báo cáo tốt nghiệp: thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng

CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…

….……………………………………… TRƯỜNG ……………………… - BÁO CÁO TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH LÊ QUANG ĐỊNH GVHD: ………… SVTT: ………… Lớp: K4_NH01 Khoa: Kinh tế Hồ Chí Minh, ngày 14 tháng 02 năm 20…… Báo cáo thực tập LỜI CÁM ƠN Để bổ xung kiến thức thực tế cho sinh viên trình học tập trường, quan tâm đạo lãnh đạo nhà trường tồn thể thầy giáo, chúng em nhà trường Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu – Phòng Giao Dịch Lê Quang Định tạo điều kiện cho thực tập sở Em xin cảm ơn giúp đỡ bảo tận tình thầy sở thực tập, giúp em có thêm nhiều kinh nghiệm, trao kiến thức học trường để áp dụng vào thực tế công tác sau Trong trình thực tập, tìm hiểu học tập viết báo cáo chắn cịn có nhiều điểm hạn chế, em mong nhận góp ý thầy bạn để báo cáo em hoàn thiện Em xin trân thành cảm ơn! Báo cáo thực tập NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ========*******======== Họ tên người nhận xét Chức vụ Nhận xét trình thực tập sinh viên: ………………………… Lớp K4_NH01 - Khoa Kinh Tế - Ngành Tài Chính Ngân Hàng Người nhận xét (Ký tên, đóng dấu) Báo cáo thực tập NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN =======********======= Họ tên giáo viên hướng dẫn Đơn vị Chức vụ Nhận xét chuyên đề tốt nghiệp sinh viên: Phạm Đức Tuân Lớp K4_NH01 - Khoa Kinh Tế - Ngành Tài Chính Ngân Hàng Tên đề tài: Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: Ký tên Báo cáo thực tập MỤC LỤC Trang Danh mục tài liệu tham khảo Danh mục từ viết tắt Mở đầu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH LÊ QUANG ĐỊNH 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 10 1.1.2 Cơ cấu tổ chức ACB 15 1.1.3 Nhiệm vụ chức ngân hàng 16 1.1.4 Một số kết hoạt động chủ yếu ACB từ 2007 đến 2009 16 1.2 Giới thiệu PGD Lê Quang Định 22 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 1.2.2 Nhiệm vụ chức 23 1.2.3 Cơ cấu tổ chức 24 1.2.4 Sơ tình hình hoạt động ACB phòng giao dịch Lê Quang Định .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ QUANG ĐỊNH 29 2.1 Giới thiệu phận tín dụng ACB - Lê Quang Định 29 Báo cáo thực tập 2.1.1 Cơ cấu nhân viên phòng tín dụng 29 2.1.2 Quy trình cách thức thực cơng việc 29 2.2 Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân 32 2.2.1 Các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh dành cho cá nhân 32 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng cá nhân 36 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân ACB – Lê Quang Định 40 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG, HẠN CHẾ RỦI RO KHOẢN VAY SXKD NÓI CHUNG VÀ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NÓI RIÊNG 48 3.1 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân ACB-phòng giao dịch Lê Quang Định 48 3.1.1 Những kết đạt 48 3.1.2 Các tồn khó khăn gặp phải 49 3.2 Những kiến nghị nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro khoản vay SXKD nói chung dành cho khách hàng cá nhân nói riêng .49 KẾT LUẬN 55 Báo cáo thực tập DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà, (2004), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê TS Nguyễn Hữu Tài, (2002), “Lý thuyết Tài - tiền tệ”, NXB Thống Kê www acb.com.vn Báo cáo thực tập DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu CSR-VH: Nhân viên dịch vụ khách hàng vận hành CA: nhân viên phân tích tín dụng CBTD: Cán tín dụng ĐHĐCĐ: Đại hội đồng cổ đơng GD: Giao dịch HĐQT: Hội đồng quản trị HĐ: hợp đồng KH: khách hàng KHCN: khách hàng cá nhân KHDN: khách hàng doanh nghiệp KQKD: Kết kinh doanh KSVTD: Kiểm soát viên tín dụng NV: nhân viên NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần TSĐB: Tài sản đảm bảo TCTD: Tổ chức tín dụng TCBS_The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện PFC: chuyên viên tư vấn khách hàng cá nhân RA: nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp SXKD: sản xuất kinh doanh VLĐ: vốn lưu động VND/ VNĐ: Việt Nam đồng USD: Đơ la Mỹ CIC: trung tâm Thơng tin tín dụng Báo cáo thực tập MỞ ĐẦU Từ cuối năm 2010 đặc biệt quý năm 2011, lạm phát cao trở thành vấn đề đáng lo ngại kinh tế, ngày 24/02/2011 thủ tướng phủ kí nghị giải pháp chủ yếu kềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, nêu rõ phải tập trung thúc đẩy sản xuất Theo Ngân hàng nhà nước có thị 01/CT – NHNN yêu cầu tổ chức tín dụng phải xây dựng thực kế hoạch kinh doanh năm 2011 phù hợp với mục tiêu tốc độ tăng tín dụng 20%, đồng thời thực giảm tốc độ tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010, lĩnh vực bất động sản, chứng khoán; đến 30 tháng năm 2011, tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với tổng dư nợ tối đa 22% đến 31 tháng 12 năm 2011, tỷ trọng tối đa 16% Nhận thấy tầm quan trọng lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh hoạt động ngân hàng năm 2011, đồng thời phân bổ thực tập vị trí chuyên viên tư vấn tài cá nhân (PFC) phòng giao dịch Lê Quang Định ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nên chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lê Quang Định” đề tài báo cáo thực tập Do thời gian số liệu hạn chế nên đề tài tập trung phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu phòng giao dịch Lê Quang Định hai năm 2009 2010 Ngồi phần mở đầu kết luận báo cáo chia làm ba chương: Chương 1: Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lê Quang Định Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lê Quang Định Chương 3: Những kiến nghị nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro khoản vay SXKD nói chung dành cho khách hàng cá nhân nói riêng Báo cáo thực tập CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH LÊ QUANG ĐỊNH 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB): - Tên tổ chức NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - Tên giao dịch quốc tế ASIA COMMERCIAL BANK - Trụ sở 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q 3, TP Hồ Chí Minh - Điện thoại (84.8) 3929 0999 - Website www.acb.com.vn - Logo: - Vốn điều lệ 9.376.965.060.000 đồng (Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu khơng trăm sáu mươi nghìn đồng) - Mạng lưới kênh phân phối: Gồm 285 chi nhánh phòng giao dịch vùng kinh tế phát triển tồn quốc: ▪ Tại TP Hồ Chí Minh: Sở giao dịch, 30 chi nhánh 103 phòng giao dịch ▪ Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phịng, Thanh Hóa, Hưng n, Bắc Ninh, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc): 15 chi nhánh 59 phòng giao dịch Báo cáo thực tập Ở hai năm 2009 2010 mảng khách hàng cá nhân, cho vay để sản xuất kinh doanh chiếm ưu so với cho vay phi sản xuất kinh doanh (tiêu dùng mục đích khác mua bất động sản) Xét mặt giá trị so với năm 2009, doanh số cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân ACB phòng giao dịch Lê Quang Định có tăng trưởng mạnh mẽ: từ 50,1 tỷ lên 96,6 tỷ, tăng trưởng đến 92,81% Tuy nhiên xét tỷ trọng mảng cho vay dành cho khách hàng cá nhân lại có phần sụt giảm, không đáng kể (52,59% so với 54,75% năm 2009) Nhìn lại tình hình hoạt động phịng giao dịch, xét đối tượng khách hàng ta có bảng sau: Bảng 2.2: tình hình cho vay theo nhóm đối tượng khách hàng Đơn vị tính: tỷ VNĐ Doanh số cho vay Doanh số cho vay KHCN Doanh số cho vay KHDN Thay đổi so Tỉ lệ thay đổi Đóng góp vào tăng với 2009 so với 2009 trưởng doanh số 394,7 114,5 40,86% 91,5 183,7 92,2 100,77% 32,9% 188,7 211 22,3 11,82% 7,96% 2009 2010 280,2 Có thể thấy mảng khách hàng cá nhân năm 2010 có phát triển mạnh mẽ, tốc độ tăng tổng doanh số so với năm 2009 đạt 40,86%, cho vay dành cho khách hàng cá nhân tăng tới 100%, đóng góp lớn vào việc thúc đẩy tình hình kinh doanh phịng giao dịch (làm doanh số tăng đến 32,9%) 41 Báo cáo thực tập Ta làm phép tính đơn giản để thấy mức độ đóng góp mảng cho vay sản suất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân vào việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh phòng giao dịch cách nhân tỉ lệ đóng góp vào tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân với tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh nằm mảng cho vay khách hàng cá nhân: 32,9% × 52,59% = 17,302% Như vậy, có sụt giảm đơi chút tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân đóng đóng góp đáng kể vào việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh phịng giao dịch Một điều dễ dàng nhận cấu dịng cho vay đổ phía khách hàng cá nhân có tăng trưởng mạnh năm 2010 ACB Lê Quang Định có xu hướng nhắm đến đối tượng khách hàng cá nhân nhiều để “tích tiểu thành đại” b) Cơ cấu dư nợ cho vay SXKD dành cho KHCN tổng dư nợ cho vay SXKD: Cho vay SXKD bao gồm cho vay sản xuất gia công chế biến, thương mại dịch vụ hoạt động cho vay giữ vị trí then chốt hoạt động cho vay phân theo ngành nghề ngân hàng.Bảng 2.3: cấu cho vay sản xuất kinh doanh phi sản xuất kinh doanh phân theo đối tượng khách hàng: 2009 Năm Vay SXKD Đối tượng KH Giá Giá trị/tổng cho trị vay SXKD 2010 phi sxkd Vay SXKD Giá Giá trị/ tổng cho trị vay SXKD phi sxkd KHCN 50.1 27,44% 41.4 96.6 35,46% 87.1 KHDN 132.5 72,56% 56.2 175.8 64,54% 35.2 TỔNG 182.6 100% 97.6 272.4 100% 122.3 65,17% 34,83% 69,01% Tỉ lệ so với tổng doanh số cho vay 30,99% 42 Báo cáo thực tập Cho vay sản xuất kinh doanh đóng góp mạnh giữ vai trị then chốt hoạt động kinh doanh phòng giao dịch: năm 2009 doanh số cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỉ trọng 65,17% tổng doanh số cho vay, đạt mức 182,6 tỷ Sang năm 2010, cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỉ trọng 69,01% tổng doanh số cho vay, đạt số 272,4 tỷ Cho vay SXKD mở rộng đồng nghĩa với việc chủ thể kinh doanh mở rộng quy mô phát triển việc sản xuất kinh doanh mình, từ góp phần đưa kinh tế lên, dần thoát khỏi khó khăn phục hồi sau khủng hoảng Biểu đồ cấu cho vay SXKD 2009 & 2010 Đvt: tỷ VNĐ Hình 2.2 Trong năm 2009 cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng 27,44% tổng cho vay sản xuất kinh doanh Bước sang năm 2010 có tăng trưởng mạnh mẽ số lượng lẫn tỉ trọng Như thấy xem xét phần cho vay dành cho đối tượng khách hàng cá nhân, cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tăng trưởng đến 92,81% so với năm 2009 đạt số 96,6 tỷ, chiếm tỷ trọng 35,46% tổng cho vay sản xuất kinh doanh phòng giao dịch 43 Báo cáo thực tập Sự tăng trưởng này, với tăng trưởng mảng cho vay dành cho khách hàng cá nhân cho thấy phòng giao dịch dần chuyển hướng sang mảng khách hàng cá nhân c) Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân phân theo phương thức cho vay: Phương thức cho vay áp dụng cho sản phẩm cho vay SXKD dành cho KHCN gồm ba phương thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) cho vay trả góp Bảng 2.4: cho vay sản xuất kinh doanh dành cho KHCN phân loại theo phương thức cho vay 2009 Năm 2010 Phương thức doanh số tỉ trọng dư nợ doanh số tỉ trọng dư nợ Cho vay lần 44.4 24.32% 1.7 48.7 17.88% 1.1 HMTD 62.4 34.17% 3.2 101.6 37.30% 3.4 Cho vay trả góp 75.8 41.51% 7.1 122.1 44.82% Tổng 182.6 100% 12 272.4 100% 12.5 Cho vay theo Với nguồn trả nợ từ phương án sản xuất mang đặc điểm cho vay dành cho khách hàng cá nhân nguồn thu nhập nhỏ thường xuất phát đặn nên dễ hiểu thấy cho vay trả góp chiếm tỉ trọng cao phương thức cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân Tỷ trọng cho vay trả góp tổng cho vay SXKD dành cho KHCN năm 2009 năm 2010 không biến động nhiều, chiếm 40%, cho vay theo HMTD, cho vay lần chiếm tỷ trọng nhỏ 44 Báo cáo thực tập Biểu đồ tỷ trọng cho vay SXKD dành cho KHCN phân theo phương thức năm 2009 2010: Đvt: tỷ VNĐ Hình 2.3 Nhìn tổng thể, tất hình thức cho vay mãng cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân có tăng trưởng doanh số Tuy nhiên, dễ dàng nhận thấy: tỷ trọng cho vay lần sụt giảm cách đáng kể (từ 24.32% xuống cịn 17.88%), thay vào đó, tỷ trọng cho vay theo HMTD cho vay trả góp tăng lên Giải thích cho điều cho vay theo HMTD hình thức cho vay đại, có nhiều ưu vượt trội, hẳn cho vay lần, thuận tiện cho khách hàng ngân hàng: Chỉ thẩm định hồ sơ lần, giải ngân nhiều lần, thủ tục giải ngân nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu thường xuyên, ngắn hạn khách hàng 45 Báo cáo thực tập Đây tín hiệu đáng mừng, cho vay theo HMTD cho vay trả góp làm tăng gắn bó khách hàng với ngân hàng Hơn nửa, khách hàng sử dụng sản phẩm vay theo HMTD khách hàng thực có nhu cầu lớn, thường xuyên Trong tương lại, dịch chuyển cần thiết để nâng cao doanh thu hiệu hoạt động ngân hàng đại d) Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân phân theo thời hạn cho vay: Bảng 2.5: cấu theo thời hạn cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân Năm 2009 2010 Thời hạn doanh số tỉ trọng dư nợ doanh số tỉ trọng dư nợ Ngắn hạn 115,6 63,31% 197,7 72,58% 5.3 Trung & dài hạn 67 36,69% 74,7 27,42% 7,2 Biểu đồ tăng trưởng doanh số cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân theo thời hạn vay: Đơn vị tính: tỷ VNĐ Hình 2.4 46 Báo cáo thực tập Nhận xét: Doanh số cho vay ngắn hạn tăng trưởng mạnh nhiều so với cho vay trung & dài hạn Cụ thể: năm 2010, doanh số cho vay ngắn hạn tăng so với năm 2009 82,1 tỷ (tương đương mức tăng 71% so với 2009), đạt số 197,7 tỷ, cho vay trung dài hạn tăng có 7,7 tỷ (tăng 11% so với 2009) Với chuyển biến khả khoản phòng giao dịch đảm bảo hơn, đồng thời đẩy nhanh tốc độ quay vòng vốn ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động phịng giao dịch Về mặt vĩ mơ, việc đẩy nhanh vịng xoay đồng tiền góp phần vào tăng hiệu cung tiền M0 NHNN phát hành, giảm lạm phát, giúp NHNN dễ dàng công tác điều hành sách tiền tệ 47 Báo cáo thực tập CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG, HẠN CHẾ RỦI RO KHOẢN VAY SXKD NÓI CHUNG VÀ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NÓI RIÊNG 3.1: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân ACB-phòng giao dịch Lê Quang Định 3.1.1: Những kết đạt  Hoạt động kinh doanh đạt tốc độ tăng trưởng tốt, đặt biệt phía khách hàng cá nhân Cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân đạt tỉ lệ tăng trưởng mạnh, cấu cho vay theo phương thức có phân phối hợp lí với chuyển biến tích cực, phát triển kĩ thuật cho vay, phát triển mối quan hệ với khách hàng  Cơ cấu theo thời hạn khoản vay đạt khả khoản tốt, giảm thiểu rủi ro  Chất lượng khoản vay tốt, tỉ lệ nợ hạn thấp  ACB-phòng giao dịch Lê Quang Định thật đáp ứng tốt nhu cầu tài cho đối tượng khách hàng cá nhân, tăng cường mối quan hệ gắn bó khách hàng ngân hàng, phục vụ tốt cho khách hàng quen thuộc Giúp đỡ khách hàng sản xuất kinh doanh giúp đỡ kinh tế hoạt động hiệu Hiện NHTM phải thực giảm tốc độ tỷ trọng cho vay lĩnh vực phi sản xuất áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo điểm b khoản Chỉ thị số 01/CTNHNN_ Tại điểm b khoản Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 01/3/2011 Thống đốc NHNN có quy định tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất TCTD so với tổng dư nợ đến 30/6/2011 tối đa 22% đến 31/12/2011 tỷ trọng tối đa 16% Như nguồn vốn dành cho hoạt động cho vay lĩnh vực sản 48 Báo cáo thực tập xuất kinh doanh dồi hơn, hứa hẹn phát triển tốt năm 2011 tương lai sau 3.1.2: Các tồn khó khăn gặp phải Bước sang năm 2011 ACB chuyển đối tượng vay chủ doanh nghiệp tư nhân sang nhóm khách hàng doanh nghiệp thay nhóm khách hàng cá nhân trước đây, điều làm sụt giảm đáng kể tỉ trọng khoản cho vay mảng khách hàng cá nhân, đặc biệt lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh Trước mắt kinh tế phải đối mặt với lạm phát tăng cao, lãi suất thị trường cao khiến cho đối tượng thiếu vốn khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, đặc biệt với đối tượng khách hàng cá nhân, quy mơ tài nhỏ nên việc vay vốn ngân hàng điều kiện lãi suất cao lại khó khăn Đồng thời việc hạn chế tăng trưởng tín dụng năm 2011 mức 20% theo nghị số 11/NQ-CP kí ngày 24/02/2011 việc mở rộng tín dụng lại gặp nhiều hạn chế Do khó khăn từ kinh tế yếu tố vĩ mô đem lại, cộng với đặc điểm nhóm khách hàng cá nhân công tác quản lý, dự báo tài kế tốn … cịn gặp nhiều hạn chế nên cung cầu vốn lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhóm khách hàng cịn nhiều hạn chế 3.2 Những kiến nghị nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro khoản vay SXKD nói chung dành cho khách hàng cá nhân nói riêng Với xảy năm vừa qua, điều kiện kinh tế vĩ mô chưa thực ổn định, đầu tư cơng thất thốt, lãng phí hiệu thấp, chí lỗ vốn; luật pháp nhiều chưa rõ ràng, chế tài chưa đủ mạnh để răn đe Mặt khác, nguồn vốn đầu tư FDI đổ vào Việt Nam mạnh thời gian gần đây, tăng trưởng GDP mức cao so với nước khu vực giới, hứa hẹn thị trường tài – tiền tệ Việt Nam phát triển mạnh vài năm tới 49 Báo cáo thực tập Trước hội thách thức đó, nhằm mục đích hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng ACB nói riêng hoạt động hiệu quả, nổ lực NHTM, NHNN cần có bước cải tiến Cụ thể như:  Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng  Chủ động xây dựng thực có hiệu chiến lược phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, chiến lược hội nhập quốc tế ngành ngân hàng, có kế hoạch hành động cụ thể, rõ ràng  Cải cách tổ chức hoạt động NHNN phải phù hợp với cải cách hành nhằm nâng cao hiệu lực quản lý Nhà nước lĩnh vực ngân hàng tiền tệ  Phát triển đồng vận hành có hiệu thị trường tiền tệ  Đẩy mạnh việc cấu lại NHTM theo đề án phủ phê duyệt Đối với Ngân hàng ACB – PGD Lê Quang Định: Những tháng cuối năm 2010 đầu năm 2011, hồn cảnh kinh tế vĩ mơ tồn nhiều bất cập: Lạm phát cao, giá mặt hàng thiết yếu tăng đột biến, tỷ giá ngoại tệ tăng mạnh, khan USD…v.v Trước hoàn cảnh đó, NHNN ban hành nhiều sách để kiềm chế lạm phát như: đặt tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2011 20%, tăng lãi suất chủ chốt lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, tăng dự trữ bắt buộc… làm cho lãi suất huy động/cho vay thị trường liên tục tăng cao Lãi suất huy động lên đến 14%/năm, lãi suất cho vay có lúc đạt 22%/năm, gây khó khăn cho Ngân hàng việc huy động nguồn vốn gây khó khăn cho khách hàng vay tiền ngân hàng, mức độ rủi ro từ tăng lên Đứng trước hồn cảnh này, để hoạt động ổn định, hiệu có lợi nhuận, thiết ngân hàng ACB –PGD Lê Quang Định phải có giải pháp, chiến thuật hợp lý Xin đề cử số giải pháp sau: 50 Báo cáo thực tập Phải làm tốt công tác huy động nguồn vốn sử dụng nguồn vốn có hiệu quả: cách tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm, chương trình khuyến khu vực đơng dân cư, khu vực có kinh tế phát triển (khu vực Bạch Đằng, Điện Biên Phủ, Xơ Viết Nghệ Tĩnh…), có nhiều hình thức biện pháp hữu hiệu khơi tăng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư Thực tốt phương châm "đi vay vay" đáp ứng nhu cầu người vay Làm tốt công tác khách hàng, xây dựng bảo vệ mối quan hệ với khách hàng Ln chủ động tìm kiếm khách hàng thị trường thích hợp, nhằm mục đích tăng uy tín ngân hàng thu hút khách hàng Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt: Đưa cơng tác kiểm tra, kiểm sốt vào chiều sâu thường xuyên nhằm mục đích giúp cho người vay sử dụng vốn đầu tư mục đích, giúp cho ngân hàng thu hồi vốn thời hạn hạn chế nợ hạn phát sinh Ngăn chặn nợ hạn phát sinh cách : - Xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng thực có sức sống thể tồn ý chí tâm ngân hàng sở, khả thực mang đầy đủ tính thức tế, tính khoa học Chiến lược kinh doanh kế hoạch qua thể mục tiêu đạt cụ thể, thể biện pháp quản lý, tác nghiệp công cụ điều hành để đạt mục tiêu xác định - Xây dựng chiến lược khách hàng : Đặt mục tiêu trở thành ngân hàng số Việt Nam mãng dịch vụ bán lẽ, khách hàng nhắc đến ACB nghĩa nhắc đến hài lòng, thu hút đối tượng khách hàng khó tính, u cầu cao - Tăng cường công tác thẩm định dự án cho vay, nội dung tác nghiệp CBTD, giữ vị trí định đến chất lượng tín dụng khả phịng ngừa rủi ro - Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trướcc phát tiền vay - Kiểm tra trình sử dụng vốn vay, kết sản xuất kinh doanh, 51 Báo cáo thực tập chất lượng sản phẩm hàng hoá tiêu thụ, tốn để đơn đốc thu nợ, lãi Đơn giản hóa quy trình, thủ tục Phải khơng ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hoá giấy tờ, đa dạng hoá dịch vụ, phong cách giao tiếp giảm bớt trung gian, giải ngân kịp thời, đảm bảo cho vay đối tượng, dự án đạt hiểu kinh tế cao Giải pháp xây dựng xử dụng quỹ bù đắp rủi cho hoạt động tín dụng : Rủi ro tất yếu trình kinh doanh, nên phải có chế để chủ động khắc phục Đã kinh doanh phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với loại hình kinh doanh khác, kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố doanh nghiệp bình thường có, mà cịn phụ thuộc vào kết kinh doanh khách hàng ( đặc biệt khách hàng vay vốn ) rủi ro kinh doanh khách hàng cuối dẫn đến rủi ro ngân hàng Cho đến chưa có chế hữu hiệu phịng chống rủi ro vốn người vay gây ra, ngòai quỹ dự phòng đặc biệt nhỏ bé, chưa đủ sức chủ động phịng chống, khắc phục tình trạng nợ q hạn, nợ khó địi Khi nợ khó địi tăng lên gây khó khăn cho cho hoạt động ngân hàng khơng có nguồn để bù đắp tổn thất khách hàng khơng trả nợ Mặc dù nhà nước có số biện pháp để giải nợ khê đọng, khó địi hình thức khoanh nợ, biện pháp tạm thời, lâu dầi ngân hàng cần có chế hình thành quỹ bù đắp rủi ro tín dụng để giải khoản nợ Nâng cao hiệu suất huy động vốn: Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cải tiến mẫu mã cho hấp dẫn, tăng cường công tác tuyên truyền cho khách hàng đặc biệt khách hàng tiềm Ngân hàng Giao tiêu khách hàng cho nhân viên để thi đua phấn đấu kinh doanh, thực sách khách hàng đầy đủ linh hoạt việc 52 Báo cáo thực tập xữ lý lãi xuất Tạo mối quan hệ tốt với khách hàng quyền địa phương Chọn khách hàng truyền thống có uy tín kinh doanh đồng thời tăng cường công tác thẩm định, tăng cường công tác với địa phương Đào tạo nhân viên lực trình độ lẫn phẩm chất đạo đức: Khơng thể hồn thiện mở rộng tín dụng khơng có hợp tác cam kết đầy đủ toàn tập thể cán bọ, nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ, nhận thức xã hội hiểu biết pháp lật tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng tình hình mới, ngân hàng nên đưa cán có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng Do cần phải có định hướng tiêu chuẩn cán tín dụng Theo tơi, vấn đề phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, địi hoải cán tín dụng cần có thêm kỹ bán hàng, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán với khách hàng Trên sở địi hoỉ ngân hàng cần rà sốt lại đội ngũ cán có, có kế hoặch đào tạo lại, bổ xung mặt thiếu, cịn yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng cịn phải thường xun trang bị thêm hiểu biết pháp luật thị trường, lĩnh vực khác kinh tế – tài chính, tin học, ngoại ngữ Đồng thời trọng công tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng, làm cho họ thấy vai trị, vị trí trách nhiệm lớn lao mìnhtrong nghiệp kinh doanh ngân hàng, đẻ ngày có nỗ lực công tác Kết hợp chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương đồn thể Cấp uỷ, quyền địa phương đồn thể có vai trị quan trọng việc cho vay ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn, từ xác định dự án phát triển kinh tế xã hội địa phương đến xét duyệt cho vay, đôn đốc trả nợ xử lý trường hợp vi phạm qui chế tín dụng Thực trạng hoạt động tín dụng địa bàn nông thôn 53 Báo cáo thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Thanh trì khẳng định nơi trì tốt mối quan hệ qui mơ tín dụng mở rộng chất lượng tín dụng ngày cao Vì định hướng kinh doanh ngân hàng nơng nghiệp Thanh trì xác định phải tăng cường tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp uỷ quyền địa phương tổ chức đồn thể Muốn trì làm tốt cơng tác ngồi việc đề cao trách nhiệm chung cấp uỷ, quyền, đồn thể, ngân hàng phải trích phần tỷ lệ hoa hồng thích đáng vay thu hết nợ gốc lãi sòng phẳng (đặc biệt thu nợ hạn) cho cấp uỷ, quyền, đồn thể góp phần vào việc thu nợ ngân hàng 10 Mở rộng phương pháp tìm kiếm tiếp xúc khách hàng Thành lập riêng phận đảm nhiệm cơng việc tìm kiếm tiếp xúc khách hàng, cộng tác viên, làm việc bán thời gian, thay đổi tháng để có mối quan hệ Lựa chọn khách hàng cá nhân nhân viên khách hàng doanh nghiệp ngân hàng, nắm phần thơng tin cơng việc, tình hình tài chính, uy tín khách hàng 54 Báo cáo thực tập KẾT LUẬN Để thực tốt nghị 11/NQ – CP ngày 24/02/2011 thị 01/CT – NHNN ban hành ngày 01/03/2011 lĩnh vực sản xuất kinh doanh giữ vai trị then chốt hoạt động tín dụng ngân hàng, cần phải có sách biện pháp hợp lý trình thực nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro xảy gây bất lợi cho ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Với đối tượng khách hàng cá nhân nhân viên tín dụng cần có quan tâm mức khách hàng để giúp đỡ khách hàng đạt hiệu cao việc sử dụng đồng vốn Để nâng cao chất lượng vay SXKD dành cho cá nhân, ngồi nổ lực cơng tác tìm kiếm khách hàng, thẩm định, kiểm tra kiểm soát… phận ngân hàng, phải kể đến yếu tố vĩ mô, tức công tác điều hành NHNN phủ 55 ... 2.2.1 Các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh dành cho cá nhân 32 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng cá nhân 36 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng. .. mảng khách hàng cá nhân c) Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân phân theo phương thức cho vay: Phương thức cho vay áp dụng cho sản phẩm cho vay SXKD dành cho KHCN gồm... cao doanh thu hiệu hoạt động ngân hàng đại d) Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân phân theo thời hạn cho vay: Bảng 2.5: cấu theo thời hạn cho vay SXKD dành cho khách