Luận văn thạc sỹ kinh tế Giải pháp phát triển tín dụng đôi với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Đông Sài Gòn

Header Page of 16 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ÕÕÕÕÕ MAI THỊ LỆ OANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG SÀI GỊN Chun ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Nhung TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 Footer Page of 16 Header Page of 16 MỤC LỤC Trang phụ bìa Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục biểu đồ Lời mở đầu Trang Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng 1.1.1 Bản chất tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.2.1 Tập trung phân phân phối lại vốn cho kinh tế 1.1.2.2 Tiết kiệm khối lượng tiền mặt lưu thông kinh tế 1.1.2.3 Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 1.1.3 Vai trị tín dụng 1.1.3.1 Thúc đẩy phát triển sản xuất 1.1.3.2 Ổn định tiền tệ, giá 1.1.3.3 Thúc đẩy thị trường tài phát triển 1.1.3.4 Ổn định đời sống, tạo việc làm, ổn định trật tự xã hội 1.1.4 Phân loại tín dụng 1.1.4.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.4.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.4.3 Căn vào đối tượng vay 1.1.4.4 Căn vào tài sản đảm bảo 1.1.4.5 Căn đối tượng hoàn trả Footer Page of 16 Header Page of 16 1.1.4.6 Căn vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng DNNVV 1.1.5.1 Cho vay đầu tư phát triển 1.1.5.2 Cho vay tài trợ vốn lưu động 1.1.5.3 Cho vay đồng tài trợ 1.1.5.4 Bao toán 1.2 Khái niệm, đặc điểm vai trò DNNVV 1.2.1 Khái niệm DNNVV 1.2.2 Đặc điểm vai trò DNNVV 11 1.2.2.1 Đặc điểm DNNVV 11 1.2.2.2 Ưu nhược điểm 12 1.2.2.3 Vai trò DNNVV 12 1.3 Ý nghĩa việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV 14 1.3.1 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3.2 Đối với tổ chức tín dụng 15 1.3.3 Đối với kinh tế 15 1.4 Một số tiêu đánh giá nhân tố tác động đến phát triển tín dụng DNNVV 16 1.4.1 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng DNNVV 16 1.4.2 Các nhân tố tác động đến phát triển tín dụng DNNVV 17 1.5 Kinh nghiệm hỗ trợ tín dụng ngân hàng DNNVV số nước giới 18 Tóm tắt chương 22 Chương 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐƠNG SÀI GỊN 23 2.1 Thực trạng DNNVV Việt Nam 23 Footer Page of 16 Header Page of 16 2.1.1 Sự phát triển số lượng DNNVV 23 2.1.2 Thực trạng công nghệ 24 2.1.3 Thực trạng vốn 24 2.2 Hoạt động tín dụng DNNVV số ngân hàng thương mại 25 2.2.1 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh 25 2.2.2 Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Tây Sài Gòn 27 2.3 Hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Sài Gòn 28 2.3.1 Sơ lược trình hình thành phát triển BIDV Đơng Sài Gịn 28 2.3.2 Hoạt động kinh doanh BIDV Đông Sài Gịn giai đoạn 2005-2009 29 2.3.2.1 Tình hình huy động vốn cho vay giai đoạn 2005-2009 29 2.3.2.2 Kết kinh doanh 30 2.3.3 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Đơng Sài Gịn 31 2.3.3.1 Quy mô dư nợ cho vay DNNVV 31 2.3.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV 33 2.3.3.3 Chất lượng tín dụng 35 2.3.3.4 Khảo sát ý kiến đánh giá DNNVV quan hệ tín dụng với BIDV Đơng Sài Gịn 40 2.4 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế khả phát triển tín dụng DNNVV BIDV Đơng Sài Gịn 43 2.4.1 Hạn chế nguyên nhân từ phía ngân hàng 43 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân từ phía DNNVV 47 2.4.3 Hạn chế nguyên nhân từ phía quan chức 49 2.4.3.1 Ngân hàng nhà nước 49 2.4.3.2 Hạn chế nguyên nhân từ quan ban ngành khác 50 Tóm tắt chương 52 Footer Page of 16 Header Page of 16 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐƠNG SÀI GỊN 53 3.1 Quan điểm Đảng, Nhà nước ta phát triển DNNVV 53 3.2 Nhóm giải pháp từ BIDV Đơng Sài Gịn 54 3.2.1 Thay đổi quan điểm phát triển tín dụng 54 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng riêng DNNVV 55 3.2.2.1 Chính sách lãi suất phí 55 3.2.2.2 Chính sách tài sản đảm bảo 56 3.2.2.3 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo hướng phù hợp với DNNVV Việt Nam 56 3.2.2.4 Về nguồn vốn cho vay 57 3.2.2.5 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn rút ngắn thời gian giải hồ sơ 58 3.2.