Phân tích các nhân tố tác động đến hiệu quả tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM VŨ THỊ HUYỀN PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.HCM LUẬN VĂN THẠC SĨ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM VŨ THỊ HUYỀN PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.HCM CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HOÀNG NGÂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi hướng dẫn từ Phó Giáo Sư - Tiến Sĩ Trần Hoàng Ngân Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố cơng trình Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo Học viên: Vũ Thị Huyền MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài luận văn Mục tiêu nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Về phương pháp thu thập số liệu 4.2 Về phương pháp phân tích - tổng hợp số liệu 4.3 Mơ hình dự kiến nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Bố cục luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cấp tín dụng 1.1.2.2 Căn vào phương thức tài trợ 1.1.2.3 Căn vào tính chất bảo đảm khoản vay 1.1.2.4 Căn vào mức độ rủi ro 10 1.1.2.5 Căn vào mục đích sử dụng 10 1.1.3 Vai trò 10 1.1.3.1 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn 11 1.1.3.2 Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu tư phát triển 12 1.1.3.3 Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng việc tổ chức điều hồ lưu thông tiền tệ 13 1.1.3.4 Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cường việc chấp hành chế độ hạch toán doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn 14 1.1.3.5 Tín dụng ngân hàng công cụ chủ yếu để đầu tư, tài trợ cho ngành kinh tế then chốt ngành, vùng kinh tế phát triển 14 1.1.3.6 Tín dụng ngân hàng góp phần giải vấn đề xã hội 15 1.1.3.7 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển quan hệ đối ngoại 16 1.2 Hiệu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Hiệu chất hiệu tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 17 1.2.2.1 Các nhân tố chủ quan 18 1.2.2.2 Các nhân tố khách quan 21 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Các tiêu định tính 24 1.3.1.1 Sự hài lòng khách hàng 25 1.3.1.2 Thời gian thực giao dịch 25 1.3.1.3 Trình độ chun mơn giao dịch viên 26 1.3.1.4 Thương hiệu ngân hàng 26 1.3.2 Các tiêu định lượng 26 1.3.2.1 Nhóm tiêu dư nợ tín dụng 27 1.3.2.2 Nhóm tiêu nợ hạn 28 1.3.2.3 Nhóm tiêu phản ánh thu nhập hoạt động tín dụng 29 1.3.2.4 Nhóm tiêu phản ánh tỷ lệ vốn 30 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP.HCM 30 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 30 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 30 2.1.2 Cơ cấu doanh thu chi phí tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 31 2.1.2.1 Thu nhập 32 2.1.2.2 Chi phí 33 2.1.2.3 Lợi nhuận 34 2.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh TP.HCM 33 2.2.1 Hoạt động tín dụng cá nhân theo thời hạn 33 2.2.1.1 Doanh số cho vay 35 2.2.1.2 Doanh số thu nợ 36 2.2.1.3 Dư nợ 37 2.2.1.4 Nợ hạn 37 2.2.2 Hoạt động tín dụng theo đối tượng 36 2.2.2.1 Doanh số cho vay theo đối tượng 40 2.2.2.2 Doanh số thu nợ theo đối tượng 42 2.2.2.3 Dư nợ theo đối tượng 42 2.2.2.4 Nợ hạn theo đối tượng 43 2.3 Đo lường hiệu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh TP.HCM 40 2.3.1 Thống kê mô tả biến 40 2.3.2 Phân tích tương quan biến 41 2.3.3 Phân tích hồi quy 43 2.3.3.1 Kiểm định F 48 2.3.3.2 Kiểm định t 48 2.3.3.3 Kiểm định tự tương quan 48 2.3.3.4 Kiểm định phương sai sai số thay đổi 52 2.3.4 Kiểm định giả thiết 49 2.3.5 Kết nghiên cứu 50 2.4 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - chi nhánh TP.HCM từ mơ hình hồi quy 51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 54 3.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 54 3.1.1 Các mục tiêu chung Error! Bookmark not defined.62 3.1.2 Các mục tiêu cụ thể 55 3.1.2.1 Định vị thị trường thị phần 63 3.1.2.2 Khách hàng mục tiêu 63 3.1.2.3 Địa bàn mục tiêu 64 3.1.2.4 Sản phẩm tín dụng 64 3.1.3 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2014 56 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 56 3.2.1 Giải pháp nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực mơ hình nghiên cứu đến hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh TP.HCM 64 3.2.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 64 3.2.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 56 3.2.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng 59 3.2.2.3 Nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng 60 3.2.2.4 Hồn thiện sách lãi suất 61 3.2.2.5 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 62 3.2.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 63 3.3 Giải pháp hỗ trợ 64 3.3.1 Về phía NHNN 64 3.3.2 Về phía Hội sở 66 KẾT LUẬN 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TDCN Tín dụng cá nhân TSĐB Tài sản đảm bảo VIB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam VIB TP.HCM Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ theo thời gian Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh TP HCM giai đoạn 2010-2012 35 Bảng 2.2: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn theo đối tượng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh TP.HCM giai đoạn 2010-2012 38 Bảng 2.3: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn 40 Bảng 2.4: Bảng thống kê mô tả biến 40 Bảng 2.5: Bảng hệ số tương quan biến 41 Bảng 2.6: Mơ hình hồi quy biến dạng log-log 44 Bảng 2.7: Kiểm tra tự tương quan bậc 28 45 Bảng 2.8: Kiểm tra tự tương quan bậc 46 Bảng 2.9: Kiểm tra tự tương quan bậc 47 Bảng 2.10: Kiểm tra tự tương quan bậc 47 Bảng 2.11: Kiểm tra tự tương quan bậc 47 Bảng 2.12: Mơ hình hồi quy phụ phần dư 48 Bảng 2.13: Mơ hình hồi quy tối ưu 49 60 hữu quan bao gồm: tình hình tài khách hàng giao dịch qua tài khoản khách hàng ngân hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội giúp theo dõi, nhận dạng, kiểm soát rủi ro phê duyệt tín dụng Đồng thời, tạo sở liệu cho việc xây dựng sách khách hàng, sách tín dụng cho phù hợp với địa bàn, chi nhánh  Về công tác giám sát sau vay: Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên khoản vay khách hàng cần thiết, nhằm đảm bảo việc vốn vay có sử dụng mục đích, khách hàng có thiện chí trả nợ hay khơng Cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản nợ vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời 3.2.2.3 Nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng Hoạt động xúc tiến – truyền thông ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận diện rộng đến khách hàng thông qua việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng đến khách hàng, nhằm tạo nhận biết cao khách hàng ngân hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng diễn gay gắt Vì vậy, việc nhận biết thương hiệu mang ý nghĩa quan trọng VIB trọng đến công tác truyền thông , nhiên việc quảng bá hình ảnh thương hiệu cịn nhiều hạn chế Để khắc phục điều này, VIB cần thực số biện pháp sau:  Tổ chức họp báo hội nghị khách hàng để giới thiệu định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân Tại đây, thơng tin sản phẩm có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất lượng cao cung cấp cho báo chí khách hàng Đồng thời, thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn ngân hàng Đây biện pháp hiệu để ngân hàng khách hàng hiểu biết sâu sắc nhau, giúp cho quan hệ tín dụng hai bên mở rộng bền chặt 61  Sử dụng phương tiện truyền thơng truyền hình, báo chí, Internet… để giới thiệu ngân hàng sách ưu đãi dành cho KH có nhu cầu vay, quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trường Biện pháp giúp cho hình ảnh ngân hàng trở nên phổ biến mà cịn giúp truyền thơng điệp đầy thiện chí từ ngân hàng đến với khách hàng  Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Tất kiện thu hút ý xã hội nên tận dụng để làm cho thương hiệu ngân hàng trở nên quen thuộc Tuy nhiên, cần có lựa chọn tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động ngân hàng  Chủ động tìm kiếm khách hàng Ngân hàng tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm của, tổ chức kiện quảng bá sản phẩm mới, hướng dẫn, tư vấn khách hàng việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với họ Đây biện pháp trực tiếp làm tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng, qua nâng cao chất lượng cho vay cá nhân  Bên cạnh việc trọng tạo dựng quan hệ với khách hàng mới, ngân hàng không lãng việc trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Bộ phận marketing phải nghiên cứu đưa chương trình khuyến mại, sách ưu đãi dành cho khách hàng vay để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn ngân hàng 3.2.2.4 Hoàn thiện sách lãi suất Lãi suất giá sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đối với ngân hàng, yếu tố giá xem yếu tố linh hoạt phận cấu thành Marketing mix ngân hàng thay đổi lãi suất (tăng, giảm) so với biến động thị trường cách phù hợp Tuy nhiên, thay đổi lãi suất lại chịu điều tiết, kiểm soát NHNN nhằm thực mục tiêu kinh tế vĩ mô Đối với khách hàng cá nhân, họ thường quan tâm đến số tiền phải trả cho khoản vay Thơng thường, khách hàng cá nhân phải chịu mức lãi suất cao nhiều so với doanh nghiệp Hiện nay, khách hàng cá nhân VIB số ngân hàng khác phải chịu 62 mức lãi suất cao Điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Như vậy, để xây dựng sách lãi suất hợp lý, VIB áp dụng số biện pháp sau:  Linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng: ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi (trong biên độ dao động) khách hàng truyền thống, có uy tín Việc điều chỉnh lãi suất có biến động lãi suất cần thơng báo kịp thời có độ giãn định khách hàng Việc thả lãi suất nên quy định mức trần định, nhằm tránh việc lãi suất thường xuyên tăng cách phi mã, gây ảnh hưởng tâm lý không tốt đến khách hàng  Đa dạng hóa phương thức trả lãi: tùy theo đối tượng khách hàng, với điều kiện làm việc, thu nhập, mục đích vay, ngân hàng cần có phương thức trả nợ gốc lãi phù hợp Điều tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.2.2.5 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Công tác nhân yếu tố then chốt để đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng Ngân hàng cần có sách nhân phù hợp, thu hút phát triển cán có lực, có tâm huyết, yêu nghề Trước hết, đào tạo nghiệp vụ: ngân hàng nên mở khóa học nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ khác toán quốc tế, bảo lãnh… NHNN, ngân hàng nước ngồi trường đại học có uy tín tổ chức Ngoài ra, nhân viên cần liên tục cập nhật sách VIB Nhà nước tín dụng, đảm bảo thực quy trình tuân thủ pháp luật thực cho vay Với mảng tín dụng, ngân hàng xếp, phân công cán phụ trách cho vay cá nhân theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà chuyên trách hoạt động Thứ hai, để giữ chân người tài, VIB cần có chế độ lương thưởng thích hợp Việc triển khai xây dựng chế lương gắn với thị trường kết kinh doanh tỏ hiệu thời gian qua Tuy nhiên, ngân hàng cần tìm hiểu, quan tâm đến đời sống nhân viên Có thể tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên 63 ngân hàng mong muốn, nguyện vọng,đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi kín từ xem xét sách với nhân viên cụ thể Ngoài ra, nhân viên VIB cần nâng cao kỹ năng, khả giao tiếp với khách hàng Cần có đội ngũ nhân viên với tác phong văn minh, lịch sự, hòa nhã thân thiện với khách hàng, tạo nên hình ảnh tốt lịng khách hàng Với thái độ tận tình, chu đáo, khách hàng, chắn trì mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng Về sách tuyển dụng nhân viên mới: nhu cầu làm việc ngành tài – ngân hàng lớn Các sinh viên kinh tế ngày thông minh, động tích cực Đây nguồn nhân lực vô tiềm với ngân hàng VIB kết hợp với trường đại học tổ chức ngày hội việc làm, tư vấn, hướng nghiệp cho sinh viên nhằm tìm kiếm ứng viên tiềm Ngân hàng nên cho sinh viên tốt nghiệp trường hội thử sức mơi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện VIB thông qua chương trình thực tập sinh ngân hàng Qua đó, tìm kiếm, bồi dưỡng người thực có lực, sau q trình thực tập, đánh giá kết ứng viên tuyển dụng vào làm nhân viên thức Với hình thức này, ngân hàng tìm nhân tố mà không nhiều thời gian đào tạo lại 3.2.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng “đòn bẩy” cho đột phá hoạt động kinh doanh Do vậy, đại hóa cơng nghệ ngân hàng xác định yếu tố quan trọng việc phát triển tồn ngân hàng Việt Nam Với tảng cơng nghệ tốt, ngân hàng tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, tăng cường bảo mật liệu thơng tin khách hàng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đại hóa Đây công tác Hội đồng Quản trị VIB đạo trọng tâm Ban Điều hành thực để nâng cao lực quản trị ngân hàng Hiện nay, VIB sử dụng hệ thống công nghệ Corebanking Hệ thống Corebanking hoạt động tương đối ổn định đảm bảo kết nối thơng suốt tồn hệ 64 thống, hỗ trợ hoạt động thường xuyên ngân hàng; sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ thông tin bước phát triển cung cấp cho khách hàng Nhiều dịch vụ tín dụng đại đưa vào ứng dụng, mạng lưới tốn thơng qua thẻ ATM mở rộng, hạ tầng kênh phân phối sản phẩm ý Tuy nhiên, hệ thống ATM VIB cịn Ngay Hà Nội, số điểm ATM VIB điểm, số nhỏ so với ngân hàng khác Mặc dù khách hàng VIB toán ATM ngân hàng khác khách hàng phải chịu khoản phí theo quy định Điều làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng Như vậy, thời gian tới, VIB cần nhanh chóng vận dụng triển khai ứng dụng cơng nghệ đại Cụ thể: Hiện đại hóa cơng tác tốn: Đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng VIB Mở rộng mạng lưới ATM toàn hệ thống, tăng cường kết nối với NHTM khác Đồng thời, tăng số lượng phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng cho khách hàng Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Khuyến khích khách hàng vay VIB toán, trả nợ ngân hàng vào tài khoản ngân hàng, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, đồng thời giúp cho việc quản lý khoản vay dễ dàng Ngoài ra, cần tăng thêm tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ mobilebanking homebanking giúp khách hàng chức vấn tin tài khoản, kê, nhật ký giao dịch, chuyển khoản, giúp tốn hóa đơn tiền điện, tiền nước, điện thoại… Phát triển hệ thống Corebanking : tiếp tục hoàn thiện chức hệ thống Symbol hỗ trợ hiệu cho hoạt động ngân hàng Hoàn thiện phát triển hệ thống nhằm hỗ trợ tối đa cán tín dụng việc kê bảo lãnh, liệt kê khoản vay theo khách hàng, kê tín dụng, kê tài sản đảm bảo….Hỗ trợ đạo tạo nhân viên sử dụng hệ thống Symbol, hỗ trợ công việc nhập liệu hàng ngày hệ thống, đảm bảo tính xác liệu, khơng để xảy sai sót nhập liệu 3.3 Giải pháp hỗ trợ 3.3.1 Về phía Ngân hàng nhà nước 65  Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng: Hiện nay, với việc thẩm định khách hàng cá nhân, trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cổng thơng tin liệu tín dụng quan trọng giúp cán tín dụng đánh giá lực trả nợ khách hàng suốt thời gian vay vốn Để tạo thành kênh thông tin tin cậy giúp NHTM quản lý rủi ro cho vay, năm 1999 NHNN thức thành lập CIC sở tách Trung tâm Thơng tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng NHNN CIC trở thành đơn vị nghiệp có chức thu nhận, phân tích, cung cấp thơng tin, làm đầu mối tồn hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam Đối với khách hàng cá nhân, tin CIC thông báo chi tiết cụ thể tình hình quan hệ tín dụng tại, biểu đồ diễn biến phát sinh dư nợ, nợ xấu – năm gần nhất, thông tin khác như: số lượt hỏi tin khách hàng, hình thức vay vốn khách hàng - năm gần nhất, chi tiết tài sản đảm bảo khách hàng Tuy nhiên, phối hợp CIC tổ chức tín dụng cịn hạn chế, lĩnh vực nhạy cảm, liên quan đến việc bảo mật thông tin tổ chức tín dụng khách hàng Do đó, NHNN cho phép triển khai thành lập trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân nhằm hoàn thiện, nâng cao chất lượng thơng tin tài CIC nhằm đem lại hiệu cho ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho tồn hệ thống  Tiến hành sáp nhập Ngân hàng nhỏ, yếu Mục đích việc sáp nhập ngân hàng nhỏ, yếu làm tăng sức mạnh cho hệ thống ngân hàng giảm tác nhân gây ảnh hưởng xấu cho kinh tế Về nguyên tắc, phủ cấu lại tổ chức tín dụng theo hướng tăng hợp lý quy mô, tăng hiệu hoạt động, quản lý sử dụng vốn Có thể thấy, việc sáp nhập ngân hàng yếu vào ngân hàng khác có lực hướng bối cảnh khó khăn chung kinh tế Ví dụ điển hình thương vụ sáp nhập HBB SHB, khơng chắn sau sáp nhập SHB lớn mạnh đến mức độ nào, đến thời điểm vốn điều lệ SHB tăng lên 9.000 tỷ đồng, quy mô tổng tài sản tăng 100.000 tỷ đồng, mạng lưới kinh doanh khắp nước trở thành 10 ngân hàng thương mại lớn Việt Nam quy mô vốn thị phần Như vậy, thấy việc sáp nhập hai ngân hàng nói kế hoạch thượng sách, 66 bảo vệ quyền lợi cổ đơng nói riêng nhà đầu tư nói chung HBB, phù hợp với mục tiêu cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng Chính phủ NHNN Sở dĩ nói sáp nhập ngân hàng loại trừ tác nhân gây ảnh hưởng xấu vì, ngân hàng thực yếu kém, khơng cịn đủ lực tham gia, với tư cách mắt xích, vận hành hệ thống tài chính, tín dụng mà để tồn cản trở vịng quay Vì thế, ngân hàng yếu sáp nhập vào ngân hàng mạnh loại bỏ nguy cơ, tăng sức cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng, ngân hàng thành viên hưởng lợi, đích hiệu thuộc kinh tế quốc gia Trong bối cảnh khó khăn chung nay, ngồi việc ngân hàng phải tìm cách tăng sức cạnh tranh nội bộ, gánh đỡ khó khăn cho kinh tế nước nhà, họ cịn phải chịu áp lực cạnh tranh với dòng vốn từ ngân hàng ngoại quốc Bên cạnh đó, Chính phủ cam kết “sẽ khơng để xảy đổ vỡ hệ thống ngân hàng, không để ảnh hưởng đến quyền lợi đáng người gửi tiền” Đây sở niềm tin Nhưng, để niềm tin thành thực, thân hệ thống ngân hàng phải thức thời để hành động đúng, vừa thực nghiêm túc chủ trương Chính phủ vừa kịp thời ứng xử đúng, có chiến thuật có chiến lược lâu dài; phải đặt mục tiêu ổn định kinh tế lên mục tiêu lợi nhuận riêng ngân hàng Do đó, việc sáp nhập ngân hàng nhỏ, yếu không thống đầu mối để giảm phân tán, nhỏ lẻ gây khó cho quản lý, giám sát, tăng sức mạnh cho dòng vốn; mà tăng trách nhiệm ngân hàng với kinh tế, kinh tế ổn định ngân hàng thương mại có hội phát triển  Nghiêm khắc xử lý Ngân hàng huy động với lãi suất vượt trần nhằm bình ổn lãi suất thị trường 3.3.2 Về phía Hội sở Để nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tác giả xin đề xuất số kiến nghị sau đây:  Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam cần có kế hoạch nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Nghiên cứu cho đời sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu thực tế khách hàng địa bàn hoạt động Xây dựng quy 67 trình tín dụng phù hợp, tiện lợi cho người vay Xây dựng quy trình thẩm định hệ thống quản trị rủi ro để góp phần làm tăng hiệu đồng vốn cho vay  Cần có nhân viên chun biệt mảng tín dụng cá nhân, để nhân viên có hiểu biết thấu đáo sản phẩm, tiếp xúc với khách hàng hiệu Bên cạnh đó, có chuyên sâu, nhân viên nảy sinh ý tưởng sản phẩm vay dựa hiểu biết nhu cầu thị trường, tâm lý khách hàng Đồng thời, nhân viên nhận biết hiệu sản phẩm để sớm loại bỏ khỏi danh mục cho vay có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế  Có sách marketing sản phẩm vay tới khách hàng thông qua báo chí, truyền hình, internet, banner, tờ rơi để giúp khách hàng nắm sản phẩm tín dụng, chương trình khuyến mãi, tiện lợi ưu đãi vay Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam  Nâng cao chất lượng cán tín dụng cách thường xuyên mở lớp đào tạo kiểm tra nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo nhằm trao đổi kinh nghiệm đơn vị kinh doanh Đào tạo kỹ mềm giúp cám tín dụng trang bị số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để thu thập thông tin đánh giá, thẩm định khách hàng chuyên nghiệp hiệu 68 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu luận văn tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh VIB tiến trình hội nhập Sau nghiên cứu, tác giả rút số kết luận sau: Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng cá nhân VIB có phát triển nhanh đóng góp phần quan trọng vào phát triển chung toàn ngân hàng Dư nợ cho vay, lãi từ tín dụng cá nhân có tăng trưởng rõ rệt, chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ đánh giá tốt Cơ cấu cho vay cá nhân VIB chưa cân đối, cho vay bất động sản chiếm tỷ trọng cao, khoảng 50% tổng dư nợ Trong đó, cho vay với mục đích khác triển khai chưa thực phát triển Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng cá nhân dự báo gặp nhiều khó khăn, Chính phủ tâm thực sách thắt chặt tiền tệ, để ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát Theo tăng trưởng tín dụng bị hạn chế, cho vay phi sản xuất, đặc biệt cho vay bất động sản đầu tư chứng khoán bị kiểm soát chặt chẽ Từ việc nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân VIB thời gian qua, người viết mạnh dạn đề xuất số giải pháp phía VIB mốt số kiến nghị NHNN Chính phủ nhằm trì phát triển hoạt động thời gian tới Trong đó, phía VIB quan trọng việc đa dạng hóa cấu cho vay, cải cách quy trình tín dụng Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán sỉ, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị VIB thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm VIB nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh bán sỉ nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt không ngân hàng nước mà cịn ngân hàng nước ngồi khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán sỉ trước khơng cịn lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển 69 hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Tóm lại, hoạt động tín dụng cá nhân VIB thu nhiều thành tựu đáng ghi nhận, tồn số mặt hạn chế Với mục tiêu trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện”, hi vọng thời gian tới, hoạt động tiếp tục trì kết đạt phát triển nữa, góp phần vào mục tiêu chung tồn ngân hàng Tơi mong đóng góp quý báu chuyên gia, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng VIB năm 2010, 2011, 2012 Báo cáo thường niên VIB năm 2010, 2011, 2012 Bộ Tài - Ngân hàng Nhà nước (2008), Nghiệp vụ đầu tư hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng theo quy luật thị trường Việt Nam, NXB Thống kê Các trang web http://vnexpress.net, http://sbv.gov.vn Đoàn Thanh Hà, Lý Hoàng Ánh (2006), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hồ Diệu (2000), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê http://www.creditcardguide.com/retail-brand-credit-cards.html http://vneconomy.vn/home.htm Nguyễn Đắc Hưng (2008), Cạnh tranh phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng, Tạp chí Ngân hàng, (15), tr 31-32 10 Nguyễn Đăng Dờn (2005), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê 11 Nguyễn Đức Lệnh (2011), Nghị 11/NQ-CP Chỉ thị 01/CT-NHNN: Những tác động thị trường tiền tệ, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (8), tr.44 12 Trần Đình Định (2007), Những chuấn mực thông lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tư pháp 13 Nguyễn Ngọc Thảo (2010), Một số giải pháp đào tạo nhân lực chất lượng cao cho lĩnh vực tài - ngân hàng, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (24), tr.54-55 14 Nguyễn Thị Minh Huệ (2009), Hoàn thiện hoạt động giám sát NHNN Việt Nam NHTM, Tạp chí Ngân hàng số (22), tr.25-26 15 Nguyễn Thị Minh Huệ (2011), Giảm tăng trưởng tín dụng: khó kéo lãi suất xuống, Tạp chí kinh doanh, (79), tr.11 16 TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội 17 TS Nguyễn Minh Kiều (2010), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 18 TS Lê Thẩm Dương (2012), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Học Viện Ngân hàng, Hà Nội 19 Nhật Trường (2009), Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam giải pháp, ngày 14/7/2009 20 Đào Thị Phúc, Tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh, 2008 21 Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài 22 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kỉnh doanh hoạt động ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia 23 Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 24 Phạm Tiến Thành Lê Thị Vân Khanh (2011),Giải pháp phát triển dịch vụ NH bán lẻ NHTM Việt Nam, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (7), tr 35-36 25 Tạp chí Ngân hàng (2010, 2011, 2012) 26 Tạp chí tài tiền tệ (2010, 2011, 2012) 27 Tạp chí Thơng tin Tín dụng, Chất lượng tín dụng 28 Tạp chí Thơng tin Tín dụng, Đánh giá hoạt động tín dụng 29 Thời báo Kinh tế Sài gòn (2010, 2011, 2012) 30 Thời báo Ngân hàng (2010, 2011, 2012) 31 Trần Đình Định (2007), Những chuấn mực thông lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tư pháp 32 Trần Đình Định (2008), Quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuấn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam NXB Tư pháp 33 Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI LỰA CHỌN CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH TPHCM (Bảng câu hỏi lựa chọn yếu tố ảnh hưởng gửi qua tới cho 30 chuyên gia lĩnh vực ngân hàng Tác giả gặp gỡ trao đổi với chuyên gia nhằm giải thích cách thức tiến hành trước đưa bảng hỏi xin ý kiến) Kính gửi: Chuyên gia lĩnh vực ngân hàng Với mục tiêu nhằm củng cố quan điểm nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM, xin quý chuyên gia vui lòng trả lời vấn đề sau: Lựa chọn nhân tố việc đánh dấu “x” vào ô lựa chọn Stt Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM Nguồn vốn huy động Nợ xấu cho vay cá nhân Lãi suất VNĐ Giá trị TSCĐ Chi phí quảng cáo, tiếp thị Lựa chọn Lý lựa chọn (Nếu có) Lương CBTD Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo Vịng quay vốn Tỷ lệ vốn sử dụng 10 Nợ hạn cho vay cá nhân 11 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân 12 Mức độ sinh lời hoạt động tín dụng cá nhân 13 Các nhân tố khác khác (liệt kê có) ……………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Trân trọng cảm ơn đóng góp Quý Chuyên gia! PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU SƠ BỘ (Các yếu tố có tỷ lệ đồng ý 70% lựa chọn cho nghiên cứu tiếp theo) Stt Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín Tỷ dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc đồng ý lệ Tỷ lệ không đồng ý Tế Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM Nguồn vốn huy động 80% 20% Nợ xấu cho vay cá nhân 90% 10% Lãi suất VNĐ 90% 10% Giá trị TSCĐ 80% 20% Chi phí quảng cáo, tiếp thị 70% 30% Lương CBTD 90% 10% Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo 50% 50% Vịng quay vốn 40% 60% Tỷ lệ vốn sử dụng 50% 50% 10 Nợ hạn cho vay cá nhân 30% 70% 11 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân 40% 60% 40% 60% Mức độ sinh lời hoạt động tín dụng cá 12 nhân Nguồn : Tổng hợp từ nghiên cứu sơ tác giả