Quản trị rủi ro tín dụng đối với hộ sản xuất thủy sản tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam, chi nhánh phú yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG PHAN THANH DIỆP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT THỦY SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHÁNH HÒA - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG PHAN THANH DIỆP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT THỦY SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Mã HV: 57CH229 Quyết định giao đề tài: 642/QĐ-ĐHNT ngày 12/06/2019 Quyết định thành lập HĐ: 605/QĐ-ĐHNT ngày 16/6/2020 Ngày bảo vệ: 26/6/2020 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ KIM ANH Chủ tịch Hội đồng: PGS.TS QUÁCH THỊ KHÁNH NGỌC Phòng Đào tạo Sau đại học: KHÁNH HỊA - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan kết đề tài:“Quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất thủy sản Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú n”, cơng trình nghiên cứu cá nhân Các số liệu đề tài thu thập sử dụng cách trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn không chép luận văn chưa trình bày hay cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Khánh Hòa, tháng 03 năm 2020 Tác giả luận văn Phan Thanh Diệp iii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian thực đề tài, nhận giúp đỡ quý phòng trường Đại học Nha Trang, đặc biệt Khoa Kinh tế tạo điều kiện tốt cho tơi hồn thành đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS.TS Nguyễn Thị Kim Anh giúp tơi hồn thành tốt đề tài Qua đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giúp đỡ Nhà trường, Phòng Đào tạo Sau Đại học, Khoa Kinh tế Giáo viên hướng dẫn Tôi xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp người giúp trả lời bảng câu hỏi khảo sát làm nguồn liệu cho việc phân tích cho kết nghiên cứu đề tài Cuối xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình giúp đỡ, động viên tơi suốt trình học tập thực đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn! Khánh Hịa, tháng 03 năm 2020 Tác giả luận văn Phan Thanh Diệp iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN .iv MỤC LỤC .v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC HÌNH x TRÍCH YẾU LUẬN VĂN .xi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng rủi ro tín dụng .8 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Rủi ro tín dụng phân loại rủi ro tín dụng 1.1.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 10 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng 12 1.1.5 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng .13 1.2 Đặc điểm ngành nuôi trồng thủy sản .14 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả quản trị rủi ro nuôi trồng thủy sản hộ 15 1.4 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng thương mại quản trị rủi ro nuôi trồng thủy sản 18 Kết luận chương 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT THỦY SẢN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG PHÚ YÊN (VIETINBANK PHÚ YÊN) 21 2.1 Giới thiệu sơ lược chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Phú Yên (Vietinbank Phú Yên) 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietinbank Phú Yên .21 v 2.1.2 Hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Vietinbank Phú Yên 21 2.1.3 Nhân Nguồn lực tài 23 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Phú Yên giai đoạn 2016-2018 25 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .25 2.2.2 Hoạt động cho vay .27 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 28 2.3 Thực trạng rủi ro công tác quản trị rủi ro hộ nuôi trồng thủy sản Vietinbank Phú Yên giai đoạn 2016 – 2018 31 2.3.1 Tình hình hộ điều tra 31 2.3.2 Thực trạng rủi ro nuôi trồng thủy sản hộ dân .32 2.3.3 Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng hộ ni trồng thủy sản Vietinbank Phú Yên 43 2.4 Đánh giá chung cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hộ nuôi trồng tôm Chi nhánh Vietinbank Phú Yên 57 2.4.1 Những kết đạt 54 2.4.2 Tồn tại, hạn chế nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RRTD ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT SẢN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG PHÚ YÊN 71 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Vietinbank Phú Yên 71 3.1.1 Định hướng chung .71 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Hộ ni trồng thủy sản 71 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất thủy sản Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Phú Yên 72 3.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức nâng cao lực quản trị điều hành .72 3.2.2 Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng trình độ, lực, đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương CN Phú Yên .72 vi 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định quản trị rủi ro sau cho vay hộ sản xuất kinh doanh thủy sản .74 3.2.4 Hoàn thiện xếp hạng tín dụng nội trích lập dự phòng rủi ro .75 3.3 Kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị hộ 76 3.3.2 Kiến nghị Vietinbank 72 3.3.3 Kiến nghị NHNN 72 3.3.4 Kiến nghị Chính phủ .73 Kết luận chương 74 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO .81 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBTD: Cán tín dụng CN: Chi nhánh DPRR: Dự phòng rủi ro HĐKD: Hoạt động kinh doanh KHDN: Khách hàng doanh nghiệp KHBL: Khách hàng bán lẻ KH: Khách hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHCTVN: Ngân hàng Công thương Việt Nam NTTS: Ni trồng thủy sản NV: Nhân viên PGD: Phịng giao dịch QTRRTD: Quản trị rủi ro tín dụng QTRR: Quản trị rủi ro RRTD: Rủi ro tín dụng TMCP: Thương mại cổ phần TCTD: Tổ chức tín dụng TSĐB: Tài sản đảm bảo TP: Thành phố TĂCN: Thức ăn chăn nuôi Vietinbank: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam XHTDNB: Xếp hạng tín dụng nội XHTD: Xếp hạng tín dụng viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn nhân lực theo chức 23 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn nhân lực theo giới tính trình độ văn hóa 24 Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động Chi nhánh giai đoạn 2016 -2018 26 Bảng 2.4: Tổng dư nợ Chi nhánh giai đoạn 2016-2018 27 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2016-2018 30 Bảng 2.6: Số lượng khách hàng hộ sản xuất thủy sản từ 2016-2018 31 Bảng 2.7: Tình hình hộ điều tra 31 Bảng 2.8: Rủi ro dịch bệnh nuôi trồng thủy sản (nuôi tôm) hộ điều tra 32 Bảng 2.9: Mức độ thiệt hại rủi ro dịch bệnh xảy hộ điều tra 33 Bảng 2.10: Rủi ro tài hộ nuôi trồng thủy sản hộ điều tra 34 Bảng 2.11: Tình hình vay vốn hộ theo nguồn 35 Bảng 2.12: Tình hình sử dụng thức ăn chăn ni hộ điều tra 36 Bảng 2.13: Những nguyên nhân gây thiệt hại thức ăn chăn nuôi 37 Bảng 2.14: Tần suất xuất tác động loại rủi ro nuôi trồng thủy sản hộ 41 Bảng 2.15: Kết nuôi trồng thủy sản (ni tơm) hộ dân có quan hệ vay vốn Vietinbank Phú Yên, giai đoạn 2016-2018 .42 Bảng 2.16: Bảng tổng hợp số lượng hồ sơ xin vay vốn từ khách hàng hộ nuôi trồng giai đoạn 2016-2018 .45 Bảng 2.17: Bảng xếp loại khách hàng hộ nuôi trồng tôm .47 Bảng 2.18: Tình hình phân loại nợ hộ ni trồng tơm Vietinbank Phú Yên giai đoạn 2016 – 2018 54 Bảng 2.19: Tình hình trích lập Quỹ dự phịng rủi ro tín dụng hộ ni trồng tơm Vietinbank Phú Yên giai đoạn 2016-2018 52 Bảng 2.20: Kết điều tra ý kiến NV nguyên nhân RRTD phía ngân hàng .61 Bảng 2.21: Kết điều tra ý kiến CBCNV nguyên nhân RRTD phía khách hàng .63 Bảng 2.22: Kết điều tra ý kiến CBCNV nguyên nhân khách quan 65 ix DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Tổng dư nợ Chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018 28 Hình 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2016-2018 30 x - Nâng cao chất lượng tuyển dụng đầu vào, đảm bảo nhân viên tuyển dụng có đủ điều kiện, trình độ phẩm chất đảm nhiệm công việc giao - Tổ chức học tập, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho tồn thể cán cán nhân viên vào làm việc Lãnh đạo phân công cán lâu năm, có kinh nghiệm hướng dẫn, hỗ trợ cán - Hàng năm, ngân hàng cần rà soát lại trình độ cán làm nghiệp vụ thi nghiệp vụ chuyên môn, động viên cán tự nghiên cứu, đào tạo nhằm nâng cao chất lượng công tác chuyên môn - Ngân hàng cần đưa sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý cán làm cơng tác tín dụng, đảm bảo thu nhập phải tương xứng với trách nhiệm công việc Việc phân phối thu nhập phải đôi với công tác kiểm sốt cán vào chất lượng cơng việc nhằm hạn chế lạm dụng quyền hạn để cấp khoản tín dụng rủi ro - Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm nên cán tín dụng phải nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng “Thứ ba, hạn chế rủi ro đạo đức cách gắn trách nhiệm với quyền lợi cán làm cơng tác tín dụng, nên có chế độ thưởng phạt rõ ràng cán tín dụng ln đối mặt với rủi ro, cần phải có chế độ tiền lương đặc biệt để khuyến khích người làm cơng tác tín dụng, thường xun tun truyền, phổ biến tư tưởng cho người làm tín dụng để người hiểu chấp hành quy trình nghiệp vụ Thứ tư, chuẩn hóa cán tín dụng: Cán tín dụng có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng, họ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đem đến rủi ro cho ngân hàng Do vậy, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần phải chặt chẽ.” (Nguyễn Thị Thu Trâm, 2007) 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định quản trị rủi ro sau cho vay hộ sản xuất kinh doanh thủy sản “Rủi ro tín dụng thường thẩm định phân tích thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm Quá trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian định, đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận rủi ro đáp ứng yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng Giải đòi hỏi cần thực hiện: 69 - Thực thẩm định cách đầy đủ, xác rủi ro tổng thể khách hàng, nhóm khách hàng liên quan thơng qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 06 tháng năm sở hệ thống XHTD vừa xây dựng Công việc giúp cho Ngân hàng có nhìn tổng thể tình hình tài chính, kinh doanh đánh giá triển vọng phát triển khách hàng để nhận thấy rủi ro tiềm ẩn - Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay hộ sản xuất Trong phân tích này, phận khách hàng cần tập trung đến tính pháp lý phương án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường khả tiêu thụ Đồng thời cần đưa rủi ro dự kiến Khả kiểm soát ngân hàng kịch xử lý tình xấu xảy - Trong thẩm định dự án đầu tư, cần phân tích, đánh giá xác tổng vốn đầu tư dự án tình trạng khách hàng nâng cao giá trị đầu tư để vay nhiều so với thực tế phổ biến Điều dẫn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm khách hàng khơng cao, đồng thời rủi ro xảy khả thu hồi nợ giảm sút Thẩm định kỹ đầu vào, đầu ra, cơng nghệ máy móc thiết bị dự án, pháp lý triển khai dự án - Phân tích, đánh giá đầy đủ khách hàng, xác định xác nhu cầu vay vốn, xác định thời gian vòng quay vốn khách hàng, dòng tiền Vào – Ra để kịp thu hồi nợ Nâng cao hiệu giám sát sau vay vốn - Cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng - Cần nghiêm túc kiểm tra việc sử dụng vốn thực tế, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó,thực giấy tờ - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để chủ động xử lý rủi ro có nguy xảy - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát đối vứi loại vay - Tổ chức đoàn kiểm tra nội kiểm tra tình hình giám sát sau cho vay chi nhánh 70 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay Hiện nay, việc sử dụng công cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy vô quan trọng Một số giải pháp cần thực hiện: • Yêu cầu khách hàng vay mua bảo hiểm tài sản trình vay vốn • Hồn thiện mặt pháp lý tài sản bảo đảm tiền vay để thuận lợi trình xử lý tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai rủi ro tín dụng xảy ra.”(Nguyễn Thị Hà Anh, 2018) 3.2.4 Hoàn thiện xếp hạng tín dụng nội trích lập dự phịng rủi ro “Trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng qua việc phân tích, theo dõi, dự tốn, phịng ngừa rủi ro tín dụng khách hàng, việc xếp hạng hộ sản xuất thủy sản hệ thống XHTD nội có tầm quan trọng lớn Nó để ngân hàng vận dụng sách ưu đãi lãi suất, phí, điều kiện cấp tín dụng, tài sản đảm bảo khách hàng.” (Nguyễn Thị Hà Anh, 2018) Hiện tại, hệ thống XHTD nội Vietinbank Phú Yên xây dựng tương đối hoàn chỉnh, đo lường mức độ rủi ro hộ sản xuất Tuy nhiên, kết xếp hạng hộ sản xuất chưa khách quan trung thực, chưa phản ánh tình hình thực tế hoạt động hộ sản xuất thủy sản việc xếp hạng chấm điểm hộ sản xuất phụ thuộc nhiều đánh giá chủ quan nhân viên tín dụng, chi nhánh Để việc chấm điểm sát với tình hình thực tế hộ sản xuất thủy sản, cần sửa đổi quy định XHTD nhằm nâng cao kết XHTD, từ giảm nợ xấu để giảm trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tăng lợi nhuận 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị hộ “- Tích cực chủ động học hỏi kinh nghiệm, học hỏi tiến khoa học kỹ thuật tham gia vào hoạt động khuyến nơng học hỏi thêm kiến thức - Tích cực tham khảo giá tìm hiểu thơng tin thị trường nhiều hơn, để hạn chế rủi ro thị trường - Các hộ cần có gắn bó, chia sẻ thơng tin, giúp đỡ q trình ni, nên thành lập hiệp hội ni trồng thủy sản để bảo vệ người cho người nuôi trồng tránh rủi ro - Tích cực tham gia buổi hội thảo nuôi trồng 71 - Nâng cao thêm hiểu biết kiến thức nuôi trồng thủy sản - Nâng cao việc giám sát dịch bệnh nuôi trồng thủy sản, có dịch bệnh phát sinh phải báo cho quan chức (Chi cục Thủy sản) hộ khác biết để có biện pháp phịng ngừa kịp thời.” (Nguyễn Thị Hà Anh, 2018) 3.3.2 Kiến nghị Vietinbank - Cần phải đổi mới, phát triển hệ thống thơng tin tín dụng rộng khắp, đồng thời kiện tồn máy hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng, xây dựng đội ngũ cán bộ, chuyên gia có trình độ giỏi, có khả xử lý phân tích kinh tế nhạy bén, chuyên sâu; phải có trách nhiệm đảm bảo việc xử lý thơng tin chất lượng, thông tin cung cấp phải có tính kịp thời, xác có chiều sâu để dự báo, dự đoán tương lai, từ giúp ngăn ngừa rủi ro khơng nên có cho CN cách hiệu chất lượng - Cần sớm hoàn thành việc xây dựng hệ thống chấm điểm tự động; cần thiết lập mơ hình cụ thể phản ánh tiêu trọng số mơ hình chấm điểm phù hợp với ngành nghề kinh doanh, giai đoạn kinh tế - Ngân hàng Công thương Việt Nam cần có sách nhằm hỗ trợ cho CN công nghệ, sở vật chất kỹ thuật Cần thường xuyên tổ chức buổi đào tạo nghiệp vụ cho CBTD, đồng thời khuyến khích CBTD tồn hệ thống NHTMCP Công thương Việt Nam sử dụng công nghệ thông tin cách hiệu thành thạo cơng tác chấm điểm tín dụng - Nhằm tạo điều kiện cho hộ sản xuất thủy sản sản xuất, kinh doanh phát triển, nâng cao vị trí cạnh tranh Vietinbank so với ngân hàng khác cho vay hộ sản xuất thủy sản, Vietinbank cần áp dụng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt đối tượng khách hàng 3.3.3 Kiến nghị NHNN “Trong trình hội nhập nay, NHNN có vai trị quan trọng việc định hướng phát triển ngành Chính vậy, q trình cải cách, NHNN cần nâng cao tính tự chủ độc lập kinh doanh NHTM, hỗ trợ NHTM trình phát triển hoạt động kinh doanh cho đạt mục tiêu xã hội phù hợp chuẩn mực quốc tế.” (Nguyễn Thị Thu Trâm, 2007) - Nhằm tạo hành lang pháp lý thống cho ngân hàng áp dụng cần hoàn thiện hệ thống văn pháp quy liên quan đến RRTD 72 “- Để trung tâm CIC hoạt động hiệu quả, NHNN cần đưa chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác để NHTM khác khai thác thông tin, làm sở đánh giá lực uy tín khách hàng họ có nhu cầu vay vốn - Để nâng cao chất lượng cán gìn giữ đội ngũ lãnh đạo cho mục tiêu phát triển hội nhập, NHNN phải thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán mục tiêu định hướng ngành giúp cán nhận thức tự có ý thức phải rèn luyện học tập nâng cao trình độ đáp ứng nhu cầu hội nhập - Nhằm giảm bớt lượng giao dịch tiền mặt, NHNN cần có sách khuyến khích việc tốn chuyển khoản, hỗ trợ NHTM việc kết nối hệ thống ATM thành hệ thống chung, việc giúp NHTM dễ dàng kiểm soát vốn vay, góp phần giảm rủi ro - Để đánh giá mực độ rủi ro khoản nợ xấu khắc phục hạn chế việc trích lập sử dụng dự phịng rủi ro NHNN cần đổi cách trích lập dự phịng rủi ro, thực trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo phân loại mức độ rủi ro thích hợp gắn với việc đánh giá xếp loại doanh nghiệp không theo thời gian hạn sở tham khảo học tập kinh nghiệm quốc tế vận dụng phù hợp - Tạo điều kiện hỗ trợ NHTM việc xây dựng mối liên hệ với nhau, ngân hàng với định chế tài phi ngân hàng với định chế tài khác, làm điều giúp ngân hàng có thơng tin q báu nhìn nhận đánh giá khách hàng đắn hơn, ngăn ngừa ham muốn mưu lợi bất khách hàng, nâng cao chất lượng thông tin NHTM với nhau, thống số nghiệp vụ cho vay hay sách tín dụng, sách lãi suất nhằm giảm bớt biến động khơng nên có thị trường tài tiền tệ, tạo niềm tin cho khách hàng bước chân đến TCTD nào.” (Nguyễn Thị Thu Trâm, 2007) 3.3.4 Kiến nghị Chính phủ Hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM khơng đảm bảo đạt mục tiêu lợi nhuận mà cịn phải đảm bảo hồn thành tiêu kinh tế, xã hội Chính vậy, Chính phủ ban ngành đứng đầu có trách nhiệm định hướng, hỗ trợ hoạt động tín dụng phát triển an tồn hiệu quả: - Mơi trường kinh tế, trị xã hội phải đảm bảo ổn định 73 Một nhân tố có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động QTRR tín dụng mơi trường kinh tế, trị xã hội Khi Việt Nam hịa nhập vào kinh tế giới cạnh tranh cao, bên cạnh lợi xuất thủy sản, hộ sản xuất thủy sản phải đối mặt với nhiều thách thức, cạnh tranh từ nước khác, đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định, giúp cho hộ sản xuất thủy sản đối tượng khách hàng khác hoạt động có hiệu - Tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý bảo đảm an tồn tín dụng “ - Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội TCTD cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận thơng tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng cịn hạn chế Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối hợp với Bộ tài xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành kinh tế Đây thông tin quan trọng việc xem xét đánh giá khách hàng sở so sánh với trung bình ngành, qua giúp TCTD có định đắn hoạt động tín dụng.” (Nguyễn Thị Hà Anh, 2018) Kết luận chương Trên sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng qua phân tích, đánh giá tiến hành khảo sát thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất thủy sản Vietinbank Phú Yên, tác giả nhận thấy năm qua Vietinbank Phú Yên trọng vào công tác quản trị rủi ro tín dụng, nhiên khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Vì để giảm thiểu rủi ro tín dụng thời gian tới tác giả: - Có giải pháp đề xuất Vietinbank Phú n hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất thủy sản - Kiến nghị hộ nuôi việc phát triển nuôi trồng thủy sản - Kiến nghị với Vietinbank việc quản trị tín dụng - Kiến nghị với NHNN phải hỗ trợ với giúp đỡ NHTM công tác quản trị rủi ro phòng ngừa hạn chế rủi ro - Kiến nghị Chính phủ phải hỗ trợ với giúp đỡ NHTM công tác quản trị rủi ro phòng ngừa hạn chế rủi ro để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng an tồn bền vững 74 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Phú Yên NHTM khác đứng trước thách thức cạnh tranh, hội nhập quốc tế, đòi hỏi khắt khe tiêu chuẩn an tồn, lành mạnh tài chính, lực điều hành quản trị rủi ro Do đó, để có tăng trưởng ổn định cần thiết phải tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng, xây dựng hồn thiện hệ thống phịng ngừa rủi ro tín dụng Thơng qua nghiên cứu lý luận thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương - Chi nhánh Phú Yên, luận văn sâu vào nghiên cứu thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Phú Yên giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018, mặt hạn chế cần khắc phục Từ đó, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp cụ thể nhằm hồn thiện cơng tác QTRR tín dụng sở quan điểm định hướng mục tiêu giai đoạn tới Một số giải pháp nằm tầm định Ngân hàng TMCP Công thương, tác giả đề xuất kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chính phủ để tăng trưởng tín dụng thật bền vững Đề tài viết sở kết hợp lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn công tác kiểm sốt tín dụng tác giả Đề tài hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề Tuy nhiên hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn môi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng nên Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp thầy, bạn để luận văn hoàn thiện 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Thị Hà Anh (2018), Quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất thủy sản Chi nhánh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Khánh Hòa, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Nha Trang Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn (2016), Quyết định số 946/QĐ – BNN – TCTS ngày 24 tháng 03 năm 2016 việc Quy hoạch phát triển nuôi trồng thủy sản tỉnh miền Trung đến năm 2020, định hướng đến năm 2030 Báo cáo hoạt động kinh doanh 2016 – 2018, Ngân hàng Công thương Phú Yên Lê Thẩm Dương (2008), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Đờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đơng, Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phạm Thị Ngọc (2017), Phát triển nuôi trồng thủy sản vùng ven biển tỉnh Thanh Hóa, Luận án tiến sĩ, Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2007), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 việc sửa đổi bổ sung số điều QĐ số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2006), Quyết định số 36/2006/QĐ-NHNN ngày 01/08/2006 Thống đốc NHNN việc “Ban hành quy chế kiểm tra, kiểm soát nội tổ chức tín dụng” 11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 03/2007/QĐ-NHNN ngày 19/01/2007 việc sửa đổi bổ sung số điều quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành theo định 457/2005/QĐNHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc NHNN 12 Nguyễn Thị Sâm (2015), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 76 13 Nguyễn Thị Thu Trâm (2007), Quản trị rủi ro tín dụng Sở Giao dịch II Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TP HCM 14 Phạm Tân Tiến Đỗ Đồn Hiệp (2006), Những điều cần biết ni cá nước tĩnh nuôi cá nước 1, NXB Lao động xã hội, Hà Nội 15 Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 332/QĐ - TTg ngày 03/03/2011 Thủ tướng Chính phủ việc Phê duyệt Đề án phát triển nuôi trồng thủy sản đến năm 2020 77 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phiếu điều tra 111 hộ nuôi tôm PHIẾU ĐIỀU TRA Đề tài: Quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất thủy sản Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên ************* Kính chào quý Anh/ Chị ! Chúng tơi nhóm học viên cao học ngành Quản trị kinh doanh Trường Đại học Nha Trang Chúng thực đề tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất thủy sản Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên” Chúng mong quý Anh/ Chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi Các câu hỏi hoàn tồn khơng đánh giá Anh/ Chị hay sai, khơng đánh giá trình độ kiến thức Anh/ Chị Mọi quan điểm ý kiến đánh giá quý Anh/ Chị có ý nghĩa quan trọng nguồn tư liệu quý giá giúp thực thành công đề tài nghiên cứu Chúng xin cam kết thông tin Anh/ Chị cung cấp bảo mật Trong trường hợp Anh/ Chị có quan tâm đến kết nghiên cứu, vui lịng để lại thơng tin phiếu khảo sát, gửi kết nghiên cứu đến Anh/ Chị sau hoàn tất nghiên cứu Rất mong nhận đóng góp ý kiến từ Anh/ Chị XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ GIÚP ĐỠ CỦA ANH / CHỊ ************* Địa bàn điều tra: Huyện Đơng Hịa, huyện Tuy An, Thị xã Sông Cầu Xã, phường:……………………………………………………………… Thôn:……………………………………………………………………… Số phiếu: I THÔNG TIN CHUNG Họ tên chủ hộ:…………………………………………… Tuổi:…………………… Giới tính (1: Nam; 0: Nữ):…………………… Tổng số nhân hộ:…….người Tổng số lao động:…….người Trong đó: Lao động nam:………………người Lao động nữ:……………… người Trình độ học vấn (ghi theo số năm học)…………………………… Số năm kinh nghiệm nuôi trồng thủy sản hộ:………… năm Thu nhập hộ từ nuôi trồng thủy sản:……………….triệu đồng/năm Diện tích ni trồng thủy sản hộ:…………………………………m2 II THƠNG TIN LIÊN QUAN ĐẾN RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG NUÔI TRỒNG THỦY SẢN CỦA CÁC HỘ 2.1 Trong sản xuất a/ Rủi ro dịch bệnh 10 Trong năm qua, ơng (bà) có gặp thiệt hại dịch bệnh khơng? [ ] Có [ ] Khơng Nếu có, cụ thể bệnh:…………………………………………………… 11 Ơng (bà) đánh tần suất xuất rủi ro dịch bệnh hộ bình quân năm? [ ] Nhiều [ ] Không xuất 12 Ông (bà) đánh mức độ tác động rủi ro dịch bệnh hộ bình quân năm? [ ] Nghiêm trọng [ ] Không ảnh hưởng 13 Hậu dịch bệnh nuôi tôm ông (bà) [ ] Tôm chết [ ] Giảm sản lượng [ ] Chi phí thức ăn/ thuốc tăng [ ] Tăng thời gian nuôi [ ] Khác (ghi rõ)………………………………………………………… b/ Rủi ro tài 14 Trong năm qua, ơng (bà) có gặp thiệt hại thiếu vốn để đầu tư vào nuôi tơm khơng? [ ] Có [ ] Khơng 15 Ơng (bà) đánh tần suất xuất rủi ro tài hộ bình qn năm [ ] Nhiều [ ] Khơng xuất 16 Ông (bà) đánh mức độ tác động rủi ro tài hộ bình qn năm? [ ] Nghiêm trọng [ ] Bình thường [ ] Khơng ảnh hưởng 17 Mức độ thiệt hại thiếu vốn đầu tư ảnh hưởng tới hộ? [ ] Thiệt hại nặng nề [ ] Thiệt hại [ ] Khơng ảnh hưởng 18 Tình trạng vốn ơng (bà) [ ] Thiếu [ ] Đủ [ ] Thừa vốn 19 Tình hình vốn vay hộ Chỉ tiêu Lượng vay (triệu đồng) Thời gian vay (năm) Lãi suất (%) Ngân hàng Quỹ tín dụng Họ hàng Hàng xóm Khác (ghi rõ)…… c/ Rủi ro môi trường 20 Trong năm qua, ông (bà) có gặp rủi ro mơi trường khơng? [ ] Có [ ] Khơng 21 Ơng (bà) đánh tần suất xuất rủi ro mơi trường hộ bình qn năm? [ ] Nhiều [ ] Không xuất 22 Ông (bà) đánh mức độ tác động rủi ro môi trường hộ bình quân năm? [ ] Nghiêm trọng [ ] Không ảnh hưởng d/ Rủi ro thức ăn 23 Trong năm qua, ơng (bà) có gặp phải thiệt hại liên quan đến thức ăn chăn nuôi không? [ ] Có [ ] Khơng 24 Nếu có, ơng (bà) đánh tần suất xuất rủi ro thức ăn hộ bình qn năm? [ ] Nhiều [ ] Khơng xuất 25 Ông (bà) đánh mức độ tác động rủi ro thức ăn hộ bình quân năm? [ ] Nghiêm trọng [ ] Không ảnh hưởng 26 Theo ông (bà), rủi ro thức ăn gây thiệt hại do? [ ] Mua phải thức ăn chất lượng [ ] Thức ăn bị hỏng trình dự trữ [ ] Lượng cung cấp thức ăn cho tôm không đều/ không đủ [ ] Giá thức ăn cao [ ] Khác (ghi rõ)………………………………………………………… 27 Ông (bà) thường mua TĂCN đâu? [ ] Trực tiếp từ công ty TĂCN [ ] Mua từ đại lý đặt địa phương [ ] Tư nhân [ ] Khác (ghi rõ)… 28 Ơng (bà) có nắm thơng tin TĂCN ông (bà) hay chọn mua không? [ ] Biết rõ [ ] Biết sơ sơ [ ] Không biết 29 Ơng (bà) có biết cách kiểm tra chất lượng TĂCN hay khơng? [ ] Có [ ] Khơng 30 Căn quan trọng để ông (bà) chọn mua TĂCN cho ni tơm gia đình? [ ] Giá rẻ [ ] Chất lượng tốt [ ] Bán chịu [ ] Cứ mua mà không chọn lựa [ ] Khác (nêu rõ)…………………………………………………… e/ Rủi ro giống 31 Trong năm qua ơng (bà) có gặp rủi ro giống khơng? [ ] Có [ ] Khơng 32 Ông (bà) đánh tần suất xuất rủi ro giống hộ bình qn năm? [ ] Nhiều [ ] Khơng xuất 33 Ông (bà) đánh mức độ tác động rủi ro giống hộ bình quân năm? [ ] Nghiêm trọng [ ] Không ảnh hưởng [ ] Khác Lý do:……………………………… 34 Khi mua giống ông (bà) thường quan tâm đến? [ ] Chất lượng [ ] Giá [ ] Cả hai 35 Ơng (bà) có biết lai lịch/ nguồn gốc giống mua? [ ] Biết rõ [ ] Không biết 36 Đánh giá chung ông (bà) chất lượng giống mà ông (bà) mua? [ ] Tốt [ ] Kém [ ] Bình thường [ ] Nuôi biết g/ Rủi ro thiên tai 37 Ông (bà) có bị thiệt hại thiên tai khơng? [ ] Có [ ] Khơng 38 Ơng (bà) đánh tần suất xuất rủi ro thiên tai hộ bình quân năm? [ ] Nhiều [ ] Không xuất 39 Ông (bà) đánh mức độ tác động rủi ro thiên tai hộ bình quân năm? [ ] Nghiêm trọng [ ] Không ảnh hưởng Phụ lục 2: Phiếu Phỏng vấn nhân viên Vietinbank Phú Yên PHẦN I: KHẢO SÁT Ý KIẾN CỦA NV VIETINBANK PHÚ YÊN Xin lựa chọn năm mức độ mà Anh/Chị cho thích hợp mục hỏi với quy ước: Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hồn tồn đồng ý Xin Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý phát biểu nguyên nhân gây rủi ro tín dụng hộ nuôi trồng tôm: Các Nguyên nhân Nguyên nhân từ phía Ngân hàng RRTD lạm dụng tài sản chấp RRTD chất lượng đội ngũ chưa đáp ứng nhu cầu hội nhập RRTD cơng nghệ ngân hàng hạn chế, sở liệu hệ thống thơng tin cịn nghèo nàn RRTD hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội chưa phát huy hiệu RRTD thiếu cơng cụ đo lường rủi ro khả phân tích rủi ro tín dụng, phân tích ngành cịn yếu RRTD thiếu giám sát quản lý sau cho vay, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề khơng hiệu RRTD áp lực phải hồn thành tiêu kế hoạch hàng năm giao, chưa thực quan tâm đến chất lượng tín dụng Nguyên nhân từ phía khách hàng RRTD khách hàng yếu quản lý kinh doanh RRTD khách hàng cố ý lừa đảo RRTD khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ban đầu Ngun nhân khách quan RRTD thay thay đổi môi trường tự nhiên thiên tai, dịch bệnh, bão lũ RRTD mơi trường pháp lý chưa thuận lợi Mức độ đồng ý PHẦN II: THÔNG TIN CÁ NHÂN Xin Anh/Chị vui lịng cho biết số thơng tin cá nhân sau Họ tên: ……………………………………………………………………… Bộ phận công tác: …………………………………………………………… ... TRANG PHAN THANH DIỆP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT THỦY SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Quản trị kinh doanh Mã... TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT THỦY SẢN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG PHÚ YÊN (VIETINBANK PHÚ YÊN) 21 2.1 Giới thiệu sơ lược chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương. .. cơng tác quản trị cơng tác rủi ro tín dụng hộ sản xuất thủy sản Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Phú Yên CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT