Báo cáo tốt nghiệp Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thương tín phòng giao dịch Đầm Sen

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA CAO ĐẲNG THỰC HÀNH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN - PHÒNG GIAO DỊCH ĐẦM SEN NGÀNH TÀI CHÍNH TÍN DỤNG Giảng viên hướng dẫn: Cô Hoàng Thị Mai Sinh viên thực : Nguyễn Thanh Chương MSSV: 12203933 Lớp : C12TC19 TPHCM, 2014 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – PGD Đầm Sen, Quận 11, TP HCM, không chép nguồn khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2014 Sinh viên NGUYỄN THANH CHƯƠNG LỜI CẢM ƠN ii Do thời gian nghiên cứu thực tập ngắn với trình độ hiểu biết hạn chế, báo cáo chuyên đề có nhiều thiếu sót Em mong nhận đóng góp bảo thầy cô, Giám Đốc PGD , anh chị PGD Trong trình thực tập, em nhận giúp đỡ, hướng dẫn tận tình toàn thể anh chị cán nhân viên Vietbank đặc biệt anh Nguyễn Văn Trung ,cũng hướng dẫn từ thầy cô nhà trường mà cụ thể cô Hoàng Thị Mai– người giúp em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cám ơn quý thầy cô quý Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2014 Sinh viên NGUYỄN THANH CHƯƠNG iii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : Nguyễn Thanh Chương MSSV : 12203933 Khoá : 2012-2015 Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Kết thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Ngày … tháng 12 năm 2014 Đơn vị thực tập (ký tên đóng dấu) iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2014 Giảng viên hướng dẫn HOÀNG THỊ MAI v MỤC LỤC        Trang Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Nhận xét đơn vị thực tập iii Nhận xét Giáo viên hướng dẫn iiii Mục lục v Danh mục bảng biểu , biểu đồ , sơ đồ viii Danh mục từ viết tắt ix LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : GIỚI THIỆU VỀ VIETBANK 1.1 Tổng quan NH Vietbank 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.2 Cơ cấu máy tổ chức 1.2.1 Sơ đồ tổ chức 1.2.2 Chức phòng ban 1.3 Tình hình nhân 1.3.1 Lĩnh vực hoạt động 1.4 Doanh số cho vay 1.5 Hoạt động kinh doanh nước 1.5.1 Phân tích doanh số cho vay 1.5.2 HĐV qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm 1.6 Hoạt động cụ thể NHTMVB 10 1.6.1 Huy động vốn 10 1.6.2 Tình hình nguồn vốn 11 1.7 Tình hình cạnh tranh 15 1.8 Tình trạng hoạt động TD VB-PGD ĐS 16 vi 1.8.1 Nghiệp vụ cho vay 16 1.8.2 Phân tích doanh số cho vay 18 1.8.3 Phân tích doanh số thu nợ 21 1.8.3.1 Doanh số thu nợ theo THKT 21 1.8.3.2 Ds thu nợ theo thể loại cho vay 22 1.8.4 Phân tích tình hình dư nợ 24 1.8.4.1 Tình hình dư nợ hạn theo THKT 24 1.8.4.2 T/h dư nợ hạn theo thể loại cho vay 25 1.8.4.3 Nguyên nhân nợ hạn 26 1.9 Đánh giá hiệu HĐTD cũa PGD Đầm sen 28 1.10 Định hướng phát triển 31 CHƯƠNG II : BÀI HỌC RÚT RA SAU ĐỢT THỰC TẬP 2.1 Đánh giá thân 32 2.2 Thuận lợi khó khăn 33 2.3 Đánh giá 33 CHƯƠNG III : GIẢI QUYẾT BÀI TẬP TÌNH HUỐNG 3.1 Tình 40 34 3.2 Tình 41 35 KẾT LUẬN 38 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 38 vii DANH SÁCH BẢNG BIỂU ĐỒ Bảng 1.1 Biểu đồ 1.2 Bảng 1.3 11 Biểu đồ 1.4 11 Bảng 1.5 13 Biểu đồ 1.6 13 Bảng 1.7 15 Bảng 1.8 16 Bảng 1.9 18 Biểu đồ 2.1 19 Bảng 2.2 20 Biểu đồ 2.3 21 Bảng 2.4 22 Biểu 2.5 23 Bảng 2.6 24 Biểu đồ 2.7 25 Bảng 2.8 25 Biểu đồ 2.9 26 Bảng 3.1 28 viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Số thứ tự Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐV Huy động vốn NH Ngân hàng NH NN Ngân hàng nhà nước NH TM TG Ngân hàng thương mại Tiền gửi TG CKH Tiền gửi có kỳ hạn TG KKH TM CP Tiền gửi không kỳ hạn Thương mại cổ phần 10 SXKD Sản xuất kinh doanh 11 12 CN Chi nhánh ĐS Đầm Sen ix LỜI MỞ ĐẦU Hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xung lực cho trình đổi phát triển kinh tế, với phát triển cùa hệ thống tài Việt Nam Ngày nay, hệ thống NHTM nước ta có bước phát triển vượt bậc, không ngừng phát triển lớn mạnh quy mô, chất lượng, hiệu hoạt động mạng lưới CN rải khắp nhiều khu vực Đối tượng khách hàng NHTM bao gồm doanh nghiệp, công ty, mà có hộ SXKD cá thể Trong năm qua, hoạt động NH góp phần tích cực cho dịch vụ HĐV, tài trợ vốn hoạt động SXKD, thu hút vốn đầu tư nước Chính mà NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho KT NHTM CP Việt Nam thương tín NH trẻ bước mở rộng, phát triển để thể vị ngành NH, chủ yếu hoạt động cấp tín dụng Hiện nay, thị trường dịch vụ tài ngân hàng cạnh tranh gay gắt Ngoài NH nước vươn lên theo tiến độ hội nhập, có nhiều NH đời tham gia nhiều tập đoàn tài lớn Điều bắt buộc NHTM CP Việt Nam thương tín phải chấp nhận cạnh tranh, tìm cho lối riêng, để khẳng định thương hiệu, tính độc đáo riêng Thông qua việc cho vay NH Việt Nam thương tín góp phần mạnh đầu tư, tăng trưởng KT địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Nhận định tầm quan trọng với kiến thức có trình thực tập nghiên cứu NHTM CP Việt Nam thương tín – PGD Đầm Sen, nên đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng NHTM CP Vietbank - PGD Đầm Sen” thích hợp giai đoạn lĩnh vực tài NH (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietbank Đầm Sen (2011 - 2012)) Biểu đồ 2.9 : NQH theo thể loại cho vay Vietbank Đầm Sen (2011 - 2012) 2,500 2,084 2,000 1,500 1,156 NQH ngắn hạn 1,000 NQH trung dài hạn 400 500 345 2011 2012 Theo số liệu, năm 2011 nợ hạn 1,556 triệu đồng Sang năm 2012 nợ hạn 2,429 triệu đồng, tăng 873 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng 56.11% Trong nợ hạn ngắn hạn năm 2012 tãng nợ hạn trung dài hạn giảm Xét theo thời gian khoản cho vay nợ hạn CN thường tập trung vào khối tín dụng ngắn hạn, nợ hạn khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ Qua năm, tình hình nợ tín dụng CN tập trung phần lớn giữ cho vay ngắn hạn, dự án trung dài hạn xét duyệt cho vay 1.8.4.3 Nguyên nhân nợ hạn Qua nghiên cứu xem xét thấy bao gồm loại: Nguyên nhân chủ quan khách quan, nghĩa thuộc Ngân Hàng Khách Hàng NH với nguyên nhân khác ❖Nguyên nhân chủ quan :  Về Doanh nghiệp  Sử dụng vốn sai mục đích, thiện chí việc trả nợ 26  Hoạt động kinh doanh không quản lý tốt dẫn đến nhiều vấn đề nghiêm trọng, thiếu thông tin tài chính, kế hoạch kinh doanh triển khai, sản phẩm gắn kết  Các báo cáo tài khách hàng cung cấp không tuân thủ chế độ hạch toán kế toán Việt Nam, thói quen không ghi chép đầy đủ, xác, rõ ràng  KH thiện chí trả nợ hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm uy tín kinh doanh  Về cá nhân  Hoạt động kinh doanh không thuận lợi  Nguồn hoàn trả từ thu nhập bị suy giảm việc  Cá nhân KH gặp nhiều chuyện bất thường sống  Đạo đức cá nhân không tốt: cố tình lừa NH  Về Ngân hàng  Áp lực công việc cường độ cao, quy mô hoạt động CN hạn chế  Quy trình thẩm định thiếu thông tin, thiếu chuẩn mực so sánh để đưa kết luận  Nguồn cung cấp thông tin: Rất khó kiểm chứng toàn thông tin KH cung cấp ❖Nguyên nhân khách quan:     Môi trường KT Việt Nam chưa lành mạnh Môi trường pháp lý không thuận lợi Do hiệu lực Cơ quan Nhà nước chưa cao Những rủi ro như: Thiên tai, dịch bệnh 27 1.9 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Vietbank – PGD ĐẦM SEN Lợi nhuận rủi ro yếu tố song song với trình kinh doanh hoạt động NHTM Để tồn đứng vững lĩnh vực NH, NHTM phải đối phó với nhiều vấn đề, đặc biệt Ngân Hàng Nhà Nước bắt buộc tỷ lệ dự trữ NHTM tăng gây khó khăn cản trở cho NH trình cho vay NH phải tích cực trình HĐV từ KH Bảng3.1:Các tiêu đánh giá hoạt động TD Vietbank Đầm sen(2011 -2012) Đơn vị tính 2011 2012 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 808,531 1,233,671 vốn huy động Triệu đồng 220,964 433,195 Doanh số cho vay Triệu đồng 378,850 674,406 Doanh số thu nợ Triệu đồng 286,014 496,040 Dự rợ Cuối kỳ Triệu đồng 432,489 760,344 Nợ hạn Triệu đồng 1,556 2,429 % 27,33 35.11 % 53.49 61.63 % 195.73 175.52 % 0.36 0.32 Chỉ tiêu Vốn huy động / Tổng nguồn vốn Dư nợ / Tồng nguồn vốn Dư nợ / Vốn huy động Nợ hạn / Tổng dư nợ (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietbank Đầm Sen (2011 - 2012))  Vốn huy động Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động kinh doanh NH Huy động năm 2011 đạt 220,964 triệu đồng, năm 2012 đạt 433,195 triệu đồng Như vậy, 28 nguồn vốn huy động Vietbank Đầm Sen tăng qua năm Điều chứng tỏ công tác huy động vốn CN tốt, CN đưa sản phẩm HĐV thu hút KH vớí sách lãi suất hấp dẫn ngày CN người dân biết đến  Doanh số cho vay Doanh số cho vay năm 2011 đạt 378,850 triệu đồng, năm 2012 đạt 674,406 triệu đồng Năm 2011 tăng mạnh so với năm 2002 Chứng tỏ CN tạo lòng tin uy tín cho KH Doanh số cho vay tăng góp phần tăng hiệu tín dụng  Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ năm 2011 đạt 286,014 triệu đồng, năm 2012 đạt 496,040 triệu đồng Năm 2012 tăng mạnh so với năm 2011.Chứng tỏ công tác thu nợ CN tốt, CN thực nghiêm túc, nghiên cứu tìm hiểu theo dõi hoạt động kinh doanh KH để thu hồi nợ hạn Như công tác thu nợ quản trị rủi ro hoạt động tín dụng CN tốt  Dư nợ cuối kỳ Dư nợ cuối kỳ năm 2011 đạt 432,489 triệu đồng, năm 2012 đạt 760,344 triệu đồng, Năm 2012 tăng so với năm 2011.Tuy công tác thu nợ tốt CN không tránh khỏi dư nợ cuối kỳ qua năm tăng Lý CN bước vào hoạt động năm 2011 nên vấn đề nợ cuối kỳ điều hiển nhiên, số dự án cho vay kéo dài Tuy nhiên, dư nợ tăng thể quy mô tín dụng NH không ngừng tăng lên  Nợ hạn Nợ hạn năm 2011 đạt 1,556 triệu đồng, năm 2012 đạt 2,429 triệu đồng Năm 2012 tăng so với năm 2011.Nợ hạn CN tăng CN cho khối DN quốc doanh vay DN quốc doanh vừa hoạt động không hiệu vừa khó khăn công 29 tác trả nợ ,việc thu hồi nợ từ DNNN khó, dẫn đến phải chuyển sang nợ hạn  Vốn huy động / Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho ta biết khả nâng HĐV đáp ứng phần trăm cho nguồn vốn hoạt động NH Theo bảng kêt trên, thấy tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vồn có xu hướng tăng, từ 27.33% năm 2011 lên 35.11% năm 2012 Thông thường NH hoạt động tốt tỷ số đạt từ 70% - 80% tổng nguồn vốn NH Vì kết năm qua CN thấp, thời gian tới CN cần cố gắng để nâng cao thêm nguồn vốn huy động CN cần có sách HĐV đạt hiệu quả: Lãi suất huy động vốn cao, chương trình rút thăm trúng thưởng, hình thức khuyến hấp dẫn  Dư nợ / Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng cùa NH có tập trung vào tín dụng hay không Nói cách khác, tiêu cho biết tỷ trọng đầu tư vào tín dụng chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sứ dụng NH.Tuy nhiên, tiêu cao không tốt đánh giá khả cho vay NH, tiêu lớn nghĩa NH sử dụng gần toàn nguồn vốn vay, rủi ro tín dụng cao KH không đủ khả toán Ngược lại tiêu thấp NH không cầu nối trung gian người thừa vốn người thiếu vốn Trong năm, ta thấy tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn sau: Năm 2011 53.49%, năm 2012 tăng lên 61.63% Trong bảng kết cho thấy hiệu sử dụng vốn đầu tư vào tín dụng NH chưa cao  Dư nợ / vốn huy động 30 Từ bảng kết cho thấy tiêu dư nợ vốn huy động cúa CN giảm qua năm, đạt 195.73% năm 2011 175.52% năm 2012, lớn 100%, điều thể vốn huy động CN tập trung hết vào tín dụng Ọua cho thấy hoạt động tín dụng CN ngày tăng phát triển  Nợ hạn / Dư nợ Đây tiêu quan trọng, phản ánh trực tiếp công tác thẩm định NH Nó phản ánh chất lượng tín dụng phản ánh khả thu hồi vốn NH KH Theo quy định NHNN Việt Nam, tỷ lệ đạt 5% hoạt động tín dụng coi hiệu quả, riêng NHTM CP NH Vietbank, tỷ lệ phải đạt 3% coi hoạt động tín dụng có hiệu Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ CN năm sau: Nãm 2011 tỷ lệ 0,36%, hoạt động cấp tín dụng năm đánh giá tốt Qua năm 2012, tỷ lệ giảm xuống 0.32%, tỷ lệ có xu hướng giảm xuống, điều thể chất lượng tín dụng CN có chiều hướng lên  Tổng nguồn vốn Tổng nguồn vốn năm 2011 đạt 808,531 triệu đồng, năm 2012 đạt 1,233,671 triệu đồng Tổng nguồn vốn năm 2012 tăng so với năm 2011, chứng tỏ quy mô vốn CN mở rộng để phục vụ cho hoạt động tín dụng 1.10 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TỪ NĂM 2013 – 2015 Ngân hàng Vietbank xây dựng chiến lược phát triển chung đến năm 2015 với mục tiêu xây dựng ngân hàng Vietbank thành ngân hàng thương mại “Đa năng, đại, hoạt động kinh doanh có hiệu cao, an toàn, bền vững, tài lành mạnh” ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Để đạt mục tiêu đề ra, ngân hàng Vietbank có phương hướng phát triển giai đoạn từ đến năm 2015 sau: 31  Tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ.Giữ vững tăng thị phần hoạt động kinh doanh đối ngoại nghiệp vụ chính: toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ, kiều hối thẻ toán  Mở rộng mạng lưới tỉnh, thành phố địa phương Thành lập văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng nước  Đào tạo, nâng cao đội ngũ cán quản lý cán nghiệp vụ  Triển khai hoạt động tiếp thị, chăm sóc khách hàng từ Hội sở chi nhánh, thống chặt chẽ phòng ban nhằm đảm bảo tính cạnh tranh với bên CHƯƠNG II : BÀI HỌC KINH NGHIỆM SAU ĐỢT THỰC TẬP 2.1 Đánh giá thân Tôi thích nghi tốt môi trường công việc mới, quan tâm cảm tình cùa số anh chị làm chung Và điều quan trọng học hởi nhiều điều bổ ích từ công việc Môi trường công việc thực tế khác nhiều so với môi trường học tập giảng đường Bên cạnh đó, qua nhiều tuần thực tập Vietbank, định hình cho kỹ phong cách làm việc cho công việc tương lai  Những điều học từ trình thực tập nhận thức:  Biết đến khái niệm thời gian làm việc nhân viên thực thụ (giờ làm việc buổi sáng 7h30 đến 1lh30, buổi chiều từ 13h đến 16h30)  Tác phong ăn mặc: phải ăn mặc nghiêm túc, lịch ( Quần tây đen, áo sơ mi trắng, giày bít mũi)  Giao tiếp: lịch sự, nhã nhặn thân thiện  Tạo mối quan hệ mới, biết cách làm việc tập thể đa dạng động  Tạo niềm tin mối quan hệ tốt với nhân viên công ty, đồng thời, rèn luyện kỹ giao tiếp để có tự tin giao tiếp 32  Sử dụng tốt hầu hết dụng cụ văn phòng Thuận lợi - Khó khăn 2.2 2.2.1 Thuận lợi Tôi vinh dự thực tập môi trường làm việc động chuyên nghiệp NHVNTT, với áp lực công việc cao tạo nhiều động lực làm việc cho Qua đó, thử sức với nhiều công việc khác từ tích lũy thêm kinh nghiệm thực tiễn, phục vụ cho công việc sau Đặc biệt, thật may mắn anh chị người trước dẫn tận tình, tạo nhiều điều kiện phù hợp để hoàn thành công việc Bên cạnh đó, tiếp xúc với nhiều đối tượng KH, học hỏi thêm cách ứng xử đa dạng 2.2.2 Khó khăn Tám tuần thực tập môi trường thực tế trải nghiệm quan trọng thân nói chung với bạn sinh viên thực tập nói chung Nhưng lần đầu tiếp cận với doanh nghiệp nên không tránh khỏi bỡ ngỡ thiếu xót.Những tảng kiến thức mà trang bị thời gian năm đại học không áp dụng nhiều.Nhận thấy có chênh lệch lớn kiến thức thực tiễn.Còn nhiều thiếu xót trình thực tập môi trường doanh nghiệp.Có nhiều công việc cần học hỏi làm quen đễ thành thạo 2.3 Đánh giá Sau tám tuần thực tập Phòng kinh doanh PGD VietBank Đầm Sen, với tất cố gắng kiến thức tích lũy được, học hỏi quan sát công việc người xung quanh, hoàn thành tốt công việc giao Tôi phần hoàn thành mục tiêu mả tự đặt từ ngày đầu trình thực tập, cụ thể: 33  Mục tiêu 1: Hoàn thành tốt đợt thực tập nhận thức  Mục tiêu 2: Làm quen với môi trường thực tế  Mục tiêu 3: Xây dựng mối quan hệ tốt với anh chị Ngân hảng  Mục tiêu 4: Áp dụng kiến thức, kĩ học vào thực tế Tuy chưa hoàn thiện đến mức hoàn hảo, tự thấy hài lòng với kinh nghiệm kiến thức mà bổ sung qua đợt thực tập này.Thực tập nhận thức thật môn học đặc biệt cần thiết sinh viên nào, giúp định hình công việc, kỹ mà cần trang bị thời gian tới CHƯƠNG III : BÀI TẬP TÌNH HUỐNG 3.1 Tình 40 a/ Theo tiêu chuẩn NPV : *Dự án A LNST =LNTT-( LNTT x 28% )= 2808 usd NPV = -20000 +( 2808+600)/ (1+10%)= -16901 usd *Dự án B 34 LNST =2880usd NPV = -25000 +( 2880+400)/ (1+10%)= -22018 usd => Do dự án A,B có NPV IRR = -82,96% *Dự án B Hiện giá ròng NPV= -25000 +( 2880+400)/ (1+IRR)=0 =>IRR = -86,88 % Vì dự án A,B có Hệ số hoàn vốn nội IRR =24860000 đ *Dự án B : NPV=([250/(1,07)]+[250/(1,07)^2]+[250/(1,07)^3])-700= (43,93) x10^6 Dự án A đem lại hiệu qua tài dự án B => chọn Dự án A b./ Theo tiêu chuẩn IRR : IRR = r1+ (r2-r1)xNPV1/( l NPV1 l +l NPV2 l ), với r2-r1 =< 5% *Dự án A Năm Vốn đầu tư 500 - - - LN ròng - 200 200 200 Hiện giá ròng NPV(A)=[200/(1+IRR)]+[200/(1+IRR)^2]+[200/(1+IRR)^3]-500=0 =>IRR=10% *Dự án B Năm Vốn đầu tư 700 - - - LN ròng - 250 250 250 Hiện giá ròng NPV(B)=[250/(1+IRR)]+[250/(1+IRR)^2]+[250/(1+IRR)^3]-700=0 36 =>IRR = 3,5 % Vì IRR(A)> IRR(B) nên ta chọn dự án A c/ tính PI *Dự án A Năm NPV 500 200 200 200 PV với r=7% - 186,92 174,69 163,26 PV= NPV/ ((1+r)^n) = 200/(1+0,07)^1=186,92 =>Áp dụng tương tự cho năm năm => Tổng giá lợi ích =186,92+174,69+163,26=524,87 PI =524,87/500=1,04974 *Dự án B Năm NPV 700 250 250 250 PV với r=7% - 233.64 218.35 204.07 PV= NPV/ ((1+r)^n) = 250/(1+0,07)^1=186,92 =>Áp dụng tương tự cho năm năm => Tổng giá lợi ích =233.64 +218.35+204.07=656.06 PI=656.06/700=0.93722 Vì PI(A)>1 nên ta chọn dự án A 37 KẾT LUẬN Xã hội ngày phát triển, yêu cầu tuyển dụng ngày khắc khe Chính mà việc hòa nhập vào môi trường doanh nghiệp sớm tạo nhiều lợi cho sinh viên Sau tám tuần thực tập, tích lũy nhiều kinh nghiệm làm việc nâng cao số kỹ cho thân Đồng thời, mở rộng mối quan hệ lĩnh vực Có khó khăn thuận lợi, tất trui rèn cho trưởng thành nhìn nhận vấn đề thực tế Qua báo cáo này,đây hành trang quan trọng trình vào đời tới thân DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO l Sách tham khảo ■ Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại — Ts.Nguyễn Minh Kiều - NXB Thống kê - 2009 ■ Marketing ngân hàng - Ts.Nguyễn Thị Minh Hiền - NXB Thống kế - 2009 Tài liệu Các vãn ban hành Chính sách quy trình cấp tín dụng Vietbank Tạp chí đầu tư tài - “Nhận diện thách thức, đón bắt hội” - Tác giả viết: Vĩnh Nghi Trang website ■ www.vietbank.com 38 ■ www.vneconomy.com.vn ■ www.tailieu.vn ■ www vietbao.com *** Các bạn có thễ liên hệ gmail : wolfman.ntc004@gmail.com đễ giúp đỡ hhỗ trợ tiễu luận , báo cáo ngành tài ngân hàng nha 39 40