Phân tích các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hậu Giang

Ho tăđ ngăkinhădoanhăngơnăhƠngăv năr tănh yăc măvƠă nhăh ngăliênăquanăđ nătoƠnăb ăn năkinhăt .ăH iănh păqu căt ălƠăđ ngăl căthúcăđ yăc iăcách,ăbu căcácăngơnăhƠngătrongăn căph iăho tăđ ng

B ăGIỄOăD CăVĨă ĨOăT O

NGUY NăCHệăLINH

PHỂNăTệCHăCỄCăY UăT ăTỄCă NGă NăR IăROăTệNă

D NGăBỄNăL ăT IăNGỂNăHĨNGă UăT ăVĨăPHỄTă TRI NăVI TăNAMăậ CHIăNHỄNHăH UăGIANG

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

TP.ăH ăChí Minh - N mă2011

B ăGIỄOăD CăVĨă ĨOăT O

NGUY NăCHệăLINH

PHỂNăTệCHăCỄCăY UăT ăTỄCă NGă NăR IăROăTệNă

D NGăBỄNăL ăT IăNGỂNăHĨNGă UăT ăVĨăPHỄTă TRI NăVI TăNAMăậ CHIăNHỄNHăH UăGIANG

ChuyênăngƠnh:ăKinhăt ătƠiăchínhăậ ngân hàng Mƣăs :ă60.31.12

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

TP.ăH ăChíăMinhă- N mă2011

L IăCAMă OAN

Tôiăxinăcamăđoană:ăLu năv nă“ Phân tích các y u t nh h ng đ n r i ro tín

d ng bán l t i Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam – chi nhánh H u Giang” là

côngătrìnhănghiênăc uăriêngăc aătôi

Cácăs ăli uătrongălu năv năđ căs ăd ngătrungăth c.ăK tăqu ănghiênăc uăđ cătrìnhăbƠytrongălu năv nănƠyăch aăt ngăđ căcôngăb ăt iăb tăk ăcôngătrìnhănƠoăkhác

TPăHCM,ăngƠyă30ăthángă09ăn mă2011

Tácăgi ălu năv n

Nguy năChíăLinh

M CăL C

PH NăM ă U 1

1.ăLụăDOăCH Nă ăTĨI 1

2.ăM Că ệCHăNGHIểNăC U 3

3.ă IăT NGăVĨăPH MăVIăNGHIểNăC U 3

4.ăPH NGăPHỄPăNGHIểNăC U 3

5.ăụăNGH AăC Aă ăTĨI 4

6.ăK TăC UăLU NăV N 4

Ch ngă1:ăT NGăQUANăV ăTệNăD NGăVĨăR IăROăTệNăD NG 5

1.1.ăT NGăQUANăV ăTDNH 5

1.1.1.ăKháiăni măTDNH 5

1.1.2.ăB năch tăc aăTDNH 5

1.1.3.ăCh căn ngăvƠăvaiătròăc aăTDNH 6

1.1.3.1 T p trung và phân ph i l i v n ti n t trên c s có hoàn tr 6

1.1.3.2 Giúp gi m b t ti n m t và ti t ki m chi phí l u thông cho xã h i 6

1.1.3.3 Góp ph n thúc đ y các ho t đ ng kinh t 7

1.1.4.ăPhơnălo iătínăd ngăngơnăhƠng 7

1.1.4.1 Theo th i h n cho vay 8

1.1.4.2 Theo ph ng th c cho vay 8

1.1.4.3 Theo s tín nhi m v i khách hàng 9

1.1.4.4 Theo m c đích s d ng v n 9

1.1.4.5 Theo ch t l ng kho n vay 9

1.1.4.6 Theo s n ph m cung c p cho khách hàng 10

1.2.ăRRTD,ăM TăS ăY UăT ăTỄCă NGă NăRRTD 11

1.2.1.ăKháiăni măRRTD 11

1.2.2.ăNh nădi năRRTDăquaăcácăd uăhi uăc nhăbáo 11

1.2.2.1 Nhóm các d u hi u phát sinh t phía khách hàng 11

1.2.2.2 Nhóm các d u hi u xu t phát t chính sách tín d ng c a ngân hàng 12

1.2.3.ă nhăh ngăc aăRRTD 13

1.2.4.ăM tăs ăy uăt ătácăđ ngăđ năr iăroătínăd ng 14

1.2.4.1 Y u t tác đ ng t phía NH 14

1.2.4.2 Y u t tác đ ng t phía th tr ng 17

1.2.4.3 Y u t tác đ ng t phía khách hàng 18

1.2.4.4 M t s y u t khác 19

K tălu năch ngă1: 19

Ch ngă2:ăTH CăTR NGăHO Tă NGăTệNăD NGăBỄNăL ă T IăCHIăNHỄNHăH UăGIANG 20

2.1 S ăL CăV ăT NHăH UăGIANG 20

2.2.ăT NGăQUANăV ăBIDV 21

2.2.1.ăL chăs ăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri n 21

2.2.2.ăMôăhìnhăt ăch c 23

2.2.3.ăM ngăl iăho tăđ ng 24

2.2.4.ăPhátătri năd chăv ăNHBLăậ xuăh ngăc aăBIDV 24

2.2.4.1 Xu h ng chung c a các NHTM Vi t Nam 24

2.2.4.2 Xu h ng c a BIDV 25

2.3.ăCHIăNHỄNHăH UăGIANGăVĨăMỌIăTR NGăHO Tă NG 26

2.3.1.ăGi iăthi uăchungăv ăchiănhánhăH uăGiang 26

2.3.1.1 a v pháp lý, ph m vi ho t đ ng vàcác m i quan h 26

2.3.1.2 N i dung ho t đ ng, quy n h n và ngh a v c a chi nhánh H u Giang 27

2.3.1.3 B máy t ch c,đi u hành: 28

2.3.2.ăMôiătr ngăho tăđ ng 29

2.3.2.1 Môi tr ng bên ngoài 29

2.3.2.2 Môi tr ng bên trong 31

2.3.3.ăPhơnătíchăcácăđ iăth ăc nhătranhăchínhăt iăH uăGiang 32

2.3.3.1 M ng l i ho t đ ng: 33

2.3.3.2 Th ph n ho t đ ng 35

2.4.ăTH CăTR NGăHO Tă NGăTDBLC AăCHIăNHỄNHăH UăGIANG 39

2.4.1.ăS ăc năthi tăph iăphátătri nătínăd ngăbánăl c aăBIDVăH uăGiang 39

2.4.2.ăTri năkhaiătínăd ngăbánăl ăt iăBIDVăH uăGiang 40

2.4.2.1 Các s n ph m tín d ng bán l đang áp d ng t i BIDV H u Giang 40

2.4.2.2 Quy trình c p tín d ng bán l đang áp d ng t i BIDV H u Giang 41

2.4.3.ăK tăqu ăho tăđ ngătínăd ngăbánăl 44

2.4.3.1 Kh n ng t đáp ng ngu n v n đ cho vay 44

2.4.3.2 K t qu ho t đ ng TDBL c a chi nhánh H u Giang 46

2.4.4.ă ánhăgiáăk tăqu ăho tăđ ngăTDBLăgiaiăđo nă2006-2010 54

2.4.4.1 Nh ng m t đ t đ c 54

2.4.4.2 T n t i, h n ch : 55

2.4.5.ăM tăs ănguyênănhơnăd năđ năr iăroăTDBL: 65

2.4.5.1 R i ro liên quan đ n gian l n c a khách hàng: 56

2.4.5.2 R i ro liên quan đ n cán b ngân hàng 57

K tălu năch ngă2: 58

Ch ngă3:ăPH NGăPHỄPăNGHIểNăC UăVĨăPHỂNăTệCHă K TăQU ăM TăS ăY UăT ăTỄCă NGă NăRRTDBLă 59

3.1.ăMỌăHÌNHăNGHIểNăC U 59

3.2.ăPH NGăPHỄPăTHUăTH PăS ăLI Uă 61

3.3 MỌăT ăM UăNGHIểNăC Uă 61

3.3.1.ăC ăc uăm uătheoăth iăgian 61

3.3.2.ăC ăc uăm uătheoăđ ătu i 62

3.3.3.ăM tăs ăđ căđi măkhácăc aăm uănghiênăc u: 62

3.4.ăPHÂNăTệCHăK TăQU 62

3.4.1.ăK tăqu ăphơnătíchăh iăquy 62

3.4.2.ăK tăqu ăphơnătíchăđ nhătính 63

K tălu năch ngă3: 65

Ch ngă4:ăM TăS ăGI IăPHỄPăNH MăH NăCH ăR IăROăTệNăD NG

BỄNăL ăT IăCHIăNHỄNHăH UăGIANG 68

4.1.ă nhăh ngăho tăđ ngăkinhădoanhăNHBLăc aăBIDV 68

4.2.ăM tăs ăgi iăpháp 71

4.2.1.ăNhómăgi iăphápăh năch ăr iăroătínăd ngăbánăl 71

4.2.1.1 i v i h i s 71

4.2.1.2 i v i Chi nhánh 73

4.2.2.ăM tăs ăgi iăphápăv ăx ălỦăr iăroătínăd ngăt iăBIDVăH uăGiang 77

K tălu năch ngă4:ă 78

PH NăK TăLU N 79

DANHăM CăCỄCăT ăVI TăT T

BIDV : NgơnăhƠngă uăt ăvƠăPhátătri năVi tăNam

KienlongBank : NHTMăc ăph năKiênăLong

LienVietBank : NHTMăc ăph năLiênăVi t

Sacombank : NHTMăc ăph năSƠiăGònăTh ngăTín

SouthernBank : NHTMăc ăph năPh ngăNam

TCTD : T ăch cătínăd ng

TDBB : Tínăd ngăbánăbuôn

TDBL : Tínăd ngăbánăl

TDNH : Tínăd ngăngơnăhƠng

VBARD : NgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri năNôngăthônăVi tăNam

Vietinbank : NHTMăc ăph năCôngăTh ngăVi tăNam

SIBS : H ăth ngătíchăh păqu nălỦăthôngătinăc aăBIDV

DANHăM CăCỄCăHÌNH

nhánhăH uăGiangă

Bi uăđ ă2.2: Phơnăb ăđi măm ngăl iăcácăNHTMătrênăđ aăbƠn

Bi uăđ ă2.3: Th ăph năhuyăđ ngăv năcácăNHTMătrênăđ aăbƠn

Bi uăđ ă2.4: Th ăph năchoăvayăc aăcácăNHTMătrênăđ aăbƠn

Bi uăđ ă2.5: Kh ăn ngăt ăđápă ngăngu năv năc aăcácăNHTMătrênăđ aăbƠn

Bi uăđ ă2.6: C ăc uătínăd ngăbánăl ătheoăs năph m

Bi uăđ ă2.7: C ăc uătínăd ngăbánăl ătheoăTSB

Bi uăđ ă2.8: C ăc uătínăd ngăbánăl ătheoăth iăh năvay

PH NăM ă U

Trongănh ngăn măqua,ăđ tăn cătaăt ngăngƠyăđ iăm iăvƠăđƣăđ tăđ cănh ngăthƠnhă

t uăđángăk ,ăth ăhi năb ngăt căđ ăt ngătr ngăGDPăkháăcaoăquaăcácăn m,ăthuănh păbìnhăquơnăđ uăng iăngƠyăcƠngăt ng,ăđ iăs ngăng iădơnăngƠyăcƠngăđ căc iăthi n,ăchínhăsáchăphápălu tăluônăcóănh ngăthayăđ iăk păth iăđ ăphùăh păv iăn năkinhăt ăth ăgi i,ătìnhăhìnhăanăninhăchínhătr ă năđ nh… tăđ căthƠnhăt uăđóălƠănh ăs căm nhăc aătoƠnădơnăt c,ăc aăc ă

n năkinhăt ămƠătrongăđóăcóăs ăđóngăgópăkhôngănh ăc aăh ăth ngăngơnăhƠng

Ho tăđ ngăkinhădoanhăngơnăhƠngăv năr tănh yăc măvƠă nhăh ngăliênăquanăđ nătoƠnăb ăn năkinhăt ăH iănh păqu căt ălƠăđ ngăl căthúcăđ yăc iăcách,ăbu căcácăngơnăhƠngătrongăn căph iăho tăđ ngătheoănguyênăt căth ătr ng,ăkh căph cănh ngănh căđi măcònă

t năt i,ăđ ngăth iăph iăt ngăc ngăn ngăl căc nhătranhătrênăc ăs ănơngăcaoătrìnhăđ ăqu nătr ă

đi uăhƠnhăvƠăphátătri năd chăv ăngơnăhƠng.ăCácăNHTMătrongăn căcóăđi uăki năh năđ ăti pă

c năs ăh ătr ăk ăthu t,ăt ăv n,ăđƠoăt oăthôngăquaăcácăhìnhăth căliênădoanh,ăliênăk tăv iăcácăngơnăhƠngăvƠăt ăch cătƠiăchínhăqu căt ăNh ăh iănh păqu căt ,ăcácăngơnăhƠngătrongăn căs ă

ti păc năth ătr ng tƠiăchínhăqu căt ăm tăcáchăd ădƠngăh n,ăhi uăqu ăhuyăđ ngăv năvƠăs ă

d ngăv năs ăt ngălên,ăgópăph nănơngăcaoăch tăl ngăvƠălo iăhìnhăho tăđ ng.ăCácăngơnăhƠngătrongăn căs ăph nă ng,ăđi uăch nhăvƠăho tăđ ngăm tăcáchălinhăho tăh nătheoătínăhi uăth ă

tr ngătrongăn căvƠăqu căt ănh măt iăđaăhóaăl iănhu năvƠăgi măthi uăr iăro.ăTuyănhiên,ă

m ăc aăth ătr ngăc ngălƠmăt ngăs ăl ngăcácăngơnăhƠngăcóăti măl căm nhăv ătƠiăchính,ăcôngăngh ăvƠătrìnhăđ ăqu nălỦ,ăápăl căc nhătranhăc ngăt ngăd nătheoăl ătrìnhăn iăl ngăcácă

ho tăđ ng,ăm ăd năcácăh năch ăv ăđ iăt ngăkháchăhƠngăvƠăti năg iăđ căphépăhuyăđ ng,ă

kh ăn ngăm ăr ngăd chăv ăngơnăhƠng;ătrongăkhiăcácăt ăch cătƠiăchínhăVi tăNamăcònănhi uă

y uăkém.ăChínhăvìăv yămƠăcácăNHTMăVi tăNamăđangăcóănguyăc ăm tăd năl iăth ăc nhătranhăv ăquiămô,ăkháchăhƠngăvƠăh ăth ngăkênhăphơnăph i,ănh tălƠăkhiănh ngăh năch ăvƠăs ăphơnăbi tăđ iăx ăb ălo iăb ă

Tr cănh ngăc ăh iăvƠătháchăth căđó,ăcácăNHTMăVi t NamăđƣăvƠăs ăph iălƠmă gìă đ ă đ ngă v ngă khiă ph iă c nhă tranhă v iă nhauă vƠă v iă cácă ngơnă hƠngă n căngoƠi?ăM iăngơnăhƠngăcóăm tăchi năl căriêngăc aămìnhăvƠăphátătri năd chăv ăngơnă

hƠngăbánăl ă(NHBL),ăh ngăt iăđ iăt ngălƠăcáănhơn,ăh ăgiaăđình,ăh ăs năxu tăkinh doanh,lƠăm tăxuăh ngăphátătri năb năv ng.ă

Ngơnă hƠngă uă t ă vƠă Phátă tri nă Vi tă Namă (BIDV)ă lƠă m tă trongă nh ngăNHTMănhƠăn căraăđ iăr tăs m.ăQuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri năc aăBIDVăg nă

li năv iăcôngăcu căkhôiăph c,ăxơyăd ngăđ tăn căv iănhi măv ătr ngă tơmălƠăc păphátăv năthiăcôngăcácăcôngătrìnhătr ngăđi măc aăqu căgia.ăNgayăsauăkhiăkhôngăcònă

th căhi năch căn ngăc păphátăv năthìăBIDVătr ăthƠnhăm tăNHTMăth căth ,ăho tă

đ ngătrênănhi uăl nhăv c.ăBIDVăđƣăr tăthƠnhăcôngătrongăcôngătácătƠiătr ăv năchoăcácă

kháchăhƠngălƠăcácădoanhănghi păl n,ăcácăd ăánătr ngăđi măc aăđ tăn c.ăCóăth ănói,ătrongăl chăs ăho tăđ ngăc aămình,ăBIDVăđƣăho tăđ ngănh ăm tăngơnăhƠngăbánăbuônă(NHBB),ă ch ă t pă trungă vƠoă cácă kháchă hƠngă truy nă th ngă cácă lƠă doanhă nghi p,ă t ă

ch căcóăquyămôăl năvƠăgiáătr ăc aăt ngăgiaoăd chăl n,ăch aăquanătơmăđ năcácăphơnăkhúcăth ătr ngăcònăl i,ăđ căbi tălƠăth ătr ngăbánăl ăTh ăph năc aăBIDVăđangăb ă

“đeăd a”ăb iăcóăs ăxu tăhi năc aăcácăngơnăhƠngăn căngoƠiăcóăti măl căm nhăv ă

v n,ăv ăcôngăngh ădoăquáătrìnhăh iănh păqu căt ,ătrongăkhiămƠăth ătr ngăVi tăNamă

v năcònăm tăl nhăv căđ yăti măn ngăch aăđ căkhaiăthácăđóălƠăphátătri năd chăv ăngơnăhƠngăbánăl ăV iăh ăth ngăm ngăl iăs năcóătr iăđ uă ăkh păcácăt nhăthƠnhătrênă

c ăn călƠăđi uăki năthu năl iăđ ăphátătri năd chăv ăNHBL,ătuyănhiênăvi căm ăr ngăvƠăphátătri năd chăv ăNHBLăt iăBIDVăv năch aăđ căquanătơmăđúngăm căvƠăd chă

v ăNHBLăc aăBIDVăc ngăch aăđ cănhi uăkháchăhƠngăbi tăđ n.ăNh năth căđ că

đi uăđó,ăBanăLƣnhăđ oăBIDVăđƣăxácăđ nh:ăvi cătri năkhaiăvƠăđ yăm nhăho tăđ ngăNHBLălƠăm tănhi măv ătr ngătơm,ăgópăph năquanătr ngăvƠoăvi cătáiăc uătrúcăho tă

đ ngăBIDVăm tăcáchăb năv ngătheoăcácăchu năm căvƠăthôngăl ăqu căt ăN mă2010ă

đ căxácăđ nhălƠăn măđ uătiênătoƠnăh ăth ngăBIDVăth căhi năk ăho chăkinhădoanhăNHBLăgiaiăđo nă2010-2012,ălƠăn măb năl ăđ ăc ngăc ăcácăho tăđ ngăNHBLătheoă

h ngăchuyênănghi p,ăti măc năv iăcácăchu năm căvƠăthôngăl ăqu căt ă

H uăGiangălƠăm tăt nhănghèo,ăđ cătáiăl păvƠoăn mă2004ătrênăc ăs ăchiaătáchă

m tăph năc aăt nhăC năTh ăc ăChiănhánhăBIDVăH uăGiangă(chiănhánhăH uăGiang)ălƠăm tătrongănh ngăngơnăhƠngăcóăm tăs măsauăkhiăt nhăm iăđ căthƠnhăl p.ă nă

nay,ăcôngătácăphátătri năd chăv ăNHBLămƠănòngăc tăv nălƠătínăd ngăt iăBIDVăH uăGiangăch ăd ngăl iă ăm cănh năvƠăth căhi nătheoăcácăch ătiêuăk ăho chă t ăh iăs ăchính,ăch aăcóăs ăho chăđ nhăchi năl cărõărƠngăphùăh păv iătìnhăhìnhăth căt ăt iă

đ aăbƠn.ă ăđ măb oăm cătiêuăt ngătr ng,ăphátătri nătínăd ngăbánăl ă(TDBL)ăg nă

v iăki măsoátăch tăl ngătínăd ngănênătôiăch năđ ătƠiă“Phân tích m t s y u t nh

h ng đ n r i ro tín d ng bán l t i chi nhánh H u Giang” lƠmăđ ătƠiănghiênăc uă

c aămình

2.ăM Că ệCHăNGHIểNăC U

ătƠiăt pătrungănghiênăc uăcácăy uăt ă nhăh ngăđ năr iăroăTDBLăt iăBIDVăH uăGiang,ăxácăđ nhăđ căcácăy uăt tătácăđ ngăđ năr iăroătínăd ngăđ iă v iăNgơnăhƠng,ăđ nhă

h ngăchi năl căphátătri nătínăd ngăbánăl ătheoăh ngăanătoƠn,ăhi uăqu

kinhădoanhăt iăbáoăcáoăd ăn ăchoăvayt iăchiănhánhăH uăGiangăđ năngƠyă31/12/2010;

môăhìnhăphơnătíchăđ nhăl ngăđ căthuăth păt ăd ăli uăt pătrungăc aăBIDV,ăthôngătinăt ăh

s ăvayăv năc aăkháchăhƠngăl uăt iăchiănhánhăH uăGiang

ă tƠiă s ă d ngă ph ngă phápă th ngă kêă môă t ă vƠă phơnă tíchă h iă quyă Logistică nh ănguyênăđ ăđánhăgiáăth cătr ngăr iăroătínăd ngăvƠăcácăy uăt ă nhăh ngăđ năr iăroătínăd ngăbánăl ăt iăBIDVăH uăGiang

tínăd ng,ăv ăd chăv ăNHBLătrongăđóăcóătínăd ngăbánăl

tíchăcácăy uăt ătácăđ ngăđ năr iăroătínăd ngăbánăl ăđ ăt ăđóăđ aăraăđ ăxu t,ăgi iăphápăgópă

ph năxơyăd ngăchi năl căphátătri nătínăd ngăbánăl ăt iăBIDVăH uăGiangătheoăh ngăanătoƠnăvƠăhi uăqu

6.ăK TăC UăLU NăV N

NgoƠiăph năm ăđ uăvƠăph năk tălu n,ălu năv năđ căthi tăk ăg măcóă4ăch ng:

đ năr iăro TDBL

H uăGiang

Ch ngă1

T NGăQUANăV ăTệNăD NGăVĨăR IăROăTệNăD NG

1.1.ăT NGăQUANăV ăTDNH

1.1.1.ăKháiăni măTDNH

Theoăti ngăLatinh,ătínăd ngăcóăngh aălƠăs ătinăt ng,ătínănhi măl nănhau.ăNh ăv y,ă

đ ăt oăđi uăki năchoătínăd ngăt năt iăthìăph iăxácăl păđ căni mătin

Tínăd ngălƠăs ăchuy nănh ngăt măth iăquy năs ăd ngăm tăl ngăgiáătr ăd iăhìnhătháiălƠăti năhayăhi năv tăt ăng iăs ăh uăsangăng iăs ăd ng,ăsauăđóăhoƠnătr ăl iăv iăm tă

l ngăgiáătr ăl năh nătheoătho ăthu n

TheoăLu tăcácăt ăch cătínăd ngă2010,ăthìăho tăđ ngăc pătínăd ngălƠăvi căth aăthu nă

đ ăt ăch c,ăcáănhơnăs ăd ngăm tăkho năti năho căcamăk tăchoăphépăs ăd ngăm tăkho năti nătheoănguyênăt căcóăhoƠnătr ăb ngănghi păv ăchoăvay,ăchi tăkh u,ăchoăthuêătƠiăchính,ăbaoăthanhătoán,ăb oălƣnhăngơnăhƠngăvƠăcácănghi păv ăc pătínăd ngăkhác

T iăcácăNHTMăVi tăNam,ăvi căc pătínăd ngăd iăhìnhăth căchoăvayălƠăho tăđ ngămangăl iăt ătr ngăthuănh păcaoăvƠăs ăd ngăv nănhi uănh tătrongăcácăho tăđ ng.ăDoăv yăđ ătƠiănƠyăt pătrungănghiênăc uătínăd ngăd iăhìnhăth căchoăvayăc aăcácăNHTM

1.1.2.ăB năch tăc aăTDNH

Tínăd ngăngơnăhƠngălƠăquanăh ăchuy nănh ngăquy năs ăd ngăv năt ăngơnăhƠngăchoăkháchăhƠngătrongăm tăth iăh nănh tăđ nh.ăC ngănh ăquanăh ătínăd ngăkhác,ătínăd ngăngơnăhƠngăch aăđ ngăbaăn iădung:

gi aăngơnăhƠngăvƠăng iăđiăvay.ă

- Sau khi h tăth iăh năs ăd ngătheoăth aăthu n,ăng iăs ăd ngăph iăhoƠnătr ăl ngăgiáătr ăđƣăđ căchuy năgiaoăchoăngơnăhƠngăvƠăkèmătheoăm tăl ngăgiáătr ădôiăthêm,ăl ngăgiáătr ădôiăthêmăđ căg iălƠăl iăt c.ăS ăhoƠnătr ăc aătínăd ngălƠăđ cătr ngăc aăs ăv năđ ngă

c aătínăd ng,ălƠăd uă năphơnăbi tăph mătrùătínăd ngăvƠăph mătrùăkinhăt ăkhác

1.1.3.ăCh căn ngăvƠăvaiătròăc aăTDNH

1.1.3.1 T p trung và phân ph i l i v n ti n t trên c s có hoàn tr

T pătrungăvƠăphơnăph iăl iăv năti năt ălƠăhaiăquáătrìnhăth ngănh tătrongăs v năhƠnhă

c aăh ăth ngătínăd ng.ăS ăcóăm tăc aătínăd ngăđ căxemănh ăchi căc uăn iăgi aăcácăngu nă

cung - c uăv ăv năti năt ătrongăn năkinhăt ă

Thôngăquaăch căn ngănƠy,ătínăd ngăđƣătr căti păthamăgiaăđi uăti tăcácăngu năv nă

t măth iăth aăđ năn iăthi u.ăNói cáchăkhác,ă ăkhơuăt pătrungătínăd ngălƠăn iăt păh pănh ngăngu năv năt măth iănhƠnăr iătrongăxƣăh i,ăcònă ăkhơuăphơnăph iătínăd ngălƠăn iăđápă ngănhuăc uăv năchoădoanhănghi p,ăcácăcáănhơnăvƠăchoăc ăngơnăsách.ă

HoƠnătoƠnăkhácăv iăvi căphơnăph iăv năc aăngơn sáchălƠămangătínhăch tăc păphátăkhôngăhoƠnătr ,ăph căv ăch ăy uăchoăl nhăv căphiăs năxu t;ăvi căphơnăph iăv năquaăh ă

th ngătínăd ngăph iăd aătrênăc ăs ăhoƠnătr ,ăph căv ăch ăy uăchoănhuăc uăs năxu tă- l uăthôngăhƠngăhóaăvƠăd chăv ,ăquaăđóătínăd ngăđƣăgópăph năthúcăđ yăkinhăt ăxƣăh iăphátătri n

Tómăl i,ăch căn ngăt pătrungăvƠăphơnăph iăl iăv nălƠăch căn ngăc ăb năvƠăquană

tr ngănh tăc aătínăd ng.ăQuaăch căn ngănƠy,ătínăd ngăđƣăgiúpăchoăch ăth ăcóăv năt măth iănhƠnăr iăt oăraăđ căl iănhu n,ăđ ngăth iănóăgiúpăchoăch ăth ăt măth iăthi uăv năcóăđi uă

ki năvayăđ căv năđ ăm ăr ngăho tăđ ngăs năxu t,ăkinhădoanh,ăđápă ngănhuăc uătiêuădùng.ă

T ăđó,ătínăd ngăgópăph năthúcăđ yăkinhăt ăxƣăh iăphátătri n

1.1.3.2 Giúp gi m b t ti n m t và ti t ki m chi phí l u thông cho xã h i

S ăv năd ngăch căn ngătrênăth căt ănh ăho tăđ ngăc aătínăd ngămƠăcóăth ăphátăhuyă

ch căn ngăti tăki măti năm tăvƠăchiăphíăl uăthôngăchoăxƣăh i.ăTh ăhi n:ăho tăđ ngătínăd ngăđƣăt oăđi uăki năchoăs ăraăđ iăcácăcôngăc ăl uăthôngătínăd ngănh ăth ngăphi u,ăk ăphi uăngơnăhƠng ăt ăđóăchoăphépăthayăth ăs ăl ngăti năm tăph iăl uăhƠnhăvƠălƠmăgi măchiăphíăphátăhƠnhăti n;ăthúcăđ yăh ăth ngăthanhătoánăquaăngơnăhƠngăngƠyăcƠngăm ăr ng,ăt oăđi uă

ki năchoăn năkinhăt ăxƣăh iăphátătri n;ănh ăcóăho tăđ ngătínăd ngăđƣăcóătácăd ngăt ngăt că

đ ăchuăchuy năv nătrongătoƠnăxƣăh i

Tómăl i,ăkhiăth căhi năch căn ngănƠyătínăd ngăđƣăgópăph năt ngăvòngăquayăđ ngă

ti n,ăphátăhƠnhăcácălo iăch ngăkhoán,ăgi yăt ăcóăgiá,ăm ăr ngănghi păv ăthanhătoánăkhôngădùngăti năm t,ălƠmăgi măchiăphíăină n,ăv năchuy n,ăb oăqu năti năm t,ăgi măchiăphíăl uăthôngăchoăxƣăh i

1.1.3.3 Góp ph n thúc đ y các ho t đ ng kinh t

Ch căn ngănƠyăđ căphátăhuyătácăd ngăph ăthu căvƠoăs ăphátătri năc aăcácăch că

n ngătrên.ă

Thôngăquaăquáătrìnhăt pătrungăvƠăphơnăph iăl iăv n,ătínăd ngăgópăph năph năánhă

m căđ ăphátătri năn năkinhăt ănh :ăkh iăl ngăti năt ănhƠnăr iătrongăxƣăh i,ănhuăc uăv nătrongăt ngăth iăk ăT ăđóăgiúpăchúngătaănhìnăt ngăquátăv ănh ngăquanăh ăcơnăđ iăl nătrongă

n năkinhăt ,ăđ căbi tălƠăquanăh ăgi aătíchăl yăvƠătiêuădùng

NgoƠiăraătrongăho tăđ ngăchoăvayăc aăngơnăhƠng,ăđ ăgópăph năđ măb oăanătoƠnăv ăngu năv n,ăngơnăhƠngăluônăth căhi năquáătrìnhăki mătraătìnhăhìnhătƠiăchínhăvƠăho tăđ ngă

c aăng iăvayănh măphátăhi năk păth iănh ngătr ngăh păviăph măch ăđ ăqu nălỦăkinhăt ă

c aăNhƠăn c.ă

Bênăc nhăđó,ătrênăc ăs ăth căhi nănguyênăt căchoăvayăcóăhoƠnătr ,ătínăd ngăngơnăhƠngăcònăph năánhăk păth iătìnhăhìnhăqu nălỦăvƠăs ăd ngăv năc aăcácăđ năv ăkinhăt ăcóăhi uă

qu ăhayăkhông.ăM tăkhác,ăthôngăquaăvi căt ăch căthanhătoánăkhôngădùngăti năm tăcònăt oă

đi uăki năchoăngơnăhƠngăt ngăc ngăvaiătròăki măsoátăho tăđ ngăc aăng iăvay.ă

Nh ăv y,ăv iăch căn ngăph năánhăvƠăki măsoátăcácăho tăđ ngăkinhăt ,ătínăd ngăs ăgópăph năgi iăquy tătìnhătr ngăm tăcơnăđ iăc căb ăc aăn năkinhăt ăv iănh ngăgi iăphápăkh că

ph căk păth i,ăt ăđóăphátăhuyăvaiătròăqu nălỦăvƠăđi uăti tăv ămôăc aăNhƠăn c.ă i uănƠyă

c ngăcóăngh aălƠătínăd ngăc năph iăđ căv năd ngănh ăm tătrongănh ngăđònăb yăkíchăthíchăkinhăt ăkhôngăth ăthi uăđ cătrongăquáătrìnhăt ăch căqu nălỦăkinhăt ăậ tƠiăchính,ăki măsoátăvƠăthúcăđ yăcácăho tăđ ngăkinhăt

1.1.4.ăPhơnălo iătínăd ngăngơnăhƠng

Cóăr tănhi uătiêuăchíăđ ăphơnălo iăTDNH,ăm iătiêuăchíăphơnălo iăhìnhăthƠnhăm iălo iă

khác nhau:

1.1.4.1 Theo th i h n cho vay

đ cădùngăđ ăchoăvayăb ăsungăv năl uăđ ngăb ăthi uăh tăc aăcácădoanhănghi păvƠăcáănhơnătrongăquáătrìnhăs năxu t,ăkinhădoanh.ăNgu nătr ăn ăđ căl yăt ădoanhăthuăbánăhƠngăhoá,ăthƠnhăph m

- Cho vay trungăh nălƠăcácăkho năvayăcóăth iăh năchoăvayăt ătrênă12ăthángăđ nă60ătháng.ăTh ngăđ căchoăvayăđ ămuaăs mătƠiăs năc ăđ nh,ăđ iăm iădơyăchuy n,ăthi tăb ăNgu nătr ăn ăđ căl yăt ătíchălu ăc aădoanhănghi pătrongăquáătrìnhăs năxu tăkinhădoanhăvƠă

m tăph năt ăkh uăhaoăc ăb năc aăchínhănh ngătƠiăs năđ căhìnhăthƠnhăt ăv năvay

Th ngăđ căchoăvayăđ ăđápă ngăcácănhuăc uăv nădƠiăh năv iăm căđíchăxơyăd ng,ămuaă

s mă cácă tƠiă s nă cóă giáă tr ă l n,ă th iă giană s ă d ngă tƠiă s nă dƠiă nh ă xơyă d ngă nhƠă máy,ă xíănghi păm i,ăcácăcôngătrìnhăthu căc ăs ăh ăt ng,ăm ăr ngăs năxu tăquyămôăl n

1.1.4.2 Theo ph ng th c cho vay

- Choăvayăt ngăl n:ăM iăl năvayăv năkháchăhƠngăăvƠăngơnăhƠngăth căhi năth ăt c vayăv năc năthi tăvƠăkỦăk tăh păđ ngătínăd ng

thu năm tăh năm cătínăd ngăduyătrìătrongăm tăkho ngăth iăgianănh tăđ nh

d ăánăđ uăt ăphátătri năs năxu tăkinhădoanh,ăd chăv ăvƠăcácăd ăánăđ uăt ăph căv ăđ iăs ng

ho căph ngăánăvayăv năc aăkháchăhƠng;ătrongăđó,ăcóăm tăngơnăhƠngăălƠmăđ uăm iădƠnă

x p,ăph iăh păv iăcácăngơnăhƠngăkhác

lƣiăv năvayăph iătr ăc ngăv iăs ăn ăg căđ căchiaăraăđ ătr ăn ătheoănhi uăk ăh nătrongăth iă

h năchoăvay

choăkháchăhƠngăvayăv nătrongăph măviăh năm cătínăd ngănh tăđ nh.ăNgơnăhƠngăvƠăkháchăhƠngătho ăthu năth iăh năhi uăl căc aăh năm cătínăd ngăd ăphòng,ăm căphíătr ăchoăh nă

m cătínăd ngăd ăphòng

thu năchoăkháchăhƠngăđ căs ăd ngăs ăv năvayătrongăph măviăh năm cătínăd ngăđ ăthanhătoánăti nămuaăhƠngăhoá,ăd chăv ăvƠărútăti năm tăt iămáyărútăti năt ăđ ngăho căđi mă ngăti nă

m t lƠăđ iălỦăc aăngơnăhƠng

v năb năch păthu năchoăkháchăhƠngăchiăv tăs ăti năcóătrênătƠiăkho năthanhătoánăc aăkháchă

hàng

1.1.4.3 Theo s tín nhi m v i khách hàng

- Cho vay khôngăcóăb oăđ m:ăLƠălo iăchoăvayăkhôngăcóătƠiăs năth ăch păho căc mă

c ămƠăch ăd aăvƠoăuyătínăc aăb năthơnăkháchăhƠngăvayăv năđ ăquy tăđ nhăchoăvay

nh ăth ăch p,ăc măc ătƠiăs năc a ng iăvayăho căc aăm tăbênăth ăba

1.1.4.4 Theo m c đích s d ng v n

doanhănghi p,ăcáănhơn,ăh ăgiaăđìnhăvayăđ ăs năxu t,ăkinhădoanh,ăđ iăv iălo iăchoăvayănƠy,ă

m căđíchăs ăd ngăv nălƠăt oăraăl iănhu n

- Tínăd ngătiêuădùng:ăLƠălo iătínăd ngăc păchoăcáănhơnăđ ăđápă ngăchoănhuăc uăchiătiêu,ăph căv ăđ iăs ng,ăsinhăho tăhƠngăngƠyănh ăph ngătiênăđiăl i,ănhƠă ,ăđ ădùngăgiaăđình

1.1.4.5 Theo ch t l ng kho n vay

Theoăch tăl ngăkho năvayăthìătínăd ngăđ căchiaălƠmă05ănhómălƠ:ă

1.1.4.6 Theo s n ph m cung c p cho khách hàng

côngăty,ăđ nhăch ătƠiăchínhăv iăs ăv năl n

h ăgiaăđình,ăh ăkinhădoanhăvƠăcácădoanhănghi păv aăvƠănh ăv iăgiáătr ăc aăkho năvayănh

B ngă1.1.ăPhơnăbi tăgi aăTDBBăvƠăTDBL

Khách hàng Cácă đ nhă ch ă tƠiă chính,ă

doanhă nghi p,ă t ă ch că cóăquyămôăl n

Cáă nhơn,ă h ă giaă đình,ă h ăkinhădoanhăho căDNăv aăvƠă

nh

T ngătr ngăho căgi măquyă

mô

Th c hi nă r tă d ă dƠngă vƠă

nhanh chóng

C nă ph iă cóă th iă giană dƠiă

h nă đ ă t ngă ho că gi mă quyă

Phơnătánăr iăroăvƠoăs ăl ng kháchă hƠngă l nă vƠă nhi uăngƠnhăngh

Chiăphíăbìnhăquơnăt ngăgiaoă

Thuă nh pă doă t ngă kháchă

Quy trình cho vay Ph căt p,ăt nănhi uăth iăgiană

1.2.ăRRTD,ăM TăS ăY UăT ă NHăH NGă NăRRTD

1.2.1.ăKháiăni măRRTD

R iăroălƠăm tăs ăkhôngăch căch năhayăm tătìnhătr ngăb tă n.ăTrongăth căt ăcóăr tănhi uăđ nhăngh aăr iăroăkhácănhau:ă

đ iătácătrongăvi căđápă ngăcácăngh aăv ăđ căquyăđ nhătrongăh păđ ngă(theoăHi pă că

Basel)

hƠngă(theoăthôngăl ăqu căt )

Vi tăNamăthìăr iăroătínăd ngătrongăho tăđ ngăngơnăhƠngăc aăTCTDălƠăkh ăn ngăx yăraăt nă

th tătrongăho tăđ ngăc aăTCTDădoăkháchăhƠngăkhôngăth căhi năho căkhôngăcóăkh ăn ngă

th căhi năngh aăv ăc aămìnhătheoăcamăk t

T ăcácăđ nhăngh aătrên,ătaăth yăr ngăr iăroătínăd ngălƠălo iăr iăroăphátăsinhătrongăquáătrìnhăchoăvayăc aăngơnăhƠng,ăbi uăhi năquaăvi căng iăvayăkhôngătr ăđ căn ăho cătr ăn ăkhôngăđúngăh năchoăngơnăhƠng.ăNgơnăhƠngăs ăkhôngăg păr iăroătínăd ngăn uăt tăc ăcácăkho năvayăđ uăthuăđ căc ăg căvƠălƣiăđúngăh n,ăng căl iăn uăng iăvayăg păkhóăkh năv ătƠiăchínhăho căcóăkh ăn ngănh ngăkhôngăcóăthi năchíătr ăn ăthìăkho năvayăx yăraăr iăro

1.2.2.ăNh nădi năRRTDăquaăcácăd uăhi uăc nhăbáo

Nh nădi năr iăro,ăquaăđóăcóănh ngăgi iăphápăt iă uăgiúpăng năng aăvƠăx ălỦăcácăkho năvay cóăr iăroălƠăkhơuăquanătr ngăquy tăđ nhăđ năhi uăqu ăkinhădoanhăc aăngơnăhƠng.ăSauăkhiăkho năvayăphátăsinhăvƠăphơnălo i,ăngơnăhƠngăc năph iăluônăluônătheoădõi,ăgiámăsátăkho năvayăđ ănh nădi năr iăroăthôngăquaăcácăd uăhi uăc nhăbáoăsau:

1.2.2.1 Nhóm các d u hi u phát sinh t phía khách hàng

trongăquáătrìnhăki mătraă(đ nhăk ăho căđ tăxu t)ătìnhăhìnhăs ăd ngăv năvay,ătìnhăhìnhătƠiăchính,ătìnhăhìnhăs năxu tăkinhădoanhăhayătìnhăhìnhăth căt ămƠăkhôngăcóăs ăgi iăthíchăminhă

b ch,ăthuy tăph c

trìnhăquanăh ătínăd ng

không có s ăgi iăthíchăminhăb ch,ăthuy tăph c

- Khôngăcóăbáoăcáoăhayăd ăđoánăv ădòngăti nătrongăt ngălai

c ăthuy tăph cămangătínhăkháchăquanăv ăvi căgiaăh năhayăđi uăch nhăk ăh năn

thayăđ iăb tăth ngăngoƠiăd ăki năvƠăkhôngăgi iăthíchăđ căv ăt ngăm căl uăchuy năti nă

g iăthanhătoánăc aăngơnăhƠng

- Thanh toánăcácăkho năn ăg căkhôngăđ yăđ ,ăđúngăh n

ki n

đ nhăgiáăkhiăchoăvay.ăCóăd uăhi uătƠiăs năđƣăchoăthuê,ăbánăhayătraoăđ iăho căkhôngăt năt i

thuănh pătr ăn ănh ăđƣăcamăk t

1.2.2.2 Nhóm các d u hi u xu t phát t chính sách tín d ng c a ngân hàng

nh :ăđánhăgiáăquáăcaoăv ăn ngăl cătƠiăchínhăc aăkháchăhƠngăsoăv iăth căt ,ăđánhăgiá khách hƠngăd aătrênăthôngătinădoăkháchăhƠngăcungăc pămƠăthi uăxemăxétăt ănh ngăthôngătinănh yă

c măt ăcácăkênhăthôngătinăkhác,ăb ăquaăcácănghiăng ăđ căph nă nhăquaăc uătrúcăvƠăc ăc uă

c aăs ăli uăkhiăphơnătíchăd ăli uătƠiăchínhăc aăkháchăhƠng,ăcóăd uăhi uăcheăd uăvi căđ oăn ă

c aăkháchăhƠngăthôngăquaăvi căc păđ uăđ n,ăth ngăxuyênăvƠăliênăt căcácăkho năvayăm iăhayăcheăd uăn ăquáăh năb ngăcáchăđi uăch nhăk ăh năvƠăgiaăh nătrƠnălan,ăthi uăc năc ăxácă

th c

kháchăhƠngăv ăvi căduyătrìăm tăkho năti năg iăl năhayăcácăl iăíchădoăkháchăhƠngămangăl iă

t ăkho năc pătínăd ngăđ căc p

c ngănh ăngu năv năc aăngơnăhàng

- So năth oăcácăđi uăki nărƠngăbu cătrongăh păđ ngătínăd ngăm păm ,ăkhôngărõărƠng;ăkhôngăxácăđ nhărõăl chăhoƠnătr ăđ iăv iăt ngăkho năvay;ăc ăỦăth aăhi păcácănguyênă

t cătínăd ngăv iăkháchăhƠngăm cădùăbi tăcóăti mă năr iăro

tr ngăt iă uăc aăngơnăhƠng

tínăd ng

gi ăchơnăkháchăhƠngăb ngăcácăkho nătínăd ngăm iăđ ăh ăkhôngăquanăh ătínăd ngăv iăngơnăhƠngăkhácăm cădùăbi tărõăcácăkho nătínăd ngăm iăcóăti mă nănguyăc ăcao

1.2.3.ă nhăh ngăc aăRRTD

R iăroătínăd ngăx yăraăthìănóătácăđ ngăx uăđ năn năkinhăt ăvƠăb năthơn các NHTM

đ ngăc aăcácăkháchăhƠng.ăDoăđóăho tăđ ngăc aăngơnăhƠngăph iăgánhăch uăt tăc ăcácălo iăr iăroămƠăkháchăhƠngăc aănóăg păph i.ăR iăroătínăd ngăcóăth ăd năđ năm tăk tăc căt iăt ănh tălƠăngơnăhƠngăph iăpháăs n.ă i uăđóăs ă nhăh ngăx uăđ nătìnhăhìnhăs năxu tăkinhădoanhăc aăcácădoanhănghi p,ăn năkinhăt ăb ătrìătr ,ăkémăphátătri n,ăs cămuaăgi m,ăth tănghi păt ng,ăxƣă

h iăm tă năđ nh

Trongăxƣăh iăngƠyănay,ăkhiăm ăr ngăquanăh ăkinhăt ăth ăgi iăcƠngăth yărõăn năkinhă

t ăc aăm iăqu căgiaăph ăthu căvƠoăn năkinhăt ăkhuăv căvƠăc ăth ăgi i.ăVìăv yăm căđ ă nhă

h ngăc aăr iăroătínăkhôngăch ă nhăh ngăđ năn iăb ăm tăn năkinhăt ănƠoămƠăcònămangătínhăqu căt ăS ăđ ăv ăc aăm tăs ăngơnăhƠngăl nătrênăth ăgi iătrongăth iăgianăg năđơyăđƣăchoăchúngătaăth yăđ căm căđ ănguyăhi măc aăr iăroătínăd ngănh ăth ănƠo

quanăđ năt tăc ăcácăkháchăhƠngăc aănó.ăKháchăhƠngăc aăngơnăhƠngăcóăth ălƠădoanhănghi p,ă

t ăch c,ăcáănhơnăvƠăc ăcácăngơnăhƠngăkhác.ăTrongăho tăđ ngătínăd ng,ăkhiămƠăkháchăhƠngăvayă v nă c aă ngơnă hƠngă ho tă đ ngă khôngă hi uă qu ,ă kh ă n ngă tƠiă chínhă b ă suyă gi mă mƠăkhôngăcóăkh ăn ngăkh căph căđ căthìăkháchăhƠngăb ăpháăs n.ă i uănƠyăs ălƠmăphátăsinhă

t năth tăchoăngơnăhƠng.ă ăđ iăphóăv iăv năđ ănƠy,ăcácăngơnăhƠngăs ădùngăm iăbi năphápă

đ ăgi măthi uăm tămátăvƠăcáchălƠmăcu iăcùngălƠădùngăv năc aăngơnăhƠngăđ ătrangătr iăchoăcácăkho năth tăthoát.ă năm tăch ngăm cănƠoăđóăthìăngơnăhƠngăs ăkhôngăđ ăkh ăn ngăđ ă

th căhi năbùăđ păh tănh ngăth tăthoátănƠyăvƠăngơnăhƠngăcóăth ălơmăvƠoătìnhătr ngăm tăkh ă

n ngăthanhătoánăcácăkho năn ăchoăbênăg iăti n

Nh ă chúngă taă đƣă bi t,ă ho tă đ ngă ngơnă hƠngă lƠă ho tă đ ngă vìă m că tiêuă l iă nhu n.ă

Ho tăđ ngătínăd ngălƠăm tătrongănh ngănghi păv ămangăl iăngu năthuănh păch ăy uăchoăngơnăhƠng.ăVìăv yăcácăngơnăhƠngămu năcóăl iănhu năthìăph iăch pănh năr iăroăvƠălƠmăth ănƠoăđ ăxácăđ nhăt năth tăcóăth ăx yăraălƠăv năđ ăđ căquanătơmăc aăcácăngơnăhƠng

1.2.4.ăM tăs ăy uăt ătácăđ ngăđ năr iăroătínăd ng

KhiăngơnăhƠngăch pănh năc păm tăkho nătínăd ngălƠăđƣăch pănh năm tănguyăc ă

ti mă năr iăroătrongăđó.ăCóăr tănhi uăy uăt ătácăđ ngăđ năr iăroătínăd ng:

Quyătrìnhătínăd ngălƠăb ngăt ngăh pămôăt ăcácăb căđiăc ăth ăt ăkhiăti pănh nănhuă

c uăvayăv năc aăkháchăhƠngăchoăđ năkhiăngơnăhƠngăquy tăđ nhăchoăvay,ăgi iăngơn,ăthuăn ă

và thanhălỦăh păđ ngătínăd ng.ăN uăquyătrìnhătínăd ngăkhôngăch tăch ăthìăr tăd ăd năđ nătìnhătr ngăcánăb ăs ăkhôngăth căhi năđ yăđ ăcácăb căvƠănh ngăth ăt căc năthi tăkhiăquy tă

đ nhăchoăvayăvƠănh ăv yăcácăkho năvayăs ăti mă nănguyăc ăr iăroăr tăcao.ăBênăc nhăđó,

vi căđ ăm tăb ăph năth măchíăm tăcánăb ăth căhi nătoƠnăb ăch căn ngăth măđ nh,ăchoăvay,ăthuăn ăvƠăqu nălỦăr iăroăc ngăs ălƠmăquáăt iăvƠăt ngănguyăc ăx yăraăr iăroăđ oăđúcă ăcánăb ălƠmăcôngătácătínăd ng

- N ng l c c a cán b tín d ng còn y u

N uăcánăb ătínăd ngăkhôngăcóăđ căn ngăl căd ăbáo,ăphơnătíchăngƠnh,ăphơnătíchătƠiăchính,ăphátăhi năvƠăx ălỦăcácăkho năvayăcóăv năđ ăthìăs ăd năđ năvi cănhi uăquy tăđ nhăchoăvayămangătínhăc mătính,ăđ căđ aăraătrênăc ăs ăthôngătinăkhôngăđ căcơnănh căđ yăđ ă

ho căphi nădi nănh ăch ăd aăvƠoătƠiăs năth ăch păhayăb năthơnăph ngăánăkinhădoanhămƠă

b ăquaăn ngăl cătƠiăchínhăc aădoanhănghi p,ăs ăd năđ năr iăro

Cánăb ătínăd ngăc năph iăphátăhi năs măcácăkho năvayăcóăv năđ ăđ ăcóăbi năphápăcanăthi păk păth i,ăkhôngăth ăđ ăkhiăphátăsinhăn ăx u,ăn ăquáăh năr iăm iăđ ăraăcácăbi nă

phápăx ălỦ.ăCánăb ătínăd ngăc ngăc năph iăt ăv n,ăh ătr ăkháchăhƠngăv tăquaăgiaiăđo năkhóăkh n

K ăn ngăth ngăl ngăv iăkháchăhƠng,ătínhăch ăđ ngătrongăcôngăvi c,ăkh ăn ngă

ki măsoátăch ngăt ăvay,ăki năth căphápălu tăc aăcánăb ătínăd ngăy uăs ăd năđ năvi cămáyămóc,ăápăđ tălo iăs năph mătínăd ngăvƠăk ăh năn ăchoăkháchăhƠngămƠăkhôngătìmăhi uănhuă

c uăth căt ăc aăho tăđ ngăc aăkháchăhƠngăđ ăt ăđóăt ăv năchoăkháchăhƠng.ăTh iăh năchoăvayă vƠăk ă h nătr ăn ăkhôngăphùăh păv iă chuăk ăkinhădoanhăth căt ,ăv iădòngăti năc aăkháchăhƠng,ădùăl ngăhayăch tăh n,ăđ uălƠănguyênănhơnăgơyăraăcácăkho năn ăcóăv năđ

Y uăt ăconăng iăcóăth ăcoiălƠăy uăt ăcóătácăđ ngăl nănh tăv ăphíaăngơnăhƠngăđ nătínhăr iăroăc aăho tăđ ngătínăd ng

- Giám sát, ki m tra sau khi cho vay không ch t ch

Côngătácăgiámăsátămónăvay,ăđánhăgiáăl iăđ nhăk ăv ăkháchăhƠng,ăkho năvayăvƠătƠiă

s năth ăch păb ăbuôngăl ng,ăđ căbi tăđ iăv iănh ngăkháchăhƠngăcóăquanăh ătínăd ngălơuădƠi,ăcánăb ătínăd ngăth ngăcóătơmălỦ c ăn ,ătinăkháchăhƠngăvƠăb ăquaăch ăđ ăki mătraăđ nhăk ,ă

ph ngăphápăki mătraăkhôngăkhoaăh c,ăkhôngăphátăhi năđ cănh ngăd uăhi uăb tăth ngătrongăho tăđ ngăc aăkháchăhƠng

- nh giá kho n vay không theo m c đ r i ro c a khách hàng

Vi căđ nhăgiáăkho năvayăkhôngătheoăm căđ ăr iăroăc aăkháchăhƠngăkhôngăch ălƠmă

gi măthuănh păc aăngơnăhƠngămƠăcònăkhôngăkhuy năkhíchăkháchăhƠngăcơnănh căk ătr căkhiăraăquy tăđ nhăđ uăt ,ălƠmăthi uăh tăngu năbùăđ păr iăroăc aăngơnăhƠngăvƠălƠmăt ngăm că

đ ăRRTDăt ăc ăhaiăphíaăngơnăhƠngăvƠăkháchăhƠng.ăChínhăsáchălƣiăsu tăkhôngăkhoaăh căđƣă

đ ăngơnăhƠngă ăhaiătháiăc c:ă(1)ăchoăvayăd ădƣiăv iălƣiăsu tăth p,ăkhôngăđ ăngu năbùăđ pă

r iăroămƠăph iăt ă7ăđ nă10ăn măsauăm iăb căl ,ă(2)ăđ năkhiăh tăngu năthìăyêuăc uălƣiăsu tăchoăvayăcaoăc ngăv iănhi uăđi uăki năkh tăkheăd năđ năm tăd ăánăcóăđ ăanătoƠnăvƠăch pă

nh năkháchăhƠngăcóăđ ăr iăroăcao

c ngălƠăm tăy uăt ăgơyăraăr iăro,ădoăkho năvayăc năđ cătr ăb ngăti năch ăkhôngăph iăb ngătƠiăs n

- Không đa d ng hoá danh m c đ u t

CácăngơnăhƠngăkhôngăcóăb ăph năqu nălỦăr iăroăchoătoƠnădanhăm căđ ătínhătoánăt ă

tr ngăđ uăt ăđ iăv iăt ngăngƠnhăhƠng,ălo iăchoăvayăphơnătheoăth iăh năvƠălo iăti năđ ăcóăr iăroăth pănh t,ăphùăh păv iăchi năl c,ăc ăc uăngu năv năvƠăn ngăl căb năthơnăngơnăhƠng.ă

Vi căcácăngơnăhƠngăchoăvayăquáănhi uăvƠoăm tăngƠnhăngh ăhayăm tănhómăđ iăt ngăkháchăhƠngăs ăr tăd ăd năđ năr iăro

Cánăb ătínăd ngălƠăng iătr căti păthamăgiaăvƠoăs năph măcóătínhăr iăroănh tătrongă

ho tăđ ngăngơnăhƠng.ăChínhăsáchătuy năd ng,ăs ăd ng,ăđƣiăng ăvƠăđ ăb tăcánăb ătínăd ngă ă

các ngân hàng có tácăđ ngătr căti păđ năhi uăqu ăth căthiăchi năl c,ăchínhăsáchătínăd ngă

c aăngơnăhƠng.ăM tăchi năl c,ăchínhăsáchăqu nătr ătínăd ngăt tămƠăkhôngăđiăkèmăchínhăsáchăđúngăđ năv ăngu nănhơnăl căs ăkhôngăđ tăđ căhi uăqu ămongămu năvƠăgiánăti păt ngănguyăc ăr iăroăđ oăđ că ăcánăb ătínăd ng

1.2.4.2 Y u t t th tr ng

- Chu k kinh t

Trongăth iăk ăkinhăt ăt ngătr ng,ăcácăngƠnhănóiăchungăđ uăkinhădoanhăthu năl iă

h n,ăt ăl ăthuăh iăn ăvìăth ăt ngăđ ngăth iăd ăn ăđ iăv iăn năkinhăt ăt ngălƠmăgi măt ăl ăcácăkho n n ăx u.ăNh ngătrongăth iăk ăt ngătr ng,ăcácăngƠnhăkinhădoanhăs năph mătiêuădùngă

b năv ng,ăhƠngăcaoăc p,ăcácăngƠnhăd chăv ănh ăduăl ch,ăv năphòng,ăcácăngƠnhăxơyăd ng,ă

s năxu tăv tăli uăxơyăd ng,ăđ căbi tăkinhădoanhăb tăđ ngăs n ăs ăg pănhi uăkhóăkh năh n cácăngƠnhăhƠngăthi tăy uănh ăl ngăth c,ăth căph m,ănhiênăli u ăCácămónăvay,ăđ căbi tălƠătrung,ădƠiăh năđ căquy tăđ nhăd ădƣiătrongăth iăk ăt ngătr ngăs ătr ăthƠnhăkhóăđòiăvƠiă

n măsauăđó.ăCácăngơnăhƠngăc năl uăỦăy uăt ănƠyătr căkhiăquy tăđ nhăchoăvay

- Lãi su t, l m phát, t l d tr b t bu c

Lƣiă su tă c ă b nă caoă ph nă ánhă chínhă sáchă cană thi pă c aă Ngơnă hƠngă Trungă ngă(NHTW)ăkhiăl măphátăv tăquaăm căđ ănƠoăđó.ăKhiălƣiăsu t,ăt ăl ăd ătr ăb tăbu căt ng,ăngu năv năc aăcácăngơnăhƠngăs ăkhanăhi măh năđ ngăth iăho tăđ ngătínăd ngăc ngăph iă

đ iăm tăv iăr iăroăcaoăh n.ăNh ătrênăđƣăphơnătích,ălƣiăsu tăcaoăbu căng iăvayăph iăth că

hi năcácăph ngăánăkinhădoanhăm oăhi măh năho căkhuy năkhíchănh ngăkháchăhƠngăcóăđ ă

r iăroăcaoăh năvayăv năngơnăhƠng

- R i ro chính sách

ơyălƠăm tălo iăr iăroăx yăraăph ăbi nă ănh ngăn căcóăchínhăsáchăqu nălỦăkinhăt ăkhôngă nă đ nh.ă Nh ngă thayă đ iă th ngă xuyênă trongă chínhă thu ,ă cácă quyă đ nhă v ă kinhădoanhăb tăđ ngăs n ăs ăkhi năcácădoanhănghi păkhóăcóăth ăch ăđ ngătrongăchi năl căkinh doanhăc aămình.ăMôiătr ngăkinhădoanhăkhôngă năđ nhăs ăgiánăti pălƠmăsuyăy uăkh ăn ngătƠiăchínhăc aăng iăvay

ăgócăđ ăđ aăph ng,ămôiătr ngăkinhăt ăc aăt nhăc ngăcóătácăđ ngăr tăl năđ năho tă

đ ngăc aăcácăngơnăhƠng.ăChínhăsáchăn ngăđ ngăc aăt nhăs ăđemăl iănhi uăc ăh iăl aăch năkháchăhƠngăchoăcácăngơnăhƠng.ăNg căl i,ăn uăđ aăph ngăkhôngăn ngăđ ng,ăc ăh iăl aă

ch năc aăcácăngơnăhƠngăs ăb ăh năch ăY uăt ănƠyăc ngăgópăph nătácăđ ngăđ năr iăroăc aă

- o đ c, uy tín và n ng l c c a ng i vay

ơyălƠăm tătrongănh ngăy uăt ăquanătr ngătácăđ ngăđ năkh ăn ngăhoƠnătr ăn ăvay.ăKhiăm tăng iăcóăđ oăđ c,ăuyătínăthìăs ăg pănhi uăthu năl iătrongăkinhădoanh,ăngayăc ăkhiă

h ăg păkhóăkh năv ătƠiăchínhăthìăs ăđ cănhi uăng iăs nălòngăgiúpăđ ăNg căl i,ăm tă

ng iăkhôngăcóăđ oăđ c, uyătínăthìăkhôngăch ăkhôngăthu năl iătrongălƠmă nămƠăngayăc ăkhiăcóăti n,ăđôiălúcăh ăc ngăkhôngătr ăn ăchoăngơnăhƠng.ăM cădùăv y,ăy uăt ănƠyăkhôngăd ăđánhăgiá,ădoăngu năcungăc păthôngătină ăVi tăNamăhi nănayăcònăr tăh năch ăvƠăh uăh tălƠăphiăchínhăth c

Bênăc nhăv năđ ăđ oăđ c,ăuyătínăthìăn ngăl căqu nătr ,ălƠmă năvƠăkinhănghi măc aă

ng iăvayăc ngăr tăquanătr ngăb iănóă nhăh ngătr căti păđ năvi căt ăch căth căhi năd ăán,ă

ph ngăánăkinhădoanhăm tăcáchăhi uăqu ăđ ăl yăti nătr ăn ăvayăchoăngơnăhƠng.ăNgoƠiăra,

vi căkháchăhƠngăs ăd ngăv năvayăkhôngăđúngăm căđíchăc ngălƠănguyênănhơnăd năđ năr iăroăc aămónăvay.ă

1.2.4.4 M t s y u t khác

- Tính chính xác và s n có c a thông tin

N uăngơnăhƠngăđ căcungăc păthôngătinăv ăng iăvayăm tăcáchăđ yăđ ăvƠăchínhăxácă

tìnhăhìnhătƠiăchính,ăquáătrìnhăvayăv năc aăăkháchăhƠngătrongăhi năt iăvƠăquáăkh ,ăt ăđóăr iăroăs ăgi măđiăr tănhi u.ăNg căl i,ăđôiăkhiăngơnăhƠngăraăquy tăđ nhăchoăvayăd aătrênăc mătínhăho cănh ngăthôngătinăthi uăchínhăxác,ăt ăđóăr iăroăs ăcao

- Vai trò giám sát c a Ngân hàng Nhà n c

Ngơnă hƠngă NhƠă n că Vi tă Namă lƠă c ă quană qu nă lỦă nhƠă n că v ă ho tă đ ngă ngơnăhƠng,ăbênăc nhănhi măv ăki mătra,ăgiámăsátăho tăđ ngăc aăcácăngơnăhƠngăđ măb oătuơnăth ăquyăđ nhăc aăphápălu t,ăn uănh năd ngăvƠăđ aăraăđ cănh ngăđánhăgiáăđ căl păv ăchi nă

l c,ăchínhăsách,ăquyătrìnhăc pătínăd ngăvƠăqu nătr ădanhăm căc aăcácăNHTMăthìăs ăcóătácă

d ngăgiúpăcácăNHTMăh năch ăr iăroătínăd ng

K tălu năch ng 1:

Trongăch ngă1,ălu năv năđƣăkháiăquátănh ngăv năđ ăc ăs ălỦălu năv ătínăd ng,ăr iăroătínăd ng,ăm tăs ăy uăt ătácăđ ngăđ năr iăroătínăd ngătheoăcácănhóm:ăt ămôiătr ngăkinhă

t ,ăt ăkháchăhƠngăvayăvƠăb năthơnăcácăngơnăhƠng.ăCh ngănƠyăc ngăcóăphơnăbi tăgi aătínă

d ngăc aăd chăv ăNHBBăvƠătínăd ngăc aăd chăv ăNHBL.ă

Cácăv năđ ăđ cătrìnhăbƠyă ăch ngă1ălƠănh ngăc ăs ălỦălu năc năthi tăđ ănghiênă

c uă ăcácăch ngăti pătheo

Ch ngă2

TH CăTR NGă

T nhăH uăGiangăđ căthƠnhăl păngƠyă01ăthángă01ăn mă2004ătrênăc s ăchiaătáchăt ă

t nhăC năTh theoăNgh ăquy tăs ă22/2003/QH11ăngƠyă26ăthángă11ăn mă2003ăc aăQu căh iă

H uăGiangăcóă7ăđ năv ăhƠnhăchínhătr căthu căg m:ăthƠnhăph ăV ăThanh,ăth ăxƣăNgƣă

B yăvƠă5ăhuy năChơuăThƠnh,ăChơuăThƠnhăA,ăPh ngăHi p,ăV ăTh y,ăLongăM

Trongăquáătrìnhăxơyăd ngăvƠăphátătri năt nh,ăH uăGiangăcóănh ngăthu năl i,ăkhóă

kh n sau:

Thu năl i:ă

căs ăquanătơmăc aăLƣnhăđ o cácăc păt oăđi uăki năchoăt nhăs mă năđ nhăt ăch că

b ămáy,ăh ătr ăv năđ uăt ,ăxơyăd ngăc ăs ăv tăch tăt oăđi uăki năphátătri năkinhăt ăxƣăh iă

c aăt nh

Tranhăth ăđ căs ă ngăh ,ăđ ngăthu năt ăcácăc pălƣnhăđ o,ăcácăt nhăb n,ăcácădoanhănghi păđóngăt iăđ aăbƠnăvƠăquanătr ngălƠătoƠnăth ănhơnădơnătrongăt nh

Cóăs ăph iăh pănh pănhƠng,ăđoƠnăk tănh tătríătrongăvi căđ ăraăc ngănh ăth căhi nă

ch ătr ng,ăk ăho chăvƠăhuyăđ ngăm iăngu năl căđ ăth căhi năth ngăl iăch ătr ng,ăk ă

ho chăphátătri năkinhăt ă- xƣăh iăc aăt nh

N cătaăgiaănh păWTO,ăt oăđi uăki năthu năl iăchoăt nhătrongăvi căh iănh păsơuă

r ngăphátătri năkinhăt ,ănơngăcaoăn ngăl căc nhătranh,ăt oăđi uăki năthuăhútăđ uăt ăđ ăđ uăt ăphátătri n

Khóăkh n:ă

T nhăcóăv ătríăthu căcácăhuy năvùngăsơu,ăvùngăxaăc aăt nhăC năTh ăc ,ăc ăs ăh ă

t ngăkinhăt - xƣăh i,ăđ căbi tălƠăh ăt ngăgiaoăthôngăb ,ăh ăt ngăk ăthu tăđôăth ăcònăquáăthi uăvƠănhi uăy uăkémăsoăv iănhuăc uăc aăm tăđ năv ăhƠnhăchínhăc păt nh.ă

Ngu năthuăngơnăsáchăth p,ăthuăkhôngăđ ăchi,ăcôngănghi pă- ti uăth ăcôngănghi p,ăcácăngƠnhăd chăv ăch aăphátătri n,ăcácădoanhănghi pătrênăđ aăbƠnăt nhăH uăGiangăkhôngăcònănhi u,ăđaăs ăcóăquyămôănh ,ăngƠnhăngh ăgi năđ n,ăcôngăngh ăs năxu tăl căh u;ăv nă

đ uăt t ăngu năngơnăsáchănhƠăn căth păsoăv iăcácăt nh,ăthƠnhătrongăc ăn c.ăă

LƠă t nhă thu nă nôngă v iă trênă 85%ă dơnă s ă ă nôngă thôn;ă nôngă nghi pă lƠă th ă m nhă

nh ngălƠăn nănôngănghi pălúaăn c,ăth yăs n,ătráiăcơyăch ăy uătiêuăth ăn iăđ a.ăT ătr ngănôngănghi pătrongăc c uăGDPăcònăchi măt ăl ăcaoă(46%)

Tìnhăhìnhăkinhăt ăc aăt nhăch uă nhăh ngăchungăc aătìnhăhìnhăkinhăt ăc ăn căvƠă

th ăgi iăr iăvƠoăgiaiăđo năsuyăthoái,ăl măphátăt ng cao, đ uăt trong và ngoài n căb ăđình

tr ăđã tác đ ngăkhôngănh ăđ năt căđ ăphátătri năc aăt nh

chiaătáchăt nhăđ ăl iăvƠăm tăs ăkhóăkh năm iădoătìnhăhìnhăkinhăt ăb tă n,ă ngăb ,ăchínhăquy n,ăquơnăvƠădơnătrongăt nhăđƣ đoƠnăk t,ăđ ngăthu năn ăl căph năđ uăv tăquaăvƠăv n lên.ăK tăqu ăđƣăđ aăn năkinhăt ăH uăGiangăngƠyăcƠngăphátătri n,ăđ iăs ngăv năhóaătinhăth nă

c aă ng iă dơnă khôngă ng ngă đ că c iă thi n,ă nhi uă ngƠnh,ă l nhă v că kinhă t ă quană tr ngăchuy năbi nătíchăc c,ăl nhăv căv n hóa - xƣăh i,ăanăninhăqu căphòngăđ tănh ngăthƠnhăt uăquanătr ng,ăth căhi năth ngăl iăNgh ăquy tăT nh yăvƠăH iăđ ngănhơnădơnăt nhăđ ăraăv ă

phátătri năkinhăt ă- xƣăh iăh ngăn m (theo BCTK ho t đ ng c a UBND t nh H u Giang

nhi m k 2004 – 2011)

2.2.ăT NGăQUANăV ăBIDV

2.2.1.ăL chăs ăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri n

Tênăđ yăđ :ăNgơnăhƠngă uăt ăvƠăPhátătri năVi tăNam

Tênăqu căt :ăBankăforăInvestmentăandăDevelopmentăofăVietnam

Tênăvi tăt t:ăBIDV,ăVietindebank

aăch :ăthápăBIDVă35ăHƠngăVôi,ăHƠngăVôi,ăHoƠnăKi m,ăHƠăN i

i nătho i:ă+8442205544

Website: www.bidv.com.vn

NgơnăhƠngă uăt ăvƠăPhátătri năVi tăNamăBIDVăđ căthƠnhăl pătheoăngh ăđ nhăs ă177/TTgăngƠyă26ăthángă4ăn mă1957ăc aăTh ăt ngăChínhăph ăQuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri năc aăBIDVăg năli năv iăs ănghi păxơyăd ngăvƠăđ iăm iăc aăđ tăn căvƠăquaănhi uătênăg iăkhácănhau:

Giaiăđo năt ă1957ă- 1980:ăđ căthƠnhăl păv iătênăg iăđ uătiênălƠăNgơnăhƠngăKi năThi tăVi tăNamătr căthu căB ăTƠiăchínhăv iăquyămôănh ăbé,ăch ăg mă8ăchiănhánhăvƠăkho nă200ăcánăb ăNhi măv ăc aăNgơnăhƠngăKi năThi tălƠăth căhi năc păphát,ăqu nălỦăv năki năthi tăc ăb năt ăngu năv năngơnăsáchăchoăt tăc ăcácăl nhăv c

Giaiăđo năt ă1981ă- 1989:ăNgơnăhƠngăKi năthi tăVi tăNamăđ căđ iătênăthƠnhăNgơnăhƠngă uăt ăvƠăXơyăd ngăVi tăNamăvƠoăngƠyă26/4/1981,ătr căthu căNgơnăhƠngăNhƠăn că

Vi tăNam.ăNhi măv ăch ăy uăc aăNgơnăhƠngă uăt ăvƠăXơyăd ngăVi tăNamălƠăc păphát,ăchoăvayăvƠăqu nălỦăv năđ uăt ăxơyăd ngăc ăb năchoăt tăc ăcácăl nhăv căc aăn năkinhăt ăk ă

ti năt ,ătínăd ng,ăd chăv ăngơnăhƠngăch ăy uătrongăl nhăv căxơyăl păđ ăph căv ăđ uăt ăphátătri n.ă

N mă 1995:ă đánhă d uă m tă s ă ki nă quană tr ng,ă đóă lƠă s ă chuy nă bi nă c ă b nă c aăBIDV,ănhi măv ăc păphátăv năđ căchuy năgiaoăhoƠnătoƠnăchoăT ngăc că uăT ă(B ăTƠiăChính),ăBIDVăho tăđ ngănh ăm tăNHTM.ăTuyănhiênăth iăgianăđ uăho tăđ ngătrongămôiă

tr ngăm i,ăBIDVăđƣăg păph iăkhôngăítăkhóăkh n

Giaiăđo năt ă1996ăđ nănay:ăBIDVăkinhădoanhăđaăn ng,ăt ngăh pătheoăch căn ngă

c aăm tăNHTMăth căth ;ăv aăho chăđ nhăchi năl căphátătri năv aăn ăl căcaoănh tăph că

v ăđ uăt ăphátătri n,ăv aăt pătrungăngu năl cănghiênăc u,ăxơyăd ngăvƠăhìnhăthƠnhăcácăs nă

ph m,ăd chăv ăm i.ă

BIDV cam k t:

l ngăcao,ăti năíchănh tăvƠăch uătráchănhi măcu iăcùngăv ăs năph măcungăc p;

côngătheoăph ngăchơmă“m iăcánăb ăBIDVălƠăm tăl iăth ătrongăc nhătranh”ăv ăc ăn ngăl căchuyênămônăvƠăph măch tăđ oăđ c

2.2.2.ăMôăhìnhăt ăch c

M tătrongănh ngăthƠnhăcôngăcóătínhăquy tăđ nhăđ năho tăđ ng h ăth ngăBIDVălƠă

c ngăc ăvƠăphátătri nămôăhìnhăt ăch căc aăh ăth ng,ăhìnhăthƠnhăvƠăphơnăđ nhărõăkh iăngơnă

hƠng,ăkh iăcôngătyătr căthu c,ăkh iăđ năv ăs ănghi p,ăkh iăliênădoanh.ă ơyălƠăti năđ ăchoăcôngătácăc ăph năhóaăBIDVăvƠătr ăthƠnhăt păđoƠnătƠiăchính

Ti păt căth căhi năn iădungăđ ăánăH ătr ăk ăthu tădoăNgơnăhƠngăth ăgi iătƠiătr ă

nh măchuy năđ iămôăhìnhăt ăch căho tăđ ngăgiaiăđo nă2007-2010.ăN mă2008,ăBIDVăđƣă

th căhi năc ăc uăl iătoƠnădi n,ăsơuăs cătrênătrênăt tăc ăcácăm tăho tăđ ngăc aăkh iăngơnă

hàng Thángă9/2008,ăBIDVăchínhăth căv năhƠnhămôăhìnhăm i,ătheoăđó,ăkh iăngơnăhƠngăh iă

s ăchínhăBIDVăđ căchiaăthƠnhă7ăkh iăch căn ng:ă

Kh iăngơnăhƠngăbánăbuôn:ăg măcácăbanăQuanăh ăkháchăhƠng,ă uăt ,ă nhăch ătƠiăchínhăvƠăPhátătri năs năph măvƠăTƠiătr ăth ngăm i

Kh iăngơnăhƠngăbánăl ăvƠăm ngăl i:ăg măcácăđ năv ăBanăPhátătri năngơnăhƠngăbánă

l ,ăBanăqu nălỦăchiănhánhăvƠătrungătơmăth

Kh iăv năvƠăkinhădoanhăv n:ăch ăcóăm tăBanăv năvƠăkinhădoanhăv n

Kh iăqu nălỦăr iăro:ăg măcóăcácăbanăQu năl ăr iăroătínăd ng,ăBan qu nălỦăr iăroăth ă

tr ngăvƠătácănghi păvƠăBanăQu nălỦătínăd ng

Kh iătácănghi p:ăg măcóăcácătrungătơmăThanhătoán,ăD chăv ăkháchăhƠngăvƠăTácănghi păvƠăTƠiătr ăth ngăm i

Kh iătƠiăchínhăvƠăKh iăh ătr :ăđơyălƠăkh iăcònăl iăg măcóănhi uăđ năv ănh ăV nă

phòng,ăBanăt ăch căcánăb ,ăBanăK ăho chăphátătri n,ăBanăphápăch

Trongă môă hìnhă nƠy,ă ng iă đ ngă đ uă BIDVă lƠă Ch ă t chă H QT,ă d iă ch ă t chă

H QTălƠăT ngăGiámăđ c,ălƠăng iăđi uăhƠnhătr căti păho tăđ ngătoƠnăh ăth ngăthôngăquaă7ăkh iăch căn ng.ăNgoƠiăcácăkh iăch căn ng,ăm tăs ăh iăđ ng,ăbanăc ngăđ căthƠnhăl păđ ă

h ătr ăchoăcôngătácăđi uăhƠnhănh :ăđ iăv iăch ăt chăH QTăcóăBanăki măsoát,ăH iăđ ngăx ălỦăr iăro,ăH iăđ ngăQu nălỦătínăd ng…ăGiúpăvi căchoăT ngăGiámăđ căcònăcóăH iăđ ngătínă

d ngătrungă ng,ăH iăđ ngăALCO…

2.2.3.ăM ngăl iăho tăđ ng

T ăkhiăm iăthƠnhăl p,ăBIDVăch ăcóă8ăchiănhánhăvƠăv năv nă200ăcánăb ă nănay,ăBIDVălƠăm tătrongă02ăNHTMăNhƠăn căcóăh ăth ngăph ăkh pă63ăt nhăthƠnhătrongăc ăn c.ăRiêngăkh iăngơnăhƠngăth ngăm i,ăBIDVăđƣăcóă597ăđi măho tăđ ng,ătrongăđóăcóă113ăchiănhánh,ă349ăPhòngăGiaoăd chăvƠă135ăQu ăti tăki m.ă iăng ănhơnăs ăc ngăngƠyăcƠngăđ că

c ngăc ăvƠăl năm nhăc ăv ăch tăl ngăvƠăs ăl ng,ăđ năcu iăn mă2010,ătoƠnăh ăth ngăđƣăcóă16.475ăng i.ă

2.2.4.ăPhátătri năd chăv ăNHBLăậ xuăh ngăc aăBIDV

2.2.4.1 Xu h ng chung c a các NHTM Vi t Nam

D chăv ăNgơnăhƠngăbánăl ălƠăm tălo iăd chăv ăc aăngơnăhƠngăhi năđ i,ăh ngăt iă

ph căv ăkháchăhƠngăch ăy uălƠăcáănhơn,ăh ăgiaăđìnhăvƠăcácădoanhănghi păv aăvƠănh ă

căđi măc aălo iăhìnhăd chăv ănƠyălƠ:ăph căv ăch ăy uăchoăkháchăhƠngălƠăcáănhơn,ă

h ăgiaăđìnhăvƠăcácădoanhănghi păv aăvƠănh ;ăgiáătr ăc aăt ngăkho năgiaoăd chăkhôngăcaoă(tùyăthu căvƠoăt ngăngơnăhƠng);ăs năph măc aăd chăv ăNHBLăv aăcóăs năph măthu cătƠiă

s năn ănh ăti năg iădơnăc ,ăv aăcóăs năph măthu cătƠiăs năcóănh ăchoăvayăcáănhơn;ăchínhăsách,ăph ngăth căqu nălỦ,ăcáchăti păth ,ăyêuăc uăv ăngu nănhơnăl căkhácăv iăcácăngơnă

T păchíăStephenăTimewellăđƣăđ aăraănh năđ nhă“xuăh ngăngƠyănayăchoăth y,ăngơnă

hàng nào n măb tăđ căc ăh iăm ăr ngăvi căcungăc păd chăv ăngơnăhƠngăbánăl ăchoăm tăs ă

l ngăkh ngăl ădanăc ăđangă“đói”ăcácăd chăv ătƠiăchínhăt iăcácăn căcóăn năkinhăt ăm iă

n i,ăs ătr ăthƠnhănh ngăgƣăkh ngăl ătoƠnăc uătrongăt ngălai”

Vi tăNam,ăv iădơnăs ătrênă85 tri uăng iăv iăm căthuănh păngƠyăcƠngăt ngălƠăm tă

th ătr ngăđ yăti măn ngăc aăcácăNHTM.ăTrongăt ngălai,ăth ătr ngănƠyăs ăcònăphátătri nă

m nhădoăt căđ ăt ngăthuănh păvƠăm cătiêuăthanhătoánăkhôngădùngăti năm tăđ cătrúătr ng

CácăNHTMăVi tăNamăđƣ b tăđ uăquanătơmăđ yăm nhăhi năđ iăhóa,ă ngăd ngănh ngă

ti năb ăc aăkhoaăh căcôngăngh ăvƠoăkhaiăthácăth ătr ngăbánăl , t ngăc ngăti păc năv iăkháchăhƠngălƠăcáănhơn,ăh ăgiaăđình,ădoanhănghi pănh ăvƠăv a.ăKhiăchuy năsangăbánăl ,ăcácăngơnăhƠngăs ăcóăth ătr ngăl n h n,ăti măn ngăphátătri năt ngălênăvƠăcóăkh ăn ngăphơnătánă

r iăroătrongăkinhădoanh

Theoăđánhăgiáăt ăgi iăchuyênăgiaătƠiăchính,ăc nhătranhăgi aăcácăNHTMăngƠyăcƠngăgayăg t,ănh tălƠăt iăcácăđôăth ălo iă1ăvƠălo iă2,ăn iăt pătrungăkháchăhƠngăcóăti măn ngătƠiăchínhăl năvƠăm tăđ ăngơnăhƠngăt ngăm nh

Trongăs ăcácăNHNNgăđangăho tăđ ngăt iăVi tăNam,ăHSBCăvƠăCitibankălƠăhaiăngơnăhƠngăn iăti ngătoƠnăc uăv ăkinhădoanhăngơnăhƠngăbánăl ,ăv iăcácăchi năl căc ăth ăđ ăphátătri năkinhădoanhăNHBL

Trongăb iăc nhăđó,ăkh iăNHTMăVi tăNamăkhôngăth ăng iăyênăh ngăl iăth ăsơnănhƠănh ătr căkia,ănhi uăngơnăhƠngăxácăđ nhăphátătri năd chăv ăNHBLălƠăm tăb ăph năquană

tr ngătrongăchi năl căphátătri năc aămình;ăb tăđ uăt ăs ăn măb tăcácăc ăh iăcóăđ căt ăcácă

th ătr ngăm i,ăt ăvi căáp d ngăcôngăngh ăvƠăs ăd ngăh ăth ngăt oăraănhi uăs năph măd chă

v ăm i,ăph ngăth căphơnăph iăhi uăqu ,ăt ngăc ngăm iăquanăh ăgi aăkháchăhƠngăv iă

ngân hàng

Th tăra,ăd chăv ăngơnăhƠngăhi năđ iăđƣăđ căm tăs ăngơnăhƠngăl nătrongăn căs ă

d ngăcáchăđơyăkháălơu,ănh ngăv iăs ă“l năsơn”ăc aăkh iăngơnăhƠngăngo i,ăd chăv ănƠyăm iă

21/12/2009ăc aăH QTăBIDVăđƣăxácăđ nhă“l y ho t đ ng ngân hàng bán l làm nhi m v

tr ng tâm, làm m c tiêu hàng đ u trong toàn b ho t đ ng ngân hàng c a BIDV Theo đó,

ho t đ ng ngân hàng bán l c a BIDV trong th i gian t i ph i có nh ng bi n đ i m nh m

c v l ng và v ch t”.ăToƠnăh ăth ngăBIDVăđƣănh năth căsơuăs căs ăc năthi tăph iăt pă

trungăphátătri năNHBL,ăđ aăho tăđ ngănƠyăl năm nhătr ăthƠnhăho tăđ ngăc tălõiăc aăBIDV

2.3.1.ăGi iăthi uăchung v ăchiănhánhăH uăGiang

ChiănhánhăNgơnăhƠngă uăt ăvƠăPhátătri năH uăGiangă(g iăt tălƠăchiănhánhăH uăGiang)ăđ căthƠnhăl păvƠoăngƠyă25/12/2003ătheoăquy tăđ nhăs ă5362/Q -H QTăc aăch ă

t chăH QTăBIDVăvƠăb tăđ uăđiăvƠoăho tăđ ngăvƠoăđ uăn mă2004.ăChiănhánhăH u Giang là

m tătrongănh ngăngơnăhƠngăcóăm tăt iăt nhăH uăGiangăngayăt ăkhiăt nhăH uăGiangăđ căthƠnhăl p

Hi năt i,ăchiănhánhăH uăGiangăcóătr ăs ăt iăs ă45ăQu căl ă1,ăxƣăTơnăPhúăTh nh,ăhuy năChơuăThƠnhăA,ăt nhăH uăGiang,ăcáchătrungătơmăTPăV ăThanhă(t nhăH u Giang) 50 kmăvƠăcáchătrungătơmăTPăC năTh ă10ăkm

2.3.1.1 a v pháp lý, ph m vi ho t đ ng và các m i quan h

- aăv ăphápălỦ:ăBIDVăH uăGiangălƠăđ năv ăph ăthu căBIDV,ălƠăđ iădi nătheoă yăquy n,ăth căhi năho tăđ ngăkinhădoanhătheoă yăquy n,ălƠăđ năv ăh chătoánăph ăthu cătrongă

h ăth ngăBIDV,ăcóăconăd u,ăcóăb ngăcơnăđ iăk ătoán

cácăho tăđ ngăkhácătrongăph măviăđ căphépăc aăBIDVăvƠătheoă yăquy năc aăT ngăGiámă

đ căBIDV

- Các m iăquanăh :

+ăV iăBIDV:ăho tăđ ngăc aăBIDVăH uăGiangăch uăs ăch ăđ o,ăki mătra,ăgiámăsátă

c aăBIDVătheoă i uăl ăt ăch căvƠăho tăđ ngăc aăBIDV;ăth căhi năcácăch ătiêuănhi măv ăk ă

ho chăkinhădoanhăđ căBIDVăgiao;ăth căhi năch ăđ ăthôngătinăbáoăcáoătheoăquyăđ nhăc aă

BIDV

+ăV iăcácăđ năv ăthƠnhăviênăvƠăcácăđ năv ăliênădoanhăc aăBIDV:ăph iăh păcácăm cătiêu,ă nhi mă v ă chungă doă BIDVă giao;ă h pă tácă bìnhă đ ngă trongă cácă quană h ă kinhă doanhăthôngăquaăcácăh păđ ngăkỦăk tăvƠăcácăho tăđ ngăkhácăphùăh păv iă i uăl ăt ăch căvƠăho tă

đ ngăc aăBIDV

+ăV iăcácăc ăquanăNhƠăn c,ăcácăt ăch c,ăcáănhơnăkhác:ătr căti păquanăh ăv ăkháchăhƠngătheoăcácăh păđ ngăđ căkỦăk t;ăth căhi nătheoă i uăl ăt ăch căvƠăho tăđ ngăvƠăcácăquyăđ nhăkhácăc aăBIDV;ătrongăph măviăch căn ng,ănhi măv ăc aămình,ăBIDVăH uăGiangă

đ cătr căti păquanăh ăv iăcácăc ăquanăNhƠăn căt iăđ aăph ngătrongăquáătrìnhăho tăđ ng

2.3.1.2 N i dung ho t đ ng, quy n h n và ngh a v c a chi nhánh H u Giang

liênăquan,ăc ăth :

+ăHuyăđ ngăv năd iăcácăhìnhăth c:ănh năti năg iăc aăcácăcáănhơn,ăt ăch căvƠăcácă

đ nhăch ătƠiăchínhăkhácăd iăhìnhăth căti năg iăkhôngăk ăh n,ăcóăk ăh năvƠăcácălo iăti nă

g iăkhácăb ngăđ ngăVi tăNamăvƠăb ngăngo iăt

+ Cho vay: cho vayăđápă ngăcácănhuăc uăv năchoăs năxu tăkinhădoanh,ăd chăv ,ăđ iă

s ng,ăcácăd ăánăđ uăt ăphátătri năkinhăt ăxƣăh iăvƠăcácănhuăc uăh păphápăkhácăđ iăv iăcácă

t ăch c,ăcáănhơn,ăh ăgiaăđìnhăd iăcácăhìnhăth cădƠiăh n,ătrungăh n,ăng năh năb ngăđ ngă

Vi tăNamăvƠăb ngăngo iăt

+ăCácănghi păv ăkhác:ăngoƠiăhaiăn iădungăho tăđ ngătrên,ăBIDVăH uăGiangăcònă

th căhi năm tăs ănghi păv ăkhácănh ăth căhi năd chăv ăthanhătoánătrongăn c,ăthanhătoánă

qu căt ăvƠăd chăv ăngơnăqu ;ămua,ăbánăchuy năđ iăngo iăt ;ăngơnăhƠngăđ iălỦ,ăqu nălỦăv nă

choăcácăd ăán;ăb oălƣnhăngơnăhƠng;ăđ ngătƠiătr ,ăđ uăm iăđ ngătƠiătr ăc pătínăd ng;ăc măc ,ăchi tăkh uăth ngăphi uăvƠăgi yăt ăcóăgiáăkhác…

d ngăcácăngu năl căđ ăth căhi năcácăm cătiêu,ănhiêmăv ăđ căgiao;ăt ăch c,ăqu nălỦăcácă

n iădungăho tăđ ngăkinhădoanhătheoăn iădungăho tăđ ngăc aămìnhăvƠăcácăquy năkhácătheoă

cácăngu năl cătheoăcácăm cătiêuăđ căgiaoăvƠăcácăngh aăv ăkhác

+ăKh iăQu nălỦăr iăroăch ăcóăPhòngăQu nălỦăr iăro

+ăKh iăTácănghi păg măcóă04ăPhòng:ăGiaoăd chăkháchăhƠng,ăThanhătoánăqu căt ,ă

Qu nătr ătínăd ngăvƠăTi năt ă- Ngơnăqu

+ăKh iăqu nălỦăn iăb ,ăg măcóăPhòngăT ăch căậ Hành chính ậ i nătoán,ăK ătoán,ă

K ăho chăt ngăh p

+ăKh iătr căthu c,ăg măcóăPhòngăGiaoăd chăCáiăT c

S ăđ ă2.1:ăS ăđ ăt ăch căc aăchiănhánhăH uăGiang

PGD

CáiăT c

- i uăhƠnh:ăGiámăđ căBIDVăH uăGiangălƠăđ iădi nătheoău ăquy năvƠălƠăng iăđi uă

ho tăđ ngăđ năv ăc aămìnhătrongăph măviăho tăđ ng:ăth căhi năcácăquy năvƠăngh aăv ăc aă

đ năv ăvƠăch uătráchănhi mătr căT ngăGiámăđ căBIDV,ătr căphápălu tăv ăk tăqu ăkinhă

Giúpăvi căchoăGiámăđ căBIDVăH uăGiangăcóăcácăPhóăgiámăđ c.ăCácăPhóăgiámăđ căcóătráchănhi măvƠăquy năh n:ăgiúpăGiámăđ căđi uăhƠnhăho tăđ ngăm tăho căm tăs ăđ năv ă

tr căthu căvƠăm tăho căm tăs ăl nhăv cănghi păv ătheoăphơnăcôngăt ngăth iăk ăvƠăch uătráchănhi mătr căGiámăđ căvƠătr căphápălu tăv ăcôngăvi căđ căphơnăcôngăvƠăph ătrách;ă

đ iădi năđ năv ăkỦăcácăv năb n,ăh păđ ng,ăch ngăt ;ăkh iăki n,ăthamăgiaăt ăt ngăđ iăv iăcácătranhăch pădơnăs ,ăth ngăm iăthu căph măviăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăđ năv ătheoăphơnăcông,ă yăquy năc aăGiámăđ c

B ă nhi m,ă mi nă nhi mă đ iă v iă cácă ch că danhă lƣnhă đ o:ă Giámă đ că BIDVă H uăGiangăthu căth măquy năc aăCh ăt chăH QTăphêăduy tătrênăc ăs ăđ ăngh ăc aăT ngăGiámă

đ c;ăPhóăGiám đ căthu căth măquy năc aăT ngăGiámăđ cătrênăc ăs ăđ ăngh ăc aăGiámăđ căBIDVăH uăGiang

2.3.2.ăMôiătr ngăho tăđ ng

2.3.2.1 Môi tr ng bên ngoài

nay,ăn năkinhăt ăth ăgi iăcóănh ngăb căth ngătr măđ yăsóngăgióăv iă3ăcu căkh ngăho ngăliênăti păv ănhiênăli u,ătƠiăchínhăvƠăn ăcôngăt iăChơuăÂu.ăNhi uăn năkinhăt ăl nătrênăth ă

gi iănh ăNh t,ă c,ăM …ăđƣătuyênăb ăsuyăthoái.ăS ăđ ăv ,ăpháăs năc aăhƠngălo tăcácăngơnăhƠngăl năc aăM ăvƠ ChơuăÂuăđƣăgơyătácăđ ngădơyăchuy năđ iăv iăh ăth ngătƠiăchính,ăngơnăhƠngătoƠnăc u.ăVi tăNamălƠăm tăthƠnhăviênăđ yăđ ăc aăWTOănênăc ngăch uătácăđ ngă nhă

h ngătr căti păc aăcu căkh ngăho ngăkinhăt ătƠiăchínhăth ăgi i,ăc ngăv iănh ngăh uăqu ă

x uăc aăthiênătai,ăbƣoăl ăđƣăgơyăkhôngăítăkhóăkh năchoăs ăphátătri năkinhăt ă- xƣăh iăc aăđ tă

n c

Trongăb iăc nhăđó,ăho tăđ ngăc aăh ăth ngăNHTMăVi tăNamănóiăchungăvƠăBIDVănóiăriêngăc ngăđ iăm tăv iănh ngăkhóăkh n,ătháchăth c

ơyălƠăti năđ ăchoăs ăphátătri năkinhăt ,ăth ngăm i,ăthuăhútădòngăv năđ uăt ăc aăn căngoƠi.ăQuanăđi măm iăc aă ngăvƠăNhƠăn căv ăkinhăt ătrongăth iăgianăquaăđƣăt oăđi uă

ki năthu năl iăchoăh ăth ngăNHTMăho tăđ ng,ănơngăcaoătínhăminhăb ch,ăch ăđ ngăh iănh păvƠăápăd ngăcácăthôngăl ăqu căt ătrongăl nhăv căho tăđ ngăngơnăhƠng

ngơnăhƠngătrongăth iăgianăquaăđƣăcóănh ngătácăđ ngătoăl nătrongăvi căt oăd ngăhƠnhălangăphápălỦăchoăs ăc ngăc ăvƠăphátătri năc aăh ăth ngăNHTMăVi tăNamătheoăh ngăti năd nă

đ năcácăchu năm căqu căt ă i năhìnhănh ăQuy tăđ nhă493/2005/Q -NHNNăQuyăđ nhăv ăphơnălo iăn ,ătríchăl păvƠăs ăd ngăd ăphòngăđ ăx ălỦăr iăroătínăd ngătrongăho tăđ ngăngơnăhƠngăc aăt ăch cătínăd ng,ăQuy tăđ nhă457/2005/Q -NHNNăQuyăđ nhăv ăcácăt ăl ăb oă

đ măanătoƠnătrongăho tăđ ngătínăd ngăvƠătrongăn mă2011ăcóăhaiăv năb năm iăr tăquanătr ngă

đ iăv iă h ăth ngăNHTMăVi tăNam,ăđóălƠăLu tăNHNNăvƠă Lu tăcácăTCTDăs aăđ iăn mă

2010

k ăkh ngăho ng.ăN năkinhăt ăph căh iăkháănhanhătrongăn mă2010,ăt ngătr ngăGDPăc ă

n măđ tă6,78%,ăbìnhăquơnăgiaiăđo nă2006-2010ă đ tăt căđ ă7,01%/n m, giaiăđo 2010ăt ngătr ngăth păh n,ăch ă6,14%/n mădoă nhăh ngăc aăkh ngăho ngăkinhăt ăHo tă

nă2008-đ ngăxu tănh păkh uănă2008-đ tănă2008-đ cănh ngăb căti năm nhănh ăVi tăNamăgiaănh păcácăt ăch că

qu căt ăWTO,ăAFTA,ăh pătácăsongăph ngăv iăEU,ăNh t,ăChiăLê…ă

Trongăn mă2011,ăQu căH iăđƣăthôngăquaăm cătiêuăt ngătr ngăGDPă ăm că7-7,5% soăv iăn mă2010.ăNHNNăVi tăNamăs ăcóăchínhăsáchăđi uăhƠnhăch ăđ ng,ălinhăho tăvƠăth nă

tr ngănh măm cătiêuăhƠngăđ uălƠăki măsoátăl măphát,ă năđ nhăkinhăt ăv ămô,ăgópăph năt ngă

tr ngăkinhăt Tuyănhiên,ătheoănh năđ nhăc aăcácăchuyênăgiaăkinhăt ăt iăh iăth oă“Kinhăt ă

Vi tăNamăvƠăcácăkênhăđ uăt ă2011,”ăngƠyă16/7,ă ăThƠnhăph ăH ăChíăMinh,ădoăS ăgiaoă

d chăhƠngăhóaăVi tăNamăvƠăCôngătyăVietstockăt ăch căthìăt ngătr ngăkinhăt ăn mă2011ăs ă

ch măl iăsoăv iăn mă2010,ătrongăđóăkhuăv căđ uăt ăb ă nhăh ngănhi uănh t.ăC ngătheo cácăchuyênăgia,ăvi căti păt căth căhi năth tăch tăti năt ătrongăsáuăthángăcu iăn m,ăc tăgi mă

đ uăt ăcôngăvƠăh ngădòngăv năvƠoăl nhăv căs năxu tăkinhădoanhăs ăgiúpăCPIăgi măd n,ă

l m phátăt ngăb căđ căki măch

qu căt ăcóătácăđ ngăl nălaoăđ năn năkinhăt ăvƠăh ăth ngăNHTM.ăM ăc aăth ătr ng,ăbênă

c nhănh ngăc ăh i,ăNHTMăVi tăNamăs ăph iăđ iăm tăv iănh ngătháchăth c:ăđ iăm tăv iă

s căépăc nhătranhăngƠyăcƠngăl n,ăngu năthuăb ăchiaăs ătrongăkhiănh ngăr iăroăti mă năc aă

th ătr ngăngƠyăcƠngăl n

- Côngăngh :ăd chăv ăngơnăhƠngăhi năđ iăd aătrênăn năt ngăcôngăngh ăNgƠyănay,ă

t căđ ăphátătri năv ăcôngăngh ,ănh tălƠ côngăngh ăngƠnhăngơnăhƠngăđangăphátătri năr tănhanhăchóngăđƣăt oăđi uăki năthu năl iăchoăcácăngơnăhƠngăphátătri nănhanhăcácăs năph mă

d chăv ăc aămình.ăD chăv ăphátătri nălƠmăt ngăti năíchăchoăkháchăhƠngăthôngăquaăcácăkênhăphơnăph iăm iănh ămáyărútăti năt đ ngă(ATM),ăthi tăb ăthanhătoánăth ă(POS),ăngơnăhƠngă

đi năt ă(homeăbanking,ăinternetăbanking,ăphoneăbanking)

Giangă d nă phongă phú.ă Trênă đ aă bƠnă cóă m tă đ nă 13ă t ă ch că tínă d ngă (kh iă NHTMă NhƠă

n c:ă 4,ă kh iă NHTMă c ă ph n:ă 9)ă v iă 41ă đi mă m ngă l iă g mă 13ă chiă nhánhă c pă 1,ă 27ăPhòngăgiaoăd chăvƠă1ăQu ăti tăki măchoăth yăr ngămôiătr ngăc nhătranhătrongăho tăđ ngăngơnăhƠngăt iăt nhăH uăGiangăngƠyăcƠngătr ănênăgayăg t

2.3.2.2 Môi tr ng bên trong

H ăth ngăqu nălỦ,ănhơnăs :ă iăng ăcánăb ăqu nălỦăt iăchiănhánhăH uăGiangăđ uăđƣăquaăđƠoăt oăchínhăquyăvƠăcóăn ngăl c,ăkinhănghi mătrongăcôngătác,ăđ căbi tălƠăđƣăđápă ngă

đ căđi uăki năb ănhi măkháănghiêmăng tătheoăquyăđ nhăc aăBIDV.ă i măm nhăc aăđ iă

ng ăqu nălỦ,ămƠăđ căbi tălƠăcóăs ăđ ngăthu năr tăcaoătrongăBanăGiámăđ c,ăth ăhi năs ăđoƠnă

k tăvìăm cătiêuăchungăc aăchiănhánhănóiăriêngăvƠăh ăth ngăBIDVănóiăchung

Sauăkhiăchiaătáchăm tăph nănhơnăs ăv ăchiănhánhăV ăThanh,ăchiănhánhH uăGiangă

hi năcóă76ăcánăb ălƠmăcôngătácăchuyênămôn,ăph năl năcánăb ălƠmăcôngătácăchuyênămônăcóătrìnhăđ ăđ iăh căvƠăđƣăquaăcácăkhóaăđƠoăt oăc aăBIDV.ăTuyănhiênăsoăv iăcácăchiănhánhălơnă

c nănh ăSócăTr ng,ăC năTh ăvƠăKiênăGiangăthìăcánăb ăBIDVăH uăGiangăcóăkinhănghi mă

th căti năcònăh năch ăvìăph năl nălƠăcánăb ăm iătuy năd ngăvƠoăngƠnh

H ăth ngăti păth :ăcôngătácăti păth ,ăqu ngăbáăth ngăhi uăvƠăs năph măc aăBIDVă

đ căth căhi năph năl năt pătrungă ăPhòngăK ăho chăậ T ngăh p,ăb ăph nănƠyăcóănhi mă

v ăl păk ăho chăkinhădoanhăng năh năd aătrênăk ăho chăphơnăgiaoăhƠngăn măho căk ăho chă

đi uăch nhăt ngăth iăk ăTuyănhiên,ăcácăs năph măc aăBIDVăc ngăcònăch aăđ căph ăbi nă

r ngărƣiănh ăm tăs ăngơnăhƠngăkhácăt iăđ aăbƠn

H ăth ngăthôngătin:ăBIDVăđƣăth căhi năthƠnhăcôngăvƠătri năkhaiăápăd ngătoƠnăh ă

th ngăt ăn mă2004ăd ăánăhi năđ iăhóaădoăNgơnăhƠngăth ăgi iăh ătr ăV iăh ăth ngăd ăli uă

t pătrung,ăđ căb oăv ăk ăl ngăngoƠiăvi căb oăđ măanătoƠnăthôngătinăchoăngơnăhƠng,ăchoăkháchăhƠngăcònănơngăcaoăch tăl ngăph căv :ăcácăgiaoăd chăt ăđ ng,ăt căđ ăx ălỦăcácăgiaoă

d chăđ căc iăthi năđángăk ,ăcácăthôngătinăph căv ăcôngătácăđi uăhƠnhăc ngăđ căcungăc pă

k păth iăvƠăchínhăxác.ăTuyănhiên,ădoăs ăd ngăđ ngătruy nădoănhƠăcungăc păvƠăc ăs ăh ă

t ngăcònăch aăhoƠnăthi nănênăđôiăkhiăcácăgiaoăd chăb ăgiánăđo năđƣăgơyăkhôngăítăkhóăkh năchoăngơnăhƠngăvƠăkháchăhƠng,ăm cădùăv năcóăs ăd ngăđ ngătruy năd ăphòng

Ki măsoátăn iăb :ăki măsoátăn iăb ăc aăBIDVăH uăGiangăđƣăđ căcƠiăđ tăvƠoăt tăc ăcácăquyătrìnhănghi păv ,ănhơnăviênăki măsoátă ăt tăc ăcácăkhơuănghi p v ăđ uăđ căl aă

ch năt ănh ngăcánăb ăcóăph măch tăđ oăđ căt t,ăn ngăl căvƠătrìnhăđ ăchuyênămônăcaoă

nh măki măsoát,ăphátăhi năvƠăng năng aăcácăsaiăph m

2.3.3.ăPhơnătíchăcácăđ iăth ăc nhătranhăchínhăt iăH uăGiang

nănay,ăngƠyăcƠngăcóănhi uăngơnăhƠngăthamăgiaăho tăđ ngăt iăđ aăbƠnăt nhăH uăGiangăv iăquyămôăngƠyăcƠngăl năm nh,ăm ngăl iăphátătri năđƣăt oănênăm tăb cătranhăsinhă

đ ngăv ăho tăđ ngăngơnăhƠng.ăNh ngăc ngăvìăl ăđóămƠăm căđ ăc nhătranhăngƠyăcƠngăgayă

g tă gi aăcácăngơnăhƠng.ăHi năt i,ăngoƠiăBIDV,ă đ a bƠnăt nhăH uăGiangăcònăcóăm tăcácă

nănay,ăNHTMăCPăỄăChơuă(ACB)ăc ngăđƣăđ căc păphépăvƠ chu năb ăđ yăđ ăc ă

s ăv tăch tăch ăngƠyăđánhăd uăs ăcóăm tăt iăđ aăbƠnăt nhăH uăGiang

2.3.3.1 M ng l i ho t đ ng

S ăgiaăt ngăm ngăl iăquáănhanh,ăm tăm tăgiúpăNHTMătrongăn căcóăđ căn năkháchăhƠngăv ngăch c,ăm tăkhácăc ngăđƣăgơyăraăs ăc nhătranhăquáăgayăg tăgi aăcácăngơnăhƠngătrongăn c,ăth măchíăc nhătranhăngayătrongăcùngăh ăth ngăm tăngơnăhƠng.ă ngăth iă

vi căqu nălỦăcácăđ năv ătr căthu căs ăb ăphơnătán,ăch tăl ngătínăd ngăvƠăd chăv ăkhóăb oă

đ m,ăcóăkhiăch aăđ căchu năb ăk ăcƠngătr căkhiăv năhƠnh

Tr cătìnhăhìnhăđó,ăNHNNăVi tăNamăđƣăliênăt căbanăhƠnhănhi uăv năb năh ngă

d năv ăphátătri năm ngăl iătheoăh ngăth tăch t,ănh tălƠăt iăđ aăbƠnăcácăthƠnhăph ăl n:ăquy tă đ nhă s ă 13/2008/NHNN,ă ngƠyă 29/4/2008ă quyă đ nhă v ă phátă tri nă m ngă l iă c aă

NHTM, công v nă s ă 918/NHNN/TTGSNH,ă ngƠyă 02/02/2010ă V/vă phátă tri nă m ngă l iăNHTMăn mă2010ăvƠăg năđơyănh tălƠăv năb năs ă2028/NHNN/TTGSNH,ăngƠyă11/3/2011ăV/văphátătri năm ngăl iăc aăTCTDăn mă2011.ăHi nănay,ălu tăNHNNăvƠăTCTDăn mă2010ăđƣăcóăhi uăl căthìăNHNNăs ăcóăđi uăch nhănh ngătheoăh ngăngƠyăcƠngăki măsoátăch tăch ă

h năđ iăv iăcôngătácăphátătri năm ngăl iăc aăNHTM.ăTuyănhiênăcácăNHTMăv năcóănhi uăcáchăđ ăti păt căgiaăt ngăs ăđi măphátătri năm ngăl i

+ăVBARD:ăLuônăđ ngăđ uăv ăs ăl ngăvƠăv tătr iăsoăv iăcácăNHTM khác Trong

đi uăki nă80%ădơnăs ăn cătaălƠmănôngănghi p,ăm ngăl iăph ăđ năt năc păxƣălƠăm tă uă

th :ă c ă n că cóă đ nă 2.225ă đi mă m ngă l iă trênă kh pă t tă c ă cácă t nhă thƠnh,ă chi mă trênă51,5%ăđi măphátătri năm ngăl iăc aăNHTMănhƠăn căvƠăchi mă27,9%ăs ăđi m m ngăl iă

c aăh ăth ngăNHTM.ăRiêngăt iăđ aăbƠnăt nhăH uăGiang,ăVBARDăchi mă uăth ăg nănh ătuy tăđ iăv iă11ăđi măm ngăl iăg mă01ăchiănhánhăc pă1ăvƠă10ăchiănhánhăc pă2ăvƠăPhòngăGiaoăd ch

+ăVietinbank:ătrongă2ăn măg năđơy,ăVietinbankăliênăt căm ăm ngăl iă ă tăkhôngă

ch ă ăcácăthƠnhăph ăl nămƠăc ăcácăt nhămi nănúiăphíaăB c,ăv năraăc ăcácăkhuăv căhuy nă

th ămƠăVBARDăđangăđ căchi m.ăTuyăđ ngăth ă2ănh ngăs ăđi măm ngăl iăc aăVietinbankă

v năv tăxaăcácăNHTMăkhác,ăv iă938ăđi măm ngăl iătrênăkh păc ăn c.ăV iăvi căthayă

đ iălogoăvƠăth ngăhi uăm i,ăVietinbankăngƠyăcƠngăđ căbi tăđ nănhi uăh n,ăđơyăc ngălƠă

m tă đ iă th ă đángă g mă c aă BIDV.ă T iă đ aă bƠnă t nhă H uă Giang,ă Vietinbankă đƣă cóă 1ă chiănhánhăc pă1ăvƠă1ăPhòngăgiaoăd ch

+ăMHB:ătuyălƠăm tăNHTMănhƠăn căđ căthƠnhăl păsau,ăm cătiêuăho tăđ ngăbană

đ uălƠă ăkhuăv căđ ngăb ngăsôngăC uăLongănh ngăhi nănayăh ăth ngăm ngăl iăc aăMHBă

c ngăđángăchúăỦ,ăv iă220ăđi măm ngăl iătrênă30ăt nhăthƠnh.ăT iăđ aăbƠnăt nhăH uăGiang,ăMHBăc ngălƠăm tătrongănh ngăngơnăhƠngăcóăm tăs măvƠăđ cănhi uăng iăbi tăđ năv iă01ăchiănhánhăc pă1ăvƠă1ăphòngăgiaoăd ch

+ă BIDV:ă đ ngă th ă 3ă sauă VBARDă vƠă Vietinbankă v ă đi mă phátă tri nă m ngă l iă

nh ngăl iălƠă1ătrongă2ăngơnăhƠngăcóăh ăth ngăm ngăl iăph ăđ uătrênăt tăc ăcácăt nhăthƠnhă(sauăVBARD).ă nă31/12/2010,ăBIDVăđƣăcóăđ căt ngăc ngă598ăđi măm ngăl iăbaoăg mă114ăchiănhánhăc pă1,ă349ăphòngăgiaoăd chăvƠă135ăqu ăti tăki m.ăBIDVăđƣăcóăm tăr tăs mă

t iăđ aăbƠnăt nhăH uăGiangăngayăsauăkhiăt nhăđ căthƠnhăl p.ă nănay,ăsauăquáătrìnhăho tă

đ ngăvƠăphátătri năBIDVăđƣăcóăt tăc ă4ăđi măm ngăl iăg mă02ăchiănhánhăc păI,ă01ăphòngăgiaoăd chăvƠă01ăqu ăti tăki măgópăthêmăs căm nhăc nhătranhăchoăBIDVăt iăđ aăbƠn

+ăCácăNHTMăCPăkhác:ătrongănh ngăn măg năđơyăcóăs ăphátătri năm nhăv ăm ngă

l iăv iăt ngăc ngă3.570ăđi măm ngăl i trênăc ăn c,ăchi mă43%ăt ngăs ăm ngăl iăc aă

h ăth ngăngơnăhƠng

Giaiăđo nă2006ăậ 2010ăđánhăd uăs ăphátătri nătr ngăho tăđ ngăngơnăhƠngăkhiăhƠngă

lo tăcácăNHTMăCPăm iăđ căthƠnhăl p.ăN uănh ăm tăs ăngơnăhƠngăch năđ aăđi măđ tătr ă

s ăchínhăt iăcacăthƠnhăph ăl nănh ăSHăBank,ăGPăBank…ăthìăLienvietăBankăl iăch năđ aăbƠnăt nhăH uăGiangăđ ăđ tătr ăs ăchínhăc aămình.ăNgoƠiăra,ăt iăđ aăbƠnăcònăcóăm tăc aăm tă

s ă NHTMă CPă v iă danhă ti ngă đƣă đ că nhi uă ng iă bi tă đ nă nh ă Sacombank,ă DONGAăBank…ăv iă7ăchiănhánhăc pă1ăvƠă8ăphòngăgiaoăd ch.S păt iăs ăcóăm tăc aăACBălƠăm tătrongăcácăNHTMăCPăl năgópăph nălƠmăchoăc nhătranhăc aăcácăngơnăhƠngăth ngăm iătrênă

đ aăbƠnăngƠyăcƠngăkh căli tăh n,ănh tălƠăl nhăv căphátătri năngơnăhƠngăbánăl

B ngă2.1:ăPhơnătíchăđi măm ngăl iătrênăđ aăbƠnăt nhăH uăGiang