22 báo cáo tốt nghiệp: chiến lược nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân ở ngân hàng

CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…

….……………………………… TRƯỜNG ……………………… - BÁO CÁO TỐT NGHIỆP CHIẾN LƯỢC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GVHD: ………… SVTT: ………… Lớp: …………… Khoa: Kinh tế Hồ Chí Minh, ngày 14 tháng 02 năm 2012 Báo cáo thực tập NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ========*******======== Họ tên người nhận xét Chức vụ Nhận xét trình thực tập sinh viên: ………………… ….- Khoa Kinh Tế - Ngành Tài Chính Ngân Hàng Người nhận xét (Ký tên, đóng dấu) Báo cáo thực tập NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN =======********======= Họ tên giáo viên hướng dẫn Đơn vị Chức vụ Nhận xét chuyên đề tốt nghiệp sinh viên: ………… Khoa Kinh Tế - Ngành Tài Chính Ngân Hàng Tên đề tài: Chiến lược Nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: Ký tên Báo cáo thực tập MỤC LỤC Trang Danh mục tài liệu tham khảo ………… .8 Danh mục từ viết tắt .9 LỜI NÓI ĐẦU .10 CHƯƠNG 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 12 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .12 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 12 1.1.2.1 Hoạt dộng huy động vốn 12 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn .14 1.1.2.3 Hoạt động khác 16 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 17 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 17 1.2.2.1 Phân loại theo đối tượng khách hàng .18 1.2.2.2 Phân loại theo mục đích huy động vốn .19 1.2.2.3 Phân loại theo thời gian 20 1.2.2.4 Phân loại theo loại tiền .21 1.3 Khái quát hiệu huy động vốn 21 Báo cáo thực tập 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn .21 1.3.2 Tiêu chí phản ánh hiệu huy động vốn 22 1.3.2.1 Quy mơ vốn huy động / chi phí vốn huy động 22 1.3.2.2 Chênh lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi ngân hàng .22 1.3.2.3 Quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương .24 1.3.2.4 Sự ổn định vốn huy động hình thức huy động vốn 26 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn 27 1.3.3.1 Chính sách lãi suất ngân hàng 27 1.3.3.2 Mạng lưới huy động vốn 27 1.3.3.3 Hoạt động marketing ngân hàng 27 1.3.3.4 Tổ chức nhân 28 1.3.4 Nhân tố khách quan .29 1.3.4.1 Khách hàng .29 1.3.4.2 Môi trường kinh tế 29 1.3.4.3 Môi trường xã hội .30 1.3.4.4 Môi trường pháp lý 30 CHƯƠNG 2: Thực trạng hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng 32 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .33 Báo cáo thực tập 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu 33 2.1.3.1 Huy động vốn 33 2.1.3.2 Cho vay, đầu tư 34 2.1.3.3 Bảo lãnh 34 2.1.3.4 Thanh toán tài trợ thương mại .34 2.1.3.5 Thẻ ngân hàng điện tử 35 2.1.3.6 Hoạt động khác 35 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh năm 2005 35 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng 36 2.2.1 Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân 36 2.2.2 Đánh giá hiệu huy động vốn thông qua tiêu 40 2.2.2.1 Quy mô vốn huy động / chi phí huy động vốn 40 2.2.2.2 Chênh lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi .49 2.2.2.3 Quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương trả cho cán huy động vốn 51 2.2.2.4 Sự ổn định vốn huy động hình thức huy động vốn 54 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng 55 2.3.1 Những kết đạt hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng 56 2.3.2 Hạn chế hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân 59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 60 Báo cáo thực tập CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng 62 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng 62 3.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng 63 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng 64 3.3.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 64 3.3.2 Sử dụng linh hoạt lãi suất công cụ để tăng cường quy mô, điều chỉnh cấu vốn 65 3.3.3 Nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn 66 3.3.4 Phát triển đa dạng hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn 67 3.3.5 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin với khách hàng .68 3.3.6 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán .69 3.3.7 Đổi công nghệ 70 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng .70 3.4.1 Kiến nghị Chính Phủ .70 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 72 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam 73 3.4.4 Kiến nghị Ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng 74 KẾT LUẬN 75 Báo cáo thực tập DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà, (2004), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê TS Nguyễn Hữu Tài, (2002), “Lý thuyết Tài - tiền tệ”, NXB Thống Kê Frederic S.Miskin, (1995), “Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính”, NBX Khoa học kỹ thuật Peter Rose, (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài GS TS Nguyễn Văn Thường, (2005),”Kinh tế Việt Nam năm 2004, vấn đề bật”, NXB Lý luận trị Báo cáo thường niên Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng Hà Nội www icb.com.vn Báo cáo thực tập DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHCT : Ngân hàng Công thương VNĐ : Việt Nam đồng USD : Đồng đô la Mỹ EUR : Đồng EURO Báo cáo thực tập LỜI NÓI ĐẦU Trong kinh tế thị trường, ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế Nó có vai trị quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế đất nước Nền kinh tế quốc gia phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài tiền tệ đắn Đồng thời hệ thống ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh có hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn Ở nước ta, từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, hệ thống ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt cơng cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Ngân hàng nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đống vai trò quan trọng việc cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng chung kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ Vì cơng cụ quan trọng sách kinh tế Chính Phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Do đó, cần phải nghiên cứu cách cặn kẽ loại hình tổ chức để vận hành tổ chức quản lý có hiệu Xuất phát từ đặc thù quốc gia nông nghiệp, vừa khỏi khủng hoảng kinh tế chưa lâu, nhiệm vụ đẩy mạnh cơng nghiệp hố - đại hố kinh tế Việt Nam để đạt tới tốc dộ phát triển nhanh hơn, bền vững nặng nề Một vấn đề xun suốt q trình cơng nghiệp hố - đại hố đất nước việc huy động sử dụng nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước, có huy động tập trung ngày nhiều bố trí sử dụng hiệu theo cấu hợp lý nguồn vốn đầu tư tạo động Báo cáo thực tập điểm giao dịch địa điểm đẹp, khang trang lịch so với sở chi nhánh ngân hàng Một số ngân hàng học tập hình tứhc huy động tiết kiệm ngân hàng Công thương đồng thời lại bổ sung thêm nhiều sản phẩm hấp dẫn tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo an, trả lãi bậc thang, đa dạng hơn, hấp dẫn nên thu hút nhiều tiền gửi Hình thức tiết kiệm dự thưởng ngân hàng Công thương hiệu số chi nhánh Do mở thưởng tồn hệ thống nên xảy tình trạng số chi nhánh khác khơng có giải thưởng nên gây tâm lý hấp dẫn dân cư  Công nghệ thông tin Việc đổi công nghệ cung ứng dịch vụ chưa theo kịp thay đổi nhu cầu Công nghệ ngân hàng đượct rang bị nhiều máy móc, chi nhánh trang bị máy tính nối mạng để thực toán điện tử tồn hệ thống nói chung cơng nghệ ngân hàng đại chưa áp dụng mà hạn chế khả cung cấp dịch vụ cho khách hàng, Chẳng hạn chương trình INCAS, số sản phẩm muốn triển khai chương trình phần mềm chưa đáp ứng ví dụ khách hàng muốc rút trước hạn phần, phần lại muốn giữ hết kỳ hạn để hưởng lãi kỳ hạn ngân hàng khơng đáp ứng Vì khách hàng muốn kéo dài thời gian gửi tiền lại phải thời gian đến ngân hàng rút gửi lại số tiền Điều gây phiền hà cho khách hàng  Trình độ cán bộ, cơng nhân viên Cán nhân viên có điều kiện tìm hiểu hình thức hoạt động thị trường giới, chưa thích ứng với biến động kinh tế thị trường cộng thêm với tuổi đời cao 61 Báo cáo thực tập CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng Căn vào kết kinh doanh qua năm có tính đến điều kiện thuận lợi khó khăn, ngân hàng Cơng thương chi nhánh Hai Bà Trưng đề mục tiêu phấn đấu sau: - Tổng vốn huy động tăng 15%, đạt 2780 tỷ đồng tiền gửi dân cư đạt từ 1700 tỷ đồng trở lên - Tổng dư nợ dầu tư kinh doanh khác tăng 89%, đạt 1400 tỷ đồng vào cu - Tỷ lệ cho vay bảo đảm tài sản chiếm 65%/ tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu 4%/ tổng dư nợ - Lợi nhuận chưa trích lập dự phịng rủi ro 60 tỷ đồng - Chênh lệch thu cho nghiệp vụ đủ chi trả lương trích lập quỹ theo quy định - Không ngững đổi nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, hướng hoạt động nhiều vào dịch vụ ngân hàng - Đẩy mạnh phát triển sở khách hàng cá nhân dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng cạnh tranh rộng khắp 62 Báo cáo thực tập - Phát triển sản phẩm tảng công nghệ - Phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp - Tập trung phát triển nguồn nhân lực: Chú ý xây dựng phát triển mơi trường văn hố làm việc; Chú trọng cơng tác đào tạo cán 3.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng Hoạt động huy động vốn phận hoạt động kinh doanh ngân hàng ln hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi tối đa hoá giá trị tài sản ngân hàng thương mại Căn vào thực lực xu phát triển kinh tế yêu cầu phát triển chi nhánh, hoạt dộng huy động vốn, định hướng phát triển ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng đề sau: - Tổng nguồn vốn huy động đạt 2780 tỷ đồng - Tổng vốn huy động từ dân cư 1700 tỷ dồng - Tổng vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp tổ chức tài chính, kinh tế xã hội khác 1080 tỷ đồng Để đạt mục tiêu đó, ngân hàng cần chủ động để tiếp tục đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn có lãi suất thấp Huy động ngày khó khăn, cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt nâng cao lực cạnh tranh qua thực nội dung sau: - Mở rộng mạng lưới huy động cách hợp lý - Nhanh chóng hồn thành điểm giao dịch mẫu - Triển khai thực tốt, đa dạng hóa hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao - Xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất 63 Báo cáo thực tập - Làm tốt cơng tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng khách hàng có nguồn tiền gửi lớn - Nâng câp cở sở vật chất, lực trình độ tác phong làm việc cán giao dịch điểm huy động vốn - Phát triển mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt hoạt động dịch vụ tốn, dịch vụ thẻ, thơng qua thu hút người dân, khách hàng mở tài khoản giao dịch toán qua ngân hàng góp phần tăng trưởng vốn huy động 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng 3.3.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Để khơng ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu kinh doanh hiệu huy động vốn, nâng cao uy tín thị trường, ngân hàng Cơng thương chi nhánh Hai Bà Trưng cần đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn huy động từ khách hàng cá nhân - Đối với hộ kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn họ quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi tiền lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay khơng lãi suất Vì ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng nên bố trí cấn giao dịch thu nhận chi trả kịp thời nhận đợc yêu cầu nhóm đối tượng Việc nhận tiền, trả tiền cách nhanh chóng làm tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian, công việc vào “guồng hoạt động”, số lượng khách hàng tăng lên số dư tiền gửi khơng kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình qn ngày giảm dần 64 Báo cáo thực tập - Đối với người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, ngân hàng Cơng thương chi nhánh Hai Bà Trưng nên chủ động cung cấp thông tin phương tiện bảo quản lãi suất hình thức huy động để khách hàng lựa chọn - Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho công việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm thể tận tình người gửi cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán bộ, cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời chưa lớn Thơng qua đa dạng hố đối tượng khách hàng mặt tăng khả huy động vốn đồng thời nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng khách hàng mà trước họ chưa biết tổ chức cung ứng 3.3.2 Sử dụng linh hoạt lãi suất công cụ để tăng cường quy mô, điều chỉnh cấu vốn Ngoại trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, nguồn vốn có kỳ hạn có phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi tửng thời kỳ vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà cần tăng tỷ trọng, tiền gửi kỳ hạn khác khơng thiết áp dụng mức tối đa, phải bảo đảm nguyên tắc: Kỳ hạn dài có lãi suất cao Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho loại tiền gửi, điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo hội tăng doanh lợi Ngân hàng cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động lãi suất để động tạo khoảng cách tài sản nhạy cảm nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để huy động tối đa nguồn vốn Nên giao quyền chủ động cho giám đốc chi nhánh ấn định lãi suất huy động cạnh tranh mặt ngân hàng thương mại quốc doanh phải tính 65 Báo cáo thực tập tốn chi phí hợp lý đảm bảo thực kế hoạch tài Tại trụ sở nên ban hành lãi suất trần huy động thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất địa bàn, vùng, miền tồn quốc để kịp thời thơng tin điều hành lãi suất Mặt khác, ngân hàng cần thực đồng thời sách giá linh hoạt phù hợp tương ứng với sách lãi suất Giá ưu đãi áp dụng khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài nhận từ ngân hàng lãi suất thoả thuận, giảm miễn phí dịch vụ có giao dịch mức độ cho phép ngân hàng áp dụng số hình thức khác tặng quà lễ, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp, Thực việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao làm tăng chi phí nguồn vốn kết thu quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cấu hợp lý, ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, 3.3.3 Nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn Ngồi hình thức huy động vốn có sẵn, ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn nhiều cách khác chẳng hạn như: Nghiên cứu sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại khác; Thăm dò phản ứng thị trường để cải biên áp dụng ngân hàng Công thương Việt Nam Hiện nay, ngân hàng cần phát triển tiến hành hình thức sản phẩm sau: - Ngân hàng Công thương Việt Nam ký kết bảo hiểm Việt Nam đời thêm sản phẩm tiết kiệm bảo an, khách hàng gửi tiển tiết kiệm tối đa từ 10 triêu đồng kỳ hạn 13 tháng tặng kèm 1phiếu bảo hiểm tai nạn tối thiểu triệu đồng (phí bảo hiểm 50000 đồng), tổng chi phí lãi suất 0,69% / 1tháng = 8,28% / 1năm Cần triển khai áp dụng nhanh chóng, đồng loạt tới chi nhánh hệ thống ngân hàng Công thương 66 Báo cáo thực tập - Các ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn phát hành tiết kiệm tích luỹ, khách hàng định kỳ gửi khoản tiền tiết kiệm vào ngân hàng với lãi suất tăng dần Hình thức khơng nhận lãi định kỳ mà nhận lãi lần gốc (loại hình gần giống tiết kiệm bưu điện bảo hiểm nhân thọ) Chính ngân hàng Cơng thương chi nhánh Hai Bà Trưng cần nghiên cứu triển khai áp dụng cách mẻ để thu hút nguồn vốn thơng qua hình thức - Tiết kiệm bậc thang: Số tiền gửi lớn lãi suất cao Loại hình khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn vào ngân hàng - Chuyển tiền kiều hối nguồn thu ngoại tệ nguồn tiền gửi lớn Chính vậy, ngân hàng nên tích cực đẩy mạnh cơng tác chuyển tiền kiều hối nhiều hình thức khác ban hành biểu phí kiều hối cạnh tranh; Đối với khách hàng nhận kiều hối ngân hàng Công thương mà gửi ngân hàng công thương chí khơng thu phí chuyển tiền; - Triển khai nâng cấp quỹ tiết kiệm lên thành điểm giao dịch để tối đa hoá suất lao động, tăng khách hàng tiền gửi tiềm thông qua sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.3.4 Phát triển đa dạng hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn Các dịch vụ ngân hàng đa dạng tác động đến quy,mô, cấu vốn ổn định tài sản nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng hình thức phục vụ khác hàng, ngân hàng cần trọng phát triển thêm số hình thức sau: - Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ, Điều buộc ngân hàng cần phải tiến hành giao dịch, liên kết với công ty bảo hiểm Như góp phần tăng vốn huy động đồng thời mở thêm sản phẩm huy động vốn gắn với mục tiêu bảo hiểm nhằm nâng cao lợi ích khách hàng, công 67 Báo cáo thực tập ty bảo hiểm ngân hàng Cơng thương nói chung chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng - Đối với tiền gửi kỳ hạn trường hợp khách hàng rút tiền trước hạn áp dụng mức lãi suất kỳ hạn mà thời gian gửi ngân hàng cảu vượt - Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng loại hình tiết kiệm cho phù hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Như ngân hàng thu hút lượng vốn từ khách hàng 3.3.5 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin khách hàng Ngoài việc phải nâng cao hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng cần phải xây dựng, củng cố phát huy hình ảnh địa phương, tích cực chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác Cần phát huy hiệu công tác tuyền truyền quảng bá ngân hàng Công thương chi nhánh thơng qua báo chí, phương tiện thơng tin đại chúng Nghiên cứu làm panô, quảng cáo lớn đặt địa điểm tập trung dân cư, bật để công chúng quen thuộc với tên biểu tượng ngân hàng; Cập nhật đổi thường xuyên trang web thông tin điện tử ngân hàng tạo tiện ích cho khách hàng việc tra cứu thông tin hiêu biết thêm ngân hàng, qua tiết kiệm chi phí Ban lãnh đạo chi nhánh phải thương xuyên làm việc với UBND, HĐND xã, phường, quận để thông qua hội họp địa phương tranh thủ giới thiệu hình thức huy động vốn Tiến hành nghiên cứu địa bàn để có sách tổ chức hợp lý Hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng lần để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng Đồng thời ngân hàng nhận phản ánh tring thực thắc mắc, điều ngân hàng cán 68 Báo cáo thực tập phục vụ chưa thoả mãn yêu cầu khách hàng để từ kịp thời giải đáp điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ 3.3.6 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán Ở vị trí nào, người ln yếu tố hàng đầu, địng thành bại hoạt động Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực chi nhánh Đó biện pháp sau: - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc - Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy, trình độ đội ngũ cán ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tổ mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức - Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chuyên môn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ 69 Báo cáo thực tập - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực cơng tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo mơi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán 3.3.7 Đổi công nghệ Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội cần thiết phải đa dạng hố, nâng cao chất lượng dịch vụ đại hố cơng nghệ ngân hàng Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng Công thương Việt Nam nói chung chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng bước đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng sử dụng công nghệ INCAS tạo thuận tiện toán nắm bắt thông tin Tuy nhiên đổi công nghệ vấn đề sớm chiều àm trình lâu dài Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phát triển khơng ngừng loại hình dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Để có điều này, ngân hàng cần có quan tâm đầu tư thích đáng cấp ủng hộ tồn thể cán cơng nhân viên, 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường đòi hỏi phải điều chỉnh 70 Báo cáo thực tập pháp luật để tạo môi trường pháp lý ổn định cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật đồng bộ, chưa thực chỗ dựa pháp lý cho nhà kinh doanh Do đó, xin kiến nghị với Chính phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Riêng lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ cơng nghiệp hố - đại hố đất nước, hội nhập kinh tế giới Chính phủ cần ban hành kịp thời văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội nước quốc tế Chính phủ cần có biện pháp đồng để ổn định sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đối nội đối ngoại đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động huy động vốn hoạt động ngân hàng Bởi đó, người dân n tâm gửi tiền vào ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên ổn định Ổn định sách tiền tệ làm cho kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng Do ngân hàng mạnh mẽ việc cho vay, đặc biệt cho vay trung dài hạn Cùng với đó, Ngân hàng Nhà nước phải riết triển khai thực cam kết Hiệp định Việt - Mỹ, thoả thuận song phương với liên minh Châu Âu, Nhật Bản chương trình mà dự kiến tham dự để gia nhập WTO để ngân hàng Nhà nước Việt Nam có hội nhập dầy đủ vào thị trườn tài khu vực giới cách chủ động, mở thị trường vốn đầy tiềm cho ngân hàng Việt Nam Thị trường chứng khốn Việt Nam hình thành năm, chưa phát triển, Chính phủ cho phép ngân hàng thương mại phát hành công cụ nợ co thể chuyển nhượng để tăng cường khả huy động vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng thương mại Hiện nay, ngân hàng thương mại chủ yếu phép phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái 71 Báo cáo thực tập phiếu, gây hạn chế nhiều đến hấp dẫn dịch vụ khách hàng Việc cho phép phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều hình thức khác mặt cho phép ngân hàng thương mại động tăng cường huy động vốn, đáp ứng nhu cầu tăng tài sản mặt khác việc làm thúc đẩy trình phát triển thị trường chứng khốn Việt Nam 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hoà hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế, thực sách lãi suất tự theo thị trường, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nâng cao hiệu huy động vốn Đặc biệt ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần thơng thống, linh hoạt, phù hợp với thực tế áp dụng thống ngân hàng - Hiện nay, trước tình hình tỷ giá biến động gây khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường, từ đè xuất thực sách tiền tệ thận trọng linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy kinh tế phát triển - Cũng kiến nghị Chính phủ, ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu để mở rộng thêm nhiều loại hàng hoá loại trái phiếu, loại chứng khốn tổ chức tín dụng phát hành, sử dụng giao dịch nghiệp vụ thị trường mở Đây sở để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại thông qua nghiệp vụ thị trường mở - Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện để ngân hàng thương mại hợp tác cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần 72 Báo cáo thực tập 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam ngày hoàn thiện phát triển thị trường Để giữ vững tiếp tục phát triển nữa, ngân hàng cần phải có điều chỉnh thích hợp điều kiện kinh tế thị trường để mở rộng mối quan hệ quốc tế với nước khu vực toàn giới, tiếp tục nhận nguồn vốn từ dự án uỷ thác đầu tư nước, đặc biệt nguồn vốn dài hạn - Nên triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Công thương Việt Nam hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động khuôn khổ pháp luật đảm bảo chất lượng cao - Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng Hoạt động phải diễn thường xun, tồn diện xác để phát xử lý kịp thời rủi ro - Bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước để từ có kế hoạch mục tiêu chiến lược phát triển riwngr phù hợp với ngân hàng Công thương Việt Nam - Tiến hành phát triển đại hố hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, thực quản lý thơng tin theo hướng đồng Đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị để phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh ngân hàng - Mở rộng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh ngân hàng Công thương thông qua việc tài trợ cho chương trình văn hố - xã hội, thể thao, chương trình từ thiện, để thương hiệu sản phẩm ngân hàng quảng bá rộng rãi nước - Chủ động đa dạng hố hình thức huy động vốn, trọng cơng tác huy động vốn từ dân cư, mức huy động vốn từ dân cư phải chiếm tối thiểu 50% tổng nguồn vốn 73 Báo cáo thực tập - Đẩy mạnh cơng tác tốn điện tử, nối mạng toán để thu hút vốn từ đơn vị tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, - Gửi nhiều cán trẻ, có lực học tập nước ngồi, đặc biệt nước có cơng nghệ ngân hàng tiến tiến Nhật Bản, Mỹ, Thuỵ Sỹ, để nâng cao trình độ quản lý nghiệp vụ chun mơn, từ rút kinh nghiệm áp dụng vào thực tiễn nước ta - Thực quản lý lãi suất tập trung Trụ sở chính, chi nhánh thực linh hoạt phạm vi quy định 3.4.4 Kiến nghị Ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng Tăng cường đạo nâng cao chất lượng điều hành ngân hàng sở, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, , tiếp tục thực tố giải pháp cấu lại ngân hàng thêo đề án ngân hàng Công thương Việt Nam; Phân công rõ việc, thực thi cơng việc quy trình nghiệp vụ quy chế quản trị điều hành Ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng nghiên cứu mở thêm số điểm giao dịch khu vực đông đúc dân cư, tăng cường thêm số máy rút tiền tự động ATM khu vực địa bàn quận, nơi thuận tiện cho việc lại giao dịch khách hàng Mở rộng thêm hình thức huy động vốn từ người dân chương trình tiết kiệm dự thưởng, gửi tiền tiết kiệm trúng vàng, Đẩy mạnh công tác tiếp thị gắn với thông tin tuyên truyền mặt hoạt động, chế sách để người dân hiểu thêm hoạt động chương trình ưu đãi ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng Đồng thời nắm bắt thông tin cách nhạy bén diễn biến sản phẩm lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn để từ đưa hình thức huy động vốn phù hợp tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, quà khuyến mại tiền vật, 74 Báo cáo thực tập KẾT LUẬN Huy động vốn phục vụ nghiệp Cơng nghiệp hố - đại hố đất nước biện pháp quan trọng góp phần định cho nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội nước ta Nó địi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phải khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực nhằm huy động tối đa nguồn vốn nước nhằm phát huy nội lực kinh tế, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Bên cạnh Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước phải có biện pháp, sách hỗ trợ cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng năm qua không ngừng đổi kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường đường lối chủ trương Đảng Nhà nước Đặc biệt hoạt động huy động vốn, ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng đưa biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa nguồn vốn huy động dân cư Trong năm vừa qua số lượng quy mô nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương, tạo công ăn việc làm cho nhân dân, góp phần nâng cao đời sống Vì nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước, ánh sáng nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, ngân hàng cơng thương Việt Nam nói chung chi nhánh Hai Bà trưng nói riêng tâm đua hoạt động ngân hàng có bước chuyển biến mạnh mẽ hơn, hơn, làm tròn trách nhiệm chủ lực chủ đạo hoạt động cấp tín dụng 75 ... số vốn huy động Tổng tiền lương trả cho cán huy động vốn 24 Báo cáo thực tập Chỉ tiêu cao thể rõ hiệu huy động vốn ngân hàng Bởi tiêu cao chi phí thấp quy mơ vốn huy động cao chi phí huy động. .. 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng 2.2.1 Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Hoạt động huy động vốn đóng vai... kỳ từ khách hàng cá nhân chia cho tổng số lao động hoạt động huy động vốn ngân hàng thời kỳ Quy mơ vốn huy động = cán huy động vốn Tổng số vốn huy động Tổng số lao động huy động vốn Chỉ tiêu