền gửi 4

1.1.2 Các loại hình tiền gửi của NHTM 4

1.1.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn 4

1.1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn 6

1.1.2.3 Tiền gửi tiết kiệm 6

1.1.2.4 Phát hành Giấy tờ có giá 7

1.1.3 Vai trò của tiền gửi đối với hoạt động kinh doanh của NHTM 8

1.1.3.1 Quy mô tiền gửi trong tổng nguồn vốn của NHTM 8

1.1.3.2 Tiền gửi là nguồn vốn quan trọng để NHTM tổ chức các hoạt động kinh doanh 9

1.1.3.3 Tiền gửi quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng 9

1.1.3.4 Tiền gửi quyết định năng lực thanh toán, có vai trò quan trọng đối với năng lực cạnh tranh và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thương trường 10

1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của NHTM 11

1.1.4.1 Nhân tố chủ quan 11

1.1.4.2 Nhân tố khách quan 15

1.2 Một số nghiên cứu trước đây 18

1.3 Quy trình nghiên cứu 21

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 25

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 26

2.1 Giới thiệu sơ lược về BIDV 26

2.2 Giới thiệu sơ lược về BIDV Chi nhánh Đồng Nai 28

2.3 Tình hình huy động tiền gửi tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai 30

2.3.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 32

2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 33

2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 35

2.3.4 Chính sách lãi suất tiền gửi giai đoạn 2011 – 2013 36

2.3.5 Mạng lưới và thị phần huy động tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai trên địa bàn Tỉnh Đồng Nai 37

2.4 Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai 39

2.4.1 Những thành công đạt được 39

2.4.2 Những tồn tại hạn chế và thách thức 41

2.5 Đánh giá kết quả khảo sát về các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai 43

2.5.1 Quy trình khảo sát 43

2.5.2 Phân tích thống kê mô tả kết quả khảo sát 45

2.5.3 Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha của thang đo 46

2.5.3.1 Nhân tố 1: Thương hiệu và uy tín của Ngân hàng 46

2.5.3.2 Nhân tố 2: Năng lực phục vụ của nhân viên Ngân hàng 47

2.5.3.3 Nhân tố 3: Cơ sở vật chất 47

2.5.3.4 Nhân tố 4: Sản phẩm dịch vụ 47

2.5.3.5 Nhân tố 5: Thủ tục và thời gian 48

2.5.3.6 Nhân tố 6: Chính sách lãi suất và phí giao dịch 48

2.5.4.1 Phân tích EFA đối với các nhân tố tác động đến huy động tiền gửi của Ngân

hàng 49

2.5.4.2 Phân tích EFA huy động tiền gửi của Ngân hàng 50

2.5.5 Mô hình hồi quy tuyến tính 50

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 52

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 54

3.1 Chiến lược phát triển của BIDV đến năm 2020 54

3.2 Định hướng về công tác huy động vốn tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai trong thời gian tới 55

3.3 Đề xuất các nhóm giải pháp cụ thể nhằm mở rộng huy động tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai 57

3.3.1 Củng cố, nâng cao thương hiệu và uy tín của Ngân hàng 57

3.3.2 Chính sách lãi suất và phí giao dịch 59

3.3.3 Cải thiện quy trình thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch 59

3.3.4 Hiện đại hóa cơ sở vật chất 60

3.3.5 Sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng và gia tăng tiện ích 62

3.3.6 Hoàn thiện và phát huy chính sách Marketing 64

3.4 Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước 66

3.4.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 66

3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 68

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 69

KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

ATM (Automated teller machine) Máy rút tiền tự động

BIDV (Joint Stock Commercial Bank

for Investment and Development of

Vietnam)

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

BIDV Chi nhánh Đồng Nai (Joint

Stock Commercial Bank for

Investment and Development of

Vietnam – Dong Nai Branch)

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đồng Nai

Hình 1.1 Quy trình nghiên cứu 21

Hình 1.2 Mô hình nghiên cứu đề nghị 22

Biểu đồ 2.1 Huy động tiền gửi cuối kỳ giai đoạn 2011-2013 31

Bảng 2.1 Huy động tiền gửi phân theo đối tượng khách hàng từ 2011 – 2013 32

Bảng 2.2 Huy động tiền gửi phân theo kỳ hạn từ 2011 – 2013 34

Bảng 2.3 Huy động tiền gửi phân theo loại tiền tệ từ 2011 – 2013 35

Bảng 2.4 Lãi suất huy động tiền gửi bình quân qua các năm 2011 -2013 37

Bảng 2.5 Thị phần huy động tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai trên địa

bàn từ 2011 – 2013 38

Bảng 2.6 Danh sách các biến trong mô hình hồi quy 51

Phụ lục 1: Bảng câu hỏi chính thức

Phụ lục 2: Mã hóa các thang đo

Phụ lục 3: Kết quả tổng hợp thông tin khách hàng tham gia khảo sát

Phụ lục 4: Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha của thang đo

Phụ lục 5: Kiểm định phân tích nhân tố khám phá EFA đối với các biến độc lập

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Bên cạnh hoạt động tín dụng thì huy động vốn cũng là hoạt động quan trọng của các Ngân hàng thương mại (NHTM), phản ánh hoạt động đặc trưng của Ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản Cũng như mọi hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động được trước hết phải có vốn Do đó nhu cầu về vốn của các NHTM là rất lớn và việc tạo lập vốn là một vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh Nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động tín dụng ở các NHTM chủ yếu từ hoạt động huy động tiền gửi

Nền kinh tế thế giới bước vào giai đoạn suy thoái, khủng hoảng kinh tế từ năm 2008 vẫn còn đang tiếp diễn đến thời điểm hiện tại Với hàng loạt các yếu tố bất lợi từ cuộc khủng hoảng nợ công tại các nước thuộc khu vực đồng Euro, hiện tượng lạm phát tăng cao và lan rộng cùng sự suy giảm hoạt động sản xuất toàn cầu

đã tác động tiêu cực đến sự phát triển của kinh tế thế giới và Việt Nam Trong nước, thị trường tài chính tiền tệ gặp nhiều khó khăn do lạm phát, biến động về giá vàng dẫn đến xuất hiện một số nhân tố gây nguy cơ mất ổn định kinh tế vĩ mô Đặc biệt, hoạt động của hệ thống NHTM phải đối mặt với tình trạng căng thẳng trong cân đối vốn cũng như khả năng thanh khoản

Giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2013, thị trường tiền tệ Việt Nam có nhiều biến động bất thường Lãi suất tiền gửi có những thời điểm tăng rất cao, ảnh hưởng mạnh đến hoạt động của NHTM Nhằm tăng sự cạnh tranh giữa các NHTM và để thúc đẩy gia tăng nguồn vốn huy động tiền gửi, hầu hết các NHTM thi nhau tăng lãi suất thậm chí vượt trần lãi suất quy định thông qua việc chi khuyến mãi, chi tiếp thị, chi hoa hồng môi giới huy động vốn và các hình thức khuyến mãi khác…Đến gần cuối năm 2012, Ngân hàng Nhà Nước (NHNN) đã quản lý thắt chặt lãi suất huy động hơn, thường xuyên thay đổi và áp trần lãi suất huy động khiến hoạt động huy động vốn bị méo mó, không phản ánh đúng lãi suất thị trường

Đồng Nai là địa bàn khu vực kinh tế trọng điểm phía Nam, nơi mà môi trường cạnh tranh giữa các NHTM khá khốc liệt Cùng với tình hình kinh tế hiện

vẫn đang gặp khó khăn và bất ổn, chưa có những bước chuyển biến tích cực và phục hồi, các NHTM sẽ càng gặp khó khăn trong hoạt động huy động tiền gửi dẫn đến khó khăn trong hoạt động cấp tín dụng và kinh doanh của Ngân hàng

Việc phân tích, đánh giá các nhân tố tác động đến huy động tiền gửi, từ đó tìm ra những nhân tố có ảnh hưởng quyết định đến huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam- Chi nhánh Đồng Nai (BIDV Chi nhánh Đồng Nai) thực sự mang tính cấp thiết trong giai đoạn hiện nay

Đó cũng chính là lý do mà tôi lựa chọn chủ đề này làm đề tài nghiên cứu cho mình Tôi hy vọng với những thông tin mà tôi thu thập, khai thác và phân tích sẽ đóng góp một số giải pháp để các NHTM có những chính sách hợp lý thu hút được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động tiền gửi và xác định những nhân tố tác động đến huy động tiền gửi của NHTM

- Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dựa trên số liệu điều tra và số liệu thu thập từ Ngân hàng

- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi, đo lường các nhân tố bằng số liệu khảo sát qua việc chạy mô hình để xem xét nhân tố nào có ảnh hưởng mạnh nhất đến vấn đề nghiên cứu Từ đó, đề xuất các giải pháp và kiến nghị phù hợp với vấn đề nghiên cứu, làm cơ sở cho việc xây dựng chiến lược huy động tiền gửi có hiệu quả hơn nhằm duy trì khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới trong phát triển thị trường tiền gửi

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động tiền gửi tại BIDV Chi nhánh

Đồng Nai

- Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu được thực hiện tại BIDV Chi nhánh Đồng

Nai

4 Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu được tiến hành thông qua 2 bước: nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng

Nghiên cứu định tính: Sử dụng phương pháp phỏng vấn các chuyên gia,

những người làm việc tại Ngân hàng nhằm mục tiêu khám phá các ý tưởng, điều chỉnh và bổ sung các biến quan sát dùng đo lường các khái niệm nghiên cứu trong

mô hình

Nghiên cứu định lượng: Tiến hành thu thập các số liệu cần thiết có liên

quan đến các nhân tố tác động đến huy động vốn tiền gửi

- Số liệu thu thập được sẽ được xử lý thông qua phần mềm SPSS

- Sử dụng thang đo Likert 5 mức độ để đo lường các phát biểu về vấn đề cần nghiên cứu, dùng hệ số Cronbach’s Alpha để loại bỏ các biến không phù hợp, hạn chế các biến rác và đánh giá độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá

EFA

- Và cuối cùng là dùng mô hình hồi quy để kiểm định các nhân tố tác động

5 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài

Bài nghiên cứu cung cấp thông tin và những luận cứ khoa học để các nhà quản trị Ngân hàng hiểu rõ hơn về các nhân tố tác động đến huy động tiền gửi của Ngân hàng mình, từ đó đưa ra những chính sách, biện pháp cụ thể, hợp lý nhằm thu hút gia tăng nguồn tiền gửi

6 Kết cấu của luận văn

Luận văn ngoài phần mở đầu gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về huy động tiền gửi của NHTM

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tại BIDV Chi nhánh

Đồng Nai

Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi tại BIDV Chi nhánh Đồng

Nai

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA

NHTM

1.1 Hoạt động huy động tiền gửi của NHTM

1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động tiền gửi

Theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng 2010 tại khoản 12 điều 4 thì

Hoạt động Ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một

số các nghiệp vụ sau đây:

+ Nhận tiền gửi

+ Cấp tín dụng

+ Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản

Như vậy, hoạt động nhận tiền gửi là một trong ba hoạt động chính của NHTM Khái niệm nhận tiền gửi được định nghĩa một các tổng quát trong Luật các

Tổ chức tín dụng 2010 tại khoản 13 điều 4 : “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền

của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận ”

Có thể nói rằng NHTM là một loại định chế tài chính trung gian khá quan trọng trong nền kinh tế thị trường hiện nay Do thực hiện chức năng trung gian thanh toán, NHTM có điều kiện huy động nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội tập trung lại thành số lượng đủ lớn để cấp tín dụng hay đầu tư cho các tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục đích phục vụ phát triển kinh tế- xã hội, đồng thời đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

1.1.2 Các loại hình tiền gửi của NHTM

1.1.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn còn được gọi là tiền gửi giao dịch (Transaction

deposit, demand deposit) hay tiền gửi thanh toán (payment deposit) Là hình thức tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào NHTM với mục đích là được Ngân hàng thanh

toán và thu chi hộ theo yêu cầu của khách hàng Đây là nguồn vốn tiềm năng có quy

mô lớn trong khi chi phí huy động vốn rất thấp, nó gắn liền và liên quan đến hầu hết mọi hoạt động giao dịch của Ngân hàng

Tiền gửi giao dịch là một trong những nguồn vốn biến động nhiều nhất và Ngân hàng khó có thể dự báo về quy mô tiền gửi giao dịch có thể huy động Đồng thời kỳ hạn tiềm năng của tiền gửi giao dịch là ngắn nhất bởi vì nó có thể được khách hàng rút ra mà không cần báo trước (Peter S.Rose 2001, Quản trị Ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Tài chính)

Số dư tiền gửi thanh toán thường xuyên biến động, khó lường vì khách hàng

có thể gửi tiền vào, rút ra, chủ động và linh hoạt thanh toán chuyển khoản bất cứ lúc nào mà không bị giới hạn số lần gửi, rút hay thanh toán Để đảm bảo an toàn thì NHTM thực hiện dự trữ bắt buộc với tỷ lệ cao hơn so với các loại tiền gửi khác Tuy nhiên tại một thời điểm nhất định khách hàng vẫn luôn duy trì số dư tiền gửi nhất định, NHTM có thể tận dụng nguồn vốn này cấp tín dụng ngắn hạn

Theo Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự (2013) thì đối tượng sử dụng sản phẩm tiền gửi thanh toán là các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân… Các đối tượng này sử dụng không vì mục đích hưởng lãi, mà chỉ nhằm phục vụ nhu cầu giao dịch thanh toán cho chính mình Vì vậy, lãi suất không phải là cách duy nhất để thu hút nguồn vốn này mà chủ yếu là các sản phẩm, dịch vụ của NHTM cung cấp phải đảm bảo tiện ích cho khách hàng, được tiến hành một cách đơn giản, thuận lợi, an toàn

và nhanh chóng Thông thường, khách hàng có nhu cầu mở tài khoản tại các NHTM

có quy mô lớn, mạng lưới rộng khắp, sản phẩm đa dạng và công nghệ hiện đại

Hiện nay, các NHTM cung cấp cho khách hàng có tiền gửi thanh toán rất nhiều các dịch vụ tiện ích như: khách hàng có thể nộp và rút tiền từ tài khoản thanh toán bất cứ lúc nào, thanh toán chuyển khoản với các hình thức thanh toán phổ biến như ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền,… Đặc biệt NHTM hiện đang cung cấp các dịch vụ Ngân hàng điện tử như dịch vụ BSMS, IBMB, thẻ thanh toán để rút tiền tự động tại các máy ATM 24/24 hoặc thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ thanh toán Khách hàng có thể sử dụng số tiền trên tài khoản thanh

toán để thanh toán nợ gốc và lãi vay, chứng minh năng lực tài chính hay dùng để đảm bảo mở thư tín dụng, ký quỹ, bảo lãnh… Bên cạnh những tiện ích trên, các NHTM còn cấp tín dụng dưới hình thức cho vay thấu chi tức là khách hàng được sử dụng quá số dư với hạn mức được cấp trên tài khoản tiền gửi thanh toán

1.1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức tiền gửi huy động các khoản tiền để dành

tạm thời chưa sử dụng, mà khi gửi vào khách hàng chỉ được rút ra sau một khoảng thời gian nhất định Đối tượng khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và các NHTM Các Ngân hàng sử dụng hình thức tiền gửi này khá phổ biến

để giải quyết tình trạng thừa và thiếu vốn nhằm đảm bảo tính thanh khoản cho Ngân hàng Nguồn vốn này tương đối ổn định, kỳ hạn được xác định cụ thể nên Ngân hàng có thể sử dụng để cấp tín dụng ngắn hạn và cả trong trung dài hạn

Mục đích gửi tiền là hưởng lãi, nên khách hàng có xu hướng chung chọn Ngân hàng có lãi suất cao Do đó, các NHTM thường sử dụng công cụ lãi suất để thu hút nguồn vốn này Ngoài ra, khách hàng còn gửi tiền với mục đích để dự phòng cho tương lai và an toàn về tài sản

Hình thức tiền gửi này còn có một số tiện ích sau:

+ Khách hàng có thể rút trước hạn một phần hay từng phần dưới hình thức tiền mặt hay chuyển khoản

+ Khách hàng có thể sử dụng hợp đồng tiền gửi kỳ hạn để cầm cố vay hay chiết khấu tại các NHTM

+ Sử dụng các hợp đồng tiền gửi kỳ hạn để chứng minh năng lực tài chính + Đặc biệt, có thể chuyển đổi sang các hình thức tiền gửi khác, tùy theo quy định của từng NHTM

1.1.2.3 Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn chủ yếu từ khoản tiền để dành

của cá nhân được gửi vào Ngân hàng với mục đích sinh lời và an toàn về tài sản Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn ở các NHTM

Có hai hình thức tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức tiền gửi tiết kiệm mà khách

hàng gửi được rút tiền bất cứ thời điểm nào, rút một phần hay toàn phần bằng tiền mặt, hoặc thanh toán chuyển khoản Vì thế, đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân có các khoản tiền tạm thời chưa sử dụng Hình thức tiền gửi tiết kiệm này có thể dễ dàng chuyển đổi sang hình thức tiền gửi khác, chuyển nhượng cho người khác, hoặc có thể sử dụng để chứng minh năng lực tài chính Khách hàng có thể sử dụng số tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tài sản bảo đảm để cầm cố thế chấp và vay Ngân hàng

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng

gửi chỉ được rút ra sau một kỳ hạn nhất định Ngân hàng có thể huy động dưới hình thức sổ tiết kiệm hay chứng chỉ tiền gửi Nguồn huy động chủ yếu từ những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của cá nhân chưa sử dụng tại thời điểm hiện tại mà để dành tích lũy trong tương lai, họ gửi vào Ngân hàng với mục đích nhận lãi và đảm bảo an toàn tài sản Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể rút trước hạn một phần hay toàn phần bằng tiền mặt hay chuyển khoản Khi rút trước hạn tiền lãi của khách hàng sẽ được tính theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Hình thức tiền gửi này cũng có những tiện ích như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Theo Peter S.Rose 2001, khoản tiền tiết kiệm được lập ra để thu hút vốn của những người muốn dành riêng một khoản tiền cho những mục tiêu hay cho một nhu cầu về tài chính được dự tính trong tương lai Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so với tiền gửi giao dịch Trong khi chi phí trả lãi cao, nhưng chi phí duy trì và quản lý đối với tài khoản tiền gửi tiết kiệm này nói chung khá thấp

1.1.2.4 Phát hành Giấy tờ có giá

Các giấy tờ có giá (GTCG): là giấy chứng nhận do NHTM phát hành nhằm

huy động vốn trên thị trường, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa NHTM và người mua GTCG có thể phân chia thành nhiều loại khác nhau

Căn cứ vào quyền sở hữu, có thể chia GTCG thành hai loại:

+ GTCG ghi danh: là GTCG phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi

sổ, có ghi tên người sở hữu

+ GTCG vô danh: là GTCG phát hành theo hình thức chứng chỉ không ghi

tên người sở hữu GTCG vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ nó

Căn cứ vào thời hạn, GTCG có thể chia thành hai loại là GTCG ngắn hạn và GTCG dài hạn

Đối tượng mua GTCG là tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp với mục đích sinh lời và đảm bảo an toàn tài sản Người sở hữu có thể sử dụng các GTCG chứng minh năng lực tài chính, cơ sở bảo đảm tín dụng Trong thời gian hiệu lực thanh toán người sở hữu GTCG có thể chuyển nhượng cho người khác hoặc cầm cố và chiết khấu tại các NHTM

Nguồn vốn huy động từ việc phát hành GTCG tương đối ổn định cho một mục đích nào đó của Ngân hàng Lãi suất huy động của hình thức này phụ thuộc vào tính cấp thiết của mục đích huy động vốn nên thường có lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường, do đó hấp dẫn hơn đối với khách hàng Nguồn vốn này chỉ được huy động trong một thời gian nhất định, khi đã huy động đủ nguồn vốn theo yêu cầu thì Ngân hàng sẽ tạm thời ngừng việc huy động vốn từ hình thức này

1.1.3 Vai trò của tiền gửi đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

1.1.3.1 Quy mô tiền gửi trong tổng nguồn vốn của NHTM

Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền mà Ngân hàng tạo lập và huy động, phần lớn do thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong sản xuất kinh doanh, phân phối và tiêu dùng gửi vào NHTM với các mục đích khác nhau Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng chi phối và quyết định các hoạt động của NHTM như duy trì thanh khoản, cấp tín dụng, góp vốn đầu tư, mua sắm tài sản cố định và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Nguồn vốn của NHTM được hình thành từ vốn chủ sỡ hữu, các quỹ, lợi nhuận không chia…(gọi chung là vốn chủ sở hữu), nguồn vốn vay (các Tổ chức tín dụng khác, NHNN,…) và nguồn vốn huy động (gọi chung là tiền gửi)

Tiền gửi là một bộ phận cấu thành và đặc biệt nó chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM Quy mô tiền gửi rất lớn so với các nguồn vốn khác: thông thường chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hằng năm của Ngân hàng Tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển Ngân hàng, là cơ sở chính tài trợ các khoản cấp tín dụng và do đó nó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận

1.1.3.2 Tiền gửi là nguồn vốn quan trọng để NHTM tổ chức các

hoạt động kinh doanh

Các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng khá đa dạng, trong khi quy mô vốn

tự có thường không cao, vì vậy nếu không có nghiệp vụ huy động tiền gửi, NHTM

sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động kinh doanh của mình Hoạt động huy động tiền gửi sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng đa dạng hóa các dịch vụ thanh toán, thúc đẩy Ngân hàng đổi mới công nghệ thông tin, mở rộng mạng lưới hoạt động, đồng thời phát triển các dịch vụ khác đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng

Do đó, tiền gửi là nguồn vốn chủ lực, quan trọng để NHTM tổ chức các hoạt động kinh doanh

Trong vài năm qua, các NHTM liên tục chạy đua lãi suất kèm theo các chương trình quảng cáo, khuyến mãi, tung ra thị trường hàng loạt sản phẩm dịch vụ

đa dạng, phong phú và tiện ích phục vụ mọi đối tượng để gia tăng nguồn vốn huy động nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh khi mà nguồn vốn tự có tăng không kịp

1.1.3.3 Tiền gửi quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt

động khác của Ngân hàng

Hoạt động cấp tín dụng và đầu tư là hoạt động kinh doanh trọng điểm và mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM, nó liên quan đến tất cả các ngành các lĩnh vực của nền kinh tế Các hoạt động này thực hiện nghiệp vụ quan trọng là tạo ra

tiền, trở thành nguồn tích lũy vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện làm tăng tổng sản phẩm xã hội, mở rộng vốn đầu tư góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế

Ngoài ra, NHTM còn tiến hành các hoạt động dịch vụ khác đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đồng thời đem lại nguồn thu nhập đáng kể dưới hình thức lệ phí hoặc hoa hồng cho Ngân hàng

Trong đó, chức năng huy động vốn là tiền đề tạo nguồn vốn tích lũy cho các hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng Theo Peter S.Rose 2001 nhận định “tiền gửi là cơ sở chính của các khoản cho vay và do đó, là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển của Ngân hàng”

Nhiều Ngân hàng Việt Nam hiện nay chỉ có mức vốn tự có khoảng 3.000 tỷ đồng, với nguồn vốn tự có còn hạn hẹp và quá nhỏ so với nhu cầu tăng trưởng tín dụng, đầu tư mua sắm tài sản cố định Nếu Ngân hàng có nguồn vốn tiền gửi lớn, dồi dào thì chắc chắn Ngân hàng sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với Ngân hàng ít vốn như là có khả năng đa dạng hóa sản phẩm của mình, đưa ra nhiều hình thức tín dụng linh hoạt và lãi suất cạnh tranh Vì thế, vốn huy động từ tiền gửi trở thành nguồn vốn chính tài trợ, quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NHTM

1.1.3.4 Tiền gửi quyết định năng lực thanh toán, có vai trò quan

trọng đối với năng lực cạnh tranh và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thương trường

Quy mô huy động tiền gửi là một trong những tiêu chí đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Sức mạnh tài chính là khả năng huy động tiền gửi còn thể hiện tính hiệu quả, năng lực và uy tín của Ngân hàng đó trên thị trường Khả năng huy động tiền gửi tốt cho thấy Ngân hàng đó sử dụng các sản phẩm dịch vụ, hay công cụ huy động vốn có hiệu quả, thu hút được khách hàng, có năng lực cạnh tranh cao so với các NHTM khác

Năng lực thanh toán là khả năng Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu chi trả của khách hàng Khi nhu cầu tiền mặt của người gửi tiền bị giới hạn, thì uy tín của Ngân hàng đó bị giảm một cách đáng kể, kết quả là NHTM sẽ gặp rắc rối và

có nguy cơ phá sản Ngân hàng hoạt động dựa trên nền tảng là niềm tin từ khách hàng, tin rằng các khách hàng sẽ không đồng loạt rút tiền Khách hàng lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền thông qua các tiêu chí đánh giá như năng lực cạnh tranh, uy tín và khả năng thanh khoản của Ngân hàng đó Thông qua nghiệp vụ huy động tiền gửi, NHTM có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng Từ đó NHTM cần có biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng Với nguồn vốn

tự có còn hạn hẹp, các NHTM muốn tăng trưởng mạnh, vươn lên trở thành những Ngân hàng có uy tín, có năng lực cạnh tranh đều phải dựa vào nguồn vốn huy động

và sử dụng nguồn vốn này có hiệu quả nhất

1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của NHTM

1.1.4.1 Nhân tố chủ quan

 Thương hiệu và uy tín của NHTM

Hình ảnh nhận diện thương hiệu có vai trò to lớn trong việc tạo nên giá trị của mỗi doanh nghiệp, đặc biệt là các tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng NHTM được biết đến như là một định chế tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính khác Một Ngân hàng chỉ có thể hoạt động được nếu như có những khách hàng tin tưởng gửi tiền vào Ngân hàng và tạo lập các quan hệ giao dịch

Hiện nay, thị trường tài chính phát triển và cạnh tranh khốc liệt thì thương hiệu sẽ là nhân tố mang tính quyết định trong việc lựa chọn Ngân hàng để gắn bó đối với bất kỳ một cá nhân, tổ chức nào trong nền kinh tế Thương hiệu của NHTM không chỉ là logo, quảng cáo mà nó còn là những giá trị được khách hàng cảm nhận

và ghi nhận

Một thương hiệu Ngân hàng tốt là một thương hiệu có uy tín, được sự tin cậy của nhiều khách hàng, nó được hình thành không chỉ ngày một ngày hai mà là kết quả của một quá trình nỗ lực xây dựng hình ảnh, văn hóa doanh nghiệp phải có điểm khác biệt, độ nhận diện cao, quốc tế hóa và truyền tải được những giá trị độc

đáo, đồng thời phải quan tâm chú trọng đến chất lượng sản phẩm, dịch vụ tiện ích

mà Ngân hàng cung cấp

Có thể nói rằng, thương hiệu và uy tín có vai trò quyết định đến sự tồn tại, phát triển của các Ngân hàng đặc biệt trong thời kỳ suy thoái kinh tế toàn cầu Nếu công tác quản trị nhận diện thương hiệu được thực hiện tốt và nhất quán thì giá trị của Ngân hàng sẽ được nâng tầm rất nhiều Khi các Ngân hàng xây dựng được một thương hiệu mạnh và uy tín vững chắc sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động tiền gửi cũng như các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng

 Sự đa dạng các hình thức huy động tiền gửi của NHTM

Nhu cầu thanh toán, đầu tư và tiết kiệm của khách hàng ngày càng đa dạng

Để đáp ứng tất cả các nhu cầu trên và nâng cao khả năng thu hút vốn từ các tổ chức

và dân cư thì NHTM cũng phải thiết kế một danh mục các hình thức huy động tiền gửi phong phú, tiện ích, linh hoạt về thời gian và lãi suất đáp ứng nhu cầu theo từng đối tượng khách hàng cá nhân, tổ chức doanh nghiệp trên cơ sở phân tích nhu cầu

và quy mô của thị trường, phối hợp với các bộ phận khác phát triển sản phẩm thẻ, dịch vụ để tăng cường và mở rộng hoạt động huy động vốn

Các hình thức huy động tiền gửi càng đa đạng, NHTM càng có nhiều cơ hội

để huy động tiền gửi, chiếm lĩnh thị phần và làm tăng sức mạnh cạnh tranh của Ngân hàng Nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau được đáp ứng, nguồn tiền gửi sẽ càng lớn về quy mô, đa dạng về hình thức Ngoài ra, sự đa dạng của sản phẩm giúp Ngân hàng hạn chế được các rủi ro về tính bất ổn trong quá trình

sử dụng vốn, tránh lệ thuộc quá mức vào một hình thức huy động tiền gửi

Thông qua việc đa dạng hoá danh mục đầu tư và hình thức huy động tiền gửi, Ngân hàng không những chuyển đổi được rủi ro mà còn xử lý được các kỳ đáo hạn của tài sản và nguồn vốn Tức, Ngân hàng có thể sử dụng một phần vốn ngắn hạn để tài trợ cho danh mục tài sản có kỳ hạn dài hơn mà vẫn đảm bảo khả năng thanh toán

 Các chính sách về lãi suất, chính sách về khách hàng

Lãi suất là một trong những nhân tố quan trọng quyết định đến quy mô, kỳ hạn, tính ổn định và các yếu tố khác của nguồn tiền gửi Đặc biệt trong điều kiện và môi trường cạnh tranh hết sức gay gắt giữa các Ngân hàng thì việc ấn định, duy trì lãi suất cạnh tranh là điều tất yếu ở các NHTM Bên cạnh đó NHTM cũng cần có hệ thống lãi suất linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn Lãi suất càng cao, NHTM càng có nhiều cơ hội thu hút được nhiều vốn tiền gửi Tuy nhiên, các Ngân hàng cũng cần xem xét, tính toán thận trọng lãi suất huy động tiền gửi trong

sự cân nhắc với lãi suất cho vay đảm bảo tỷ lệ chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra hợp lý, nhằm đem lại các khoản thu nhập cao nhất cho Ngân hàng để bù đắp được các khoản chi phí đã bỏ ra

Ngoài yếu tố lãi suất ảnh hưởng đến tâm lý và khả năng lựa chọn Ngân hàng

để gửi tiền của khách hàng thì yếu tố về chính sách khách hàng cũng không kém phần quan trọng Các NHTM ngày nay đang nỗ lực xây dựng hình ảnh và văn hóa doanh nghiệp riêng cho mình, chính sách khách hàng đang được chú trọng rất nhiều, nó là một công cụ để tích lũy niềm tin, duy trì lòng trung thành của khách hàng đối với Ngân hàng, đồng thời cũng thu hút được lượng lớn khách hàng mới Khách hàng sẽ quan tâm và lựa chọn giao dịch, gửi tiền tại một Ngân hàng áp dụng chính sách khách hàng tốt và hiệu quả, có khả năng thuyết phục, tạo được niềm tin đối với khách hàng

 Chiến lược sử dụng vốn kinh doanh của Ngân hàng

Mỗi Ngân hàng đều xây dựng một chiến lược kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của chính Ngân hàng và điều kiện môi trường kinh doanh, môi trường luật pháp Do đó, nghiệp vụ huy động tiền gửi cũng chịu tác động từ các hoạt động về sử dụng vốn Dựa trên chiến lược kinh doanh, Ngân hàng có thể đưa ra chiến lược huy động tiền gửi phù hợp, tạo ra các sản phẩm huy động tiền gửi hấp dẫn và hiệu quả trong từng thời kỳ Nếu Ngân hàng có chiến lược kinh doanh đúng đắn, phù hợp và linh hoạt, các nguồn vốn được khai thác và

sử dụng tối đa và hợp lý thì công tác huy động tiền gửi mới phát huy hiệu quả

 Mạng lưới hoạt động, công nghệ và nhân lực của NHTM

Nguồn nhân lực tinh thông và tâm huyết, công nghệ hiện đại và hàng đầu, mạng lưới giao dịch hoạt động phủ rộng toàn quốc là những yếu tố cốt lõi tạo nên sức mạnh nội tại của một NHTM Những giá trị đó được tạo dựng và khẳng định qua thời gian, là nền tảng tạo nên sự khác biệt và năng lực cạnh tranh cho Ngân hàng trong cuộc chạy đua chinh phục trái tim hàng triệu khách hàng, đặc biệt là tạo được niềm tin với các khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng

Mạng lưới Ngân hàng rộng khắp tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi phát sinh nhu cầu của mình Việc phân bổ mạng lưới hoạt động rất quan trọng, là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động tiền gửi của Ngân hàng Ngân hàng sắp xếp và bố trí mạng lưới giao dịch hợp lý, hiệu quả càng có cơ hội gia tăng nguồn tiền gửi từ khách hàng Phát triển mạng lưới ở những địa điểm dân cư đông đúc, các thành phố lớn có nhiều doanh nghiệp hoạt động, kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động được tiền gửi nhanh hơn và nhiều hơn những nơi kém phát triển Phát triển và kiện toàn mạng lưới hoạt động sẽ nâng cao khả năng phục vụ khách hàng mọi lúc mọi nơi, đặc biệt là nâng cao đáng kể khả năng cạnh tranh

Cơ sở vật chất đầy đủ tiện nghi, công nghệ tiên tiến giúp công tác huy động tiền gửi được cải thiện, rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác sẽ tạo được lòng tin, sự an tâm cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất và nhanh nhất Nhờ vậy, mà Ngân hàng có khả năng thu hút được nhiều vốn, nhiều khách hàng và củng cố thêm uy tín cho Ngân hàng Với thế mạnh công nghệ là việc sở hữu một hệ thống hạ tầng ứng dụng tốt, một đội ngũ kỹ thuật viên chuyên môn cao để đảm bảo hoạt động hệ thống công nghệ và nhanh chóng cho ra đời các sản phẩm dịch vụ tiện ích có hàm lượng công nghệ cao, từ đó nâng cao khả năng phục vụ, làm hài lòng khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh và khác biệt riêng cho Ngân hàng, có tác động và ảnh hưởng mạnh đến niềm tin của khách hàng, nhờ đó Ngân hàng sẽ thu hút được lượng tiền gửi ngày càng nhiều hơn

Giá trị của việc sở hữu một đội ngũ nhân sự chất lượng cao và tâm huyết chính là thành công nhìn thấy được từng ngày trong hoạt động của Ngân hàng Nếu

NHTM quản lý tốt được nhân sự trong quá trình điều hành và hoạt động sẽ hạn chế được rủi ro về con người, gia tăng mức độ an toàn, uy tín của Ngân hàng Đội ngũ nhân viên của Ngân hàng là những người trực tiếp cung cấp các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến với khách hàng Do vậy, để nâng cao khả năng và hiệu quả thu hút được nhiều lượng tiền gửi hơn thì yêu cầu đặt ra là Ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ có năng lực, được chuẩn hóa về phong cách giao dịch, văn hóa doanh nghiệp, được đào tạo một cách bài bản có khả năng tiếp thu, triển khai công nghệ tiên tiến, hiện đại đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, có chuyên môn nghiệp

vụ cao, kỹ năng thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng và chính xác, luôn ân cần, vui vẻ

tư vấn và giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện và tin cậy khi đến giao dịch

1.1.4.2 Nhân tố khách quan

 Địa bàn kinh doanh của các NHTM

Các nhân tố thuộc địa bàn kinh doanh như quy mô dân số, chất lượng đời sống của người dân, số lượng doanh nghiệp và khu công nghiệp không những ảnh hưởng đến số lượng kết cấu các sản phẩm dịch vụ của NHTM mà nó còn tác động mạnh đến việc xây dựng kế hoạch hoạt động huy động tiền gửi, cụ thể là xây dựng các hình thức huy động, đa lãi suất, phương thức trả lãi, thời hạn gửi, các sản phẩm đặc trưng theo từng đối tượng khách hàng ở địa bàn

NHTM ở các địa bàn là vùng kinh tế trọng điểm thường có quy mô và tính

ổn định của nguồn tiền gửi cao hơn các vùng kinh tế kém phát triển Vì ở những địa bàn phát triển này quy mô dân cư đông đúc, với mức sống và thu nhập cao hơn, là khu vực với đối tượng khách hàng tiềm năng hơn, NHTM nếu khai thác tốt lượng khách hàng tiềm năng trên sẽ thu hút được lượng lớn tiền gửi Ngược lại, ở những địa bàn kém phát triển, đời sống của người dân thấp, nhu cầu và khả năng họ tiếp cận với Ngân hàng ít và khó khăn dẫn đến khả năng có nguồn tiền nhàn rỗi cũng ít hơn

Tuy nhiên, đi kèm với khả năng huy động nguồn tiền gửi dễ dàng là chi phí huy động cao hơn do cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt Vì thế, Ngân

hàng cần cân nhắc giữa lợi ích và chi phí để đề ra chiến lược kinh doanh cụ thể, khai thác hiệu quả và sử dụng nguồn vốn hợp lý, tối đa hóa lợi nhuận cho Ngân hàng

 Tình hình tăng trưởng của nền kinh tế

Tăng trưởng kinh tế có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động huy động tiền gửi của hệ thống NHTM Nền kinh tế ngày càng phát triển thì nguồn tiền gửi huy động càng tăng do người dân có thu nhập được cải thiện và nâng cao hơn, từ đó họ

có điều kiện tích lũy thu nhập dẫn đến lượng tiền nhàn rỗi cũng nhiều hơn

Ngược lại, nếu nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, thu nhập thực tế của người lao động giảm và ngày càng biến động, người dân hạn chế tiêu dùng, mua sắm, doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu thụ hàng hóa, làm cho lượng hàng tồn kho nhiều thì Ngân hàng cũng gặp khó khăn trong vấn đề huy động tiền gửi, cấp tín dụng cũng như các hoạt động khác của mình

Tuy nhiên, ở một số thời kỳ khi nền kinh tế đang gặp khó khăn, các kênh đầu

tư hấp dẫn khác bị thu hẹp do tình hình diễn biến kinh tế khó lường hay khả năng sinh lời kém, với tâm lý lo ngại rủi ro, các nhà đầu tư có thể chọn hình thức đầu tư tạm thời an toàn và hiệu quả là gửi tiền vào Ngân hàng Chính vì lẽ đó, nguồn tiền gửi của Ngân hàng huy động vẫn có thể gia tăng

 Lạm phát và những vấn đề về kinh tế vĩ mô

Công tác huy động tiền gửi của Ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi các yếu tố kinh tế, đặc biệt là lạm phát Người dân hay các tổ chức kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng hy vọng rằng họ sẽ thu được khoản tiền lãi nhất định, lãi suất tiền gửi ít nhất phải bù đắp được lạm phát, tức lãi suất thực không âm Lạm phát cao hoặc biến động có thể làm trượt giá đồng tiền và họ sẽ chuyển các khoản tiền gửi này sang hình thức khác có tính ổn định hơn về giá trị hay có khả năng sinh lời hấp dẫn hơn

Sự biến động mạnh trong tỷ lệ lạm phát sẽ làm cho các NHTM gặp nhiều khó khăn trong việc điều chỉnh lãi suất theo kịp tỷ lệ lạm phát Do vậy việc kiểm soát lạm phát có ý nghĩa rất lớn trong việc tạo điều kiện cho các NHTM huy động

nguồn tiền gửi từ các thành phần kinh tế trong xã hội Tỷ lệ lạm phát ổn định làm tăng khả năng tin tưởng, cũng như tính khả thi khi các nhà đầu tư đầu tư vào thị trường Từ đó, Ngân hàng có khả năng tăng nhanh hiệu quả huy động tiền gửi cũng như là đa dạng hình thức huy động để đáp ứng đầy đủ nhu cầu của nền kinh tế

Tỷ giá hối đoái cũng ảnh hưởng mạnh đến tiền gửi trong hệ thống NHTM Khi đồng nội tệ tăng giá, việc nắm giữ đồng nội tệ sẽ gia tăng và ngược lại nếu đồng nội tệ mất giá, niềm tin của người dân bị suy giảm về sự không ổn định sức mua của tiền đồng, dẫn tới việc số tiền nhàn rỗi sẽ nhanh chóng chuyển sang vàng

và ngoại tệ để nắm giữ

Nhiệm vụ chủ yếu của NHNN là nhằm mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, đảm bảo an toàn hệ thống tiền tệ - Ngân hàng, góp phần tạo môi trường vĩ mô thuận lợi cho sự tăng trưởng và phát triển bền vững kinh tế xã hội, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các NHTM

 Thói quen giao dịch qua Ngân hàng của các thành phần kinh tế

Thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch thanh toán hàng ngày đã ăn sâu vào tư duy của người Việt và không dễ gì một sớm một chiều mà thay đổi được Tâm lý ngại thay đổi thói quen chi tiêu do trình độ dân trí còn thấp cộng thêm sự e ngại tin tưởng vào Ngân hàng khiến cho nhiều người dân chưa muốn tiếp cận với những dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Đối với nhiều doanh nghiệp, thanh toán tiền mặt vẫn là phổ biến vì tiện lợi hay vì những mục đích riêng, không rõ ràng khác Điều này làm ảnh hưởng đến quy mô tiền gửi trong hệ thống Ngân hàng

Ở những nước phát triển cao, tiên tiến về công nghệ đã cung cấp cho các thành phần kinh tế nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, an toàn, thao tác đơn giản và tiết kiệm phần lớn thời gian so với trước đây trong việc thực hiện giao dịch, thanh toán không dùng tiền mặt như hệ thống Ngân hàng hiện đại Internet banking, Mobile banking, thẻ ATM, Visa Kết quả là tạo được niềm tin với lượng lớn khách hàng, đồng thời Ngân hàng cũng thu hút được một lượng tiền gửi lớn từ các khách hàng tiềm năng này Vì vậy, hệ thống NHTM ở Việt Nam ngày càng phải nỗ lực tạo

ra những tiện ích mới trong thanh toán và chính sách lãi suất hợp lý để dần thay đổi thói quen giao dịch của các thành phần kinh tế

1.2 Một số nghiên cứu trước đây

 Nguyễn Thị Thanh Vân (2012) đã nghiên cứu các giải pháp phát triển

hoạt động huy động tiền gửi cho Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam,

đưa ra các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của Ngân hàng là lãi suất

huy động vốn, chất lượng dịch vụ, cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động, đội ngũ nhân sự, trình độ công nghệ và các yếu tố khách quan bao gồm: kinh tế chính trị, chính sách tài chính – tiền tệ, thu nhập bình quân đầu người, tâm lý khách hàng tiền gửi Từ việc đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, cũng như

phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hơn các sản phẩm huy động vốn, dịch vụ bán lẻ, cơ sở vật chất kỹ thuật và cả yếu tố con người quyết định đến hoạt động huy động vốn

 Tiền gửi huy động từ cá nhân trong xã hội khá quan trọng và chiếm tỷ trọng

lớn trong tổng khối lượng tiền gửi huy động của NHTM Lê Hồng Hoa (2012) đã

phân tích các yếu tố tác động đến khả năng gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các NHTM trên địa bàn Tỉnh An Giang và đã đưa ra nhận định

rằng: Riêng các NHTM muốn tăng cường khả năng huy động vốn của mình thì cần

quan tâm hơn nữa đến 5 yếu tố được quan tâm hàng đầu của khách hàng tiền gửi:

lãi suất, chương trình khuyến mãi, giá trị thương hiệu, quy mô vốn chủ sở hữu cũng như tính chất sở hữu của Ngân hàng Để từ đó Ngân hàng có thể xây dựng những

sản phẩm phù hợp với những đặc điểm mà khách hàng quan tâm

 Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh: ”Giải

pháp nâng cao huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Á Châu” (Nguyễn Ngô Duyên Thùy, 2013) Đề tài khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy

động vốn từ tiền gửi của Ngân hàng Luận văn sử dụng phương pháp khảo sát, điều

tra chọn mẫu, thống kê, tổng hợp và so sánh Dữ liệu đã thu thập được phân tích thông qua phần mềm xử lý SPSS Qua kết quả đánh giá và kiểm định bằng hai công

cụ hệ số tin cậy Cronbach alpha và phân tích nhân tố EFA đã khẳng định năm nhân

tố của thang đo chất lượng dịch vụ Ngân hàng TMCP Á Châu đó là giá cả và đồng

cảm, khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ, an toàn và độ tin cậy Kết quả phân tích

hồi quy cho thấy trong năm thành phần cấu tạo nên chất lượng dịch vụ thì giá cả đồng cảm có hệ số cao nhất, kế đến là độ an toàn, năng lực phục vụ, khả năng đáp ứng và cuối cùng là độ tin cậy

 Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh: “Giải

pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam ” (Trần Thanh Khương, 2013) Tác giả đề xuất mô

hình nghiên cứu và đặt ra các giả thuyết, từ đó kiểm định chúng trong điều kiện thị trường vốn tại Việt Nam, cụ thể là hoạt động huy động vốn tại Agribank Các giả thuyết mà tác giả đặt ra là: Tồn tại mối quan hệ đồng biến giữa các yếu tố ảnh hưởng sau: Chu kỳ kinh doanh, Chính sách lãi suất, Chính sách Marketing, quảng

bá sản phẩm, Sản phẩm huy động vốn, Chính sách vĩ mô và môi trường luật pháp, Tâm lý người gửi tiền, Chất lượng dịch vụ, hệ thống mạng lưới và bảo mật với hoạt động huy động vốn tại Agribank Tồn tại mối quan hệ nghịch biến giữa yếu tố ảnh hưởng là Môi trường cạnh tranh với hoạt động huy động vốn tại Agribank

Tác giả tổng kết lại quá trình khảo sát yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại Agribank bằng việc thống kê mô tả các biến, rút trích các yếu tố của thang đo, phân tích độ tin cậy các biến và hồi quy để kiểm định mối quan hệ giữa các biến với hoạt động huy động vốn Kết quả nghiên cứu định lượng thông qua

phương trình hồi quy, cho phép khẳng định tồn tại mối quan hệ đồng biến giữa các

biến Chính sách lãi suất – Sản phẩm huy động vốn, Chính sách Marketing- Chu kỳ kinh doanh, Chất lượng dịch vụ, hệ thống mạng lưới và bảo mật, Tâm lý người gửi tiền, Chính sách vĩ mô và môi trường luật pháp với hoạt động huy động vốn của

Agribank Phương trình hồi quy cũng cho phép khẳng định tồn tại mối quan hệ nghịch biến giữa Môi trường cạnh tranh với hoạt động huy động vốn của Agribank

 Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh: “Phân

tích những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn khách hàng cá nhân của các Chi nhánh NHTM trên địa bàn Tỉnh Bình Phước” (Đỗ Tiến Thành,2013) Dựa trên các nghiên cứu trước đây và kiến thức thực tiễn tác giả hình

thành mô hình nghiên cứu, bằng các công cụ trong nghiên cứu định lượng, tác giả ước lượng xác suất xảy ra của biến phụ thuộc (khả năng huy động vốn khách hàng

cá nhân của các Chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Phước) như là một hàm số đối với các biến độc lập (các nhân tố có ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn khách hàng cá nhân của các Chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Phước bao gồm: Cơ sở vật chất, chất lượng sản phẩm huy động, kỹ năng tác phong làm việc của nhân viên, quy trình thủ tục giao dịch, thương hiệu của Ngân hàng) Qua phân tích hồi quy, mối quan hệ giữa 5 biến độc lập nói trên và biến phụ thuộc được mô tả

ở phương trình sau:

Khả năng huy động vốn khách hàng cá nhân của Ngân hàng = 0,294 x chất lượng sản phẩm huy động + 0,105 x cơ sở vật chất + 0,258 x kỹ năng tác phong làm việc của nhân viên + 0,105 x quy trình thủ tục giao dịch + 0,373 x thương hiệu của Ngân hàng

Căn cứ theo phương trình hồi quy cho thấy khả năng huy động vốn khách

hàng cá nhân của NHTM chịu tác động lớn nhất là nhân tố về thương hiệu của Ngân hàng Thứ hai là nhân tố chất lượng sản phẩm huy động của Ngân hàng Thứ ba là nhân tố kỹ năng và tác phong làm việc của nhân viên Ngân hàng Nhân tố cơ sở vật

chất của Ngân hàng và quy trình thủ tục giao dịch của Ngân hàng có cùng mức tác

động đối với khả năng huy động vốn khách hàng cá nhân của NHTM

 Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh: “Tăng

cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang” (Cao Thị Thu

Lan,2013) Tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu, xây dựng bảng câu hỏi và tiến

hành khảo sát Căn cứ số liệu thu thập được trên cơ sở những bảng câu hỏi khảo sát,

từ đó để phân tích các nhân tố tác động đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân, tác giả sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá và phân tích hồi quy bội thông qua việc phân tích dữ liệu trên SPSS 20 Qua khảo sát

thực tế và phân tích dữ liệu, luận văn xác định những nhân tố như cơ sở vật chất,

danh tiếng và uy tín, chính sách Marketing và sản phẩm, lãi suất, tác phong của nhân viên có tác động mạnh đến khả năng huy động vốn tại Agribank Tiền Giang

1.3 Quy trình nghiên cứu

Tác giả đã thực hiện nghiên cứu theo quy trình như sau:

Hình 1.1: Quy trình nghiên cứu

Nghiên cứu định lượng Kiểm định Cronbach Alpha Loại bỏ các biến có hệ số

tương quan biến- tổng nhỏ

Kiểm định EFA Loại các biến có trọng số

EFA nhỏ

Kiểm định hồi quy

Viết báo cáo nghiên cứu

1.4 Các giả thuyết nghiên cứu và mô hình nghiên cứu đề xuất

Trên cơ sở kế thừa các công trình nghiên cứu trước đây và kiến thức thực tiễn tác giả hình thành mô hình và giả thuyết như sau:

Hình 1.2: Mô hình nghiên cứu đề nghị

(Nguồn: Tác giả đề xuất)

Hình thành các giả thuyết sau:

(1) Thương hiệu và uy tín: Là hình ảnh của Ngân hàng, là sự tín nhiệm của các

khách hàng bao gồm: cá nhân, tổ chức kinh tế và đối tượng khác trong việc tiếp cận

và sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng Thương hiệu và uy tín góp phần không nhỏ trong việc tạo ra hoặc thu hẹp khoảng cách trong cạnh tranh trên thị trường Một hình ảnh tích cực, có tính chuyên nghiệp của Ngân hàng trong nhận thức của khách hàng sẽ tạo sự tin tưởng của khách hàng về Ngân hàng và điều đó sẽ tác động mạnh

tới hiệu quả hoạt động kinh doanh

- Giả thuyết 1: Thương hiệu và uy tín có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của

BIDV Chi nhánh Đồng Nai

Huy động tiền gửi

(2) Năng lực phục vụ: Khách hàng đánh giá sự chuyên nghiệp của Ngân hàng qua

thái độ, phong cách làm việc và năng lực phục vụ của đội ngũ nhân sự Đây là thang

đo về cảm nhận của khách hàng khi tiếp xúc với nhân viên Ngân hàng, qua đó thấy được mức độ hài lòng của khách hàng về quy cách phục vụ của đội ngũ nhân viên Ngân hàng

- Giả thuyết 2: Năng lực phục vụ có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của

BIDV Chi nhánh Đồng Nai

(3) Cơ sở vật chất: Ngân hàng có cơ sở vật chất tốt sẽ tạo được ấn tượng mạnh và

có điều kiện để đáp ứng các nhu cầu của khách hàng nhanh chóng, hiệu quả Mạng lưới hoạt động rộng, hệ thống chương trình giao dịch của Ngân hàng có sự cải tiến, phát triển về công nghệ sẽ rút ngắn được thời gian xử lý công việc của nhân viên

- Giả thuyết 3: Cơ sở vật chất có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của BIDV

Chi nhánh Đồng Nai

(4) Sản phẩm dịch vụ đa dạng và tiện ích: là sự phong phú về các hình thức nhận

tiền gửi, chất lượng và tiện ích của các sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi của Ngân hàng như dịch vụ Ngân hàng điện tử Đây là thang đo về sản phẩm, dịch vụ để biết được sản phẩm dịch vụ hiện tại có thu hút khách hàng, đáp ứng được nhu cầu và làm hài lòng khách hàng hay không nhằm từng bước cải tiến và cho ra đời các sản phẩm mới, hoàn thiện và cung cấp dịch vụ với chất lượng tốt nhất Như vậy, sản phẩm và dịch vụ cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động tiền gửi

- Giả thuyết 4: Sản phẩm dịch vụ đa dạng và tiện ích có ảnh hưởng đến huy

động tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai

(5) Thủ tục và thời gian: Khi khách hàng đến giao dịch ở Ngân hàng, ngoài nhân

viên thì khách hàng còn tiếp xúc trực tiếp với các thủ tục giao dịch tại Ngân hàng

Do đó, thủ tục và thời gian là một trong những nhân tố để đánh giá sự chuyên nghiệp và khả năng đáp ứng các yêu cầu từ khách hàng của Ngân hàng

- Giả thuyết 5: Thủ tục và thời gian có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của

BIDV Chi nhánh Đồng Nai

(6) Chính sách lãi suất và phí giao dịch: Là yếu tố thu hút khách hàng trong quá

trình huy động tiền gửi Các biến quan sát thuộc nhân tố này nhằm khảo sát sự quan tâm và đánh giá của khách hàng về lãi suất và các khoản phí giao dịch của Ngân hàng hiện nay

- Giả thuyết 6: Chính sách lãi suất và phí giao dịch có ảnh hưởng đến huy

động tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai

(7) Chính sách Marketing: những chính sách này là công cụ hiệu quả giúp Ngân

hàng quảng bá hình ảnh, thu hút và giữ chân khách hàng Hiện nay NHNN quy định trần lãi suất huy động tiền gửi, các NHTM không được vượt rào thì điều rất cần thiết là Ngân hàng phải luôn luôn có những chiến lược marketing phù hợp, thường xuyên đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn

- Giả thuyết 7: Chính sách Marketing có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của

BIDV Chi nhánh Đồng Nai

1.5 Một số phương pháp phân tích và các phép kiểm định được sử dụng trong nghiên cứu

số Cronbach’s Alpha tốt sẽ đạt từ mức 0,6 đến 0,9 là phù hợp Ngoài ra, hệ số tương

quan biến tổng hiệu chỉnh của các biến đo lường lớn hơn hoặc bằng 0,3 (Nguyễn Đình Thọ, 2012) là đạt yêu cầu để sử dụng các biến trong mô hình nghiên cứu

Phân tích nhân tố khám phá EFA:

EFA dùng để rút gọn một tập hợp gồm nhiều biến quan sát phụ thuộc lẫn nhau thành một tập biến (gọi là các nhân tố) ít hơn để chúng có ý nghĩa hơn nhưng vẫn chứa đựng hầu hết nội dung thông tin của tập biến ban đầu (Hair & ctg, 1998)

Sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính:

Sau khi phân tích các nhân tố, thang đo được đưa vào phân tích hồi quy tuyến tính bội với đầu vào là các nhân tố đã được xác định, nhằm xem xét mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến huy động tiền gửi Ngoài ra, ta tiến hành chạy hệ số tương quan để nhận biết mô hình có hiện tượng tự tương quan hay không Đồng thời, xem xét chỉ tiêu nhân tử phóng đại phương sai (VIF) của tất cả các biến độc lập nhằm phát hiện sự đa cộng tuyến

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Để tạo tiền đề cho việc đánh giá và đề ra các giải pháp phù hợp nhằm mở rộng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam- Chi Nhánh Đồng Nai, chương 1 đã nghiên cứu và làm rõ những nội dung cơ bản như: khái niệm về huy động vốn tiền gửi, các hình thức và vai trò của huy động vốn tiền gửi, các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại NHTM

Ngoài ra, nội dung chương này tác giả đề cập đến một số nghiên cứu trước đây về đề tài huy động vốn từ đó đề xuất mô hình nghiên cứu và một số giả thuyết

về các nhân tố có ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Tiếp đến, tác giả sẽ nghiên cứu mức độ ảnh hưởng của các nhân tố thông qua việc thu thập dữ liệu từ bảng câu hỏi và xử lý số liệu bằng phần mềm SPSS trong các chương tiếp theo

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

2.1 Giới thiệu sơ lược về BIDV

Thành lập năm 1957, NHTM CP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) là một trong số những Ngân hàng hàng đầu và có lịch sử hoạt động lâu dài nhất tại Việt Nam Quá trình phát triển của BIDV đã trải qua nhiều cột mốc đáng nhớ với những tên gọi khác nhau:

+ Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/04/1957

+ Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam từ ngày 24/06/1981

+ Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990

+ Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Đây là sự kiện quan trọng, ghi dấu chặng đường xây dựng, trưởng thành hơn một phần hai thế kỷ của BIDV gắn liền với sự nghiệp cách mạng, xây dựng và bảo vệ Tổ quốc, đồng thời mở ra một giai đoạn phát triển mới, một cuộc cách mạng thay đổi toàn diện và sâu sắc trong hoạt động của BIDV

Hoà mình trong dòng chảy của dân tộc, BIDV đã góp phần vào việc khôi phục, phục hồi kinh tế sau chiến tranh, thực hiện kế hoạch năm năm lần thứ nhất (1961 – 1965), Thực hiện hai nhiệm vụ chiến lược xây dựng Chủ nghĩa Xã hội, chống chiến tranh phá hoại của giặc Mỹ ở miền Bắc, chi viện cho miền Nam, đấu tranh thống nhất đất nước (1965- 1975), Xây dựng và phát triển kinh tế đất nước (1975-1989) và thực hiện công cuộc đổi mới hoạt động Ngân hàng phục vụ công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước (1990 – nay) Dù ở bất cứ đâu, trong bất cứ hoàn cảnh nào, các thế hệ cán bộ nhân viên BIDV cũng hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình – là người lính xung kích của Đảng trên mặt trận tài chính tiền tệ, phục vụ đầu

tư phát triển của đất nước

BIDV là một Ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu trong việc cung cấp đầy

đủ các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hiện đại và tiện ích Không chỉ hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực Ngân hàng, mà còn hoạt động thành công ở nhiều lĩnh vực khác Về lĩnh vực bảo hiểm, BIDV cung cấp các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ

được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng Về lĩnh vực chứng khoán, cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc Bên cạnh đó, BIDV còn góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các

dự án, trong đó nổi bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nước như: Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC), Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC),…

Sở hữu mạng lưới hoạt động phủ rộng trên khắp cả nước Đến hết năm 2013, mạng lưới hoạt động của BIDV gồm Hội sở chính (HSC), 02 Sở giao dịch và 126 Chi nhánh với 503 phòng giao dịch, 95 quỹ tiết kiệm hoạt động rộng khắp trên địa bàn 63 Tỉnh Thành của cả nước Mạng lưới phi Ngân hàng gồm các Công ty Chứng khoán Đầu tư (BSC), Công ty Cho thuê tài chính, Công ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC) với 20 Chi nhánh trong cả nước… Các liên doanh với nước ngoài: Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt (với đối tác Lào), Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác Singapore), Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ), … BIDV không những thành công trong việc xây dựng hình ảnh thương mại ở trong nước mà còn rất thành công ở ngoài nước như tại Lào, Campuchia, Nga, Séc và đặc biệt ở thị trường Myanmar đất nước chịu sự cấm vận về kinh tế rất nghiêm ngặt của Mỹ

BIDV luôn tiên phong đón đầu công nghệ, luôn đổi mới và ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho công tác quản trị điều hành và phát triển dịch vụ Ngân hàng tiên tiến Liên tục từ năm 2007 đến nay, BIDV giữ vị trí hàng đầu Vietnam ICT Index (chỉ số sẵn sàng cho phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin) và nằm trong TOP 10 CIO (lãnh đạo Công nghệ Thông tin) tiêu biểu của Khu vực Đông Dương năm 2009 và Khu vực Đông Nam Á năm 2010

Thương hiệu BIDV là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính Ngân hàng, được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến, ghi nhận như là một trong những thương hiệu Ngân hàng lớn nhất Việt Nam, là niềm tự hào của các thế hệ cán bộ nhân viên

và của ngành tài chính Ngân hàng trong những năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển đất nước

Góp phần tạo dựng hình ảnh, thương hiệu, vị thế, uy tín BIDV như ngày hôm nay là sự đóng góp, cống hiến không mệt mỏi của hơn 18.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản, có kinh nghiệm được tích luỹ

và chuyển giao trong hơn nửa thế kỷ, luôn đem đến cho khách hàng lợi ích và sự tin cậy

Trong suốt chặng đường hình thành và phát triển, BIDV luôn phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ chính trị được giao phó, khẳng định vai trò là công cụ hữu hiệu của Đảng, Nhà nước, Chính phủ trong phát triển kinh tế đất nước và giữ vững

vị thế của mình trong những năm gần đây Trước những biến động và thách thức của kinh tế trong nước và thế giới, BIDV đã luôn chủ động, sáng tạo không chỉ trong hoạt động kinh doanh mà còn đề xuất, tham mưu về cơ chế, chính sách, giải pháp nhằm tham vấn cho Chính phủ, ngành Ngân hàng trong việc thực thi chính sách tiền tệ, đảm bảo cân đối vĩ mô, kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế và đảm bảo an sinh xã hội

BIDV luôn đồng hành, chia sẻ và cung cấp dịch vụ tài chính – Ngân hàng hiện đại, tốt nhất cho khách hàng, cam kết mang lại giá trị tốt nhất cho các cổ đông, tạo lập môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, cơ hội phát triển nghề nghiệp và lợi ích xứng đáng cho mọi nhân viên và là Ngân hàng tiên phong trong hoạt động phát triển cộng đồng

2.2 Giới thiệu sơ lược về BIDV Chi nhánh Đồng Nai

Sau ngày miền Nam hoàn toàn giải phóng, việc tập trung khôi phục kinh tế sau chiến tranh là mục tiêu nhiệm vụ chủ yếu của cả nước Phục vụ mục tiêu kiến thiết cơ bản đất nước cần sử dụng một nguồn vốn lớn, do vậy trên địa bàn Tỉnh Đồng Nai đòi hỏi phải có một cơ quan quản lý chuyên trách để nâng cao chất lượng quản lý nguồn vốn đó Năm 1977 Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam và Chi hàng kiến thiết Tỉnh Đồng Nai (trực thuộc Bộ Tài Chính ) được thành lập (là tiền thân của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đồng Nai ngày nay)

Cùng với sự vươn mình, tăng trưởng của đất nước, vào năm 1981 Chi hàng kiến thiết Việt Nam trở thành đơn vị trực thuộc NHNN Việt Nam và đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, theo đó Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Chi nhánh tỉnh Đồng Nai cũng được đổi tên từ đấy

Hình ảnh của BIDV trên địa bàn Tỉnh Đồng Nai được ghi dấu ấn trên các công trình đầu tư xây dựng lớn của Tỉnh từ những năm đầu thành lập, đó là hoạt động cấp phát vốn ngân sách nhà nước cho công trình thuỷ điện Trị An, thuỷ lợi Song Mây, đập Đa Tôn, Nhà máy gạch men Thanh Thanh, Nhà máy đường La Ngà, Công ty Giấy Tân Mai, Công ty cao su Đồng Nai, hạ tầng khu công nghiệp Biên Hoà 1, Biên Hoà 2, Công ty thuốc lá Đồng Nai…

Tháng 11/1990, đánh dấu sự kiện đáng nhớ trên chặng đường xây dựng và trưởng thành của mình, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng được chuyển thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, một ghi nhận cho những gian lao thử thách trong giai đoạn gần 15 năm xây dựng đất nước và trách nhiệm cho người tiên phong của chặng đường đổi mới đang chờ phía trước Cũng kể từ đây, chính thức đi vào hoạt động với chức năng đầy đủ của một NHTM Những dấu ấn quan trọng kể từ khi chuyển đổi đến nay đó là BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã đầu tư nhiều công trình góp phần đẩy nhanh tốc độ công nghiệp hoá trên địa bàn Tỉnh như: hạ tầng khu công nghiệp Nhơn trạch 1, 2, 3, 5; khu công nghiệp Mỹ Xuân A… và nhiều công trình trọng điểm khác như: thuỷ điện Srok Phu miêng, thuỷ điện BOT Bảo Lộc, cầu Hoá An, đường cao tốc mở rộng quốc lộ 51…

Ghi nhận những đóng góp của BIDV Chi nhánh Đồng Nai trên địa bàn tỉnh trong suốt thời gian qua, đến tháng 9/2012 BIDV Chi nhánh Đồng Nai vinh dự được Chủ tịch nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam tặng Huân chương lao động hạng Nhì

Trải qua nhiều giai đoạn phát triển thăng trầm, đến nay BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã từng bước hoàn thiện theo mô hình đề án TA2, có định hướng hoạt động đa năng, tổng hợp: vừa cung cấp các dịch vụ Ngân hàng bán buôn, bán lẻ vừa cung cấp các dịch vụ cho hoạt động của thị trường theo mô hình của một tập đoàn

Tài chính Ngân hàng hiện đại Hiện tại Chi nhánh với biên chế hơn 140 cán bộ, hoạt động theo mô hình tổ chức gồm có 9 phòng, tổ nghiệp vụ tại Hội sở tỉnh, 06 phòng giao dịch, 18 máy ATM, gần 50 điểm chấp nhận thanh toán thẻ đảm bảo sẵn sàng cung cấp các loại dịch vụ Ngân hàng truyền thống như: tín dụng, bảo lãnh, huy động tiền gửi, thanh toán, chuyển tiền trong nước và quốc tế, kinh doanh ngoại tệ , làm dịch vụ đại lý cho công ty bảo hiểm, chi trả kiều hối, dịch vụ chi trả lương tự động, dịch vụ thu chi hộ Ngân sách Nhà nước, thanh toán hóa đơn và các dịch vụ Ngân hàng hiện đại như: thanh toán, phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế (Visa), vấn tin BSMS, nạp tiền điện thoại VnTopup, ví điện tử VnMart, thanh toán

vé máy bay, dịch vụ Ngân hàng điện tử Mobile banking, Internet Banking, dịch vụ thanh toán tiền hàng qua thiết bị POS, v.v Nhìn chung các loại dịch vụ do Chi nhánh cung cấp đã đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng và được khách hàng đánh giá là đảm bảo chất lượng, nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiện lợi

Với những chặng đường đã qua, BIDV Chi nhánh Đồng Nai đang vững bước trong quá trình hội nhập và phát triển, xứng đáng là người bạn đồng hành tin cậy đối với cộng đồng các doanh nghiệp, mọi thành phần kinh tế trong xã hội và là điểm tựa cho các công trình, dự án đầu tư phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn Đồng Nai với phương châm “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”

2.3 Tình hình huy động tiền gửi tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai

Từ năm 2011 trở lại đây, do tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, thị trường tài chính nói chung và thị trường vốn nói riêng có nhiều biến động phức tạp, đặc biệt là lãi suất Lạm phát cao và cạnh tranh giữa các Tổ chức tín dụng trong nước đã ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các NHTM Xác định huy động vốn luôn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã duy trì được quy mô nguồn vốn huy động

ổn định, chú trọng đảm bảo an toàn thanh khoản và tuân thủ các quy định của NHNN

Năm 2011 là năm BIDV Chi nhánh Đồng Nai có mức huy động tiền gửi tăng mạnh so với mặt bằng chung của hệ thống và của toàn ngành trên địa bàn, tổng huy

động tiền gửi cuối kỳ của Chi nhánh năm 2011 đạt 2.927 tỷ đồng Bên cạnh đó chất lượng tín dụng cũng liên tục được duy trì, kiểm soát chặt chẽ

Biểu đồ 2.1: Huy động tiền gửi cuối kỳ giai đoạn 2011-2013

Đơn vị tính: Tỷ đồng

Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Chi nhánh Đồng Nai 2011-2013

Năm 2012 là mốc son trong lịch sử phát triển của BIDV Chi nhánh Đồng Nai với tư cách là một định chế tài chính có bề dày truyền thống nhất trên địa bàn Tỉnh Đồng Nai và nhiều dấu ấn quan trọng Kỷ niệm 35 năm ngày thành lập (1977-2012), chính thức hoạt động theo mô hình NHTM cổ phần, các chỉ số kinh doanh tăng trưởng ổn định, hoạt động an toàn, có bước tiến trong quản trị điều hành, tiên phong thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ, chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp và nâng cao trách nhiệm xã hội

Trong năm 2012 - 2013, lãi suất tiền gửi liên tục được NHNN điều chỉnh giảm, tuy nhiên sự biến động bất thường của giá vàng và thị trường bất động sản đóng băng nên gửi tiền vào Ngân hàng vẫn là lựa chọn ưu tiên của phần lớn các nhà đầu tư, thêm vào đó là tình hình bất ổn của một số Ngân hàng TMCP lớn như ACB, Sacombank, Techcombank, Habubank, SHB, là cơ hội cho BIDV Chi nhánh Đồng Nai đạt kết quả tốt trong công tác huy động tiền gửi Huy động tiền gửi cuối kỳ năm

2012 đạt gần 4.200 tỷ đồng tăng 43% so với cùng kỳ năm 2011 Năm 2013, huy động tiền gửi cuối kỳ đạt 5.205 tỷ đồng tăng 24% ( 1.005 tỷ đồng) so với năm

2012