Báo cáo tốt nghiệp THỰC TIỄN HOẠT ĐỘNG TƯ VẤN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THEO ỦY QUYỀN CỦA NGÂN HÀNG TẠI CÔNG TY LUẬT TNHH KHỞI MINH

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM NGUYỄN THỊ THANH LÝ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TIỄN HOẠT ĐỘNG TƯ VẤN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THEO ỦY QUYỀN CỦA NGÂN HÀNG TẠI CÔNG TY LUẬT TNHH KHỞI MINH KonTum, Tháng năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TIỄN HOẠT ĐỘNG TƯ VẤN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THEO ỦY QUYỀN CỦA NGÂN HÀNG TẠI CÔNG TY LUẬT TNHH KHỞI MINH GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : TRẦN TRUNG SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ THANH LÝ LỚP : K915LK2 MSSV : 15152380107082 KonTum, Tháng năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài: “Thực tiễn hoạt động tư vấn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền ngân hàng cơng ty luật Trách nhiệm hữu hạn Khởi Minh” cơng trình nghiên cứu độc lập khơng có chép người khác Đề tài sản phẩm mà em nỗ lực nghiên cứu trình học tập trường thực tập công ty luật Trách nhiệm hữu hạn Khởi Minh Trong trình viết có tham khảo số tài liệu có nguồn gốc rõ ràng, hướng dẫn Thầy Trần Trung – Tại trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng Em xin cam đoan có vấn đề em xin chịu hồn tồn trách nhiệm Kon Tum, ngày 30 tháng năm 2019 Sinh viên thực NGUYỄN THỊ THANH LÝ LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành báo cáo thực tập này, suốt trình thực hiện, em nhận giúp đỡ nhiệt tình từ thầy cơ, bạn bè đơn vị thực tập Em xin gởi lời cảm ơn đến thầy cô Trường Đại học Đà Nẵng phân hiệu Kon Tum – người tận tình dạy dỗ, bảo em kiến thức tảng điều bổ ích sống, kinh nghiệm Em xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên tổ môn Luật góp ý, dạy em kiến thức chuyên ngành nhiều điều bổ ích suốt q trình học tập sinh hoạt trường Đặc biệt, em xin gởi lời cảm ơn đến thầy Trần Trung – Giảng viên hướng dẫn trình thực tập thực đề tài khóa luận tốt nghiệp Những dạy thầy giúp em có nhìn sâu sắc thiết thực lĩnh vực mà em theo học Em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến Công ty Luật Trách nhiệm hữu hạn Khởi Minh Đà Nẵng tạo điều kiện thuận lợi cho em tiếp xúc, học hỏi, cọ xát thực tế thời gian thực tập bảo, giúp đỡ em nhiều trình thực đề tài nghiên cứu công ty Bài báo cáo thực tập hoàn thành, bước đầu vào tìm hiểu, nghiên cứu khoa học em cịn thiếu sót hiểu biết những kiến thức thực tế cịn hạn chế Mong thầy đóng góp ý kiến để đề tài em tốt Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CÁC TỪ VIẾT TẮT Giải thích HĐTD Hợp đồng tín dụng NH Ngân hàng VPBANK Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên bảng Bảng thống kê số hồ sơ giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Bảng 2.1 giai đoạn 2018 – 2019 công ty Luật TNHH Khởi Minh Bảng 2.2 Bảng thống kê số thu nợ giai đoạn 2018 – 2019 Công ty Luật TNHH Khởi Minh Bảng 2.3 Bảng thống kê số hồ sơ tồn đọng giai đoạn 2018 – 5/2019 Công ty Luật TNHH Khởi Minh MỤC LỤC Trang 22 23 24 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Cùng với hội nhập kinh tế toàn cầu nay, Đảng Nhà nước ta tạo nên bước tiến đáng kể vào công cải tiến nước nhà, mở nhiều hội đặt thách thức vô to lớn cho lĩnh vực, doanh nghiệp khơng thể khơng nói đến ngân hàng Để trì phát triển hoạt động kinh doanh, chủ thể kinh doanh cần có số vốn dồi tín dụng kênh quan trọng cung cấp cho doanh nghiệp, cơng ty, Các tổ chức tín dụng mà bật ngân hàng thương mại tổ chức tạo điều kiện thuận lợi để chủ thể kinh doanh tiếp xúc với nguồn tín dụng Ngân hàng đời phát triển gắn liền với đời phát triển kinh tế hàng hóa để giải nhu cầu phân phối vốn, nhu cầu toán…, phục vụ cho việc phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế, cá nhân Trong hoạt động ngân hàng cho vay hoạt động truyền thống mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng hoạt động tiềm ẩn rủi ro vô lớn Biểu rủi ro tín dụng khách hàng khơng hồn trả gốc lãi hạn phát sinh tranh chấp hợp đồng tín dụng… Hợp đồng tín dụng ngân hàng có nhiều vấn đề phức tạp chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro Tại tổ chức tín dụng, đặc biệt ngân hàng hợp đồng tín dụng ngân hàng sử dụng nhiều giao dịch với đối tác Bởi hợp đồng tín dụng ngân hàng chứa nhiều yếu tố phức tạp, lợi ích bên không đạt được, thoả thuận thơng thường bên bị ảnh hưởng đến quyền lợi ích hợp pháp nên dễ dẫn đến tranh chấp Đối với ngân hàng, chủ thể lớn kinh doanh đa dạng việc phải trực tiếp giải tranh chấp gây nhiều vấn đề cho hệ thống, làm ngưng trệ nhiều công việc mà phân pháp lý chăm sóc khách hàng giải lúc hàng ngàn hồ sơ, ngân hàng đưa lực chọn ủy quyền lại cho chủ thể khác để tham gia việc giải tranh chấp Việc chọn chủ thể ủy quyền có nhiều lựa chọn đại đa số luật sư lựa chọn tối ưu ngân hàng Theo đó, luật sư văn phịng luật sư cử người đại diện cho ngân hàng tham giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Trong năm qua, pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng theo ủy quyền nói riêng Nhà nước ban hành mang lại nhiều kết khả quan, tạo tảng cho chuyển biến tích cực thời gian đến hoạt động Ngân hàng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng để bước hồn thiện hệ thống pháp luật Bộ Luật Dân Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 24 tháng 11 năm 2015 có hiệu lực ngày 01 tháng 01 năm 2017 Bộ luật Tố tụng dân Dân Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 25 tháng 11 năm 2015 có hiệu lực ngày 01 tháng 07 năm 2016 văn tạo khung pháp lý quan trọng, tạo đà cho hoạt động giải tranh chấp hợp đồng tín dụng, hạn chế tranh chấp phát sinh Ngoài ra, cịn có văn luật chun ngành khác Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng… Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng nói riêng cịn nhiều bất cập Nhận thức tầm quan trọng pháp luật thực tế áp dụng pháp luật hoạt động giải tranh chấp hợp đồng tín dụng em lựa chọn đề tài: “Thực tiễn hoạt động tư vấn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền ngân hàng công ty Luật TNHH Khởi Minh” làm đề tài MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Trên sở nghiên cứu vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng, tranh chấp hợp đồng tín dụng nói chung, quy định pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng việc ủy quyền ngân hàng cho chủ thể khác tham gia giải tranh chấp Đồng thời qua thực tiễn thực hoạt động công ty Luật TNHH Khởi Minh, đề tài hạn chế quy định pháp luật khó khăn thực thực tế Từ đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng nâng cao hiệu thực công ty Luật TNHH Khởi Minh ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung phân tích, đánh giá vấn đề lý luận thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: Em sâu nghiên cứu số vấn đề lý luận thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền ngân hàng công ty Luật TNHH Khởi Minh PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Đề tài thực dựa sở lý luận chủ trương, đường lối Đảng, Nhà nước Em sử dụng số phương pháp cụ thể như: Phân tích, giải thích, thống kê, tổng hợp số liệu BỐ CỤC Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài gồm chương: Chương Tổng quan công ty TNHH Khởi Minh Chương Thực trạng áp dụng pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền ngân hàng tư vấn pháp lý Công ty TNHH Khởi Minh Chương Một số kiến nghị hoàn thiện hoạt động tư vấn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền ngân hàng công ty luật TNHH Khởi Minh 10 Giữ bí mật kinh doanh uy tín bên; Phù hợp trường hợp giải tranh chấp có yếu tố nước ngồi So với phương thức hịa giải hay thương lượng phán trọng tài thương mại có giá trị cưỡng chế thi hành cao thực tế nước ta cho thấy doanh nghiệp sử dụng trọng tài để giải tranh chấp Các tranh chấp hợp đồng kinh doanh thương mại thường giải phương thức Tịa án Vì ký kết hợp đồng bên khơng có thỏa thuận điều khoản giải tranh chấp phương thức trọng tài thương mại Nhược điểm phương thức có chi phí cao so với thương lượng, hịa giải, có tính cưỡng chế khơng cao 2.3.6 Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền ngân hàng phương thức tòa án Tòa án phương thức giải tranh chấp thông qua hoạt động quan tài phán nhà nước, nhân danh quyền lực nhà nước để đưa phán buộc bên có nghĩa vụ thi hành Phương thức tịa án phương thức pháp luật quy định cụ thể nguyên tắc, trình tự thủ tục, thẩm quyền giải hay trường hợp giải Tất quy định cụ thể Bộ luật tố tụng dân 2015 Việc tự giải tranh chấp bên gặp nhiều khó khăn nhiều ngun nhân khác cần thiết có can thiệp quan nhà nước có thẩm quyền mà phổ biến Tòa án nhân dân Phương thức giải tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng thơng qua tịa án hình thức cuối mà bên lựa chọn để giải tranh chấp khơng cịn lựa chọn khác Thơng thường hình thức giải tranh chấp kinh doanh thơng qua Tịa án tiến hành mà việc áp dụng chế thương lượng hồ giải khơng có hiệu Như vậy, Tịa án nhân danh quyền lực Nhà nước để đưa phán buộc bên có nghĩa vụ phải thi hành, kể sức mạnh cưỡng chế Nhà nước Do đó, đương thường tìm đến trợ giúp Tịa án giải pháp cuối để bảo vệ có hiệu quyền, lợi ích họ thất bại việc sử dụng chế thương lượng hòa giải Việc đưa tranh chấp xét xử tịa án có nhiều ưu điểm như: Một là, trình tự, thủ tục tố tụng chặt chẽ, hiệu lực phán có tính khả thi cao so với trọng tài Do quan xét xử Nhà nước nên phán Tịa án có tính cưỡng chế, đưa Tịa án quyền lợi người thắng kiện đảm bảo bên thua kiện có tài sản để thi hành án Hai là, nguyên tắc xét xử công khai có tính răn đe thương nhân kinh doanh vi phạm pháp luật Ba là, tòa án, đại diện cho chủ quyền quốc gia, có điều kiện tốt trọng tài viên việc tiến hành điều tra, có quyền cưỡng chế, triệu tập bên thứ ba đến tịa Các bên khơng phải trả thù lao cho thẩm phán, ngồi chi phí hành hợp lý Thủ tục tố tụng tòa án thiếu linh hoạt pháp luật quy định trước đó; 29 Mặc dù phương thức tịa án có nhiều ưu điểm có hạn chế Phán tịa án thường bị kháng cáo Q trình tố tụng bị trì hỗn kéo dài, phải qua nhiều cấp xét xử, ảnh hưởng đến trình sản xuất, kinh doanh Nguyên tắc xét xử cơng khai tịa án ngun tắc xem tiến bộ, mang tính răn đe lại cản trở doanh nhân bí mật kinh doanh bị tiết lộ uy tín thương trường bị giảm sút 2.4 THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THEO ỦY QUYỀN CỦA NGÂN HÀNG TRONG TƯ VẤN PHÁP LÝ TẠI CÔNG TY LUẬT TNHH KHỞI MINH 2.4.1 Đánh giá kết đạt qua trình tư vấn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền ngân hàng công ty Luật TNHH Khởi Minh Trong thời gian 06 năm kể từ ngày thành lập, Công ty Luật Trách nhiệm hữu hạn Khởi Minh đạt thành công định hoạt động giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền ngân hàng Khởi Minh trở thành công ty ngân hàng tin tưởng lựa chọn ủy quyền giải tranh chấp hợp đồng tín dụng thu hồi nợ cho ngân hàng Theo tổng hợp phịng xử lý nợ pháp lý số hồ sơ tăng gần 200 hồ sơ so với năm trước Bảng 2.1 Bảng thống kê số hồ sơ giải tranh chấp hợp đồng tín dụng giai đoạn 2018 – 2019 công ty Luật TNHH Khởi Minh Tổng số hồ sơ 2018 5/2019 1020 1197 Số hồ sơ giải phương 956 998 thức hòa giải thương lượng Số hồ sơ giải phương 64 199 thức Tòa án Theo số liệu thống kê Phịng thu hồi nợ pháp lý Cơng ty Luật Trách nhiệm hữu hạn Khởi Minh, tính tới tháng năm 2019 số hồ sơ ủy quyền giải tranh chấp hợp đồng tín dụng tăng 177 hồ sơ so với năm 2018 Trong đó, số hồ sơ giải phương thức Tòa án tăng 135 hồ sơ so với năm 2018 Tính tới tháng năm 2019 số hồ sơ giải phương pháp Tòa án, cụ thể đến bước hòa giải giải tranh chấp thu số dư nợ gốc ngân hàng Trên tổng 199 hồ sơ có đến 174 hồ sơ giải bước hòa giải, 15 hồ sơ nộp đơn chờ tòa án thụ lý 10 hồ sơ trình tố tụng Các hồ sơ Công ty Luật TNHH Khởi Minh ủy quyền giải chủ yếu hồ sơ khách hàng vay cá nhân Khi ký kết hợp đồng tín dụng bên khơng có thỏa thuận việc giải tranh chấp phát sinh phương thức trọng tài thương mại nên hồ sơ không giải phương thức trọng tài thương mại Bằng quy định pháp luật cách làm việc hiệu số tiền thu hồi giai đoạn tiền tố tụng tăng dần qua năm Khi tiếp nhận hồ sơ từ Ngân 30 hàng, công ty tiến hành thương lượng hòa giải khách hàng khơng thành áp dụng phương thức giải biện pháp tố tụng tòa án Bảng 2.2 Bảng thống kê số thu nợ giai đoạn 2018 – 2019 Công ty Luật TNHH Khởi Minh (Đơn vị: đồng) Tổng dư nợ Tổng thu giai đoạn tiền tố tụng Còn lại 2018 5/2019 10,249,450,347 7,585,387,000 3,125,355,872 3,906,109,943 7,124,094,475 3,679,277,057 Tổng dư nợ năm 2018 10 tỷ số tiền thu giai đoạn tiền tố tụng tỷ đồng So với năm 2019, tính tới tháng năm 2019 tổng số dư nợ tỷ đồng số tiền thu gai đoạn tiền tố tụng đạt tỷ đồng Như số tiền Công ty thu hồi cho ngân hàng giai đoạn tiền tố tụng năm 2019 có dấu hiệu tăng so với năm 2018 Mặc dù số dư nợ lại chiếm 50% phần trăm tổng dư nợ gốc dựa vào số tiền thu giai đoạn tiền tố tụng phương pháp thương lượng, hịa giải có chuyển biến tốt 2.4.2 Những hạn chế khó khăn q trình tư vấn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng cơng ty Luật TNHH Khởi Minh Theo thống kê phòng xử lý nợ pháp lý, năm vừa qua Công ty Luật Trách nhiệm hữu hạn Khởi Minh đạt thành tựu đáng kể việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền Ngân hàng bên cạnh có hạn chế định là: Bị đơn bất hợp tác q trình xác minh hồ sơ hồn trả nợ cho ngân hàng Khi vay khơng có tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo không với định giá tài sản nên giai đoạn tiền tố tụng chưa thu hồi lại số nợ cho Ngân hàng Trong giai đoạn tố tụng, án có hiệu lực thi hành thời gian thi hành kéo dài làm ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ cho ngân hàng Số hồ sơ giải giai đoạn tiền tố tụng (hòa giải thương lượng) tăng số hồ sơ tồn đọng chưa xử lý số nhiều Bảng 2.3 Bảng thống kê số hồ sơ tồn đọng giai đoạn 2018 – 5/2019 Công ty Luật TNHH Khởi Minh Số hồ sơ giải phương thức hòa giải thương lượng 31 2018 5/2019 956 998 Hồ sơ chưa thu hồi hết nợ 467 492 Số hồ sơ giải phương thức hòa giải thương lượng chiếm tỉ lệ 50% tổng số hồ sơ chưa đạt hiệu cao số nợ thu mức thấp Bởi lẽ, phương thức hòa giải thương lượng thương lượng khách hàng việc hoàn trả nợ lãi gốc lãi cho Ngân hàng chưa có tính cưỡng chế hay ép buộc nên khách hàng tiếp tục khơng hồn trả khoản Số hồ sơ tồn đọng vào năm 2018 chiếm đến 51% tổng số hồ sơ giải phương thức thương lượng hòa giải, tháng năm 2019 chiếm 48% 2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế khó khăn q trình tư vấn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng cơng ty Luật TNHH Khởi Minh Một là, chưa có thống quy định pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Việc giải tranh chấp hợp đồng tính dụng quy định nhiều văn pháp luật khác nên khó tránh khỏi chồng chéo, không thống văn Tuy đầy đủ chưa đồng bộ, chưa hồn thiện Điều gây khó khăn cho việc giải Tịa án có tranh chấp xảy Ảnh hưởng đến quyền lợi bên Những quy định pháp luật liên quan cho vay, pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm biện pháp đảm bảo tiền vay có điểm cịn chưa hợp lý Điều gây khó khăn cho việc giải Tịa án có tranh chấp xảy ra, ảnh hưởng đến quyền lợi bên vụ án dẫn đến đưa án chưa mang tính thuyết phục Hai là, ý thức người vay hạn chế Trong trình tiếp cận thực tế giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền Cơng ty Luật Trách nhiệm hữu hạn Khởi Minh thân nhận thấy nguyên nhân chủ yếu xảy tranh chấp đa phần ý thức người vay hạn chế Mức độ am hiểu pháp luật chưa cao dẫn đến thực trạng người vay không nhận thức nghĩa vụ trả nợ nợ đến hạn, người vay nhận biết nghĩa vụ trả nợ đến hạn người vay lại cố tình trốn tránh nghĩa vụ trả nợ kéo dài thời hạn trả nợ… Có trường hợp bên vay cịn bỏ trốn khỏi nơi cư trú nhằm mục đích trốn tránh nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Từ ý thức trách nhiệm bên vay không đảm bảo nên việc đảm bảo thu hồi vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Từ việc thiếu ý thức người vay ảnh hưởng khơng nhỏ đến lợi ích ngân hàng người vay mục tiêu kinh doanh, sản xuất Nhiều vụ án có tính chất phức tạp, khoản vay nợ với số tiền lớn bị đơn không hợp tác công tác xác minh Vắng mặt phiên hòa giải, phiên tòa xét xử làm cho vụ án kéo dài thời gian giải Trong số vụ án bị đơn khỏi nơi cư trú chuyển nơi cư trú khiến cho q trình xác minh thơng tin địa luật sư gặp nhiều khó khăn Và ảnh hưởng đến việc tống đạt giấy tờ Tịa án 32 Ba là, trình độ lực người tiến hành tố tụng người tham gia tố tụng Trình độ lực nhân viên đại diện trình giải hồ sơ biện pháp tố tụng tòa án nhiều bất cập Nhân viên đại diện thường có vai trị đại diện cho nguyên đơn ngân hàng phiên tòa giải tranh chấp Do đó, để giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền thu hồi nợ cho ngân hàng cần phải có vốn kiến thức vững chắc, am hiểu pháp luật phải cập nhập kiến thức mới, thường xuyên bồi dưỡng lực nghiệp vụ Thẩm phán người trực tiếp giải vụ án Nên việc am hiểu cập nhật kịp thời quy định pháp luật thẩm phán quan trọng Trong tranh chấp hợp đồng tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng thường có tính chất phức tạp cả, nên thực tế đòi hỏi thẩm phán cần bổ sung, bồi dưỡng thêm kiến thức Vì tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án huyện xảy không nhiều nên thẩm phán không thường xuyên giải – dẫn đến kinh nghiệm chưa nhiều việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Có thể việc nắm bắt tồn quy định Luật Tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam chưa vững chắc, thẩm phán xét xử chủ yếu dựa vào quy định Bộ Luật dân năm 2015, Bộ luật tố tụng Dân năm 2015 Điều giúp ta nhận thấy với hạn chế kiến thức tín dụng thẩm phán nên đánh giá từ mặt khách quan khó khăn việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tịa án nhân dân Bốn là, quy trình giải tranh chấp cịn bất cập Khó khăn đáng lưu ý trình giải tranh chấp chưa có phối hợp quan Các văn quy định giao dịch bảo đảm chưa đồng bộ, chưa thống văn dẫn tới kẻ xấu lợi dụng kẻ hở pháp luật để kiếm lợi trái với quy định pháp luật nhà nước Năm là, thủ tục giải tranh chấp nhiều thời gian Các bên hợp đồng tín dụng thơng thường có tranh chấp xảy bên chọn phương pháp giải đầu tiền tự thỏa thuận với việc trả nợ Nếu hai bên tự thỏa thuận với phương thức lựa chọn để giải cuối làm đơn khởi kiện Tòa án Bởi thủ tục giải Tịa án theo theo định pháp luật thời gian để giải xong vụ án thường từ đến tháng, nhanh hơn, kéo dài đến tháng đến vài năm bị đơn trì hỗn (có đơn xin Tịa án tạm ngưng giải vụ án Tòa án chấp nhận) Khi Tịa án có án định có hiệu lực pháp luật, ngân hàng phải làm thủ tục làm đơn yêu cầu thi hành án, thủ tục Cơ quan thi hành án định thi hành án, bên phải thi hành án theo pháp luật quy định phép tự nguyện thi hành án thời gian định, khơng tự nguyện thi hành hết thời gian tự nguyện thi hành án quan thi hành án tiến hành làm việc cưỡng chế bên phải thi hành án không giao tài sản 33 Qua phân tích trên, ta nhận thấy từ thủ tục giải vụ án thủ tục thi hành án nhiều thủ tục, thời gian kéo dài…có thể ảnh hưởng đến quyền lợi thời gian, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay, kinh doanh, sản xuất… ngân hàng khách hàng vay Ngồi ra, cơng tác thụ lý giải theo thủ tục phúc thẩm cịn chậm Đối với cơng tác giám đốc thẩm, tái thẩm giải khiếu nại chưa đảm bảo quy định pháp luật Sáu là, hoạt động cung cấp chứng cứ, tài liệu việc chứng minh chủ thể liên quan, đương Trong trình xử lý nợ xấu theo ủy quyền, công tác tham gia tố tụng tòa án vụ án dân tranh chấp hợp đồng tín dụng thu hồi nợ đảm bảo tuân thủ pháp luật tố tụng dân Tuy nhiên, bên cạnh cịn có số khó khăn, vướng mắc, việc thu thập chứng từ Ngân hàng Trước Tồ án, đương khơng chứng minh tồn quyền lợi ích hợp pháp họ khơng thể thuyết phục Tồ án bảo vệ quyền cho Vì thực tế, Tồ án có sai lầm việc xác định tình tiết, kiện vụ tranh chấp Do vậy, chứng minh khơng có ý nghĩa bảo đảm quyền cho đương mà cịn có ý nghĩa giúp Hội đồng xét xử có pháp lý để giải vụ án cách xác luật Trong trình giải tranh chấp, việc nghiên cứu tài liệu, chứng không đầy đủ, rõ ràng, đánh giá chứng không với thật khách quan… dẫn đến nhiều phiên vi phạm nghiêm trọng thủ tục tố tụng kết án tuyên bị huỷ vi phạm thủ tục tố tụng Kết luận chương Trong thời đại kinh tế nay, hợp đồng tín dụng ngân hàng lĩnh vực có xu hướng phát triển mạnh mẽ sau nên quan tâm Số lượng hợp đồng tín dụng phát sinh chấp ngày nhiều nên ngân hàng ủy quyền cho luật sư để thay giải tranh chấp Để hiểu tranh chấp hợp đồnh tín dụng theo ủy quyền, chương này, em nghiên cứu lý luận liên quan đến khái niệm hợp đồng tín dụng, tranh chấp hợp đồnh tín dụng, tranh chấp hợp đồnh tín dụng theo ủy quyền ngân hàng phương thức giải tranh chấp hợp đồng theo ủy quyền ngân hàng CHƯƠNG 34 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TƯ VẤN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THEO ỦY QUYỀN CỦA NGÂN HÀNG TẠI CÔNG TY LUẬT TNHH KHỞI MINH 3.1 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TƯ VẤN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THEO ỦY QUYỀN CỦA NGÂN HÀNG TẠI CÔNG TY LUẬT TNHH KHỞI MINH 3.1.1 Một số định hướng hoàn thiện chung a Hoàn thiện hệ thống pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Bên cạnh việc nghiên cứu sửa đổi hồn thiện Luật tổ chức tín dụng, cần xây dựng Nghị số 42/2017/QH14 Thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng thành Luật cụ thể không dừng lại mức nghị xử lý nợ xấu vấn đề dài hạn, giải ngắn hạn Để việc giải vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng giải nhanh chóng, quy định pháp luật, đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp đương Hội đồng Thẩm phán TAND tối cao cần sớm ban hành hướng dẫn để tòa án cấp áp dụng thống việc ủy quyền tham gia tố tụng tòa án đương Để vai trò luật thực phát huy hiệu hoạt động ủy quyền tham gia tố tụng tòa án, quan có thẩm quyền cần phải sớm xây dựng ban hành văn hướng dẫn chi tiết thủ tục tranh tụng luật sư phiên tịa, cần quy định điều kiện thuận lợi luật sư thực đầy đủ quyền pháp luật quy định b Hoàn thiện thủ tục tố tụng Hiện thủ tục tố tụng dân giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng cịn chưa linh hoạt xử lý vấn đề Bên cạnh trình tự, thủ tục giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng cần sửa đổi đơn giản xét thấy đầy đủ tài liệu, chứng vụ án Tịa án cần giải cho đương để tạo điều kiện cho bên kinh doanh, sản xuất Trình tự thủ tục giải án Tòa án thường kéo dài (từ – tháng, lâu hơn) phải trải qua khâu: Thụ lý, nghiên cứu hồ sơ để tiến hành hòa giải, hịa giải khơng thành tiến hành xét xử Đến án định có hiệu lực phải chờ quan thi hành án tiến hành giải cho người có đơn yêu cầu thi hành án Chính nhiều thủ tục vậy, dẫn đến tình trạng hoạt động kinh doanh, sản xuất bên bị ảnh hưởng nhiều theo chiều hướng bất lợi Vì vậy, để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp cho đương quan chức cần nghiên cứu, xây dựng hệ thống pháp luật mà thủ tục giải đơn giản, nhanh chóng…mà đảm bảo lẽ phải, chân lý sống pháp luật c Hoàn thiện chế giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Để bảo vệ quyền lợi ích cho ngân hàng người vay tài sản chấp pháp luật cần quy định thống nhất, rõ ràng nghĩa vụ đăng ký quan đăng ký bảo đảm 35 Đồng thời, việc thực hợp đồng tín dụng ngân hàng cần có phối hợp quan cấp lại giấy quan đăng ký giao dịch bảo đảm để hạn chế tình trạng tài sản chấp hai ngân hàng Đối với tài sản chấp phương tiện giao thông xe máy chấp phải đăng ký quan đăng ký bảo đảm để phối hợp với ngân hàng dễ kiểm soát Hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm cần tập trung quan để thực đăng ký thống Nên có trang thơng tin điện tử pháp lý tài sản quyền sử dụng đất, bất động sản, nhà ở…để ngân hàng truy cập, nắm bắt thơng tin cần thiết để đảm bảo quyền lợi bên giao dịch Có tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng giải nhanh chóng hiệu tình hình d Rút ngắn thời gian giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Thực tế thời gian giải tranh chấp Tòa án kéo dài từ đến tháng, chí cịn lâu Trong bên tranh chấp mong muốn vụ việc giải nhanh chóng khơng bảo đảm cho việc thu hồi nợ, chu chuyển vốn tổ chức ngân hàng mà tạo điều kiện cho người vay tiến hành hoạt động kinh doanh, sản xuất Như vậy, vấn đề đặt cần rút ngắn thời gian xét xử, trình giải vụ án gặp vướng mắc thẩm phán cần phải tìm đường lối giải nhanh chóng, xác quy định pháp luật e Nâng cao hiệu hoạt động giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền ngân hàng Con người yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tất hoạt động xã hội Do đó, người định đến thành công hay thất bại hoạt động tranh tụng tòa án Nâng cao nhận thức hiểu biết pháp luật tất chủ thể tham gia vào quy trình tố tụng cần thiết Thứ nhất, nâng cao lực người tham gia tố tụng nhân viên đại diện Trong trình giải hồ sơ nhân viên đại diện người có vai trị định việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Vì vậy, đội ngũ nhân viên phải có lực, ln cập nhật kiến thức có kinh nghiệm dày dặn nắm bắt, giải vấn đề cách tốt Hạn chế án bị hủy thiếu xót Địi hỏi cần tăng cường, bồi dưỡng kiến thức cho nhân viên đại diện, bồi dưỡng cho quy định giải tranh chấp HĐTD Thứ hai, người tiến hành tố tụng, bên cạnh việc nâng cao kiến thức chuyên môn, kiến thức nghề nghiệp rèn luyện đạo đức nghề nghiệp họ thực cần phải có tinh thần trách nhiệm, có ý thức bảo vệ cơng lý, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp cơng dân Thứ ba, nhận thức chủ thể khác xã hội nhìn nhận vai trị hoạt động tranh tụng, cấp có thẩm quyền cần xem xét, tuyên truyền để nâng cao nhận thức quan, tổ chức, cá nhân tiếp cận đến thủ tục tố tụng, đặc biệt trách nhiệm pháp lý đối tượng có nghĩa vụ phải cung cấp chứng theo quy định pháp luật 36 Thứ tư, để đảm bảo trình tố tụng Toà án vụ án giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiến hành quy định pháp luât cần tăng cường biện pháp giám sát, kiểm tra Viện kiểm sát hoạt động tố tụng Toà án f Tăng cường tra, giám sát ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước tăng cường hiệu quả, hiệu lực công tác tra, giám sát ngân hàng để bảo đảm Ngân hàng tuân thủ quy định hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy định cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro quy định an tồn hoạt động tín dụng 3.1.2 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nội dung pháp luật liên quan đến giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Thứ nhất, hoàn thiện quy định pháp luật lãi suất cho vay Với quy định lãi suất góp phần hạn chế tranh chấp lãi suất trường hợp đồng tín dụng đồng thời ngăn chặn khách hàng vay lợi dụng sơ hở quy định lãi xuất mà chay lì toán nợ Thứ hai, quy định pháp luật bảo đảm toán xử lý tài sản bảo đảm Để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao nhất, đồng thời hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng cần phải có quy định biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với điều kiện thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư khách hàng, phù hợp với thông lệ quốc tế, cần trao quyền chủ động cho tổ chức tín dụng Thực tế cho thấy hạn chế, vướng mắc pháp luật bảo đảm tiền vay, yêu cầu hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay, chế định đăng ký giao dịch bảo đảm cần tập trung vào việc giải vấn đề sau đây: Cần có quán quy định pháp luật bảo đảm tiền vay với phận pháp luật khác có liên quan pháp luật sở hữu, pháp luật đất đai, pháp luật hợp đồng, pháp luật giải tranh chấp, pháp luật thi hành án góp phần quan trọng việc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ ngân hàng Đồng thời, cần có quy định cụ thể cho việc thi hành án liên quan đến tổ chức tín dụng tránh việc khách hàng bị lợi dụng kéo dài thời gian thi hành án Cần cải cách thủ tục công chứng, chứng thực đăng ký Giao dịch bảo đảm nhằm bảo đảm tính thống đồng Cần quy định chế tài cụ thể quan chức Ủy ban nhân dân, Cơng an q trình hỗ trợ ngân hàng thu hồi tài sản bảo đảm Thứ ba, thẩm quyền giải tranh chấp Toà án Mở rộng thẩm quyền Toà án nhân dân cấp việc giải vụ việc tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng theo hướng Toà án nhân dân cấp tỉnh giải vụ án tranh chấp phát sinh hoạt động kinh doanh, thương mại cá nhân, tổ chức có đăng ký kinh doanh có lợi nhuận Thứ tư, bổ sung quy định thủ tục rút gọn giải tranh chấp HĐTD 37 Đối với tranh chấp HĐTD thu hồi nợ xấu mà chứng rõ ràng, bị đơn có địa chỉ, lai lịch cụ thể, họ thừa nhận nghĩa vụ trước nguyên đơn, nguyên đơn xuất trình chứng văn để chứng minh cho yêu cầu bị đơn tất người liên quan khác vụ tranh chấp khơng có phản đối giả mạo chứng Tồ án khẳng định tính xác độ tin cậy thơng tin văn Do vậy, Tồ án khơng phải nhiều thời gian để điều tra, xác minh mà giải pháp luật vụ tranh chấp đó, đảm bảo giải nhanh gọn, hiệu Vì thế, có chế để cán Tồ án có sở để ban hành định áp dụng thủ tục rút gọn những tranh chấp áp dụng thủ tục Về thời hạn chuẩn bị xét xử: Đối với tranh chấp HĐTD nói chung áp dụng thủ tục rút gọn thời hạn chuẩn bị xét xử không 15 ngày, kể từ ngày thụ lý vụ án Về thời hạn mở phiên xét xử sơ thẩm: Trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày có định đưa vụ án xét xử, Toà án phải mở phiên Tại Tòa án quan thi hành án, thời gian giải yêu cầu đương theo quy đinh dài Như vậy, không tránh khỏi ảnh hưởng định đến quyền lợi ích bên tranh chấp Nên việc rút ngắn thời gian giải vụ án, thi hành án cần thiết Hiện theo quy định pháp luật thời gian giải vụ án dân nói chung, tranh chấp hợp đồng dân vay tài sản nói riêng từ – tháng Tùy theo vụ án, tình tiết đơn giản hay phức tạp vụ án tùy trường hợp đương có đơn u cầu tạm đình giải vụ án có lý đáng… vụ án kéo dài lâu tháng trước thời gian nói Để đảm bảo quyền lợi cho bên tranh chấp pháp luật cần sửa đổi theo hướng rút ngắn thời gian giải tranh chấp Tòa án xuống từ – tháng xuống - tháng tháng Thời gian thi hành án có án định có hiệu lực cần rút ngắn nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên, bên cạnh tránh trường hợp cán giải vụ án lơ công việc 3.1.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền ngân hàng cơng ty TNHH Khởi Minh Thứ nhất, nên có biện pháp mạnh bị đơn (người vay) q trình xác minh Nhờ cơng an địa phương can thiệp trình xác minh Nâng cao ý thức cho người vay hệ vi phạm hợp đồng trình ký kết hợp đồng Thứ hai, tài sản bảo đảm nên có thỏa thuận cụ thể hợp đồnh việc kê khai thật tài sản, chịu trách nhiệm việc kê khai Bên phía Ngân hàng, nên lập phận xác minh thực tế tài sản bảo đảm này, tránh việc khai khống tài sản dẫn đến thu hồi xảy tranh chấp Thứ ba, quy định pháp luật nên rút ngắn thời gian thi hành án, để tránh kéo dài gây ảnh hường đến việc thu hồi vốn ngân hàng, gây chôn vốn, khơng có vốn để ln 38 chuyển Thời gian dài khiến cho bị đơn ỷ vào thời gian mà không chịu thực nghĩa vụ cho bên ngân hàng Thứ tư, công ty nên tuyển thêm nhân để giải lượng hồ sơ ngày tăng Tăng cường thêm kiến thức chuyên môn cho nhân viên cơng ty có nhiều hồ sơ phức tạp, giá trị lớn khó giải cần chun mơn cao Hơn việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng đa số sử dụng phương pháp thương lượng hòa giải, kĩ thuyết phục bên vay thực nghĩa vụ ngân hàng Kết luận chương Trong chương này, em sâu vào phân tích thực trạng giải tranh hợp đồng công ty Luật TNHH Khởi Minh theo ủy quyền ngân hàng Từ thực trạng công ty với phương pháp phân tích số liệu tìm hạn chế việc giải tranh chấp hợp đồng theo ủy quyền Tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng từ đưa giải pháp, kiến nghị để khắc phục bất cập giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền góp ý hồn thiện thêm quy định pháp luật liên quan đến tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền ngân hàng KẾT LUẬN Trong hoạt động tổ chức tín dụng hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cao Bản chất hoạt động hoạt động kinh doanh tiền tệ Hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn mâu thuẫn quyền 39 lợi nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng tín dụng dẫn đến xảy tranh chấp Các tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng diễn ngày nhiều hơn, phức tạp dẫn đến tranh chấp yêu cầu Toà án giải ngày gia tăng Do vậy, đòi hỏi chất lượng áp dụng pháp luật giải vụ án Toà án cần phải nâng cao, triệt để hơn, cần thiết phải có giải pháp tích cực, lâu dài nhằm hạn chế đến mức thấp tranh chấp xảy Với nhận thức sâu sắc tranh chấp hợp đồng tín dụng ảnh hưởng khơng tốt đến ổn định trị - xã hội tình hình nợ xấu tổ chức tín dụng tăng cao việc nghiên cứu tìm nguyên nhân nảy sinh tranh chấp để sở tìm giải pháp ngăn ngừa hạn chế nguyên nhân có ý nghĩa quan trọng nhằm bảo vệ tính ổn định quan hệ tín dụng trì trật tự, bền vững tăng trưởng kinh tế Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền ngân hàng nêu trên, hay giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho tổ chức tín dụng thời kì bế tắc, khủng hoảng có tính chiến lược tuỳ theo tình hình, hồn cảnh, mục tiêu phủ, ngân hàng nhà nước Cần lưu ý trình giải tranh chấp hợp đồng tín dụng phải tình hình thực tế thị trường giai đoạn phát triển cụ thể ngân hàng để đưa giải pháp phù hợp Trong thời gian qua, triển khai đề án nhằm giảm tình trạng tranh chấp hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Đảng nhà nước đơn đốc thực bước đầu đạt số hiệu định Tuy nhiên bên cạnh tích cực cịn tồn nhiều hạn chế, thiếu sót, chưa đáp ứng yêu cầu thực tế đặt ra.Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài : “Thực tiễn hoạt động tư vấn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền ngân hàng công ty Luật TNHH Khởi Minh” có ý nghĩa lý luận thực tiễn vô quan trọng giai đoạn nay, Đảng Nhà nước tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật, thực kinh tế thị trường, thực hội nhập mặt khu vực toàn cầu kinh tế báo cáo phân tích, làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền thơng qua biện pháp tố tụng để từ nâng cao hiệu trình triễn khai thực pháp luật DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Danh mục văn pháp luật [1] Quốc hội nước CHXHCNVN (2005), Bộ luật Dân 2005 [2] Quốc hội nước CHXHCNVN (2015), Bộ luật Dân 2015 40 [3] Quốc hội nước CHXHCNVN (2015), Bộ luật tố tụng Dân 2015 [4] Quốc hội nước CHXHCNVN (2010), Luật tổ chức tín dụng 2010 [5] Quốc hội nước CHXHCNVN (1991), Pháp lệnh hợp đồng dân 1991 [6] Quốc hội nước CHXHCNVN (2010), Luật ngân hàng nhà nước 2010 [7] Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng nhà nước Quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài [8] Nghị số 04/2017/NQ-HĐTP ngày 05 tháng 05 năm 2017 Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn số quy định khoản khoản điều 192 Bộ luật tố tụng dân số 92/2015/QH13 trả lại đơn khởi kiện, quyền nộp đơn khởi kiện lại vụ án B Danh mục tài liệu tham khảo [ ] http://luanvan.net.vn/luan-van/de-tai-hop-dong-tin-dung-va-nhung-van-dethuc-tien-61936/ [10] https://text.xemtailieu.com/tai-lieu/phap-luat-ve-giai-quyet-tranh-chap-phatsinh-tu-hop-dong-tin-dung-bang-con-duong-toa-an-o-viet-nam-349309.html [11] http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-phap-luat/phap-luat-kinh-doanh/giai-quyettranh-chap-hop-dong-tin-dung-ngan-hang-thuc-tien-xet-xu-tai-toa-an-nhan-dan-tp-hanoi-121690.html 41 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN Đánh giá Báo cáo thực tập tốt nghiệp:…… /10 điểm 42 ... CỦA NGÂN HÀNG TẠI CÔNG TY LUẬT TNHH KHỞI MINH 3.1 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TƯ VẤN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THEO ỦY QUYỀN CỦA NGÂN HÀNG TẠI CÔNG TY LUẬT TNHH KHỞI MINH. .. 2.3 GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THEO ỦY QUYỀN CỦA NGÂN HÀNG 2.3.1 Khái niệm giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo ủy quyền ngân hàng Tranh chấp hợp đồng theo ủy quyền giống với tranh. .. ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TIỄN HOẠT ĐỘNG TƯ VẤN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THEO ỦY QUYỀN CỦA NGÂN HÀNG TẠI CÔNG TY LUẬT TNHH KHỞI MINH GIẢNG VIÊN