Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Hà Nội

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Sau thực luật doanh nghiệp ,nền kinh tế Việt Nam có bước chuyển biến to lớn ,sức sản xuất giải phóng ,nhiều tiềm khơi dậy hoạt động sản xuất kinh doanh đà phát triển mạnh Số lượng doanh nghiệp tăng lên chủ yếu doanh nghiệp Việt Nam tham gia hoạt động xuất nhập cách nhanh chóng Các doanh nghiệp giữ vai trò quan trọng kinh tế ,trong tương lai đối tượng cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng Nhu cầu giữ vốn doanh nghiệp ngày tăng để phục vụ cho việc tổ chức sản xuất kinh doanh đổi thiết bị công nghệ ,tăng lực cạnh tranh điều kiện đất nước tiến hành hội nhập Một nguồn vốn có vai trị quan trọng doanh nghiệp XNK nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nguồn vốn tín dụng ngân hàng có quy mơ lớn, ổn định thích hợp với việc tài trợ dài hạn ,thường xuêyn cho doanh nghiệp Ngân hàng với tư cách tổ chức tài trung gian ,chính cầu nối người có vốn nhàn rỗi với doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh Nhận thức phát triển tiềm doanh nghiệp XNK , Eximbank Hà Nội (EIB HN) có chủ trương mở rộng cho vay doanh nghiệp XNK với mục đích mở rộng thị phần ,tăng trưởng tín dụng cung cấp dịch vụ để thu phí Tuy nhiên,hiện việc mở rộng cho vay doanh nghiệp XNK cịn gặp nhiều khó khăn ngun nhân khách quan chủ quan Trong trình thực tập EIB HN với mong muốn tìm hiểu nguyên nhân khó khăn đưa giải pháp giúp cho chi nhánh mở rộng cho vay loại hình doanh nghiệp ,em chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp xuất nhập ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Hà Nội “để làm đề tài cho báo cáo chuyên đề thực tập Báo cáo chuyên đề thực tập gồm nội dung chủ yếu : Chương : Tổng quan cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp xuất nhập Nguyễn Viết Thanh Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Chương : Thực trạng cho vay doanh nghiệp xuất nhập EIB HN Chương : Giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp XNK Eximbank Hà Nội Em xin cảm ơn giúp đỡ toàn cán nhân viên EIB Hà Nội giúp em hoàn thành báo cáo thực tập Nguyễn Viết Thanh Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Chương : Tổng quan cho vay NHTM doanh nghiệp XNK 1.1 Khái quát doanh nghiệp xuất nhập : 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp XNK Theo điều Luật doanh nghiệp : Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có trụ sở giao dịch ổn định , đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp ngồi quốc doanh doanh nghiệp có vốn nước mà nguồn vốn thuộc sở hữu tập thể ,tư nhân người nhóm người ;hoặc thuộc sở hữu Nhà Nước chiếm từ 50% vốn điều lệ trở xuống Doanh nghiệp xuất nhập doanh nghiệp mà phần toàn trình sản xuất kinh doanh có tham gia vào trình mua bán, chuyển giao, trao đổi… với đối tác nước Hoạt động doanh nghiệp có liên quan đến đồng ngoại tệ,quy trình mua bán ràng buộc đạo luật quốc tế mà thành viên phải tuân theo tham gia vào môi trường hội nhập kinh tế giới 1.1.2 Những lợi tế doanh nghiệp XNK Việt Nam a) Năng động ,linh hoạt ,sáng tạo kinh doanh Nhờ vào quy mơ vừa, mơ hình tổ chức quản lý đơn giản nên doanh nghiệp động ,linh hoạt ,dễ chuyển hướng sản xuất kinh doanh , đị vào ngành nghề khác thấy lĩnh vực có lợi Doanh nghiệp XNK chuyển địa điểm sản xuất kinh doanh ko gặp khó khăn doanh nghiệp quốc doanh Trong doanh nghiệp XNK lại nắm bắt yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực địa phương Điều làm doanh nghiệp khai thác hết lực , đạt hiệu kinh tế cao b) Có thể nhanh chóng đổi thiết bị cơng nghệ ,thích ứng với cách mạng khoa học công nghệ đại Cùng với phát triển khoa học cơng nghệ tác động mạnh mẽ kinh tế ,trong phương pháp hoạt động sản xuất kinh doanh ,trong Nguyễn Viết Thanh Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp việc thay đổi trang thiết bị máy móc ,tăng suất lao động ,rút ngắn thời gian tồn mặt hàng Công nghệ cao sản xuất mặt hàng có ưu điểm máy móc ln yêu cầu công nghệ Như với đặc điểm nguồn vốn đầu tư ban đầu ko lớn doanh nghiệp có lợi so với doanh nghiệp lớn c) Tổ chức quản lý gọn nhẹ ,tiết kiệm chi phí Với số lượng lao động ko nhiều ,việc tổ chức sản xuất nhu máy quản lý doanh nghiệp XNK tương đối nhỏ gọn ,ko có nhiều khâu trung gian Điều làm tăng hiệu hoạt động doanh nghiệp ,các định chế độ ,chỉ tiêu… đến với người lao động cách nhanh chóng 1.1.3 Những hạn chế khó khăn doanh nghiệp XNK Việt Nam Từ đặc điểm doanh nghiệp XNK ,và điều kiện kinh tế giai đoạn hội nhập kinh tế toàn cầu ,những doanh nghiệp nước ta muốn tiến vào sân chơi lớn phải trải qua nhiều thách thức khó khăn Những khó khăn có nguyên nhân nội từ khả yếu tài cách thức quản lý doanh nghiệp thêm vào hành lang pháp lý ,các đạo luật Việt Nam chưa hoàn thiện nên nhiều sơ hở doanh nghiệp nước ta ký kết hợp đồng ,các giao kèo với doanh nghiệp nước ngồi Những khó khăn bao gồm : a Các doanh nghiệp XNK Việt Nam doanh nghiệp có tiềm lực vốn nhân lực hạn chế  Khả tài chưa đủ mạnh nguyên nhân nội ,khiến lực cạnh tranh doanh nghiệp XNK thấp,năng lực quản lý cịn yếu kém,chưa đủ khả kinh doanh cách có hiệu bối cảnh gia nhập thương trường giới Thách thức doanh nghiệp ko phải nhỏ quy mơ ko hầu hết doanh nghiệp (chiếm 80%) ko lớn ko nói nhỏ bối cảnh hội nhập Hàng hố cịn yếu chất lượng ,nghiên cứu thiết kế mẫu mã ,giá chưa cạnh tranh sâu với “đại gia” giới ,nên cạnh tranh khốc liệt doanh nghiệp chơi sân WTO Hoạt động lĩnh vực phân phối nhiều năm quản lý chuỗi 15 siêu thị nước ,dẫn đầu nghành bán lẻ Việt Nam _ Tổng giám đốc cơng ty Sài Gịn Co-Op, ông Nguyễn Ngọc Hoà chưa yên tâm cánh cửa WTO mở đại gia có tên tuổi giới : Nguyễn Viết Thanh Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Carrefour, WalMart,Cash & Carry,BigC … chơi sân với Sài Gòn Coop thành viên bé nhỏ thuộc Tổng công ty thương mại Sài Gịn Theo nhận định ơng Hồ tương quan lực lượng cạnh tranh yếu doanh nghiệp Việt Nam Trong năm qua ,khi Việt Nam chưa nhập WTO ,một số nhà phân phối giới vào Việt Nam chứng tỏ ưu vượt trội họ vốn, quản lý tầm nhìn tham gia thị trường Với mạnh ,các siêu thị tập đoàn trấn giữ địa tốt ,có tầm cỡ diện tích mặt khối lượng hàng hoá chất lượng phục vụ Một điều ơng Hồ tỏ lo lắng “ hệ thống pháp lý hỗ trợ nhà nứơc giành cho doanh nghiệp Việt Nam chưa hoàn chỉnh ko hỗ trợ cho doanh nghiệp nước Đó nhà nước chưa có chiến lược phát triển gói,thiếu quy hoạch tổng thể hệ thống trung tâm thương mại ,hội trợ triển lãm Các doanh nghiệp bị khống chế tỷ lệ quảng cáo khuyến mại 10% Trong doanh nghiệp nước ngồi nhờ lợi cơng ty mẹ ,họ hồn tồn tăng chi phí khuến mại ,quảng cáo lên 10% Thậm chí,họ xác định chiến lược kinh doanh dài hạn, có vài năm đầu chấp nhận lỗ Nếu doanh nghiệp lỗ vài năm giám đốc” chức rồi” b Các doanh nghiệp xuất nhập Việt Nam có trình độ khoa học kỹ thuật sản xuất lạc hậu Hạn chế thường bắt nguồn từ việc thiếu vốn để đầu tư mua sắm máy móc đại ,nâng cao công nghệ Thiết bị công nghệ doanh nghiệp XNK Việt Nam lạc hậu so với nhiều nước khác , nước phát triển ,công nghệ trang thiết bị doanh nghiệp thường đại ko thua doanh nghiệp lớn nhiều chúng có quy mơ vốn đầu tư số lao động nhỏ Một nguyên nhân khác doanh nghiệp XNK Việt Nam thời gian trước chưa tiếp cận với thị trường cơng nghệ ,máy móc kĩ thuật tiên tiến giới Với nghành phát triển điện tử tin học (mặc dù có tốc độ phát triển nhanh khoảng 20%/năm ) có điều kiện tiếp cận cơng nghệ trình độ cơng nghệ thấp Mặc dù nhiều doanh nghiệp cố gắng đầu tư đổi trang Nguyễn Viết Thanh Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp thiết bị nhận chuyển giao công nghệ phần ,từng công đoạn chưa đồng d Trình độ tay nghề cơng nhân thấp Đây hạn chế lớn doanh nghiệp XNK Việt Nam Do ảnh hưởng từ chế cũ cạnh tranh mức lương ko đủ khả tài để tổ chức đào tạo dạy nghề cho cơng nhân đầy đủ Phần lớn doanh nghiệp vừa đào tạo thông qua truyền thụ kinh nghiệm từ kinh nghiệm người trước e Các doanh nghiệp XNK Việt Nam gặp khó khăn việc tiếp cận xử lý thơng tin thị trường Các doanh nghiệp nước ngồi có quy mơ lớn thường chiếm thi phần lớn tận dụng hội để mở rộng thị trường Chính mà doanh nghiệp xuất nhập Việt Nam gặp áp lực để trì việc tiêu thụ sản phẩm tiếp tục sản xuất kinh doanh Trong doanh nghiệp XNK Việt Nam chưa thực trọng đến việc nắm bắt hội ,khai thác thông tin thị trường vốn ,thị trường lao động ,thị trường nguyên vật liệu ,thị trường tiêu thụ ,thị trường sản phẩm ,thị trường xuất …Với lực hạn chế doanh nghiệp khó đưa phân tích ,dự báo xác xu hướng thị trường để bắt kịp với biến động ko ngừng nhu cầu người tiêu dùng f Một số rào cản thương mại : - Nhận thức rào cản tác động rào cản thương mại quốc tế chưa đầy đủ ,chưa mức kịp thời ,cá biệt cịn thiếu xác Chẳng hạn, trước sau Trung Quốc trở thành thành viên WTO có nhiều nghiên cứu thơng tin vấn đề thông tin việc xuất nông sản sang Trung Quốc bắt buộc phải có giấy chứng nhận xuất xứ hàng hố doanh nghiệp bị cản hàng hoá biên giới biết Muốn vượt rào cản để đẩy mạnh xuất doanh nghiệp quan quản lý nhà nước phải thu thập thơng tin tồn diện ,chính xác kịp thời loại rào cản mức độ tác động chúng phân tích để có sở cho việc đưa biện pháp áp dụng hiệu Nguyễn Viết Thanh Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp - Việt Nam cơng nhận nước phát triển trình độ thấp nên phép vận dụng nguyên tắc ưu đãi với nước phát triển.Tuy nhiên theo hợp định trợ cấp biện pháp đối kháng khn khổ WTO nhiều biện pháp hỗ trợ Việt Nam không phép như: cấp vốn cho vay ưu đãi với doanh nghiệp nhà nước cho phát triển sản phẩm mới, khoản miễn thuế hay xoá nợ cho đối tượng mà khơng phải chế chung, trợ cấp ưu đãi tín dụng để mua gom hàng xuất khẩu, thưởng thành tích xuất theo giá kim nghạch… biện pháp hỗ trợ coi khoản trợ cấp, tiếp tục thực bị biện pháp đối kháng, điều hạn chế khả xuất Việt Nam Vì việc nghiên cứu lựa chọn sử dụng biện pháp hỗ trợ với điều kiện Việt Nam, thông lệ quốc tế, thông lệ WTO cần thiết - Hàng rào tiêu chuẩn chất lượng kỹ thuật, môi trường, vệ sinh an toàn thực phẩm, bệnh dịch động thực vật an sinh xã hội nước nhập khơng địi hỏi cao mức độ đáp ứng mà phức tạp thủ tục hành Để có giấy phép xuất mặt hàng nơng sản, bắt buộc hàng hố phải qua giám định đáp ứng cấp chứng giám định Trong điều kiện chưa có phịng thí nghiệm đủ tiêu chuẩn, quan giám định yếu nhiều mặt chưa ký kết hiệp định công nhận lẫn tiêu chuẩn kiểm tra nên buộc phải đưa hàng hố nước ngồi giám định tốn kếm chi phí Hơn nữa, số nước , đặc biệt Hoa Kỳ EU lại đưa yêu cầu kiểm tra tồn quy trình từ trồng trọt,chăn ni đến chế biến , đóng gói ,xuất với nội dung kiểm tra phức tạp Điều vấn đề lớn xuất hàng nông sản thuỷ sản Việt Nam cần thiết phải tìm biện pháp hữu hiệu để vượt qua -Các quy định kê khai làm thủ tục hải quan ,rất chi tiết nguồn gốc xuất xứ hàng hố, ký mã hiệu, nhãn mác ,bao bì, cách ghi bao bì hố đơn thương mại đạt yêu cầu cần phải có hướng dẫn cụ thể ,trực tiếp nhiều tài liệu chuyên khảo hướng dẫn nghiệp vụ cho doanh nghiệp , ví dụ :như cẩm nang xuất hàng hố thị trường xác định - Phần lớn hiệp hội hành nghề ,hiệp hội doanh nghiệp Việt Nam cồn yếu tổ chức ,quyền lực tài lực chun mơn Tính liên kết Nguyễn Viết Thanh Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp hiệp hội lỏng lẻo ,có chỗ bị “quốc doanh hoá” chủ yếu chăm lo bảo vệ quyền lợi nước hình thức kiến nghị đề nghị phủ, bộ, nghành giải khó khăn hoạt động kinh doanh đề nghị tăng thuế bảo hộ ,miễn thuế giảm khoản phụ thu ,tăng trợ cấp…cịn hiệp hộ có khả tập hợp doanh nghiệp để chủ động bàn bạc đối phó với rào cản nước ngồi Vì vậy, xây dựng,củng cố nâng cao vai trò hiệp hội vấn đề quan trọng đề cần giải 1.2 Cho vay NHTM doanh nghiệp xuất nhập 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh (credo) có nghĩa tin tưởng,tín nhiệm Tín dụng quan hệ vay mượn,gồm vay cho vay Tuy nhiên ,khi gắn Tín dụng với chủ thể định ngân hàng tín dụng ngân hàng có nghĩa ngân hàng cho vay Tín dụng quan hệ tài sản (tiền tài sản) bên cho vay (Ngân hàng) bên vay (cá nhân,doanh nghiệp chủ thể khác) ,trong bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận ,bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng ,bởi hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại dựa số nguyên tắc định nhằm đảm bảo tính an toàn khả sinh lời Các nguyên tắc bao gồm: Thứ nhất,khách hàng phải cam kết hồn trả vốn(gốc) lãi với thời gian xác định :Các khoản tín dụng ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cam kết Do ,Ngân hàng ln u cầu người nhận tín dụng phải thực cam kết Đây điều kiện để ngân hàng tồn phát triển Thứ hai: khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích thoản thuận với ngân hàng,ko trái với quy định pháp luật quy định khác ngân hàngcấp Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng có mục đích phạm vi hoạt động riêng Mục đích tài Nguyễn Viết Thanh Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp trợ ghi hợp đồng tín dụng đảm bảo ngân hàng ko tài trợ cho hoạt động trái pháp luật việc tài trợ phù hợp với cương lĩnh ngân hàng Thứ ba: Ngân hàng tài trợ dựa phương án có hiệu Phương án hoạt động có hiệu người vay minh chứng cho khả thu hồi vốn đầu tư có lãi để trả nợ ngân hàng Các khoản tài trợ ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản người vay Thường ngân hàng đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo vay 1.2.2 Các phương thức cho vay ngân hàng doanh nghiệp XNK: Theo định số 28/2001/QĐ- NHNN ngày 15/08/2001 thống đốc ngân hàng nhà nước định nghĩa :”Cho vay hình thức cấp tín dụng ,theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Cho vay hoạt động đa dạng ,vì ứng với tiêu chí khác có cách thức cho vay khác nhau: • Căn vào thời hạn cho vay ,người ta chia thành: - Cho vay ngắn hạn :Là loại cho vay có thời hạn 12 tháng , sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn :Là khoản cho vaycó thời hạn từ năm đến năm Cho vay trung hạn chủ yếu để tài trợ cho việc mua sắm tài sản cố định ,cải tiến trang thiết bị công nghệ ,mở rộng sản xuất kinh doanh ,xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh để hồn trả nợ hạn cho ngân hàng Trong nông nghiệp ,cho vay trung hạn thường đầu tư vào đối tượng như: máy cày ,máy bơm nước ,xây dựng vườn công nghiệp - Cho vay dài hạn :Là khoản cho vay có thời hạn từ năm trỏ lên,chủ yếu tài trợ cho nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, mua sắm trang thiết bị ,phương tiện vận tải quy mô lớn ,xây dựng xí nghiệp có thời hạn sử dụng lâu dài… • Căn theo mức độ đảm bảo: cho vay có phương thức bao gồm: Nguyễn Viết Thanh Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay có bảo đảm : hình thức cho vay khách hàng vay phải có tài sản bảo đảm ,tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh người thứ ba Thế chấp tài sản việc bên có nghĩa vụ dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ bên có quyền Ngân hàng ko quyền nhượng bán ,cho thuê tài sản chấp ,khách hàng sử dụng sinh lời từ tài sản Cầm cố hình thức theo người nhận tài trợ ngân hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm sang cho ngân hàng thời gian cam kết ,ngân hàng quản lý tài sản cầm cố kho riêng ,khách hàng ko sử dụng tài sản thời gian vay Bảo lãnh hình thức cho vay có liên quan đến hợp đồng với bên thứ ba, để đảm bảo khoản vay doanh nghiệp Bảo lãnh bên thứ ba nhằm đảm bảo cho khả toán khoản vay doanh nghiệp cho ngân hàng - Cho vay khơng có bảo đảm: Có thể cấp cho khách hàng có uy tín ,thường khách hàng thường xun làm ăn có lãi ,tình hình tài vững mạnh , xảy tình trạng nợ nần dây dưa,hoặc vay tương đối nhỏ so với vốn người vay Các khoản cho vay theo thị Chính Phủ mà phủ yêu cầu ko cần tài sản đảm bảo Các khoản cho vay tổ chức tài lớn,các cơng ty lớn ,hoặc khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc bán hàng …cũng ko cần tài sản bảo đảm • Căn theo đối tượng khách hàng vay: - Cho vay khách hàng cá nhân,hộ gia đình :là khoản vay cung cấp cho cá nhân ,hộ gia đình mục đích sử dụng tiền vay vay để tiêu dùng kinh doanh Khách hàng vay tiêu dùng để thoả mãn nhu cầu sinh hoạt ,chi tiêu,ko nhằm mục đích lợi nhuận Nguồn trả nợ chủ yếu thu nhập cá nhân,giá trị khoản vay thường nhỏ, độ rủi ro cao nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường có xu hướng cao lãi suất cho vay cho vay kinh doanh Nguyễn Viết Thanh 10 Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp 3.1.2 Phương hướng cho vay doanh nghiệp XNK Trong năm gần ,với việc thực chế thị trường , đa dạng hoá thành phần kinh tế ,số lượng thành phần doanh nghiệp XNK ko ngừng tăng lên số lượng chất lượng Cùng với gia tăng tăng lên nhu cầu vốn doanh nghiệp Hiện nay, Eximbank HN cho vay tất thành phần kinh tế ,nhưng doanh số chưa cao Vì , để mở rộng cho vay doanh nghiệp ,NH cần có hình thức ưu đãi thành phần kinh tế Cụ thể sau : Trước hết ,phải đơn giản hoá thủ tục cho vay Thủ tục cho vay phức tạp ,rườm rà làm cho chi phí giao dịch tăng lên, nhiều thời gian cho khách hàng ngân hàng , mà thủ tục lại ko quan trọng cần thiết Cơ hội kinh doanh ko phải lúc đến với doanh nghiệp ,sự chậm trễ việc cho vay ngân hàng làm hội kinh doanh thuận lợi khách hàng Điều làm cho khách hàng có tâm lý e ngại vay vốn ngân hàng Để khắc phục vấn đề ,ngân hàng cần giảm bớt thủ tục cho vay ko cần thiết cho khách hàng ,cũng rút ngắn thời gian cho vay doanh nghiệp Các cán tín dụng cần xem xét hồ sơ vay vốn thời gian ngắn phải đảm bảo yêu cầu cho vay ngân hàng Mở rộng quy mô doanh số cho vay doanh nghiệp XNK Qua tình hình hoạt động kinh doanh NH năm vừa qua ,chúng ta biết doanh số cho vay doanh nghiệp quốc doanh mà doanh nghiệp XNK chiếm tỷ trọng tương đối lớn ngân hàng Có đựơc điều nhờ doanh nghiệp biết hội nhập với kinh tế toàn cầu, tiến hành vay vốn để nhập máy móc ,ngun vật liệu ,khống sản …Và tiến hành kinh doanh Các báo cáo tài thể doanh nghiệp làm ăn có lãi ,hiệu sản xuất kinh doanh đạt vượt tiêu đề Do đủ vốn để trả nợ ngân hàng Đây điều ngân hàng muốn khách hàng ,nhằm gia tăng doanh số vay năm tới 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay : Tín dụng,từ ngân hàng xuất , hoạt động , đem lại nhiều lợi nhuận , đồng thời đem lại uy tín cho ngân hàng Như ,mở rộng hoạt Nguyễn Viết Thanh 42 Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp động tín dụng ,một mặt đem lại nhiều thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp ngân hàng mở rộng quy mơ cuả Trong thời gian thực tập Chi Nhánh Eximbank Hà Nội ,qua nghiên cứu thực trạng tình hình hoạt động tín dụng Chi Nhánh doanh nghiệp ,tôi xin đưa số giải pháp để tiếp tục mở rộng hoạt động tín dụng Chi Nhánh với doanh nghiệp năm : 3.2.1 Đẩy mạnh huy động vốn , đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng , đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Quy mô cấu nguồn vốn huy động định đến khả mở rộng tín dụng Chi Nhánh ,trong năm , để hoạt động tín dụng với doanh nghiệp XNK ngày mở rộng ,Chi Nhánh cần phải đảm bảo nguồn vốn huy động , cụ thể chi nhánh cần có giải pháp : Chủ động tìm địa điểm để mở phịng giao dịch quỹ tiết kiệm sở tính tốn hiêuụ hoạt dộng, tập trung vào khu vực đơng dân cư ,có nhiều tiềm vốn Nghiên cứu để bổ sung thêm chức ,nhiệm vụ cho phong giao dịch , đặc biệt cung ứng dịch vụ ngân hàng theo nguyên tắc an tồn có hiệu Mở rộng đa dạng hố hình thức huy động vốn Ngồi hình thức huy động truyền thống ,Chi Nhánh cần đưa hình thức huy động , đẩy mạnh việc phát hành kỳ phiếu ,trái phiếu ,chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn phù hợp diễn biến lãi suất thị trường Tiếp tục thực chương trình tiết kiệm ,dự thưởng thành cơng để thu hút thêm khách hàng có quan hệ với ngân hàng mở rộng quy mô nguồn vốn Đa dạng hoá kỳ hạn ,thường xuyên theo dõi lãi suất thị trường ,dự báo xu hướng biến động , đưa lãi suất hợp lý linh hoạt, vưa đảm bảo khả cạnh tranh ,vừa đem lại lợi nhuận thu hút thêm khách hàng Đẩy mạnh huy động vốn trung dài hạn ngân hàng : người dân chưa có thói quen gửi tiền tiết kiệm trung dài ,mặc dù tiền gửi có kỳ hạn chiếm đa số tiền gửi có kỳ hạn ngắn (dưới năm ) lại chiếm chủ yếu Ngân hàng có loại hình gửi tiền trung hạn chưa thu hút người dân Nguyên nhân người dân chưa thực tin tưởng để gửi tiền vào hệ thống ngân hàng , chênh lệch Nguyễn Viết Thanh 43 Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp lãi suất gửi tiền dài hạn ngắn hạn chưa đủ sức hấp dẫn người gửi tiền, sốt thị trường bất động sản thu hút lượng lớn vốn đầu tư dài hạn …Vì vậy, để thu hút tiền gửi dài hạn ,trước hết cần lành mạnh hoá ,tạo cho người dân yên tâm gửi tiền Phát triển đa dạng hố cơng cụ huy động vốn trung dài hạn Các cơng cụ :kỳ phiếu ,chứng tiền gửi năm trái phiếu Đây coi giải pháp quan trọng để huy đọng vốn trung dài Phát triển trái phiếu ngân hàng thương mại thị trường chứng khoán : nay, có nhiều trái phiếu ngân hàng niêm yết thị trường có NH Eximbank Việt Nam Tạo hội cho người dân có thêm thu nhập 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng trọng đến doanh nghiệp XNK Chính sách khách hàng ln sách trung tâm hàng đầu chiến lược phát triển NHTM Một nguyên nhân khiến cho tỷ trọng cho vay doanh nghiệp ngân hàng Eximbank HN thấp chi nhánh có chiến lược khách hàng chưa hấp dẫn, chưa hướng tới đối tượng doanh nghiệp Vì vậy, việc xây dựng chiến lược khách hàng đắn phù hợp cần thiết nhằm thực mục tiêu tăng trưởng dư nợ lành mạnh ,kinh doanh có hiệu ,quan hệ giao dịch tốt với khách hàng nói chung với doanh nghiệp nói riêng yêu cầu cấp thiết giai đoạn Vấn đề uy đãi rộng rãi với doanh nghiệp cần xem xét cách thận trọng cần có chiến lược cụ thể : Thứ : tạo lập mối quan hệ với khách hàng Đây giai đoạn đầu tạo ấn tượng ban đầu với khách hàng ,giai đoạn vô quan trọng Đối với khách hàng có quan hệ với ngân hàng, ko thường xuyên ,ngân hàng cần tạo lập niềm tin uy tín khách hàng ,tạo điều kiện tốt cho họ khâu quy trình vay vốn , nhanh gọn ,nhưng đảm bảo an toàn hiệu Nếu ấn tượng khách hàng tốt ,khách hàng có xu hướng trở lại ngân hàng Nguyễn Viết Thanh 44 Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Đối với khách hàng , điều quan trọng để khách hàng biết tới thông tin ngân hàng phận tín dụng ngân hàng Trong chiến lược kinh doanh để mở rộng tín dụng ,ngân hàng cần tích cực tiếp sức ,phỏng vấn khách hàng điều tra thu thập thơng tin từ phía khách hàng cách nhanh chóng Đồng thời ngân hàng cần hướng dẫn quy trình tín dụng cách khéo léo để khách hàng chấp nhận , tạo uy tín độ tin cậy cho khách hàng ,thơng qua lựa chọn khách hàng theo tiêu chuẩn ,theo quy định Để khai thác nguồn khách hàng tiềm ,ngân hàng cần tạo hình ảnh riêng ngân hàng Ngân hàng sử dụng phương pháp : quảng cáo truyền hình ,báo chí, qua bạn hàng …Thơng qua kênh ngân hàng tạo dựng hình ảnh tốt lịng khách hàng Đây yếu tố quan trọng góp phần tạo nên dịch vụ chất lượng NH Eximbank HN Thứ hai : trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Việc thu hút khách hàng doanh nghiệp đến với ngân hàng khó việc giữ khách hàng co quan hệ tín dụng lâu dài với cịn khó nhiều Trong cạnh tranh ngày gay gắt NHTM , để trì khách hàng thân tín , Eximbank HN cần có sách chăm sóc khách hàng riêng đưa mức lãi suất cho vay ưu đãi hơn, phương thức linh hoạt tạolập mối quan hệ tốt với khách hàng giúp ngân hàng ko trì khách hàng mà giúp ngân hàng mở rộng khả cho vay thành phần kinh tế Thứ ba : tạo ấn tượng tốt sau kết thúc khoản vay Đây bước quan trọng nhiều ngân hàng lại thường quên giai đoan này.Thực giai đoạn có ý nghĩa chiến lược tạo khách hàng trung thành cho ngân hàng Sau kết thúc khoản vay ,ngân hàng cung cấp thơng tin ưu đãi tín dụng ,các chương trình khuyến ngân hàng cho khách hàng Khi doanh nghiệp gặp khó khăn ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ trường hợp để doanh nghiệp cảm thấy ngân hàng thực người bạn 3.2.3 Đa dạng hố hoạt động cho vay doanh nghiệp XNK Đối tượng khách hàng doanh nghiệp ngày đa dạng hình thức sở hữu ,loại hình kinh doanh Vì ,việc đổi ,hồn thiện chế cho vay cần thiết Nguyễn Viết Thanh 45 Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Cơ chế cho vay cuả ngân hàng phải gọn nhẹ ,linh hoạt phù hợp với thành phần kinh tế ,từng loại hình doanh nghiệp đảm bảo khả sinh lời hoạt động cho vay sở phân tán rủi ro ,tuân thủ sách ngân hàng pháp luật Đặc biệt xu hội nhập cạnh tranh gay gắt NHTM , để mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp XNK , Eximbank Hà Nội phải chứng tỏ ưu so với ngân hàng khác Cụ thể : Đơn giản hoá thủ tục cho vay ,giúp doanh nghiệp vay vốn cách nhanh chóng ,kịp thời triển khai phương án hoạt động sản xuất kinh doanh Nới lỏng điều kiện vay vốn : Với điều kiện vay vốn doanh nghiệp cịn rào cản việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Một điều kiện đáng quan tâm tài sản chấp Các doanh nghiệp XNK đổi tổ chức tài việc gia tăng vốn ko phải lúc doanh nghiệp XNK có đủ tài sản để chấp ngân hàng ,nhằm hoàn trả khoản nợ cuả doanh nghiệp ngân hàng Chính coi điều kiện tài sản chấp điều kiện tiên để định cho vay vơ hình chung ngân hàng doanh nghiệp gây khó dễ cho Hình thức cho vay ko có tài sản bảo đảm quan tâm hình thức cho vay tín chấp Đối với hình thức ,ngân hàng dựa uy tín kết hoạt động thực tế doanh nghiệp Có thể áp dụng hình thức cho vay tín chấp doanh nghiệp có quan hệ lâu dài ,tin cậy với ngân hàng Bên cạnh đó, xem xét cho vay doanh nghiệp có đảm bảo doanh nghiệp lớn ,các Tổng cơng ty có mối quan hệ với ngân hàng Kỳ hạn cho vay : Ngân hàng cần phải đổi tư cho vay Đối với khách hàng có đủ điều kiện vay vốn ,ngân hàng cho khách hàng vay ngắn hạn ,trung hạn ,dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh dự án đầu tư phát triển Thời hạn cho vay ko vào mục đích vay mà cịn vào chu kỳ sản xuất kinh doanh ,thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư ,khả trả nợ Nguyễn Viết Thanh 46 Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp khách hàng nguồn vốn cho vay ngân hàng ,tránh trường hợp “doanh nghiệp thiếu vốn, ngân hàng thừa vốn “ ngân hàng ko thể cho vay Ngân hàng cịn áp dụng nhiều loại hình cho vay : Như cho vay theo ,cho vay theo hạn mức tín dụng ,cho vay luân chuyển ,cho vay lần ,cho vay gián tiếp …Tuỳ thuộc vào điều kiện hoàn cảnh mà ngân hàng khách hàng lựa chọn hình thức vay hợp lý 3.2.4 Xây dựng chiến lược marketing khách hàng mục tiêu : Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác marketing ,tiếp thị ,quảng bá hình ảnh chi nhánh đến người dân ,quảng bá rộng rãi tiện ích việc triển khai chương trình đại hố ngân hàng mang lại , đưa nghiệp vụ ngân hàng ko xa lạ với người dân Duy trì sản phẩm tín dụng truyền thống , đồng thời phát triển thêm nhiều sản phẩm tín dụng cịn mẻ Đẩy mạnh công tác bảo lãnh, mở rộng thêm nhiều kênh phân phối sản phẩm -dịch vụ đến với khách hàng ,mở rộng thêm nhiều mối quan hệ xã hội để truyền thơng rộng rãi hình ảnh chi nhánh Hoạt động marketing tự marketing ,nghĩa ngân hàng cần chủ động việc tiếp xúc với khách hàng ,thu hút khách hàng điều kiện cạnh tranh ngầy gay gắt ngân hàng việc thu hút khách hàng doanh nghiệp xuất nhập 3.2.5 Khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành công cơng việc Vì , Eximbank HN cần tập trung nâng cao trình độ cán để phù hợp với yêu cầu công việc thời kỳ Nâng cao trình độ nghiệp vụ ,tác phong cơng việc ,lịng nhiệt tình say mê ,kỹ giao tiếp ,thái độ phục vụ khách hàng cán tín dụng Để nâng cao chất lượng NH thực cách sau : Đa dạng hố loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh ngân hàng : - Đào tạo cán Nguyễn Viết Thanh 47 Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp - Đào tạo nâng cao cán nghiệp vụ có trình độ thời gian công tác định - Đào tạo chun sâu : đào tạo cho cán có trình độ chuyên môn biết hiểu sâu nghiệp vụ cụ thể Có nhân viên nâng cao kỹ ,kỹ sảo trình độ nghề nghiệp tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng ,hạn chế rủi ro Tuyển chọn cán tín dụng thực có lực chun mơn nghiệp vụ ,trình độ văn hố có kiến thức lĩnh vực có liên quan đến hoạt động ngân hàng Bố trí cách hợp lý ,phù hợp với lực ,trình độ người , để phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu Có sách khen thưởng ,kỷ luật hợp lý tinh thần lẫn vật chất tạo cho nhân viên có ý thức trách nhiệm cơng việc 3.2.6 Hồn thiện chế , đảm bảo tiền vay doanh nghiệp XNK Các DN XNK với quy mơ tài nhỏ nên tài sản đảm bảo trở ngại lớn với họ việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Các NHTM chủ động việc cung cấp ko cần tài sản bảo đảm cho khách hàng ,song số lượng doanh nghiệp XNK cấp tín dụng ko cần tài sản đảm bảo Hình thức tài sản đảm bảo chi nhánh chưa đa dạng, chủ yếu quyền sử dụng đất ,nhà cửa (bất động sản ) ,tiền ký quỹ khách hàng ,giấy tờ có giá ,tuy nhiên số lượng giá trị nhỏ Trong thời gian tới, để mở rộng hoạt động tín dụng với DN chi nhánh cần đa dạng hố hình thức tài sản đảm bảo ,chấp nhận nhiều loại tài sản đảm bảo từ khách hàng dùng hàng hoá kho khách hàng ,dùng tài sản hình thành từ vốn vay, giấy tờ chứng minh khả thu tiền khách hàng (các hoá đơn bán hàng), đồng thời cấp thẻ tín nhiệm cho khách hàng , điều làm giảm thời gian thủ tục ko cần thiết , đồng thời giúp ngân hàng loại bỏ doanh nghiệp ma Chi nhánh cần tăng cường khâu định giá ,quản lý ,kiểm tra thường xuyên với tài sản cầm cố ,thế chấp ,tránh trường hợp doanh nghiệp cố tình dùng tài sản đảm bảo để vay nhiều ngân hàng Nguyễn Viết Thanh 48 Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.7 Xây dựng chế lãi suất cho vay linh hoạt doanh XNK( trọng đến biến động tỷ giá ) Lãi suất nhân tố tác động lớn tới định vay doanh nghiệp cho vay ngân hàng Hợp đồng tín dụng thực hai bên có thoả thuận hợp lý lãi suất Vì ,việc thực chế lãi suất thoả thuận cần thiết cho ngân hàng Tín dụng sản phẩm ngân hàng ,trong lãi suất thể giá Một lãi suất cho vay hợp lý lãi suất phải thấp tỷ suất lợi nhuận thu doanh nghiệp đồng thời phải cao chi phí huy động vốn ngân hàng số chi phí khác Thực tế cho thấy, lãi suất ngân hàng Eximbank HN cao so với ngân hàng quốc doanh số NH khác Chính điều làm giảm sức hấp dẫn sản phẩm tín dụng ,nhiều khách hàng đến ngân hàng thường so sánh với ngân hàng khác lưỡng lự định Để mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng nên có mức lãi suất linh hoạt ,dung lãi suất công cụ kích thích doanh nghiệp ý sử dụng sản phẩm tín dụng Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài có hơ sơ tín dụng đánh giá vào loại tốt nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi ,qua vừa khên khích doanh nghiệp hoạt động có hiệu ,vừa góp phần củng cố mối quan hệ gắn bó ngân hàng khách hàng tạo nên lớp khách hàng trung thành với ngân hàng 3.2.8 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp XNK Trong hoạt động cho vay ,với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận hạn chế mức thấp rủi ro buộc ngân hàng phải thận trọng khâu thẩm định Thẩm định tín dụng doanh nghiệp bao gồm thẩm định tư cách pháp lý, lực tài chính,về hiệu kinh doanh tài sản đảm bảo Qua việc xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng để có sở đánh giá uy tín khách hàng Ngân hàng cần ý lựa chọn khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu sử dụng vốn vay mục đích đảm bảo khả chi trả nợ Ngân hàng phải theo dõi điều chỉnh dư nợ theo mức giá tài sản đảm bảo Trong trường hợp giảm giá tài sản đảm bảo , khoản vay trung dài hạn ngân hàng Nguyễn Viết Thanh 49 Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp theo định kỳ đánh giá lại ,trên sở có biện pháp xử lý thích hợp Thơng thường có cách xử lý : Hoặc yêu cầu khách hàng phải bổ sung thêm tài sản làm thủ tục tiếp nhận tài sản thu hồi nợ trước hạn phần dư nợ vượt mức bảo đảm tài sản tránh rủi ro cho ngân hàng Phần dư nợ nhỏ 80 % giá trị tài sản bảo đảm Đứng trước nhu cầu vay vốn ngân hàng vấn đề quan tâm đến ko tài sản đảm bảo tiền vay khách hàng mà dự án phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh nhân tố định đến việc khách hàng có khả trả nợ NH hay ko Tài sản bảo đảm phương tiện cuối ,là nguồn trả nợ thứ hai để giúp NH ko bị vốn chẳng may rủi ro xảy , điều bất đắc dĩ Chính vậy, ngân hàng cần có biện pháp linh hoạt mềm dẻo vấn đề nhận tài sản đảm bảo nợ vay để mở rộng vốn cho vay đồng thời bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng Có thể nói, thủ tục tài sản chấp rào cản doanh nghiệp ,ngân hàng nên áp dụng hình thức để tạo lối thoát cho doanh nghiệp , đặc biệt DN XNK chấp hàng hố mua sở sản xuất kinh doanh 3.2.9 Xây dựng hệ thống thu thập xử lý thông tin ,cung cấp dịch vụ tài Tăng cường trang thiết bị ,cơng nghệ đại cho Chi nhánh , đẩy nhanh việc ứng dụng công nghệ thông tin tất nghiệp vụ ngân hàng,trên cở sở ,chi nhánh thực đa dạng hố nghiệp vụ ,các hoạt động ,các dịch vụ ,chi hộ ,kiểm soát luồng tiền khách hàng …đem lại cho khách hàng lợi ích lớn ,giúp cho chi nhánh thu hút thêm khách hàng có quan hệ với ,góp phần mở rộng hoạt động tín dụng Đẩy nhanh tốc độ phát triển dịch vụ ngân hàng ,nhờ việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng mà chi nhánh có thêm lợi nhuận,thêm kênh thu thập thơng tin để bổ trợ cho định tín dụng “một mũi tên bắn trúng nhiều mục tiêu “ chi nhánh nên mở rộng cải tiến dịch vụ ngân hàng với tiện ích ngày cao ,nhanh gọn ,chính xác ,an tồn ,thủ tục thuận tiện mức phí hợp lý ,từ thu hút nhiều khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế đến với Nguyễn Viết Thanh 50 Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay : 3.3.1 Kiến nghị nhà nước : 3.3.1.1 Tăng cường chức quản lý hỗ trợ doanh nghiệp XNK Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế ,tạo điều kiện để thành phần kinh tế phát triển ,khuyến khích đầu tư : Nhà nước cần nghiên cứu ,ban hành hệ thống pháp luật đồng ,thống ngành có liên quan việc tổ chức quản lý hoạt động doanh nghiệp Nhà nước cần thấy rõ vai trò doanh nghiệp XNK việc phát triển kinh tế đất nước từ có định hướng ,chính sách để khuyến khích kinh tế quốc tế phát triển Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng ,sự cạnh tranh lành mạnh thành phần kinh tế Nhà nước cần có sách hỗ trợ doanh nghiệp XNK Đa số doanh nghiệp vào hoạt động thời gian chưa lâu ,vì cịn thiếu kinh nghiệm cần có hỗ trợ nhà nước rào cản thương mại quốc tế ngăn cản phát triển doanh nghiệp XNK Sự biến động tỷ giá thường làm cho doanh nghiệp thu lỗ ,nhất hợp đồng kinh tế quốc tế Bởi giúp đỡ nhà nước việc bình ổn tỷ giá phần giúp doanh nghiệp thoát khỏi đợt phá sản ,thua lỗ từ hợp đồng kinh tế Nhà nước nên mở rộng cơng tác đào tạo lao động ,trình độ quản lý cho cán doanh nghiệp Điều ko thể tự doanh nghiệp làm khả tài lực cịn hạn chế 3.3.1.2 Hồn thiện số sách ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Về vấn đề tài sản bảo đảm : Hiện ngân hàng định giá bất động sản theo khung giá nhà nước thấp nhiều so với giá thực tế thị trường khiến việc vay vốn doanh nghiệp bị hạn chế Nhà nước nên sớm ban hành ,xây dựng khung giá phù hợp Đồng thời ,nhanh chóng hồn thiện pháp luật công chứng chứng từ ,hợp đồng chấp ,cầm cố tài sản Thủ tục chứng từ phức tạp ,tốn nhiều thời gian ,việc phân dịnh thẩm quyền tín dụng cơng chứng chưa rõ ràng khiến doanh nghiệp Nguyễn Viết Thanh 51 Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc xử lý tài sản chấp ,cầm cố Chính phủ nên đẩy mạnh hoạt động quan giao dịch đảm bảo tài sản để lần khách hàng cầm cố tài sản hay bảo lãnh phải đăng ký với quan Khi ngân hàng nhận cầm cố ,thế chấp phải liên hệ với quan để xem tài sản bị cầm cố chưa Đây giải pháp vừa đảm bảo an toàn tránh rủi ro cho hệ thống ngân hàng ,vừa đỡ gánh nặng hành cho doanh nghiệp phù hợp với tình hình nước ta Về việc nhanh chóng đưa quỹ bảo lãnh cho DN XNK vào hoạt động Hiện ,việc đảm bảo cho khoản tín dụng ngân hàng chủ yếu cầm cố chấp hình thức bảo lãnh cịn chưa phổ biến Chính phủ nên sớm đưa quỹ bảo lãnh DNXNK vào hoạt động dịa phương giúp ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng DN 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nứơc : 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng : Ngân hàng nhà nước quan quản lý nhà nứơc NHTM ,là quan ban hành văn ,nội quy ,quy chế hướng dẫn hoạt động NHTM Nhằm tạo điều kiện mở rộng tín dụng doanh nghiệp XNK hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Eximbank Hà Nội nói riêng ,em xin đưa số kiến nghị thuộc thẩm quyền giải Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam : Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thơng tin tín dụng cho tổ chức tín dụng Để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập ,tìm kiếm thơng tin ,Ngân Hàng Nhà Nước cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ,cụ thể nâng cao hiệu hoạt động CIC biện pháp : Cập nhật số liệu ,cung cấp số liệu đảm bảo kịp thời ,chính xác tin cậy ,kết hợp với tài ,cơ quan thuế tổ chức tín dụng , đảm bảo mối quan hệ thông tin hai chiều trung tâm tổ chức tín dụng Tiếp tục Luật ngân hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng phù hợp với thực tiễn kinh tế để tạo sở pháp lý rõ ràng cho hoạt động TCTD Ban hành văn pháp luật ,các quy chế ,các hướng dẫn cụ thể ,tạo thuận lợi cho TCTD nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Nguyễn Viết Thanh 52 Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.2.2 Tăng cường tra ,kiểm tra hoạt động tín dụng NHTM Ngân hàng Nhà Nước cần tăng cường công tắc kiểm tra kiểm sốt NH TM nói chung Eximbank HN nói riêng để hạn chế sai sót ,rủi ro hoạt động ngân hàng Thực biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng :kiểm sốt chặt chẽ quy trình ,thủ tục cấp tín dụng ,phát xử lý kịp thời sai phạm mà ngân hàng phải gặp Ban hành văn hướng dẫn cụ thể đầy đủ hoạt động cho vay NH đối vơi DN có nhu cầu vay vốn NH Eximbank HN Tiếp tục nâng cao ,hiện đại hoá trang thiết bị cho ngân hàng ,nâng cấp hệ thống thông tin ,tạo điều kiện thuận lợi cho NH hoạt động tốt ,giúp cán tín dụng có đầy đủ ,chính xác thơng tin tình hình DN Nguyễn Viết Thanh 53 Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Kết luận Từ chuyển sang chế thị trường ,các doanh nghiệp XNK phát triển mạnh chiều rộng lẫn chiều sâu, đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Một điều kiện hàng đầu để doanh nghiệp phát triển mạnh vốn, nguồn vốn dài hạn Hoạt động cho vay Eximbank HN (EIB HN) tạo điều kiện vốn để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Thực tế chứng minh ko doanh nghiệp sử dụng vốn vay mục đích , đem lại lợi nhuận cao, trả nợ hạn cho chi nhánh trở thành bạn hàng truyền thống ngân hàng Hơn ,mở rộng hoạt động cho vay mục tiêu hầu hết ngân hàng EIB HN ko nằm ngồi mục tiêu Do đó, số giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp EIB HN mục tiêu xuyên suốt báo cáo chuyên đề thực tập Từ đánh giá vấn đề mở rộng chi nhánh ,báo cáo nêu lên hạn chế ,khó khăn nguyên nhân từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp thời gian tới Một lần em xin cảm ơn PGS.TS LÊ ĐỨC LỮ ,các thầy giáo tồn thể cán nhân viên EIB HN nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Nguyễn Viết Thanh 54 Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Tài liệu tham khảo Bản báo cáo tài hàng năm Eximbank Hà Nội Quản trị ngân hàng thương mại _ Peter S.Rose (NXB Tài Chính ) Ngân hàng thương mại _ KTQD (PGS.TS Trần Thu Hà ) Thanh toán quốc tế _ KTQD ( PGS.TS Phương Thảo…) Quản trị kinh doanh _ Nguyễn Hoàng Long Giáo trình Maketing ngân hàng _ NGƯT.TS Nguyễn Thị Minh Hiền , 2003,NXB Thông Kê Chiến lược cho NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập KTQT _TS Đồn Thanh Hà ,2005, Tạp chí pháy triển kinh tế số 06 Năng lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập _ PGS.TS Nguyễn Thị Quý ,2005, NXB Lý Luận Chính Trị Giải pháp nâng cao vị cạnh tranh hợp tác hệ thống NHTM Việt Nam _ TS Trần Văn Hùng ,2003, Tạp chí ngân hàng số 12 ………… Nguyễn Viết Thanh 55 Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Trang Lời mở đầu Chương : Tổng quan cho vay NHTM doanh nghiệp XNK .3 1.1 Khái quát doanh nghiệp xuất nhập : 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp XNK 1.1.2 Những lợi tế doanh nghiệp XNK Việt Nam 1.1.3 Những hạn chế khó khăn doanh nghiệp XNK Việt Nam 1.2 Cho vay NHTM doanh nghiệp xuất nhập 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .8 1.2.2 Các phương thức cho vay ngân hàng doanh nghiệp XNK: 1.2.3 Vai trò vốn vay ngân hàng doanh nghiệp XNK .11 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay ngân hang doanh nghiệp XNK 12 1.2.4.1 Tác động từ phía ngân hàng : .12 1.2.4.2 Tác động từ phía doanh nghiệp xuất nhập 13 1.2.4.3 Các nhân tố khác 14 Chương : THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU TẠI EXIMBANK HÀ NỘI 16 2.1 Khái quát hoạt động Eximbank Hà Nội : .16 2.1.1 Sự hình thành phát triển Eximbank Hà Nội : 16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh ngân hàng eximbank Hà Nội : 18 2.1.3 Tình hình hoạt động ngân hàng Eximbank Hà Nội : 21 2.1.3.1 Về hoạt động huy động vốn : .21 2.1.3.2 Về tình hình hoạt động tín dụng : .22 2.1.3.3 Về dịch vụ tài khác : 23 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp xuất nhập Eximbnk Hà Nội : 26 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp XNK eximbank Hà Nội : 26 2.2.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNXNK .29 2.2.3 Tình hình thu nợ doanh nghiệp XNK 32 ChØ tiªu 32 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay DN XNK 34 2.3.1 Những kết đạt : 34 2.2.3 Những tồn chủ yếu ngân hàng : 37 2.2.4 Những nguyên nhân tồn : 38 CHƯƠNG : Giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp XNK Eximbank HN 40 3.1 Định hướng hoạt động Eximbank Hà Nội thời gian tới : 40 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung : 40 3.1.2 Phương hướng cho vay doanh nghiệp XNK 42 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay : 42 Nguyễn Viết Thanh 56 Ngân hàng 45B ... kinh doanh có tính khả thi hiệu Uy tín ( thương hiệu) doanh nghiệp: Ngân hàng muốn mở rộng cho vay đối doanh nghiệp làm ăn lâu dài với ngân hàng, với doanh nghiệp chưa quan hệ với ngân hàng có... Tác động từ phía doanh nghiệp xuất nhập Khơng phải lúc ngân hàng mở rộng cho vay với DNXNK đạt kết mong muốn Nếu ngân hàng có sách mở rộng cho vay với doanh nghiệp XNK doanh nghiệp không đáp... nguồn vốn cho vay ngân hàng ,tránh trường hợp ? ?doanh nghiệp thiếu vốn, ngân hàng thừa vốn “ ngân hàng ko thể cho vay Ngân hàng áp dụng nhiều loại hình cho vay : Như cho vay theo ,cho vay theo hạn