CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ……………… BÁO CÁO TỐT NGHIỆP NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP SVTT:……………… Lớp: TC12 GVHD:……….h TPHCM, Ngày… tháng… năm… SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin cám ơn Ba Mẹ tạo điều kiện cho em học tập Em xin chân thành cảm ơn tất thầy cô Trường Trung Cấp Bến Thành , hết thầy cô Khoa Kinh Tế trang bị cho chúng em kiến thức để bước vào đời, khơng em cịn cảm ơn thầy đem lại cho em môi trường thân thiện học tập, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Cộng với thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam , dịp giúp em tiếp xúc với thực tế nơi để em hoàn thiện kiến thức Qua thời gian thực tập Ngân hàng em thu nhiều kiến thức bổ ích Qua đây, em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam anh chị Ngân hàng, đặc biệt tập thể nhân viên tín dụng tận tình bảo hướng dẫn nghiệp vụ Đặc biệt em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn luận văn thầy Trần Hoa Quỳnh tận tình hướng dẫn em, kết hợp lý luận với thực tiễn để em hoàn thành luận văn Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam dồi sức khoẻ thành công công tác SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp MỤC LỤC Lời nói đầu: Chương I:Tổng quan ngân hàng điện tử I Sơ lược ngân hàng điện tử 1.Sự thay đổi ngành ngân hàng khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử Các phương tiện kỹ thuật dịch vụ "Ngân hàng điện tử" 2.1 Điện thoại, điện thoại di động 2.2 Thiết bị tốn điện tử 2.3 Máy tính, mạng nội bộ, mạng liên nội bộ, mạng liên ngân hàng 2.4 Internet Web Những tiến dịch vụ Ngân hàng điện tử mang lại 3.1 Lợi ích cho ngân hàng 3.1.2 Đa dạng hoá dịch vụ sản phẩm 3.1.1 Giảm chi phí tăng hiệu kinh doanh 3.1.3 Cạnh tranh tồn 3.3 Lợi ích toàn thể kinh tế II Đối tượng điều kiện tiên tham gia dịch vụ Các ngân hàng thương mại 1.1 Vai trò ngân hàng thương mại 1.2 Điều kiện tiên để tham gia hệ thống dịch vụ "Ngân hàng điện tử" ngân hàng thương mại 1.2.1 Hạ tầng sở cơng nghệ 1.2.2 Vấn đề an tồn bảo mật 1.2.3 Hệ thống tuyên truyền giáo dục khách hàng Khách hàng 2.1 Đặc điểm chung người tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới định người tiêu dùng Các quy định Nhà nước III Xu hướng kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giới "Ngân hàng điện tử " giới SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp Dịch vụ "Ngân hàng điện tử" số nước 2.1 Trung Quốc 2.2 Các nước ASEAN 2.2.1 Singapore 2.2.2 Malaysia Chương II: Năng lực hệ thống ngân hàng Việt Nam việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử I Sơ lược hệ thống ngân hàng Việt Nam Cơ cấu tổ chức ngân hàng Việt Nam Sơ lược hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam II Thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Q trình phát triển hệ thống tốn ngân hàng Việt Nam Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử: 2.1 Thanh toán thẻ 2.2 2.3 Dịch vụ phát hành thẻ ATM dịch vụ rút tiền tự động 2.4 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại Internet 2.5 Thị trường điện tử liên ngân hàng 2.5.1 Hệ thống liên ngân hàng trung ương - Interbank 2.5.2 Hệ thống liên ngân hàng cục - Intrabank 2.5.3 Hệ thống liên ngân hàng quốc tế -S.W.I.F.T III Đánh giá tiềm thị trường dịch vụ ngân hàng điện tử Khảo sát thị trường 1.1 Độ tuổi 1.2 Trình độ học vấn 1.3 Nghề nghiệp 1.4 Tăng trưởng kinh tế, thu nhập bình qn, thói quen tiêu dùng tiết kiệm 1.5 Nhận thức dịch vụ tài ngân hàng SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp Nhu cầu dịch vụ ngân hàng điện tử 2.1 Nhu cầu thiết yếu: 2.2 Nhu cầu thứ yếu 3.3 Công nghệ nhân lực 3.2 Kinh tế pháp lý trị xã hội Đánh giá chung tình hình hệ thống ngân hàng Việt Nam việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử 3.1 Nhu cầu thị trường Chương III:Giải pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam I Xu hướng phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam Xu hướng trước mắt Xu hướng lâu dài II Một số kiến nghị giải pháp cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Kiến nghị giải pháp vĩ mô 1.1 Cải cách nâng cao hệ thống quản lý ngân hàng 1.2 tử 1.3 Xây dựng cải thiện hành lang pháp lý quy định khung cho ngân hàng điện Đầu tư nâng cấp hạ tầng sở công nghệ thông tin II Kiến nghị giải pháp vi mô Chiến lược phát triển quản lý hệ thống khách hàng Xây dựng chiến lược đầu tư thực ngân hàng điện tử Vấn đề an toàn bảo mật Thiết kế trang chủ tận dụng tiến trang chủ Kết luận SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị ngân hàng- Học viện ngân hàng Giáo trình Quản trị ngânh hàng- Học viện Ngân hàng Quản trị ngân hàng thương mại- Peter S.Rose Tiền tệ thị trường tài chính- S Miskin Tạp chí ngân hàng từ năm 2000-2003 Thời báo ngân hàng từ năm 2000-2003 Tạp chí thị trường tài từ năm 2000-2003 NH Việt Nam, báo cáo thường niên 2000, 2001, 2002, 2003 SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTƯ Ngân hàng trung ương SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp Lời nói đầu Trong thập niên gần đây, phát triển khoa học công nghệ mà đặc biệt công nghệ thông tin khoa học viễn thông làm cách mạng thương mại Các phương pháp kinh doanh truyền thống thay phương pháp Đó thương mại điện tử mà "xương sống" cơng nghệ thơng tin Internet Thương mại điện tử đưa giải pháp hữu hiệu, hướng trực tiếp việc trao đổi thơng tin , hàng hố, dịch vụ mở rộng quy mô thị trường, thị trường không biên giới Chính cách mạng quy mơ thị trường trở thành động lực cho cách mạng ngành ngân hàng hướng tới hệ thống toán phù hợp với yêu cầu thị trường thương mại điện tử Điều tạo dịch vụ ngân hàng mới, dịch vụ ngân hàng điện tử Để hội nhập với tổ chức khu vực quốc tế ASEAN, AFTA, APEC chuẩn bị cho tiến trình nhập WTO, việc tìm kiếm giải pháp toàn diện chuyên nghiệp nhằm tiến hành thương mại điện tử, hoà nhập với kinh tế toàn cầu điều thiết đất nước ta Đi đôi với xu hướng chiến lược toàn cầu quốc gia, ngành ngân hàng Việt Nam có bước đáng kể Đầu tiên phải kể đến xoá bỏ độc quyền nhà nước hệ thống ngân hàng Tiếp đến công đổi cải tiến hệ thống ngân hàng Bên cạnh dịch vụ tín dụng truyền thống, dịch vụ ngân hàng tiêu dùng xuất đạt thành cơng đáng kể Dịch vụ tài cho cá nhân đa dạng, bao gồm rút tiền tự động, chuyển tiền, toán thẻ, toán qua mạng Đó chứng hình thành phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Trong khố luận này, tơi xin trình bày số khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử, hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam, đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, giúp đỡ cô giáo Trần Hoa Quỳnh thời gian tơi thực khố luận Chương I: Tổng quan ngân hàng điện tử I Sơ lược ngân hàng điện tử Sự thay đổi ngành