2.2.1.1. Chính sách lãi suất huy động vốn
Huy động vốn là nền tảng quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng. Huy động vốn quyết định năng lực cạnh tranh của các
Ngân hàng. Vốn của các Ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng. Lãi suất luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của tất cả các chủ thể kinh tế. Người gửi tiền muốn một lãi suất cao, người vay lại muốn có lãi suất thấp. Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa hai đối tượng trên, Ngân hàng phải tìm cách đa dạng hoá lợi ích của các bên, trong đó điều quan trọng là phải đảm bảo lợi ích của Ngân hàng. Vì vậy trong huy động vốn mỗi Ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng vốn đó để cho vay với một lãi suất được chấp nhận trên thị trường. Do đó lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào vào lãi suất huy động của ngân hàng. Và để đảm bảo lợi nhuận cho mình và quyền lợi cho khách hàng, chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Hà Nội đã xây dựng được chính sách giá hợp lý đối với cả huy động và cho vay áp dụng chung cho tất cả các phòng giao dịch. Lãi suất huy động vốn PGD là một PGD có khả năng huy động vốn tốt nhất trong hệ thống Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNN Hà Nội. Nhờ chính sách giá hợp lý, duy trì lãi suất huy động tương đối cao do hội sở Ngân hàng NN&PTNN Hà Nội đang trong tình trạng thiếu vốn, đã thu hút được rất nhiều khách hàng dân cư và các tổ chức kinh tế.
Cùng với đó, theo định hướng của Ngân hàng NN&PTNN Hà Nội, PGD cung cấp cho khách hàng cá nhân các bộ sản phẩm tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, đa dạng và phong phú về kì hạn tiền gửi cũng như phương thức tính lãi. Hiện tại, PGD cung cấp các sẩn phẩm: Tiền gửi thanh toán, Tiền gửi bậc thang, Tiền gửi tiết kiệm, Tiền gửi tích lũy giá trị, Tiền gửi hoạt kỳ.
2.2.1.2. Kết quả hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của PGD Quang Trung. Huy động vốn từ khách hàng cá nhân mặc dù nằm rải rác trong các hình thức huy động và tập trung chủ yếu ở tiền gửi tiết kiệm, song tổng vốn lại chiếm phần lớn nguồn vốn mà ngân hàng huy động được.
Huy động vốn của PGD Quang Trung trong những năm quá có những thay đổi đáng kể.
Bảng 2.9: Bảng tổng hợp huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng NN&PTNN Hà Nội- PGD Quang Trung giai đoạn 2010-2012
Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2010 2011 2012 Chỉ tiêu đánh giá Hình thức Huy động vốn Số dư cuối năm Tỷ trọng Số dư cuối năm Tỷ trọng Số dư cuối năm Tỷ trọng Tổng vốn huy động từ khách hàng cá nhân 72 100% 90,7 100% 109,6 100%
Phân theo loại tiền
VNĐ 67,84 94,23% 73,65 81,2% 89,04 81,24% USD 4,16 5,77% 17,05 18,8% 20,56 18,76% Phân theo tính chất nguồn vốn Tiết kiệm 64,25 89,23% 82,98 91,49% 92,33 84,24% Chứng chỉ tiền gửi 7,75 10,77% 7,72 8,51% 17,27 15,76%
Phân theo thời gian
Không kỳ hạn 11,6 16,11% 13,16 14,51% 14,47 13,2%
Ngắn hạn 45,34 62,97% 61,96 68,31% 79,15 72,22%
Trung và dài hạn 15,06 20,92% 15,58 17,18% 15,98 14,58%
(Trích bảng tổng kết hợp tổng hợp cuối năm 2012 của PGD Quang Trung)
Từ thực trạng trên so với các chỉ tiêu đánh giá như sau:
- Tỷ trọng so với tổng huy động vốn của năm 2012 = 109,6/153= 0,72 đó là một con số khả quan, đánh giá mức tăng trưởng huy động vốn từ khách hàng cá nhân là đáng kể.
- Tốc độ tăng của tổng huy động từ khách hàng cá nhân năm 2011 so với 2010= 25,97% là một tốc độ tăng trưởng thấp thể hiện quy mô huy động vốn của PGD Quang Trung chưa tập trung cao vào mảng khách hàng cá nhân. Tốc độ này của năm 2012 là 20,97%, là không đáng kể.Từ đó thấy rằng cơ cấu đối tượng khách hàng huy động vốn của PGD Quang Trung từ 2010 đến 2012 là thay đổi không đáng kể.
- Ngoài ra nhìn vào các tỷ trọng phân theo hình thưc huy động vốn từ khách hàng cá nhân cũng có những thay đổi đáng kể: Nguồn tiền VND đã tăng hơn so với các ngoại tệ, đồng thời thì có nguồn vốn ngắn hạn vân là phần lớn, quy mô về tính chất nguồn vốn vẫn duy trì ở tiền gửi tiết kiệm song chứng chỉ tiền gửi có xu hướng tăng.
Qua đó thì ta thấy thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân của PGD Quang Trung đang tiến chuyển theo chiều hướng tích cực, nhưng chưa mang nhiều chuyển biến mạnh. Do đó, PGD Quang Trung sẽ phải có những thay đổi mang tính chiến lược để tăng trưởng về huy động vốn hơn nữa.