Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh gia lai

Các DNNVV thường hoạt động với mục tiêu hướng nội, trong phạm vi không gian nhỏ bé, năng lực cạnh tranh còn yếu kém nhu cầu vốn để đầu tư phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh, cũng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

TRƯƠNG XUÂN HIẾU

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI

THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI

LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

TP PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

TRƯƠNG XUÂN HIẾU

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI

THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI

LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Mã ngành: 8.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THỊ MỸ LINH

LỜI CAM ĐOAN

Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự về công trình khoa học này của mình Cụ thể:

Tôi tên là: Trương Xuân Hiếu Sinh ngày 02 tháng 02 năm 1975

Quê quán: Xã Mỹ Thọ, huyện Phù Mỹ, tỉnh Bình Định

Hiện công tác tại: Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai

Là học viên cao học khóa: 18 của Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020118160066 Cam đoan đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” Là luận văn thạc sĩ Kinh tế, chuyên ngành Kinh tế tài chính, ngân hàng - Mã ngành: 8340201 Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Thị Mỹ Linh

Đề tài này là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu có tính độc lập riêng, không sao chép bất kỳ tài liệu nào và chưa được công bố toàn bộ nội dung này bất kỳ ở đâu; các số liệu, các nguồn trích dẫn trong luận văn được chú thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của tôi

Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 10 năm 2018

Tác giả Luận văn

Trương Xuân Hiếu

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn này, trước tiên tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh đã tổ chức lớp Cao học khóa 18 Chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, để tôi có điều kiện theo học đúng chuyên ngành mà mình mong muốn

Đặc biệt, tôi xin chân thành cảm ơn đến PGS TS Nguyễn Thị Mỹ Linh, đã tận tình hướng dẫn và cho tôi nhiều góp ý quan trọng, tạo điều kiện để tôi hoàn thiện luận văn

Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến tất cả các Thầy Cô của Trường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, các bạn trong lớp cao học, các anh chị em đồng nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Gia Lai đã tận tình giúp đỡ và góp ý giúp tôi hoàn thiện luận văn

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài 3

7 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 4

CHƯƠNG 1 7

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 7

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại: 7

1.1.2 Hoạt động của Ngân hàng thương mại 8

1.1.3Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa 10

1.1.4 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của các Ngân hàng thương mại 11

1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12

1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của các Ngân hàng thương mại 12

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của các Ngân hàng thương mại 12

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNNVV của Ngân hàng Thương mại 15

1.3 KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ NHỮNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA ĐỐI VỚI

NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA

LAI 19

1.3.1 Kinh nghiệm về mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa 19

1.3.1.1 Kinh nghiệm tại Ngân hàng UOB (Singapore) chi nhánh Việt Nam 19

1.3.1.2 Kinh nghiệm tại Ngân hàng Tokyo-Mitsubishi 20

1.3.1.3 Kinh nghiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 20

1.3.1.4 Kinh nghiệm tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 21

1.3.1.5 Kinh nghiệm tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 21

1.3.2 Những bài học kinh nghiệm rút ra đối với mở rộng cho vay đối với DNNVV tại Vietcombank Gia Lai 22

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 24

CHƯƠNG 2 25

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 25

2.1 Khái quát về chi nhánh Vietcombank Gia Lai 25

2.1.1 Giới thiệu chung về Vietcombank 25

2.1.2Khái quát về chi nhánh Vietcombank Gia Lai 25

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 25

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 27

2.1.2.3 Mô hình tổ chức quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa 30

2.1.2.4 Kết quả hoạt động của chi nhánh Vietcombank Gia Lai 36

a Hoạt động huy động vốn 36

b Hoạt động cho vay 36

c Hoạt động kinh doanh khác 39

2.2 Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV tại chi nhánh Vietcombank Gia Lai

42

2.2.1 Thực trạng đa dạng về đối tượng khách hàng DNNVV 42

2.2.2 Thực trạng về mở rộng mạng lưới 43

2.2.3 Thực trạng doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 44

2.2.4 Thực trạng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 45

2.2.5 Thực trạng tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 48

2.2.6 Thực trạng nợ quá hạn cho vay 51

2.2.7 Thực trạng hình thức bảo đảm cho vay 54

2.3 Đánh giá thực trạng cho vay DNNVV tại chi nhánh Vietcombank Gia Lai 55

2.3.1 Thành tựu 55

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 57

2.3.2.1 Hạn chế 57

2.3.2.2 Nguyên nhân 61

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 70

CHƯƠNG 3 71

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH VIETCOMBANK GIA LAI 71

3.1 Định hướng cho vay DNNVV tại chi nhánh Vietcombank Gia Lai 71

3.1.1 Định hướng phát triển DNNVV 71

3.1.2 Định hướng cho vay DNNVV tại Vietcombank Gia Lai 73

3.2 Giải pháp mở rộng cho vay DNNVV tại Vietcombank Gia Lai 76

3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý 76

3.2.2 Phát triển chính sách khách hàng 79

3.2.3 Đầu tư và ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại 83

3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng 83

3.2.5 Liên kết với các ngân hàng khác thực hiện dự án đồng tài trợ 84

3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác 85

3.3 Kiến nghị 86

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 86

3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Gia Lai 87

3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội DNNVV 87

3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam 87

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 88

KẾT LUẬN 89

TÀI LIỆU THAM KHẢO 91

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

1 Agribank Gia Lai Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai

2 BIDV Gia Lai Gia Lai Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư

và Phát triển Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai

9 NHNN Gia Lai Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - chi nhánh tỉnh

Gia Lai

18 Vietcombank Gia Lai Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương –

Chi nhánh tỉnh Gia Lai

19 Viettinbank Gia Lai Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương

Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai

2.2 Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, tỷ trọng doanh số cho

vay DNNVV Giai đoạn 2013-2017 của Vietcombank Gia Lai 44

2.3 Dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2013-2017 Vietcombank

2.4 Tình hình dư nợ cho vay theo thời gian tại Vietcombank Gia

2.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV gia đoạn 2013-2017 của chi

2.6 Tình hình nợ quá hạn cho vay DNNVV của Ngân hàng

TMCP Ngoại thương Gia Lai giai đoạn 2013-2017 52

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Số hiệu

2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh 2013-2017 Vietcombank Gia

2.2 Đồ thị minh họa tăng trưởng dư nợ cho vay giai đoạn từ năm

2.3

Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2013 - 2017 của

2.4 Dư nợ cho vay DNNVV Vietcombank Gia Lai giai đoạn

2.5 Dư nợ cho vay DNNVV Vietcombank Gia Lai từ 2013-2017

2.6 Tình hình nợ quá hạn DNNVV của Vietcombank Gia Lai

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Với vai trò là trung gian tài chính, ngân hàng là cầu nối vốn cho nền kinh tế, giữa người thừa vốn và người cần vốn để đầu tư Tại Việt Nam, DNNVV đã không ngừng phát triển mạnh mẽ và Sự phát triển tích cực của DNNVV đã góp phần giảm

tỷ lệ thất nghiệp, ổn định lại tình hình kinh tế, an sinh xã hội, tăng thu nhập cho người lao động và tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước

Trên địa bàn tỉnh Gia Lai, DNNVV đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển chung của nền kinh tế - xã hội Tuy nhiên, sự phát triển này vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu, tương xứng với khả năng và tiềm lực sẵn có Các DNNVV thường hoạt động với mục tiêu hướng nội, trong phạm vi không gian nhỏ bé, năng lực cạnh tranh còn yếu kém nhu cầu vốn để đầu tư phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh, cũng như đổi mới công nghệ của các DNNVV tăng cao cùng với nhu cầu vốn của một lượng lớn DNNVV thành lập mới hàng năm đã trở thành mục tiêu tiếp cận để phát triển tín dụng cũng như dịch vụ của nhiều NHTM song mối quan hệ giữa NHTM và DNNVV vẫn chưa được thực sự thuận lợi và gắn bó nhau Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) cũng đã có định hướng phát triển tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng đối với DNNVV tại các chi nhánh của Vietcombank chưa đồng bộ, một số chi nhánh còn gặp khó khăn, hạn chế cũng như chưa nhận được sự quan tâm đúng mức trong việc phát triển tín dụng đối với nhóm khách hàng tiềm năng này