ngân hàng khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử Công nghệ ngân hàng ngày thay đổi với tốc độ chóng mặt Rất nhiều nhân tố dẫn tới thay đổi đưa trình nghiên cứu thị trường ngân hàng giới Ngày nay, sợi cáp quang mảnh sợi tóc giây truyền lượng thông tin chứa đựng 90 nghìn từ điển bách khoa Ngành cơng nghệ thơng tin ngày chiếm tỷ trọng cao kinh tế quốc gia Riêng máy tính điện tử, 18 tháng tổng cơng suất tính tốn máy lại tăng gấp đơi Ước tính tồn giới có khoảng tỷ đường dây thuê bao điện thoại, 340 triệu người sử dụng điện thoại di động Ở Mỹ nay, 90% dân số sử dụng Internet Nhân loại sống thời kỳ "tin học xã hội hố" Sự phát triển cơng nghệ thơng tin gây ảnh hưởng vô lớn tới hệ thống ngân hàng, nhân viên ngân hàng người sử dụng dịch vụ ngân hàng Internet máy tính mở cho hệ thống toán rộng khắp tồn giới, tiến tới giới tốn khơng dùng tiền mặt, nhanh gọn, an tồn xác Thuật ngữ "Ngân hàng điện tử" nhiều người khó hiểu xa lạ Thực nhiều ứng dụng "Ngân hàng điện tử" phục vụ cho bạn Bạn rút tiền từ máy rút tiền tự động, trả tiền cho hàng hoá dịch vụ thẻ tín dụng, kiểm tra số dư tài khoản qua mạng hay điện thoại, công ty bạn giao dịch với đối tác qua thư điện tử, điện tín, SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp fax, điện thoại , tất hoạt động tương tự gọi dịch vụ "Ngân hàng điện tử" Càng ngày, ngân hàng tổ chức tài giới nhận thấy tầm quan trọng việc cung cấp dịch vụ "Ngân hàng điện tử" để củng cố nâng cao khả cạnh tranh họ thị trường Vậy "Ngân hàng điện tử" lại có tầm quan trọng ứng dụng rộng khắp ? "Ngân hàng điện tử" tiếng Anh Electronic Banking, viết tắt E- Banking Có nhiều cách diễn đạt khác "Ngân hàng điện tử", song nhìn chung "Ngân hàng điện tử" hiểu loại hình thương mại tài ngân hàng có trợ giúp cơng nghệ thơng tin, đặc biệt máy tính cơng nghệ mạng Nói ngắn gọn, "Ngân hàng điện tử" hình thức thực giao dịch tài ngân hàng thông qua phương tiện điện tử Các nghiên cứu thị trường ngân hàng cho thấy khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng truyền thống nhanh chóng thay thế hệ khách hàng mới, có trình độ học vấn cao, địi hỏi cao dịch vụ tài ngân hàng Bạn bận rộn với công việc kinh doanh Trong , phần lớn thời gian để dành cho công việc giao dịch quản lý tài Bạn ngại trước việc hồn tất lô giấy tờ thủ tục giao dịch với ngân hàng Bao nhiêu rủi ro giao dịch với số lượng lớn tiền mặt Còn ngân hàng thương mại trình cạnh tranh mở rộng mạng lưới họ phải đối mặt với vấn đề thuê văn phòng làm việc, thuê thêm nhiều nhân viên để làm công việc đơn giản tẻ nhạt đếm tiền hay trực điện thoại "Ngân hàng điện tử" mang lại cho hướng giải hiệu cho người cung cấp lẫn người sử dụng dịch vụ ngân hàng SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp ngân hàng vốn nhỏ Tránh tình trạng đầu tư mua máy mà chưa đưa vào sử dụng thời gian dài, gây đọng vốn lâu Dịch vụ phone-banking internet-banking thời gian tới bước đầu đưa vào hoạt động thử nghiệm hoạt động Nguyên nhân dịch vụ địi hỏi sở hạ tầng cơng nghệ cao Cần có thời gian cho ngân hàng thiết lập nâng cấp hệ thống kỹ thuật cho người tiêu dùng nâng cao nhận thức có hiểu biết tương đối dịch vụ có tính chất cách mạng lĩnh vực tài SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp Xu hướng lâu dài Nền tảng thương mại điện tử ngân hàng điện tử Internet Internet phát triển nhanh phạm vi bao phủ, phạm vi ứng dụng chất lượng vận hành Hiện nay, có khoảng 100 triệu người sử dụng Internet Theo dự báo số người sử dụng Internet toàn giới năm 2005 lên tới tỷ người Tính đến cuối năm 2000, số thuê bao Internet Việt Nam 113.000 chưa đầy 1000 doanh nghiệp có trang chủ riêng Tuy nhiên phải tính đến việc nhập Internet từ cuối năm 1997 Khơng nằm ngồi xu hướng phát triển khu vực toàn giới, Internet bùng nổ Việt Nam năm tới Đó sở để phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam Hiện Chính phủ xem xét để thông qua kế hoạch tổng thể nằm thực nghiêm túc thị 58/CT-TW đạo công nghệ thông tin tình hình Đào tạo nguồn nhân lực để phát triển công nghệ thông tin Trong lĩnh vực, nguồn nhân lực quan trọng Nguồn nhân lực công nghệ thông tin nước ta dạng tiềm chưa phải dạng khả khai thác Mục tiêu khuyến khích nâng cao trình độ ứng dụng cơng nghệ thơng tin, có sách nhằm thu hút tài tin học, có sản phẩm phần mềm thay nhập Ứng dụng công nghệ thông tin tất hoạt động kinh tế xã hội Điều xây dựng kinh tế mà nâng cao kinh tế tri thức, làm tảng cho phát triển loại hình dịch vụ cao cấp Xây dựng sở hạ tầng viễn thông Internet Việt Nam Với tâm cao ngành bưu viễn thơng, đơng đảo cộng đồng khoa học công nghệ, hạ tầng sở viễn thông giai đoạn tới phải nâng lên ngang với khu vực Mục tiêu tạo SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp bùng nổ đột biến Internet Việt Nam Và có cách hồ nhập, sử dụng thương mại điện tử, Chính Phủ điện tử Chính phủ nước ta cam kết với phủ nước Đông nam Á Kế hoạch đồng đại hố cơng nghệ ngân hàng Hồn thiện nâng cấp kỹ thuật hệ thống mạng thông tin ngân hàng rộng khắp từ Trung ương đến tất chi nhánh Xây dựng sở liệu tồn ngành, phục vụ cơng tác quản lý Ngân Hàng Nhà Nước Ưu tiên phát triển hệ thống toán Quốc gia Phổ cập dịch vụ ngân hàng tiêu dùng dân Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực liên quan trực tiếp tới công nghệ ngân hàng đại II Một số kiến nghị giải pháp cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Trong trình đương đầu với thách thức thị trường, ngành ngân hàng giới theo đuổi hai mục tiêu chiến lược Đó cạnh tranh tồn cầu khơng ngừng phát triển khoa học cơng nghệ Ngành ngân hàng ngày dần thay thay phương thức hoạt động truyền thống phương thức Đó ngân hàng điện tử Khái niệm ngân hàng điện tử mẻ Việt Nam Song, để phát triển thương mại điện tử việc tiến hàng ngân hàng điện tử điều thiết yếu, giúp kinh tế Việt Nam nhanh chóng hoà nhập với kinh tế toàn cầu Vấn đề thời gian biện pháp tầm vĩ mô vi mô để tạo môi trường tốt cho ngân hàng điện tử phát triển Kiến nghị giải pháp vĩ mơ Chính phủ đóng vai trị đặc biệt quan trọng để thực ngân hàng điện tử thông qua việc đưa định hướng, xây dựng sở hạ tầng pháp lý, triển khai sở hạ tầng kỹ thuật ban hành sách phát triển cách hợp lý Chính phủ cần thể rõ người dẫn đầu chơi việc đem lại lợi ích quốc gia Cụ thể có việc cần làm sau: SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp 1.1 Cải cách nâng cao hệ thống quản lý ngân hàng Một hệ thống tài ngân hàng hoạt động hiệu số điều kiện tiên ổn định phát triển kinh tế, đặc biệt quốc gia phát triển Ngành ngân hàng Việt Nam chuyển đổi cấu thời gian ngắn Khoảng thời gian chưa để đủ tạo hệ thống ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Quá trình đổi cịn tiếp diễn Ngồi bước ban đầu, ngành ngân hàng Việt Nam cần củng cố thêm nhiều tạo sở để phát triển ngân hàng điện tử * Hiện đại hoá tổ chức hoạt động hành ngân hàng thương mại - Cải thiện củng cố lại quy tắc quản lý kế toán ngân hàng thương mại theo tiêu chuẩn quốc tế - Nâng cao lực quản lý ngành ngân hàng Giảm bớt hệ thống quản lý, nhân viên cồng kềnh Giảm bớt số lượng ngân hàng nhỏ, không hiệu qủa - Tiến hành kế hoạch tập trung xúc tiến trao đổi sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử cách nghiên túc - Tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Thông tin kịp thời tiến công nghệ tới cán ngân hàng Đầu tư thoả đáng cho việc xây dựng nguồn nhân lực chuyên nghiệp * Tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng Việt Nam giao lưu với ngân hàng khu vực giới Do chức tính chất hoạt động, hệ thống ngân hàng nước ln địi hỏi mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng giới Chính phủ cần: SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp - Dần dần dỡ bỏ sách quản lý bảo hộ chặt chẽ hệ thống ngân hàng cách để ngân hàng Việt Nam tham gia vào tổ chức tài khu vực giới, khuyến khích đầu tư nước ngồi vào lĩnh vực tài - Đưa chương trình hợp tác xây dựng sở hạ tầng, đầu tư thương mại điện tử vào kế hoạch phát triển hàng năm - Hợp tác triển khai dự án thương mại điện tử có quy mơ quốc gia theo tiêu chuẩn quốc tế SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp 1.2 Xây dựng cải thiện hành lang pháp lý quy định khung cho ngân hàng điện tử * Xây dựng hệ thống luật, quy định khung cho ngân hàng điện tử Hệ thống luật pháp liên quan tới ngân hàng điện tử tạo nhiều cấp độ khác Quốc hội, Thủ tướng phủ, Bộ, Ngân Hàng Nhà Nước, Uỷ ban nhân dân thành phố Tất nhiên văn phát hành cấp Quốc hội có hiệu lực cao Nhưng điều tạo chồng chéo quy định mà khơng đầy đủ, khó áp dụng Hơn nữa, việc thi hành chậm trễ văn luật luật diễn phổ biến Ví dụ trường hợp định 44/2002QĐ-TTg vấn đề sử dụng hoá đơn điện tử toán dịch vụ phủ ban hành ngày 21/3/2002 Nhưng đến ngày 8/10/2002, Ngân Hàng Nhà Nước ban hành thông tư 1092/2002/QĐ-NHNN hướng dẫn thực định cho ngân hàng thương mại Cần có thêm thơng tư hướng dẫn thi hành vấn đề toán điện tử, tiền điện tử, vấn đề an toàn bảo mật Tham khảo luật tiền lệ khu vực giới để có chung "một tiếng nói" với quốc gia khác Việc ban hành sửa đổi quy chế ngân hàng phải xuất phát từ hoạt động thương mại công nghệ đại * Ban hành quy chế nhằm tạo hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Hạn chế toán tiền mặt, trước tiên hệ thống ngân hàng Tiến hành toán qua tài khoản cho việc trả lương, toán ngân hàng Khuyến khích mở tài khoản cá nhân 1.3 Đầu tư nâng cấp hạ tầng sở công nghệ thông tin SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp Nền tảng ngân hàng điện tử công nghệ thơng tin, cần có đầu tư thoả đáng khơng từ ngân hàng mà cịn từ phía Chính phủ * Thiết lập hệ thống tốn tiêu chuẩn Hệ thống tốn Việt Nam cịn nhiều điều bất cập, chưa hoàn thiện, chưa nối mạng quốc tế bị lấn át hệ thống toán tiền mặt Việc cải tổ lại hệ thống tốn khơng mang lại lợi ích cho ngân hàng mà cịn mang lại lợi ích quốc gia Hệ thống liên ngân hàng điện tử đưa vào hoạt động gần bước tiến tạo móng vững cho hệ thống ngân hàng tồn quốc Hệ thống cần trì khai thác cách có hiệu Ngân Hàng Nhà Nước cần có sách hỗ trợ khuyến khích ngân hàng thương mại tự đầu tư cho hạ tầng sở toán điện tử Xoá bỏ số quy định cản trở ngân hàng thương mại việc thiết lập kế hoạch chiến lược lâu dài đầu tư hiên đại hoá sở hạ tầng * Xúc tiến ngành công nghệ tin học ngân hàng Công nghệ tin học ngân hàng phải đối mặt với nhiều rào cản trình độ quản lý kỹ thuật yếu kém, phát triển không đồng đều, thiếu vốn Chính phủ cho phép cơng ty tài nước ngồi đầu tư phần lĩnh vực thông tin viễn thông không cho họ liên quan tới hoạt động điều hành nhằm thu hút vốn kinh nghiệm kỹ thuật họ mà kiểm soát lĩnh vực * Phổ cập công nghệ thông tin dân, xây dựng nguồn nhân lực tin học chuyên nghiệp Với sở vật chất thiếu thốn nay, khơng có hi vọng làm cho gần 80 triệu dân Việt Nam hiểu đầy đủ Internet, song đưa tin học tới nơi đến Đó cơng sở có hệ thống máy tính nối SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp mạng Internet, việc giảng dạy cấp trường học, việc tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng Cần đưa báo chí, trung tâm thơng tin lên mạng Bằng cách tra cứu này, biến internet thành thứ công cụ gần gũi phổ biến cho công ty cá nhân Cần đẩy mạnh kinh doanh thông tin internet nhằm lôi kéo doanh nghiệp nối mạng Các nội dung thơng tin phải cập nhật, xác bao trùm nước Hoàn thiện kỹ nghiệp vụ sử dụng internet Phát triển internet trước hết phải phát triển nhà cung cấp dịch vụ internet Bằng cách mong tăng số lượng thuê bao internet Các quan quản lý nhà nước tích cực tham gia nối mạng để cung cấp thông tin chế độ sách, luật pháp, từ tạo thói quen dùng internet đời thường Lựa chọn doanh nghiệp để tham gia vào mạng Khuyến khích tổ chức hoạt động nghiên cứu sáng tạo tin học thi "Trang Web ấn tượng năm 2000" tổng công ty bưu viễn thơng Việt Nam, Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam Đài truyền hình Việt Nam tổ chức Chúng ta thiếu nguồn nhân lực công nghệ thông tin chuyên nghiệp Việc sử dụng máy tính ngày phổ biến nhiều mang tính tự phát Đặc biệt lĩnh vực phần mềm Chúng ta chưa có lực lượng chuyên gia lập trình có khả xử lý ứng dụng hệ thống tầm cỡ quốc gia Đây vấn đề đặt cho Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Khoa học Công nghệ Môi trường Bộ Lao động Thương binh Xã hội Điều đáng nói tới phương pháp đào tạo giáo dục Hiện nay, nhiều sinh viên tin học tài lại không sử dụng lĩnh vực ngân hàng Nguyên nhân họ khơng có chút kiến thức tối thiểu ngành tài ngân hàng Việc khuyến SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp khích sinh viên tin học tham gia sáng tạo ứng dụng công nghệ thơng tin lĩnh vực ngân hàng cịn II Kiến nghị giải pháp vi mô Sau số giải pháp từ phía ngân hàng thương mại, phận đóng vai trị việc tiến hành phát triển ngân hàng điện tử Chiến lược phát triển quản lý hệ thống khách hàng Dịch vụ ngân hàng tiêu dùng Việt Nam bắt đầu xuất Nhìn tầm dân chúng rộng rãi, nhận thức hiểu biết ngân hàng chưa rõ ràng đầy đủ Về phía ngân hàng, phần lớn ngân hàng lãng việc phát triển hệ thống khách hàng cá nhân Các ngân hàng thương mại quốc doanh dựa dẫm vào nhà nước mà bỏ qua cần thiết việc tìm đến với khách hàng Cịn ngân hàng cổ phần cịn q nhỏ thiếu kinh nghiệm Trong kinh tế thị trường, việc xây dựng hệ thống khách hàng vô quan trọng Khách hàng tồn doanh nghiệp Phương thức cung cấp dịch vụ truyền thống ngân hàng Việt Nam khơng cịn có đủ khả tồn trước thách thức cấu kinh tế thị trường Trong xu tồn cầu hố phát triển công nghệ thông tin cho phép đối thủ cạnh tranh mở rộng thị trường không phạm vị nước mà tồn giới Nó tạo cho ngân hàng có chiến lược marketing mạnh nhiều hội thách thức ngân hàng có quy mơ khách hàng nhỏ Hơn hết, đẩy mạnh marketing phát triển hệ thống khách hàng nhiệm vụ ngân hàng Ngày nay, khác biệt dịch vụ tài ngân hàng khơng cịn bao Ngân hàng có dịch vụ Rất khó khăn để trở nên trội thị trường Do cần phải trì mối quan hệ tốt khách hàng Duy trì chất lượng dịch vụ, xây dựng kế hoạnh giữ vững thị phần quy mô khách hàng Nghiên cứu tìm hiểu SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp kể nhu cầu nhỏ khách hàng nhằm mang lại cho khách hàng dịch vụ cần thiết lúc Phưong châm "đúng người, sản phẩm, lúc" Một số yêu cầu cụ thể ngân hàng: * Hiểu khách hàng Xây dựng sở liệu khách hàng, sở thích, nhu cầu thiết yếu, thứ yếu Nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng thông qua việc phát triển dịch vụ, sản phẩm xây dựng giá cho loại khách hàng * Luồng phân phối sản phẩm Các luồng sản phẩm phải thường xuyên đuợc tung xen kẽ luồng sản phẩm cũ Giúp khách hàng ln có nhiều lựa chọn Đi đơi với việc chiến dịch quảng bá khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Từ dần thay sản phẩm cũ hết tuổi thọ thị truờng SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp * Tạo khách hàng Điều đòi hỏi phải có đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, chủ động biến nhu cầu tiềm khách hành thành nhu cầu thực sự, xoá bỏ định kiến khách hàng, tăng cuờng dịch vụ sau bán hàng để nhanh chóng lấp đầy "khe hở" hiểu biết chưa đầy đủ dịch vụ khách Xây dựng chiến lược đầu tư thực ngân hàng điện tử Mỗi ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược cơng nghệ thơng tin cho ngân hàng nhằm thực chiến lược tổng thể ngân hàng, có tính đến nội lực Tránh tình trạng đầu tư tràn lan, cân đối, thời gian hoàn thiện kéo dài Với 15% số ngân hàng thể quan tâm ngân hàng điện tử qủa đáng ngại Thực tế, đầu tư cho ngân hàng điện tử yêu cầu lượng vốn cao mà ngân hàng đáp ứng Lãnh đạo ngân hàng phải có quan tâm đạo sát Với tầm nhìn mình, lãnh đạo ngân hàng thấy tranh tồn cảnh, từ mà cân đối ngân hàng điện tử phần dich vụ khác Các ngân hàng tham gia thực ngân hàng điện tử cần thực triệt để hệ thống ngân hàng điện tử xây dựng, tránh tình trạng lãng phí người Cuối cùng, ngân hàng không quên phối kết với nhà hoạch định kinh tế vĩ mô, ngành có liên quan để bước hồn thiện chế, sách sở hạ tầng truyền thơng, chi phí giao dịch điện tử SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp Vấn đề an toàn bảo mật Vấn đề an toàn bảo mật vấn đề quan trọng ngân hàng đặc biệt ngân hàng điện tử Để dẫn tới thành công phương thức cung cấp dịch vụ ngân hàng này, điều ngân hàng phải chiếm lòng tin khách hàng * Áp dụng biện pháp an toàn cần thiết Về mặt kỹ thuật, số ngân hàng thống an toàn Secure Sockets Layer (SSL) hay Secure Electronic Transaction (SET) Ngoài ngân hàng cần thiết lập sách quản lý rủi ro nội Cuốn "Nguyên tắc quản lý rủi ro cho hoạt động ngân hàng điện tử" BASEL phát hành tài liệu tham khảo tốt * Giáo dục khách hàng Thực tế, sơ xuất khách hàng thiếu hiểu biết dẫn đến rủi ro đáng tiếc Khách hàng dường phó mặc cho ngân hàng khơng nghĩ phải có trách nhiệm tự bảo vệ Ví dụ người người thân biết mã số bí mật sử dụng thẻ tín dụng vài lần Điều dễ dẫn đến tranh chấp ơng ta với ngân hàng Ơng ta từ chối giao dịch xảy địa điểm mà ơng ta chứng minh khơng thể có mặt Ngân hàng giáo dục cảnh báo nguy cho khách hàng thông báo in kê tài khoản, thư, đơn đăng ký dịch vụ Và nhắc nhở khách hàng tuân theo quy dịnh đảm bảo an toàn Thiết kế trang chủ tận dụng tiến trang chủ SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp Trang chủ, tiếng Anh Web site sử dụng với nhiều mục đích khác Đối với ngân hàng thị trường thơng tin mạng Nó cho phép xúc tiến hoạt động quan hệ ngân hàng khách hàng Trang chủ cở sở Internet-banking Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần lưu tâm dến vấn đề thiết kế trang chủ, cho dẹp mắt, hấp dẫn hơn, thông tin cập nhật, phong phú nhằm thu hút ý khách hàng Các ngân hàng cần cân nhắc đến việc tổ chức nhiều giao dịch thực trang chủ nhằm chiếm lịng tin khách hàng, xố bỏ mối e ngại ban đầu khách hàng Internet-banking, làm Internet-banking trở nên phổ biến SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp Kết luận Ngân hàng điện tử phương thức hoạt động tài ngân hàng Sự ảnh hưởng lớn lao khơng mà người ta dễ nhận tăng số lượng khách hàng dịch vụ ngân hàng, giảm bớt chi phí, giảm bớt khâu trung gian, tào điều kiện thuận lợi cho khách hàng mà cịn điều khó nhận thấy mơ hình tốn, hiệu hoạt động tài chính, cấu trúc thị trường, luật pháp, sách, , từ ảnh hưởng sâu rộng tới tồn kinh tế xã hội nước toàn giới Ngân hàng điện tử cách mạng lĩnh vực tài ngân hàng Nó khơng mở hội phát triển cho ngành tài ngân hàng mà cịn cho ngành khác cơng nghệ thông tin, du lịch, sản phẩm dịch vụ tiêu dùng Ngân hàng điện tử phần thương mại điện tử tiến trình "tồn cầu hố" Trong vòng 10 năm, hệ thống ngân hàng Việt Nam đưa ngân hàng điện tử Việt Nam lên từ số khơng đạt thành tích đáng kể Ngân hàng điện tử mang tính chất xúc tác thúc đẩy nhanh chóng q trình cải tổ làm thay đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung, góp phần thực cam kết nước ta lộ trình gia nhập ASEAN, AFTA, APEC tương lai WTO Tuy cịn nhiều vấn đề phải nghiên cứu hồn thiện lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, pháp luật xã hội để thúc đẩy ngân hàng điện tử phát triển Việt Nam, nhìn vào xu hướng phát triển ngân hàng điện tử giới bước ban đầu Việt Nam lĩnh vực này, ta khẳng định Việt Nam tất yếu triển khai thành công ngân hàng điện tử Vì thời gian hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi có thiếu sót nội dung hình thức Rất mong góp ý thầy để tơi hoàn thiện thêm Xin chân thành cảm ơn SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ========*******======== Họ tên người nhận xét Chức vụ Nhận xét trình thực tập sinh viên: Phạm Thanh Bình Lớp TC12 Khoa Tài Chính Ngân Hàng _ Trường Trung Cấp Bến Thành Khoá học: 2010_2013 Người nhận xét (Ký tên, đóng dấu) SVTT: ……… h GVHD: ……………… h ... phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giới "Ngân hàng điện tử " giới SVTT: ……… h GVHD: ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp Dịch vụ "Ngân hàng điện tử" số nước 2.1... thống ngân hàng Việt Nam việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử I Sơ lược hệ thống ngân hàng Việt Nam Cơ cấu tổ chức ngân hàng Việt Nam Sơ lược hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam II Thực trạng. .. ……………… h Đề Tài: Ngân hang điện tử Việt Nam_ Thực trạng Và Giải pháp II Thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Quá trình phát triển hệ thống toán ngân hàng Việt Nam Thanh toán