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV 59 3.2.2.7 Chính sách ưu đãi sản phẩm bán chéo 60 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng 60 3.2.3.1 Cơng tác tuyển dụng, đào tạo 60 3.2.3.2 Chính sách đãi ngộ cán quan hệ khách hàng 62 3.2.3.3 Nâng cao lực quản trị điều hành, kiểm sốt rủi ro cơng tác tín dụng 63 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thương hiệu chăm sóc khách hàng 63 3.2.5 Thành lập phận thu thập, xử lý thông tin phận chuyên phục vụ DNNVV 65 3.2.6 Phát triển mạng lưới 65 3.3 Nhóm giải pháp DNNVV 65 3.3.1 Thay đổi quan điểm việc tiếp cận nguồn vốn 65 Footer Page of 16 Header Page of 16 3.3.2 Chú trọng công tác đào tạo, thu hút nguồn nhân lực có chun mơn cao 66 3.3.3 Khai thác triệt để lợi ích kênh thông tin, đặc biệt Internet 67 3.3.4 Tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết doanh nghiệp 67 3.3.5 Tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đại 68 3.3.6 Tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước 68 3.4 Đối với quan chức 68 3.4.1 Ngân hàng Nhà nước 68 3.4.2 Các quan, ban ngành, tổ chức đoàn thể khác 69 Tóm tắt chương 73 Kết luận Tài liệu tham khảo Phụ lục Footer Page of 16 Header Page of 16 DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT BIDV BIDV Đơng Sài Gịn BIDV Gia Định BIDV Tây Sài Gòn BIDV Thủ Đức CBCNV QHKH CBTD DNNVV DPRR MMTB NHNN NHTM NHTMCP NQH TCTD TSĐB XHTDNB Footer Page of 16 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đơng Sài Gịn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Định Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tây Sài Gòn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thủ Đức Cán công nhân viên Quan hệ khách hàng Cán tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Dự phòng rủi ro May móc thiết bị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Nợ hạn Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Xếp hạng tín dụng nội Header Page of 16 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1.1: Chỉ tiêu phân loại DNNVV theo World Bank Bảng 1.2: Chỉ tiêu phân loại DNNVV theo EU Bảng 1.3: Chỉ tiêu phân loại DNNVV Nhật Bản Bảng 1.4: Phân loại DNNVV Việt Nam 10 Bảng 2.1: Số lượng DNNVV đăng ký kinh doanh giai đoạn 2005-2008 23 Bảng 2.2: Tình hình cho vay DNNVV Chi nhánh NHTMCP Quân Đội Tp.HCM giai đoạn 2005-2009 26 Bảng 2.3: Tình hình cho vay DNNVV BIDV Tây Sài Gòn giai đoạn 2005-2009 27 Bảng 2.4: Kết huy động vốn giai đoạn 2005-2009 29 Bảng 2.5: Tình hình cho vay giai đoạn 2005-2009 30 Bảng 2.6: Kết kinh doanh giai đoạn 2005-2009 31 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận giai đoạn 2005-2009 31 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNNVV BIDV Đơng Sài Gịn giai đoạn 2005-2009 32 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn giai đoạn 2005-2009 33 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề giai đoạn 2005-2009 34 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ theo nhóm BIDV Đơng Sài Gòn giai đoạn 2005-2009 36 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo nhóm nợ giai đoạn 2005-2009 36 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ hạn BIDV Đơng Sài Gịn giai đoạn 2005-2009 38 Bảng 2.14: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV có TSĐB giai đoạn 2005-2009 39 Bảng 2.15: Kết thăm dò ý kiến DNNVV vay vốn BIDV Đơng Sài Gịn 41 Footer Page of 16 Header Page of 16 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay DNNVV tổng dư nợ cho vay BIDV Đông Sài Gòn 32 Biểu đồ 2.2: Ý kiến đánh giá khách hàng hồ sơ vay vốn 41 Biểu đồ 2.3: Đánh giá khách hàng lãi suất vay BIDV Đơng Sài Gịn 42 Biểu đồ 2.4: Đánh giá DNNVV mức độ hài lòng quan hệ vay vốn BIDV Đơng Sài Gịn 42 Footer Page of 16 Header Page 10 of 16 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) nước ta trở thành phận đóng góp quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội đất nước, tận dụng nguồn lực chỗ nguyên liệu, lao động, tạo nhiều việc làm, đóng góp đáng kể vào GDP nước, DNNVV mối quan tâm nhận nhiều sách hỗ trợ từ Chính phủ, Bộ/ngành, tổ chức nước quốc tế Tuy nhiên, phần lớn DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh cơng nghệ sản xuất lạc hậu, trình độ quản lý yếu kém, nguồn nhân lực chưa đào tạo, đặc biệt khó khăn việc huy động nguồn lực tài chính, xem nguyên nhân dẫn đến khó khăn kiềm hãm phát triển DNNVV Nhu cầu vốn để đầu tư phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ DNNVV tăng cao với nhu cầu vốn lượng lớn DNNVV thành lập hàng năm trở thành mục tiêu tiếp cận để phát triển tín dụng dịch vụ nhiều ngân hàng thương mại (NHTM), song mối quan hệ NHTM DNNVV chưa thực thuận lợi gắn bó Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có định hướng phát triển tín dụng loại hình doanh nghiệp Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng DNNVV Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chưa đồng đều, số chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn, hạn chế chưa có quan tâm mức việc phát triển tín dụng nhóm khách hàng tiềm này, cần nghiên cứu để đưa giải pháp thích hợp để phát triển tín dụng DNNVV Đây lý chọn đề tài nghiên cứu “Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Sài Gòn” Footer Page 10 of 16 Header Page 73 of 16 72 3.2.3.2 Chính sách đãi ngộ cán quan hệ khách hàng Để thu hút giữ nhân viên giỏi gắn bó với ngân hàng lâu dài, BIDV Đơng Sài Gịn cần thực sách đãi ngộ hợp lý, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng, theo mơ hình mà BIDV áp dụng cán QHKH phải thực cơng tác từ tiếp thị, đến chào bán tất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng sản phẩm tín dụng, tiền gửi, tốn ngồi nước, mua bán ngoại tệ, phát hành thẻ, toán lương,… Theo đó, có cán QHKH người tiếp xúc bán hàng trực tiếp cho khách hàng, phận khác tác nghiệp để hoàn thiện khâu bán hàng Riêng cơng tác tín dụng BIDV, cán QHKH người thực công việc định giá tài sản đảm bảo, thẩm định hồ sơ vay, thẩm định phương án, dự án vay vốn, khách hàng công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản chấp, quản lý, thực sách khách hàng theo dõi kiểm tra trình thực cam kết khách hàng,… Nhìn chung, cơng việc cán QHKH nhiều có tính rủi ro cao địi hỏi cán phải tự trang bị kiến thức cần thiết cho cơng việc, song sách đãi ngộ cán QHKH BIDV Đơng Sài Gịn khiêm tốn Đây nguyên nhân mà nhiều năm qua số lượng cán QHKH BIDV Đông Sài Gịn khơng tăng nhiều quy mơ hoạt động không ngừng tăng hàng năm số lượng cán tuyển thêm khơng ít, cán bù đắp cho số cán việc tuổi nghề cán QHKH theo có chiều hướng giảm dần Vì vậy, sách đãi ngộ cán QHKH BIDV Đơng Sài Gịn cần đặc biệt quan tâm cải thiện, công tác quy hoạch, bổ nhiệm cán cần vào lực trình độ chuyên môn thông qua kỳ thi nâng cao tay nghề để chọn người thật có lực bổ sung vào hàng ngũ lãnh đạo nhằm tạo môi Footer Page 73 of 16 Header Page 74 of 16 73 trường cạnh tranh lành mạnh khuyến khích cán trẻ nổ lực phấn đấu cống hiến nhiều Đi đơi với sách đãi ngộ, ngân hàng cần phân định rõ trách nhiệm cán gắn với công việc giao, việc phân cơng cơng việc cần cụ thể hóa tiêu dư nợ cuối kỳ, dư nợ bình quân, tỷ lệ nợ hạn tối đa, phân cơng theo nhóm khách hàng,… đạt kết tăng trưởng tốt, an tồn cần có chế khen thưởng kịp thời, thỏa đáng để xảy nợ xấu phải chịu trách nhiệm xử lý, việc đến BIDV Đơng Sài Gịn chưa thực 3.2.3.3 Nâng cao lực quản trị điều hành, kiểm sốt rủi ro cơng tác tín dụng Nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, kiểm soát tốt rủi ro cơng tác tín dụng, ngân hàng cần thiết phải thực việc phân cấp, ủy quyền, nâng cao vai trò lãnh đạo lãnh đạo Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Phòng Quản trị tín dụng để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng Tách bạch công tác quản trị điều hành với tác nghiệp, khơng để cấp Phó phịng hay kiểm sốt tín dụng phải kiêm nhiệm việc quản lý khách hàng không đảm bảo kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thương hiệu chăm sóc khách hàng Cơng tác tiếp thị quảng bá sản phẩm BIDV Đơng Sài Gịn chưa quan tâm mức, trải qua năm năm hoạt động ngân hàng chưa thành lập phận chuyên trách công tác tiếp thị, công việc phòng Kế hoạch tổng hợp thực mang tính thời vụ mà chưa xây dựng kế hoạch cụ thể cho mảng riêng biệt nghiên cứu thị trường, quảng bá thương hiệu hay chăm sóc khách hàng,… theo giai đoạn định Thiếu nhân lực yếu công tác nghiên cứu thị trường nên ngân hàng khơng xác định nhóm khách hàng mục tiêu, lúng túng xác định hướng riêng cho Footer Page 74 of 16 Header Page 75 of 16 74 để từ có bước cụ thể sáng tạo, phá đạt hiệu cao số chi nhánh BIDV làm mà hoạt động thụ động phụ thuộc nhiều vào tiêu, giới hạn mà BIDV giao Vì vậy, ngân hàng cần đầu tư cho nghiên cứu thị trường, phân tích điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng, phân tích đối thủ cạnh tranh, tìm kiếm hội, tận dụng lợi cạnh tranh để xác định hướng phù hợp, tạo nên khác biệt cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cơng tác chăm sóc khách hàng, thực chương trình khuyến thúc đẩy bán hàng cần có kế hoạch trước cụ thể cho giai đoạn, đối tượng khách hàng việc tặng hoa, quà cho chủ doanh nghiệp sinh nhật, ngày lễ tết, ngày thành lập công ty,… chưa ngân hàng quan tâm thực hiện, sách khách hàng chưa thực thường xun rộng rãi, cịn quan trọng hóa lợi nhuận mà thiếu quan tâm, chia sẻ với khó khăn doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV dẫn đến nhiều khách hàng chuyển dần chuyển hẳn sang giao dịch với ngân hàng khác, mác lớn ngân hàng Cho nên, phát triển bền vững ổn định, BIDV Đông Sài Gịn cần dung hịa lợi ích ngân hàng khách hàng, phải xem hiệu hoạt động khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường cơng tác tiếp thị quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xây dựng hình ảnh, quảng bá thương hiệu ngân hàng đến với tổ chức, cá nhân thông qua việc tài trợ kiện kinh tế, trị hay tham gia giao lưu kiện văn hóa, thể thao,… tổ chức địa bàn Hơn nữa, hoạt động ngân hàng, đặc biệt cơng tác tín dụng thường xun liên quan đến quan ban ngành như: Phòng Công chứng, Tài nguyên Môi trường, Chi Cục thuế, Sở Kế hoạch đầu tư, Công an, Ban Quản lý khu cơng nghiệp, khu chế xuất,…Vì vậy, ngân hàng cần thiết lập cải thiện mối quan hệ với quan hữu quan, TCTD địa bàn để thuận tiện quan hệ giao dịch thu thập thông tin cần thiết doanh nghiệp phục vụ cho công tác tiếp thị, bán hàng Footer Page 75 of 16 Header Page 76 of 16 75 3.2.5 Thành lập phận thu thập, xử lý thông tin phận chuyên phục vụ DNNVV BIDV nói chung BIDV Đơng Sài Gịn nói riêng chưa có phận chuyên thu thập xử lý thông tin phục vụ cơng tác tín dụng nên cán thẩm định hồ sơ vay phải tự tiến hành thu thập từ nhiều nguồn khác Chất lượng thông tin thu thập phụ thuộc vào kinh nghiệm mối quan hệ xã hội cán Đối với cán mới, việc thu thập thơng tin có chất lượng vơ khó khăn Mặt khác, để việc thu thập thơng tin có chất lượng địi hỏi nhiều thời gian chi phí cao Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng khoa học, truy cập dễ dàng nhanh chóng để cán có nguồn thơng tin đáng tin cậy đánh giá hoạt động ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp Ngoài ra, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV, BIDV Đơng Sài Gòn cần thiết phải thành lập phận riêng để phục vụ DNNVV, phận thực nhiệm vụ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng, sản phẩm ngân hàng khác dành riêng cho đối tượng khách hàng DNNVV, phận trực thuộc Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp 3.2.6 Phát triển mạng lưới Công tác phát triển mạng lưới cần nghiên cứu kỹ, cần thiết phải tiến hành khảo sát thị trường trước định mở rộng mạng lưới, việc thành lập phòng dịch phải vào nhu cầu thực tế, công tác khai trương phòng giao dịch cần chuẩn bị chu đáo, tổ chức tốt, nhằm tận dụng để khuyết trương hình ảnh, thương hiệu ngân hàng 3.3 Nhóm giải pháp doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.1 Thay đổi quan điểm việc tiếp cận nguồn vốn Phần lớn DNNVV khởi nghiệp với quy mô vốn hạn chế thường sử dụng nguồn vốn tự có vay mượn từ người thân, bạn bè mà tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng cho doanh nghiệp khởi đầu có quy mơ nhỏ Footer Page 76 of 16 Header Page 77 of 16 76 tài sản chấp, hiệu hoạt động kinh doanh chưa cao nên khơng đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, ngồi doanh nghiệp thường không am hiểu chế cấp tín dụng NHTM, cịn tâm lý ngại thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp, thời gian giải hồ sơ chậm,… Hiện nay, thị trường tài nước ta phát triển, tốc độ phát triển cạnh tranh ngân hàng ngày cao khả đánh giá doanh nghiệp tài trợ vốn cho doanh nghiệp ngày trở nên dễ dàng doanh nghiệp nên mạnh dạng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để nâng cao lực tài thực phương án kinh doanh dự án đầu tư khả thi Tuy nhiên, DNNVV cần phát triển theo hướng cân đối nguồn vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, không dựa hoàn toàn chủ yếu vào vốn vay thương mại hay ngân hàng Phải coi vốn vay ngân hàng vốn vay bổ sung, cần thiết điều kiện tính tốn xác lập q trình đầu tư 3.3.2 Chú trọng công tác đào tạo, thu hút nguồn nhân lực có chun mơn cao Với quy mô hoạt động nhỏ, chủ yếu tập trung vào sản xuất kinh doanh nhằm mục đích nhanh chóng thu hồi vốn gia tăng lợi nhuận mà DNNVV thường quan tâm đến chế độ đãi ngộ CBCNV chế độ lương, thưởng, đào tạo chuyên môn, Để hoạt động lâu dài hiệu DNNVV cần đầu tư vào yếu tố người, hạn chế tài khơng thể cho nhân viên tham gia khóa đào tạo quy, doanh nghiệp thơng qua hiệp hội, ngành nghề, quan ban ngành hỗ trợ DNNVV hay đối tác kinh doanh để gửi nhân viên đến đào tạo nâng cao tay nghề hay trình độ quản lý Về công tác tuyển dụng, doanh nghiệp cần phối hợp với sở đào tạo địa bàn trường trung cấp nghề, trường cao đẳng, đại học để tuyển nhân viên có trình độ chun mơn phù hợp với vị trí doanh nghiệp Footer Page 77 of 16 Header Page 78 of 16 77 3.3.3 Khai thác triệt để lợi ích kênh thơng tin đặc biệt Internet DNNVV cần nắm bắt đầy đủ kịp thời thông tin sản phẩm, công nghệ, thị trường,… giúp doanh nghiệp đưa định kinh doanh đắn, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp Vì vậy, DNNVV cần thiết phải đầu tư cho cơng nghệ thơng tin, khai thác tối đa lợi ích kênh thông tin Internet, nơi cung cấp nhiều thông tin hữu ích, nhanh chóng quan trọng cơng nghệ sản xuất, sản phẩm, thị trường nước cho doanh nghiệp Tuy nhiên, việc khai thác cần phải có chọn lọc địa cung cấp nguồn thông tin đáng tin cậy cổng thông tin điện tử quan ban ngành Nhà nước, hay trang tin từ hiệp hội ngành nghề, 3.3.4 Tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết doanh nghiệp Đặc trưng DNNVV hoạt động kinh doanh với quy mô nhỏ lẻ rời rạc nên khả cạnh tranh yếu Vì vậy, việc liên doanh liên kết với giúp doanh nghiệp học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn chia sẻ với đơn hàng lớn mà hay số doanh nghiệp khơng thể cung ứng từ mở rộng thị trường tiêu thụ, nâng cao khả cạnh tranh thị trường Hiện nay, hiệp hội, ngành nghề hỗ trợ nhiều cho DNNVV, cầu nối cho doanh nghiệp liên kết với nhau, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp doanh nghiệp, đồng thời cầu nối doanh nghiệp với quan nhà nước tổ chức quốc tế giúp DNNVV dễ tiếp cận với chủ trương đường lối Đảng Nhà nước định hướng phát triển kinh tế xã hội từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp Bên cạnh thơng qua hiệp hội, tổ chức liên doanh, liên kết, DNNVV quảng bá thương hiệu, sản phẩm, nâng cao hình ảnh, vị mình, từ nâng cao uy tính khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường nước quốc tế Footer Page 78 of 16 Header Page 79 of 16 78 3.3.5 Tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đại Ngày với dịch vụ tài đại mà TCTD cung cấp như: tư vấn tài chính, lập phương án, dự án kinh doanh, xếp danh mục đầu tư, quản lý tài sản,… giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn việc xây dựng phương án, dự án đầu tư, quản lý vốn,… tiếp cận sử dụng dịch vụ tài DNNVV thuận lợi việc thuyết phục ngân hàng hỗ trợ vốn 3.3.6 Tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước Rất nhiều DNNVV không am hiểu pháp luật quy định Nhà nước, hoạt động sản xuất kinh doanh theo hướng riêng vi phạm quy định Nhà nước nên gặp nhiều khó khăn rủi ro để xảy kiện tụng lẫn doanh nghiệp thiếu hiểu biết pháp luật đơn vị chịu thiệt hại nhiều Ngồi ra, cịn phận khơng nhỏ DNNVV cố tình vi phạm quy định để trục lợi tình trạng lập chứng từ giao dịch giả, gian lận lập sổ sách kế tốn để trốn thuế có xu hướng gia tăng Nhà nước chưa có biện pháp mạnh để xử lý khắc phục, điều khơng vi phạm pháp luật mà cịn đánh lòng tin ngân hàng thẩm định cho vay Chính vậy, DNNVV cần tn thủ pháp luật quy định Nhà nước, thực chế độ sổ sách, chứng từ kế toán, thực đầy đủ nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà nước, nâng cao uy tín doanh nghiệp ngân hàng đối tác kinh doanh Bên cạnh đó, vốn vay ngân hàng phải đầu tư mục đích, đối tượng Phối hợp tốt với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt quy định tín dụng trước, sau vay vốn 3.4 Đối với quan chức 3.4.1 Ngân hàng Nhà nước NHNN nên định kỳ công bố thông tin dư nợ cho vay NHTM DNNVV phương tiện thông tin đại chúng, làm đầu mối tổ chức buổi báo cáo chuyên đề, hội thảo chuyên ngành ngân hàng để NHTM gặp gỡ trao đổi kinh Footer Page 79 of 16 Header Page 80 of 16 79 nghiệm hợp tác lẫn tạo điều kiện để doanh nghiệp tham gia để tiếp cận hiểu thêm sản phẩm tín dụng nói riêng dịch vụ ngân hàng đại NHTM cung cấp sách khách hàng mà NHTM áp dụng cho DNNVV để doanh nghiệp thấy mối quan tâm ngành Ngân hàng doanh nghiệp, điều giúp DNNVV mạnh dạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng có nhiều lựa chọn việc vay vốn ngân hàng với chi phí thấp, thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh,… NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), cập nhật kịp thời tình hình dư nợ quan hệ tín dụng TCTD DNNVV, cung cấp thêm phân tích, nhận định q trình quan hệ tín dụng hoạt động kinh doanh DNNVV, ngành nghề kinh tế giai đoạn để TCTD khai thác làm tư liệu tham khảo Đồng thời, NHNN cần có đề xuất với Chính phủ việc ban hành chế khuyến khích TCTD mở rộng cho vay DNNVV, cần thiết phải có quy định cụ thể TCTD ưu tiên sử dụng vốn cho vay DNNVV với tỷ lệ định tùy theo tình hình hoạt động TCTD, làm trung gian gắn kết TCTD với doanh nghiệp để kịp thời chia sẻ khó khăn doanh nghiệp 3.4.2 Các quan, ban ngành, tổ chức đoàn thể khác  Đối với Đảng Nhà nước Cần tiếp tục có đạo cụ thể để phát triển DNNVV, tạo môi trường pháp lý đầy đủ cho doanh nghiệp hoạt động thuận lợi Khuyến khích Hiệp hội DNNVV tạo liên kết chặt chẽ sản xuất kinh doanh DNNVV để phát triển bền vững UBND tỉnh, thành phố cần làm tốt công tác quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trường phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, cạnh tranh lành mạnh cho DNNVV Footer Page 80 of 16 Header Page 81 of 16 80 Do hạn chế nhân lực DNNVV gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm thơng tin thị trường, Nhà nước cần xây dựng hệ thống thông tin thị trường, đặc biệt thị trường xuất Thông qua hoạt động ngoại giao viếng thăm hữu nghị nước, giao lưu gặp gỡ doanh nghiệp nước ngoài, đại sứ quán đặt nước từ thu thập thơng tin thị trường nước như: nhu cầu hàng hóa, đặc điểm thị trường, từ cơng bố rộng rãi để doanh nghiệp dễ tiếp cận có điều chỉnh kịp thời sản xuất kinh doanh cho phù hợp nhằm cung cấp hàng hóa đạt chất lượng, đáp ứng yêu cầu nước nâng cao kim ngạch xuất cho đất nước Bên cạnh đó, Nhà nước cần có đạo thành lập trung tâm thu thập, tổng hợp phân tích thơng tin hoạt động doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, thị trường ngồi nước để cung cấp nguồn thơng tin chất lượng, hữu ích cho TCTD doanh nghiệp, tùy theo mức độ quan trọng hay số lượng thông tin cung cấp mà thu mức phí định để gia tăng nguồn thu ngân sách nhà nước Bên cạnh cần khuyến khích khối tư nhân tham gia lĩnh vực để đảm bảo tính cạnh tranh, nâng cao chất lượng thông tin cung cấp với chi phí thấp Đối với Quỹ Bảo lãnh tín dụng, Nhà nước cần có hướng dẫn cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ này: Quỹ Bảo lãnh tín dụng thành lập nhằm cấp bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thực tế việc doanh nghiệp tiếp cận với Quỹ Bảo lãnh tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn, điều kiện để doanh nghiệp cấp bảo lãnh tín dụng khơng khác điều kiện vay vốn trực tiếp ngân hàng như: doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo tối thiểu 30% khoản vay, phương án, dự án kinh doanh khả thi, có tài liệu chứng minh lực pháp lý khả trả nợ,… Do đó, để giúp DNNVV tiếp cận với Quỹ bảo lãnh tín dụng cần thiết phải có quy định điều kiện bảo lãnh thơng thống phù hợp với thực tế hoạt động doanh nghiệp Footer Page 81 of 16 Header Page 82 of 16 81  Đối với Bộ, Ngành Cần nghiên cứu ban hành bổ sung chế sách đồng cho phát triển DNNVV, sách thuế, sách đất đai, sách bảo hiểm, sách phát triển nguồn nhân lực,… để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh  Cụ thể cần hồn thiện sách kế tốn, kiểm toán như: xây dựng chuẩn mực kế toán doanh nghiệp Việt Nam theo chuẩn mực quốc tế; bổ sung, sửa đổi để hồn thiện chế độ kế tốn DNNVV  Xem xét sách thuế tại, mở rộng diện ưu đãi doanh nghiệp thành lập; thực sách thuế ưu đãi xuất khẩu; tiếp tục cải cách hành thuế theo hướng đơn giản, rõ ràng, tạo thuận lợi cho DNNVV  Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quan điểm chủ trương đường lối, sách Đảng Nhà nước DNNVV, nâng cao ý thức chấp hành luật pháp, trách nhiệm với cộng đồng, xây dựng đạo đức văn hóa doanh nghiệp  Xây dựng biện pháp chế tài với mức phạt khác đảm bảo tính đe doanh nghiệp cố tình vi phạm pháp luật, đặc biệt doanh nghiệp gian lận kinh doanh, trốn thuế làm thất thoát ngân sách nhà nước Định kỳ kiểm tra công tác lập báo cáo tài chính, khai thuế doanh nghiệp doanh nghiệp vi phạm thường xuyên bị kiểm soát công bố rộng rãi phương tiện thông tin, đồng thời có chế khuyến khích DNNVV thực kiểm tốn báo cáo tài  Đối với hiệp hội Các hiệp hội cần giúp DNNVV hiểu rõ quy định, cách thức giao dịch với NHTM, thường xuyên tổ chức hội chợ, triển lãm, hội thảo để bên nắm vững xu hướng phát triển đất nước, biến động khó khăn thị trường để thích ứng kịp thời, đồng thời thường xuyên tổ chức tọa đàm theo chủ đề riêng, thực tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức Footer Page 82 of 16 Header Page 83 of 16 82 đoàn khảo sát thị trường tạo điều kiện cho DNNVV tham gia, mời tổ chức, hiệp hội có kinh nghiệm nước ngồi đến giao lưu trao đổi kinh nghiệm hợp tác đầu tư với doanh nghiệp, hiệp hội, ngành nghề nước Làm đầu mối thu thập, tổng hợp ý kiến đóng góp doanh nghiệp việc ban hành luật, chế, sách, cách thức quản lý, điều hành quan nhà nước, khó khăn áp dụng quy định vào thực tiễn để nhà nước xem xét có điều chỉnh kịp thời phù hợp với thực tế kinh doanh DNNVV Footer Page 83 of 16 Header Page 84 of 16 83 Tóm tắt chương Nội dung chương đưa nhóm giải pháp gồm nhóm giải pháp từ phía BIDV Đơng Sài Gịn, nhóm giải pháp dành cho DNNVV nhóm giải pháp từ phía tổ chức, quan, đồn thể như: NHNN, Chính phủ, ngành, hiệp hội ngành nghề,… tập trung vào nhóm giải pháp dành cho ngân hàng nhằm phát triển tín dụng DNNVV, khai thác tối đa lợi ích mà nhóm khách hàng tiềm mang lại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng Footer Page 84 of 16 Header Page 85 of 16 84 KẾT LUẬN DNNVV ngày khẳng định vai trị thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ, quan ban ngành, hiệp hội quan tâm hỗ trợ nhiên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, đáng kể vấn đề thiếu vốn Là trung gian tài NHTM nhận thấy khó khăn doanh nghiệp đồng thời thấy rõ tiềm mà nhóm khách hàng mang lại cho ngân hàng lớn, song để hỗ trợ vốn cho DNNVV mang lại lợi ích lâu dài cho khơng phải ngân hàng làm tốt BIDV xác định mục tiêu ngắn hạn trở thành ngân hàng hàng đầu cung cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng cho DNNVV Mặc dù vậy, chi nhánh BIDV phát triển tín dụng nhóm khách hàng khơng đồng Vì vậy, việc phân tích thực trạng tín dụng chi nhánh BIDV nhằm tìm nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng DNNVV từ đưa giải pháp khắc phục hạn chế Nội dung luận văn sâu tìm hiểu sở lý luận tín dụng ngân hàng DNNVV, kinh nghiệm hỗ trợ DNNVV tín dụng ngân hàng nước từ rút học kinh nghiệm cho Việt Nam Phân tích thực trạng phát triển DNNVV Việt Nam qua đánh giá thực trạng cho vay DNNVV số NHTM tập trung phân tích thực trạng tín dụng DNNVV BIDV Đơng Sài Gòn vốn hạn chế, từ thực trạng tìm hạn chế phân tích ngun nhân hạn chế việc phát triển tín dụng DNNVV Luận văn tìm hiểu chủ trương, sách Đảng Nhà nước phát triển DNNVV, từ đưa giải phát triển tín dụng DNNVV BIDV Đơng Sài Gịn Footer Page 85 of 16 Header Page 86 of 16 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng, Các doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 2006 Dương Văn Bôn, Nâng cao khả cạnh tranh cho DNNVV Việt Nam tiến trình hội nhập vào WTO, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh, 2008 PTS Đỗ Đức Định, Kinh nghiệm cẩm nang phát triển xí nghiệp vừa nhỏ số nước giới, NXB Thống kê, Hà Nội 1999 Báo cáo thường niên BIDV năm 2005-2009 Dự thảo sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Luật tổ chức tín dụng (đã sửa đổi bổ sung năm 2004), NXB Chính trị quốc gia Các website: www.bidv.com.vn www.business.gov.vn www.ciem.org.vn www.sbv.gov.vn www.vcci.com.vn Footer Page 86 of 16 Header Page 87 of 16 86 PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Nhằm phục vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu Quý khách hàng, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn tiến hành đợt vấn thăm dò ý kiến Quý khách hàng Quý khách vui lịng cho biết ý kiến qua câu hỏi đây: Hồ sơ vay vốn: Nhiều Tín dụng ngắn hạn □ □ Tín dụng trung dài hạn Lãi suất vay vốn ngân hàng áp dụng: Cao Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung dài hạn Thời gian xử lý hồ sơ □ Nhanh Bình thường Ít □ □ □ □ Chấp nhận Thấp □ □ □ □ □ □ □ □ Bình thường Chậm Thái độ phục vụ cán ngân hàng Nhiệt tình Bình thường Nhân viên □ □ □ □ □ Bình thường □ Chưa hài lòng Lãnh đạo Mức độ hài lòng Quý khách hàng □ Hài lòng Chưa tốt □ □ Xin vui lịng cho biết ý kiến đóng góp khác khách hàng Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! Footer Page 87 of 16 ... Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đơng Sài Gịn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Định Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tây Sài Gòn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thủ Đức... dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đơng Sài Gịn Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đơng Sài Gịn Footer... động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đơng Sài Gịn 2.3.1 Sơ lược q trình hình thành phát triển BIDV Đơng Sài Gịn Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Sài