Hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

Vì vậy, “ Hạn chế rủi ro trong hoạt động Ngân hàng điện tử tại NHTM CP Đầu tư và phát triển Việt Nam” là một đề tài nghiên cứu thực trạng rủi ro giao dịch trong hoạt động Ngân hàng điệ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH

-

PHAN MAI KHÁNH CHÂN

HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT

TRIỂN VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP Hồ Chí Minh, năm 2014

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Tp.HỒ CHÍ MINH

-

PHAN MAI KHÁNH CHÂN

HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT

TRIỂN VIỆT NAM

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS HOÀNG ĐỨC

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học của tôi với sự cố vấn của người hướng dẫn khoa học Những nội dung trình bày trong đề tài là hoàn toàn trung thực và nếu như có sai trái gì tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm

Tác giả luận văn

Phan Mai Khánh Chân

TRANG PHỤ BÌA

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTM: 4

1.1.1 Lịch sử phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử: 4

1.1.2 Khái niệm dịch vụ Ngân hàng điện tử: 5

1.1.3 Các sản phẩm của dịch vụ Ngân hàng điện tử: 5

1.1.3.1 Internet Banking: 5

1.1.3.2 Mobile banking: 6

1.1.3.3 Home banking: 6

1.1.3.4 Phone banking: 7

1.1.3.5 Mobile bankplus: 7

1.1.3.6 SMS banking: 8

1.1.3.7 Call center: 8

1.1.3.8 Kiosk banking: 8

1.1.3.9 Tiền điện tử - Digital Cash: 9

1.1.3.10 Séc điện tử - Digital Cheques: 9

1.1.3.11 Thẻ thông minh – ví điện tử - stored value smart Card: 9

1.2 CÁC ĐỐI TƯỢNG THAM GIA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ: 9

1.2.1 Đối với các Ngân hàng thương mại: 10

1.2.1.1 Điều kiện công nghệ: 10

1.2.2 Đối với khách hàng: 11

1.2.2.1 Mức sống của người dân: 11

1.2.2.2 Sự hiểu biết về dịch vụ và nhu cầu sử dụng của người tiêu dùng: 11

1.2.3 Các quy định của Nhà nước: 12

HÀNG THƯƠNG MẠI 13

1.3.1 Rủi ro hoạt động: 13

1.3.2 Rủi ro uy tín: 14

1.3.3 Rủi ro pháp lý: 14

1.3.4 Các rủi ro khác: 14

1.4 MỘT SỐ YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO HOẠT ĐỘNG KHI ỨNG DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ: 15

1.4.1 An toàn thông tin (Security): 15

1.4.2 Xác thực (Authentication): 16

1.4.3 Bảo mật thông tin cá nhân: 17

1.4.4 Không thể thoái thác (Nonrepudiation): 17

1.5 HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 17

1.5.1 Khái niệm: 17

1.5.2 Những thách thức trong việc hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử: 18 1.5.3 Ý nghĩa của việc hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử: 19

1.5.3.1 Đối với NHTM: 19

1.5.3.2 Đối với khách hàng 20

1.5.3.3 Đối với nền kinh tế: 20

1.6 KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRÊN THẾ GIỚI: 21

1.6.1 Hạn chế rủi ro trong hoạt động NHĐT tại Mỹ: 21

1.6.2 Hạn chế rủi ro trong hoạt động NHĐT tại Singapore: 22

1.6.3 Bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam 22

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 24

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 25

2.1 TỔNG QUAN VỀ NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 25

– BIDV: 25

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV: 26

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh (2009-2012) 28

2.2 HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV 29

2.2.1 Quá trình phát triển hệ thống Ngân hàng điện tử tại BIDV: 29

2.2.1.1 Mô hình hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV: 29

2.2.1.2 Hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV: 31

2.2.2 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng điện tử tại BIDV 33

2.2.2.1 Máy rút tiền tự động ATM/ hệ thống POS: 33

2.2.2.2 Dịch vụ thẻ: 34

2.2.2.3 Dịch vụ ngân hàng trực tuyến 38

2.2.2.4 Trung tâm chăm sóc khách hàng (Contact Center) 45

2.3 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV: 46

2.3.1 Tình hình an ninh mạng của BIDV: 46

2.3.2 Một số trường hợp rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử tại BIDV: 48

2.3.2.1 Rủi ro hệ thống công nghệ thông tin: 48

2.3.2.2 Rủi ro tác nghiệp: 48

2.3.2.3 Rủi ro trong hoạt động thẻ: 49

2.3.2.4 Thủ đoạn lừa và đánh cắp thông tin trực tuyến: 52

2.4 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV: 53

2.4.1 Các biện pháp quản lý rủi ro trong hoạt động Ngân hàng điện tử tại BIDV: 53 2.4.1.1 Những kết quả đã đạt được tại BIDV: 53

2.4.1.2Những khó khăn tồn tại và nguyên nhân rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử tại BIDV: 54

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 58

HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 59

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV TỪ NĂM 2013 – 2020: 59

3.1.1 Định hướng phát triển chung của BIDV: 59

3.1.2Định hướng hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử tại BIDV: 60

3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV: 62

3.2.1 Nhóm giải pháp do BIDV tổ chức thực hiện: 62

3.2.1.1 Giải pháp quản lý rủi ro trong hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử: 63 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử: 66

3.2.1.3 Đầu tư cho cơ sở hạ tầng và công nghệ bảo mật: 67

3.2.1.4 Tăng cường bảo mật dữ liệu trong dịch vụ NHĐT 68

3.2.1.5 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực: 69

3.2.1.6 Quản lý chặt chẽ quá trình triển khai và kiểm tra hệ thống: 71

3.2.1.7 Quản lý qui trình gia công sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử: 71

3.2.1.8 Bảo đảm đảm khả năng khôi phục và duy trì tính liên tục của hệ thống: 72 3.2.1.9 Nâng cao nhận thức an ninh mạng cho khách hàng: 72

3.2.1.10 Hạn chế rủi ro trong dịch vụ thẻ: 73

3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ: 76

3.2.2.1 Đối với NHNN Việt Nam: 76

3.2.2.2 Đối với chính phủ: 78

KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT

Chữ viết tắt Tiếng Việt

ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu

AGRIBANK, VBARD Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam

CORE BANKING Ngân hàng lõi

EVN Tổng Công ty Điện lực Việt nam

PHONE BANKING Ngân hàng qua điện thoại

SMS BANKING Ngân hàng qua điện thoại

TECHCOMBANK Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt nam

TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh

VCB, VIETCOMBANK Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt nam VIETINBANK Ngân hàng Công Thương Việt nam

Chữ viết tắt Tiếng Anh Tiếng Việt

ACH Automated Clearing House Trung tâm Bù trừ tự động

ATM Automated Teller Machine Máy rút tiền tự động

CA Certification Authorities Chứng chỉ số

LAN Local Area Network Mạng máy tính nội bộ

MB Mobile Banking Ngân hàng qua điện thoại

PC BANKING Personal Compuer Banking Ngân hàng qua mạng máy tính PIN Personal Identification Number Mã số nhận dạng cá nhân

PKI Public Key Infrastructure Hạ tầng khóa công khai

SSL Secure Socket Layer Chứng thực dựa trên chứng chỉ số TCBS The Complete Banking Solution Giải pháp ngân hàng toàn diện TEL

BANKING

Telephone Banking Ngân hàng qua điện thoại

VIP Very Important Person Nhân vật quan trọng

VPN Virtual Private Network Mạng riêng ảo

WAN Wide Area Network Mạng diện rộng

WAP Wireless Application Protocol Giao thức ứng dụng không dây

WTO World Trade Organization Tổ chức Thương mại Thế giới

Bảng

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV từ 2009 – 2012

Bảng 2.2 Mạng lưới ATM – POS của BIDV từ 2009 – 2012

Bảng 2.3 Số lượng, doanh số, và phí dịch vụ thẻ tín dụng từ 2009 - 2012

Bảng 2.4 Kết quả dịch vụ BSMS từ 2009 – 6/2013

Bảng 2.5 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ DIRECT BANKING

Bảng 2.6 So sánh các tiện ích của Homebanking BIDV với các ngân hàng thương

mại cổ phần trong nước

Bảng 2.7 10 Chi nhánh tăng trưởng BIDV ONLINE – MOBILE tốt nhất Quí

Hình 2.2 Mô hình hội sở chính của BIDV

Hình 2.3 Mô hình hoạt động dịch vụ E-banking của BIDV

Hình 2.4 Mô hình mạng điện tử tại BIDV

BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1 Loại hình gian lận trong hoạt động phát hành thẻ tại BIDV

Biểu đồ 2.2 Loại hình gian lận trong hoạt động phát hành thẻ tại BIDV

Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ gian lận giả mạo/tổng doanh số mảng phát hành và thanh toán thẻ

tại BIDV

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

Trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin như hiện nay, mọi thành phần kinh tế đều phải tự vươn lên để đủ sức cạnh tranh và hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới Từ khi mạng Internet được đưa vào sử dụng, thương mại điện tử (e-commerce) đã phát triển với tốc độ rất nhanh trên phạm vi toàn cầu, dù ở các hình thức, các mức độ khác nhau tuỳ theo từng quốc gia, từng khu vực Thương mại điện

tử được ứng dụng khá phổ biến ở các nước công nghiệp phát triển Nhiều nước đang phát triển đã và đang chú trọng ứng dụng và phát triển thương mại điện tử Thương mại điện tử đã thực sự trở thành một chủ đề mang tính thời sự trong đời sống kinh tế trên phạm vi toàn cầu.Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng hiện đại, việc ứng dụng công nghệ tin học tạo nên nền tảng vật chất – kỹ thuật cho việc triển khai

đa dạng các nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng hiện đại, cung cấp các tiện ích mới thuận lợi cho người dân, cho doanh nghiệp Nhận thức rõ yêu cầu đó, ngành ngân hàng đã

cố gắng ứng dụng công nghệ tin học trong nhiều năm qua, đặc biệt là trong những năm gần đây với việc triển khai dự án Hiện đại hóa ngân hàng và Hệ thống thanh toán do Ngân hàng thế giới tài trợ và việc các ngân hàng thương mại phải cơ cấu lại nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập thì tốc độ và hiệu quả của việc ứng dụng công nghệ thông tin đã đẩy lên một mức độ cao hơn Không nằm ngoài xu thế chung đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang phấn đấu đuổi kịp các ngân hàng tiên tiến trong việc đưa ra các tiện ích ngân hàng mới, đồng thời không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, đặc biệt chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm và các loại hình dịch vụ, trong đó có dịch vụ ngân hàng điện tử, cụ thể là dịch

banking cũng như các dịch vụ trực tuyến khác mang lại thực sự là công cụ cạnh tranh hữu hiệu cho các BIDV trong cuộc chạy đua với các Ngân hàng trong nước cũng như là với ngân hàng nước ngoài đang ngày càng thâm nhập sâu vào thị trường Việt Nam Do đó, việc nghiên cứu và triển khai nhanh chóng, đồng bộ các giải pháp để hạn chế rủi ro giao dịch, thúc đẩy dịch vụ internet banking phát triển tại BIDV đang là vấn đề quan trọng hơn bao giờ hết

Vì vậy, “ Hạn chế rủi ro trong hoạt động Ngân hàng điện tử tại NHTM CP

Đầu tư và phát triển Việt Nam” là một đề tài nghiên cứu thực trạng rủi ro giao dịch

trong hoạt động Ngân hàng điện tử, góp phần tìm hiểu một số vấn đề có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển thương mại điện tử tại BIDV

2 Mục tiêu nghiên cứu

Đề tài đi sâu tìm hiểu, điều tra phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, thấy được những ưu và nhược điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử Trên cơ sở đó, tìm hiểu những rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử và đề xuất cách hạn chế cũng như phòng ngừa những rủi ro đó, để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Nghiên cứu thực trạng dịch vụ Ngân hàng điện tử;

Nghiên cứu các vấn đề liên quan đến rủi ro giao dịch (thực trạng rủi ro, vấn đề

an ninh bảo mật…) trong dịch vụ Ngân hàng điện tử tại BIDV Tìm hiểu các kinh nghiệm quản trị rủi ro trên thế giới, kết hợp với tình hình thực tế ở Việt Nam, từ đó đưa ra những giải pháp phù hợp và mang tính thực tiễn cao nhằm hạn chế rủi ro này, tạo điều kiện phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại BIDV

Về thời gian nghiên cứu: luận văn sẽ thực hiện trong các năm 2009-2012

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu chủ yếu dựa vào kiến thức các môn học kinh tế, đặc biệt là kiến thức các môn học chuyên ngành ngân hàng, đồng thời kết hợp với các kiến thức được tìm hiểu trong lĩnh vực công nghệ thông tin và viễn thông

Phương pháp thống kê, phân tích: thu thập và xử lý thông tin từ các nguồn sách báo, các phương tiện truyền thông, thông tin thương mại, các tổ chức, hiệp hội

5 Ý nghĩa của đề tài luận văn:

Dịch vụ E-Banking đã được nhiều ngân hàng tại Việt Nam triển khai rầm rộ từ dịch vụ đơn giản như máy rút tiền tự động (ATMs) đến các dịch vụ đòi hỏi nhiều công nghệ cao như Mobile-Banking, Internet-Banking Trong xu thế đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cũng đã nỗ lực phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại công nghệ cao này Tuy nhiên, các dịch vụ này vẫn còn khá sơ khai, chưa đa dạng, chưa đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng và còn một

số hạn chế cần khắc phục như mức độ ứng dụng của các ngân hàng với ý nghĩa thay thế các kênh phân phối truyền thống, mức độ tiếp cận của khách hàng với dịch vụ

Vì thế, việc đánh giá thực trạng dịch vụ E-Banking tại BIDV nhằm tìm biện pháp giúp BIDV thúc đẩy sự phát triển cũng như là hạn chế những rủi ro của dịch

vụ này để khẳng định vị thế của BIDV trên thị trường

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN

HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTM: 1.1.1 Lịch sử phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử:

Ngày nay, thương mại điện tử đang là một xu thế phát triển tất yếu trên thế giới Thương mại điện tử đang phát triển nhanh, làm biến đổi sâu sắc các phương thức kinh doanh, thay đổi hình thức, nội dung hoạt động kinh tế, văn hóa, xã hội của loài người

Tại các nước đi đầu như Mỹ, các nước Châu Âu, Australia và tiếp sau đó là các quốc gia và vùng lãnh thổ như: Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore, Hồng Kông, Đài Loan… các ngân hàng ngoài việc đẩy mạnh phát triển hệ thống thanh toán điện

tử còn mở rộng phát triển các kênh giao dịch điện tử (E – Banking) như các loại thẻ giao dịch qua máy giao dịch tự động ATM, các loại thẻ tín dụng Smart Card, Visa, Master card… và các dịch vụ ngân hàng trực tuyến như: Internet Banking, Mobile banking, Telephone Banking, Home Banking, Call center.Tổng kết chung hệ thống

ngân hàng điện tử được phát triển qua những giai đoạn sau đây:

Ø Brochure – ware: Là hình thái đơn giản nhất của ngân hàng điện tử Hầu hết các

ngân hàng khi mới bắt đầu xây dựng ngân hàng điện tử là thực hiện theo mô hình này Thực chất ở đây chỉ là một kênh quảng cáo mới ngoài những kênh thông tin truyền thống khác như báo chí, truyền hình… Mọi giao dịch của ngân hàng vẫn thực hiện qua hệ thống phân phối truyền thống, tức là qua các chi nhánh ngân hàng

Ø E – commerce: Trong hình thái thương mại điện tử, ngân hàng sử dụng Internet

như một kênh phân phối mới cho những dịch vụ truyền thống như xem thông tin tài khoản, nhận thông tin giao dịch chứng khoán… Internet ở đây chỉ đóng vai trò như một dịch vụ cộng thêm vào để tạo sự thuận lợi thêm cho khách hàng

Ø E – business: Trong hình thái này, các xử lý cơ bản cả ở phía khách hàng

(front-end)và phía người quản lý (back-end) đều được tích hợp với Internet và các kênh phân phối khác Giai đoạn này được phân biệt bởi sự gia tăng về sản phẩm và chức năng của ngân hàng với sự phân biệt sản phẩm theo nhu cầu và quan hệ của khách hàng đối với ngân hàng Hơn thế nữa, sự phối hợp, chia sẻ dữ liệu giữa hội sở ngân

hàng và các kênh phân phối như chi nhánh, mạng Internet, mạng không dây… giúp cho việc xử lý yêu cầu và phục vụ khách hàng được nhanh chóng và chính xác hơn

Ø E – bank (Enterprise): chính là mô hình lý tưởng của một ngân hàng trực tuyến

trong nền kinh tế điện tử Những ngân hàng này sẽ tận dụng sức mạnh thực sự của mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn bộ các giải pháp tài chính cho khách hàng với chất lượng tốt nhất, ngân hàng có thể sử dụng nhiều kênh liên lạc này nhằm cung cấp nhiều giải pháp khác nhau cho từng đối tượng khách hàng chuyên biệt

1.1.2 Khái niệm dịch vụ Ngân hàng điện tử:

Ngân hàng điện tử tiếng anh là electronic – banking viết tắt là e – banking,

có rất nhiều cách hiểu khác nhau về “Ngân hàng điện tử” Theo hiệp hội phần mềm Việt Nam (VINASA) thì “Ngân hàng điện tử” được định nghĩa như một phương thức cung cấp các sản phẩm mới và sản phẩm truyền thống đến khách hàng thông qua các kênh phân phối điện tử tương tác

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng đã định nghĩa về dịch vụ ngân hàng điện

tử là: “Các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng hiện đại và đa tiện ích được phân phối đến khách hàng bán buôn và bán lẻ một cách nhanh chóng (trực tuyến, liên tục 24h/ngày và 7 ngày/tuần, không phụ thuộc vào không gian và thời gian) thông qua kênh phân phối (Internet và các thiết bị truy cập đầu cuối khác như máy tính, máy ATM, POS, điện thoại để bàn, điện thoại di động…)

Như vậy, các khái niệm trên đều định nghĩa ngân hàng điện tử thông qua các dịch vụ cung cấp hoặc qua kênh phân phối điện tử Định nghĩa này có thể đúng ở từng thời điểm nhưng không thể khái quát hết được cả quá trình lịch sử phát triển cũng như tương lai phát triển của ngân hàng điện tử, một định nghĩa tổng quát nhất

về ngân hàng điện tử có thể được diễn đạt như sau: “Ngân hàng điện tử bao gồm

tất cả các dạng của giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng (cá nhân và tổ chức) dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hoá nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng”

1.1.3 Các sản phẩm của dịch vụ Ngân hàng điện tử:

1.1.3.1 Internet Banking:

Internet banking là dịch vụ ngân hàng trên mạng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng qua internet, đây cũng là kênh phân phối rộng khắp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tới khách hàng Các dịch vụ Internet banking cung cấp như:

- Truy vấn thông tin tài khoản (số dư hiện tại, lịch sử giao dịch, in sao kê,…), thông tin ngân hàng (lãi suất, tỷ giá, phí, địa chỉ chi nhánh, ATM,…)

- Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống: chuyển tiền từ tài khoản khách hàng đến tài khoản khác trong hoặc ngoài hệ thống của ngân hàng

- Thanh toán hóa đơn (điện, nước, điện thoại, phí bảo hiểm…) khách hàng có thể sử dụng dịch vụ này để thanh toán các hóa đơn điện, nước, điện thoại, phí bảo hiểm, … cho nhà cung cấp

- Dịch vụ đầu tư tiết kiệm: thông qua internet ngân hàng cung cấp cho khách hàng những hoạt động đầu tư trực tuyến như đầu tư vào chứng khoán, mở đóng tài khoản tiết kiệm, …

- Các dịch vụ khác như: mua ngoại tệ, tra soát giao dịch, thư thắc mắc, khiếu nại,…

1.1.3.2 Mobile banking:

Là hình thức thanh toán trực tuyến qua mạng điện thoại di động.Phương thức này được ra đời nhằm giải quyết nhu cầu thanh toán các giao dịch có giá trị nhỏ (Micro payment) hoặc những dịch vụ tự động không có người phục vụ

Các dịch vụ Mobile banking cung cấp như:

- Nhận tin nhắn khi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản thẻ thay đổi

- Xem số dư tài khoản tiền gửi thanh toán, số dư thẻ hiện tại

- Xem 5 liệt kê giao dịch gần nhất

- Xem thông tin về lãi suất, tỷ giá hối đoái

- Kiểm tra tiền nhận bằng CMND/Passport

- Chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán qua thẻ

- Thanh toán các hóa đơn: tiền điện, nước, cước điện thoại bàn, cước điện thoại di động tiền internet tiền bảo hiểm, cước truyền hình cáp

1.1.3.3 Home banking:

Với ngân hàng tại nhà, khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng nhưng

là mạng nội bộ (Intranet) do ngân hàng xây dựng riêng Các giao dịch được tiến

hành tại nhà thông qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính của Ngân hàng Các dịch vụ Home banking cung cấp như:

- Chuyển khoản (Funds transfer): Cho phép khách hàng chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán đến các tài khoản tiền gửi thanh toán khác trong hoặc ngoài hệ thống

- Thanh toán hóa đơn (Bill payment): Khách hàng thanh toán các hóa đơn cước phí điện, nước, điện thoại, internet, thông qua ngân hàng nhanh chóng

- Chuyển tiền (Money transfer): Khách hàng có thể chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán đến các tài khoản tiền gửi thanh toán khác hoặc chuyển tiền đến người nhận tiền mặt bằng CMND, passport, thẻ…

- Chuyển đổi ngoại tệ (Foreign exchange): Khách hàng có thể chuyển đổi ngoại tệ của mình từ tài khoản ngoại tệ sang tài khoản tiền gửi thanh toán Việt Nam đồng trong hệ thống

- Khách hàng có thể tra cứu thông tin như xem số dư tài khoản, liệt kê các giao dịch trên tài khoản,

Các dịch vụ Phone banking cung cấp như:

- Kiểm tra số dư tài khoản tiền gửi thanh toán;

- Nghe 5 giao dịch phát sinh mới nhất;

- Kiểm tra các thông tin về lãi suất, tỷ giá hối đoái;

- Yêu cầu Ngân hàng fax bảng liệt kê giao dịch, lãi suất tiết kiệm, tỷ giá hối đoái, bảng giá chứng khoán, liệt kê giao dịch chứng khoán;

1.1.3.5 Mobile bankplus:

Dịch vụ thanh toán trên di động BankPlus là dịch vụ liên kết giữa Viettel Telecom

và Ngân hàng, cho phép khách hàng là chủ thuê bao di động Viettel có thể thực hiện được các giao dịch tài chính ngân hàng ngay trên chiếc điện thoại di động một cách nhanh chóng, an toàn và tiện lợi ở bất cứ nơi đâu có sóng của Viettel

Tiện ích dịch vụ

- Quản lý tài khoản ngân hàng: tra cứu số dư tài khoản, tra cứu lịch sử giao dịch;

- Thực hiện giao dịch chuyển tiền:

- Chuyển tiền trong ngân hàng (theo số thuê bao hoặc theo số tài khoản)

- Nạp tiền thuê bao trả trước của Viettel (di động, D-com, Homephone)

- Thanh toán hóa đơn:

- Thanh toán cước viễn thông (di động,D-com, ADSL, Homephone, PSTN)

1.1.3.6 SMS banking:

Dịch vụ sử dụng các tin nhắn theo cú pháp để thực hiện các giao dịch như: truy vấn thông tin tài khoản, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại… Để biết được thông tin khách hàng soạn tin nhắn theo mẫu mà ngân hàng cung cấp gửi đến số cho trước, khi nhận được tin nhắn này hệ thống của ngân hàng

sẽ tự động kiểm tra tính hợp lệ của tin nhắn và trả lời các thông tin vào máy điện thoại của khách hàng

1.1.3.7 Call center:

Call center là dịch vụ giao dịch với ngân hàng qua điện thoại Khách hàng gọi điện tới đường dây này sẽ được giải đáp các thắc mắc, giải quyết các khiếu nại cũng như được cung cấp các dịch vụ của ngân hàng mà không phải trực tiếp đến ngân hàng.Do quản lý dữ liệu tập trung nên khách hàng có tài khoản tại bất kỳ chi nhánh nào vẫn gọi về một số điện thoại cố định của trung tâm này để được cung cấp mọi thông tin chung và cá nhân Khác với Phone banking chỉ cung cấp các loại thông tin lập trình sẵn, Call centre có thể linh hoạt cung cấp thông tin hoặc trả lời các thắc mắc của khách hàng Nhược điểm Call center là phải có người trực 24/24h

1.1.3.8 Kiosk banking:

Dịch vụ Kiosk Banking là dịch vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ cao hướng tới việc phục vụ khách hàng với chất lượng cao và thuận tiện nhất.Trên đường phố các ngân hàng sẽ đặt các trạm làm việc có chứa các thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng có kết nối Internet tốc độ cao hoặc các mạng nội bộ của ngân hàng Khách hàng sử dụng thiết bị máy tính ở trong trạm để truy cập vào trang web của Ngân hàng, nhập mã sử dụng (User name) và mật khẩu truy cập (Password), hoặc cho thẻ vào máy rồi nhập mã pin và bắt đầu tiến hành các giao dịch như: xem

lịch sử các giao dịch qua tài khoản, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản, cập nhật các thông tin về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đang cung cấp

1.1.3.9 Tiền điện tử - Digital Cash:

Tiền điện tử là một phương tiện thanh toán trên Internet.Người muốn sử dụng tiền điện tử gửi yêu cầu tới Ngân hàng.Ngân hàng phát hành tiền điện tử sẽ phát hành một bức điện được ký phát bởi mã cá nhân (private key) của ngân hàng và được mã hoá bởi khoá công khai (public key) của khách hàng Nội dung bức điện bao gồm thông tin xác định người phát hành, địa chỉ Internet, số lượng tiền, số seri, ngày hết hạn (nhằm tránh việc phát hành hoặc sử dụng hai lần) Ngân hàng sẽ phát hành tiền với từng khách hàng cụ thể.Khi thực hiện một giao dịch mua bán, khách hàng gửi tới nhà cung cấp một thông điệp điện tử được mã hoá bởi khoá công khai của nhà cung cấp hàng hoá dịch vụ.Nhà cung cấp dùng khoá riêng của mình để giải mã thông điệp đồng thời kiểm tra tính xác thực của thông điệp thanh toán này với Ngân hàng phát hành cũng bằng mã khoá công khai của Ngân hàng phát hành và kiểm tra

số seri tiền điện tử

1.1.3.10 Séc điện tử - Digital Cheques:

Cũng sử dụng kỹ thuật tương tự như trên để chuyển phát séc và hối phiếu điện tử trên mạng Internet Séc điện tử có nội dung giống như séc thường, chỉ khác biệt duy nhất là séc này được ký điện tử (tức là việc mã hoá thông điệp bằng mật mã cá nhân của người ký phát séc) Khi NH của người thụ hưởng thực hiện nghiệp vụ nhờ thu séc, họ sẽ đánh dấu lên thông điệp điện tử và việc thông điệp này được mã hoá bởi

mã hoá công khai của Ngân hàng phát hành séc sẽ là cơ sở cho việc thanh toán séc điện tử này

1.1.3.11 Thẻ thông minh – ví điện tử - stored value smart Card:

Là một loại thẻ nhựa gắn với một bộ vi xử lý (micro-processor chip) Người

sử dụng thẻ nạp tiền vào thẻ và sử dụng trong việc mua hàng.Số tiền được ghi trong thẻ sẽ được trừ lùi cho tới zero.Lúc đó chủ sở hữu có thể nạp lại tiền hoặc vứt bỏ thẻ Ví điện tử được sử dụng trong rất nhiều các loại giao dịch như ATM, Internet banking, Home banking, Telephone banking hoặc mua hàng trên Internet với một đầu đọc thẻ thông minh kết nối vào máy tính cá nhân

1.2 CÁC ĐỐI TƢỢNG THAM GIA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ:

1.2.1 Đối với các Ngân hàng thương mại:

1.2.1.1 Điều kiện công nghệ:

a Cơ sở hạ tầng và trình độ khoa học công nghệ thông tin:

Ngân hàng điện tử phát triển dựa trên cơ sở kỹ thuật số hóa, công nghệ thông tin, mà trước hết là kỹ thuật máy tính điện tử.Vì vậy chỉ có thể phát triển ngân hàng điện tử khi có hạ tầng công nghệ thông tin vững chắc.Hạ tầng công nghệ thông tin bao gồm: máy tính, máy chủ, morderm, điện thoại, mạng nội bộ, mạng liên kết khách hàng, thiết bị thanh toán điện tử (Pos, ATM, CDM ) và các thiết bị truyền thông, đường truyền dữ liệu, mạng internet…

Ngoài ra cơ sở hạ tầng thông tin này chỉ có thể hoạt động dựa trên nền tảng một nền công nghiệp điện năng, bưu chính viễn thông đảm bảo cung cấp nguồn năng lượng hoạt động và thông tin liên lạc đầy đủ, ổn định Thiết lập một hệ thống

cơ sở hạ tầng như vậy nằm ngoài tầm kiểm soát của các ngân hàng mà điều này phụ thuộc vào sự đầu tư và phát triển lâu dài của nhà nước

b Hệ thống Core – banking

Core Banking là một hệ thống các phân hệ nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng như tiền gửi, tiền vay, khách hàng… Về bản chất đây là hệ thống phần mềm tích hợp các ứng dụng tin học trong quản lý thông tin, tài sản, giao dịch, quản trị rủi ro… trong hệ thống ngân hàng Về đặc điểm, Core Banking chính là hạt nhân toàn

bộ hệ thống thông tin của một hệ thống ngân hàng Hệ thống thông tin ở đây bao gồm thông tin về tiền, tài sản thế chấp, giao dịch, giấy tờ, sổ sách kế toán, dữ liệu máy tính và hệ thống thông tin (Core Banking)… tất cả các giao dịch được chuyển qua hệ thống Core Banking và trong một khoảng thời gian cực kì ngắn vẫn duy trì hoạt động đồng thời xử lý thông tin trong suốt thời gian hoạt động

Với một Core Banking hiện đại, khách hàng chỉ cần một mã duy nhất ở ngân hàng là có thể giao dịch với rất nhiều sản phẩm, và ở bất cứ điểm giao dịch trong cùng hoặc không trong cùng một hệ thống Core banking hiện đại phải đáp ứng việc quản lý chặt chẽ, đầy đủ, vận hành nhanh và đáp ứng tính “mở” khi ngân hàng muốn triển khai thêm một số dịch vụ khác nữa (Mobile Banking, Internet Banking, ATM…) chính vì vậy để xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử hoàn hảo, thì đầu tư tạo dựng một Core Banking hiện đại là điều kiện vô cùng cần thiết, nhưng nó cũng

đòi hỏi một lượng vốn lớn để đầu tư triển khai Core Banking, đồng thời còn phụ thuộc vào nhiều nhân tố khác, trong việc triển khai hệ thống công nghệ thông tin hiện đại tại quốc gia đó

c Nguồn nhân lực của Ngân hàng:

Đội ngũ nhân lực chuyên nghiệp của ngân hàng là nhân tố quan trọng cho quá trình triển khai và cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, nhân lực này bao gồm đội ngũ nhân viên công nghệ thông tin, những người nắm bắt nền tảng công nghệ, vận hành, triển khai, duy trì và phát triển thêm những dịch vụ mới, và các nhân viên của các bộ phận khác để tạo, duy trì các mối quan hệ bền vững cũng như đưa dịch vụ, hướng dẫn sử dụng dịch vụ đến với khách hàng, mà những thiết bị máy móc công nghệ dù phát triển cũng không thể thay thế được

1.2.2 Đối với khách hàng:

1.2.2.1 Mức sống của người dân:

Mức sống người dân là nhân tố quan trọng trong phát triển ngân hàng điện tử Nếu người dân có thu nhập thấp thì họ sẽ không quan tâm đến các dịch vụ Ngân hàng, họ dùng tiền mặt thay vì thanh toán điện tử, họ sẽ không có tiền để sắm cho mình những công cụ tương tác với dịch vụ như máy tính, máy điện thoại, rồi trả chi phí kết nối internet,… Vì vậy để có một hệ thống thanh toán điện tử tới các tầng lớp

xã hội thì cải thiện mức sống, phát triển kinh tế luôn là điều kiện tiên quyết đối với Ngân hàng điện tử

1.2.2.2 Sự hiểu biết về dịch vụ và nhu cầu sử dụng của người tiêu dùng:

Việc đưa một sản phẩm vào thị trường đòi hỏi phải nghiên cứu hành vi ứng xử của người tiêu dùng, từ chỗ nhận thức về sản phẩm tới việc sử dụng sản phẩm và chấp nhận sản phẩm đó Ngân hàng điện tử là một khái niệm tương đối mới với đại

bộ phận người tiêu dùng, một trong những cản trở lớn nhất cho sự phát triển dịch vụ chính là thái độ hoài nghi, lưỡng lự của người tiêu dùng khi chuyển đổi từ hình thức giao dịch truyền thống sang hình thức giao dịch mới Đứng về phía các ngân hàng thì cần phải có hình thức giới thiệu, tuyên truyền, hướng dẫn sử dụng dịch vụ để khách hàng nắm bắt và thấy những tiện ích mang lại từ dịch vụ hình thành nhu cầu

sử dụng và chấp nhận ngân hàng điện tử

1.2.3 Các quy định của Nhà nước:

Chính phủ và Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã ban hành các Luật, Thông tư, Nghị định, Quyết định nhằm tạo hành lang pháp lý khuyến khích sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử Trong đó, đáng chú ý là việc ban hành Luật giao dịch điện tử 2005.Ngày 29/11/2005, Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam đã thông qua Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11 và chính thức đưa vào

áp dụng vào ngày 1/3/2006 Luật Giao dịch điện tử ra đời đã tạo hành lang pháp lý

cơ bản cho các giao dịch điện tử Luật gồm 8 chương, với 54 điều bao gồm hầu hết các yếu tố liên quan đến giao dịch điện tử

Ngoài ra, còn có các nghị đinh khác như: Nghị định số 57/2006/NĐ-CP ngày 09/06/2006 của Chính phủ về thương mại điện tử; Nghị định 35/2007/NĐ-CP của Chính phủ về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng 04/04/2007; Nghị định

số 26/2007/NĐ-CP ngày 15 tháng 02 năm 2007 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử về chữ ký và dịch vụ chứng thực chữ ký số; nghị định số 27/2007/NĐ-CP ngày 23/02/2007 của chính phủ về giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính Quyết định số 40/2008/QĐ-BCT ngày 31/10/2008 ban hành quy chế quản lý, sử dụng chữ ký số, chứng thư số và dịch vụ chứng thực chữ ký số của Bộ Công thương (quyết định này thay thế Quyết định số 25/2006/QĐ-BTM ngày 27/07/2006 về việc ban hành quy chế sử dụng chữ ký số của Bộ Thương mại

Quyết định của thống đốc ngân hàng Nhà nước số: 04/2007/QĐ-NHNN về việc thấu chi và cho vay qua đêm áp dụng trong thanh toán điện tử liên ngân hàng; Quyết định số 35/2006/QĐ – NHNN ngày 31/07/2006 của thống đốc ngân hàng Nhà nước ban hành quy định về các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử Thông tư 23/2010/TT – NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về việc quản lý, vận hành và sử dụng hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng áp dụng từ ngày 01/01/2011 Thông tư 78/2008/TT-BTC của Bộ Tài chính về việc hướng dẫn thi hành một số nội dung của Nghị định số 27/2007/NĐ-CP ngày 23/02/2007 về giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính áp dụng từ ngày 17/10/2008 Quyết định 04/2008/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế cấp phát, quản lý, sử dụng chữ ký số, chứng thư số và dịch vụ chứng thực chữ ký số của Ngân hàng Nhà nước áp dụng 18/03/2008 Thông tư số