Số lượng DNNVV tiếp cận vốn vay tại Chi nhánh Vietcombank Gia Lai còn rất ít

so với tổng số DNNVV thành lập mới Trong số DNNVV tiếp cận được vốn vay đa phần là công ty có lợi nhuận tức thì mà Vietcombank Gia Lai lại lãng quên những ngành nghề then chốt trên địa bàn Hơn nữa, trình độ nghiệp vụ không đồng đều của cán bộ tín dụng và cách quản lý theo địa bàn đã dẫn đến nợ xấu phát sinh Vì vậy, việc nghiên cứu một cách toàn diện, hệ thống cả lý luận lẫn thực tiễn về cho vay đối

với các DNNVV, qua đó đề xuất các giải pháp để mở rộng cho vay đối với đối tượng khách hàng này trở thành vấn đề bức thiết và có ý nghĩa chiến lược đối với sự phát triển của Ngân hàng Thương Mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Gia Lai

(Vietcombank Gia Lai) Đây là lý do tác giả chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho

vay đối với DNNVV tại Vietcombank Gia Lai” để nghiên cứu

2 Mục tiêu nghiên cứu

a Mục tiêu tổng quát:

Đưa ra một số giải pháp mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Gia Lai

b Mục tiêu cụ thể:

Đề tài nghiên cứu giải quyết 2 vấn đề cơ bản như sau:

- Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Vietcombank Gia Lai; từ đó, rút ra mặt tích cực và hạn chế cũng như nguyên nhân của hạn chế

- Đề xuất một số giải pháp và đưa kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, phát huy những ưu điểm, góp phần mở rộng cho vay đối với DNNVV tại Vietcombank Gia Lai

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Vietcombank Gia Lai

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về không gian: luận văn nghiên cứu tại Vietcombank Gia Lai

+ Về thời gian: để phục vụ cho nội dung nghiên cứu, số liệu thu thập để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Vietcombank Gia Lai trong khoảng thời gian từ năm 2013 – 2017

+ Về nội dung: đánh giá cụ thể về những thành công cũng như hạn chế của hoạt động mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh Vietcombank Gia Lai

Từ đó đề xuất những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cung tín dụng đối với

DNNVV của Chi nhánh Vietcombank Gia Lai một cách hiệu quả

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính gồm các kỹ thuật sau:

- Tổng hợp các bài viết, các báo cáo từ các tạp chí của ngân hàng nhà nước, chuyên đề nghiên cứu trao đổi với ngân hàng nhà nước qua các năm, các nghị định, thông tư, quy chế, chỉ thị,…của ngân hàng nhà nước và chính phủ đã ban hành và đang có hiệu lực thi hành, các chỉ thị, quy chế của Vietcombank về hoạt động tín dụng

- Thảo luận, trao đổi với khách hàng, cán bộ quản lý, nhân viên phòng tín dụng của Vietcombank Gia Lai để đúc kết những thông tin xác thực và trọng yếu

- Thu thập thông tin, thống kê mô tả và xử lý số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Gia Lai như: kết quả huy động vốn, doanh số cho vay,

và doanh số dịch vụ tạo cơ sở phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng cho vay đối với DNNVV tại Vietcombank Gia Lai

- So sánh, đối chiếu và phân tích các số liệu thu thập được từ thực trạng cho vay DNNVV của Vietcombank Gia Lai theo thời gian như: doanh số cho vay, dư nợ cho vay, tỷ trọng dư nợ cho vay, cơ cấu dư nợ cho vay, và tỷ lệ nợ quá hạn để có thể đưa ra một cái nhìn tổng quát, xác thực và đo lường những kết quả đạt được cũng như những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại hoạt động cấp tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh Vietcombank Gia Lai

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Trước xu thế hội nhập và quốc tế hóa lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, các NHTM tại Việt Nam đang nỗ lực để nâng cao khả năng cạnh tranh và đảm bảo tăng trưởng ổn định, bền vững Luận văn trình bày sự cần thiết phải mở rộng cho vay đối với các DNNVV tại Vietcombank Gia Lai Qua quá trình nghiên cứu, tác giả đóng góp những điểm mới trong đề tài như sau:

- Hệ thống hóa những cơ sở lý luận về tín dụng và hoạt động mở rộng cho vay khách hàng DNNVV, phản ánh mối liên hệ mật thiết giữa hoạt động cho vay

DNNVV với sự phát triển của Ngân hàng

- Kết quả nghiên cứu của đề tài là cơ sở khoa học giúp các nhà quản trị ngân hàng Vietcombank Gia Lai có những giải pháp thiết thực trong hoạt động mở rộng cho vay đối với các DNNVV, đây cũng chính là định hướng mới của Chi nhánh

6 Kết cấu của luận văn

Bố cục của luận văn gồm: phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục viết tắt, danh mục các bảng, danh mục các biểu đồ, danh mục hình ảnh, danh mục sơ đồ, danh mục tham khảo

Cấu trúc nội dung chia làm ba chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng hoạt động cho vay DNNVV của

NHTM

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV tại Chi nhánh

Vietcombank Gia Lai

Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Chi

nhánh Vietcombank Gia Lai

7 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Tổng quan tài liệu cho vay DNNVV là một trong những đối tượng mà các ngân hàng hiện nay đang có sự quan tâm đặc biệt, nhằm để mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV cũng như gây dựng nên thương hiệu đến với doanh nghiệp Do vậy, việc nghiên cứu mở rộng cho vay đối với DNNVV cần được tiến hành một cách có khoa học Để có thông tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tác giả đã tiến hành thu thập thông tin, tìm hiểu các tài liệu nghiên cứu, các giáo trình, các luận văn thạc sĩ có nội dung tương tự đã được công nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm ra nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn

Nghiên cứu của Trần Công Tân (2011) trong đề tài “Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng” Trong phần cơ sở lý luận tác giả đã trình bày khá chi tiết về vai trò, chức năng của NHTM cũng như phân chia khá rõ về các hoạt

động tín dụng của NHTM Trên cơ sở lý luận về các hoạt động cho vay của ngân hàng, tác giả đã xây dựng các phương thức và chỉ tiêu đánh giá kết quả mở rộng hoạt động cho vay và là cơ sở để phân tích thực trạng mở rộng cho vay tại ngân hàng Qua việc phân tích thực trạng, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tại ngân hàng, các giải pháp được đề xuất có tính thực tiễn và có khả năng áp dụng vào thực tế để mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàngnhư sau: xây dựng quy trình cho vay hợp lý; phát triển chính sách ưu đãi riêng đối với đối tượng khách hàng DNNVV; đầu tư và ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để phát triển sản phẩm phục vụ cho DNNVV; nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng; phát triển mạng lưới cho vay; đẩy mạnh các hoạt động truyền thông, quảng bá thương hiệu; tăng cường quản trị rủi ro, kiểm soát chặt chẽ nợ xấu để ngăn ngừa và phát hiện kịp thời các sai phạm; tăng cường huy động các nguồn vốn khác nhau để đảm bảo nguồn cung và lãi suất tốt nhất

