Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 78 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
78
Dung lượng
548,55 KB
Nội dung
Báocáotốt nghiệp “ThựctrạngvàgiảiphápmởrộngtíndụngtiêudùngtạiNgânhàngthươngmạicổphầnkỹthươngTechcombankchinhánhĐôngĐô” MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 6 CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍNDỤNGTIÊUDÙNG CỦA NGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI 8 1.1 Khái quát về hoạt động cho vay tiêudùng của ngânhàngthươngmại 8 1.1.1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng. 8 1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng. 8 1.1.3. Phân loại cho vay tiêudùng 13 1.1.3.1. Căn cứ vào mục đích vay. 13 1.1.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả. 13 1.1.3.3. Căn cứ vào phương thức cho vay giữa ngânhàngvà khách hàng vay vốn. 14 1.1.4. Vai trò của cho vay tiêudùng 15 1.1.4.1 Đối với Ngânhàngthươngmại 15 1.1.4.2 Đối với người tiêu dùng. 16 1.1.4.3 Đối với nền kinh tế -xã hội 17 1.2 Nội dungcơ bản của mởrộngtíndụngtiêudùng 17 1.2.1 Quan niệm về mởrộngtíndụngtiêu dùng. 17 1.2.2 Sự cần thiết của việc mởrộngtíndụngtiêudùng 19 1.2.3 Các chỉtiêuphản ánh mởrộngtíndụngtiêudùng 21 1.2.3.1 Chỉtiêuphản ánh doanh số tíndụngtiêu dùng: 22 1.2.3.2 Chỉtiêuphản ánh dư nợ TDTD 22 1.2.3.3 Chỉtiêuphản ánh số lượng và số lượt khách hàng 23 1.2.3.4 Chỉtiêuphản ánh sự mởrộng loại hình TDTD 24 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mởrộngtíndụngtiêudùng 24 1.2.4.1 Những nhân tố vĩ mô 24 1.2.4.2 Những nhân tố vi mô 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍNDỤNGTIÊUDÙNGTẠINGÂNHÀNGTECHCOMBANKCHINHÁNHĐÔNG ĐÔ 31 2.1 Khái quát về NgânhàngCổphầnThươngmạiKỹthươngchinhánhĐông Đô 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển của Ngânhàng TMCP Kỹthương Việt nam ( Techcombank ) 31 2.1.2 Qúa trình hình thành phát triển của Techcombank- Đông Đô . 32 2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Techcombank- Đông Đô 33 2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Techcombank- Đông Đô 33 2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận 34 2.1.4.Tình hình sản xuất kinh doanh 37 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn. 38 2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn 39 2.2 Cho vay tiêudùngtại Techcombank- Đông Đô 41 2.2.1 Thực trạngmởrộngtíndụngtiêudùngtạichinhánh 41 2.2.1.1 Tình hình tăng trưởng cho vay tiêudùng 42 2.2.1.2 Hoạt động cho vay tiêudùngtạiTechcombankĐông Đô. 44 2.2.1.3 Quy môvàcơ cấu cho vay tiêudùng theo sản phẩm tại Techcombank- §«ng §« 46 2.2.1.4 Xét về dư nợ cho vay tiêudùng theo sản phẩm 48 2.2.1.5 Chất lượng cho vay tiêudùng 51 2.2.1.6 Về tình hình nợ xấu 51 2.2.2 Doanh thu vàchi phí từ hoạt động cho vay tiêu dùng. 53 2.3 Đánh giá chung về mởrộngtiêudùng của Techcombank- Đông Đô trong thời gian qua. 54 2.3.1 Những kết quả đạt được. 54 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 57 CHƯƠNG 3: GIẢIPHÁP NHẰM MỞRỘNGTÍNDỤNGTIÊUDÙNGTẠINGÂNHÀNGKỸTHƯƠNGTECHCOMBANKCHINHÁNHĐÔNG ĐÔ 63 3.1 Định hướng phát triển tíndụngtiêudùngtại Techcombank- Đông Đô trong thời gian tới 63 3.2 Giảipháp nhằm mởrộngtíndụngtiêudùngtạiTechcombankĐông Đô. 64 3.2.1 Xây dựngvà hoàn thiện danh mục sản phẩm 64 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức TDTD 67 3.2.3 Hoàn thiện quy trình cho vay 68 3.2.4 Gắn mởrộng TDTD đi đôi với việc nâng cao chất lượng TDTD 69 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngânhàng 70 3.2.6 Tăng cường đầu tư cho cơ sở vật chất kỹ thuật và các trang thiết bị nhằm hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. 71 3.2.7 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ của các cán bộ nhân viên ngânhàng 72 3.3 Một số kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị về phía các cơ quan quản lý vĩ mô 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 69 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngânhàng qua các năm 33 Bảng 2: Kết quả hoạt đông kinh doanh của chinhánh những năm gần đây 35 Bảng 3: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay tiêudùng 37 Bảng 4: Doanh số cho vay tíndụng theo thời hạn 39 Bảng 5: Cơ cấu cho vay TDTD theo thời hạn 40 Bảng 6: Doanh số cho vay tíndụng theo sản phẩm 42 Bảng 7: Dư nợ cho vay tiêudùng theo sản phẩm 44 Bảng 8: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêudùng 46 Bảng 9: Tình hình diễn biến nợ và nợ xấu 47 Bảng 10: Doanh thu cho vay tiêudùng 48 LỜI NÓI ĐẦU Trong nền kinh tế thị trường, sản xuất vàtiêudùng là hai mặt rất quan trọng. Sản xuất chính là đại diện của lượng cung, còn tiêudùng chính là đại diện của lượng cầu. Giữa sản xuất vàtiêudùngcó mối quan hệ rất khăng khít vàcó tác động qua lại lẫn nhau. Tiêudùng là điều kiện cơ bản cho sự tồn tại của sản xuất, vì có nhu cầu thì mới có nguồn cung. Còn sản xuất cũng góp phần tạo nên sự phát triển của tiêu dùng, vì nhu cầu có được sự thoả mãn hiện tại bởi cung thì mới có thể nảy sinh thêm các nhu cầu tiêudùng mới. Mối tương quan giữa sản xuất vàtiêudùng nằm ở trạng thái nào thì nó sẽ tạo ra ảnh hưởng tương ứng cho nền kinh tế. Vì sản xuất quá nhiều mà không có được nhu cầu tiêudùng tương xứng thì sẽ tạo nên tình trạng khủng hoảng thừa, giá cả sản phẩm trên thị trường sẽ giảm sút gây thiệt hại cho các nhà sản xuất, quy mô sản xuất sẽ bị thu hẹp lại. Còn nhu cầu tiêudùng quá nhiều mà sản xuất không đáp ứng nổi sẽ gây nên tình trạng lạm phát cho nền kinh tế. Vì vậy,đối với tổng thể nền kinh tế thị trường,để thúc đẩy nền kinh tế ổn định và phát triển thì việc giải quyết mối quan hệ giữa cung và cầu, hay chính là sản xuất vàtiêudùng là rất quan trọng. Sản xuất vàtiêudùng cần được quan tâm như nhau để tạo nên sự cân bằng kinh tế. Tuy nhiên, nhìn vào thực tế của ngành ngânhàng nước ta hiện nay, với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, thì việc hỗ trợ giải quyết mối quan hệ giữa sản xuất vàtiêudùng là chưa xứng đáng với khả năng. Tổng dư nợ cho vay tiêudùng của các ngânhàng còn thấp, chỉ chiếm khoảng 20-30% tổng dư nợ cho vay. Trong khi tỷ lệ này ở các nước có nền kinh tế phát triển như Mỹ,Nhật và các nước châu Âu luôn là 40-50%.Điều đó cũng nói lên rằng tiềm năng cho vay tiêudùng trong nước còn rất lớn, trong khi đó khả năng khai thác khu vực tíndụngtiêudùng của các ngânhàng còn hạn chế hoặc chưa có sự quan tâm xứng đáng cho lĩnh vực này. Theo lộ trình cam kết gia nhập tổ chức thươngmại quốc tế WTO, sắp tới chúng ta sẽ phải mở cửa toàn bộ hệ thống ngân hàng, đón nhận sự cạnh tranh gay gắt từ ngânhàng nước ngoài vốn là các ngânhàngcó nguồn vốn lớn,khoa học công nghệ hiện đại và đặc biệt là kinh nghiệm hoạt động lâu năm trong lĩnh vực tíndụngtiêu dùng. Xuất phát từ thực tiễn cho vay tiêudùng của các ngânhàng trong nước, cùng với những kiến thức đã được học tập trong Học viện Ngân Hàng, và trong quá trình thực tập nghiên cứu tạiNgânhàngthươngmạicổphầnkỹthươngTechcombankchinhánhĐông Đô đã gợi mở cho em chọn đề tài“ThựctrạngvàgiảiphápmởrộngtíndụngtiêudùngtạiNgânhàngthươngmạicổphầnkỹthươngTechcombankchinhánhĐông Đô ” để làm chuyên đề tốt nghiệp cho mình Đề tài được chia làm ba chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tíndụngtiêudùng của ngânhàngthươngmại Chương 2:Thực trạng về tíndụngtiêudùngtạiNgânhàngthươngmạicổphầnkỹthươngTechcombankchinhánhĐông Đô Chương 3: Giảipháp nhằm mởrộngtíndụngtiêudùngtạingânhàngTechcombankchinhánhĐông Đô CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍNDỤNGTIÊUDÙNG CỦA NGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI 1.1 Khái quát về hoạt động cho vay tiêudùng của ngânhàngthươngmại 1.1.1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêudùng là một hình thức qua đó ngânhàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thoả thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách hàngcó thể sử dụng những hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn. Trong giai đoạn đầu, phần lớn các ngânhàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi họ cho rằng các khoản cho vay tiêudùngcó quy mô nhỏ, nguy cơ vỡ nợ cao do đố chúng có mức sinh lời thấp. Tuy nhiên, sự gia tăng thu nhập của người tiêudùngvà sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngânhàng phải hướng tới tiêudùng như khách hàng tiềm năng. Đặc biệt, sau chiến tranh thế giới thứ hai, cho vay tiêudùng đã trở thành một trong những loại hình tíndụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. Hiện nay, thị trường cho vay tiêudùng ở các quốc gia phát triển đã đạt đến đỉnh điểm trong khi các quốc gia phát triển thì mảng thị trường này vẫn còn tiềm năng. 1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng. Quá trình hình thàng và phát triển cho vay tiêu dùng. Cho vay là hoạt độngcơ bản của các ngânhàngthươngmại nhưng từ xưa đến nay, các ngânhàng mới chỉ quan tâm đến cho vay các doanh nghiệp sản xuầt kinh doanh hàng hoá mà chưa thực sự chú ý tới nhu cầu cho vay tiêudùng của người dân. Cuộc sống ngày càng phát triển, nhu cầu vay tiêudùng gia tăng mạnh gắn liền với nhu cầu về hàngtiêudùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch Tuy nhiên, không phải cứ có nhu cầu là ta đáp ứng đúng lúc đúng thời điểm bởi nó còn phụ thuộc vào một nhân tố quan trọng đố là khả năng thanh toán. Đây thực sự là một vấn đề quan trọng. làm thế nào để giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêudùngvà khả năng thanh toán ? Trên thực tế có hai cách giải quyết. Thứ nhất là mua bán chịu – cách này chỉcó lợi cho người mua, còn bất lợi với người bán. Người mua sẽ được sử dụnghàng hoá trước khi có đủ số tiền cần thiết,nhưng người bán sẽ thu hồi vốn chậm, thậm chí bị người mua quỵt tiền. Khi cần tiền để nhận hàng hoặc mởrộng sản xuất kinh doanh thì đến người bán dễ rơi vào tình trạng thiếu phương tiện thanh toán. Vì vậy, cách mua bán chịu không phổ biến, không khả thi gặp nhiều rủi ro. Thứ hai là người mua vay đi vay tiền, họ sẽ cảm giác là đủ phương tiện thanh toán. Cách này của thoả mãn nhu cầu của người tiêudùngvà nhà sản xuất cũng bán được hàng. Như vậy, cần đến một tổ chức thứ ba hỗ trợ cả người mua và người bán và không một tổ chức nào đảm nhiệm được vị trí này tốt bằng cách trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là các ngânhàngthương mại. Do đó, sự ra đời của cho vay tiêudùng là hết sức cần thiết . Ngânhàng phát triển hoạt động cho vay tiêudùng cũng là cách để gia tăng lợi nhuận, đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày này Nhiều hãng lớn khi thiếu vốn đã không tìm đến ngânhàng để vay tiền mà họ tự tài trợ chủ yều bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu. Thêm vào đó, các Công ty tài chính hoặc giữa các ngânhàng cạnh tranh với nhau trong cho vay làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngânhàng bị giảm sút buộc ngânhàng phải mởrộng thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêudùng như là một khách hàng trung thành tiềm năng. Ngânhàng cho vay tiêudùng một mặt tăng thu nhập cho bản thân ngân hàng, mặt khác tạo ra uy tín cho ngân hàng. Cuộc sống hàng ngày ngày càng hiện đại, vay tiêudùng trở nên cần thiết hơn bao giờ hết và sự hình thành cho vay tiêudùng đã trở thành tất yếu. So với các hình thức cho vay khác thì hình thức cho vay tiêudùng ra đời muộn hơn, nó chỉ mới xuất hiện trong những năm cuối thế kỷ XX. Nguyên nhân của việc này là do các khoản cho vay tiêudùngthườngcó giá trị nhỏ, chi phí cho khoản vay lại tương đối lớn và độ rủi ro lại tương đối cao làm cho các ngânhàng ngại cho vay. Tuy nhiên, các ngânhàng đã không thể đứng ngoài cuộc khi các tổ chức khác đang ngày càng cạnh tranh mạnh mẽ giành giật thị trường, nhất là trên lĩnh vực dành cho khách hàng cá nhân. Sự phát triển của nền kinh tế các nước trên thế giới sau chiến tranh thế giới thứ hai giúp người dân có mức thu nhập cao hơn và khá ổn định. Họ tin tưởng và lạc quan vào tương lai đồng thời nhu cầu tiêudùng của họ tăng lên khá mạnh, điều đó giúp cho ngânhàngcó được một số lượng lớn khách hàng đối với khoản cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêudùng trở thành loại hình cho vay có mức tăng trưởng cao nhất. Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn. [...]... của bản thân ngânhàngĐồng thời đưa ra các nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay tiêudùng của ngânhàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍNDỤNGTIÊUDÙNGTẠINGÂNHÀNGTECHCOMBANKCHINHÁNHĐÔNG ĐÔ 2.1 Khái quát về NgânhàngCổphầnThươngmạiKỹthươngchinhánhĐông Đô 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển của Ngânhàng TMCP Kỹthương Việt nam ( Techcombank ) Techcombank là ngânhàngthươngmại đô thị đa... ngân hàng. Chính vì vậy, để có thể mởrộng TDTD,một điều cần thiết là ngânhàng phải có vốn và xác định một lượnvốn phù hợp cho hoạt động này KẾT LUẬN CHƯƠNG I Ở chương I đã khái quát thực trạng cho vay tiêudùngtạichinhánhĐông Đô đồng thời đưa ra các biện pháp mởrộngtíndụng tiêu dùngtạiNgânhàngThươngmạiCổphầnKỹthươngTechcombankchinhánhĐông Đô nó liên quan đến những vấn đề từ thực trạng. .. tíndụngtiêudùng cũng như làm tăng tỷ trọng của tíndụngtiêudùng trong cơ cấu tổng dư nợ tín dụngngânhàng thương mại( NHTM) Mở rộngtíndụng tiêu dùng được thể hiện: * Đối với khách hàng: TDTD phải thoả mãn tối đa các yêu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng tíndụngtiêudùng cung cấp, sự đa dạng hoá trong các hình thức tíndụngtiêudùng cũng như các dịch vụ kèm theo * Đối với ngânhàng thương. .. chịu hàng hoá 1.1.4 Vai trò của cho vay tiêudùng 1.1.4.1 Đối với Ngânhàngthươngmại Hoạt động chủ yếu của các ngânhàngthươngmại là nhận tiền gửi (huy động vốn) và sử dụng khoản tiền đó (sử dụng vốn) trong kinh doanh nhằm thu lợi nhuận, hoạt độngtíndụng của ngânhàngthươngmại là hoạt độngchi m thị phầncao nhất, mang lại cho ngânhàng nhiều lợi nhuận nhất Lúc đầu, các ngânhàngthương mại. .. cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân 1.2 Nội dungcơ bản của mở rộngtíndụng tiêu dùng 1.2.1 Quan niệm về mở rộngtíndụng tiêu dùng Nói đến mở rộng, tức là nói đến sự tăng trưởng về quy mô, khối lượng và số lượng Nói cách khác ,mở rộng tức là sự tăng trưởng theo chi u ngang Theo cách hiểu này, mởrộngtíndụngtiêudùng chính là sự đáp ứng yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về... được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội Sau 16 năm phát triển, từ một ngânhàng nhỏ ,Techcombank đã trở thành một trong những ngânhàngthươngmạiCổphầnhàng đầu Việt Nam Cùng với ngânhàng Đầu tư và phát triển Việt Nam(BIDV) vàngânhàng Á Châu(ACB), Techcombank là một trong ba tổ chức đầu tiên và duy nhất được Moody’s xếp hàngvà là những chỉbáo quan trọng cho hệ thống ngânhàng Việt... khách hàng, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, mang lại lợi ích cho cổ đông, khách hàngvà người lao động Techcombank Đông Đô là chinhánh cấp 1 của Ngânhàng TMCP Kỹthương Việt Nam và là chinhánh kinh doanh có hiệu quả đem lại lợi nhuận cao nhất cho toàn hệ thống 2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Techcombank- Đông Đô 2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Techcombank- Đông Đô Do ngành ngân hàng. .. lần một khách hàng đến giao dịch với ngânhàng trong một năm Trong hoạt động TDTD, số lượt khách hàng thể hiện ở số lần khách hàng đến ngânhàng thực hiện vay tiêudùngChỉtiêu này cho biết mực độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngânhàng 1.2.3.4 Chỉtiêuphản ánh sự mởrộng loại hình TDTD Chỉtiêu này phản ánh sự đa dạng về loại hình TDTD tạingân hàng, qua đó cho thấy khả năng mởrộng quy mô cũng... hoạt động kinh doanh của ngânhàng chứ không phải là cơ sở quyết định cho vay Các nhân tố chủ quan Một là: Xây dựng chính sách tíndụng phù hợp Một chính sách tíndụng phù hợp nghĩa là chính sách tíndụng đó phải đảm bảo phù hợp với mục tiêuvà năng lực của ngânhàng Thực tế, tíndụngtiêudùng là một mảnh đất đầy tiềm năng, bởi vậy ngânhàng cần coi tíndụngtiêudùng là chi n lược kinh doanh của... thấy được rằng mởrộngtíndụngtiêudùng là một yêu cầu khách quan của nền kinh tế 1.2.3 Các chỉtiêuphản ánh mởrộngtíndụngtiêudùngNgânhàngthươngmại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, mục tiêu của ngânhàng là tối đa hoá lợi nhuận trên cơ sở tối đa hoá lợi ích của khách hàng Chính vì vậy, trong quá trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ của mình cho khách hàng, một việc làm quan trọng và cần thiết . tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng về tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank chi nhánh Đông Đô Chương 3: Giải pháp nhằm mở. Báo cáo tốt nghiệp “Thực trạng và giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank chi nhánh Đông Đô” MỤC LỤC LỜI NÓI. viện Ngân Hàng, và trong quá trình thực tập nghiên cứu tại Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank chi nhánh Đông Đô đã gợi mở cho em chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp mở rộng tín