Một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, làm cầu nối giữa cung và cầu vốn. Với vai trò là trung gian tài chính quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại đã có những đóng góp to lớn trong sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá và sự phát triển kinh tế ở Việt Nam. Để đạt được tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và ổn định thì nguồn lực về vốn đóng vai trò quan trọng. Vì vốn là một trong các yếu tố đầu vào cơ bản đối với mọi doanh nghiệp trong nền kinh tế. Do vậy, tăng cường huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế xã hội là điều cần thiết. Huy động vốn đồng thời cũng là một mảng hoạt động quan trọng có tính chất quyết định tới tất cả các hoạt động khác của một ngân hàng thương mại. Đối với ngân hàng Ngoại thương Thành Công để hoàn thành được chiến lược phát triển tới năm 2013 và góp sức cùng các chi nhánh khác tự tin xây dựng ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thành tập đoàn đầu tư tài chính Ngân hàng Ngoại thương lớn mạnh thì gia tăng nguồn vốn, đặc biệt là vốn thu hút từ trong nền kinh tế là nhiệm vụ hàng đầu. Nhận thức được điều này ban lãnh đạo ngân hàng luôn quan tâm và đặt ra tiêu chí cụ thể phát triển nguồn vốn huy động trong từng kỳ kinh doanh. Tuy nhiên, kết quả hoạt động của ngân hàng vẫn chưa xứng với tiềm năng và uy tín mà ngân hàng có được. Chính vì vậy trong thời gian thực tập tại ngân hàng Ngoại thương Thành Công em đã chọn đề tài: “ Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – chi nhánh thành công” để nghiên cứu, tìm hiểu và xin đưa ra một số giải pháp để gia tăng vốn huy động tại ngân hàng.
BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI PHẠM THỊ THANH THỦY NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH CÔNG HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội – 2013 BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI PHẠM THỊ THANH THỦY NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH CƠNG HÀ NỘI Chun ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Vũ Văn Hóa Hà Nội – 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực không vi phạm quyền sở hữu trí tuệ Nếu vi phạm tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước pháp luật Học viên thực Phạm Thị Thanh Thủy LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập nghiên cứu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Thành Công Hà Nội, nhận giúp đỡ bảo tận tình chú, anh chị công tác chi nhánh hướng dẫn tận tình GS.,TS.Vũ Văn Hóa, em có thêm hiểu biết hoạt động Ngân hàng hoạt động huy động vốn Những kiến thức thực tế giúp em hoàn thành luận văn có thêm kinh nghiệm thực tế Song kiến thức hiểu biết cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận ý kiến đánh giá thầy cô giáo cô cán Ngân hàng để viết hoàn thiện Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô cán Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Thành Công Hà Nội giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn tới giáo viên hướng dẫn, GS.,TS.Vũ Văn Hóa hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội ngày tháng năm 2013 Học viên thực Phạm Thị Thanh Thủy MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .3 LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ 10 Chương TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1.Khái quát NHTM vốn kinh doanh NHTM 1.1.1.1.Sự hình thành phát triển NHTM 1.1.1.2.Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM kinh tế thị trường 1.1.1.3.Vốn kinh doanh NHTM a Khái niệm VKD NHTM b Thành phần vốn kinh doanh c Vai trò vốn kinh doanh NHTM 15 1.1.2.Các nghiệp vụ huy động vốn NHTM 16 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động tiền gửi NHTM 16 1.1.2.2 Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành loại giấy tờ có giá 18 1.1.3.Ý nghĩa nghiệp vụ huy động vốn NHTM 23 1.1.3.1 Đối với NHTM .23 1.1.3.2 Đối với khách hàng .23 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM .23 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 24 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 24 1.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 24 1.2.2.2 Chi phí huy động vốn 25 1.2.2.3 Tỷ lệ vốn sử dụng 26 1.2.2.4 Các rủi ro huy động vốn: 26 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến HQHĐV .27 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan 27 a Nhân tố kinh tế .27 b Yếu tố an ninh trị, pháp luật sách Chính Phủ 27 c Đối thủ cạnh tranh môi trường xã hội .28 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan 29 a Chính sách lãi suất phí dịch vụ ngân hàng 29 b Hình thức huy động vốn ngân hàng 29 c Vị thế, uy tín ngân hàng 29 d Mạng lưới huy động vốn,công nghệ, sở vật chất đội ngũ cán ngân hàng 29 1.3 Ý NGHĨA CỦA NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN .30 1.3.1 Đối với kinh tế 30 1.3.2 Đối với ngân hàng thương mại 30 1.3.3 Đối với khách hàng 31 Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TAI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 31 2.1.KHÁI QUÁT VỀ NHNT CHI NHÁNH THÀNH CƠNG 32 2.1.1 Q trình phát triển 32 2.1.2 Mơ hình tổ chức .34 2.1.3.Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh số phòng chủ yếu 34 2.2.THỰC TRẠNG HĐV VÀ HQHĐ VỐN TẠI NHNT CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 44 2.2.1 Tổng vốn huy động 45 a Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 45 b Quy mô cấu vốn huy động 46 52 2.2.2 Chi phí huy động vốn 55 a Chi phí trả lãi thực tế 55 Bảng 2.8: Chi phí trả lãi thực tế 55 Biểu đồ 2.8: Chi phí trả lãi thực tế 56 b Lãi suất bình quân đầu vào 56 2.2.3 Tỷ lệ vốn sử dụng NHTM chi nhánh Thành Công 57 a Doanh số cho vay Ngân hàng 57 b Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn 58 Bảng 2.11: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn 59 Bảng 2.12: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn ngắn hạn 60 Biểu đồ 2.12:Tính cân đối việc HĐV sử dụng vốn ngắn hạn 60 Bảng 2.13: Tính cân đối việc HĐV sử dụng vốn trung - dài hạn 61 Biểu đồ 2.13: Tính cân đối việc HĐV sử dụng vốn trung - dài hạn 61 Bảng 2.14: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn nội tệ 62 Biểu đồ 2.14:Tính cân đối việc HĐV sử dụng vốn nội tệ 63 Bảng 2.15: Tính cân đối việc HĐV sử dụng vốn ngoại tệ 63 2.3 KINH NGHIỆM VỀ HĐV VÀ QUẢN LÝ NGUỒN VỐN CỦA MỘT SỐ NHTM TRONG KHU VỰC .64 2.3.1.Kinh nghiệm huy động vốn ANZ Bank 64 2.3.2.Ngân hàng Standard Chartered Bank .66 2.3.3.Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) .66 2.3.4 Bài học kinh nghiệm cho NHTM CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - Chi nhánh Thành Công 67 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HQHĐV TẠI NHNT 68 CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 68 3.1.ĐÁNH GIÁ CHUNG 68 3.1.1.Kết đạt .68 3.1.2.Tồn .70 3.1.3.Nguyên nhân .72 a Nguyên nhân khách quan .72 b Nguyên nhân chủ quan 73 3.2.ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NHTM CHI NHÁNH THÀNH CƠNG ĐẾN NĂM 2015 74 a Định hướng chung định hướng huy động vốn 74 b Mục tiêu kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Thành Công 75 3.3.MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HQHĐV TẠI NHNT CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 76 3.3.1 Đa dạng hình thức huy động vốn 76 3.3.2 Khai thác nguồn vốn rẻ kinh tế 77 3.3.2.1 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 77 3.3.2.2 Quản lý nguồn vốn dự án .79 3.3.3 Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng 80 3.3.4 Huy động vốn sở sử dụng vốn 80 3.3.5 Phòng ngừa Rủi ro huy động vốn 81 3.3.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ trách nhiệm cán tín dụng 82 3.4.2 Với NHNN VN 85 3.4.3 Với NHTMCP Ngoại thương VN 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại- PGS.TS Phan Thị Thu Hà- NXB Đại học kinh tế quốc dân năm 2007 88 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại- PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn- NXB Thống kê 88 Ngân hàng Ngoại thương - CN Thành Công, Báo cáo tổng kết năm 2010, 2011, 2012 88 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2010, 2011,2012 88 Quản trị ngân hàng thương mại- GS.TS Lê Văn Tư- NXB Tài Hà Nội năm 2005 88 Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng- NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 88 BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT Chữ viết tắt NHTW NHTM Nguyên văn Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại TMCP TDQT TGTK TGTK KKH TGTK CKH GTCG DN TK VHĐ LS KH NH sp sd Thương mại cổ phần Tín dụng quốc tế Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Giấy tờ có giá Doanh nghiệp Tiết kiệm Vốn huy động Lãi suất Khách hàng Ngân hàng Sản phẩm Sử dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI CAM ĐOAN .3 LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ 10 Chương TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1.Khái quát NHTM vốn kinh doanh NHTM 1.1.1.1.Sự hình thành phát triển NHTM 1.1.1.2.Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM kinh tế thị trường 1.1.1.3.Vốn kinh doanh NHTM a Khái niệm VKD NHTM b Thành phần vốn kinh doanh c Vai trò vốn kinh doanh NHTM 15 1.1.2.Các nghiệp vụ huy động vốn NHTM 16 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động tiền gửi NHTM 16 1.1.2.2 Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành loại giấy tờ có giá 18 1.1.3.Ý nghĩa nghiệp vụ huy động vốn NHTM 23 1.1.3.1 Đối với NHTM .23 1.1.3.2 Đối với khách hàng .23 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM .23 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 24 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 24 1.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 24 1.2.2.2 Chi phí huy động vốn 25 1.2.2.3 Tỷ lệ vốn sử dụng 26 1.2.2.4 Các rủi ro huy động vốn: 26 chuyên nghiệp chuyên viên quan hệ khách hàng cao cấp Bên cạnh đó, Techcombank cịn tăng cường nguồn vốn huy động cách bỏn chộo sản phẩm tài thơng qua liên kết với Manulife cung cấp cho khách hàng sản phẩm “An phúc gia” – sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân phạm vi toàn cầu với thời gian 24/24 2.3.4 Bài học kinh nghiệm cho NHTM CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chi nhánh Thành Công Từ kinh nghiệm huy động vốn Ngân hàng trên, NHTM CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - Chi nhánh Thành Cơng rút số học kinh nghiệm sau đây: Hình thức huy động vốn phải đa dạng, phù hợp với đối tượng, vùng miền, nhằm khai thác tốt nguồn lực tiềm tàng dân cư Phải đưa sách lãi suất thích hợp, linh hoạt để khuyến khích người dân tiết kiệm gửi tiền vào Ngân hàng Phải áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo để thu hút vốn theo cấu có lợi cho Ngân hàng Thường xuyên nghiên cứu thị trường, đáp ứng nhanh nhậy nhu cầu thị trường Việc mở rộng huy động vốn phải dựa tảng tăng cường sử dụng tin học, đại hóa hoạt động Ngân hàng Tăng cường liên kết với tổ chức, bên có liên quan khác Ngân hàng ngành, công ty bảo hiểm, công ty chứng khốn, hàng khơng, điện tử - viễn thơng, khu du lịch, khu vui chơi giải trí,… nhằm khuyếch trương danh tiếng Ngân hàng, mở rộng đối tượng khách hàng, phát triển nghiệp vụ toán, tăng vốn huy động tài khoản tiền gửi toán khách hàng Đây sở để thu hút khách hàng gia tăng uy tín, vị Ngân hàng Đa dạng kênh phân phối phát triển hệ thống kênh phân phối Ngân hàng đại Việc làm giúp mở rộng mạng lưới Ngân hàng, giúp cho sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng dể dàng tiếp cận với khách hàng Bên cạnh giúp Ngân hàng kịp thời nắm bắt nhu cầu, địi hỏi khách hàng, từ kịp thời đưa động thái phù hợp làm hài lòng khách hàng 67 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HQHĐV TẠI NHNT CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 3.1.ĐÁNH GIÁ CHUNG 3.1.1.Kết đạt Qua phân tích trên, thấy hoạt động nguồn vốn nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Thành Công đạt thành công định, đảm bảo tốt công tác huy động sử dụng vốn Chi nhánh Thành tựu bật Chi nhánh tạo lập nguồn vốn ổn định ngày tăng trưởng vững chắc, phục vụ đầy đủ hiệu cho mặt kinh doanh Nguồn vốn huy động đủ giải ngân cho dự án đầu tư, thoả mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển vốn kinh doanh khách hàng Các kết cụ thể đạt là: Về sản phẩm huy động vốn: Các sản phẩm huy động vốn CKH 12 tháng phong phú với 10 loại sản phẩm có đặc điểm hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu gửi tiền đa dạng khách hàng như: kỳ hạn đa dạng linh hoạt (theo tuần, theo tháng đến 364 ngày); nhiều tiện ích kèm theo tuỳ loại sản phẩm khách hàng lựa chọn; lãi suất linh hoạt hấp dẫn thu hút quan tâm khách hàng thu hút lượng vốn lớn Về tốc độ tăng trưởng vốn huy động: Năm 2012 năm có tốc độ tăng trưởng vốn nhanh với số lượng lớn nhất: tăng 782 tỷ đồng ứng với mức tăng 98,36% so với năm 2011 Đây thành tựu lớn công tác huy động vốn Ngân hàng Về đối tượng khách hàng doanh nghiệp: Năm 2012 Ngân hàng có biện pháp tích cực hiệu công tác huy động vốn từ đối tượng khách hàng này: lượng vốn huy động tăng 713,8 tỷ đồng ứng với mức tăng 391,7% so với năm 2011 Kết giúp Ngân hàng đa dạng hố nguồn huy động khơng bị phụ thuộc vào nguồn chủ yếu từ dân cư năm 2010 2011 Về đối tượng khách hàng khác: Tăng lên nhanh chóng năm 2012 2013: năm 2011 có tỷ đồng 68 nguồn huy động sang năm 2012 101 tỷ đồng năm 2013 460 tỷ đồng Điều giúp Ngân hàng đa dạng thêm nguồn huy động tăng thêm lượng vốn huy động Về đối tượng khách hàng dân cư: Năm 2011 năm có thành tích tốt việc huy động vốn từ dân cư năm: mức huy động từ phận khách hàng đạt 603,8 tỷ đồng tăng 205,8 tỷ đồng ứng với mức tăng 51,7% so với năm 2010 Điều chứng tỏ ngân hàng sâu bám sát địa bàn hoạt động nghiên cứu nhu cầu khách hàng để từ có biện pháp huy động hiệu Về kỳ hạn vốn huy động: Nhìn chung, nguồn vốn huy động Ngân hàng nguồn huy động có kỳ hạn, tạo điều kiện tốt cho Ngân hàng lập kế hoạch sử dụng Cụ thể: Năm 2010 2011 loại huy động CKH 12 tháng chiếm 83% tổng lượng vốn huy động Năm 2012 2013 nguồn CKH 12 tháng trì mức 42% - 47% tổng nguồn; nguồn CKH 12 tháng tăng lên nhiều, đạt mức 39% - 44% tổng nguồn Kết tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn, thoả mãn nhu cầu vay khách hàng Về loại tiền huy động VNĐ: Năm 2010 2011 nguồn tiền huy động chủ yếu VNĐ: năm 2010 424,7 tỷ đồng tổng nguồn huy động 576 tỷ đồng Năm 2011 637,8 tỷ đồng tổng nguồn huy động Nguyên nhân năm lượng vốn huy động chủ yếu nguồn từ đối tượng khách hàng dân cư, họ có thói quen sử dụng VNĐ Về loại tiền huy động ngoại tệ: Năm 2012 đánh dấu bước nhảy vọt việc huy động ngoại tệ: đạt 652,9 tỷ đồng tổng nguồn huy động 1.577 tỷ đồng ( chiếm 41,4% tổng nguồn VHĐ) Kết tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh tín dụng ngoại tệ Nguyên nhân năm 2012 lượng vốn huy động chủ yếu từ khách hàng doanh nghiệp mặt lãi suất biến đổi có lợi cho việc gửi tiền ngoại tệ Về doanh số cho vay: Tăng dần qua năm với tăng trưởng nguồn vốn huy động: năm 2010 335 tỷ đồng; năm 2011 448,8 tỷ đồng; năm 2012 752,9 tỷ đồng năm 69 2013 930,7 tỷ đồng Xét cho vay ngắn hạn trung – dài hạn tăng lên theo năm Về tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn: Ngày nâng cao, thể qua hệ số sử dụng vốn tăng dần qua năm, cụ thể: + Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn: năm 2010 34,95%; năm 2011 30,45%; năm 2012tăng lên 45,61% năm 2013 đạt 53,22% + Hệ số sử dụng vốn trung – dài hạn: trì tăng : năm 2012 50,94%; năm 2013 51,91% + Hệ số sử dụng vốn nội tệ: trì mức 45% - 48% Chỉ có năm 2012 tăng lên 59,29% + Hệ số sử dụng vốn ngoại tệ cao: năm 2010 hệ số 92,53%; năm 2013 74,23% Về chi phí trả lãi thực tế lãi suất bình qn đầu vào: Năm 2012 năm có lượng vốn huy động cao (1.577 tỷ đồng) chi phí trả lãi thực tế lại khơng tăng nhiều so với năm 2011 ( tăng 7,1 tỷ đồng) Do lãi suất bình qn đầu vào thấp năm ( 5,73%) Đây kết tốt Ngân hàng phải bỏ chi phí mà huy động nguồn vốn lớn từ kinh tế Nhận thức đắn vị trí, vai trị quan trọng công tác huy động vốn, lãnh đạo Chi nhánh tập trung quan tâm đạo công tác này, coi tạo vốn điều kiện tiên để nâng cao lực cạnh tranh, khẳng định vị thế, tầm vóc uy tín Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Thành Cơng tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời điểm năm 3.1.2.Tồn Bên cạnh kết đạt đựơc hoạt động HĐV Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Thành Cơng cịn có số tồn Cụ thể: Về sản phẩm huy động vốn: Loại sản phẩm HĐV kỳ hạn dài ( 12 tháng ) cịn , có loại nên chưa có nhiều lựa chọn cho khách hàng 70 Về tốc độ tăng trưởng VHĐ: Tuy năm 2012 đạt kết tốt song tháng đầu năm năm 2013 kết huy động vốn tăng 191 tỷ đồng (=24,42% so với năm 2012) Như tốc độ tăng trưởng chậm năm trước nhiều lần Về đối tượng khách hàng doanh nghiệp: tháng đầu năm 2013 lượng vốn huy động từ đối tượng khách hàng giảm 110,1 tỷ đồng ứng với mức giảm 12,28% so với năm 2012 Đây mức giảm lớn Về đối tượng khách hàng dân cư: Năm 2012 lượng VHĐ từ đối tượng khách hàng giảm 23,8 tỷ đồng ứng với mức giảm 3,94% so với năm 2012; năm 2013 nguồn huy động từ dân cư lại giảm 57,9 tỷ đồng ứng với mức giảm 9,98% Như năm 2013 giảm nhiều năm 2012 gấp lần, dấu hiệu không tốt cho Ngân hàng Về kỳ hạn huy động: Trong năm 2010 2011 có 83% lượng VHĐ TG CKH 12 tháng; loại 12 tháng có 10% Điều gây khó khăn cho cơng tác cho vay trung – dài hạn nguồn huy động khơng đáp ứng đủ nhu cầu vay, Ngân hàng phải dùng nguồn vốn ngắn hạn vay trung – dài hạn Đến năm 2012 loại TG CKH 12 tháng tăng đột biến lên mức 39% - 44% tổng VHĐ; việc tăng nhanh khiến cho Ngân hàng không sử dụng hết phần huy động, làm chi phí tăng lên lãi suất huy động cao Về loại tiền huy động ngoại tệ: Năm 2013 lượng ngoại tệ huy động giảm 345,9 tỷ đồng ứng với mức giảm 52,97% Đây mức giảm lớn gây khó khăn cho Ngân hàng việc mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tê Về tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn: Nhìn chung thấp, thể qua hệ số sử dụng vốn trì mức 47%58% Hệ số cho thấy Ngân hàng huy động lượng vốn lớn lại chưa thực mở rộng việc sử dụng vốn ứng với mức tăng việc huy động Cụ thể hệ số sau: + Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn: năm 2010 2011 lượng vốn huy động chủ yếu vốn ngắn hạn hệ số sử dụng lại đạt 30% - 34% Như phần vốn sử 71 dụng so với phần huy động khoảng 1/3, số dư lớn gấp đôi số sử dụng Năm 2009 2010 có tăng lên hệ số sử dụng vốn mức 45% 53% + Hệ số sử dụng vốn trung – dài hạn: năm 2010 2011 VHĐ trung-dài hạn không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay: năm 2010 thiếu 94,6 tỷ đồng; năm 2011 thiếu 144,9 tỷ đồng + Hệ số sử dụng vốn nội tệ: nguồn vốn huy động Ngân hàng chủ yếu nguồn nội tệ, hệ số sử dụng vốn không cao: năm 2010 2011 mức 45%; năm 2012 tăng lên 59,29% năm 2013 giảm xuống 48,1% + Hệ số sử dụng vốn ngoại tệ: cao năm 2011 thiếu 1,2 tỷ đồng Năm 2012 hệ số giảm xuống cịn 31,40% Về chi phí trả lãi thực tế lãi suất bình quân đầu vào: Năm 2013 lượng vốn huy động năm 2012 nhiều lần chi phí cho việc huy động lại tăng cao, tháng đầu năm chi phí tăng thêm 18,4 tỷ đồng lượng vốn huy động thêm đạt 191 tỷ đồng Ngân hàng cần xem xét tìm nguyên nhân việc tăng chi phí bất thường để có giải pháp phù hợp 3.1.3.Nguyên nhân Có nhiều nguyên nhân tác động đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Thành Công thời gian qua, làm cho hoạt động huy động vốn chưa đạt kết tối ưu: a Nguyên nhân khách quan Môi trường kinh tế thiếu ổn định: năm 2011, 2012 tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp, khủng hoảng kinh tế toàn cầu tác động trực tiếp đến kinh tế nước, gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng Cuộc khủng hoảng tác động sâu sắc tới đời sống nhân dân hoạt động doanh nghiệp địa bàn: kinh tế tăng trưởng khơng ổn định, khó dự đốn nên khách hàng có xu hướng giảm đầu tư để tránh thua lỗ, việc tìm kiếm khách hàng đủ điều kiện cho vay gặp nhiều khó khăn Tỷ giá: việc tỷ giá thay đổi trái chiều năm 2012 2013 làm cấu huy động nội - ngoại tệ thay đổi bất thường, làm ảnh hưởng đến việc tính tốn mở rộng hoạt động ngoại tệ Ngân hàng Lãi suất: diễn biến lãi suất năm qua căng thẳng Lãi suất tiền gửi tăng nhanh Ngân hàng phải cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn 72 phí huy động vốn tăng cao ( chi phí trả lãi, chi phí quảng cáo, khuyến mại ) Trong chi phí huy động vốn tăng mạnh hoạt động sử dụng vốn lại gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng lớn tới kết kinh doanh Ngân hàng Đối thủ cạnh tranh: địa bàn hoạt động không lớn mật độ Ngân hàng địa bàn lớn, Ngân hàng phải chịu sức ép cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác lãi suất, sản phẩm tiện ích dịch vụ kèm theo Mơi trường xã hội: địa bàn mà Ngân hàng hoạt động có dân cư tập trung đông chủ yếu hộ nơng dân, thu nhập khơng cao nên khó mở rộng quy mô huy động vốn sử dụng vốn Hơn nữa, tâm lý thói quen khách hàng sử dụng tiền mặt nhiều nên Ngân hàng gặp khó khăn việc thu hút nguồn vốn sử dụng cho tốn với chi phí rẻ b Nguyên nhân chủ quan Chính sách lãi suất phí dịch vụ Ngân hàng : mức lãi suất Ngân hàng thường xuyên thấp Ngân hàng cổ phần địa bàn nên làm giảm khả cạnh tranh Hơn mức phí Ngân hàng cao so với Ngân hàng khác Hình thức huy động vốn Ngân hàng: sản phẩm huy động vốn chủ yếu tập trung vào loại TG CKH 12 tháng kèm nhiều tiện ích Các loại sản phẩm huy động vốn 12 tháng chưa đa dạng có dịch vụ kèm theo đáp ứng nhu cầu khách hàng Công nghệ Ngân hàng: trang thiết bị cơng nghệ cịn lạc hậu, hay gặp cố nên ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động Ngân hàng Đội ngũ cán công nhân viên: bên cạnh nhân viên có trình độ cao thái độ làm việc nghiêm túc có nhân viên trình độ cịn hạn chế chưa có thái độ nhiệt tình với khách hàng Việc nhận thức nhiều người hoạt động huy động vốn chưa cao, chưa chủ động cơng tác tìm kiếm khách hàng tiếp thị sản phẩm Đồng thời nhiều cán cịn chưa có ý thức việc tiết kiệm hoạt động làm chi phí cho hoạt động Ngân hàng tăng lên nhiều Thủ tục quy trình giao dịch: quy trình giao dịch cịn chậm, chưa tạo thuận lợi cho khách hàng Việc quy hoạch đào tạo cán bộ: chưa quan tâm mức, nhân viên luân chuyển nội làm trái nghiệp vụ chưa có kinh nghiệm nên khó khăn cho cơng việc 73 Hình thức quảng cáo tiếp thị cịn nghèo nàn, tun truyền vận động chưa có phương pháp, chưa có hấp dẫn, chưa thâm nhập rộng ngõ phố 3.2.ĐỊNH HƯỚNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NHTM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG ĐẾN NĂM 2015 a Định hướng chung định hướng huy động vốn Định hướng chung Trong năm qua, gặp nhiều khó khăn Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Thành Cơng kinh doanh có hiệu giành tín nhiệm cao từ phía khách hàng, sở để Ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, thực đa dạng hóa kinh doanh hướng tới mục tiêu hoạt động “ An toàn - Hiệu - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững” Để đạt điều đó, Ngân hàng có đinh hướng chung: - Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường mối quan hệ với quan hữu quan từ trưng ương tới địa phương, với Ngân hàng bạn khu vực, cụ thể : + Với Ngân hàng bạn: phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ đầu tư phát triển, đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn dự án có quy mơ lớn, góp phần thực mục tiêu cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước + Với chi nhánh hệ thống: hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực chủ trương sách như: sách lãi suất, sách khách hàng…tạo nên hệ thống toàn hệ thống + Với thân ngân hàng: khơng ngừng đại hóa cơng nghệ tốn qua Ngân hàng, phát huy mạnh sẵn có địa bàn hoạt động, uy tín khách hàng, với giúp đỡ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam cấp quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu ứng dụng thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian, giảm chi phí cho khách hàng ngân hàng, tạo đà cho công tác huy động vốn Định hướng huy động vốn Trong năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh huy động vốn: trì tăng cường nguồn vốn có, chủ động nghiên cứu thị trường để có 74 phương án hợp lý Tăng cường “tạo vốn thơng qua nghiệp vụ tốn” hình thức huy động vốn hiệu chi phí trả lãi thấp mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng Thực xây dựng chiến lược huy động vốn đôi với chiến lược sử dụng vốn nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu huy động vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển không ngừng củng cố khách hàng truyền thống Chi nhánh Thực tăng cường công tác nhận tiền gửi biện pháp: + Cải thiện dịch vụ ngân hàng + Đa dạng hóa hình thức gửi tiền + Áp dụng mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh + Nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ nhân viên ngân hàng b Mục tiêu kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Thành Công Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Thành Công đề tiêu kế hoạch kinh doanh cho năm 2015 sau: Nguồn vốn huy động đến 31/12/2015 đạt 2.200 tỷ đồng, đó: + VNĐ : 1.350 tỷ đồng + Ngoại tệ quy VNĐ : 850 tỷ đồng - Dư nợ cho vay kinh tế đến 31/12/2015 đạt 1000 tỷ đồng, đó: + VNĐ: 744 tỷ đồng + Ngoại tệ quy VNĐ: 256 tỷ đồng - Thu dịch vụ ngân hàng: 13.000 triệu đồng - Lợi nhuận đến 31/12/2010 đạt 168.040 triệu đồng Qua ta thấy Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Thành Cơng dựa tình hình thực tế địa bàn tình hình phát triển kinh tế chung để đưa tiêu kế hoạch cho năm tiếp theo, trọng kết hợp công tác huy động vốn sử dụng vốn cho hợp lý đạt hiệu cao Nguồn vốn huy động năm 2012 đạt 1.577 tỷ đồng mục tiêu đặt cho năm 2015 2.200 tỷ đồng tức mức tăng 623 tỷ đồng Tính đến 30/06/2013 ngân hàng huy động 1.768 tỷ đồng tăng 191 tỷ đồng đạt 30,66% mục tiêu đặt Do thời gian cịn lại Ngân hàng cần tìm hướng tốt để đạt mục tiêu huy động đặt 75 3.3.MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HQHĐV TẠI NHNT CHI NHÁNH THÀNH CƠNG 3.3.1 Đa dạng hình thức huy động vốn Vietcombank –CN Thành Công mặt cần tiếp tục sử dụng hồn thiện hình thức huy động truyền thống, mặt khác cần nghiên cứu để đưa hình thức huy động vốn Đối với tiền gửi dân cư, ngân hàng đưa hình thức huy động gửi tiết kiệm VND đảm bảo vàng, USD, tiết kiệm dành cho người cao tuổi, tiết kiệm tích lũy Đối với tiền gửi tổ chức kinh tế, ngân hàng nên mở rộng loại hình dịch vụ tốn, ưu đãi phí cho nhóm khách hàng trung thành, khách hàng có khoản tiền trì tài khoản đặn nên tư vấn khách hàng chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp để đem lại lợi ích cao cho khách hàng, hay gia tăng tiện ích, dịch vụ kèm như: bán bảo hiểm, bán vé máy bay, chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản mà khơng thu phí Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi truyền thống NHNT chi nhánhThành Cơng cần triển khai đưa hình thức huy động vốn với kỳ hạn khác nhau, với mức lãi suất linh hoạt nhằm vừa đảm bảo quyền lợi người gửi tiền vừa đảm bảo lợi nhuận ngân hàng Ngoài tiếp tục tăng cường thu hút vốn ngắn hạn, NHNT chi nhánhThành Công cần trọng đến việc khai thác nguồn vốn trung dài hạn, tranh thủ nguồn vốn ưu đãi tổ chức tài quốc tế, đồng thời sử dụng nguồn vốn có hiệu cao Trong tổng nguồn vốn huy động có ngân hàng vốn từ dân cư ln chiếm tỷ trọng cao để tiếp tục trì tỷ lệ tiếp tục tăng thêm ngân hàng cần đưa nhiều kỳ hạn huy động với loại tiền gửi tiết kiệm dân cư : từ tháng, tháng, tháng, tháng với mức lãi suất phù hợp với kỳ hạn linh hoạt tùy thuộc vào thời điểm Đồng thời cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn với điều kiện khách hàng phải báo trước với ngân hàng khoảng thời gian định Đi kèm theo đó, ngân hàng phải tiếp tục áp dụng sách tuyên truyền, quảng bá gói sản phẩm, dịch vụ tốn ngân hàng đến người dân để thu hút người dân gửi tiền nhiều Thái độ nhân viên ngân hàng ảnh hưởng lớn đến nhu cầu gửi tiền ngân hàng Một ngân hàng có đội ngũ nhân viên niềm nở, nhiệt tình, cặn kẽ giải thích thắc mắc cho khách hàng tạo ấn tượng 76 tổt với khách hàng Đây điều mà NHNT chi nhánhThành Công cần lưu tâm Đồng thời NHNT chi nhánhThành Công cần tăng cường huy động vốn thông qua việc mở tài khoản cá nhân, áp dụng mức lãi suất khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân Giúp khách hàng hiểu lợi ích việc sử dụng tài khoản để họ hiểu thêm ưu điểm nó, từ khuyến khích họ dùng nhiều Vốn huy động từ tổ chức kinh tế xã hội ln có chi phí thấp họ gửi tiền nhằm mục đích tốn trả lương cho cán Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn tổng nguồn vốn huy động NHNT chi nhánhThành Cơng cịn thấp, có tăng dần năm gần tốc độ tăng chậm Ngân hàng cần phải tiêp tục khai thác nguồn vốn có chi phí thấp thơng qua hình thức: - Đi với việc tìm kiếm khách hàng mới, ngân hàng cần tiếp tục trì mối quan hệ với khách hàng lâu năm, có sách ưu đãi với khách hàng Áp dụng ưu đãi toán hay ưu đãi lãi suất tiền gửi với khách hàng trường hợp cần giữ khách hàng truyền thồng - Tiến hành việc thiết lập mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Hà Nội, doanh nghiệp vừa thành lập - Có sách Marketing đến doanh nghiệp để giới thiệu cụ thể hình thức tốn ngân hàng - Ngày nay, việc chi trả lương qua ATM trở nên phổ biến với doanh nghiệp, NHNT chi nhánh Thành Công cần liên hệ với doanh nghiệp để mời họ tiến hành việc chi trả lương cán công nhân viên qua thẻ ATM Hướng dẫn cho họ hiểu tiện ích việc chi trả lương qua ATM 3.3.2 Khai thác nguồn vốn rẻ kinh tế 3.3.2.1 Phát triển toán không dùng tiền mặt Các định NHNN việc mở tài khoản cá nhân thể lệ tốn khơng dung tiền mặt ban hành từ năm 1993, 1994 nay, chi nhánh NHNT chi nhánh Thành Cơng nói riêng, tồn hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, hình thức chưa phát triển mạnh Đó thói quen khơng dùng tiền mặt người dân, thu nhập thấp, họ chưa biết tiện ích mà ngân hàng mang lại cho họ Về phía ngân hàng, cịn tồn số vấn đề toán, gây phiền 77 hà cho người sử dụng Những giải pháp đưa cần giải vấn đề trên, có ngân hàng đạt thành công cách huy động Đối với séc cá nhân:Với thói quen dùng tiền mặt dân chúng, ngân hàng nên phát hành séc tiền mặt để tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực toán dễ dàng cho người bán, kể người bán chưa mở tài khoản ngân hàng, họ rút tiền nhanh chóng Số dư tài khoản ngân hàng phải đảm bảo giữ kín.Việc tổ chức tốn séc phải nhanh chóng, xác, đảm bảo tiện lợi cho khách hàng Trước hết, ngân hàng phải đảm bảo khả chi trả cho khách hàng vào lúc có yêu cầu Muốn vậy, ngân hàng phải trì số tiền mặt hợp lý Bên cạnh đó, việc bố trí mạng lưới gia dịch, nhân viên, trang thiết bị phục vụ công việc phải tổ chức tốt đồng bộ.Việc triển khai sử dụng séc cá nhân phải an toàn co hiệu thiết thực Ban đầu nên phát triển mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức kinh tế trung tâm thành phố lớn, hợp tác với tổ, cá nhân hoạt động lĩnh vực kinh doanh thương mại, dịch vụ, ký kết hợp đồng làm đại lý toán qua tài khoản cá nhân cho ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh nên có sách ưu đãi khách hàng lâu năm cho phép họ sử dụng tài khoản vãng lai, phép dư Nợ hạn mức định Đồng thời chi nhánh cần mở rộng dịch vụ tương ứng với loại hình dịch vụ khấu trừ tự động Đó việc ngân hàng thay mặt chủ tài khoản toán giúp họ khoản tiền điện, nước, điện thoại hàng tháng dựa hoá đơn đưa đến, sau có trách nhiệm thơng báo cho khách hàng Với dịch vụ này, công việc ngân hàng nhiều lên song giúp giảm khoản chi phí lớn ngành điện, nước nhờ dịch vụ mà cung cấp Tuy nhiên, khó khăn chỗ, khơng phải người dân mở tài khoản ngân hàng, cơng việc khơng thể tiến hành đồng bộ, khó đạt hiẹu cao Đối với thẻ toán:Việc sử dụng thẻ toán NHTM cịn gặp nhiều khó khăn Ngồi lý phía khách hàng nêu trên, cịn có lý quan trọng từ phía ngân hàng, hệ thống trang thiết bị ngân hàng chưa đại, chưa đồng Tuy nhiên, việc nghiên cứu triển khai phát hành thẻ phát triển thời gian tới việc cần thiết, đáp ứng cho nhu cầu toán ngày tăng kinh tế Vấn đề đặt cho chi nhánh Thành Công là:- Công nghệ thẻ: Ngân hàng cần lựa chọn loại thẻ mà chi phí cho việc đầu tư trang thiết bị, kỹ thuật in ấn phát hành thẻ cho phù hợp với khẳ khách hàng ngân hàng, 78 tránh tình trạng mua sắm tràn lan, chi phí tốn hoạt động khơng có hiệu quả.- Mơi trường kỹ thuật: Tổ chức lắp đặt máy rút tiền tự động, thiết bị nhận tiền qua thẻ nơi như: siêu thị, trạm bán xăng, nhà hàng… tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng.- Tổ chức phục vụ khách hàng: Ngân hàng cần cài hệ thống máy vi tính, thiết bị thơng tin liên lạc đại, đội ngũ nhân viên có trình độ kỹ thuật cao, đảm bảo tốn xác, anh tồn.Trong lĩnh vực thẻ toán Việt Nam, VCB, ACB, … triển khai thực Do đó, ngân hàng cần tìm hiểu để học hỏi kinh nghiệm người trước, tránh thiệt hại khơng đáng có Tăng cường thẻ cá nhân, thẻ toán giúp ngân hàng thu lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư, rút ngắn thời gian chi phí tốn cho kinh tế, mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao tỷ trọng nguồn vốn KKH, giúp giải hai vấn đề cấu vốn chi phí trả huy động ngân hàng Điều tạo hội cho ngân hàng mở rộng đầu tư, hạ lãi suất cho vay để thu hút khách hàng thu nhiều lợi nhuận Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải thận trọng việc lập quỹ dự trữ tiền mặt để đảm bảo khẳ toán 3.3.2.2 Quản lý nguồn vốn dự án Hiện nay, phần lớn NHTM tìm cách “lách” trần lãi suất huy động chương trình khuyến mại, tặng quà,… Trong năm 2012, NHTM CP Ngoại Thương – Chi nhánh Thành Công tung chương trình khuyến mại hấp dẫn để cạnh tranh thu hút tiền gửi Điều đẩy chi phí phi lãi Chi nhánh năm 2012 lên cao, làm tăng chi phí đồng vốn huy động, giảm hiệu công tác huy động vốn Trước thực trạng này, để quản lý hiệu chi phí phi lãi địi hỏi Chi nhánh phải áp dụng chương trình khuyến mại cách thật hợp lý, đồng thời phải sử dụng tiết kiệm chi phí khác Một nhiệm vụ đặt cho cơng tác huy động vốn năm 2013 tích cực khai thác khách hàng thông qua sách ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, chương trình khuyến mại Tuy nhiên, việc khuyến mại, tặng quà không nên sử dụng nư công cụ để tăng lãi suất huy động thực tế Khi đưa định áp dụng chương trình khuyến mại, Chi nhánh cần tìm hiểu kỹ nhu cầu khách hàng kế hoạch Chi nhánh để đạt hiệu cao Tránh tình trạng khuyến mại, tặng quà, tiền tràn lan làm tăng chi phí huy động lên cao mà lại không thu hút nhiều khách hàng tiềm mong muốn Bên cạnh 79 đó, phải có chế quản lý chi phí phi lói khỏc phù hợp để từ tiết kiệm, góp phần giảm chi phí huy động vốn đạt hiệu cao 3.3.3 Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng Từ lâu Marketing trở thành hoạt động thiếu doanh nghiệp sản xuất nào, dần trở thành hoạt động có tính chất định kết kinh doanh doanh nghiệp Với lĩnh vực ngân hàng, loại hình dịch vụ khái niệm Marketing ngân hàng cịn chưa nhiều ngân hàng quan tâm đến Các sách quảng cáo hay tuyên truyền sản phẩm cũ cần huy động vốn giai đoạn định ngân hàng tiến hành hoạt động quảng báo, tuyên truyền Các NHTM nói chung NHNT CN Thành Cơng nói riêng phải có chiến lược Marketing dài hạn để thu hút thêm khách hàng Nhiều khách hàng khơng hiểu tiện ích việc gửi tiền ngân hàng, khơng hiểu gói sản phẩm dịch vụ nên họ dè dặt gửi tiền Để thay đổi điều cơng tác Marketing Ngân hàng cần phải có thay đổi Ngân sách dành cho hoạt động marketing ngân hàng cần phải tăng thêm, cán ngân hàng cần phải sâu sát vào doanh nghiệp, liên hệ với doanh nghiệp để có buổi diễn thuyết lợi ích sản phẩm để khách hàng yên tâm gửi tiền Mặt khác ngân hàng cần phối hợp với báo chí, đài truyền hình kết hợp với hình thức tờ rơi, quảng cáo để giới thiệu đến khách hàng dịch vụ mình, xây dựng vụ lịng khách hàng Marketing không gắn liền với hoạt động quảng cáo, mà Ngân hàng phải tiến hành việc điều tra thị trường, tìm hiểu nhu cầu gửi tiền người dân để đưa gói sản phẩm dịch vụ với kỳ hạn phù hợp với nhu cầu họ Ngân hàng cần có sách ưu tiên khách hàng truyền thống, khách hàng có số lượng tiền gửi lớn đồng thời với gói sản phẩm dịch vụ dịch vụ khuyến kèm theo bốc thăm trúng thưởng, gửi tiền trúng ô tô… Để hoạt động Marketing trở thành phần thiếu hoạt động ngân hàng trước hết cần phải thay đổi nhận thức, quan điểm nhân viên cán ngân hàng Marketing, phải cho họ thấy vị trí tầm quan trọng Marketing từ hoạt động Marketing trở thành hoạt động trung tâm ngân hàng 3.3.4 Huy động vốn sở sử dụng vốn Trong năm qua, Ngân hàng có nâng cao hệ số sử dụng vốn hệ 80 số thấp Do Ngân hàng cần có biện pháp tích cực để tăng cường huy động vốn đơi với cho vay vốn Việc sử dụng vốn sở để ngân hàng thực mở rộng huy động vốn, tính hiệu nguồn vốn khơng không thân huy động vốn mà cịn phụ thuộc vào q trình sử dụng vốn Về mặt kinh tế sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, đảm bảo kinh doanh ngân hàng có lãi, tạo uy tín cho ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Mặt khác việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng với khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút vốn Do chi nhánh phải xác định chiến lược huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh nói riêng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động khác bao gồm chi phí lương, chi phí vật chất… góp phần đảm bảo việc kinh doanh có lãi Các biện pháp cụ thể cần áp dụng: Một là, Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động Hàng năm Ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn Nhưng kế hoạch cần cụ thể hoá đến thời kỳ, quý để sát thực với thực tế Cũng cần cụ thể giao nhiệm vụ cho phòng ban, cán để việc sử dụng vốn tốt Hai là, Tăng cường tìm kiếm khách hàng có biện pháp để trì lượng khách hàng cũ có quan hệ tốt với Ngân hàng Có lượng vốn huy động dồi nên Ngân hàng cần tìm kiếm thêm khách hàng tiềm có nhu cầu vay vốn Cần lập ban nghiên cứu nhu cầu vay vốn có thị trường tìm cách tiếp cận với khách hàng tiềm này, quảng bá tiếp thị sản phẩm cho vay Ngân hàng để thu hút họ Với khách hàng có quan hệ với Ngân hàng tốt cần có sách ưu đãi cho họ: tạo điều kiện họ có nhu cầu vốn, phục vụ nhanh, mức phí ưu đãi để họ giữ quan hệ lâu dài với Ngân hàng 3.3.5 Phòng ngừa Rủi ro huy động vốn Phòng ngừa rủi ro cách đa dạng hóa hình thức huy động vốn, Ngân hàng huy động vốn theo đối tượng, ngành nghề sản xuất kinh doanh, tránh tập 81 ... HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH THÀNH CÔNG - Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO. .. VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1.Khái quát NHTM vốn. .. VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1.Khái quát NHTM vốn