Nghiên cứu của Nguyễn Thị Kim Loan (2012) trong đề tài “Mở rộng cho vay đối với DNNVV Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần (TMCP) Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Khánh Hoà” Trong phần cơ sở lý luận tác giả đã trình bày khá chi tiết về vai trò, chức năng của NHTM cũng như phân chia khá rõ về các hoạt động tín dụng của NHTM Trên cơ sở lý luận về các hoạt động cho vay của ngân hàng, tác giả đã xây dựng các phương thức và chỉ tiêu đánh giá kết quả mở rộng hoạt động cho vay và là

cơ sở để phân tích thực trạng mở rộng cho vay tại ngân hàng Qua đó tác giả đã mạnh dạn đưa ra các giải pháp về mở rộng cho vay DNNVV trên địa bàn phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng như sau: củng cố các biện pháp phát triển khách hàng; cần xây dựng hệ thống tiêu chí để phân loại khách hàng; nênchia thành các phân khúc: khách hàng thân thiết, khách hàng thông thường, và khách hàng tiềm năng Căn cứ vào dư nợ cho vay và nhóm nợ của khách hàng cũng như uy tín trả nợ, thời gian quan hệ tín dụng để xếp vào nhóm khách hàng thân thiết hay khách hàng thông thường

Nghiên cứu của Lê Thị Minh Tâm (năm 2014) trong đề tài “Mở rộng cho

vay doanh nghiệp tại NHTM Cổ Phần Hàng Hải, chi nhánh Đà Nẵng” tác giả đã xây dựng cơ sở lý luận về NHTM, các hoạt động của NHTM, tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay Đề tài làm rõ thực trạng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nói chung tại NHTM Cổ Phần Hàng Hải, chi nhánh Đà Nẵng, phát hiện những điểm mạnh và điểm yếu của hoạt động này, trên cơ sở đó đề ra những giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp như: chăm sóc và gìn giữ mối quan hệ với khách hàng, đầu tư và ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại, xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với doanh nghiệp, cải tiến sản phẩm tạo sự khác biệt, tăng cường bán chéo sản phẩm, và phát triển mạng lưới kênh phân phối

Cẩm nang tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2009) về quy trình tín dụng tại Vietcombank, từ thực tế thu thập số liệu trong các Báo cáo thường niên: Từ năm 2013 - 2017 của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai, để tác giả có thể thực hiện nghiên cứu thực tiễn vấn đề tại Chi nhánh Vietcombank Gia Lai

Hiện nay tại Chi nhánh Vietcombank Gia Lai tuy đã có một số đề tài nghiên cứu về vấn đề này nhưng chưa góp phần giải quyết triệt để những vấn đề tồn tại trong cho vay DNNVV tại chi nhánh và cũng chưa theo kịp với những thay đổi về thị trường cho vay DNNVV tại tỉnh Gia Lai, nên tác giả quyết định nghiên cứu vấn

đề này Trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết về hiệu quả hoạt động cho vay, luận văn của tác giả đứng ở góc độ chi nhánh của 1 tỉnh nhỏ ở Tây Nguyên nơi có nhiều DNNVV có nhu cầu vốn để hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu các mặt hàng nông sản chủ chốt của Việt Nam sẽ phân tích đánh giá các chỉ tiêu về hiệu quả cho vay, so sánh với các năm, so sánh với các ngân hàng trên cùng địa bàn để đánh giá hiệu quả cho vay đối với DNNVV của Vietcombank Gia Lai Luận văn tổng kết, đánh giá, rút kinh nghiệm nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV và nâng cao hiệu quả cho vay để tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh Vietcombank Gia Lai và tiềm năng của DNNVV tại tỉnh Gia Lai

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ

NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại:

NHTM là một định chế tài chính trung gian có vị trí quan trọng trong nền kinh tế Hiện nay có nhiều quan điểm và định nghĩa khác nhau về NHTM như:

Ở Pháp: NHTM là những doanh nghiệp và cơ sở thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ tín dụng, chứng khoán hay dịch vụ tài chính

Ở Mỹ: NHTM là môt tổ chức kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính

Ở Ấn Độ: NHTM là cơ sở chuyên nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ đầu tư

Ở Việt Nam: Theo luật tổ chức tín dụng 2010 thì NHTM được định nghĩa là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận Các hoạt động kinh doanh này bao gồm: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản

Như vậy từ những quan điểm và định nghĩa như trên có thể rút ra:

NHTM là một trung gian tài chính làm cầu nối giữa khu vực tiết kiệm và khu vực đầu tư của nền kinh tế với chức năng cơ bản là trung gian tín dụng Theo đó, NHTM sẽ huy động và tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế

để tạo lập nguồn vốn cho vay nhằm đáp các nhu cầu thiếu hụt vốn của các chủ thể trong nền kinh tế

Hoạt động của NHTM cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính nhất bao gồm hoạt động tín dụng, tiền gởi và các dịch vụ thanh toán

1.1.2 Hoạt động của Ngân hàng thương mại

Với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại thực hiện chuyển vốn

từ người cho vay-người tiết kiệm sang người đi vay-người đầu tư Vì vậy, các hoạt động cơ bản của NHTM là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một

số các nghiệp vụ sau đây:

Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức

tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản

tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện

thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng

Cụ thể:

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam

kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên

mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ

Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam

kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ

nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận

Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các

công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán

Tái chiết khấu là việc chiết khấu các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá

khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán

Môi giới tiền tệ là việc làm trung gian có thu phí môi giới để thu xếp

thực hiện các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác giữa các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính khác

Tài khoản thanh toán là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng mở

tại ngân hàng để sử dụng các dịch vụ thanh toán do ngân hàng cung ứng

Sản phẩm phái sinh là công cụ tài chính được định giá theo biến động dự

kiến về giá trị của một tài sản tài chính gốc như tỷ giá, lãi suất, ngoại hối, tiền tệ hoặc tài sản tài chính khác

Góp vốn, mua cổ phần của tổ chức tín dụng là việc tổ chức tín dụng góp vốn

cấu thành vốn điều lệ, mua cổ phần của các doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác, bao gồm cả việc cấp vốn, góp vốn vào công ty con, công ty liên kết của tổ chức tín dụng; góp vốn vào quỹ đầu tư và ủy thác vốn cho các tổ chức khác góp vốn, mua cổ phần theo các hình thức nêu trên

Khoản đầu tư dưới hình thức góp vốn, mua cổ phần nhằm nắm quyền kiểm soát doanh nghiệp bao gồm khoản đầu tư chiếm trên 50% vốn điều lệ hoặc vốn cổ phần có quyền biểu quyết của một doanh nghiệp hoặc khoản đầu tư khác đủ để chi phối quyết định của Đại hội đồng cổ đông hoặc Hội đồng thành viên

Mặc dù hoạt động ngân hàng rất đa dạng và phong phú nhưng các ngân hàng chỉ được thực hiện các hoạt động được nêu trong giấy phép của họ Những chức năng này sẽ do NHTW quyết định theo từng trường hợp cụ thể

1.1.3 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.3.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Nhiều chuyên gia kinh tế và pháp luật của Việt Nam cho rằng khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và sau đó khái niệm doanh nghiệp nhỏ và cực nhỏ được du nhập từ bên ngoài vào Việt Nam Vấn đề tiêu chí doanh nghiệp vừa, nhỏ và cực nhỏ là trung tâm của nhiều cuộc tranh luận về sự phát triển của khu vực này trong nhiều năm qua Định nghĩa về DNNVV, doanh nghiệp nhỏ và cực nhỏ rõ ràng phải dựa trước tiên vào quy mô doanh nghiệp Thông thường đó là tiêu chí về số lượng nhân công, vốn đăng ký, doanh thu,… Các tiêu chí này thay đổi theo từng quốc gia, từng chương trình phát triển khác nhau

Nhìn chung trên thế giới, hai tiêu chuẩn được sử dụng phổ biến để phân loại

doanh nghiệp là: số lao động sử dụng và số vốn Trong hai tiêu chuẩn ấy, khá nhiều

nước coi tiêu chuẩn về số lao động sử dụng là quan trọng hơn Như vậy, tiêu chuẩn phân loại doanh nghiệp không tính đến phạm vi quan hệ của doanh nghiệp, trình độ công nghệ, khả năng quản lý và hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp

Trong từng nước, từng ngành nghề, từng thời gian, tiêu chuẩn DNNVV là rõ ràng, có tính định lượng Giữa các nước, các ngành nghề, các thời điểm khác nhau, tiêu chuẩn DNNVV là tương đối, nghĩa là có một số nét chung, đồng thời cũng có những nét riêng, khác nhau và có thể thay đổi Ở hầu hết các nước, người ta hay nói gộp chung doanh nghiệp nhỏ với doanh nghiệp vừa thành DNNVV vì các nhà nước thường có chính sách chung cho cả hai loại doanh nghiệp này

Ở Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ, DNNVV là

cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành

ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (số lao động trung bình hàng năm dưới 200 người)

1.1.3.2 Đặc điểm của Doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNNVV là bộ phận không thể thiếu trong cộng đồng các doanh nghiệp của một nền kinh tế Nhóm doanh nghiệp này có những đặc điểm cơ bản như:

Thứ nhất, DNNVV chiếm đa số trong tổng số doanh nghiệp, đóng vai trò

quan trọng trong nền kinh tế

Thứ hai, DNNVV có quy mô vốn nhỏ, gặp khó khăn trong việc tiếp cận với

nguồn vốn chính thức, đặc biệt là ở các nước đang phát triển Điều này là một cản trở không nhỏ trong việc triển khai, áp dụng các tiến bộ khoa học, công nghệ mới vào hoạt động thương mại nói chung và xúc tiến thương mại trực tuyến nói riêng

Thứ ba, DNNVV chịu sự cạnh tranh khốc liệt của các công ty, tập đoàn lớn

và từ chính các doanh nghiệp với nhau Trong quá trình hội nhập, các tập đoàn lớn thường có xu hướng vươn mình ra thế giới, thành lập các chi nhánh, công ty con ở các quốc gia có nhiều lợi thế Vì vậy, các DNNVV ở các quốc gia này phải tìm ra những phương thức, công cụ mới trong hoạt động kinh doanh

Thứ tư, với nguồn vốn nhỏ hẹp, các doanh nghiệp này thường tập trung vào

các ngành hàng gần gũi với người tiêu dùng hơn là đầu tư vào các ngành công nghiệp nặng, sản xuất khai thác cần nhiều vốn

1.1.4 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của các Ngân hàng thương mại

1.1.4.1 Khái niệm cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Khái niệm cho vay DNNVV có thể hiểu một cách khái quát là hình thức cho vay, trong đó NHTM giao cho DNNVV một khoản tiền để sử dụng vào mục đích hoạt động đầu tư, kinh doanh với thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi

1.1.4.2 Các phương thức cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Cho vay DNVVN có rất nhiều phương thức khác nhau

Căn cứ vào thời hạn cho vay, cho vay DNVVN bao gồm:

+ Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn cho vay đến một năm, được

sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các DNVVN

+ Cho vay trung dài hạn: loại cho vay có thời hạn cho vay hơn một năm,

chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị,

công nghệ,… của các DNNVV

Căn cứ vào mức độ tín nhiệm, cho vay DNVVN bao gồm:

+ Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm

cố hoặc không cần sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay

+ Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay được ngân hàng cung ứng trên cơ

sở người vay phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba

Mở rộng cho vay DNNVV phải dựa trên tiêu chí số lượng và chất lượng Đó

là định hướng mở rộng cho vay DNNVV bền vững, hiệu quả và an toàn nhất Chính

vì vậy, mở rộng cho vay được xét theo cả khía cạnh mở rộng theo chiều rộng và mở rộng theo chều sâu Trong đó, mở rộng theo chiều rộng là làm tăng lên về số lượng, quy mô, còn mở rộng về chiều sâu là nâng cao về mặt chất lượng

Khái quát lại thì mở rộng cho vay DNNVV của NHTM là hoạt động nhằm tăng cường đáp ứng nhu cầu vay vốn của đối tượng khách hàng này dựa trên các tiêu chí về số lượng và chất lượng nhằm mở rộng cho vay DNNVV được bền vững, hiệu quả và an toàn

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của các Ngân hàng thương mại

+ Mức tăng số lượng khách hàng

∆M = Mn – Mn-1

Trong đó:

∆M: Mức tăng số lượng khách hàng

Mn: số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng trong năm n

Mn-1: Số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng trong năm n-1 Nếu ∆M > 0: số lượng khách hàng vay vốn tăng trong năm n

Nếu ∆M < 0: số lượng khách hàng vay vốn giảm trong năm n

Chỉ tiêu này thể hiện khả năng mở rộng số lượng khách hàng vay vốn của các ngân hang thương mại Tuy nhiên để đánh giá chất lượng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ cần có sự kết hợp với các chỉ tiêu khác

Mn-1: Số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng trong năm n-1

Tỷ lệ tăng số lượng khách hàng cho biết tốc độ tăng của số lượng khách hàng qua các thời điểm, tập hợp tỷ lệ này sẽ cho biết xu thế thu hút khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng như thế nào

+ Mức tăng dư nợ cho vay DNNVV

∆D = Dn – Dn-1

Trong đó:

∆D: mức tăng dư nợ cho vay DNNVV

Dn: dư nợ cho vay DNNVV năm n

Dn-1: dư nợ cho vay DNNVV năm n-1 Mức tăng dư nợ thể hiện sự thay đổi về quy mô cho vay DNNVV của ngân hàng tại một thời điểm

+ Tỷ lệ tăng dư nợ cho vay DNNVV

+ Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV

TR = (D/TD)x100%

Trong đó:

TR: tỷ trọng cho vay DNNVV D: dư nợ cho vay DNNVV TD: tổng dư nợ cho vay của ngân hàng

Tỷ trọng cho vay DNNVV được so sánh với nhau qua từng thời điểm để cho thấy sự mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay đối với DNNVV

+ Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNNVV

TLNQH = NQH / D

Trong đó:

TLNQH: tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNNVV NQH: nợ quá hạn cho vay DNNVV D: dư nợ cho vay DNNVV

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc hoặc lãi đã quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng Mỗi ngân hàng khác nhau sẽ có tỷ lệ nợ quá hạn khác nhau Tỷ lệ này càng cao thì khả năng rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hang càng lớn Thông qua tỷ lệ nợ quá hạn, ngân hàng có thể kiểm tra chất lượng các khoản vay Một khoản vay đảm bảo chất lượng là khoản vay được hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng

Quá trình đánh giá việc mở rộng cho vay DNNVV của ngân hàng cần có sự phối hợp giữa các chỉ tiêu một cách hợp lý Mỗi chỉ tiêu đều thể hiện những khía cạnh khác nhau trong quá trình đánh giá Do đó, để có được kết quả chính xác hơn, các chỉ tiêu nên được thống nhất và kết hợp đồng bộ

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNNVV của Ngân hàng Thương mại

Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay của NHTM, ta có thể chia các nhân tố đó thành hai nhóm nhân tố là nhóm nhân tố khách quan và nhóm nhân

tố chủ quan

1.2.3.1 Nhân tố chủ quan

Năng lực và uy tín của ngân hàng

Muốn mở rộng cho vay ngân hàng phải có đủ năng lực: năng lực về nguồn vốn, năng lực về nhân lực, mạng lưới phân phối, công nghệ …

Về nguồn vốn, Quy mô vốn của ngân hàng quyết định việc mở rộng cho

vay, chỉ khi có nguồn vốn mới có thể mở rộng cho vay được Vốn tự có của NHTM thể hiện sức mạnh về tài chính của ngân hàng đó, vốn tự có càng cao chứng tỏ ngân hàng đó càng mạnh Để quản lý quy mô hoạt động thì các NHTM chỉ được phép huy động một lượng vốn bằng một tỷ lệ nhất định so với vốn tự có (ở Việt Nam là

20 lần) Vì vậy mà vốn tự có lớn sẽ là điều kiện để huy động vốn với quy mô lớn Mặt khác để quản trị rủi ro ngân hàng nhà nước đưa ra các giới hạn như giới hạn cho vay đối với một khách hàng (không quá 15% vốn tự có), tỷ lệ dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, tỷ lệ dùng vốn tự có để mua sắm tài sản cố định Những nhân tố đó trực tiếp hay gián tiếp tác động đến mở rộng cho vay của các NHTM

Về nhân lực, Quy mô và chất lượng đội ngũ nhân lực của ngân hàng cũng có

tác động đến mở rộng cho vay Muốn mở rộng cho vay phải có nguồn nhân lực tương ứng Nguồn nhân lực không những có đủ về số lượng mà còn phải đáp ứng

về chất lượng Nếu chất lượng cán bộ tín dụng không đảm bảo sẽ ảnh hưởng xấu tới

chất lượng tín dụng từ đó mà tác động đến mở rộng cho vay Không chỉ nguồn nhân lực trực tiếp mà số lượng cũng như chất lượng hệ thống kiểm soát tín dụng cũng cần phải được bố trí tương ứng để đảm bảo kiểm soát chất lượng tín dụng

Về mạng lưới hoạt động, Mạng lưới hoạt động rộng là nhân tố tác động tích

cực đến mở rộng cho vay Mạng lưới rộng sẽ tạo điều kiện mở rộng nguồn huy động vốn, từ đó mà tác động đến cho vay Mạng lưới rộng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng được thuận lợi hơn từ đó mà mở rộng cho vay Mặt khác mạng lưới hoạt động rộng còn giúp các ngân hàng mở rộng các hoạt động dịch vụ từ đó gián tiếp thúc đẩy mở rộng cho vay

Các NHTM Việt Nam hiện nay và nhất là các NHTM cổ phần đang theo đuổi chiến lược ngân hàng bán lẻ vì vậy mạng lưới hoạt động là nhân tố quan trọng

để mở rộng cho vay Thông thường các NHTM khi thành lập có trụ sở đóng ở các

đô thị lớn sau đó mở các chi nhánh về các địa phương nơi có kinh tế phát triển để

mở rộng hoạt động và mở rộng cho vay

Về công nghệ, Các NHTM rất quan tâm đến công nghệ, họ thường đi đầu

trong ứng dụng công nghệ nhất là công nghệ tin học Khi mở rộng cho vay số lượng các giao dịch tăng lên, giá trị các giao dịch tăng lên đòi hỏi phải cải tiến công nghệ quản lý Ngược lại khi công nghệ quản lý hiện đại sẽ tăng năng suất lao động, tăng chất lượng sản phẩm lại từ đó có tác động trở lại với mở rộng cho vay

Uy tín của ngân hàng cũng là nhân tố tác động đến mở rộng cho vay Ngân hàng có uy tín sẽ là nhân tố tác động tích cực đến mở rộng cho vay và ngược lại ngân hàng không có uy tín sẽ hạn chế mở rộng cho vay Một ngân hàng có uy tín, ngân hàng đó có thể huy động đủ vốn để mở rộng cho vay và ngược lại, nếu không

có uy tín sẽ không thể mở rộng được huy động vốn để mở rộng cho vay

Chiến lược và chính sách tín dụng của ngân hàng

Căn cứ vào tình hình thực tế và từng giai đoạn cụ thể, các ngân hàng xây dựng chiến lược tín dụng phù hợp

Chính sách tín dụng thể hiện quan điểm cho vay của ngân hàng và điều đó có ảnh hưởng đến mở rộng cho vay của các ngân hàng Quan điểm cho vay cởi mở sẽ

là nhân tố giúp cho các ngân hàng mở rộng cho vay thuận lợi hơn Ngược lại quan điểm bảo thủ trong cho vay sẽ làm hạn chế mở rộng cho vay của các ngân hàng

Quan điểm cho vay của các ngân hàng phụ thuộc vào tình trạng vốn của các ngân hàng, phụ thuộc vào tình hình thị trường và phụ thuộc vào tình trạng chất lượng tín dụng của ngân hàng đó Thông thường khi vốn khả dụng cao, chất lượng tín dụng đang đảm bảo, nhu cầu của người vay lớn thì các ngân hàng có quan điểm cởi mở trong cho vay, và ngược lại nếu vốn khả dụng thấp, tình trạng chất lượng tín dụng xấu, thị trường ảm đạm thì các ngân hàng hạn chế cho vay

Mở rộng cho vay còn phụ thuộc vào quan điểm cơ cấu tài sản có, quan điểm quản trị rủi ro… Ngày nay các ngân hàng đang có xu hướng phát triển thành ngân hàng hiện đại, theo đó hoạt động dịch vụ là hoạt động chính được ưu tiên phát triển Những ngân hàng này không tập trung quá nhiều tài sản vào cho vay mà đa dạng hoá đầu tư để phòng tránh rủi ro Thay vì dùng hết vốn để cho vay họ thực hiện đa dạng hoá kinh doanh như cho vay, đầu tư, thành lập các công ty kinh doanh… Khi

đa dạng hoá đầu tư dẫn đến hạn chế mở rộng cho vay

Không chỉ chính tín dụng là nhân tố trực tiếp tác động đến mở rộng cho vay,

mà các chính sách khác của ngân hàng cũng gián tiếp tác động đến mở rộng cho vay như chính sách khách hàng, chính sách giá cả, chính sách sản phẩm…

1.2.3.2 Nhân tố khách quan

Môi trường chính trị - xã hội

Sự ổn định về chính trị- xã hội sẽ thu hút đầu tư, các doanh nghiệp yên tâm đưa ra quyết định đầu tư do vậy mà nhu cầu vốn cho đầu tư mới và đầu tư mở rộng sản xuất gia tăng Nếu môi trường chính trị - xã hội không ổn định sẽ làm các nhà đầu tư rút vốn đầu tư dẫn đến nhu cầu vốn sẽ giảm theo

Ổn định chính trị là tiền đề để ổn định và phát triển kinh tế, giữa ổn định chính trị và ổn định và phát triển kinh tế có mối quan hệ biện chứng với nhau Kinh

tế phát triển ổn định, chính trị và an ninh giữ vững là nhân tố thúc đẩy sản xuất kinh doanh từ đó mà tạo điều kiện mở rộng cho vay

Không chỉ có chính trị trong nước mà tình hình chính trị quốc tế cũng tác động đến mở rộng cho vay Toàn cầu hoá là xu thế tất yếu, các nền kinh tế của các quốc gia hiện nay đều phát triển theo xu hướng phát triển nền kinh tế mở để tranh thủ cơ hội phát triển kinh tế Nền kinh tế mở chịu ảnh hưởng rất lớn của nền kinh tế thế giới Các biến động thị trường thế giới ngay lập tức tác động đến nền kinh tế trong nước, và thông qua đó tác động đến giá cả và tác động đến sản xuất, từ sản xuất sẽ tác động đến mở rộng cho vay của ngân hàng Nền kinh tế thế giới phát triển

ổn định là nhân tố thúc đẩy mở rộng cho vay

Môi trường kinh tế vĩ mô

Môi trường kinh tế vĩ mô cũng có ảnh hưởng đến mở rộng cho vay Xét cho đến cùng thì cái gốc để mở rộng cho vay an toàn và hiệu quả vẫn là phát triển kinh

tế , khi kinh tế phát triển nó là nhân tố thúc đẩy mở rộng cho vay và ngược lại, khi kinh tế suy thoái sẽ tác động tiêu cực đến mở rộng cho vay Đến lượt kinh tế phát triển cũng chịu tác động của hàng loạt các nhân tố khác mà các nhân tố đó không còn chỉ đơn thuần là kinh tế nữa như các vấn đề về xã hội, an ninh, quốc phòng…

Mặt khác khi nền kinh tế phát triển ổn định niềm tin tiêu dùng của công chúng tăng cao, đó là nhân tố mở rộng cho vay tiêu dùng

Các biến số kinh tế vĩ mô như: chỉ số CPI, các chỉ số thị trường chứng khoán, tăng trưởng kinh tế, cán cân thương mại… là những nhân tố có ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng Có thể ví nền kinh tế như một cơ thể trong đó mỗi biến số vĩ

mô là một cơ quan trong một cơ thể, vì vậy khi có sự thay đổi của biến số này sẽ ảnh hưởng đến biến số khác và ngược lại Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định và phát triển tạo điều kiện cho các các nhà đầu tư tiến hành đầu tư, nhu cầu vốn đầu tư tăng tạo tiền đề để các NHTM mở rộng cho vay

Môi trường pháp lý

Hệ thống pháp luật, nhất là những bộ luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng và hoạt động cho vay của ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến mở rộng cho vay của NHTM Hệ thống pháp luật đầy đủ, nghiêm minh, ổn định là hành lang

an toàn cho các NHTM mở rộng cho vay, ngược lại hệ thống pháp luật không đầy

đủ, thiếu nghiêm minh tác động tiêu cực tới mở rộng cho vay của các ngân hàng Khi hệ thống pháp luật không đầy đủ sẽ không có cơ sở để xử lý vi phạm trong mối qua hệ với ngân hàng Chấp hành pháp luật không nghiêm tạo kẽ hở để những kẻ lừa đảo chiếm đoạt tài sản của ngân hàng Những hiện tượng đó sẽ tác động tiêu cực đến mở rộng cho vay của ngân hàng

Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn

Yếu tố mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng ảnh hưởng đến mở rộng cho vay Mức độ cạnh tranh càng khốc liệt thì khả năng mở rộng cho vay càng khó khăn và ngược lại mức độ cạnh tranh càng thấp thì khả năng mở rộng cho vay càng

dễ

Có nhiều ngân hàng cùng hoạt động trên cùng một địa bàn thì thị trường sẽ

bị phân chia cho các ngân hàng Tỷ lệ phân chia khách hàng giữa các ngân hàng tuỳ thuộc vào năng lực cạnh tranh của từng ngân hàng Năng lực cạnh tranh mạnh sẽ chiếm được nhiều thị trường, năng lực cạnh tranh yếu sẽ bị hạn chế thị trường Thường thì các ngân hàng luôn luôn xây dựng cho chính mình một chính sách khách hàng và một thị trường mục tiêu để từ đó thiết kế sản phẩm đặc thù để mở rộng cho vay

1.3 KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ NHỮNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI

1.3.1 Kinh nghiệm về mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.3.1.1 Kinh nghiệm tại Ngân hàng UOB (Singapore) chi nhánh Việt Nam

Ngân hàng UOB (Singapore) đã và đang áp dụng phương thức tiếp cận

DNNVV thông qua các hội thảo thương mại và xúc tiến đầu tư rất thành công Hơn nữa, 1 quy trình cho vay gồm 5 bước cực kỳ đơn giản và gần như có thể thực hiện trực tuyến Chính vì vậy, số lượng DNNVV mở mới tài khoản tại UOB mỗi ngày một tăng lên cùng với dư nợ đối với khối doanh nghiệp này không ngừng phát triển

1.3.1.2 Kinh nghiệm tại Ngân hàng Tokyo-Mitsubishi

Ngân hàng Tokyo-Mitsubishi chú trọng vấn đề hỗ trợ về công nghệ đối với DNNVV, chủ yếu là các khoản vay dài hạn lãi suất thấp để thực hiện phát triển, sáng tạo phục vụ cho hoạt động nghiên cứu và phát triển kỹ thuật công nghệ, phương tiện hiện đại phục vụ sản xuất kinh doanh Cho vay thông qua các cơ quan

hỗ trợ của Chính phủ, các tổ chức tài chính công liên quan đến hỗ trợ phát triển DNNVV như Hội đồng tài chính DNNVV

1.3.1.3 Kinh nghiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai

BIDV Gia Lai ưu mở rộng cho vay các DNNVV hoạt động trong các ngành nghề có hiệu quả kinh tế - xã hội cao; ưu tiên cho vay các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất sản phẩm thiết yếu, sản xuất các sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu, các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực khai thác, chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thuỷ điện nhỏ và vừa BIDV Gia Lai áp dụng cơ chế lãi suất ưu đãi đối với các DNNVV, đảm bảo mức lãi suất cho vay đối với các DNNVV thấp hơn tối thiểu 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường; áp dụng linh hoạt các hình thức bảo đảm tiền vay như: cầm cố, thế chấp, thế chấp của bên thứ 3, tài sản hình thành từ vốn vay, nguyên vật liệu tồn kho, cầm cố kho hàng, thế chấp quyền đòi nợ,… kết hợp với cho vay không

có tài sản bảo đảm trên cơ sở hiệu quả của dự án đầu tư, phương án SXKD và kết quả xếp hạng doanh nghiệp Bên cạnh đó, BIDV Gia Lai thực hiện hỗ trợ, tư vấn các DNNVV trong việc lập dự án, hồ sơ vay vốn; hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực cho các DNNVV về lĩnh vực tài chính ngân hàng; tổ chức các buổi đối thoại với DNNVV để tìm hiểu và tìm cách tháo gỡ khó khăn giúp doanh nghiệp sử dụng vốn

tìn dụng ngân hàng một cách hiệu quả, bền vững

Đối với các doanh nghiệp đang gặp khó khăn, BIDV Gia Lai sẽ tư vấn tái cấu trúc tài chính, cơ cấu lại nợ nhằm tăng năng lực tài chính đối với các doanh nghiệp, đảm bảo hiệu quả cao nhất, với mục đích duy trì hoạt động và tạo nền tảng phát triển sau khi các doanh nghiệp vượt qua khó khăn

1.3.1.4 Kinh nghiệm tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai

Viettinbank Gia Lai luôn đề cao phương châm hỗ trợ, đồng hành và khai thác tiềm năng của các doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng Các DNNVV đã

và đang có quan hệ tín dụng với Viettinbank Gia Lai trong những năm qua chủ yếu kinh doanh trong một số lĩnh vực hoạt động chính như: kinh doanh hàng nông sản, sản xuất và kinh doanh vật liệu xây dựng, kinh doanh phân bón, kinh doanh hàng tiêu dùng, thiết bị viễn thông, thi công xây dựng công trình, kinh doanh dịch vụ vận tải và một số dịch vụ khác

Trong các năm qua, Viettinbank Gia Lai đã có nhiều nỗ lực hỗ trợ DNNVV nhằm giúp các doanh nghiệp duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh bằng các biện pháp: cấp tín dụng cho các DNNVV có nhu cầu và đáp ứng được các điều kiện vay vốn của ngân hàng; áp dụng các chương trình ưu đãi lãi suất cho các DNNVV để giảm áp lực về chi phí vay vốn của doanh nghiệp; thường xuyên kiểm tra hoạt động SXKD và tình hình tài chính của các DNNVV để có những tư vấn cho doanh nghiệp cũng như ứng xử tín dụng kịp thời; thực hiện cơ cấu lại các khoản vay của các DNNVV đang gặp khó khăn do những nguyên nhân khách quan để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này duy trì SXKD, từng bước tháo gỡ khó khăn, dần ổn định và phát triển; thực hiện cung cấp trọn gói các sản phẩm dịch vụ đến các DNNVV để góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh

1.3.1.5 Kinh nghiệm tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai

Agribank Gia Lai đã chú trọng nhiều hơn đến loại hình DNNVV thuộc các

ngành nông lâm nghiệp, thương nghiệp, công nghiệp xây dựng và giảm dần tỷ trọng đối với DNNVV thuộc lĩnh vực dịch vụ, phù hợp với chính sách khuyến khích phát triển sản xuất trong nước, phát huy thế mạnh của các ngành SXKD hàng hóa thiết

yếu nội địa, phù hợp với chính sách của Chính phủ trong từng thời kỳ

Để tăng cường hoạt động cho vay, trong giai đoạn này, chi nhánh đã có những chính sách ưu đãi đối với khách hàng truyền thống như: ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ, rút ngắn thời gian thẩm định khoản vay, đồng thời đưa ra các chiến lược để thu hút khách hàng mới như liên kết với cơ quan đăng ký kinh doanh, tổ chức các chương trình kết nối giữa ngân hàng với doanh nghiệp, tham gia các Hội nghị xúc tiến đầu tư, nhằm tiếp cận khách hàng là DNNVV mới thành lập, tăng cường tiếp thị, quảng cáo, xây dựng các mối quan hệ với DNNVV tiềm năng để mở rộng cho vay

1.3.2 Những bài học kinh nghiệm rút ra đối với mở rộng cho vay đối với DNNVV tại Vietcombank Gia Lai

- Chi nhánh Vietcombank Gia Lai có thể học hỏi kinh nghiệm này bắng cách chủ động liên kết với các hiệp hội và công ty tổ chức sự kiện có liên quan về tài chính cũng như DNNVV để có thể đưa đội ngũ nhân viên có chuyên môn đến thuyết trình, quảng cáo và tiếp cận đối tượng khách hàng tiềm năng này Đồng thời Chi nhánh cũng nên tinh giản các giấy tờ không cần thiết trong quy trình cho vay và chuyển dần sang hình thức trực tuyến để tiết kiệm thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng

- Vietcombank Gia Lai chú trọng vấn đề hỗ trợ vốn tài trợ công nghệ cho DNNVV thì chắc hẳn những DNNVV đang trong chu kỳ phát triển sẽ tìm cơ hội vay vốn tại Chi nhánh Cải tiến công nghệ thì năng suất tăng và dẫn đến kết quả kinh doanh tốt, và rồi khả năng thanh toán gốc và lãi cho Ngân hàng cao, rồi lại tiếp tục vay khoản mới để không ngừng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, cùng tạo điều kiện phát triển cho cả ngân hàng và doanh nghiệp

- Dựa vào kinh nghiệm của Vietinbank Gia Lai, Vietcombank Gia Lai sẽ

chia sẻ và đồng hành cùng doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn, chủ động tìm kiếm khách hàng có năng lực tài chính tốt, thực hiện các biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn về vốn cho các doanh nghiệp như mở rộng cho vay, đáp ứng các nhu cầu vốn phục vụ SXKD của các DNNVV, thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ đối với các DNNVV gặp khó khăn tạm thời, thực hiện nghiêm túc các quy định về trần lãi suất cho vay ngắn hạn đối với năm lĩnh vực ưu tiên phát triển, xem xét điều chỉnh giảm lãi suất các khoản vay cũ và là ngân hàng tiên phong đi đầu trong việc thực hiện chủ trương giảm lãi suất của NHNN

- Học hỏi từ sự thành công của BIDV cùng khu vực, Chi nhánh Vietcombank Gia Lai sẽ thành lập bộ phận chuyên môn riêng biệt có nhiệm vụ xây dựng các chiến lược tiếp thị, chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng, sản phẩm ngân hàng dành riêng cho đối tượng khách hàng là DNNVV Đặc biệt cần có chính sách ưu tiên về thủ tục, lãi suất, phí dịch vụ, … đối với DNNVV Tích cực triển khai các gói

ưu đãi lãi suất cho vay DNNVV: ưu đãi đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất khẩu, chương trình cho vay trung dài hạn lãi suất cố định từ 1 đến 5 năm; chương trình cho vay ngắn hạn tiền Việt Nam đồng lãi suất cạnh tranh đối với DNNVV Trên cơ sở các gói lãi suất ưu đãi theo định hướng của Vietcombank, Vietcombank Gia Lai linh động áp dụng cơ chế lãi suất cho vay dựa trên đánh giá rủi ro tín dụng và tài sản bảo đảm của khách hàng tạo điều kiện tốt nhất cho các DNNVV tiếp cận và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn ưu đãi để phát triển SXKD

- Từ thực tiễn của Agribank Gia Lai, Vietcombank Gia Lai cũng sẽ chủ động liên kết với Hiệp hội DNNVV, Hiệp hội các ngành nghề và các Quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV tại các địa phương để tận dụng thêm sự hỗ trợ từ các cơ quan này trong tìm kiếm, mở rộng thêm đối tượng khách hàng Tăng cường quan hệ với cơ quan đăng ký kinh doanh để có cơ hội tiếp cận với các DNNVV ngay từ khi mới thành lập để tiến tới thiết lập quan hệ tín dụng với các DN này

- Đồng thời triển khai đồng bộ các chính sách hỗ trợ DNNVV có tính năng động, sáng tạo trong phát triển SXKD, đổi mới công nghệ, trang thiết bị, để khuyến

khích DN tìm tòi, sáng tạo, nâng cao năng lực SXKD, đặc biệt là chính sách về bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn Ngoài ra, chương trình kết nối ngân hàng – doanh nghiệp cần được triển khai tích cực, cùng với chính quyền địa phương trực tiếp tháo gỡ những vướng mắc trong quan hệ tín dụng với khách hàng Có chính sách hỗ trợ vốn đối với những DNNVV gặp khó khăn tạm thời trong SXKD, phải

có các biện pháp cụ thể để hỗ trợ doanh nghiệp như: cho vay lại, cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ, miễn giảm lãi tiền vay,… để tạo điều kiện cho doanh nghiệp duy trì SXKD, từng bước vượt qua khó khăn, dần ổn định và phát triển

- Tăng cường công tác thẩm định cho vay, công tác quản trị rủi ro Chú trọng nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên tín dụng, nâng cao khả năng thẩm định các

dự án, phương án SXKD, đặc biệt tăng cường hơn nữa khâu đánh giá tình hình tài chính của DNNVV đảm bảo tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng, an toàn vốn vay

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Chương 1 trình bày khái quát về NHTM và các hoạt động cơ bản của NHTM nói chung và hoạt động cho vay DNNVV của NHTM nói riêng Tiếp theo là phần trình bày khái niệm và đặc điểm của DNNVV Sau đó, tác giả nêu ra khái niệm cho vay đối với DNNVV, phương thức cho vay đối với DNNVV, quy trình cho vay đối với DNNVV của NHTM Phần cuối của chương 1, tác giả nhấn mạnh khái niệm mở rộng cho vay DNNVV của NHTM, nêu lên các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay DNNVV của NHTM, và tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay DNNVV của NHTM bao gồm cả nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan Đồng thời, tổng kết kinh nghiệm cho vay đối với DNNVV tại một số NHTM trên địa bàn

Từ đó, rút ra bài học kinh nghiệm đối với Vietcombank Gia Lai

CHƯƠNG 2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM –

CHI NHÁNH GIA LAI 2.1 Khái quát về chi nhánh Vietcombank Gia Lai

2.1.1 Giới thiệu chung về Vietcombank

Ngân hàng Ngoại thương (NHNT) Việt Nam được thành lập ngày

01-04-1963 trên cơ sở tách ra từ Cục Quản lý Ngoại hối của Ngân hàng Trung ương (nay

là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Theo quyết định nói trên, NHNT đóng vai trò là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duy nhất của Việt Nam tại thời điểm đó hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ kinh tế đối ngoại khác (vận tải, bảo hiểm, …), thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi tại các ngân hàng nước ngoài, làm đại lý cho Chính phủ trong các quan hệ thanh toán, vay nợ, viện trợ với các nước xã hội chủ nghĩa (cũ) … Ngoài ra, NHNT còn tham mưu cho Ban lãnh đạo NHNN về các chính sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc, quản lý quỹ ngoại tệ của Nhà nước và về quan hệ với Ngân hàng Trung ương các nước, các Tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế Ngày 02/06/2008, NHNT Việt Nam đã chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam

2.1.2 Khái quát về chi nhánh Vietcombank Gia Lai

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ra đời vào ngày 25/09/2001 trên cơ sở của Quyết định số

277/QĐ/TCCB-ĐT ngày 17/07/2000 của Chủ tịch Hội đồng quản trị (HĐQT) NHNT Việt Nam, Vietcombank Gia Lai chính thức được khai trương và đi vào hoạt động trên cơ sở Phòng giao dịch Pleiku thuộc Vietcombank Chi nhánh Quy Nhơn Ban đầu chỉ với

20 cán bộ nhân viên (CBNV), cơ sở vật chất còn nhiều thiếu thốn, trụ sở phải đi thuê Đến nay, Vietcombank Gia Lai đã có trụ sở khang trang bề thế tọa lạc tại 33

Quang Trung cùng với 153 CBNV giàu nhiệt huyết, sáng tạo, năng động và được đào tạo bài bản

Huy động vốn đến nay đạt trên 3.000 tỷ đồng, tăng gấp 68 lần so với ngày đầu thành lập, tốc độ tăng trưởng hàng năm bình quân đạt 15% - 20%, thị phần trên địa bàn chiếm trên 11% Đặc biệt, nhờ áp dụng các chương trình, sản phẩm huy động tích cực, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người dân nên nguồn vốn huy động dân cư đạt tỉ lệ cao, chiếm hơn 80% cơ cấu nguồn vốn

Ngày mới thành lập, dư nợ của Vietcombank Gia Lai chỉ đạt 190 tỷ đồng, thì đến nay, dư nợ đạt trên 9.200 tỷ đồng, tăng gấp 47 lần Trong đó, dư nợ trung - dài hạn đạt trên 1.800 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 21% tổng dư nợ, chiếm thị phần trên 15% trên địa bàn Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm của Vietcombank Gia Lai đạt mức 12% -15%, chất lượng nợ đạt yêu cầu đề ra

Vietcombank Gia Lai đã đẩy mạnh các hoạt động an sinh xã hội do Vietcombank giao cũng như do Chi nhánh tự triển khai từ nguồn lực tại chỗ như: Triển khai chương trình Nghĩa tình Trường Sơn, thông qua UBND tỉnh Gia Lai, tài trợ máy vi tính cho Sở giáo dục tỉnh Gia Lai và 35 giường đa năng cho Bệnh viện tỉnh Gia Lai trị giá trên 7 tỷ đồng…

Vietcombank Gia Lai đã trao 50 căn nhà tình nghĩa với tổng giá trị 1,5 tỷ đồng và 100 suất học bổng trị giá 2 triệu đồng/suất cho con em cựu chiến binh, đồng bào dân tộc có hoàn cảnh khó khăn ở Chưprông, Iaglai và Đức Cơ Thực hiện chương trình tài trợ 100 con bò trị giá 1,5 tỷ đồng cho các hộ nghèo ở huyện K’Bang Tổng giá trị tài trợ công tác an sinh xã hội qua các năm lên đến hàng chục

tỷ đồng

Những thành tựu đạt được trong hoạt động kinh doanh và đóng góp từ những hoạt động xã hội đã được cấp trên ghi nhận: Trong hệ thống, nhiều năm liền Vietcombank Gia Lai được Chủ tịch HĐQT khen thưởng và công nhận danh hiệu tập thể lao động xuất sắc, tặng Cờ dẫn đầu công tác phát triển mạng lưới (2009) và trong công tác bán lẻ (2015)

Vietcombank Gia Lai vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng Ba (2009) và Huân chương Lao động hạng Nhì (2014) của Chủ tịch nước Nhiều tập thể và cá nhân của Vietcombank Gia Lai cũng vinh dự đón nhận những phần thưởng cao quý như: Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ; Bằng khen của Thống đốc NHNN Đây thực sự là những ghi nhận, đánh giá có ý nghĩa lớn lao đối với những đóng góp cũng như nỗ lực không mệt mỏi của Ban giám đốc và tập thể CBNV Vietcombank Gia Lai trong suốt hơn 15 năm qua

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai thực hiện theo mô hình tổ chức là chi nhánh cấp I của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu mà Chi nhánh thực hiện bao gồm: Huy động vốn; Cho vay; Bảo lãnh; Tài trợ thương mại; Thanh toán, chuyển tiền; Dịch vụ thẻ

và ngân hàng điện tử

Chức năng, nhiệm vụ các bộ phận được quy định như sau:

* Ban giám đốc: quản lý, điều hành mọi hoạt động trong ngân hàng

* Phòng Hành chính – Nhân sự:

- Thực hiện công tác tổ chức, đào tạo cán bộ;

- Quản lý lao động, tiền lương, bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội và các chế độ liên quan đến chính sách của CBNV;

- Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh;

- Thực hiện công tác bảo vệ, an ninh trật tự, an toàn tài sản tại ngân hàng

- Thực hiện công tác thi đua khen thưởng;

- Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán;

- Bảo trì, bảo dưỡng máy vi tính, đảm bảo thông suốt hoạt động

* Phòng khách hàng doanh nghiệp:

- Trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng Việt Nam đồng (VND) và ngoại tệ;

- Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng; quản lý các sản phẩm tín dụng;

- Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp;

- Tham mưu cho Ban Giám đốc dự kiến kế hoạch kinh doanh;

- Thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng;

- Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, hạch toán kế toán;

- Quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên;

- Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng;

- Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu;

- Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, quản lý ngoại hối

* Phòng Quản lý nợ:

- Thực hiện việc giải ngân, quản lý hồ sơ KH và các báo cáo có liên quan

- Tham mưu cho Ban Giám đốc về công tác quản lý rủi ro;

- Quản lý, giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng;

- Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng và tài sản bảo đảm;

- Thực hiện các chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng;

- Chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề;

- Quản lý, khai thác và xử lý các tài sản bảo đảm nợ vay nhằm thu hồi các khoản nợ, theo dõi và đôn đốc thu hồi các khoản nợ đã xử lý rủi ro

- Tổng hợp kết quả công tác quản lý rủi ro của các phòng (rủi ro tác nghiệp)

* Phòng kế toán:

- Thực hiện các nghiệp vụ và công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ;

- Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh;

- Báo cáo hoạt động kinh doanh;

- Làm đầu mối trong việc thực hiện chế độ kiểm tra, kiểm soát nội bộ của NHNT Việt Nam chi nhánh Gia Lai

* Phòng Ngân quỹ:

Quản lý, lưu thông, cung ứng tiền mặt cho hoạt động của toàn chi nhánh; phát hiện, xử lý các loại tiền giả, séc giả, séc mất cắp theo đúng quy định,…; cất giữ, bảo quản chìa khóa kho, két, thùng đựng tiền

* Các phòng giao dịch:

- Trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác nguồn vốn;

- Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng;

- Cung ứng các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch;

- Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy vi tính;

- Quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên;