luận văn thạc sĩ cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ và phát triển việt nam – chi nhánh phú thọ

1 LỜI CAM ĐOAN Tên là: Phạm Thu Hạnh Sinh ngày: 06/10/1990 Học viên lớp: CH20A - TCNH Khóa học: 2014 – 2016, Trường Đại học Thương Mại Mã số: 14AM0201024 Tôi xin cam đoan: Luận văn Thạc sĩ: “Cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” thực hướng dẫn TS Phan Hữu Nghị Các số liệu, tài liệu mà sử dụng luận văn thu thập xử lý mà chép không hơp lệ Hà Nội, Ngày tháng năm 2015 Học viên Phạm Thu Hạnh 2 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chương trình cao học luận văn này, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận quan tâm, động viên, góp ý tận tình thầy cô, gia đình bạn bè suốt trình học tập, công tác Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: - Người hướng dẫn khoa học : TS Phan Hữu Nghị - Các thầy cô giáo Khoa Sau đại học thầy cô giáo khoa Tài Ngân hàng Trường Đại Học Thương Mại - Lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ tạo điều kiện cho tác giả tiến hành khảo sát đồng nghiệp, bạn bè giúp đỡ cung cấp tài liệu cho tác giả trình học tập, công tác thực luận văn thạc sĩ Mặc dù có nhiều cố gắng để hoàn thành luận văn tất nhiệt tình lực thân, nhiện luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp chân thành để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Phạm Thu Hạnh 3 MỤC LỤC BIDV: KQKD: NHNN: NHTM: TCTD: TCKT: T&DH: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Kết kinh doanh Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Trung dài hạn DANH MỤC BẢNG 4 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam trình đổi kinh tế để bước phát triển, hội nhập với kinh tế nước khu vực giới Trải qua nhiều khó khăn thử thách, kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng khích lệ Để đạt điều có đóng góp không nhỏ ngành Ngân hàng Đặc biệt việc tận dụng khai thác tối đa nguồn vốn nước trở lên cần thiết nay, bên cạnh nguồn vốn đầu tư trực tiếp từ ngân sách nhà nước cho công trình lớn, nguồn vốn cho vay trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng, góp phần bổ sung kịp thời nguồn vốn đầu tư cho công trình trọng điểm, thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng sản xuất góp phần ổn định giá tiền tệ kinh tế Hiện doanh nghiệp thiếu vốn, vốn trung dài hạn,nhưng chưa tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Trong nguồn vốn tồn đọng ngân hàng thương mại ít, nhiều ngân hàng giải vấn đề ứ đọng tiền nhiều không cho vay cách đầu tư vào trái phiếu, tín phiếu Chính phủ Như vậy, ngân hàng thương mại thiếu vốn mà chưa có cách chuyển vốn huy động vào sản xuất kinh doanh cách hiệu quả, chưa có định hướng khách hàng để sử dụng khoản vay có chất lượng tốt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ không nằm tình trạng đó, hoạt động cho vay trung dài hạn đa dạng cấu khách hàng, tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước, chưa quan tâm mức tới đối tượng khách hàng khác, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay trung dài hạn, ý nghĩa việc đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay trung dài hạn ngân hàng, tác giả định lựa chọn đề tài "Cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ" làm đề tài luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu Cho vay trung dài hạn quan hệ giao dịch hai chủ thể (bên cho vay bên vay) với khoản thời gian giao dịch hay chủ thể kéo dài từ năm trở lên Đặc điểm tín dụng trung dài hạn vốn đầu tư lớn, thời gian thu hồi chậm , đem lại lợi nhuận lớn độ rủi ro cao Với ngân hàng thương mại, tín dụng trung dài hạn vừa mang lại lợi nhuận, vừa nâng cao khả cạnh tranh tạo điều kiện để ngân hàng thực chức xã hội Là hoạt động ngân hàng, cho vay trung dài hạn thu hút quan tâm nghiên cứu, tìm hiểu nước giới Các công trình nghiên cứu trước vấn đề cho vay trung dài hạn phản ánh thực trạng đưa giải pháp cách tiếp cận khác nhau; theo quan điểm, cách đánh giá khác Cụ thể số công trình như: - Luận án Tiến sĩ “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu” tác giả Lưu Thị Thanh Thảo, Học viện Tài chính, năm 2009 Luận án làm rõ phát triển số lý luận chất lượng cho vay trung dài hạn giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Luận án phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn áp dụng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Luận án nêu số giải pháp cụ thể nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn phù hợp với đặc điểm kinh doanh sách tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Luận văn thạc sĩ “Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” tác giả Nguyễn Thị Thu Hoa, Học viện Tài chính, năm 2010 Luận văn hệ thống hóa số lý luận cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại; Tiến hành phân tích thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam thể qua tiêu bản; Đánh giá kết tồn hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận văn đưa số giải pháp phát triển cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Luận văn thạc sĩ “Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” tác giả Lê Thanh Phượng, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2012 Luận văn làm rõ lý luận chung cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại; Phản ánh thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ; Đánh giá kết hạn chế, nguyên nhân hạn chế việc phát triển sản phẩm cho vay trung dài hạn ngân hàng; Từ đề xuất số giải pháp phát triển sản phẩm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ Trong đề tài tác giả nêu lên thực trạng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại giai đoạn thực nghiên cứu Đồng thời tác giả đưa giải pháp nhằm phát triển, nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thực nghiên cứu nói riêng Tuy nhiên, giai đoạn khác Ngân hàng lại có điều kiện thuận lợi khó khăn riêng ứng với địa bàn cụ thể Đến nay, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ chưa có đề tài nghiên cứu cho vay trung dài hạn, với phát triển lên Đất nước, gia tăng số lượng ngân hàng thương mại tính phức tạp hoạt động kinh tế, công nghệ, cạnh tranh thay đổi nên nhu cầu việc nghiên cứu cho vay trung dài hạn ngân hàng cần thiết Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung Phản ánh đánh giá thực trạng tín dụng trung dài hạn, qua đề xuất giải pháp phát triển cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ 3.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại - Phản ánh, đánh giá thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ - Đề xuất giải pháp phát triển cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Cho vay trung dài hạn - Phạm vi không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ (BIDV – Chi nhánh Phú Thọ) - Phạm vi thời gian: Số liệu sử dụng đề tài thu thập năm từ năm 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu Phương pháp thu thập tài liệu sơ cấp: Dựa số liệu thống kê, số liệu báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm BIDV – Chi nhánh Phú Thọ để tiến hành phân tích biến động Việc thu thập tài liệu thông tin bao gồm việc sưu tầm thu thập tài liệu số liệu BIDV – Chi nhánh Phú Thọ Phương pháp thu thập tài liệu thứ cấp: Đây tài liệu, số liệu từ công trình nghiên cứu trước lựa chọn sử dụng vào mục đích phân tích, minh họa rõ nét nội dung nghiên cứu Nguồn gốc tài liệu thích rõ phần “Tài liệu tham khảo” 5.2 Phương pháp thống kê, so sánh Phương pháp thống kê so sánh phương pháp sử dụng phổ biến đề tài nghiên cứu để xác định mức độ, xu biến động tiêu phân tích tới bài, so sánh năm trước với năm sau thấy tốc độ tăng trưởng tiêu Phương pháp giúp phát điểm giống khác thời điểm nghiên cứu đồng thời giúp phân tích động thái phát triển ngân hàng Sử dụng phương pháp để tính tốc độ phát triển tiêu nguồn vốn, dư nợ, doanh số cho vay trung dài hạn,… qua năm 2012, 2013, 2014 BIDV – Chi nhánh Phú Thọ 10 5.3 Phương pháp phân tích, tổng hợp số liệu Phương pháp phân tích phương pháp đánh giá tổng hợp, kết hợp với hệ thống hóa để nhận định đầy đủ tình hình hoạt động chung nêu điểm mạnh, điểm yếu việc cung cấp sản phẩm cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cho khách hàng Phân tích tài liệu, số liệu đánh giá số liệu tuyệt đối tương đối tiêu dùng để phân tích đánh giá thực trạng cho vay trung dài hạn ngân hàng, từ đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ Phương pháp tổng hợp phương pháp liên kết thống toàn yếu tố, nhận xét mà sử dụng phương pháp có thành kết luận hoàn thiện, đầy đủ Vạch mối liên hệ chúng, khái quát vấn đề nhận thức tổng hợp Trong luận văn này, sau thu thập xử lí số liệu, tiến hành lập bảng thống kê tính số đưa nhận xét tổng hợp phân tích, nhận định vấn đề thông qua số tình hình cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ 5.4 Phương pháp xử lý số liệu, tài liệu - Các số liệu đưa vào máy tính Dùng phần mềm exel để tổng hợp tính toán tiêu cần thiết số tuyệt đối, số tương đối - Tính toán tiêu, xây dựng bảng thống kê, biểu đồ hay đồ thị cần thiết Trên sở phân tích biến động yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Về mặt lý luận: Luận văn góp phần khái quát làm rõ nét lý luận cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 93 nghiệp lên, không gia tăng khoản cho vay BIDV – Chi nhánh Phú Thọ làm cho nợ doanh nghiệp khả toán rủi ro BIDV – Chi nhánh Phú Thọ lớn +) BIDV – Chi nhánh Phú Thọ kêu gọi người bảo lãnh cho doanh nghiệp người cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm vài người cho vay dài hạn Để nghị người vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn tăng cường vốn kinh cho doanh +) Cán tín dụng BIDV – Chi nhánh Phú Thọ tư vấn cho doanh nghiệp việc tìm chiến lược kinh doanh Việc làm không giúp cho doanh nghiệp thoát khỏi khủng hoảng mà thắt chặt mối quan hệ thân thiết với khách hàng - Đối với khoản vay dẫn tới nợ hạn mà nguyên nhân chủ quan không sửa chữa mang tính chất lừa đảo như: Khách hàng cung cấp sai tình hình tài chính, mục đích khoản vay khả hoàn trả nhằm rút vốn ngân hàng BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần phải dừng lại khoản vay đó, tiến hành thu nợ trước thời hạn để tránh rủi ro xảy Nếu khách hàng cố tình chây ỳ, không chịu trả nợ BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên phối hợp với quyền địa phương, xử lý tín dụng để thu hồi nợ hay khởi kiện trước pháp luật Đồng thời cán tín dụng phải kiên trì bám sát khách hàng để đôn đốc thu hồi nợ hạn đề xuất biện pháp xử lý nợ Tiếp đến, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần xử lý nợ hạn triệt để linh hoạt Khi biện pháp phòng ngừa thực BIDV – Chi nhánh Phú Thọ phải có biện pháp cụ thể để xử lý nợ hạn Cụ thể: 94 - BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần tăng cường kiểm tra hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay khoản nợ hạn, xử lý dứt điểm bước theo quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật để làm sở cho việc xử lý nợ - Mạnh dạn áp dụng chế tài cho phép để giải khoản nợ tồn đọng cách có hiệu quả, cụ thể là: Khi phát sinh nợ hạn mà BIDV – Chi nhánh Phú Thọ xiết nợ tài sản Những tài sản có đủ hồ sơ pháp lý hợp pháp thực phát mại Trường hợp tài sản xiết nợ bán chậm khó bán BIDV – Chi nhánh Phú Thọ phép cho thuê tài sản sử dụng vào mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu bù đắp khoản vay bị rủi ro Trường hợp xử lý hết tài sản mà nợ đề nghị xử lý theo quy định BIDV - Thực chứng khoán hóa khoản nợ: Để hạn chế rủi ro biến động tỷ giá, tăng trách nhiệm trả nợ cho khách hàng, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên khuyến khích doanh nghiệp tham gia giao dịch ngoại tệ tham gia vay vốn hay khách hàng tham gia giao dịch kỳ hạn… Khi tham gia giao dịch ngoại tệ, doanh nghiệp hạn chế rủi ro xác định mức lỗ tối đa doanh nghiệp có biến động tỷ giá Trong trường hợp dự đoán xác, doanh nghiệp thu lời Điều khích thích tâm lý nhà đầu tư giảm thiểu rủi ro cho khách hàng Để khuyến kích thích khách hàng tham gia vào giao dịch ngoại tệ, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần chủ động giới thiệu cho khách hàng thêm chi tiết, rõ ràng cách thức, nội dung chất giao dịch, đồng thời tham gia mạnh mẽ vào thị trường tài quốc tế Cuối cùng, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần tăng cường biện pháp phân tán rủi ro cho vay trung dài hạn 95 - Liên kết đầu tư (cho vay hợp vốn): BIDV – Chi nhánh Phú Thọ hạn chế, phân tán rủi ro cách liên kết ngân hàng khác để đầu tư vào dự án lớn mà BIDV – Chi nhánh Phú Thọ đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn bị ràng buộc Luật ngân hàng: “ không cho vay doanh nghiệp 15% vốn tự có ngân hàng” Trong cho vay hợp vốn, vấn đề san xẻ, từ mức vốn góp đến lợi nhuận, rủi ro, trách nhiệm, quyền hạn…các ngân hàng phải ký kết hợp đồng đầu tư, thoả thuận rõ trách nhiệm, quyền hạn bên hợp đồng đầu tư Do đó, có rủi ro xảy không ảnh hưởng lớn đến hoạt kinh doanh BIDV – Chi nhánh Phú Thọ - Tham gia bảo hiểm tín dụng: BIDV – Chi nhánh Phú Thọ bảo hiểm rủi ro tín dụng kỹ quản lý tín dụng quỹ dự phòng rủi ro hợp đồng bảo hiểm, nhằm đảm bảo khả toán thường xuyên Trong việc tham gia bảo hiểm tín dụng giải pháp mang tính nguyên tắc cần phải có kinh doanh tín dụng Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm ngành nghề mà họ kinh doanh mua bảo hiểm tài sản vay Vì vậy, khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp Để sử dụng tốt loại hình này, phía BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần có sách ưu tiên vốn cho vay, lãi suất doanh nghiệp, cá nhân mua bảo hiểm; sử dụng biện pháp bảo lưu, tức tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro tín dụng, từ hạn chế hậu xấu Khi có rủi ro xảy ra, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ chủ động nguồn để bù đắp Quỹ dự phòng lớn qua năm khả bù đắp lại lớn Ngoài ra, để đảm bảo rủi ro xảy có nguồn để bù đắp cho khoản tiền gửi huy động, bảo hiểm tiền gửi biện pháp tích cực phòng chống rủi ro tín dụng, bảo đảm uy tín bền vững BIDV – Chi nhánh Phú Thọ 96 - Tránh dồn vốn: Để giảm bớt rủi ro phải gánh chịu, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên đầu tư vào nhiều dự án khác Tránh đầu tư tập trung vào hay số khách hàng, khách hàng sản xuất kinh doanh sản phẩm hàng hóa không mang tính thiết yếu, sản xuất mặt hàng Nhà nước không khuyến khích, trình sản xuất kinh doanh dễ gặp rủi ro 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Thứ nhất, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần thiết lập phận nghiên cứu thị trường Để tìm kiếm thêm nhiều lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần xây dựng chiến lược đa dạng hóa khách hàng tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh, khách hàng nhằm mở rộng cho vay Để giải vấn đề có hiệu quả, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên thành lập phân nghiên cứu thị trường Bởi phần lớn doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Phú Thọ có khả tự chu tài kém, đánh giá tài doanh nghiệp, Chi nhánh khó dự đoán xác triển vọng doanh nghiệp Hơn nữa, thông tin thị trường sản phẩm, dịch vụ nên BIDV – Chi nhánh Phú Thọ dự đoán không xác việc cung ứng doanh nghiệp có chấp nhận hay không, gây khó khăn việc thẩm định dự án đầu tư Mặt khác, việc dự đoán không xác nhu cầu thị trường dẫn đến thất bại khó tránh khỏi Do bên cạnh nghiệp vụ truyền thống, đánh giá tài chính, hoạt động kinh doanh, việc thiết lập phân nghiên cứu thị trường nhằm thu thập thông tin thị trường cần thiết Đây nguồn cung ứng thông tin thị trường, khách hàng, sản phẩm hàng hóa, dịch vụ, ngân hàng cạnh tranh… mà BIDV – Chi nhánh Phú Thọ chủ động thu thập để đánh giá rủi ro, so sánh khả 97 cạnh tranh, kiểm soát đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh Do BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần xây dựng phận nghiên cứu thị trường để nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo hiệu đồng vốn đầu tư giúp BIDV – Chi nhánh Phú Thọ không ngừng nâng cao uy tín lớn mạnh Thứ hai, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, nâng cao uy tín thị trường Đây biện pháp quảng cáo để khách hàng hiểu rõ BIDV – Chi nhánh Phú Thọ Muốn cần phải thực công việc cụ thể như: - BIDV – Chi nhánh Phú Thọ phải trọng vào mở rộng địa bàn hoạt động, tăng thị phần khách hàng truyền thống, thu hút nhiều khách hàng Bằng cách tích cực tiếp cận khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng toán, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Đồng thời nắm bắt tốt tình hình lãi suất thị trường để điều chỉnh lãi suất cho vay, huy động phù hợp - Tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng, làm tốt công tác tổ chức khảo sát, đồng thời BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần mở thêm điểm giao dịch để tăng cường huy động vốn cho vay doanh nghiệp quốc doanh, hộ sản xuất kinh doanh, hợp tác xã hay doanh nghiệp vừa nhỏ đạt kết cao - BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ mình, đồng thời tham khảo ý kiến đóng góp khách hàng, tiếp thu có biện pháp sửa đổi kịp thời, góp phần nâng cao chất lượng phục vụ uy tín BIDV – Chi nhánh Phú Thọ địa bàn hoạt động 98 - BIDV – Chi nhánh Phú Thọ tác động vào tâm lý khách hàng qua việc trao đổi quà tặng cho khách hàng thường xuyên gửi tiền vào BIDV – Chi nhánh Phú Thọ có lãi suất ưu đãi họ có nhu cầu vay vốn - BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư Bởi thời đại nay, kinh tế phát triển, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực ngành nghề, đáp ứng hiểu biết người trở nên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trường giá cả… liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt 3.2.6 Tiêu chuẩn hóa cán tín dụng có sách đãi ngộ hợp lý Trong lĩnh vực, người yếu tố định Chiến lược để nâng cao chất lượng tín dụng tiếp tục đổi đội ngũ cán tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ tín dụng Hiện BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cán trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều Để phục vụ tốt khách hàng phân tích, thẩm định dự án cho vay cách xác, sát thực giúp có định cho vay có hiệu quả, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần phải tăng cường đào tạo cán cách toàn diện, có hệ thống để không ngừng nâng cao trình độ nhận thức lực công tác, muốn cần thực số biện pháp: Thứ nhất, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần rà soát lại đội ngũ cán tín dụng, chuyển công việc khác cho cán tín dụng không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn Sắp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực người Đồng thời BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần tuyển dụng đào tạo số cán làm công tác thẩm định có trình độ chuyên môn kỹ thuật như: xây dựng, giao thông, thiết kế… 99 Thứ hai, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán tín dụng Công tác đào tạo cần tập trung đào tạo cách trọng điểm để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Các hình thức đào tạo là: - Đào tạo nước: Khuyến khích cán học sau Đại học, lớp bồi dưỡng ngắn hạn, hội thảo, lớp chăm sóc khách hàng trung tâm đào tạo BIDV, trường Đại học Ngoài ra, cán tín dụng cần tự tìm hiểu, phổ biến kinh nghiệm trình công tác, giao dịch khách hàng - Đào tạo nước: Cử cán chủ chốt tham gia khóa đào tạo nước ngoài, chủ yếu tập trung vào nghiệp vụ: Thẩm định dự án, dịch vụ ngân hàng, toán quốc tế… Mục tiêu cuối phải có đội ngũ cán tín dụng nắm vững kỹ như: Phục vụ khách hàng, tìm hiểu thông tin, kỹ phân tích, tổng hợp suy diễn… Thứ ba, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần có chế độ khen thưởng đãi ngộ hợp lý cán tín dụng: Đối với cán tín dụng có lực làm việc hiệu BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần có sách khen thưởng kịp thời, với chế độ lương, thưởng ưu đãi Ngược lại có biện pháp xử lý thích đáng cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, phải phát huy tinh thần trách nhiệm cán tín dụng khoản vay 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Nhằm kịp thời phát tồn tại, thiếu sót để tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, BIDV – Chi nhánh Phú 100 Thọ cần ý công tác kiểm tra, kiểm soát nội để nâng cao chất lượng mặt hoạt động nghiệp vụ khả điều hành phận Cụ thể sau: Trước tiên, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần đạo, triển khai thực kế hoạch kiểm tra hoạt động kinh doanh theo định kỳ đột suất Tiếp tục tập trung vào kiểm tra sâu số lĩnh vực nghiệp vụ tín dụng như: Kiểm tra sử dụng vốn vay đánh giá khả trả nợ, tài sản bảo đảm tiền vay, mức độ an toàn vốn vay, phúc tra công tác chỉnh sửa tồn tại, sai sót sau tra, kiểm tra số phận làm đầu mối tiếp nhận tra NHNN, kiểm tra BIDV Tiếp theo, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần tổ chức hội nghị giao ban, thường trực tiểu ban phòng chống tham nhũng, tiếp công dân giải đơn thư theo thẩm quyền, làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luật, quan kiểm toán hoạt động BIDV – Chi nhánh Phú Thọ Cuối cùng, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần tăng cường tập huấn kỹ kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh, bổ sung kiến thức theo pháp luật cho đội ngũ kiểm tra viên nhằm không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, suất lao động Đồng thời tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm công tác kiểm tra, kiểm soát, đánh giá mức độ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh có biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Phú Thọ 101 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Trước hết, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ BIDV – Chi nhánh Phú Thọ vấn đề nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt mở rộng hiểu biết cho vay tiêu dùng Một mặt, điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng; mặt khác tác động đến chất lượng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng tăng khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Cụ thể đưa sản phẩm cho vay tín chấp thông qua hóa đơn tiền điện ba tháng liền kề, cho vay chấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, mở rộng số nghiệp vụ cho vay chứng khoán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam cần trú trọng đến hình thức cho vay tiêu dùng, cần thay đổi quy định hạn mức cho vay sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo cho phù hợp với khách hàng có tính cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Tránh để khách hàng có so sánh sản phẩm vay ngân hàng địa bàn hoạt động Thêm nữa, điều kiện cho phép Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tạo điều kiện giúp đỡ để Sở giao dịch Agribank thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing Ngân hàng Những điều có ý nghĩa trình phát triển chi nhánh toàn thể hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 102 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, NHNN nên rà soát lại văn bản, xóa bỏ tình trạng văn chồng chéo, không phù hợp với thực tế, giúp hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ Thứ hai, NHNN cần đẩy mạnh hoạt động phận trung tâm thông tin, phòng ngừa rủi ro đầu mối thu hút cung cấp thông tin cho NHTM, giúp cho NHTM có định đắn hoạt động kinh doanh Ngoài ra, cần quy định mức độ liên đới chịu trách nhiệm trung tâm trường hợp NHTM bị rủi ro sử dụng thông tin thiếu xác mà trung tâm cung cấp 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý hoạt động mua bán nợ Nhiệm vụ tổ chức mua toàn số nợ tín dụng xấu NHTM để phân tích xử lý thu hồi theo kiểu chuyên môn hóa Bất kể số nợ có tài sản chấp cầm cố hay không, giúp hạn chế rủi ro cho NHTM có thời gian chấn chỉnh hoạt động theo phương pháp cải tổ Thứ hai, Nhà nước cần phát triển hình thức bảo hiểm cho sản phẩm ngân hàng, tạo điểu kiện giảm thiểu rủi ro cho khách hàng vay vốn ngân hàng Tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm, phát triển dịch vụ hỗ trợ, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp có hiệu quả, gia tăng hàm lượng giá trị đơn vị sản phẩm KẾT LUẬN CHƯƠNG 103 Toàn chương luận văn nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh chung định hướng phát triển cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nói riêng năm tới Từ đó, chương nêu nêu lên giải pháp cụ thể như: Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư trung dài hạn, đẩy mạnh công tác khách hàng mở rộng tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đàu tư, ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn,… Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước BIDV với mong muốn góp phần phát triển cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ KẾT LUẬN Đẩy mạnh phát triển cho vay trung dài hạn giúp tăng khả sinh lợi sản phẩm dịch vụ, đảm bảo khả toán lợi nhuận, tạo mạnh cho ngân hàng cạnh tranh, tạo thuận lợi cho tồn 104 lâu dài ngân hàng Do việc phát triển cho vay trung dài hạn cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài NHTM Thông qua việc nghiên cứu cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn từ năm 2012- 2014, luận văn làm rõ vấn đề sau: Một là, tìm hiểu sở lý luận cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại khái niệm, đặc điểm, phân loại, tiêu đánh giá cho vay trung dài hạn, nhân tố ảnh hưởng Hai là, sở kết cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ, luận văn phân tích làm rõ thực trạng cho vay trung dài hạn ngân hàng BIDV – Chi nhánh Phú Thọ đạt thành tựu đáng kể: Doanh số cho vay trung dài hạn không ngừng gia tăng, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu trung dài hạn giảm dần qua năm… Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Chi nhánh có số hạn chế định cần phải khắc phục: Doanh số cho vay dư nợ trung dài hạn có xu hướng tăng chậm, đối tượng khách hàng chủ yếu doanh nghiệp Nhà nước, hộ sản xuất hơp tác xã, vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn chậm giảm dần, hệ số thu hồi nợ giảm qua năm, cần khắc phục thời gian tới Ba là, qua sâu phân tích, luận văn nêu bật vấn đề ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ Trên sở đánh giá kết đạt hạn chế để đề xuất số giải pháp, kiến nghị cụ thể: Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư trung dài hạn, đẩy mạnh công tác khách hàng mở rộng tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đàu tư, ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn,… nhằm phát triển cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ 105 Tôi hy vọng với hệ thống giải pháp BIDV – Chi nhánh Phú Thọ ngày phát triển cho vay trung dài hạn, tạo uy tín cho ngân hàng góp phần vào phát triển chung kinh tế 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam quy trình cho vay trung dài hạn hệ thống Luật số 47/2010/QH12 tổ chức tín dụng Luật TCTD năm 2010 Việt Nam Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012, 2013, 2014 Luận văn thạc sĩ “Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” tác giả Nguyễn Thị Thu Hoa, Học viện Tài chính, năm 2010 Luận văn thạc sĩ “Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” tác giả Lê Thanh Phượng, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2012 Luận án Tiến sĩ “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu” tác giả Lưu Thị Thanh Thảo, Học viện Tài chính, năm 2009 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Phạm Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 11.Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 107 12 Sổ tay tín dụng ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ ... trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ - Đề xuất giải pháp phát triển cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát. .. cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận văn đưa số giải pháp phát triển cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay trung dài hạn Ngân hàng