Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Hà Nội

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Hà Nội

Lời mở đầu

Sau khi thực hiện luật doanh nghiệp ,nền kinh tế Việt Nam đã có những bướcchuyển biến to lớn ,sức sản xuất được giải phóng ,nhiều tiềm năng được khơi dậyhoạt động sản xuất kinh doanh trên đà phát triển mạnh Số lượng các doanh nghiệptăng lên trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp Việt Nam tham gia hoạt động xuấtnhập khẩu một cách nhanh chóng Các doanh nghiệp này giữ vai trò rất quan trọngtrong nền kinh tế ,trong tương lai nó sẽ là đối tượng cạnh tranh gay gắt của các tổchức tín dụng

Nhu cầu giữ vốn của các doanh nghiệp ngày càng tăng để phục vụ cho việc tổchức sản xuất kinh doanh cũng như đổi mới thiết bị công nghệ ,tăng năng lực cạnhtranh trong điều kiện đất nước đang tiến hành hội nhập Một trong những nguồn vốncó vai trò quan trọng nhất đối với các doanh nghiệp XNK là nguồn vốn tín dụngngân hàng Nguồn vốn tín dụng ngân hàng có quy mô lớn, ổn định thích hợp vớiviệc tài trợ dài hạn ,thường xuêyn cho các doanh nghiệp Ngân hàng với tư cách làmột tổ chức tài chính trung gian ,chính là cầu nối giữa những người có vốn nhàn rỗivới các doanh nghiệp đang có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh

Nhận thức được sự phát triển và tiềm năng của các doanh nghiệp XNK ,Eximbank Hà Nội (EIB HN) đã có chủ trương mở rộng cho vay đối với các doanhnghiệp XNK với mục đích mở rộng thị phần ,tăng trưởng tín dụng và cung cấp dịchvụ để thu phí Tuy nhiên,hiện nay việc mở rộng cho vay các doanh nghiệp XNK còngặp nhiều khó khăn do nguyên nhân khách quan cũng như chủ quan

Trong quá trình thực tập tại EIB HN với mong muốn tìm hiểu về nguyên nhâncác khó khăn và đưa ra giải pháp giúp cho chi nhánh mở rộng cho vay đối với loại

hình doanh nghiệp này ,em đã chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay đối với

doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhậpkhẩu Hà Nội “để làm đề tài cho báo cáo chuyên đề thực tập của mình

Báo cáo chuyên đề thực tập gồm những nội dung chủ yếu :

Chương 1 : Tổng quan về cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệpxuất nhập khẩu

Chương 2 : Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp xuất nhập tại EIB HN Chương 3 : Giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp XNK tạiEximbank Hà Nội

Em xin cảm ơn sự giúp đỡ của toàn bộ cán bộ nhân viên của EIB Hà Nội đã giúpem hoàn thành báo cáo thực tập này

Chương 1 : Tổng quan về cho vay của NHTM đối với doanhnghiệp XNK

1.1 Khái quát về doanh nghiệp xuất nhập khẩu :

1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp XNK

Theo điều 3 Luật doanh nghiệp : Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, cótrụ sở giao dịch ổn định , được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luậtnhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh

Doanh nghiệp ngoài quốc doanh là các doanh nghiệp có vốn trong nước mànguồn vốn thuộc sở hữu tập thể ,tư nhân một người hoặc một nhóm người ;hoặcthuộc sở hữu Nhà Nước nhưng chiếm từ 50% vốn điều lệ trở xuống.

Doanh nghiệp xuất nhập khẩu là các doanh nghiệp mà một phần hoặc toàn bộ quátrình sản xuất kinh doanh của mình có tham gia vào quá trình mua bán, chuyểngiao, trao đổi… với một đối tác nước ngoài Hoạt động của doanh nghiệp có liênquan đến đồng ngoại tệ,quy trình mua bán được ràng buộc bởi các đạo luật quốc tếmà các thành viên phải tuân theo khi tham gia vào môi trường hội nhập kinh tế thếgiới

1.1.2 Những lợi tế của doanh nghiệp XNK Việt Nam

a) Năng động ,linh hoạt ,sáng tạo trong kinh doanh

Nhờ vào quy mô vừa, mô hình tổ chức quản lý đơn giản nên những doanh nghiệpnày rất năng động ,linh hoạt ,dễ chuyển hướng sản xuất kinh doanh , đị vào nhữngngành nghề khác khi thấy lĩnh vực ấy có lợi hơn

Doanh nghiệp XNK khi chuyển địa điểm sản xuất kinh doanh ko gặp khó khănnhư những doanh nghiệp quốc doanh Trong khi đó các doanh nghiệp XNK lại cóthể nắm bắt được cả những yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực và địa phương Điềunày càng làm doanh nghiệp khai thác hết năng lực của mình , đạt được hiệu quảkinh tế cao nhất

b) Có thể nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ ,thích ứng với cuộc cách mạngkhoa học công nghệ hiện đại

Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ là những tác động mạnh mẽ củanó đối với nền kinh tế ,trong từng phương pháp hoạt động sản xuất kinhdoanh ,trong việc thay đổi trang thiết bị máy móc ,tăng năng suất lao động ,rút ngắnthời gian tồn tại của một mặt hàng Công nghệ cao hơn sản xuất ra những mặt hàngcó ưu điểm hơn vì vậy máy móc luôn yêu cầu công nghệ mới Như vậy với đặcđiểm nguồn vốn đầu tư ban đầu ko lớn các doanh nghiệp có lợi thế hơn so với cácdoanh nghiệp lớn

c) Tổ chức quản lý gọn nhẹ ,tiết kiệm chi phí

Với số lượng lao động ko nhiều ,việc tổ chức sản xuất cũng nhu bộ máy quản lýtrong các doanh nghiệp XNK tương đối nhỏ gọn ,ko có quá nhiều các khâu trunggian Điều này làm tăng hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp ,các quyết định chếđộ ,chỉ tiêu… đến với người lao động một cách nhanh chóng

1.1.3 Những hạn chế và khó khăn của doanh nghiệp XNK Việt Nam

Từ những đặc điểm của doanh nghiệp XNK ,và trong điều kiện nền kinh tế đangtrong giai đoạn hội nhập nền kinh tế toàn cầu ,những doanh nghiệp nước ta muốntiến vào sân chơi lớn phải trải qua nhiều thách thức và khó khăn Những khó khănđó có nguyên nhân nội tại từ khả năng yếu kém về tài chính và cách thức quản lýcủa doanh nghiệp thêm vào đó là hành lang pháp lý ,các đạo luật của Việt Namchưa hoàn thiện nên còn nhiều sơ hở khi doanh nghiệp nước ta ký kết các hợpđồng ,các giao kèo với các doanh nghiệp nước ngoài Những khó khăn đó baogồm :

a Các doanh nghiệp XNK Việt Nam là những doanh nghiệp có tiềm lực về vốnnhân lực rất hạn chế

 Khả năng tài chính chưa đủ mạnh là nguyên nhân nội tại ,khiến năng lựccạnh tranh của các doanh nghiệp XNK còn thấp,năng lực quản lý còn yếukém,chưa đủ khả năng có thể kinh doanh một cách có hiệu quả nhất trong bốicảnh gia nhập thương trường thế giới Thách thức đối với doanh nghiệp ko phảinhỏ vì quy mô ko của hầu hết các doanh nghiệp (chiếm 80%) ko lớn nếu ko nói lànhỏ trong bối cảnh hội nhập Hàng hoá vẫn còn yếu về chất lượng ,nghiên cứuthiết kế mẫu mã ,giá cả chưa cạnh tranh sâu với các “đại gia” của thế giới ,nêncạnh tranh sẽ khốc liệt khi doanh nghiệp chơi cùng sân WTO Hoạt động trên lĩnh

vực trên phân phối đã nhiều năm và đang quản lý chuỗi 15 siêu thị trên cảnước ,dẫn đầu nghành bán lẻ Việt Nam _ Tổng giám đốc công ty Sài Gòn Co-Op,ông Nguyễn Ngọc Hoà vẫn chưa yên tâm khi cánh cửa WTO mở ra và các đại giacó tên tuổi của thế giới như : Carrefour, WalMart,Cash & Carry,BigC … chơicùng sân với Sài Gòn Co-op và các thành viên bé nhỏ thuộc Tổng công ty thươngmại Sài Gòn Theo nhận định của ông Hoà tương quan lực lượng trong cuộc cạnhtranh này thế yếu đang ở các doanh nghiệp Việt Nam Trong những năm qua ,khiViệt Nam chưa ra nhập WTO ,một số nhà phân phối thế giới cũng đã vào ViệtNam và chứng tỏ ưu thế vượt trội của họ về vốn, quản lý và tầm nhìn khi tham giathị trường Với những thế mạnh này ,các siêu thị của những tập đoàn này đangtrấn giữ ở những địa thế tốt nhất ,có tầm cỡ về diện tích mặt bằng và khối lượnghàng hoá và chất lượng phục vụ Một trong những điều ông Hoà tỏ ra lo lắng nhấtlà “ hệ thống pháp lý hỗ trợ của nhà nứơc giành cho các doanh nghiệp Việt Namchưa hoàn chỉnh và ko hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong nước Đó là nhà nướcvẫn chưa có một chiến lược phát triển cả gói,thiếu quy hoạch tổng thể hệ thốngcác trung tâm thương mại ,hội trợ triển lãm Các doanh nghiệp vẫn bị khống chếtỷ lệ quảng cáo khuyến mại 10% Trong khi các doanh nghiệp nước ngoài nhờ lợithế của công ty mẹ ,họ hoàn toàn có thể tăng chi phí khuến mại ,quảng cáo lêntrên 10% Thậm chí,họ có thể xác định chiến lược kinh doanh dài hạn, trong đó cóvài năm đầu chấp nhận lỗ Nếu một doanh nghiệp lỗ vài năm như vậy thì giámđốc” mất chức rồi”.

b Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam có trình độ khoa học kỹ thuật sảnxuất lạc hậu.

Hạn chế này thường bắt nguồn từ việc thiếu vốn để đầu tư mua sắm máy móchiện đại ,nâng cao công nghệ Thiết bị công nghệ của các doanh nghiệp XNK ViệtNam còn lạc hậu so với nhiều nước khác , ở các nước phát triển ,công nghệ và trangthiết bị của các doanh nghiệp thường rất hiện đại ko thua kém các doanh nghiệp lớnnhiều mặc dù chúng có quy mô vốn đầu tư và số lao động nhỏ hơn

Một nguyên nhân khác là do các doanh nghiệp XNK Việt Nam trong thời giantrước đây chưa được tiếp cận với thị trường công nghệ ,máy móc kĩ thuật tiên tiếntrên thế giới Với một nghành mới phát triển như điện tử và tin học (mặc dù có tốc

độ phát triển nhanh khoảng 20%/năm ) có điều kiện tiếp cận công nghệ mới nhưngtrình độ công nghệ còn thấp Mặc dù nhiều doanh nghiệp đã cố gắng đầu tư đổi mớitrang thiết bị cũng như nhận chuyển giao được công nghệ mới nhưng ở từngphần ,từng công đoạn chứ chưa đồng bộ

d Trình độ tay nghề của công nhân thấp

Đây là một trong những hạn chế rất lớn đối với các doanh nghiệp XNK ViệtNam Do vẫn còn ảnh hưởng từ cơ chế cũ hoặc do sự cạnh tranh về mức lương vàko đủ khả năng tài chính để tổ chức đào tạo dạy nghề cho công nhân được đầyđủ Phần lớn tại các doanh nghiệp đều là vừa đào tạo thông qua sự truyền thụ kinhnghiệm từ những kinh nghiệm của những người đi trước

e Các doanh nghiệp XNK Việt Nam gặp khó khăn trong việc tiếp cận và xử lýcác thông tin thị trường

Các doanh nghiệp nước ngoài có quy mô lớn thường chiếm thi phần lớn và tậndụng mọi cơ hội để mở rộng thị trường của mình Chính vì vậy mà các doanhnghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam luôn gặp áp lực để duy trì việc tiêu thụ sản phẩmcũng như tiếp tục sản xuất kinh doanh

Trong khi đó các doanh nghiệp XNK Việt Nam chưa thực sự chú trọng đến việcnắm bắt cơ hội ,khai thác thông tin về thị trường vốn ,thị trường lao động ,thị trườngnguyên vật liệu ,thị trường tiêu thụ ,thị trường sản phẩm ,thị trường xuất khẩu …Với năng lực còn hạn chế của mình các doanh nghiệp cũng khó có thể đưa ra nhữngphân tích ,dự báo chính xác về xu hướng thị trường để bắt kịp với sự biến động kongừng trong nhu cầu của người tiêu dùng

f Một số rào cản thương mại :

- Nhận thức về rào cản và tác động của rào cản trong thương mại quốc tế cònchưa đầy đủ ,chưa đúng mức và kịp thời ,cá biệt còn thiếu chính xác Chẳng hạn,trước và sau khi Trung Quốc trở thành thành viên của WTO thì chúng ta đã cónhiều nghiên cứu và thông tin về vấn đề này nhưng thông tin về việc xuất khẩunông sản sang Trung Quốc bắt buộc phải có giấy chứng nhận xuất xứ hàng hoá thìchỉ khi các doanh nghiệp bị cản hàng hoá tại biên giới mới biết Muốn vượt đượcrào cản để đẩy mạnh xuất khẩu thì các doanh nghiệp và cơ quan quản lý nhà nướcphải thu thập được thông tin toàn diện ,chính xác và kịp thời về các loại rào cản và

mức độ tác động của chúng và phân tích để có cơ sở cho việc đưa ra các biện phápáp dụng hiệu quả

- Việt Nam được công nhận là nước đang phát triển ở trình độ thấp nên chúng tađược phép vận dụng các nguyên tắc ưu đãi với các nước đang phát triển.Tuy nhiêntheo hợp định về trợ cấp và các biện pháp đối kháng trong khuôn khổ WTO thìnhiều biện pháp hỗ trợ của Việt Nam là không được phép như: cấp vốn và cho vayưu đãi với các doanh nghiệp nhà nước hoặc cho phát triển sản phẩm mới, các khoảnmiễn thuế hay xoá nợ cho một đối tượng nào đó mà không phải là cơ chế chung,trợ cấp hoặc ưu đãi tín dụng để mua gom hàng xuất khẩu, thưởng thành tích xuấtkhẩu theo giá kim nghạch… là những biện pháp hỗ trợ được coi là những khoản trợcấp, và nếu tiếp tục thực hiện thì sẽ bị các biện pháp đối kháng, điều đó sẽ hạn chếkhả năng xuất khẩu của Việt Nam Vì vậy việc nghiên cứu lựa chọn và sử dụng cácbiện pháp hỗ trợ với điều kiện của Việt Nam, thông lệ quốc tế, thông lệ WTO là cầnthiết

- Hàng rào về tiêu chuẩn về chất lượng và kỹ thuật, về môi trường, vệ sinh antoàn thực phẩm, về bệnh dịch động thực vật và về an sinh xã hội của các nước nhậpkhẩu không chỉ đòi hỏi cao về mức độ đáp ứng mà còn hết sức phức tạp về thủ tụchành chính Để có được giấy phép xuất khẩu các mặt hàng nông sản, bắt buộc hànghoá phải qua giám định và nếu đáp ứng thì mới được cấp chứng chỉ giám định.Trong điều kiện chúng ta chưa có các phòng thí nghiệm đủ tiêu chuẩn, cơ quangiám định còn yếu nhiều mặt và hầu như chưa ký kết các hiệp định công nhận lẫnnhau về tiêu chuẩn và kiểm tra nên buộc phải đưa hàng hoá ra nước ngoài giám địnhrất tốn kếm chi phí Hơn nữa, một số nước , đặc biệt là Hoa Kỳ và EU lại đưa racác yêu cầu kiểm tra toàn bộ quy trình từ trồng trọt,chăn nuôi đến chế biến , đónggói ,xuất khẩu với nội dung kiểm tra phức tạp Điều đó đang và sẽ là vấn đề lớn đốivới xuất khẩu hàng nông sản và thuỷ sản Việt Nam rất cần thiết phải tìm các biệnpháp hữu hiệu để vượt qua

-Các quy định về kê khai và làm thủ tục hải quan ,rất chi tiết về nguồn gốc xuất xứhàng hoá, ký mã hiệu, nhãn mác ,bao bì, cách ghi trên bao bì và hoá đơn thươngmại đã đạt ra yêu cầu cần phải có những hướng dẫn cụ thể ,trực tiếp và nhiều tài

liệu chuyên khảo hướng dẫn nghiệp vụ cho các doanh nghiệp , ví dụ :như cẩm nangvề xuất khẩu hàng hoá và một thị trường xác định

- Phần lớn các hiệp hội hành nghề ,hiệp hội doanh nghiệp của Việt Nam cồnyếu kém cả về tổ chức ,quyền lực tài chính và năng lực chuyên môn Tính liên kếttrong hiệp hội rất lỏng lẻo ,có chỗ bị “quốc doanh hoá” và chủ yếu chăm lo bảo vệquyền lợi trong nước dưới hình thức kiến nghị hoặc đề nghị chính phủ, các bộ,nghành giải quyết khó khăn trong hoạt động kinh doanh như đề nghị tăng thuế bảohộ ,miễn thuế hoặc giảm các khoản phụ thu ,tăng trợ cấp…còn ít hiệp hộ có khảnăng tập hợp được các doanh nghiệp để chủ động bàn bạc đối phó với các rào cản ởnước ngoài Vì vậy, xây dựng,củng cố và nâng cao vai trò của các hiệp hội cũng làmột trong những vấn đề quan trọng đề ra cần giải quyết

1.2 Cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu

1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh (credo) có nghĩa là tin tưởng,tín nhiệm Tín dụng là quan hệ vay mượn,gồm cả đi vay và cho vay Tuy nhiên ,khi gắn Tíndụng với chủ thể nhất định như ngân hàng thì tín dụng ngân hàng có nghĩa là ngânhàng cho vay.

Tín dụng là một quan hệ về tài sản (tiền hoặc tài sản) giữa bên cho vay (Ngânhàng) và bên đi vay (cá nhân,doanh nghiệp và các chủ thể khác) ,trong đó bên chovay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theothoả thuận ,bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bêncho vay khi đến hạn thanh toán.

Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng ,bởi vậy hoạt động tíndụng của các ngân hàng thương mại dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằmđảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời Các nguyên tắc đó bao gồm:

Thứ nhất,khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn(gốc) và lãi với thời gian xácđịnh :Các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiềngửi của khách hàng và các khoản vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàntrả cả gốc và lãi như đã cam kết Do vậy ,Ngân hàng luôn yêu cầu người nhận tíndụng phải thực hiện đúng cam kết này Đây là điều kiện để ngân hàng tồn tại vàphát triển.

Thứ hai: khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích được thoảnthuận với ngân hàng,ko trái với các quy định của pháp luật và các quy định kháccủa ngân hàngcấp trên Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho các ngân hàng.Bên cạnh đó, mỗi ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng Mụcđích tài trợ được ghi trong hợp đồng tín dụng đảm bảo ngân hàng ko tài trợ cho cáchoạt động trái pháp luật và việc tài trợ phù hợp với cương lĩnh của ngân hàng.

Thứ ba: Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án có hiệu quả Phương án hoạt độngcó hiệu quả của người đi vay minh chứng cho khả năng thu hồi được vốn đầu tư vàcó lãi để trả nợ ngân hàng Các khoản tài trợ của ngân hàng phải gắn liền với việchình thành tài sản của người vay Thường ngân hàng đòi hỏi người vay phải có tàisản đảm bảo khi vay.

1.2.2 Các phương thức cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp XNK:

Theo quyết định số 28/2001/QĐ- NHNN ngày 15/08/2001 của thống đốc ngânhàng nhà nước định nghĩa :”Cho vay là một hình thức của cấp tín dụng ,theo đó tổchức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thờigian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Cho vay là một hoạt động đa dạng ,vì vậy ứng với mỗi tiêu chí khác nhau sẽ cócác cách thức cho vay khác nhau:

 Căn cứ vào thời hạn cho vay ,người ta chia thành:

- Cho vay ngắn hạn :Là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng , được sử dụngđể bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêungắn hạn của cá nhân

- Cho vay trung hạn :Là các khoản cho vaycó thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm.Cho vay trung hạn chủ yếu để tài trợ cho việc mua sắm tài sản cố định ,cảitiến trang thiết bị công nghệ ,mở rộng sản xuất kinh doanh ,xây dựng các dựán có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh để có thể hoàn trả nợ đúnghạn cho ngân hàng Trong nông nghiệp ,cho vay trung hạn thường đầu tư vàocác đối tượng như: máy cày ,máy bơm nước ,xây dựng các vườn cây côngnghiệp.

- Cho vay dài hạn :Là các khoản cho vay có thời hạn từ trên 5 năm trỏ lên,chủyếu tài trợ cho các nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, mua sắm trang thiết

bị ,phương tiện vận tải quy mô lớn ,xây dựng các xí nghiệp có thời hạn sửdụng lâu dài…

 Căn cứ theo mức độ đảm bảo: cho vay có các phương thức bao gồm:- Cho vay có bảo đảm : đây là hình thức cho vay trong đó khách hàng đi vay

phải có tài sản bảo đảm ,tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của người thứba

Thế chấp tài sản là việc bên có nghĩa vụ dùng tài sản là bất động sản thuộc sở hữucủa mình để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ đối với bên có quyền Ngân hàng kođược quyền nhượng bán ,cho thuê tài sản đã thế chấp ,khách hàng vẫn được sử dụngvà sinh lời từ tài sản đó.

Cầm cố là hình thức theo đó người nhận tài trợ của ngân hàng phải chuyểnquyền kiểm soát tài sản đảm sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết ,ngân hàngsẽ quản lý tài sản cầm cố ở một kho riêng ,khách hàng ko được sử dụng tài sản nàytrong thời gian đi vay.

Bảo lãnh là hình thức cho vay có liên quan đến hợp đồng với bên thứ ba, để đảmbảo các khoản vay của doanh nghiệp Bảo lãnh của bên thứ ba nhằm đảm bảo chokhả năng được thanh toán khoản vay của doanh nghiệp cho ngân hàng.

- Cho vay không có bảo đảm: Có thể được cấp cho các khách hàng có uytín ,thường là khách hàng thường xuyên làm ăn có lãi ,tình hình tài chính vữngmạnh , ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa,hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốncủa người vay Các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính Phủ mà chính phủ yêucầu ko cần tài sản đảm bảo Các khoản cho vay đối với các tổ chức tài chínhlớn,các công ty lớn ,hoặc những khoản cho vay trong thời gian ngắn mà ngânhàng có khả năng giám sát việc bán hàng …cũng có thể ko cần tài sản bảo đảm

 Căn cứ theo đối tượng khách hàng vay:

- Cho vay đối với khách hàng cá nhân,hộ gia đình :là các khoản vay cung cấpcho cá nhân ,hộ gia đình mục đích sử dụng tiền vay là vay để tiêu dùng hoặc kinhdoanh Khách hàng có thể vay tiêu dùng để thoả mãn nhu cầu sinh hoạt ,chitiêu,ko nhằm mục đích lợi nhuận Nguồn trả nợ chủ yếu là thu nhập cá nhân,giá trịcủa các khoản vay này thường là rất nhỏ, độ rủi ro cao nên lãi suất cho vay tiêudùng thường có xu hướng cao hơn lãi suất cho vay cho vay kinh doanh

- Cho vay đối với doanh nghiệp :là các khoản vốn ngân hàng cung cấp chokhách hàng là các doanh nghiệp ,mục đích vay vốn là để sản xuất kinh doanh.Nguồn trả nợ vốn vay là từ phần lợi nhuận thu dược từ các chủ thẻ này Dođó ,hiệu quả sản xuất kinh doanh là yếu tố trực tiếp ảnh hưởng đến khả năng trảnợ của doanh nghiệp Doanh số cho vay đối với đối tượng này chiếm tỷ trọng lớntrong tổng doanh số cho vay của ngân hàng ,là nguồn thu lớn cho ngân hàng

1.2.3 Vai trò của vốn vay ngân hàng đối với doanh nghiệp XNK

Việc tiếp nhận nguồn vốn hỗ trợ từ phía ngân hàng góp phần quan trọng giúpdoanh nghiệp tồn tại và phát triển trên thị trường cạnh tranh ngày càng khóc liệt Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường ,doanh nghiệp phải xây dựngđược chiến lược kinh doanh hoàn hảo ,bao gồm : kế hoạch xây dựng nhàxưởng ,mua sắm máy móc ,cải tiến thiết bị , đổi mới công nghệ để nâng cao chátlượng sản phẩm ,tăng năng suất lao động ,quảng bá sản phẩm, tăng lợi nhuận ,tạo vịthế trên thương trường Muốn đạt được điều đó ,vấn đề quan trọng nhất vẫn lànguồn vốn Doanh nghiệp có thể có khả năng tiếp cận với nhiều hình thức huyđộng vốn kinh doanh khác nhau, tuỳ thuộc vào năng lực của bản thân doanh nghiệpmình

Tuy nhiên , so với các hình thức huy động vốn như :vay từ người thân ,vay trênthị trường chứng khoán ,(phát hành trái phiếu doanh nghiệp ,các loại giấy nợ,thương phiếu ,phát hành cổ phiếu …),thì hình thức vay ngân hàng vẫn là phương ánđược phần nhiều các doanh nghiệp lựa chọn, phát hành cổ phiếu ,trái phiếu trên thịtrường chứng khoán là biện pháp hỗ trợ vốn tích cực cho doanh nghiệp ,Nhưng hìnhthức này chỉ phát huy hiệu quả ở những nước có thị trường vốn và thị trường chứngkhoán phát triển ,và dễ áp dụng đối với các doanh nghiệp lớn và có uy tín trênthương trường Vay vốn từ ngân hàng có thể có được những lợi thế nhất định như : - Với các khoản vay từ ngân hàng ,doanh nghiệp có thể giảm bớt được chi phí vàthời gian huy động so với việc vay vốn trên thị trường chứng khóan như : thời gianlên phương án và xin phép từ Uỷ ban chứng khoán quốc gia ,các loại chi phí có liênquan đến đợi phát hành như: chi phí xây dựng đề án vay vốn ,chi phí in ấn chứngkhoán ,chi phí bảo lãnh phát hành …

- Kỳ hạn của các khoản vay từ ngân hàng dễ điều chỉnh hơn so với việc pháthành cổ phiếu hoặc trái phiếu Do vậy ,khi doanh nghiệp có khó khăn trong việcthanh toán vốn vay đến hạn thì vẫn có cơ hội đựơc thương lượng với ngân hàng saocho thuận lợi nhất cho cả doanh nghiệp và ngân hàng Doanh nghiệp sẽ có thể đượchưởng khoản thời gian ân hạn Trong thời gian đó ,doanh nghiệp chưa phải trả nợgốc ngay mà chỉ phải trả lãi Những sự thuận lợi này ko có ở trái phiếu hay cổ phiếu - Đối với doanh nghiệp XNK ,vốn vay từ ngân hàng đóng vai trò quan trọng đểtài trợ cho nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp.

- Việc ngân hàng cho vay đối với các thành phần kinh tế góp phần giảm gánhnặng cho ngân sách nhà nước cũng như nâng cao việc sử dụng có hiệu quả nguồnvốn Nền kinh tế của mỗi quốc gia trong từng thời kỳ ,dù là quốc gia đang pháttriển hay phát triển ,nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển đều hết sức cầnthiết Nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư này có thể được khai thác từ nhiềukênh ,trong đó kênh tín dụng ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng Ngân hàngluôn phải giám sát việc sử dụng vốn vay để có những biện pháp điều chỉnh kịp thờitrước các vấn đề nảy sinh

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay của ngân hang đốivới doanh nghiệp XNK

1.2.4.1 Tác động từ phía ngân hàng :

Để đánh giá hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp XNK ,NH xemxét trên gốc độ tổng thể ,tức là đánh giá chung về toàn bộ hoạt động cho vay đó Các tiêu thức đánh giá bao gồm :

- Chính sách tín dụng : là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mởrộng tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã được hoạch địnhtrước của NHTM ,nhằm hạn chế rủi ro , đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụngngân hang Trước hết ,muốn nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệpXNK ,ngân hang cần có chính sách tín dụng hướng về phía họ ,tức là có sự chútrọng ưu tiên nhất định đối với đối tượng khách hang này Điều này ,thể hiện rõnét trong các điều kiện về thời hạn vay,phương thức vay,kỳ hạn trả nợ ,lãi suất…Một chính sách tín dụng hợp lý ,kết hợp hài hoà giữa lợi ích của ngân hang ,kháchhang và nền kinh tế nói chung sẽ góp phần quan trọng nâng cao hiệu quả cho vay.

Nói cách khác ,chính sách tín dụng đúng đắn sẽ đảm bảo cho khả năng sinh lờicủa hoạt động tín dụng và ngày càng thu hút được đông đảo khách hang

- Năng lực của ngân hang:

+ Năng lực quản trị điều hành trong các ngân hàng : Năng lực quản trị điềuhành kém là nguyên nhân cực kỳ quan trọng đối với rủi ro trong hoạt động ngânhàng Năng lực lãnh đạo kém sẽ không xây dựng được định hướng, chiến lược kinhdoanh, không thể nắm bắt được cơ hội kinh doanh, không đưa ra được ý tưởng vàchương trình quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.

+ Trình độ tác nghiệp của cán bộ nhân viên trong ngân hàng yếu Sự yếukém về chuyên môn, khả năng nắm bắt và xử lý thông tin, luật pháp, ngoại ngữ , tinhọc, kiến thức về xã hộivà kinh tế khác là một trong những nguyên nhân gây ra rủiro, không mở rộng được hoạt động tín dụng trong các ngân hàng.