01/2011/TT – NHNN quy định việc đảm bảo an toàn, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng, ban hành ngày 21/12/2011

1.3 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Rủi ro hoạt động:

Rủi ro hoạt động phát sinh từ gian lận, xử lý lỗi, sự gián đoạn hệ thống, tin tặc hoặc các sự kiện bất ngờ khác dẫn đến ngân hàng không khả năng (hoặc ngừng) cung cấp các dịch vụ của mình Các ngân hàng có thể bị tấn công từ bên ngoài cũng như từ bên trong đối với hệ thống và các sản phẩm điện tử của mình Rủi ro hoạt động cũng có thể phát sinh từ việc nhầm lẫn của khách hàng, do sự thiết kế hoặc triển khai không hoàn chỉnh các hệ thống ngân hàng điện tử Có thẻ tạm chia các rủi

ro hoạt động thành một số nhóm nhỏ sau:

- Rủi ro về mặt an toàn bảo mật: liên quan đến kiểm soát việc truy cập vào

hệ thống cơ sở dữ liệu của ngân hàng, những thông tin mà ngân hàng trao đổi với các đối tác khác, việc kiểm soát không tốt có thể dẫn đến tình trạng những người chuyên lấy trộm dữ liệu trên mạng đột nhập vào hệ thống Ngân hàng thực hiện những hành động bất hợp pháp

- Thiết kế, lắp đặt và bảo trì hệ thống: rủi ro xảy ra khi hệ thống CNTT

được thiết kế hay lắp đặt không hoàn hảo dẫn đến các xung đột trong hệ thống Các xung đột này sẽ làm đình trệ hoặc ngưng các giao dịch, việc không bảo trì, không phát hiện ra những sai sót, lỗi trong quá trình vận hành cũng là một trong những nguyên nhân xảy ra rủi ro.Tốc độ thay đổi nhanh chóng và liên tục là đặc trưng của công nghệ thông tin khiến cho ngân hàng đối mặt với rủi ro hệ thống điện tử bị lỗi thời Ngoài ra, tốc độ thay đổi công nghệ nhanh chóng cũng đồng nghĩa với việc các nhân viên ngân hàng không cập nhật được kiến thức từ công nghệ mới mà ngân hàng đang sử dụng Và chính những yếu tố này dẫn đến rủi ro hoạt động

- Sự nhầm lẫn trong sử dụng các sản phẩm và dịch vụ điện tử của khách hàng: việc nhầm lẫn trong sử dụng dịch vụ của khách hàng cho dù là vô tình hay cố

ý cũng là một loại rủi ro hoạt động Rủi ro có thể ngày càng cao khi ngân hàng không thực hiện việc truyền bá kiến thức cho các khách hàng của mình một cách thích hợp về ý thức an toàn bảo mật Ngoài ra, nếu thiếu các biện pháp đúng đắn

trong việc xác minh các giao dịch thì khách hàng có khả năng bác bỏ những giao dịch mà họ đã thực hiện trước đó, gây ra các thiệt hại về tài chính cho ngân hàng

1.3.3 Rủi ro pháp lý:

Rủi ro pháp lý là rủi ro phát sinh từ các vi phạm hay sự không tuân thủ các luật, các quy chế, các quy định hoặc các thông lệ, hoặc khi các quyền lợi cũng như nghĩa vụ hợp pháp của các bên trong hợp đồng bị xâm phạm

Các ngân hàng tham gia vào hợp đồng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử

có thể gặp phải những rủi ro luật pháp liên quan đến việc tiết lộ thông tin khách hàng và việc bảo mật cá nhân Các ngân hàng chọn phương thức tăng cường các dịch vụ cho khách hàng bằng cách nối mạng internet của mình với các mạng khác cũng có thể đối mặt với rủi ro luật pháp Một kẻ xâm nhập trái phép có thể sử dụng mạng được kết nối này để lừa gạt một khách hàng của ngân hàng, và ngân hàng khi

đó có thể là đối tượng khiếu kiện của khách hàng này Theo đó, khách hàng phải chịu trách nhiệm khi vấn đề vi phạm hoặc lỗi an toàn bảo mật đó là do một phần sơ suất của họ, điều này phải được ghi rõ ràng trong thỏa thuận hợp đồng cung sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Tuy nhiên, nếu thiệt hại xảy ra do sự cố hệ thống, sơ suất của nhân viên ngân hàng, sự tấn công bởi các hacker hoặc bất kỳ bên nào khác các ngân hàng phải chịu trách nhiệm tất cả thiệt hại

1.3.4 Các rủi ro khác:

Rủi ro tín dụng: là rủi ro phát sinh khi đối tác không thanh toán một khoản

nợ với đầy đủ giá trị, cho dù là điều này xảy ra vào thời điểm nợ đến hạn hoặc bất

kỳ thời điểm nào sau đó Nguyên nhân xảy ra rủi ro là do quá trình phê duyệt các

khoản vay điện tử, hệ thống thông tin quản lý của các ngân hàng làm việc không có hiệu quả như: không xác minh danh tính của khách hàng cho các ứng dụng tín dụng trực tuyến khi thực hiện hợp đồng, không giám sát và kiểm soát sự tăng trưởng, giá

cả và chất lượng tín dụng với các khoản cho vay có nguồn gốc thông qua các kênh ngân hàng điện tử, không định giá chính xác tài sản thế chấp khi người vay tiền ở

xa, khó khăn khi thu các khoản nợ từ các cá nhân ở xa…

Rủi ro thanh khoản: là rủi ro phát sinh khi ngân hàng không còn khả năng

thực hiện nghĩa vụ của mình khi đến hạn, mặc dù cuối cùng ngân hàng cũng có thể thực hiện nghĩa vụ đó Rủi ro thanh khoản có thẻ rất đáng kể đối với các ngân hàng chuyên môn hóa vào hoạt động ngân hàng điện tử nếu họ không thể chắc chắn rằng

họ có đủ mức vốn đáp ứng những nhu cầu thanh toán vào một thời điểm nhất định Ngoài ra, việc không đáp ứng được nhu cầu thanh toán một các đúng lúc cũng có thể dẫn đến tình trạng xảy ra khiếu kiện chống lại ngân hàng và như vậy, danh tiếng của ngân hàng sẽ bị hủy hoại

Rủi ro lãi suất/ rủi ro tỷ giá: là trạng thái rủi ro tài chính phát sinh do biến

động lãi suất/ tỉ giá trên thị trường đảo ngược xu hướng dự kiến Các ngân hàng chuyên môn hóa trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử có thể gặp phải rủi

ro này trầm trọng khi có biến động lãi suất/ tỉ giá ngược chiều xảy ra làm giảm giá trị của các tài sản tương ứng với các khoản gửi/ vay của ngân hàng

1.4 MỘT SỐ YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO HOẠT ĐỘNG KHI ỨNG DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ:

1.4.1 An toàn thông tin (Security):

An toàn thông tin một vấn đề phải quan tâm trong dịch vụ Ngân hàng điện tử Các ngân hàng cần đảm bảo mức độ an toàn tương xứng với độ nhạy cảm của thông tin và với khả năng chịu đựng rủi ro của bản thân ngân hàng

Tường lửa (Firewalls) là biện pháp an ninh thường được sử dụng trong Internet banking để bảo vệ hệ thống mạng nội bộ Firewalls là sự kết hợp giữa phần cứng và phần mềm đặt giữa 2 hệ thống mạng mà giao dịch được truyền qua, bất kể hướng giao dịch là từ khách hàng đến ngân hàng hay ngược lại Nó tạo ra một cửa ngõ để ngăn chặn những xâm nhập bất hợp pháp vào hệ thống của ngân hàng Firewalls phải được thiết kế thích ứng với một môi trường hoạt động cụ thể và phải

được đánh giá và bảo trì thường xuyên để bảo đảm tính hiệu quả và hiệu lực Cần

có những chuyên gia đủ năng lực kĩ thuật để tạo ra, lắp đặt, đánh giá và bảo trì firewalls

1.4.2 Xác thực (Authentication):

Xác thực cũng là một yếu tố nhằm tránh rủi ro trong hoạt động Internet Banking Trong môi trường mạng cũng như trong thế giới hữu hình, khách hàng, ngân hàng và các doanh nghiệp cần được bảo đảm rằng họ sẽ nhận được các sản phẩm và dịch vụ như họ yêu cầu, và rằng họ biết rõ nhận dạng của người đang giao dịch với họ Một số giải pháp xác thực thường được sử dụng hiện nay là: xác thực bằng số PIN, mã hóa dữ liệu, sử dụng các công cụ sinh trắc học

Xác thực bằng số PIN: Số PIN (Personal identification number) là mã số

nhận dạng cá nhân duy nhất cho từng khách hàng Khi truy cập vào tài khoản của mình, khách hàng phải nhập số PIN, ngân hàng sẽ kiểm tra tính thống nhất về tên,

số tài khoản của khách hàng với số PIN khách hàng vừa nhập vào Nếu mọi thông tin đều khớp đúng, khách hàng có thể thực hiện giao dịch với ngân hàng Số PIN cần được giữ bí mật

Mã hóa dữ liệu: Có hai phương thức mã hóa dữ liệu cơ bản là mã hóa đối

xứng và mã hóa bất đối xứng, được sử dụng cho các mục đích khác nhau

Phương thức mã hóa đối xứng (Symmetric), còn gọi là phương thức mã khóa

sử dụng khóa bí mật, đòi hỏi cả người nhận và người gửi có cùng một khóa Người gửi mã hóa thông điệp và người nhận giải mã thông điệp bằng cùng một khóa Ưu điểm của phương pháp này là nhanh, an toàn, và được sử dụng phổ biến Nhược điểm của phương pháp này là sự phức tạp trong việc quản lý khóa, đòi hỏi cả người gửi lẫn người nhận có sự kiểm soát chặt chẽ trong việc trao đổi các khóa

Công nghệ mã hóa không đối xứng dùng hai khóa (một khóa chung và một

khóa riêng), hai khóa này được liên kết về mặt toán học với nhau nhưng không thể tách rời nhau Để mã hóa thông điệp, người ta dùng khóa chung của người nhận, khi giải mã thông điệp, người ta sử dụng khóa riêng của người nhận Ưu điểm của phương pháp mã hóa dùng khóa chung so với phương pháp mã hóa dùng khóa bí mật là đơn giản hóa việc quản lý khóa Chẳng hạn, không cần có sự liên lạc trước giữa người gởi và người nhận Nhược điểm chính của phương thức này là tốc độ

chậm, do đó nó thường được sử dụng để xác thực thông điệp hơn là để mã hóa toàn

bộ thông điệp

Công nghệ bảo mật bằng sinh trắc học (Biometric) được phát triển dựa trên

các đặc điểm sinh học và hành vi đặc trưng của con người, là công nghệ sử dụng những thuộc tính vật lý, đặc điểm sinh học riêng của mỗi cá nhân như vân tay, mống mắt, khuôn mặt để nhận diện.Mỗi người có một đặc điểm sinh học duy nhất Dữ liệu sinh trắc học của từng cá nhân với đặc điểm khuôn mặt,ảnh chụp võng mạc, giọng nói sẽ được kết hợp với nhau bằng phần mềm để tạo ra mật khẩu dành cho những giao dịch điện tử, phương thức đó là “công nghệ sinh trắc đa nhân tố”

1.4.3 Bảo mật thông tin cá nhân:

Vấn đề bảo mật thông tin cá nhân ngày càng trở nên quan trọng Mối quan tâm của công chúng đối với việc thu thập và sử dụng các thông tin cá nhân có xu hướng gia tăng trong thời đại phát triển thương mại điện tử và Internet Những ngân hàng chủ động trong việc nhận ra và đáp ứng tốt vấn đề bảo mật thông tin của khách hàng sẽ tạo nên lợi thế cho ngân hàng cũng như mang lại lợi ích cho khách hàng của mình

1.4.4 Không thể thoái thác (Nonrepudiation):

Một vấn đề quan trọng khác nhằm hạn chế rủi ro giao dịch trong dịch vụ Ngân hàng điện tử là vấn đề không thể thoái thác.Đó là chứng cứ không thể chối cãi cho thấy cả người gởi và người nhận đã tham gia giao dịch Vì mục đích tạo bằng chứng giao dịch, người ta phát triển công nghệ mã hóa dùng khóa chung, để xác minh các thông điệp điện tử và ngăn chặn việc người gởi hay người nhận phủ nhận giao dịch

1.5 HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI:

Rủi ro được xem là sự không may mắn, sự tổn thất mất mát, nguy hiểm Nó được xem là điều không lành, điều không tốt, bất ngờ xảy đến Đó là sự tổn thất về tài sản hay là sự giảm sút lợi nhuận thực tế so với lợi nhuận dự kiến Rủi ro còn được hiểu là những bất trắc ngoài ý muốn xảy ra trong quá trình kinh doanh, sản xuất của doanh nghiệp, tác động xấu đến sự tồn tại và phát triển của một doanh nghiệp

Rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử là khả năng xảy ra tổn thất khi thực hiện các hoạt động ngân hàng điện tử, là những thiệt hại, mất mát, nguy

hiểm hoặc các yếu tố liên quan đến nguy hiểm, khó khăn hoặc điều không chắc chắn có thể xảy ra cho con người cũng như là ngân hàng khi thực hiện các hoạt động ngân hàng điện tử

Hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử là tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm về an toàn và hiệu quả của hoạt động ngân hàng điện tử; bảo vệ quyền

và lợi ích hợp pháp của tổ chức tín dụng, của khách hàng, lợi ích của Nhà nước và

xã hội theo quy định của pháp luật Một cách tổng quát, đấy là quá trình xem xét toàn bộ hoạt động ngân hàng điện tử của ngân hàng, xác định các nguy cơ tiềm ẩn,

và khả năng xảy ra các nguy cơ đó.Từ đó có sự chuẩn bị các hành động thích hợp

để hạn chế các rủi ro đó ở mức thấp nhất

1.5.2 Những thách thức trong việc hạn chế rủi ro trong hoạt động

ngân hàng điện tử:

Thách thức về khả năng thích nghi với công nghệ: tốc độ thay đổi liên quan

đến sự cải tiến công nghệ và dịch vụ khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng điện tử diễn ra nhanh chóng chưa từng có Các sản phẩm mới thường phải thực hiện khoảng thời gian dài sau khi thử nghiệm.Tuy nhiên trên thực tế các ngân hàng hiện nay chịu sức ép cạnh tranh để cho ra đời sản phẩm mới trong khung thời gian dồn ép Chính điều này khiến cho vấn đề đánh giá một chiến lược thích hợp, phân tích rủi ro và hướng dẫn đảm bảo an toàn đối với các ứng dụng ngân hàng điện tử mới tạo ra nhiều thách thức cho công tác quản lý

Vấn đề đối tác: E- banking làm tăng sự phụ thuộc của ngân hàng vào công

nghệ thông tin, do đó làm tăng sự phức tạp kỹ thuật trong hoạt động dịch vụ và đảm bảo an toàn Để dịch vụ ngân hàng điện tử được vận hành trôi chảy, các ngân hàng cần phải đạt được sự thỏa thuận đối với bên thứ ba về mặt kỹ thuật cũng như lắp đặt, thay thế, chỉnh sửa thiết bị sao cho tương thích…

Vấn đề an ninh mạng: đây là hệ thống mở đối với bất kỳ nhóm người nào, có

thể truy cập từ bất kì nơi đâu trên thế giới, với các thư tín, thông điệp từ các địa điểm vô danh và có thể truy cập thông qua thiết bị không dây Chính vì vậy, những vấn đề thách thức về vấn đề kiểm soát tính bảo mật, kỹ thuật định dạng khách hàng

chống lại hiện tượng gian lận, bảo vệ dữ liệu, qui trình kiểm toán trên giấy tăng lên đáng kể Các ngân hàng sẽ gặp nhiều cản trở trong việc phát hiện gian lận như thiếu hụt nhân lực, số lượng giao dịch lớn, các thông tin cần thiết bị mất do sự can thiệp của hackers vào hệ thống quản lý dữ liệu ngân hàng

1.5.3 Ý nghĩa của việc hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện

tử:

1.5.3.1 Đối với NHTM:

Thứ nhất, ngân hàng điện tử giúp các ngân hàng có thể tiết kiệm chi phí, giảm bớt các thủ tục giấy tờ, tạo thuận lợi cho việc thực hiện các giao dịch Các giao dịch qua kênh điện tử có chi phí vận hành rất thấp.Chi phí chủ yếu là đầu tư ban đầu, ngân hàng không cần đầu tư nhân sự, địa điểm và các chi phí in ấn, lưu chuyển hồ

sơ cho việc giao dịch Khi chi phí hoạt động được cắt giảm đáng kể thì doanh thu của ngân hàng cũng theo đó tăng lên và tất nhiên kéo theo đó là lợi nhuận hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại

Thứ hai, đối với nhiều ngân hàng thì ngân hàng điện tử là một giải pháp mang tính chiến lược nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động Ngân hàng điện tử được xem như một kênh phân phối quan trọng đối với các sản phẩm và dịch vụ của ngành ngân hàng.Ngoài ra, ngân hàng điện tử cũng là công cụ quảng bá, khuếch trương thương hiệu của NHTM một cách sinh động, hiệu quả

Thứ ba, ngân hàng điện tử có thể giúp các ngân hàng thương mại tăng khả năng cung cấp các dịch vụ gia tăng khác của mình.Theo đó, các ngân hàng có thể liên kết với các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty tài chính khác để đưa ra các sản phẩm tiện ích nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng về các dịch

vụ liên quan: ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán,… Chính sự tiện ích có được từ công nghệ ứng dụng, từ phần mềm, từ nhà cung cấp dịch vụ mạng… đã thu hút và giữ khách hàng sử dụng, quan hệ, giao dịch với ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng

Thứ tư, thực hiện các hoạt động dịch vụ của ngân hàng điện tử, cho phép các ngân hàng thích ứng nhanh chóng với những thay đổi của thị trường, điều chỉnh kịp thời phí, lãi suất, tỷ giá phù hợp với diễn biến của tình hình thị trường: hạn chế rủi

ro do biến động về giá cả của thị trường gây ra, mang lại lợi ích cho ngân hàng và khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ của ngân hàng điện tử

Thứ năm, một lợi ích quan trọng khác mà ngân hàng điện tử đem lại cho ngân hàng, đó là việc ngân hàng có thể thực hiện chiến lược “toàn cầu hóa”, chiến lược

“bành trướng” mà không cần phải mở thêm chi nhánh Ngân hàng có thể vừa tiết kiệm chi phí do không phải thiết lập quá nhiều các trụ sở hoặc văn phòng, nhân sự gọn nhẹ hơn, đồng thời lại có thể phục vụ một khối lượng khách hàng lơn hơn

1.5.3.2 Đối với khách hàng

Thứ nhất, ngân hàng điện tử là một kênh quan trọng giúp cho khách hàng có thể thông tin liên lạc với ngân hàng nhanh và hiệu quả hơn Khi khách hàng sử dụng ngân hàng điện tử, họ sẽ nắm được nhanh chóng, kịp thời những thông tin về tài khoản, tỷ giá, lãi suất Qua máy vi tính được nối mạng, khách hàng có thể giao dịch trực tiếp với ngân hàng, ở bất cứ nơi đâu và bất cứ lúc nào

Thứ hai, dịch vụ ngân hàng điện tử giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian Các giao dịch ngân hàng từ Internet được thực hiện và xử lý một cách nhanh chóng

và hết sức chính xác Khách hàng không cần phải tới tận văn phòng giao dịch của ngân hàng, không phải mất thời gian đi lại hoặc nhiều khi phải xếp hàng để chờ tới lượt mình Các bước giao dịch qua dịch vụ ngân hàng điện tử đều đã được lập trình sẵn, do đó chỉ cần khách hàng thực hiện theo đúng các bước yêu cầu, các giao dịch

sẽ được thực hiện một cách chính xác Sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, với các phương tiện điện tử có kết nối mạng viễn thông khách hàng có thể thực hiện các giao dịch của mình bất cứ lúc nào và ở đâu

Thứ ba, dịch vụ ngân hàng điện tử giúp cho khách hàng (nhất là doanh nghiệp) nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Thông qua các dịch vụ Ngân hàng điện tử, các lệnh

về chi trả, nhờ thu của khách hàng được thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh, thuận lợi, thực hiện tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền – hàng Qua đó đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, tiền tệ, nâng cao hiệu quả

sử dụng vốn Xét về mặt kinh doanh ngân hàng sẽ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

1.5.3.3 Đối với nền kinh tế:

Về mặt xã hội – kinh tế, NHĐT góp phần thúc đẩy các hoạt động kinh tế thương mại, dịch vụ phát triển, tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế thương mại

với khu vực và thế giới Đặc biệt góp phần thúc đẩy các hoạt động thương mại điện

tử phát triển.Với ngân hàng điện tử, các bên liên quan có thể tiến hành giao dịch khi

ở cách xa nhau, không bị giới hạn bởi không gian địa lý

Việc tiêu dùng chủ yếu bằng tiền mặt có rất nhiều điều hạn chế Nhà nước phải bỏ ra một chi phí nhất định hàng năm trong việc in và quản lý số lượng tiền in

ra cho thị trường.Việc khó xác định chính xác lượng tiền lưu hành trong dân khiến cho nhà nước gặp nhiều khó khăn trong việc đưa ra các chính sách tài khóa nhằm đảm bảo một thị trường tài chính ổn định.“Ngân hàng điện tử” với sự phổ biến sử dụng tài khoản cá nhân và tiền điện tử sẽ góp phần không nhỏ trong việc tháo gỡ khó khăn này Bên cạnh đó, ngân hàng điện tử còn giúp khách hàng không phải mang theo nhiều tiền mặt, giảm thiểu rủi ro mất, tiền giả, nhầm lẫn, thời gian kiểm đếm Ngoài ra, ngân hàng điện tử giúp cho nhà nước có thông tin đầy đủ về việc thực hiện thu nộp thuế một cách nhanh chóng và cập nhật kịp thời

1.6 KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRÊN THẾ GIỚI:

1.6.1 Hạn chế rủi ro trong hoạt động NHĐT tại Mỹ:

Website của các ngân hàng xuất hiện lần đầu tiên trên mạng Internet vào khoảng giữa những năm 1990 Hệ thống Ngân hàng điện tử đầu tiên xuất hiện ở

Mỹ Ý tưởng sử dụng các lợi thế của Internet trong cuộc cạnh tranh trên thị trường tài chính đã dẫn đến sự ra đời của các ngân hàng cung cấp dịch vụ hoàn toàn trên mạng Ngân hàng đầu tiên thuộc loại này là Security First Network Bank (SFNB) ra đời năm 1995 Các ngân hàng như Still Water National Bank – Oklahoma, Southwest Bankcorp Inc Hay State National bank – Texas… cũng lần lượt đưa các dịch vụ ngân hàng của mình lên mạng Internet

Để hạn chế rủi ro giao dịch trong dịch vụ Ngân hàng điện tử, ngoài việc đẩy mạnh hỗ trợ nghiên cứu, phát triển hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin, khuyến khích các ngân hàng tăng cường đầu tư cho hệ thống Internet Banking và các giải pháp bảo mật, chính phủ Mỹ còn đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức của khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử cũng như các ngân hàng Phòng quản lý tiền tệ trực thuộc ngân hàng trung ương đưa ra các văn bản hướng dẫn, xây dựng các quy tắc và tổ chức các khóa đào tạo giúp cho các nhà cung cấp

dịch vụ, các đơn vị gia công phần mềm và các ngân hàng có thể xây dựng những thủ tục, qui trình giám sát và kiểm tra hoạt động Ngân hàng điện tử Các quy tắc, văn bản hướng dẫn này thường xuyên được cập nhật và thay đổi cho phù hợp với môi trường công nghệ thông tin luôn biến động và yêu cầu kinh doanh thay đổi

1.6.2 Hạn chế rủi ro trong hoạt động NHĐT tại Singapore:

Tại Singapore, dịch vụ Internet banking đầu tiên đã xuất hiện từ năm 1997 Hiện tại các ngân hàng lớn tại Singapore đều cung cấp dịch vụ này như Oversea Union Bank (OUB), DBS Bank, Citibank,…

Để tạo cho người dùng cảm giác tin cậy khi sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử, Ngân hàng Trung ương Singapore (MAS) đã nghiên cứu bối cảnh an ninh ở các quốc gia khác, xây dựng tiêu chuẩn phù hợp cho Singapore và giúp các ngân hàng thương mại triển khai được các tiêu chuẩn đó Mặt khác, MAS giúp các ngân hàng thương mại không bị ảnh hưởng đến uy tín cũng như hình ảnh của họ khi bị tấn công, tạo lòng tin của người dùng đối với các dịch vụ trực tuyến và khuyến khích

họ sử dụng Có thể thấy vai trò của chính phủ Singapore là xây dựng, ban hành các tiêu chuẩn, các quy định, các định hướng để các ngân hàng tuân thủ và một khi họ

tuân thủ thì hệ thống của họ sẽ được an toàn

Từ kinh nghiệm phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ và hạn chế rủi ro trong dịch vụ ngân hàng điện tử ở một số ngân hàng trên thế giới, chúng ta có thể rút ra một số kinh hạn chế rủi ro trong dịch vụ NHĐT cho các NHTM ở Việt Nam như sau:

Thứ nhất là, không ngừng nâng cao mức độ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả, dễ giám sát, Thứ hai là, chú trọng tới vấn đề bảo mật và an ninh mạng do tác hại của hacker, virus máy tính không đơn thuần là thiệt hại vật chất mà còn là uy tín, chất lượng của ngân hàng

Thứ ba là, quản lý chặt chẽ quá trình triển khai, kiểm tra hệ thống, luôn bảo đảm khả năng khôi phục và duy trì tính liên tục của hệ thống

Thứ tư là, nâng cao trình độ nguồn nhân lực, nhân viên tư vấn phả hiểu rõ những kiến thức đó thì việc xử lý tình huống mới nhanh chóng, giảm thiểu rủi ro, việc giải đáp, tư vấn cho khách hàng mới thông suốt, tạo được lòng tin nơi KH

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Phương thức thanh toán không dùng tiền mặt đang phát triển mạnh mẽ, các dịch vụ và tiện ích ngân hàng đáp ứng ngày một tốt hơn những đòi hỏi từ cuộc sống.Ngành ngân hàng đã thực sự hiện đại và đáp ứng được những yêu cầu trong tiến trình hội nhập Dịch vụ ngân hàng điện tử (E – banking) là một lĩnh vực mới

mẻ và rất rộng lớn Không đơn thuần là nghiệp vụ ngân hàng mà đó là bài toán ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng Vì thế dịch vụ ngân hàng điện

tử - “E – banking là xu thế tất yếu thời hội nhập”, từng bước nâng cao năng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Cùng với những lợi ích mới thu được, sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ ngân hàng điện

tử cũng chứa đựng nhiều rủi ro E- banking tạo ra những thách thức mới đối với quản trị rủi ro ngân hàng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT

TRIỂN VIỆT NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)

2.1.1 Sự hình thành và phát triển của NH TMCP Đầu tư và Phát triển

Việt Nam – BIDV:

Ngày 26/4/1957, bằng quyết định số 177/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ,

ra đời Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ Tài chính để thực hiện nhiệm

vụ cung ứng và quản lý vốn Ngân sách Nhà nước cho công cuộc xây dựng và tái thiết ở miền Bắc Ngày 24/06/1981, với yêu cầu tập trung toàn bộ hệ thống tín dụng, tiền tệ vào một ngân hàng thống nhất và hệ thống cấp phát vốn ngân sách và tín dụng đầu tư cơ bản đã có sự thay đổi về tổ chức, Hội đồng Chính phủ ra quyết định số 259 – CP về việc chuyển Ngân hàng Kiến thiết Việt nam trực thuộc Bộ Tài chính thành lập Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ra quyết định số 401/CT, theo đó Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Đến cuối năm 1994, sau Quyết định số 13/TTg của Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam tách nhiệm vụ của mình để hình thành nên Tổng cục Đầu tư Phát triển (nay là Ngân hàng Phát triển Việt Nam) Kể từ 01/01/1995, sau một thời gian thích ứng, BIDV

đã chính thức hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại với sự trưởng thành vượt bậc về bản lĩnh vượt khó và tư duy kinh doanh

Ngày 1/5/2012, BIDV chính thức chuyển đổi sở hữu từ Ngân hàng thương mại 100% vốn Nhà nước thành Ngân hàng thương mại cổ phần do Nhà nước chi phối Đây chính là bước ngoặc quan trọng, có ý nghĩa quyết định, đánh dấu sự phát triển về chất, tạo Thế và Lực mới để BIDV tiếp tục vươn lên và đóng góp ngày càng nhiều cho sự phát triển của đất nước

Trong năm 2012, BIDV tiếp tục mở rộng mạng lưới, tạo điều kiện để gia tăng thị phần, mở văn phòng đại diện tại Cộng hòa Séc, chính thức đưa vào hoạt động 2

chi nhánh mới là Bến thành và Đông Hải Phòng, mở thêm 03 Phòng giao dịch và 03

Quỹ tiết kiệm, nâng tổng số mạng lưới BIDV lên 662 điểm mạng lưới (gồm 117 Chi

nhánh, 432 phòng giao dịch, 113 Quỹ tiết kiệm) Bên cạnh đó, từ cuối tháng 5,

BIDV đã chính thức triển khai kênh phân phối ngân hàng điện tử (E-banking: bao

gồm các dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking) Kênh phân phối mới ra đời đã

tạo điều kiện cho các khách hàng tiếp cận nhanh và linh hoạt với các dịch vụ ngân

hàng hiện đại

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV:

Năm 2012, BIDV đã tổ chức thành công Đại hội đồng cổ đông lần thứ nhất,

chính thức hoạt động theo mô hình NHTMCP, đánh dấu một bước ngoặt mang tính

lịch sử đúng vào thời điểm kỷ niệm 55 truyền thống Đồng thời, BIDV đã thực hiện

quyết liệt đổi mới công tác quản trị điều hành phù hợp với yêu cầu hoạt động của

một Ngân hàng TMCP, trong đó đặc biệt chú trọng công tác xây dựng và hoàn thiện

các quy chế, các công cụ kiểm soát phù hợp với quy định của pháp luật

Hình 2.1: Mô hình tổ chức BIDV

(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV năm 2012)

Theo hình 2.1, chúng ta thấy rằng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam

chia thành 4 khối: Khối Công ty, Khối Đơn vị sự nghiệp, Văn phòng đại diện, Khối

Ngân hàng, Khối Liên doanh, Góp vốn cổ phần Trong đó, Khối Công ty gồm 5

công ty; Khối Đơn vị sự nghiệp gồm 2 Trung tâm và 4 Văn phòng đại diện; Khối

Ngân hàng gồm: Sở giao dịch chi nhánh có 107 chi nhánh, sở giao dịch III; Khối

Liên doanh, Góp vốn cổ phần có 3 ngân hàng, 2 công ty và các đơn vị có vốn góp

cổ phần của BIDV Các công ty do BIDV là cổ đông sáng lập hoặc nắm cổ phần

chi phối như: Công ty CP cho thuê máy bay (VALC), Công ty Đầu tư Phát triển

Campuchia (IDCC), Ngân hàng Đầu tư Phát triển (BIDC), Công ty bảo hiểm (CVI),

Công ty CP phát triển đường cao tốc BIDV (BEDC), Công ty Đầu tư tài chính

(BFI)

Hình 2.2: Mô hình Hội sở chính của BIDV

(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV năm 2012)

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh (2009-2012)

Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012:

- Tổng tài sản BIDV đạt 484,785 tỷ, tăng 19.5% tương đương với 79,030 tỷ

so với đầu năm Mức tăng trưởng tổng tài sản 2012 cao hơn so với mức thực hiện năm trước và đứng vị trí thứ 3 về qui mô tổng tài sản so với các NHTM trên thị trường

- Công tác huy động vốn đạt được nhiều kết quả vượt bậc, nguồn vốn huy động (bao gồm tiền gửi KH, phát hành giấy tờ có giá, các khoản tiền gửi tiền vay được ghi nhận vào nguồn vốn huy động) đạt 358,019 tỷ, tăng trưởng 27% so với năm 2011, đây là mức tăng huy động vốn cao nhất trong 3 năm trở lại đây, đặc biệt

có mức tăng mạnh trong huy động vốn dân cư

- Dư nợ tín dụng (bao gồm cho vay các tổ chức và cá nhân, cho thuê tài chính ngoại ngành, đầu tư trái phiếu DN) đạt 324,254 tỷ, tăng trưởng 16.2% trong bối cảnh toàn ngân hàng chỉ tăng 8.91% chất lượng tín dụng được kiểm soát theo đúng mục tiêu đã đề ra, nợ xấu ở mức dưới 3%

- Các chỉ tiêu về cơ cấu, tỷ lệ an toàn hoạt động về cơ bản đều đáp ứng mục tiêu kế hoạch: ROA, ROE lần lượt đạt 0.74% và 12.9%, cao hơn mức bình quân ngành ngân hàng, hệ số CAR luôn được duy trì >9% theo yêu cầu của NHNN, chỉ tiêu an toàn thanh khoản và các tỷ lệ cân đối vốn – sử dụng vốn đều được đảm bảo

động -5,248 -5,546 -6,652 -6,765 5.68%

19.94

% 1.7% Chi dự phòng

2.2 HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV

2.2.1 Quá trình phát triển hệ thống Ngân hàng điện tử tại BIDV:

2.2.1.1 Mô hình hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV:

* Bộ phận điều hành dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV

Với sự phát triển mạnh mẽ về dịch vụ ngân hàng điện tử của các ngân hàng thương mại trong nước, nhằm nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng sẵn có và tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử để tăng cường cạnh tranh với các ngân hàng khác, BIDV đã thành lập phòng Ngân hàng điện tử vào năm 2003 thuộc Khối

Bán lẻ & Mạng lưới, sau đó thành lập nhóm đầu mối xây dựng chiến lược Banking/Mobile Banking (IB/MB) vào năm 2007 Nhóm đầu mối xây dựng chiến lược IB/MB của BIDV trực thuộc Khối Bán lẻ và Mạng lưới, Khối Tác nghiệp và Khối Ngân hàng bán buôn, với mô hình được cấu thành từ ba bộ phận sau:

quản lý cơ sở dữ liệu, giải đáp thắc mắc của khách hàng về các sản phẩm Banking và phụ trách việc phát triển các loại hình sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ NHĐT

rộng rãi các sản phẩm của E-Banking và đưa sản phẩm E-Banking của BIDV tới tay khách hàng

hướng dẫn khách hàng sử dụng E-Banking, vừa phát triển các ứng dụng phần mềm mới phục vụ cho việc quản lý dịch vụ NHĐT

* Mô hình dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV

Trên thị trường hiện nay, cũng giống như một số ngân hàng VCB, ACB, EAB, BIDV cũng là nhà cung cấp E-banking với nhiều mô hình, tiện ích phong phú Nhưng chủ yếu nếu phân nhóm theo các loại hình hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử thì có thể chia thành hai nhóm: nhóm dịch vụ cho khách hàng cá nhân và nhóm dịch vụ cho khách hàng là tổ chức (doanh nghiệp hoặc định chế tài chính) Hiện tại BIDV có mô hình hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử theo mô hình sau: