Nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại NHNNPTNT Hà Nội – Phòng giao dịch Quang Trung

1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Vốn luôn là mối quan tâm hàng đầu, không chỉ của các doanh nghiệp mà còn của các tổ chức tài chính. Bởi vốn đóng vai trò quan trọng bậc nhất trong việc tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh, là tiền đề, là cơ sở để cho doanh nghiệp hay các tổ chức tài chính ra quyết định về hoạt động kinh doanh của mình. Đặc biệt đối với các ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh một lĩnh vực đặc biệt với loại hàng hóa đặc biệt: “Tiền tệ” – thì vốn lại càng có ý nghĩa to lớn hơn. Trong đó, thành phần vốn từ các bộ phận dân cư đóng một vai trò hết sức quan trọng, ảnh hưởng đặc biệt tới nguồn vốn huy động từ các Ngân hàng. Trong giai đoạn hiện nay, sự ra đời của nhiều ngân hàng mới đã mang đến một môi trường kinh doanh cạnh tranh, cùng với đó là sự bất ổn của nền kinh tế, làm phát cao và các chính sách của Nhà nước làm ảnh hưởng lớn đến tâm lý người dân gửi tiền, nhất là những khoản tiền gửi dài hạn, đã khiến cho hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của các Ngân hàng gặp ít nhiều khó khăn. Vì thế, vấn đề chất lượng huy động vốn khách hàng cá nhânđược đặt ra và trở nên bức thiết hơn bao giờ hết. Là một trong những Phòng giao dịch hàng đầu tại khu vực miền Bắc, với thâm niên nhiều năm hoạt động và phát triển, trong bối cảnh khó khăn chung đó, hoạt động huy động vốn của NHNNPTNT Hà Nội – Phòng giao dịch Quang Trung vẫn thu được những kết quả khả quan, với chất lượng huy động vốn khách hàng cá nhân được đánh giá tương đối tốt. Thế nhưng, bên cạnh những thành tích đạt được, chất lượng huy động vốn khách hàng cá nhân vẫn còn một số hạn chế. Xuất phát từ thực tế cùng quá trình thực tập, em xin chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại NHNNPTNT Hà Nội – Phòng giao dịch Quang Trung” làm đề tài viết chuyên đề thực tập của mình.

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng VNĐ Việt Nam Đồng TP Thành phố KD Kinh doanh Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức PGD Quang Trung 25 Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Vốn ln mối quan tâm hàng đầu, không doanh nghiệp mà cịn tổ chức tài Bởi vốn đóng vai trị quan trọng bậc việc tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, tiền đề, sở doanh nghiệp hay tổ chức tài định hoạt động kinh doanh Đặc biệt ngân hàng - loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực đặc biệt với loại hàng hóa đặc biệt: “Tiền tệ” – vốn lại có ý nghĩa to lớn Trong đó, thành phần vốn từ phận dân cư đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng đặc biệt tới nguồn vốn huy động từ Ngân hàng Trong giai đoạn nay, đời nhiều ngân hàng mang đến môi trường kinh doanh cạnh tranh, với bất ổn kinh tế, làm phát cao sách Nhà nước làm ảnh hưởng lớn đến tâm lý người dân gửi tiền, khoản tiền gửi dài hạn, khiến cho hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Vì thế, vấn đề chất lượng huy động vốn khách hàng cá nhânđược đặt trở nên thiết hết Là Phòng giao dịch hàng đầu khu vực miền Bắc, với thâm niên nhiều năm hoạt động phát triển, bối cảnh khó khăn chung đó, hoạt động huy động vốn NHNN&PTNT Hà Nội – Phòng giao dịch Quang Trung thu kết khả quan, với chất lượng huy động vốn khách hàng cá nhân đánh giá tương đối tốt Thế nhưng, bên cạnh thành tích đạt được, chất lượng huy động vốn khách hàng cá nhân số hạn chế Xuất phát từ thực tế trình thực tập, em xin chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHNN&PTNT Hà Nội – Phòng giao dịch Quang Trung” làm đề tài viết chuyên đề thực tập Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Xuất phát từ yêu cầu tính cấp thiết đề tài, chuyên đề nhằm: - Hệ thống hóa kiến thức học hoạt động huy động vốn nói chung chất lượng huy động vốn nói riêng ngân hàng - Phân tích thực trạng chất lượng huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHNN&PTNT Hà Nội – Phòng giao dịch Quang Trung - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHNN&PTNT Hà Nội – Phòng giao dịch Quang Trung Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài chọn vấn đề nâng cao chất lượng huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHNN&PTNT Hà Nội – Phòng giao dịch Quang Trung đối tượng nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hang NN&PTNT Hà Nội – Phòng giao dịch Quang Trung giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng để nghiên cứu đề tài phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp tổng hợp thống kê… Kết cấu chun đề thực tập Ngồi lời nói đầu kết luận, chuyên đề thực tập chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn ngân hàng Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHNN&PTNT Hà Nội – Phòng giao dịch Quang Trung Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHNN&PTNT Hà Nội – Phòng giao dịch Quang Trung Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG 1.1.Khái quát chung ngân hàng 1.1.1.Khái niệm ngân hàng Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ hình thành lâu đời số tổ chức “trung gian tài chính” mà ngày người quen thuộc Cơ sở xuất Ngân hàng phát triển sản xuất lưu thơng hành hố Đến lượt mình, Ngân hàng lại tạo tiền đề cho phát triển mạnh mẽ kinh tế Đó mối quan hệ nhân mà phát triển sản xuất lưu thơng hàng hoá điểm khởi đầu 1.1.2.Hoạt động ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, tổ chức trung gian tài ngày mở rộng phạm vi loại hình nghiệp vụ khiến cho quan điểm ngân hàng khơng cịn thống quốc gia trước Song hình dung ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, thực đồng thời nghiệp vụ chính: Hoạt động huy động vốn; Hoạt động sử dụng vốn hoạt động khác 1.1.2.1.Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ chủ yếu hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy dộng vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng – đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng huy động sử dụng để tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng phát triển tạo uy tín tiền đề cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế từ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, ngân hàng phải vào chiến lược phát triển địa phương Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp nước để đưa sách huy động vốn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Nguồn vốn ngân hàng nằm bên phải bảng cân đối kế toán bao gồm khoản mục sau:  Vốn chủ sở hữu Đây loại vốn ngân hàng mà ngân hàng cần phải có để hoạt động ban đầu pháp luật cho phép Vốn sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Tuỳ theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau.Tuy nhiên trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ thêo nhiều phương thức khác nhau, tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Đó nguồn từ lợi nhuận nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp them vốn  Vốn huy động Vốn huy động có vai trị đáng kể khoản mục nguồn vốn bảng cân đối kế toán ngân hàng Vốn huy động vốn mà ngân hàng cần phải dự trữ bắt buộc theo tỷ lệ quy định nhà nước, nhiên lại đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn huy động chuyển đến ngân hàng thông qua kênh khác nhiều hình thức khác Lãi suất vốn huy động phụ thuộc vào lãi suất thị trường định lãi suất huy động ngân hàng  Vốn vay Trong bảng cân đối kế toán ngân hàng, nguồn vốn vay nợ khoản mục lớn thứ hai bên tài sản nợ sau nguồn vốn huy động Đối với nguồn vốn này, ngân hàng khơng bị địi hỏi dự trữ bắt buộc.Tuy nhiên trở ngại lớn nguồn vốn chi phí vốn - lãi suất - khoản vay thường cao thường dao động với biên độ lớn phụ thuộc vào tình trạng tài ngân hàng xin vay Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp Chính vậy, ngân hàng dùng tới nguồn vốn vay nợ trường hợp có nhu cầu khoản đột xuất với quy mô lớn xuất mà nguồn vốn huy động hay nguồn tiền từ việc bán dự trữ thứ cấp đáp ứng Nguồn vay ngân hàng từ khoản tiền gửi ngân hàng Trung ương, từ nguồn chiết khấu ngân hàng Trung ương từ công ty lớn 1.1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn Các nguồn vốn sau huy động ngân hàng phân bổ sử dụng vào mục tiêu khác Nguyên tắc hoạt động ngân hàng dự trữ phần dạng tiền, phần lại sử dụng vào nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo thu nhập để bù đắp chi phí hoạt động có lãi Các nghiệp vụ sử dụng vốn phong phú với nhiều hình thức khác Tuy nhiên, chia làm nhóm sau:  Nghiệp vụ chiết khấu Là nghiệp vụ ngân hàng thực việc mua lại giấy tờ có giá với mục đích hưởng mức lợi tức – thường gọi lợi tức chiết khấu – tương xứng với chi phí vốn rủi ro mà ngân hàng phải đảm nhận sở hữu giấy tờ có giá đó.Các giấy tờ thường ngân hàng chiết khấu thương phiếu, giấy nợ trái khoán hay hối phiếu chấp nhận toán.Sau chiết khấu, ngân hàng giữ tài sản tới lúc mãn hạn tiến hành tái chiết khấu hay bán lại thị trường tiền tệ  Nghiệp vụ đầu tư Nghiệp vụ ngân hàng tiến hành mua chứng khốn với mục đích thu lợi từ việc sở hữu chứng khoán Lợi tức bao gồm lãi chứng khoán nhà phát hành đưa lợi nhuận mà ngân hàng thu bán lại chứng khoán với giá cao giá mua vào Nghiệp vụ đầu tư thường chia thành hai nhóm: Đầu tư với mục đích khoản đầu tư với mục đích lợi nhuận Với mục đích khoản, ngân hàng nắm giữ chứng khoán nhằm tối đa hoá khả sinh lời tài sản đảm bảo khả khoản Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp cao.Các chứng khoán ngắn hạn thường ưu tiên sử dụng cho mục đích chúng ưu tiên sử dụng cho mục đích nhu cầu khoản với chi phí thấp.Các chứng khốn đợc xem dự trữ thứ cấp ngân hàng Ngược lại, với nhóm đầu tư với mục đích lợi nhuận, chứng khốn nhóm chủ yếu chứng khốn dài hạn Chính phủ với mức lãi cao ngân hàng thường nắm giữ chúng ngày mãn hạn Đây xem nguồn thu nhập quan trọng ngân hàng  Nghiệp vụ cho vay Cho vay chức năng, nhiệm vụ hệ thống ngân hàng Về chất, với nghiệp vụ ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng lượng vốn định cho bên thứ hai để đổi lấy thu nhập lãi Đối với ngân hàng, cho vay nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu, nguồn thu nhập bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng Với ngân hàng trung bình, thu nhập từ cho vay chiếm 70 – 80% tổng số thu nhập Tuy nhiên mối quan hệ logic thu nhập rủi ro, cho vay nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều mối lo ngại cho ngân hàng, rủi ro lớn mà ngân hàng thường xuyên phải đối mặt rủi ro tín dụng, ngân hàng không thu vốn Do hoạt động mình, cán tín dụng ngân hàng phải đề cao tinh thần trách nhiệm, cánh giác không ngừng học hỏi để tránh cho ngân hàng tổn thất lớn Nghiệp vụ cho vay phân chia theo nhiều tiêu thức kỳ hạn gồm nhóm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn; phân chia theo lĩnh vực cho vay thành cho vay công nghiệp, cho vay nông nghiệp, cho vay tiêu dùng, Các ngân hàng trọng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng 1.1.2.3.Hoạt động khác Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng hệ thống trung gian tài kinh tế, chủ yếu hoạt động nghiệp vụ trung gian tốn.Ngân hàng đóng vai trị tổ chức đứng bên phải toán bên hưởng thụ giúp cho q trình tốn tiến hành nhanh chóng, hiệu Trong kinh tế ngày phát triển, mối quan hệ không diễn nước mà cịn phạm vi tồn giới Nếu khơng có hệ thống tốn nhanh chóng thuận tiện việc thực giao dịch, quan hệ kinh tế gặp phải nhiều khó khăn Do việc ngân hàng đứng đảm nhận chức có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế Việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tốn thơng qua tài khoản không tạo cho ngân hàng nguồn vốn mà mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập thơng qua thu phí dịch vụ toán  Chứng khoán hoá tài sản Là nghiệp vụ ngân hàng thực phát hành chứng khốn nhóm tài sản định – bao gồm phần lớn khoản nợ Nghiệp vụ mang lại cho ngân hàng khoản thu phí dịch vụ dịch vụ quản lý, giám sát, thu nợ, đồng thời cho phép ngân hàng đẩy nhanh tốc độ quay vịng tín dụng  Bán nợ Là nghiệp vụ ngân hàng tiến hành bán quyền sở hữu thu nhập bán quyền sở hữu hoàn toàn khoản vay Nghiệp vụ phương pháp phổ biến ngân hàng việc giải khoản nợ khó địi, cho phép ngân hàng nhanh chóng thu hồi phần trị giá khoản cho vay khó địi  Bảo lãnh Với nghiệp vụ này, ngân hàng đứng bảo lãnh khả khả tốn - bên bảo lãnh cam kết tiến hành thực Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 10 Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp tin phương tiện bảo quản lãi suất hình thức huy động để khách hàng lựa chọn - Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho công việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm cịn thể tận tình người gửi cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán bộ, cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời chưa lớn Thơng qua đa dạng hố đối tượng khách hàng mặt tăng khả huy động vốn đồng thời nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng khách hàng mà trước họ chưa biết tổ chức cung ứng 3.2.2.Sử dụng linh hoạt lãi suất công cụ để tăng cường quy mô, điều chỉnh cấu vốn Ngoại trừ với tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, nguồn vốn có kỳ hạn có phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi tửng thời kỳ vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà cần tăng tỷ trọng, tiền gửi kỳ hạn khác khơng thiết áp dụng mức tối đa, phải bảo đảm nguyên tắc: Kỳ hạn dài có lãi suất cao Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho loại tiền gửi, điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo hội tăng doanh lợi Ngân hàng cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động lãi suất để động tạo khoảng cách tài sản nhạy cảm nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Ngân hàng NN&PTNN Hà Nội- PGD Quang Trung cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để huy động tối đa nguồn vốn Nên giao quyền chủ động cho giám đốc PGD ấn định lãi suất huy động cạnh tranh mặt Ngân hàng quốc doanh phải tính tốn chi phí hợp lý đảm bảo thực kế hoạch tài Hội sở nên ban hành lãi suất trần huy Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 63 Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp động thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất địa bàn, vùng, miền toàn quốc để kịp thời thông tin điều hành lãi suất Mặt khác, ngân hàng cần thực đồng thời sách giá linh hoạt phù hợp tương ứng với sách lãi suất Giá ưu đãi áp dụng khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài nhận từ ngân hàng lãi suất thoả thuận, giảm miễn phí dịch vụ có giao dịch mức độ cho phép ngân hàng áp dụng số hình thức khác tặng quà lễ, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp, Thực việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao làm tăng chi phí nguồn vốn kết thu quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cấu hợp lý, ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, 3.2.3 Nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn Ngồi hình thức huy động vốn có sẵn, ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn nhiều cách khác chẳng hạn như: Nghiên cứu sản phẩm huy động vốn Ngân hàng khác; Thăm dò phản ứng thị trường để cải biên áp dụng Ngân hàng NN&PTNN Hà Nội Cụ thể: - PGD tìm kiếm ý tưởng kinh doanh từ đội ngũ nhân viên họ người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên họ thấu hiểu nắm bắt nhu cầu khách hàng cách sát xao - Liên kết với định chế tài khác công ty bảo hiểm trung tâm thương mại để tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng tích hợp sản phẩm doanh nghiệp nói - Đa dạng hóa sản phẩm thẻ phục vụ cho nhu cầu toán đời sống công nghiệp đại Visa card, Master card… Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 64 Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp - Khẩn trương triển khai sản phẩm thực hệ thống kênh phân phối đại Homebanking - Nâng cao hiệu giao tiếp khuyếch trương 3.2.4 Phát triển đa dạng hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng hình thức phục vụ khác hàng, ngân hàng cần trọng phát triển thêm số hình thức sau dịch vụ ngân hàng đa dạng tác động đến quy,mô, cấu vốn ổn định tài sản nguồn vốn ngân hàng - Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ Điều buộc ngân hàng cần phải tiến hành giao dịch, liên kết với công ty bảo hiểm Như góp phần tăng vốn huy động đồng thời mở thêm sản phẩm huy động vốn gắn với mục tiêu bảo hiểm nhằm nâng cao lợi ích khách hàng, cơng ty bảo hiểm Ngân hàng NN&PTNN Hà Nội nói chung PGD Quang Trung nói riêng - Đối với tiền gửi kỳ hạn trường hợp khách hàng rút tiền trước hạn áp dụng mức lãi suất kỳ hạn mà thời gian gửi ngân hàng cảu vượt - Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng loại hình tiết kiệm cho phù hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Như ngân hàng thu hút lượng vốn từ khách hàng 3.2.5 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin khách hàng Khách hàng thành phần quan trọng định tồn ngân hàng Nhưng PGD tập trung vào nhóm khách hàng truyền thống có quan hệ với PGD từ trước chưa trọng việc tìm kiếm khách hàng Nguyên nhân PGD sàng lọc hồ sơ, chọn khách hàng tốt vay tài trợ vốn lưu động tuyệt đối không giải ngân cho khách hàng Tuy nhiên dài hạn, chiến lược tốt mà PGD nên hướng tới Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 65 Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp thực song song hai cơng tác trì khách hàng thu hút khách hàng tương lai - Đối với nhóm khách hàng cũ Đây nhóm khách hàng có quan hệ lâu dài với PGD để giữ chân họ PGD cần phải có sách ưu đãi, hay áp dụng số miễn giảm phí chuyển tiền, phát hành Sec báo chí… Giữ chân khách hàng đồng nghĩa với việc khách hàng tin tưởng có ấn tượng tốt với hình ảnh, danh tiếng, trình độ, chất lượng, văn hoá kinh doanh… PGD PGD cần phải tiếp xúc thường xuyên với khách hàng để tạo mối quan hệ bền vững, tốt đẹp; trao đổi thơng tin với khách hàng tình hình vay, toán nợ khách hàng để xác minh tính đắn báo cáo kinh doanh, báo cáo tài mà doanh nghiệp gửi cho ngân hàng Từ giúp PGD có định đắn tín dụng Cần phải tăng cường mối quan hệ với khách hàng sau giao dịch cách thiết lập đối thoại trực tiếp ngân hàng với khách hàng PGD gửi thư tới cảm ơn khách hàng, chủ động liên lạc với khách hàng có trường hợp đột xuất, giải đáp thắc mắc, tư vấn cho khách hàng khách hàng gặp khó khăn Hoạt động giúp chi nhánh tạo niềm tin thiện cảm từ khách hàng - Đối với nhóm khách hàng tiềm Việc thu hút khách hàng chi phí cao giữ chân nhóm khách hàng cũ tiền đề cho tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên, PGD lại chưa thực đề cao hoạt động giai đoạn Thực tế ngành kinh doanh việc tiếp cận với khách hàng vấn đề sống giúp doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng mở rộng thị trường, bảo đảm lực cạnh tranh phát triển lớn mạnh tương lai Ngoài việc phải nâng cao hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng cần phải xây dựng, củng cố phát huy hình ảnh Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 66 Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp địa phương, tích cực chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác Cần phát huy hiệu công tác tuyền truyền quảng bá Ngân hàng NN&PTNN Hà Nội PGD thơng qua báo chí, phương tiện thơng tin đại chúng Nghiên cứu làm panô, quảng cáo lớn đặt địa điểm tập trung dân cư, bật để công chúng quen thuộc với tên biểu tượng ngân hàng; Cập nhật đổi thường xuyên trang web thông tin điện tử ngân hàng tạo tiện ích cho khách hàng việc tra cứu thơng tin hiêu biết thêm ngân hàng, qua tiết kiệm chi phí Ban lãnh đạo chi nhánh phải thương xuyên làm việc với UBND, HĐND xã, phường, quận để thông qua hội họp địa phương tranh thủ giới thiệu hình thức huy động vốn Tiến hành nghiên cứu địa bàn để có sách tổ chức hợp lý Hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng lần để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng Đồng thời ngân hàng nhận phản ánh tring thực thắc mắc, điều ngân hàng cán phục vụ chưa thoả mãn yêu cầu khách hàng để từ kịp thời giải đáp điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ 3.2.6 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán PGD phải xác định người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung phát triển hoạt động Marketing nói riêng Do PGD cần đề xuất với chi nhánh việc mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên huy động vốn ngân hàng Chi nhánh liên kết với trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Ngân hàng vào giảng dạy sâu Cùng với đó, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, xây dựng văn hố ngân hàng theo Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 67 Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp hướng vừa có sắc riêng, vừa tơn trọng chuẩn mực văn hóa doanh nghiệp Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực PGD Đó biện pháp sau: - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp - Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy, trình độ đội ngũ cán ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tổ mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh cơng nghệ mới, kiến thức - Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chun mơn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực cơng tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chuyên môn để học Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 68 Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán 3.2.7.Đổi công nghệ Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội cần thiết phải đa dạng hoá, nâng cao chất lượng dịch vụ đại hố cơng nghệ ngân hàng Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng NN&PTNN Hà Nội nói chung PGD Quang Trung nói riêng bước đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng sử dụng công nghệ INCAS tạo thuận tiện toán nắm bắt thông tin Tuy nhiên đổi công nghệ vấn đề sớm chiều mà trình lâu dài Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phát triển khơng ngừng loại hình dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Để có điều này, ngân hàng cần có quan tâm đầu tư thích đáng cấp ủng hộ toàn thể cán công nhân viên, Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 69 Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn có vai trị vơ quan trọng kinh tế, tiền đề động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Như vậy, hệ thống ngân hàng - với chức trung gian tiền tệ kinh tế - lại có vai trị quan trọng hết Hoạt động huy động vốn ngân hàng có hiệu lượng vốn huy đồng cung cấp cho kinh tế cao, tạo cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến mới, đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Khơng thể phủ nhận nguồn vốn từ dân cư vô lớn, đóng vai trị quan trọng cấu nguồn vốn Ngân hàng, cung ứng nguồn vốn vơ lớn cho kinh tế Chính vậy, ngân hàng khơng ngừng tìm cách mở rộng đa dạng hóa nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân, thực biện pháp để nâng cao chất lượng huy động vốn từ khách hàng tiềm Qua phân tích chất lượng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – PGD Quang Trung, em thấy phòng giao dịch có uy tín hoạt động huy động vốn với chất lượng vốn huy đơng cao, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế Hà Nội năm qua Đây thành nỗ lực cố gắng toàn cán cơng nhân viên phịng Tuy nhiên, thời kỳ cạnh tranh gay gắt này, phòng giao Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 70 Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp dịch cần phát huy lợi có khắc phục điểm yếu để giữ vững vị Do hạn chế hiểu biết lý thuyết kinh nghiệm thực tế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên em hi vọng với việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Phịng giao dịch Quang Trung góp phần tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng nói chung Phịng giao dịch nói riêng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Ngân hàng – PGS.TS Phan Thị Thu Hà - Giáo trình Tài – Tiền tệ Ngân hàng – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến – NXB Thống kê - Giáo trình Ngân hàng – TS Tơ Ngọc Hưng – Học viện Ngân hàng - Quản trị Ngân hàng – Peter S.Rose - Tiền tệ, ngân hàng Thị trường tài – F Mishkin - Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - PGS.TS Nguyễn Hữu Tài - Đại học Kinh tế quốc dân khoa Ngân hàng tài - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT – Phòng giao dịch Quang Trung 2010 – 2011 - Trang web: • www.sbv.gov.com • www.vi.scribd.com • www.voer.edu.vn • www.dantri.com.vn Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 71 Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp • www.vnexpress.net • www.cafef.net • www.agribank.com.vn Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 72 Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp PH LỤC BIỂU PHÍ DỊCH VỤ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHOẢN MỤC STT MỨC PHÍ DỊCH VỤ TÀI KHOẢN A TÀI KHOẢN VNĐ I Mở / đóng tài khoản 1.1 Đóng tài khoản 20,000VND/TK Số dư tối thiểu Miễn phí 1.2 Mở tài khoản 50,000VND/TK Phí quản lý tài khoản - Số dư cuối ngày mức tối thiểu khơng hưởng lãi - Có 01 ngày tháng số dư mức tối thiểu 5,000VND/tháng (chỉ thu 01 lần vào cuối tháng) Phí phong toản tài khoản theo yêu cầu khách hàng (cả TK tiền 50,000VND/lần/TK gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi toán…) Nộp tiền vào tài khoản 5.1 Nộp tiền hệ thống NVB - Cùng tỉnh / thành phố nơi mở tài khoản - Khác tỉnh / thành phố nơi mở tài khoản 5.2 Miễn phí 0.02 % , Min: 10,000VND; Max: 500,000VND Chuyển khoản đến Miễn phí Rút tiền từ tài khoản - Trường hợp khách hàng nộp tiền mặt rút tiền (tiền mặt, chuyển khoản) từ Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 73 Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp tài khoản toán/ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn vịng 02 ngày làm việc kể từ ngày gửi tiền Ngân hàng thu thêm phí kiểm đếm hộ mục C.I.1 (tại trụ sở Ngân hàng) 6.1 Rút tiền mặt hệ thống NVB - Cùng tỉnh / thành phố nơi mở tài khoản Miễn phí - Khác tỉnh / thành phố nơi mở tài khoản 0.02 % , Min: 10,000VND; Max: 600,000VND Miễn phí số tiền rút 20 triệu đồng 6.2 Chuyển khoản 6.2.1 - Chuyển khoản hệ thống NVB + Cùng tỉnh / thành phố + Khác tỉnh / thành phố 6.2.2 Miễn phí 10,000VND/món - Chuyển khoản ngồi hệ thống NVB - Cùng tỉnh/thành phố + Giá trị 500 triệu 4,000VND/món Đồng trước 14h (*) + Khơng thỏa điều kiện 0.01%,Min: 10,000VND; Max: 300,000VND (*) - Khác tỉnh / thành phố + Tỉnh / thành phố có chi nhánh NVB 0.025 %, Min: 10,000VND; Max: 500,000VND + Tỉnh / thành phố khơng có chi nhánh NVB 0.05 %, Min: 20,000VND; Max: 1,000,000VND Rút tiền trước hạn (tiền mặt, chuyển khoản) từ tài khoản tiền gửi/ tiết kiệm có kỳ hạn vịng ngày kể từ ngày gửi tiền 7.1 Cùng tỉnh/ thành phố Miễn phí 7.2 Khác tỉnh/ thành phố 0.02%, Min: 10,000VND; Max: 600,000VND II TÀI KHOẢN NGOẠI TỆ Mở / đóng tài khoản 1.1 Mở tài khoản Miễn phí 1.2 Đóng tài khoản 1USD / TK Số dư tối thiểu 10USD / TK Phí quản lý tài khoản Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 74 Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp - Số dư ngày mức tối thiểu không hưởng lãi - Có 01 ngày tháng số dư mức tối thiểu 1USD/tháng (chỉ thu 01 lần vào cuối tháng) Phí phong toản tài khoản theo yêu cầu khách hàng (cả TK tiền 5USD/lần/TK gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi toán…) Nộp tiền vào tài khoản 5.1 Nộp tiền mặt - USD mệnh giá lớn - USD mệnh giá vừa 0.30%, Min 2USD - USD mệnh giá nhỏ 0.45%, Min 2USD - Ngoại tệ khác 5.2 0.20%, Min 2USD 0.80%/Nguyên tệ, Min 5USD Chuyển khoản đến từ nước Miễn phí Rút tiền từ tài khoản - Trường hợp khách hàng nộp tiền mặt rút tiền (tiền mặt, chuyển khoản) từ tài khoản toán/ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn vịng 02 ngày làm việc kể từ ngày gửi tiền Ngân hàng thu thêm phí kiểm đếm hộ mục C.I.2 C.I.3 (tại trụ sở Ngân hàng) 6.1 Rút tiền mặt - Quy đổi VND Miễn phí - USD 0.15%, Min 2USD - Ngoại tệ khác 0.20%, Min 2USD 6.2 Chuyển khoản 6.2.1 - Chuyển khoản hệ thống NVB + Cùng tỉnh / thành phố + Khác tỉnh / thành phố 6.2.2 Miễn phí 2USD / - Chuyển khoản hệ thống NVB + Cùng tỉnh / thành phố Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 2USD / 75 Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp + Khác tỉnh / thành phố 0.05%, Min 2USD; Max 50USD Rút tiền trước hạn (tiền mặt, chuyển khoản) từ tài khoản tiền gửi/ tiết kiệm có kỳ hạn vịng ngày kể từ ngày gửi tiền 7.1 Cùng tỉnh/ thành phố 7.2 Miễn phí Khác tỉnh/ thành phố - Quy đổi VND - USD 0.15%, Min: 2USD - Ngoại tệ khác B Miễn phí 0.20%, Min: 2USD DỊCH VỤ CHYỂN TIỀN I CHUYỂN TIỀN VÃNG LAI TRONG NƯỚC Nộp tiền mặt chuyển 1.1 Chuyển tiền hệ thống NVB - Cùng tỉnh/thành phố - Khác tỉnh/thành phố 1.2 0.03%, Min: 10,000VND; Max: 1,000,000VND 0.05% + 10,000VND, Min: 15,000VND; Max: 2,000,000VND Chuyển tiền hệ thống NVB - Cùng tỉnh/thành phố - Khác tỉnh/thành phố 0.04%, Min: 20,000VND; Max: 1,500,000VND 0.10%, Min: 30,000VND; Max: 2,000,000VND Nhận tiền chuyển đến 2.1 Chuyển tiền hệ thống NVB 2.2 Chuyển tiền ngồi hệ thống NVB Miễn phí - Cùng tỉnh/thành phố - Khác tỉnh/thành phố II Miễn phí Miễn phí CHUYỂN TIỀN NGỒI NƯỚC Chuyển tiền 1.1 Phí chuyển tiền 1.1.1 - Phí nước người chuyển chịu Thanh toán trả trước / 1.1.1.1 ứng trước nhập hàng hóa, dịch vụ 0.25% / trị giá chuyển tiền, Min: 10USD; Max: 300USD + điện phí (nếu có) 1.1.1.2 Thanh tốn khác (gồm 0.20% / trị giá chuyển tiền, Min: 10USD; Max: Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 76 Lớp LTDH9-NHM Chuyên đề tốt nghiệp toán trả sau nhập hàng hóa, dịch vụ; chuyển tiền chiều, ) 300USD + điện phí (nếu có) 1.1.2 Phí mục II.1.1 + phí NHĐL (Chuyển tiền EUR: 15EUR người hưởng nước Đức Phí ngồi nước 25EUR người hưởng nước Đức, người chuyển chịu USD: 28USD, JPY: 44USD, ngoại tệ khác: 33USD) 1.2 Phí hủy, sửa đổi lệnh chuyển tiền theo yêu cầu người chuyển 10USD + chi phí thực tế nước ngồi thu + điện phí (nếu có) 1.3 Phí tra sốt Điện phí (nếu có) Chuyển tiền đến 2.1 Phí người hưởng chịu, NVB chi trả trực tiếp 0.05% trị giá chuyển tiền (Min: 5USD; Max: 50USD) Nếu nhận ngoại tệ thu thêm phí rút tiền mặt ngoại tệ 2.2 Phí người hưởng chịu, NVB chi trả gián tiếp Phí mục II.2.1 + phí chuyển tiền nước 2.3 Phí nước ngồi chịu Phí mục II.2.1, Max: 50USD + điện phí (nếu có) 2.4 Thối hối 10USD + điện phí (nếu có) 2.5 Tra sốt 5USD + điện phí (nếu có) 2.6 Thơng báo tiền đến cho người nhận theo yêu cầu người chuyển 10,000VND Điện phí 3.1 10USD 3.2 C Điện chuyển tiền Điện tra soát 5USD - 10USD DỊCH VỤ NGÂN QUỸ I Kiểm điếm hộ Kiểm đếm hộ VND - Tại trụ sở ngân hàng - Tại trụ sở khách hàng 0.03%, Min: 10,000VND 0.05%, Min: 200,000VND Kiểm đếm hộ USD - Tại trụ sở ngân hàng - Tại trụ sở khách hàng 0.10%, Min: 2USD 0.12%, Min: 15USD Kiểm đếm hộ ngoại tệ Sinh viên Nguyễn Ngọc Thoa 77 Lớp LTDH9-NHM ... hàng cá nhân NHNN&PTNT Hà Nội – Phòng giao dịch Quang Trung Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHNN&PTNT Hà Nội – Phòng giao dịch Quang Trung Sinh viên Nguyễn... tổng số vốn mà ngân hàng huy động thời kỳ từ khách hàng cá nhân chia cho tổng số lao động hoạt động huy động vốn ngân hàng thời kỳ Quy mô vốn huy động cán huy động vốn = Tổng số vốn huy động Tổng... nhân NHNN&PTNT Hà Nội – Phòng giao dịch Quang Trung - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHNN&PTNT Hà Nội – Phòng giao dịch Quang Trung Đối tượng