+ Quy định cho vay nội bộ trong từng ngân hàng không đầy đủ, không chặtchẽ, không phù hợp với thực tế hoạt động ngân hàng cũng ảnh hưởng đến chấtlượng và số lượng nghiệp vụ tín dụng.

1.2.4.2 Tác động từ phía doanh nghiệp xuất nhập khẩu

Không phải lúc nào ngân hàng mở rộng cho vay với DNXNK cũng đạt kết quảnhư mong muốn Nếu ngân hàng có chính sách mở rộng cho vay với doanh nghiệpXNK nhưng các doanh nghiệp nay không đáp ứng đủ điều kiện để quan hệ tín dụngvới ngân hàng thì liệu NH có thể đạt được mục tiêu của minh hay không ? Câu trảlời là không Vì vậy ngoài những nhân tố từ phía ngân hàng thì các nhân tố từ phíadoanh nghiệp cũng ảnh hưởng rất lớn đến mở rộng cho vay.

Năng lực quản lý kinh doanh của doanh nghiệp: Khi người lãnh đạo doanhnghiệp có khả năng quản lý và điều hành doanh nghiệp tốt sẽ giúp doanh nghiệp đạtđược kết quả kinh doanh tốt Làm ăn có lãi, khi đó doanh nghiệp có nhu cầu mởrộng sản xuất kinh doanh và phương án kinh doanh có tính khả thi và hiệu quả.

Uy tín ( thương hiệu) của doanh nghiệp: Ngân hàng muốn mở rộng cho vayđối những doanh nghiệp đã làm ăn lâu dài với ngân hàng, hoặc với những doanhnghiệp chưa bao giờ quan hệ với ngân hàng nhưng có uy tín lớn trên thị trường.Như vậy sẽ giúp ngân hàng yên tâm hơn khi tiến hành cho vay đối với các doanhnghiêp này vì uy tín đó hạn chế độ rủi ro cao có thể xảy ra.

Bên cạnh đó còn có rất nhiều yếu tố khác liên quan đến doanh nghiệp như :Việc sử dụng tiền vay của khách hàng, tình hình tài chính của khách hàng, về tài sảnthế chấp…cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp XNK.Tóm lại, có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay đối với doanhnghiêp XNK nhưng việc mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế này có thựchiện được hay không và có hiệu quả như ngân hàng mong muốn hay không là phụthuộc rất nhiều vào các nhân tố đó.

1.2.4.3 Các nhân tố khác

 Môi trường kinh tế xã hội:

Môi trường kinh tế luôn ảnh hưởng đến sức mạnh tài chính của các doanhnghiệp, vì vậy cũng ảnh hưởng gián tiêp đến hoạt động của ngân hàng Môitrường kinh tế có tác động rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của tất cảcác thành phần kinh tế trong nền kinh tế Khi nền kinh tế hưng thịnh, môi trườngđầu tư thuận lợi, các doanh nghiệp có điều kiện sản xuất kinh doanh trao đổi muabán với doanh nghiệp ngoài nước, khi đó nhu cầu về vốn gia tăng Khi doanhnghiệp mở rộng và nâng cao chất lượng đầu tư sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàngmở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng Đây chính là thời kỳ việc mở rộng chovay đối với doanh nghiệp XNK diễn ra một cách thuật lợi Và ngược lại, trongthời kỳ nền kinh tế biến động không thuận lợi, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, nhucầu đầu tư cũng giảm dần do đó nhu cầu về vốn cũng giảm nhanh chóng,ngânhàng không thể mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vì như vậy sẽ không hiệuquả và không an toàn.

Môi trường xã hội ổn định cũng tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng cho vayđối với DN XNK Hệ thống pháp luật đồng bộ ,trật tự an ninh được đảm bảo,antoàn xã hội cao,sẽ khuyến khích các doanh nghiệp mở rộng quy nô hoạt động củamình Như vậy nhu cầu tín dụng sẽ tăng lên và ngân hàng sẽ cơ hội mở rộng chovay các doanh nghiệp Và ngược lại ,nếu trật tự an ninh ko được đảm bảo ,cácdoanh nghiệp ko dám mạo hiểm đầu tư ,nhu cầu vốn cũng hạn chế , ảnh hưởngđến việc mở rộng tín dụng của ngân hàng

 Chính sách của nhà nước :

Chính phủ ko nhất quán trong chủ trương , đường lối phát triển kinh tế ,ko duy trìtính ổn định trong các chính sách như đầu tư ,tiền tệ ,tín dụng dẫn đến tình trạng cácdoanh nghiệp bị động trong kế hoạch kinh doanh ,ko thay đổi kịp thời kế hoạch sảnxuất kinh doanh đã định ,làm cho doanh nghiệp thua lỗ hoặc phá sản

 Sự cạnh tranh gay gắt trong nền kinh tế :

Giữa các doanh nghiệp ,các doanh nghiệp ngân hàng tồn tại quan hệ cạnh tranhgay gắt ,thiếu lành mạnh là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro ,hạn chếviệc mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng

Chương 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANHNGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU TẠI EXIMBANK HÀ NỘI 2.1 Khái quát về hoạt động của Eximbank Hà Nội :

2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Eximbank Hà Nội :

Chi nhánh Eximbank Hà Nội là một trong những chi nhánh đầu tiên đượcthành lập theo giấy chấp thuận số 0002 ngày 22/09/1992 của NHNN và theo giấyphép đặt tại văn phòng chi nhánh số 00503/GP-UB của UBND thành phố HàNội.Tháng 11/1992 Eximbank Hà Nội bắt đầu đi vào hoạt động tại địa điểm tạmthời 66B Trần Hưng Đạo,nay có trụ sở chính đặt tại 19 phố Trần Hưng Đạo,QuậnHoàn Kiếm,Hà Nội.Ngoài trụ sở chính hiện nay , Eximbank Hà Nội còn có các chinhánh cấp II là Chi nhánh Láng Hạ tại 54 K1 Thành Công ,Quận Ba Đình ,HàNội.Chi Nhánh Hai Bà Trưng tại 384 Bạch Mai ,Quận Hai Bà Trưng ,Hà Nội.Chinhán Long Biên Tại 562 Nguyễn Văn Cừ,Quận Long Biên,Hà Nội.

Eximbank chi nhánhHà Nội có :

Trụ sở :Số 19,phố Trần Hưng Đạo,Quận Hoàn Kiếm ,Hà Nội Fax: (84.4)826 7798

Telex: 411308 EIBHN VTSWIFT:EBVIVN2X

Wesbite:http:// eximbank.com.vn

Cũng như Ngân hàng chính , Eximbank Hà Nội là đơn vị chuyên doanh về tiềntệ , tín dụng và dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ sản xuất chế biến hàng xuất khẩuvà kinh doanh xuất khẩu , đồng thời trong xu hướng xây dựng Eximbank trở thànhmột ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ , đa năng ,hiện đại kết hợp tài trợ xuất nhậpkhẩu, Eximbank Hà Nội đã thực hiện tốt công tác phục vụ khách hàng khu vực phíaBắc ,hỗ trợ hoạt động của Eximbank tại hội sở chính và các chi nhánh khác trongcùng hệ thống.hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu quả làm tăng vốn cho hệ thống Điểm một số thành tựu của ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu ViệtNam trong thời gian qua :

-Tháng 3/2005, kết nối thành công hai hệ thống thanh toán thẻ nội địa

Vietcombank - Eximbank

-Tháng 6/2005, là ngân hàng duy nhất được chọn làm đại diện cho khối ngân hàng

TMCP vinh dự được Thống đốc NHNN Việt Nam trao tặng bằng khen và phầnthưởng vì đã có thành tích xuất sắc trong công tác đấu thầu trái phiếu chính phủ tạiNHNN.

- Tháng 9/2005, nhận cúp vàng top ten sản phẩm uy tín chất lượng cho sản phẩm

hỗ trợ du học trọn gói do Cục sở hữu trí tuệ và Hội sở hữu trí tuệ công nghiệp ViệtNam, Trung tâm Công nghệ thông tin & tư vấn quản lý QVN cùng báo điện tửSaigon News hợp tác tổ chức

- Tháng 11/2005, Eximbank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ

thanh toán Quốc tế mang thương hiệu Visa Debit.

- Tháng 01/2006, đã vinh dự được nhận bằng khen do ngân hàng Standard

Chartered Bank trao tặng về chất lượng dịch vụ điện thanh toán quốc tế (chất lượngdịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán viễn thôngliên ngân hàng)

-Tháng 01/2006, đã vinh dự nhận giải cúp vàng thương hiệu Việt trong cuộc bình

chọn CÚP VÀNG TOPTEN THƯƠNG HIỆU VIỆT (lần thứ 2) do Mạng ThươngHiệu Việt kết hợp cùng Hội sở hữu công nghiệp Việt Nam hợp tác tổ chức

- Tháng 04/2006, Eximbank đạt giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2005”

do độc giả của Thời Báo Kinh tế Việt nam bình chọn Quy trình đánh giá và lựachọn được Thời báo Kinh tế Việt Nam phối hợp cùng Cục xúc tiến Thương Mại tổchức

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh ngân hàng eximbank Hà Nội :

Các phòng ban của chi nhánh Eximbank Hà Nội :

Ban giám đốc chịu trách nhiệm về việc cung cấp đầy đủ các dịch vụ của mộtngân hàng tầm cỡ quốc tế, cụ thể sau:

- Huy động tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VND,ngoại tệ và vàng Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của Nhà nước.

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi; chovay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VND, ngoại tệ vàvàng với các điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản.

Ban Giám Đốc

P Hành Chính

P Tín Dụng & Đầu Tư

P Thanh Toán Quốc Tế & Kinh Doanh Ngoại Tệ

- Mua bán các loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay (Spot), hoán đổi (Swap), kỳhạn (Forward) và quyền lựa chọn tiền tệ (Currency Option)

- Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và thựchiện chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an toànvới các hình thức thanh toán bằng L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, Cheque - Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế: Thẻ EximbankMasterCard, thẻ Eximbank Visa, thẻ nội địa Eximbank Card Chấp nhận thanh toánthẻ quốc tế Visa, MasterCard, JCB thanh toán qua mạng bằng Thẻ - Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoạitệ, nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước - Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (bảo lãnh thanh toán, thanh toán thuế,thực hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước )- Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học Tư vấn đầu tư - tài chính - tiền tệ- Dịch vụ đa dạng về Địa ốc; Home-Banking; Telephone-Banking.- Các dịch vụ khác: Bồi hoàn chi phiếu bị mất cắp đối với trường hợp Thomas CookTraveller' Cheques, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh (I.O.M), cùng với những dịch vụvà tiện ích ngân hàng khác đáp ứng yêu cầu của Quý khách

Trong chiến lược phát triển của mình, thì chiến lược đầu tư phát triển nguồn nhânlực luôn được lãnh đạo Ngân hàng Eximbank coi trọng và có kế hoạch bước đi thíchhợp để có đội ngũ cán bộ, nhân viên đáp ứng với mục tiêu kế hoạch mà chiến lượcphát triển Eximbank đã vạch ra.

Ngoài việc cử cán bộ, nhân viên đi đào tạo ngắn hạn, dài hạn ở các Viện, Trườngđại học chuyên ngành trong nước và nước ngoài, Eximbank còn tự tổ chức đào tạovà đào tạo lại cả nghiệp vụ lẫn chuyên môn và kỹ năng quản trị ngân hàng Năm2005 vừa qua, Eximbank đã tự tổ chức đào tạo tại chỗ 3 lớp nghiệp vụ ngân hàngcho nhân viên tác nghiệp ở các phòng ban, chi nhánh, 1 lớp quản trị ngân hàng cấptrung, 1 lớp tiếng anh đàm thoại và tổ chức được nhiều lớp tập huấn cho từngnghiệp vụ riêng lẻ.

Các lớp đào tạo bồi dưỡng đã đáp ứng trang bị cho nhân viên tinh thông nghiệpvụ rèn luyện kỹ năng tác nghiệp thực hành để thực thi công việc theo đúng quy trình

quy chế đạt yêu cầu chất lượng, góp phần nâng cao hiệu quả công tác và hiệu quả

kinh doanh phục vụ.

Bảng 2 1: Cơ cấu nhân sự của Eximbank Hà Nội

TTPHÒNG ,BANNHÂN SỰ

Phân loại nhân sựGIỚI

TÍNH

CHỨC VỤ

4 Phòng thanhtoán quốc tế

6 Phòngkinhdoanh tổng hợp

7 Phòng hànhchính nhân sự

8 Phòng thẩm định giá

Nhõn viờn Eximbank cú trỡnh độ đại học chớnh quy và trờn đại học chiếm khỏcao,khoảng 75%,đại học tại chức chiếm 8,6% ,cao đẳng chiếm 3,5%,phổ thụngtrung học là chiếm 12,2%.Nhõn viờn chủ yếu là trẻ,chủ yếu từ 18-35 tuổi.

2.1.3 Tỡnh hỡnh hoạt động của ngõn hàng Eximbank Hà Nội :

% tăng/giảm so với31/12/2005Giá trị%Giá trị%

Tổng nguồn vốn1.730.286,59-22.227,99-1,27%229.024,2415,26%Tiền gửi thanh toán346.329,8252.011,0517,67%55.731,3919,18%Tiền gửi tiết kiệm719.586,9019.067,532,72%147.638,6525,81%Tiền gửi của các TCTD597.090,14-103.900,61-14,82%-54.632,13-8,38%Vay TCTD khác

Vốn điều chuyển18.473,2318.473,23100,00%18.473,23100,00%Vốn khác48.806,50-7.879,2013,90%61.813,11587,53%

Tổng nguồn vốn đến ngày 31/12/2006 đạt 1.731.093,14 triệu đồng,

tăng 229.024,24 triệu đồng (+15,26%) so với năm 2005 Các khoản tiền của cácdoanh nghiệp XNK gửi vào chiếm một tỷ trọng bằng 20% trong tổng số tiền gửi tạingân hàng vào cuối năm 2006 Đây không phải là một tỷ lệ lớn ,điều đó cho ta thấyrằng nguồn vốn mà Eximbank huy động đợc chủ yếu vẫn là từ dân c và các hộ giađình (chiếm 41,58 % )

 Tiền gửi tiết kiệm đạt 719.586,90 triệu đồng, tăng 147.638,65 triệuđồng (+25,81%) Trong đó tiết kiệm vàng đạt 107.555,87 chỉ và tơng đ-ơng 131.218,16 triệu đồng

+ Tiền gửi của các TCTD đạt 597.090,14 triệu đồng, giảm 54.632,13 triệuđồng (-8,38%).

Tổng nguồn vốn năm 2006 tăng là do:

 Mở rộng mạng lới huy động vốn (các phòng giao dịch).

 áp dụng lãi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn để thu hút khách hàng. Tìm kiếm đợc một số khách hàng lớn gửi tiền: Tổng công ty Lâm

nghiệp, công ty CP XNK khoáng sản, công ty Việt Đức, tổng công tyBảo hiểm

 Triển khai tốt các đợt huy động tiết kiệm có thởng, phát hành kỳ phiếu,huy động tiết kiệm bằng vàng.

 Có quan hệ tốt với khách hàng và các Ngân hàng trên địa bàn nên họ

tin tởng gửi tiền.

% tăng/giảm so vớiđầu nămGiá trị%Giá trị%

Tổng tài sản có1.730.286,59-22.228,00-1,27229.024,2515,26Tồn quỹ97.140,94-17.575,70-15,3290.385,191.337,90Tiền gửi NHNN & TCTD837.884,249.558,881,15247.786,0941,99D nợ cho vay763.539,4012.210,971,6342.655,795,92 - Trong hạn752.478,2216.503,992,2444.533,036,29 - Quá hạn11.061,18-4.293,01-27,96-1.877,23-14,51Trong đó d nợ cầm cố29.494,5016.440,30125,9426.218,19800,24Điều chuyển vốn

Tài sản cố định 16.112,35-62,72-0,39%638,504,13%Sử dụng khác15.609,67-214,83-1,36%-1.474,20-8,63%Tổng sử dụng vốn đạt 1.730.286,59 triệu đồng, tăng 229.024,25 triệu đồng(+15,26%) so với năm 2005:

+ Tiền gửi tại các TCTD đạt 837.884,24 triệu đồng, tăng 247.786,09 triệu đồng(+41,99%).

+ D nợ cho vay đạt 763.539,40 triệu đồng tăng 42.655,79 triệu đồng (+5,92%).Trong đó:

- Nợ trong hạn: 752.478,22 triệu đồng

- Nợ quá hạn: 11.061,18 triệu đồng chiếm 1,45% tổng d nợ cho vay.

Năm 2006 chi nhánh tập trung cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các công tycổ phần, các khách hàng có uy tín, có quan hệ tốt với Ngân hàng, có tài sản đảmbảo, vay trả đúng hạn Chi nhánh tập trung vào củng cố, năng cao chất luợng tíndụng, rà soát lại các hồ sơ vay vốn đặc biệt là các hồ sơ còn nợ quá hạn, nợ khó đòi.

Theo dõi sát các khoản nợ để đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi đúng hạn, hạnchế nợ quá hạn phát sinh Năm 2006 chi nhánh đã thu đợc 1.784,00 triệu đồng nợtồn đọng đã xử lý DPRR, nợ quá hạn còn lại 11.061,18 triệu đồng (chủ yếu là nợquá hạn của các năm trớc tồn lại).

Thực hiện nghiêm túc, đầy đủ quy chế cho vay nhằm hạn chế rủi ro.

Quan tâm đến việc nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tín dụngđể họ có thể kiểm soát đợc đồng vốn cho vay.

-Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh dự thầu ,bảo lãnh thực hiện hợp đồng ,bảolãnh phát hành có ký quỹ đủ 100%.

-Thực hiện nghiệp vụ rút vốn ,lãi các sổ tiết kiệm của Eximbank HàNội ,hạch toán nghiệp vụ cầm cố sổ tiết kiệm theo yêu cầu của các phòng có liênquan

-Thực hiện các nghiệp vụ chi lương bằng chuyển khoản của các khách hànglà doanh nghiệp.

-Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến dịch vụ kiều hối ,bán ngoại tệ đicông tác nước ngoài cho các doanh nghiệp có tài khoản tại ngân hàngEximbank,bán ngoại tệ phục vụ cho du học sinh

-Trao đổi ,phối hợp với các phòng nghiệp vụ có liên quan để phối hợp côngtác nhằm nâng cao hiệu quả công tác kế toán giao dịch của chi nhánh.

Từ cuối năm 2002, khi các giao dịch ngoại tệ mặt và hoạt động chuyển đổi sổ tiếtkiệm diễn ra ngày một sôi nổi, bản tin tư vấn đầu tiên của Eximbank đã ra đời cùngvới dịch vụ “ Tư vấn đầu tư Tài chính- Tiền Tệ” Dịch vụ tư vấn tài chính củaEximbank chủ yếu hướng tới phục vụ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu; các nhàkinh doanh cá thể; những cá nhân có nhu cầu mua bán ngoại tệ, thanh toán tiền muahàng nước ngoài, đi du lịch, du học- giúp họ nắm bắt thông tin và phòng tránh rủiro tỷ giá, đảm bảo lợi nhuận thông qua các công cụ phòng tránh rủi ro mà Eximbankcó thể cung cấp như swap, option, forward Ngoài ra, thông tin tư vấn giờ đây cũngtrở thành một nguồn thông tin tham khảo đáng tin cậy của một số đơn vị thông tinđại chúng khi nghiên cứu về biến động tỷ giá ngoại tệ và vàng.

Ban lãnh đạo Ngân hàng vẫn luôn coi trọng việc duy trì bản tin, cũng như khôngngừng mở rộng dịch vụ tư vấn tài chính; nhờ đó bản tin tư vẫn cũng không ngừngđược cải thiện cả về nội dung và hình thức với mục đích không gì khác là hướng tớiphục vụ tốt nhất cho khách hàng của mình Dịch vụ tư vấn đã góp phần đưa sốkhách hàng giao dịch với Eximbank không ngừng tăng lên, đồng thời giúp duy trìthế mạnh của Eximbank trong họat động kinh doanh ngoại tệ nói riêng và thanhtoán nói chung

* Tài khoản thanh toán :

Eximbank không yêu cầu ký quỹ khi mở tài khoản nên đã thu hút ngày càng nhiềukhách hàng mở tài khoản và hoạt động thanh toán tại Eximbank Tổng số kháchhàng mở tài khỏan tại Eximbank Hội Sở là 50.855 khách hàng.

Việc áp dụng công nghệ tin học hiện đại với sự ra đời của hàng loạt những sảnphẩm mới như Phone- Banking, Home-Banking, SMS- Banking, hệ thống ATM kếtnối với VCB- đã cung cấp nhiều tiện ích phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng củakhách hàng Nhờ tham gia hệ thống thanh toán điện tử nên lệnh thanh toán EIBđược thực hiện nhanh chóng, chính xác Việc xây dựng một hệ thống trực tuyến vàtập trung đã làm nên nền tảng kết nối toàn bộ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, kếtnối thông tin giữa các chi nhánh và hội sở.

Vì vậy, tổng phương tiện thanh toán đi trong nước năm 2005 là 9.799 tỷđồng, so với năm 2004 ( 7.760 tỷ đồng) tăng 26%.

* Hoạt động thẻ:

Năm 2005 đánh dấu một bước phát triển bùng nổ của hoạt động kinh doanh thẻtại Việt Nam Mức tăng trưởng bình quân rất cao, đạt 300%/ năm, có ngân hàng đạtmức tăng trưởng 400% trong năm 2005 Sự phát triển mạnh mẽ của thẻ ATM chínhlà nguyên nhân lớn nhất dẫn đến sự tăng trưởng mạnh của thị trường Hiện đã có 17ngân hàng phát hành thẻ nội địa, 6 ngân hàng phát hành thẻ quốc tế với tổng số1.200 máy ATM, 12000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ Số lượng thẻ phát hành là2,1 triệu thẻ, trong đó 1.6 triệu thẻ nội địa và khoảng 0.5 triệu thẻ quốc tế Trongtổng dân số 83 triệu người của Việt Nam mới có khoảng 6 triệu người sử dụng dịchvụ ngân hàng Thẻ đang thực sự tạo tiềm năng và hiệu quả trong tương lai.

Doanh số thanh toán thẻ

Hòa chung nhịp độ tăng trưởng của Eximbank, hoạt động kinh doanh thẻ cũngtừng bước ổn định và phát triển vững mạnh, các chỉ tiêu kinh doanh năm 2005 đềutăng mạnh so với năm 2004 Doanh số thanh toán thẻ tại Eximbank trong năm 2005khoảng 26.5 triệu USD tăng gần 40% so với năm 2004.

Đặc biệt, trong năm 2005, Eximbank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hànhthẻ Visa Debit và đã góp phần gia tăng sức mạnh thương hiệu thông qua sản phẩmmới này Việc đẩy mạnh các hoạt động quảng bá, quảng cáo, các chính sách và phídịch vụ thẻ phù hợp và đặc biệt là kết nối thành công hệ thống thẻ của VCB đã gópphần gia tăng thị phần hoạt động thẻ ngân hàng của Eximbank.

Phát huy những thành quả đạt được trong năm 2005 Eximbank sẽ tiếp tục đẩymạnh phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toàn diện và hiệu quả, đa dạng hóa sảnphẩm thẻ, gia tăng các sản phẩm dịch vụ đi kèm Đặc biệt, với những lợi thế vềcông nghệ, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ và nguồn nhân lực, Eximbank phấn đấulà ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai công nghệ thẻ chip Ngoài ra trongnăm 2006, Eximbank sẽ trang bị thêm máy ATM, tăng cường hoạt động quản lý rủiro và thu hồi nợ để đảm bảo họat động kinh doanh thẻ an toàn và hiệu quả Thôngqua các sản phẩm và dịch vụ thẻ sẽ góp phần nâng cao thương hiệu và gia tăng thịphần kinh doanh thẻ của Eximbank trên thương trường.

* Kiều hối:

Bên cạnh nguồn thu xuất khẩu, kiều hối trở thành nguồn thu quan trọng trong cáncân vãng lai Ngoại tệ kiều hối hàng năm chuyển về Việt Nam chủ yếu từ các quốcgia và vùng lãnh thổ như Mỹ, Canada, Australia, Pháp, Nhật, Singapore, Hongkong,Hàn Quốc Không chỉ dừng lại ở mức độ sử dụng những khoản tiền do thân nhânngười Việt ở nước ngoài gửi về cho mục đích tiêu dùng, hiện nay kiều hối còn trởthành nguồn vốn đầu tư, kinh doanh sản xuất trong nước, góp phần thúc đẩy sự pháttriển kinh tế của đất nước Ngoài việc áp dụng mức phí cạnh tranh, Eximbank còncó thuận lợi là có mạng lưới các ngân hàng đại lý ở tất cả các quốc gia có ngườiViệt đang sinh sống và làm việc, cùng với quan hệ hợp tác với hệ thống các công tykiều hối lớn, uy tín trên các thị trường khác nhau, giúp cho các giao dịch chuyểntiền kiều hối được nhanh chóng và mức phí thấp.

Với lợi thế kinh doanh ngoại tệ, Eximbank có thể đáp ứng nhu cầu ngoại tệ mặtđa dạng của khách hàng nên doanh số chi trả kiều hối của Eximbank ngày càngtăng Doanh số kiều hối của Eximbank năm 2005 đạt 347,78 triệu USD, so với năm2004 ( 284,83 triệu USD) tăng 22%.

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩutại Eximbnk Hà Nội :

2.2.1 Tốc độ tăng trưởng về doanh số cho vay đối với khách hàng là cácdoanh nghiệp XNK tại eximbank Hà Nội :

Do nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp ngày càng nhiều ,hoạt động cho vay củangân hàng (phòng tín dụng _đầu tư ) được mở rộng ,doanh số cho vay các DN chủyếu là các công ty trách nhiệm hữu hạn ,tham gia quá trình xuất nhập khẩu hàng hoá,cũng tăng lên từng năm Số liệu cụ thể của từng năm :

1 Vay ngắn hạn

EUR: -Cá thể -C.ty TNHH -DNNN

74.848,27115.710,00 98.291,35

42.591,17 150.532,00 102.561,00 JPY : -DNNN

USD : -Cá thể -C.ty TNHH -DNNN - DN tư nhân

3.085.461,7312.163.871,04 8.141.034,27 169.770,00

742.365,3318.308.577,83 1.805.445,35 0VNĐ : - Cá thể

-TNHH - DNNN - Tư nhân

105.909.561.181,00162.916.757.290,00 6.170.717.920,00 5.043.000.000,00

68.580.699.410,00251.427.901.707,00 26.085.000.000,00 10.022.000.000,00

2 Vay trung hạn

USD : -Cá thể - TNHH - DNNN

13.811,07 29.557,45452.441,79

2.930,0246.849,84

VNĐ : - Cá thể - TNHH - DNNN

3.229.893.533,0020.026.385.416,00 368.159.081,00

9.038.608.000,0034.469.880.295,00

3 Vay dài hạn

VNĐ : -TNHH - DNNN - Cá thể

9.000.000.000,0019.792.000.000,00

6.500.000.000,0014.688.000.000,00 5.246.978.632,00

Tỷ giá : EUR/VNĐ : 18.830 Đ

JPY/VNĐ : 135,02 Đ (Năm 2005)

USD/VNĐ : 15.915 Đ

Tỷ giá : USD/VNĐ :16.051 Đ ( Năm 2006 ) EUR/VNĐ :21.072 Đ

JPY/VNĐ : 134,56 Đ

Nhìn vào bảng 1 ,doanh số cho vay của ngân hàng đã tăng một cách đáng kểtừ 1005 tỷ năm 2004 , đến 1463 tỷ năm 2005 và đạt 2140 tỷ năm 2006 ,tăng 46,27%so với năm 2005 Chỉ tiêu đó phản ánh khái quát tình hình tăng trưởng kinh tế củanước ta trong những năm gần đây (thông qua việc tăng nhu cầu vốn cho phát triển)và phản ánh một cách đầy đủ những nỗ lực của ngân hàng trong việc mở rộng chovay nhằm giành thị trường

Mặt khác, dựa vào kỳ hạn cho vay ở bảng 2 ta nhận thấy tỷ trọng chovay( năm 2006) của ngân hàng cho các doanh nghiệp XNK trong dài hạn chỉ gồm6,5 tỷ (VNĐ) ,còn cho vay trung hạn 35,23 tỷ (VNĐ) ,trong khi đó thì với kỳ hạnngắn thì số tiền cho vay đó là 548,397 tỷ (VNĐ) Số liệu đã cho thấy ngân hàng vẫnchưa có được các khoản cho vay dài hạn ,mà vẫn tập trung vào các khoản cho vayngắn hạn ,giải thích cho nguyên nhân này chủ yếu là các khoản cho vay dài hạnmang tính rủi ro cao, tính thanh khoản kém, nguồn huy động số vốn dài hạn là khóhơn so với nguồn ngắn hạn

Tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp XNK của EIB HN trong ngắn hạn(năm2006) là 412,18 tỷ đồng chiếm 52,3% trong tổng số tiền cho vay của ngânhàng, còn trong dài hạn tỷ lệ đó là 24%, tỷ lệ đó nói lên một điều rằng khách hàngtiềm năng của ngân hàng đang có sự chuyển đổi từ các DNNN sang DN ngoài quốcdoanh , điều đó hợp với xu thế phát triển của thời đại

Ngân hàng đã và đa dạng hoá số ngoại tệ cho vay đối với khách hàng như những

ngoại tệ mạnh như : USD, EUR,JPY với phương châm “sự thành công của doanhnghiệp là mục tiêu hoạt động của ngân hàng”, EIB HN đang nỗ lực nhằm thoả mãn

nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp với thời gian nhanh nhất vàbằng loại ngoại tệ mà khách hàng cần Nhằm tạo mối quan hệ tốt với khách hàng và