Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Bình Dương

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP H CHÍ MINH LUN VN THC S KINH T GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG I VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG CHI NHÁNH BÌNH DNG LÊ ÌNH HOÀNG TP.H Chí Minh – Nm 2011 i LI CAM OAN Tôi xin cam đoan, lun vn này là công trình nghiên cu ca riêng tôi, các s liu, kt qu trong lun vn là trung thc, các gii pháp đa ra mt cách khách quan, có c s khoa hc theo ý tng ca bn thân. Hc viên ký tên Lê ình Hoàng ii MC LC Trang Li cam đoan i Mc lc ii Danh mc các t vit tt vi Danh mc bng biu vii Li m đu viii Chng 1: TNG QUAN V TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ HOT NG TÍN DNG NGÂN HÀNG I VI DOANH NGHIP NH VÀ VA 1 1.1. Nhng lý lun chung v tín dng Ngân hàng 1 1.1.1. Khái nim 1 1.1.1.1. Khái nim tín dng 1 1.1.1.2. Phân tích vn đng ca mt khon tín dng 1 1.1.2. Bn cht và chc nng ca tín dng 2 1.1.2.1. Bn cht ca tín dng 2 1.1.2.2. Chc nng ca tín dng 2 1.1.3.Vai trò ca tín dng 3 1.1.4. Các loi tín dng ngân hàng 3 1.2. c đim ca DNNVV ti Vit Nam và s cn thit phát trin DNNVV 5 1.2.1. Khái nim v DNNVV 5 1.2.2. c đim ca các DNNVV ti Vit Nam 6 1.2.3. Vai trò ca DNNVV trong nn kinh t th trng hin nay 7 1.2.4. u đim và nhc đim ca DNNVV trong nn kinh t th trng hin nay 10 1.2.4.1. u đim ca DNNVV 10 1.2.4.2. Nhc đim ca DNNVV 11 1.2.5. S cn thit phi phát trin các DNNVV 12 1.2.6. Nhng hn ch đi vi s phát trin ca các DNNVV 13 iii 1.2.6.1. V phía các DNNVV 13 1.2.6.2. V phía các c quan chc nng 15 1.2.7. S cn thit ca vic h tr và phát trin tín dng ngân hàng đi vi DNNVV 16 1.3. Kinh nghim phát trin tín dng DNNVV  mt s nc và bài hc kinh nghim rút ra cho Vit Nam 18 1.3.1. Kinh nghim phát trin tín dng DNNVV  mt s nc 18 1.3.2. Bài hc kinh nghim rút ra cho Vit Nam 21 Kt lun Chng 1 22 Chng 2: THC TRNG HOT NG TÍN DNG DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DNG 23 2.1. Tng quan v Ngân hàng TMCP Ngoi thng - Chi nhánh Bình Dng 23 2.1.1. Gii thiu v Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam 23 2.1.2. Gii thiu v Ngân hàng TMCP ngoi thng - Chi nhánh Bình Dng 24 2.1.2.1. Gii thiu đôi nét v tnh Bình Dng 25 2.1.2.2. Gii thiu v Ngân hàng TMCP Ngoi thng – Chi nhánh Bình Dng 27 2.2. Thc trng hot đng tín dng DNNVV ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng - Chi nhánh Bình Dng 28 2.2.1. Phân tích tình hình d n cho vay 28 2.2.1.1. D n cho vay theo thành phn kinh t 30 2.2.1.2. D n cho vay theo ngành ngh, lnh vc kinh doanh 31 2.2.1.3. D n cho vay theo loi tin cho vay 33 2.2.2. Phân tích tình hình d n cho vay DNNVV 34 2.2.2.1. D n cho vay DNNVV theo thành phn kinh t 35 2.2.2.2. D n cho vay DNNVV theo ngành ngh, lnh vc kinh doanh 36 2.2.2.3. D n cho vay DNNVV theo loi tin cho vay 37 iv 2.3. ánh giá hot đng tín dng DNNVV ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng - Chi nhánh Bình Dng 38 2.3.1. Thc trng DNNVV và hot đng tín dng DNNVV ti Bình Dng 38 2.3.1.1. Thc trng DNNVV ti Bình Dng 38 2.3.1.2. Thc trng hot đng tín dng DNNVV ti Bình Dng 41 2.3.2. Thun li và khó khn, hn ch trong hot đng tín dng DNNVV ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng – Chi nhánh Bình Dng 42 2.3.2.1. Thun li 42 2.3.2.2. Khó khn, tn ti và hn ch 44 2.3.3. Ch tiêu v phát trin tín dng DNNVV ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng – Chi nhánh Bình Dng 62 Kt lun Chng 2 63 Chng 3: GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DNG 64 3.1. Gii pháp đi vi bn thân các doanh nghip 64 3.1.1. Gii pháp to nên đ tin cy ca doanh nghip 64 3.1.2. Nâng cao cht lng báo cáo tài chính 65 3.1.3. Xây dng k hoch tài chính ngay t khi khi s thành lp doanh nghip 66 3.1.4. Xây dng phng án kinh doanh kh thi đ thuyt phc ngân hàng 67 3.1.5. Nâng cao nng lc qun lý 68 3.1.6. Nghiêm túc trong vic th chp tài sn bo đm 69 3.1.7. y mnh công tác khai thác và ng dng công ngh thông tin 70 3.1.8. Liên kt đ tng sc mnh 71 3.2. Các gii pháp phát trin tín dng ca ngân hàng 72 3.2.1. Các gii pháp đi vi Ngân hàng TMCP Ngoi thng Bình Dng 72 3.2.1.1. Xây dng đi tng khách hàng DNNVV tim nng 72 v 3.2.1.2. ào to và phát trin ngun nhân lc 72 3.2.1.3. Tng cng công tác qung cáo gii thiu, đa các tin ích ca dch v ngân hàng đin t đn vi DNNVV 74 3.2.1.4. M rng mng li và nâng cao vai trò thm đnh xét duyt cho vay ca các đim, phòng giao dch 75 3.2.1.5. Cn có chin lc đy mnh công tác huy đng vn 76 3.2.1.6. Xây dng chính sách u đãi hp lý đi vi các khách hàng là DNNVV 78 3.2.2. Gii pháp đi vi Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam 79 3.2.2.1. n gin hóa quy trình thm đnh và xét duyt cho vay 79 3.2.2.2. Xây dng h thng mng li thông tin hiu qu 81 3.2.2.3. Kin ngh chnh sa mt s điu khon Chính sách bo đm tín dng ca Vietcombank 82 3.3. Các gii pháp h tr ca Nhà Nc, Ngân hàng Nhà nc và các Hip hi 85 3.3.1. Xây dng và hoàn thin h thng pháp lut 85 3.3.2. Nâng cao vai trò ca Ngân hàng Nhà nc 87 3.3.3. Nâng cao vai trò ca Hip hi Ngân hàng Vit Nam các Hip hi doanh nghip 89 3.3.3.1. Vai trò ca Hip hi Ngân hàng Vit Nam 89 3.3.3.2. Vai trò ca Hip hi doanh nghip 90 Kt lun Chng 3 90 Kt lun 92 Tài liu tham kho 94 vi DANH MC CC T VIT TT Agribank: Ngõn hng Nụng nghip & Phỏt trin Nụng thụn ATM: mỏy rỳt tin t ng BIDV: Ngõn hng u t & Phỏt trin CNTT: cụng ngh thụng tin DNNVV: doanh nghip nh v va NHNN: ngõn hng nh nc NHTM: ngõn hng thng mi NSNN: ngõn sỏch nh nc TCTD: t chc tớn dng TMCP: thng mi c phn TNDN: thu nhp doanh nghip TNHH: traựch nhieọm hửừu haùn TTCK: th trng chng khoỏn TW: Trung ng VCB hay Vietcombank: Ngõn hng Thng mi C phn Ngoi thng Vit Nam VCB Bỡnh Dng: Ngõn hng Thng mi C phn Ngoi thng Vit Nam Chi nhỏnh Bỡnh Dng Vietinbank: Ngõn hng Cụng thng UBND: y ban nhõn dõn vii DANH MC BNG BIU Trang Bng 1.1: Quy mô DNNVV 6 Bng 2.1: S liu d n qua các thi k 29 Bng 2.2: Tc đ tng trng d n qua các thi k 29 Bng 2.3: D n theo thành phn kinh t 30 Bng 2.4: T l d n theo thành phn kinh t 31 Bng 2.5: D n theo ngành ngh, lnh vc kinh doanh 32 Bng 2.6: T l d n theo ngành ngh, lnh vc kinh doanh 32 Bng 2.7: D n theo loi tin cho vay 33 Bng 2.8: D n DNNVV 34 Bng 2.9: S liu d n DNNVV 34 Bng 2.10: D n DNNVV theo thành phn kinh t 35 Bng 2.11: T l d n DNNVV theo thành phn kinh t 36 Bng 2.12: D n DNVVN theo ngành ngh, lnh vc kinh doanh 36 Bng 2.13: T l d n DNNVV theo ngành ngh, lnh vc kinh doanh 37 Bng 2.14: D n DNNVV theo loi tin cho vay 38 Bng 2.15: S lng DNNVV ti Bình Dng phân theo loi hình 39 Bng 2.16: S lng DNNVV ti Bình Dng phân theo đa bàn 39 Bng 2.17: S lng DNNVV ti Bình Dng phân theo ngành ngh 40 Bng 2.18: Doanh thu và đóng góp NSNN ca DNNVV ti Bình Dng 40 Bng 2.19: D n DNNVV ca các TCTD ti Bình Dng 41 viii LI M U I. Tính cp thit ca đ tài: Nm 2011 đc cho là nm thách thc đi vi các DNNVV, mc dù nn kinh t đã có nhng chuyn bin và bc đi tng đi tt hn nhng vn còn mt s tn ti đó là các vn đ v kinh t v mô, v cht lng ngun nhân lc, v th tc hành chính, mà trong đó DNNVV có nhiu yu th hn so vi các loi hình doanh nghip khác. Vic Nhà nc ban hành hàng lot các chính sách kinh t v mô đ n đnh phát trin nn kinh t, kim ch lm phát, tht cht tín dng, đã nh hng trc tip đn tình hình hot đng sn xut kinh doanh ca các DNNVV trong thi gian qua do không th tip cn ngun vn vay ngân hàng. Trong khi DNNVV là b phn quan trng và có nhng đóng góp rt tích cc cho nn kinh t, c th, theo thng kê mi nht, c nc hin có trên 600.000 DNNVV, chim trên 90% s lng doanh nghip vi s vn đng ký lên gn 2.313.857 t đng (tng đng 121 t USD). Các DNNVV không ch đóng góp đáng k vào s phát trin kinh t ca đt nc, mà còn giúp to ra hn mt triu vic làm mi mi nm, đc bit là ngun lao đng cha qua đào to, góp phn xóa đói gim nghèo, tng cng an sinh xã hi, (hin các doanh nghip này s dng trên 50% lao đng xã hi và đóng góp khong 40% GDP). Thy đc tm quan trng và đy tim nng cng nh s đóng góp các hot đng sn xut kinh doanh ca b phn các DNNVV, tuy nhiên t thc t, VCB Bình Dng vi d n khách hàng là doanh nghip chim trên 90% tng d n nhng trong đó t trng d n ca các DNNVV li khá hn ch (thi đim 30/09/2011 là 16%). Ngoài nhng khó khn ca t bn thân doanh nghip đã to nên nhng rào cn trong vic tip cn ngun vn vay ngân hàng nh tình hình tài chính không rõ ràng, tài sn bo đm thiu, hn ch trong vic lp báo cáo xây dng phng án kh thi,… thì nhng chính sách ch quan t phía ngân hàng càng làm cho rào cn đó ngày thêm khó khn. C th ch tp trung cho vay nhng khách hàng tim nng, tài chính tt, doanh thu cao, doanh s giao dch nhiu, có ngun thu ngoi t, tài sn bo đm có giá tr cao,…. iu này dn [...]... DNNVV, Lu n v n ph n ánh và ánh giá th c tr ng ho t t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng – Chi nhánh Bình D ng tín d ng ngân hàng ng tín d ng DNNVV ng Trên c s ph n ánh, ánh giá và d a vào nh ng i u ki n th c t tìm ra các gi i pháp nh m m r ng và phát tri n tín d ng DNNVV t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng – Chi nhánh Bình D ng x it III ng và ph m vi nghiên c u: Nghiên c u các quy nh pháp lu t hi n hành liên... i pháp phát tri n tín d ng doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nhánh Bình D ng minh h a cho lu n v n, lu n v n ã s d ng s li u c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng – Chi nhánh Bình D các báo cáo có liên quan ng, các t p chí, các s li u trên các trang website, n tình hình kinh t t nh Bình D ng 1 T TÍN D ÀNG VÀ HO TÍN D 1.1 Nh Ngân hàng 1.1.1 Khái ni 1.1.1.1 Khái ni tín d Tín. .. pháp duy v t bi n ch ng, duy ng pháp nh ph ng pháp phân tích, ph ng pháp so sánh, th ng kê… V K t c u c a lu n v n: Ngoài ph n m Ch u và k t lu n, lu n v n c trình bày theo k t c u nh sau: ng 1: T ng quan v tín d ng ngân hàng và ho t ng tín d ng ngân hàng i v i doanh nghi p nh và v a Ch ng 2: Th c tr ng ho t TMCP Ngo i th Ch ng tín d ng doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng ng Vi t Nam – Chi nhánh Bình. .. liên quan n ho t ng c a các t ch c tín d ng t i Vi t Nam Nghiên c u th c tr ng ho t th ng – Chi nhánh Bình D kh n trong ho t ng tín d ng DNNVV c a Ngân hàng TMCP Ngo i ng trên ng tín d ng DNNVV DNNVV t i Ngân hàng TMCP Ngo i th IV Ph a bàn t nh Bình D ng, nh ng thu n l i, khó ra các gi i pháp nh m phát tri n tín d ng ng – Chi nhánh Bình D ng ng pháp nghiên c u: Ph ng pháp nghiên c u v t l ch s , c s... tranh, phát tri n th ng DNNVV có nhi u ng hi u c a VCB Bình D ng n các DNNVV Xu t phát t th c ti n nói trên, tác gi ch n tài “Gi i pháp phát tri n tín d ng i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng TMCP Ngo i th Chi nhánh Bình D ng” làm lu n v n t t nghi p ây không ch là v n v i các ngân hàng th ng Vi t Nam – c a riêng VCB Bình D ng m i khác trên a bàn t nh, ng mà còn là v n chung i c bi t là các ngân hàng. .. tín d ng K ã àng; v DNNVV; nh òc kinh t ,t , à phát tri pháp c àm àh c ài h nghi trong khu v cho th trong các n DNNVV t tr bàn t phân tích nh ày ình D ng và s rong vi ùh th ã 23 TH TÍN D V T NH ÀNG TMCP NGO VÀ VI – CHI NHÁNH BÌNH D 2.1 T àng TMCP Ngo 2.1.1 Gi g - Chi nhánh Bình D gân hàng TMCP Ngo i Ngân hàng TMCP Ngo ành l ên giao d Nam, vi à Bank For Foreign Trade of Viet à VCB hay Vietcombank, và. .. d ng (credit) xu tín nhi à credo, có ngh Tuy nhiên trong th c t , tùy theo các góc ngh khác nhau v tín d ng C n ng c b n c ngân hàng thì tín d ng à tin t nghiên c u ng i ta có các hi xem xét tín d ng nh là m t ch c c hi u nh sau: Tín d ng là m t giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng hóa) gi vay (ngân hàng và các , là bên cho nh ch tài chính khác) và bên i vay (cá nhân, doanh nghi p và các ch th khác)... qu c doanh nh ngân hàng NN & PTNT, BIDV, Vietinbank Vì v y, v i nh ng gi i pháp trình bày trong lu n v n, tác gi hy v ng s góp ph n phát tri n tín d ng DNNVV t i VCB Bình D ho t ng t y m nh công tác ng và m t s ngân hàng b n có quy mô ng t , góp ph n c c u l i danh m c cho vay theo quy mô DNNVV trong b i c nh n n kinh t hi n nay II M c tiêu nghiên c u: T nh ng lý lu n chung v tín d ng ngân hàng và ho... ng s n l l vùng sâu, vùng xa Ho t ng và t c phát tri n, do c i m phân b r i rác ng c a các DNNVV góp ph n làm l u chuy n hàng hóa trong n n kinh t , làm gia t ng kh i ng thanh toán giao d ch qua ngân hàng, nh hàng c ng và ã l d n nh ng h n nâng cao do nv ng c a các ngân ng ti n g i thanh toán c a các doanh nghi p ngày càng nhi Do ó, xét v m t hi u qu tín d ng ngân hàng không ch mang l i l i ích cho các... các vai trò à, tín d àv : tín d àn xã h - Hai là, tín d àc gi , mang l àt 4 - Ba là, tín d tr àm và ãh - Cu ùng có th òn có vai trò quan tr n m phát tri tín d không nh ên th ,h m mà còn lan r các , nh và gi ình i 1.1.4 Các lo àng Phân lo i tín d ch hình th hân lo ãnh, chi - Cho vay b t d ng b t p ng s c chia ra các lo i sau: ng s n là lo i cho vay liên quan nhà , t ai, b t n vi c mua s m và xây ng s n . hot đng tín dng doanh nghip nh và va ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam – Chi nhánh Bình Dng. Chng 3: Gii pháp phát trin tín dng doanh nghip nh và va ti Ngân hàng TMCP. chung v tín dng ngân hàng và hot đng tín dng ngân hàng đi vi DNNVV, Lun vn phn ánh và đánh giá thc trng hot đng tín dng DNNVV ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng – Chi nhánh Bình Dng Ngân hàng TMCP Ngoi thng – Chi nhánh Bình Dng 62 Kt lun Chng 2 63 Chng 3: GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM - CHI NHÁNH