0638 hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại NH trách nhiệm hữu hạn một thành viên shinhan việt nam trung tâm phía bắc luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐỨC THỌ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN SHINHAN VIỆT NAM - TRUNG TÂM BÁN PHÍA BẮC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 ⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐỨC THỌ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN SHINHAN VIỆT NAM - TRUNG TÂM BÁN PHÍA BẮC Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Nguyễn Văn Tiến HÀ NỘI - 2020 Ì1 [f i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đề tai nghiên cứu thực hiện, số liệu kết nghiên cứu luận văn nghiên cứu mang tính trung thực, xác chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Đức Thọ ii LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu học viện, kết hợp với kinh nghiệm trình thực tiễn công tác, với cố gắng nỗ lực thân Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới quý thầy giáo, cô giáo Học viện Ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ cho tơi Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến GS.TS Nguyễn Văn Tiến người trực tiếp hướng dẫn khoa học Tôi xin chân thành cám ơn đến Ngân Hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam - Trung tâm bán phía Bắc tạo điều kiện, giúp đỡ thời gian thực luận văn công tác Cuối cùng, xin cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân ln bên cạnh động viên, khích lệ tơi suốt q trình học tập hoàn thành luận văn Hà Nội , ngày tháng năm 2020 Nguyễn Đức Thọ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Tổng q U a n thẻ tín d ụng thẻ tín d ụng tạ i ngâ n hàng thương m ại 1.1.1 L ịch sử đời thẻ tín dụng : 1.1.2 Khái niệm thẻ tín dụng : 1.1.3 Phân loại thẻ tín dụng : 1.1.4 Những thông tin chủ yếu thẻ ngân hàng 1.1.5 Hoạt động phát hành thẻ : 10 1.1.6 Chức lợi ích thẻ tín dụng : .12 1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tạ i ngâ n hàng thưong m i 14 C ác hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại .14 2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 15 2.3 C ác loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng 17 1.2.4 Y nghĩa hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.3 Các tiêu chí ho ạt động kinh doanh thẻ tín dụng tạ i ngân hàng thưong mại 22 1.3.1 Chỉ ti đánhgiákết hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 22 1.3.2 C ác nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 23 TÓM TẮT CHƯƠNG 31 iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TIN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN SHINHAN VIỆT NAM - TRUNG TÂM BÁN PHIA BẮC 32 2.1 Khái quát Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 32 1.1 L ịch sử hình thành phát triển : .32 2.2 Thực trạ ng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tạ i Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam - trung tâm bán phía Bắc 38 2.2 S ản phẩm dịch vụ thẻ triển khai Ngân hàng TNHH MTV S hinhan Việt Nam - trung tâm bán phía Bắc .38 2.2.2 Hoạt động phát hành thẻ tín dụng : 41 2.2.3 Hoạt động tốn thẻ tín dụng : 45 2.2.4 Chat lượng dư nợ thẻ tín dụng : 46 2.2.5 Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam - trung tâm bán phía Bắc .47 2.3 Ket q U ả hạn chế t ro ng ho t động kinh d O anh thẻ tín d ụng tạ i Ngâ n hà ng TNHH MTV Shinha n Việt Nam - t ru ng tâm b n P hía Bắ c 52 2.3.1 Ket đạt : 52 2.3.2 Hạn chế tồn 53 Nguyên nhân 54 T Ó M TẮT CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TIN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN SHINHAN VIỆT NAM - TRUNG TÂM BÁN PHIA BẮC .60 3.1 Q U a n điểm , định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tạ i ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 60 3.1.1 Tiềm phát triển thẻ tín dụng Việt Nam 60 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh thẻ tín dụng Ngân Hàng TNHH MTV S hinhan Việt Nam - Trung Tâm bán phía B ắc .61 vi v 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động doanh thẻTẮT tín dụng ngân hàng DANH MỤCkinh CHỮ VIẾT TNHH MTV Shinhan Việt Nam - Trung tâm bán phía Bắc 66 Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ khách hàng 66 2.2 Nâng cao nhận thức chủ thẻ 69 2.3 Nâng 3.2.4 Đ ẩy mạnh 3.3 Một S ố kiến cao chất lượng nguồn nhân lực 70 việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ thẻ 71 nghị : 72 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ .72 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhànước 73 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻngân hàng liên minh thẻ 74 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 SHINHANBANK Ngân hàng TNHH MTV S HINHAN Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước QĐ Quyet Định ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHPH Ngân hàng phát hành TMCP Thương Mại C ổ Phan TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TCPHT Tổ chức phát hành thẻ NHTM Ngân hàng thương mại TCTTT Tổ chức toán thẻ vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU HÌNH 1.1 : MẶT TRƯỚ C VÀ S AU CỦA THẺ TÍN DỤN G S ĐỒ 1.1 : QUY TRNH PHÁT HÀNH THẺ 11 S ĐỒ : C CẤU TỔ CHỨC S MlART CREDIT 37 HÌNH : THẺ TÍN DỤNG HI-POINT & TRAVEL 39 HÌNH 2.2 : THẺ TÍN DỤNG CA SH-BACK 40 BẢNG 2.1: SỐ LƯỢNG THẺ TÍN DỤNG PHÁT HÀNH MỚI 42 BẢNG 2.2: SỐ LƯỢNG THẺ TÍN DỤNG CỦA SMART CREDIT .44 MIỀN BẮC 44 BẢNG 2.3: DOANH SỐ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG S MlART CREDIT MIỀN BẮC 45 BẢNG 2.4: CHẤT LƯỢNG DƯ NỢ THẺ TÍN DỤNG 46 ĐỒ H Ả H T H NH TH T N ỤN T CREDIT MIỀN BẮC 47 62 ứng nhu cầu, phục vụ cho đối tượng cụ thể Cho thấy công tác nghiên cứu thị trường ngân hàng quan tâm trọng - Sản phẩm thường xuyên nghiên cứu, cải tiến nâng cấp theo kịp phát triển thị trường nước quốc tế đầu việc cải tiến áp dụng công nghệ ngân hàng Các sản phẩm thẻ Shinhanbank tung thị trường nghiên cứu kỹ với mong muốn thiết kế sản phẩm có đặc tính bật khác biệt với sản ph m th khác thị trường - Các nhân viên từ khâu nghiên cứu, kỹ thuật, đến khâu kinh doanh thẻ tuyển dụng từ người có trình độ chun mơn đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ tốt đáp ứng tốt nhu cầu công việc Đây nhân tố có tính định tới chất lượng hoạt động marketing phát triển dịch vụ th thời gian quan - Hoạt động thẻ từ giai đoạn hình thành ngân hàng ứng dụng công nghệ phầm mềm tiên tiến đại nhất, tiêu biểu S eAB ank áp dụng công nghệ thẻ_theo chuẩn EMV đồng việc phát hành toán th quốc tế với mong muốn có sản ph m th an tồn, đa tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày tăng thị trường - Ngân hàng Shinhan cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử đại Internet banking, S M S banking phục vụ đảm bảo tất nhu cầu kiểm tra tài khoản giao dịch t khách hàng - Quy trình, thủ tục giấy tờ ngân hàng tối giản hóa, tạo thuận tiện, nhanh chóng cho khách hàng dễ dàng sử dụng thẻ Khâu chăm sóc khách hàng quan tâm thơng qua phận chăm sóc khách hàng ln sẵn sàng giải đáp thắc mắc lúc khách hàng B) Hạn chế : 63 -Mặc dù tập trung đầu tư nhiều cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng hạn chế quy mô nên ngân hàng S hinhan gặp nhiều khó khăn việc cạnh tranh thị trường với đối thủ nước -Ngân hàng nhập thị trường thẻ chậm so với ngân hàng khác nên S hinhan phải chịu bất lợi ngân hàng theo sau thị trường Khó khăn tìm kiếm thị phần, khó tạo điểm bật cho sản phẩm lưu lại ấn tượng khách hàng, bị cạnh tranh áp đảo từ ngân hàng lớn có tiếng tăm - Mức độ nhận diện thương hiệu, sản phẩm thẻ dân chúng thấp Đặc biệt với ngân hàng nước ngồi, với khơng nhiều chi nhánh phòng giao dịch địa phương B ên cạnh ngân hàng chưa có chiến lược truyền thơng mạnh mẽ gây ấn tượng sâu đậm cho dân chúng Cũng mà ngân hàng chưa tạo uy tín cao - Kênh bán hàng chưa đa dạng, chủ yếu qua trung tâm bán chi nhánh Ở chi nhánh khơng có chiến dịch bán thẻ thu hút - Mạng lưới điểm giao dịch, ATMZP O S ngân hàng S hinhan Chủ yếu chủ thẻ Shinhan sử dụng máy ngân hàng khác Từ đánh giá trê n, ta có nhìn tổng thể bên bên hoạt động marketing th hinhanbank để phát huy điểm mạnh, tìm cách khắc phục điểm yếu với tận dụng thời tốt xây dựng chiến lược marketing toàn diện, hiệu C) C hội : Thị trường th Việt Nam đã, s tiếp tục đem lại hội, tiềm lớn thể khía cạnh sau: - Bằng sách luật pháp Nhà nước, sách tuyên truyền, quảng bá, đào tạo ngân hàng đưa sản ph m th đến gần với đời sống 64 người dân nâng cao nhận thức tính lợi ích sản phẩm thẻ từ số người sử dụng thẻ tăng l ên - Hội nhập kinh tế giới ngày gia tăng, phát triển thương mại điện tử xu tất yếu Hiện tỷ lệ giao dịch thương mại điện tử dần tăng cao qua năm phương thức tương lai Sự phát triển tạo hội cho thị trường thẻ phát triển thương mại điện tử dựa toán qua th - Xu hướng “bắt tay’ ’ nhà mạng chuyển mạch thẻ nhằm xây dựng liên minh thẻ thống tạo thuận lợi cho người sử dụng thẻ ngân hàng s tận dụng mạng lưới ngân hàng khách liên minh làm giảm chi phí lãng phí - Thành phố Hà Nội có vị trí quan trọng chiến lược phát triển đô thị quốc gia, trung tâm công nghiệp, thương mại, du lịch hội đủ điều kiện cho dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh m Bên cạnh đó, hệ thống nhà hàng, siêu thị, khu vui chơi mọc lên nhằm đáp ứng cho nhu cầu hàng ngày người dân B ên cạnh hội thị trường, năm 20 vừa qua thời điểm bóng đá Việt Nam thăng hoa có nhiều thành tích bật, đơng đảo cơng chúng báo chí quan tâm Ngân hàng S hinhan may mắn kí hợp đồng hình ảnh với huấn luyện viên trưởng Park Hang S eo, tiền Lương Xuân Trường Đây hội để đưa hình ảnh ngân hàng S hinhan tới gần với khách hàng đại chúng D) Thách thức : n cạnh đầy tiềm hội thị trường Việt Nam n chứa nhiều thách thức đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực không ngừng với chiến lược, sách lược phù hợp để chiếm l nh thị trường Các thách thức 65 - Thói quen tiêu dùng tiền mặt cịn phổ biến dân cư Ngay khách hàng sử dụng thẻ giao dịch rút tiền mặt chiếm phần lớn Có thể nói lực cản lớn với phát triển thẻ - Số lượng ngân hàng quan tâm thị trường thẻ ngày tăng Đặc biệt ngân hàng nội địa có uy tín lâu năm Đối với lĩnh vực tài ngân hàng, khách hàng thường ưu tiên sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nội địa mà họ thường giao dịch S ự tham gia ngân hàng khiến cho tính cạnh tranh thị trường thẻ ngày khốc liệt - Ngoài ra, ngân hàng khác địa bàn Hà Nội thực chiến lược cạnh tranh dựa yếu tố giá Các ngân hàng không ng ng tung chương trình ưu đãi, làm thẻ miễn phí, chấp nhận lỗ để chiếm thị phần Điều khơng làm thiệt hại đến lợi nhuận mà cịn tổn hại đến gắn kết ngân hàng khách hàng - Khó khăn phát triển sản phẩm thẻ tính chất tương đồng dễ bắt chước sản ph m Hiện nay, sản ph m th ngày đa dạng dịch vụ, tiện ích gia tăng phong phú, để có sản phẩm thẻ bật khác biệt với sản phẩm khác đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược Marketing, chiến lược sản ph m độc đáo, táo bạo - Khách hàng có đặc điểm độ trung thành với ngân hàng họ có nhiều lựa chọn, họ s ẽ có xu hướng tiếp cận với nhiều ngân hàng chọn sản phẩm, dịch vụ có chất lượng với mức giá cạnh tranh hơn, thái độ phục vụ tốt - Hạn chế mạng lưới sở hạ tầng: Mạng lưới điểm giao dịch, máy ATM/POS cịn mang tính tập trung co cụm, ch xây dựng trung tâm mua sắm, khách sạn sang trọng cửa hàng cửa hiệu tư nhân chưa có máy đặt Và đơi có máy đặt hiệu sử dụng thấp 66 Việc phân tích đánh giá hội thách thức thị trường công tác quan trọng giúp nhà quản lý hiểu rõ yếu tố thị trường biết tận dụng hội, hạn chế thách thức để có nhìn khách quan với định chiến lược kinh doanh tương lai Ngay từ thành lập, ngân hàng S hinhan tập trung phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng L đơn vị đầu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng S hinhan, trung tâm bán S mart Credit miền B ắc coi phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nhiệm vụ trọng tâm đơn vị thời gian tới Năm 2020 trung tâm bán mart redit miền ắc định hướng hoàn thành mục ti u -Tăng trưởng doanh số bán thẻ tín dụng đạt 20 % so với năm 2019 -P hấn đấu đại hóa, trang bị đầy đủ sở vật chất, thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động kinh doanh -L iên tục tuyển đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cho trung tâm nói ri ng ngân hàng hinhan nói chung - Củng cố hoàn thiện nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, tạo thói quen sử dụng thẻ giao dịch tốn, mua bán hàng hóa, dịch vụ -Hỗ trợ xây dựng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho người sử dụng th 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh th ẻ tín dụng ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam - Trung tâm bán phía Bắc 3.2 Nâ ng C a O chất lượng thẩ m định hồ S O kh ch h ng Thẻ tín dụng giống với hình thức cho vay tín chấp mở dựa tr n uy t n khách hàng ngân hàng Th t n dụng sử dụng điểm chấp nhận th , ngân hàng s thay khách hàng toán trước khoản giao dịch khách hàng y u cầu khách hàng trả lại vào cuối kì kê Khách hàng sử dụng thẻ t ín dụng để chi ti cho khoản tương 67 đối lớn đóng tiền bảo hiểm, viện phí tốn số dư tối thiểu đủ khả tài tốn tổng số tiền khơng bị ghi nhận nợ xấu Việc toán vào ngày cố định hàng tháng '' chi ti trước trả tiền sau’ ’ nên việc tốn tồn dư nợ đến hạn hay không phụ thuộc nhiều vào tình hình tài làm việc khách hàng Nếu khách hàng bị ốm, việc kinh doanh không đạt kết s ẽ tốn tồn dư nợ phải chịu lãi suất cao, với phí phạt trả chậm (nếu có) Thời gian lâu khơng tốn, khách hàng s ẽ phải đối mặt với khoản nợ cao khó có khả chi trả khoản nợ Đây bị ghi nhận khoản nợ xấu, rủi ro hoạt động mà ngân hàng bên bị thiệt hại rủi ro Để tránh việc rủi ro hoạt động thẻ tín dụng giúp khách hàng khơng bị nợ q hạn cơng tác thẩm định đóng vai trị quan trọng Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, không nâng cao chuyên môn cán thẩm định, mà thay đổi chỉnh sửa quy định cấp tín dụng cho hợp lý an tồn cho ngân hàng C ác thơng tin hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng cần đầy đủ, có thời hạn gần với ngày xin cấp tín dụng, xác với thực tế cần thẩm định kỹ trước cấp tín dụng C ơng tác thẩm định hồ sơ ngân hàng cịn mang tính định tính, hạn mức tín dụng cấp phụ thuộc vào trường thông tin thu nhập, công việc, thâm ni ê n làm việc Một số khách hàng cung cấp khó xác minh t nh ch nh xác Để hạn chế rủi ro, cán t n dụng cần tuân thủ việc xác định thông tin cá nhân lịch sử t n dụng khách hàng cách ch nh xác hân biệt khách hàng có nhu cầu sử dụng th t n dụng đối tượng l a đảo làm giả hồ sơ để sử dụng th t n dụng chiếm dụng vốn ngân hàng 68 C án tín dụng xác định lại thông tin khách hàng khai báo cách đến gọi điện trực tiếp tới quan khách hàng để gặp khách hàng, thông tin thu nhập thâm niên xác minh qua kế tốn, nhân cơng ty khách hàng C án tín dụng nên hỏi số thông tin khác khách hàng thói quen ti dùng, số người phụ thuộc hay nhu cầu sử dụng tiền gần khách hàng để nắm khách hàng s ẽ sử dụng thẻ tín dụng cách hay khơng Rất nhiều trường hợp khách hàng mở thẻ tín dụng để rút hết tiền thẻ mua cổ phiếu, trái phiếu, kinh doanh số mặt hàng nhiều rủi ro Khách hàng bị thua lỗ vốn khơng có khả tốn lại cho ngân hàng S au cấp tí n dụng cán bán phải thường xuy ê n chăm sóc khách hàng lưu ý khách hàng, vừa hỗ trợ cho việc bán chéo sản phẩm khác vừa phát khách hàng có dấu hiệu khơng thể tốn dư nợ thẻ tín dụng C ần tra cứu lịch sử tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khác trước đó, theo dõi tình hình tốn dư nợ khách hàng tổ chức tín dụng khác (nếu có) vừa xác minh tính trung thực khách hàng khai thông tin, vừa cân đối hệ số chi trả khách hàng khoản nợ Trung tâm bán nê n lập bảng xếp hạng tín dụng cá nhân công ty, để cán bán theo liệt k cơng ty vào nhóm tương ứng với cấp an tồn, rủi ro ít, rủi ro, rủi ro cao Việc đánh giá khách hàng thông qua bảng xếp hạng t n dụng uy t n nơi công ty khách hàng làm việc giúp cán bán dễ dàng việc hỗ trợ cấp tín dụng cho khách hàng Để thẩm định thông tin cá nhân mà khách hàng cung cấp khó khăn đóng vai trò quan trọng giúp cho phận thẩm định đánh giá 69 đưa hạn mức tín dụng phù hợp cho khách hàng, giảm thiểu tối đa rủi ro mà ngân hàng nhận B ênh cạnh việc hạn chế rủi ro cấp sai hạn mức hồ sơ giả mạo từ phía khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định giúp ngân hàng đánh giá xác nhu cầu khách hàng, từ tư vấn đưa loại thẻ phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.2.2 Nâ ng cao nhận thức củ a chủ th ẻ Để hạn chế rủi ro việc nâng cao nhận thức chủ thẻ tín dụng thẻ đóng vai trị quan trọng Dù thẻ phát triển Việt Nam 20 năm nhi ên số người sử dụng thẻ tín dụng chủ yếu người trẻ Những người lớn tuổi có tâm lý e sợ việc vay mượn thói quen sử dụng tiền mặt hoạt động chi ti ê u, mua bán Tâm lý lo sợ chủ yếu nhóm khách hàng chưa nắm cách sử dụng ưu điểm th t n dụng n cạnh đó, họ chưa biết cách bảo vệ an toàn việc sử dụng th t n dụng ác ngân hàng thương mại đặc biệt ngân hàng S hinhan gửi kèm “Hướng dẫn sử dụng’ ’ khách hàng mở thẻ tín dụng Tuy nhiên nhiều khách hàng không quan tâm đọc thông tin tr n Vì vậy, việc hướng dẫn khách hàng sử dụng th t n dụng cách nên cán bán, giao dịch vi ên hỗ trợ thông báo cho khách hàng từ trước khách hàng sở hữu thẻ tín dụng để tránh cố đáng tiếc xảy Rất nhiều khách hàng đăng ký mở thẻ tín dụng quan tâm đến ưu đãi quà tặng mở th mà khơng có nhu cầu sử dụng th t n dụng ột số khách hàng người nhà, người thân cán ngân hàng ch mở th để giúp cán hoàn thành ch ti u mà không phát sinh giao dịch Điều gây nhiều lãng ph chi ph để sản xuất th t n dụng lớn y u cầu công nghệ cao để sản xuất vi mạch, mã số Ngân hàng 70 Shinhan nói chung trung tâm bán nói riêng nên có biện pháp để tìm hiểu nhu cầu thực khách hàng, tránh mở thẻ tràn lan khiến khó kiểm sốt rủi ro đồng thời lãng phí tài nguyên mở thẻ Khi chủ thẻ nắm thông tin cần thiết thẻ tín dụng rủi ro xảy chủ thẻ s ẽ sử dụng thẻ tín dụng cách an tồn Trung tâm cần có hoạt động tuyên truyền, phát tờ rơi giúp cho khách hàng biết tới lợi ích sử dụng thẻ tín dụng hay rủi ro khách hàng gặp phải để lộ thông tin làm thẻ tín dụng 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng mang tính phức tạp rủi ro cao, nhân tố người đóng vai trị quan trọng Đặc biệt nghiệp vụ thẻ, cán bán thẻ người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Trung tâm bán S mart C redit miền B ắc nê n thường xuyê n tổ chức buổi đào tạo trao đổi nghiệp vụ thẻ Điều đảm bảo cán hiểu rõ dịch vụ thẻ cập nhật thay đổi, cải tiến ngân hàng điều kiện phát hành th Tăng cường đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng cán có chất lượng, có đạo đức nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc cán bán cố tình làm sai phối hợp với tội phạm nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng khơng cịn khó phát Trung tâm ngồi việc trọng đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cần để tâm đến việc giáo dục tinh thần tuân thủ, có trách nhiệm đội ngũ cán Tránh tình trạng gian lận t ph a cán th gây tổn thất khơng đáng có cho ngân hàng Trung tâm n n thường xuy n kiểm tra, giám sát trình thu lưu hồ sơ, nguồn hồ sơ cán bán iữ li n lạc với khách hàng để chăm sóc khách hàng đồng thời kiểm tra thông tin t ph a khách hàng để giảm thiểu rủi 71 ro tuân thủ cán bán Ngân hàng có sách khen thưởng tiêu, tố giác hành vi sai trái, đem lợi ích cán ngân hàng với ngân hàng để nâng cao tinh thần trách nhiệm ý thức tuân thủ cán ngân hàng 3.2.4 Đẩy m ạnh việc sử d ụng d ịch vụ ngân hàng điện tử đố i vói d ịch vụ thẻ Thẻ sản phẩm công nghệ cao, việc áp dụng công nghệ đại dịch vụ chăm sóc khách hàng điều tối quan trọng Việc áp dụng cơng nghệ cao chăm sóc khách hàng khơng giảm thiểu chi phí thời gian giao dịch vi ên mà giúp ngân hàng dễ dàng việc quản lý thông tin khách hàng ịch vụ ngân hàng điện t mà tiêu biểu S M S banking Internet banking mở tự động khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Ở S hinhanbank, dịch vụ Internet banking miễn phí, cịn phí dịch vụ S M S banking 0,000 đồng/tháng C ác dịch vụ ngân hàng điện tử khơng tốn nhiều chi phí lại giúp chủ thẻ nhiều việc quản lý chi tiêu an tồn sử dụng thẻ tín dụng SMS banking s ẽ gửi tin nhắn tới điện thoại khách hàng có thơng tin giao dịch qua th t n dụng Khi đăng ký nternet banking, chủ th tự tra cứu số dư tài khoản, khóa th tạm thời bị th , mở đóng chức tốn qua mạng th t n dụng, tốn k cịn nhiều tiện ch khác Ngân hàng hinhan n n nghi n cứu miễn ph SM S thời gian đầu khách hàng đăng ký để giúp chủ thẻ làm quen sử dụng dịch vụ tiện ch Hiện S hinhanbank áp dụng công nghệ cấp mã số lần OTP (one-time password) vào điện thoại chủ thẻ tốn thẻ tín dụng máy P O S Điều giúp giảm thiểu rủi ro chủ thẻ đánh thẻ mà chưa kịp khóa th 72 3.3 Một số kiến nghị : 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 3.3.1.1 Ban hành văn phát luật bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Hiện vụ l ừa đảo tinh vi thông qua thẻ xuất ngày nhiều Việt Nam Với phát triển cơng nghệ loại tội phạm ngày tinh vi Để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ , hạn chế loại tội phạm, tạo lòng tin thói quen tiêu dùng thẻ nhân dân Chính Phủ cần nhanh chóng ban hành văn pháp luật, bổ sung luật hành, qui định khung hình phạt nghiêm khắc tội phạm liên quan đến thẻ làm th giả, tiêu thụ th giả Hoạt động làm giả thẻ cần sử dụng công nghệ cao thường có liên quan tới yếu tố nước ngồi nên Chính Phủ cần tham khảo luật quy định Luật pháp quốc tế để đưa văn luật có tính thực tế, phù hợp với thơng lệ quốc tế, tranh xung đột xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam hành 3.3 1.2 Đầ U tư x ây d ựng s h tầng V ch inh s ch kh uyến kh ích P h t triển thẻ ngân hà ng Cơng tác đại hóa ngân hàng tốn kém, đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Đầu tư cho hoạt động ngân hàng tạo điều kiện để phát triển ngành kinh khác phát triển Hơn nữa, công nghệ thẻ công nghệ hoàn toàn Việt Nam Hiện không tự sản xuất sửa chữa Mọi thiết bị liên quan đến thẻ phải nhập khẩu, chi phí cho việc đầu tư thiết bị tốn Vì Chính Phủ cần hỗ trợ ngân hàng như: + Cần có sách quảng bá thông tin phương thức sử dụng thẻ tín dụng qua kênh thơng tin đại chúng Miễn, giảm phí hoạt động quảng bá thẻ giúp ngân hàng thương mại giới thiệu sản phẩm tới đại chúng 73 + Cần xem xét có chế, sách khuyến khích tốn thẻ ngân hàng: Miễn/giảm thuế giao dịch toán qua POS; cần phải có sách giảm thuế doanh thu toán thẻ; giảm giá mua hàng cho người toán thẻ + Miễn thuế nhập trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tốn th ngân hàng + Cần có chế, chế tài buộc đơn vị bán hàng cung cấp dịch vụ phải sử dụng POS hoạt động tốn + Nhà nước có sách ưu đãi giá thuê đất, thuê mặt cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức trung gian toán doanh nghiệp thực đầu tư phát triển, sản xuất ATM, POS, thẻ nước; lắp đặt ATM, POS phục vụ cho việc cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt toán thẻ qua POS + Nghiên cứu, ứng dụng công nghệ thông tin nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống toán, nâng cao hiệu lực giám sát hoạt động hoạt động tốn mang tính hệ thơng, giảm thiểu rủi ro 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nh nước 3.3.2.1 Hoàn thiện C C văn b ản P h P q ui P h át h nh th anh t O án th ẻ Trong điều kiện phát triển nay, thẻ công cụ tốn thơng dụng quốc gia hướng tới Các văn pháp lý liên quan tới thẻ ngân hàng cần ban hành, sửa đổi cập nhật với tình hình thực tế phù hợp sách quản lý tiền tệ, quản lý ngoại hối nước sở tổ chức quốc tế Chính sách quản lý ngoại hối nước ta chưa qui định riêng cho thẻ toán, đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế hạn mức tốn thống tất ngân hàng phát hành nước, tránh việc lợi dụng dùng thẻ chuyển ngoại tệ nước ngồi 74 Chính phủ nên quan tâm có kế hoạch xây dựng văn L uật li ên quan đến vấn đề thẻ 3.3.2.2 Chính sách khuyến khích hoạt động kinh anh thẻ ngân hàng Hiên ngân hàng phát hành thẻ gặp phải cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi Với ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm lâu dài hoạt động kinh doanh thẻ , vốn đầu tư lớn, cạnh tranh với họ vừa điều kiện phát triển nhờ học hỏi kinh nghiệm vừa thách thức nguy thị trường nước Đối với ngân hàng nước, ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu chương trình khuyến mại Để cạnh tranh ngân hàng khơng trở nên vơ ích, NHNN cần có sách thời gian tới để đảm bảo Ngân hàng kinh doanh th phát triển bền vững Ưu tiên đầu tư đào tạo nguồn nhân lực mới, đẩy mạnh tham gia hội thảo, chuyên đề nước phát triển liên quan tới hoạt động thẻ nhằm học hỏi, gia tăng kinh nghiệm, đáp ứng yêu cầu thực tế phù hợp với thông lệ quốc tế tốn Việt Nam Trong Trung Quốc thành lập công ty hợp tác chun doanh thẻ : China UnionPay, có cổ đơng NHTM Lợi nhuận thu từ hoạt động thẻ trả phần cho NHTM thực phát hành tốn, phần cịn lại tra cho công ty liên doanh 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội th ẻ ngân hàng liên minh th ẻ Ở Việt Nam, mức độ gian lận thẻ không cao có giao dịch trực tuyến, song tỷ lệ gian lận thẻ có xu hướng tăng nhanh Theo đại diện Cục Phịng chống tội phạm cơng nghệ cao, Bộ Công an, thời gian v a qua, Việt Nam ghi nhận số trường hợp gian lận th với hình thức tinh vi, sử dụng công nghệ cao người Việt Nam đối tượng người nước ngồi Các hình thức gian lận xuất Việt Nam ăn cắp thơng tin 75 cá nhân thẻ tín dụng để toán khống cửa hàng Việt Nam để mua vé máy bay trực tuyến sau bán lại cho khách hàng, gắn thiết bị khe đầu đọc thẻ camera để ăn cắp thông tin thẻ, ăn cắp thơng tin thẻ người nước ngồi để mua hàng qua mạng sau gửi Việt Nam bán lại lấy tiền Vì vậy, để phịng chống có biện pháp xử lý gian lận phát sinh thẻ , tầm quan trọng Hội thẻ Ngân hàng VN, đặc biệt Tiểu ban Quản lý rủi ro việc tăng cường phối hợp thông qua việc định kỳ trao đổi chia sẻ thông tin đơn vị thành viên với Cục phòng chống tội phạm công nghệ cao Đồng thời cần xây dựng thông tư liên tịch NHNN Bộ Cơng an phối hợp phịng, chống tội phạm hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Với vai trị đơn vị chun trách cơng tác quản lý rủi ro cấp độ liên ngân hàng, Tiểu ban Quản lý rủi ro Hội th Ngân hàng Việt Nam cần kh n trương họp bàn để thống cách thức phối hợp, chia sẻ thông tin đơn vị thành viên thông qua việc nghiên cứu ban hành Quy định chế độ thông tin báo cáo, lập kế hoạch đào tạo kỹ chia sẻ kinh nghiệm phân tích, điều tra xử lý vụ rủi ro; kinh nghiệm xử lý khiếu nại, tranh chấp với khách hàng, tổ chức thẻ cho tổ chức hội viên Tiểu ban Quản lý rủi ro nghiên cứu, xây dựng dự thảo hướng dẫn trích lập dự phịng rủi ro, tổn thất nghiệp vụ thẻ để đề xuất với NHNN ban hành thành Thông tư hướng dẫn, tạo điều kiện cho NHTM Việt Nam có sở thực xử lý rủi ro, tổn thất th 76 77 DANH MỤC KẾT TÀI LIỆU LUẬNTHAM KHẢO GS T s Nguyễn Văn Tiến (20 0), “Quản trị rủi ro hoạt động Thẻ toán phương tiện tốn đại, đa tiện ích ưa kinh doanh ngân hàng"’, NXB Thống kê chuộng trênL giới Đầu (2019), tư vào “Một phát số triển thẻ ngân định hướng ThS ê Thu Hương lý luận bảnhàng quản trị rủi ro tín dụng tất ngân hàng mạii’, Tạp chí tài tế ngày minh, đắn xu yếu củathương ngân hàng Thực chứng 09/02/2019 nguồn thu từNguyễn dịch vụThanh thẻ chiếm tỷ trọng“Phát lớn thutoán dịchkhông vụ ngân ThS Thảo (2020), triểntổng dùng tiền mặt Việt ”, Tạp chí tài Tháng 3/2020 hàng Đầu tư phát triểnNam thẻ ngân hàng giúp cho kỳ ngân hàng thu hút kho ản tiền Trang web: http://cafef.vn/ nhàn dânhttp: cư,//tapchitaichinh.vn/ cấp khoản tín dụng ngắn hạn làm tăng dư nợ, rỗi Trang web: thời Trang https://vnexpress.net/ đồng gópweb: phần vào việc thực sách Chính Phủ việc Trang web: https://www.sbv gov.vn/ kinh8.doanh mặt, phát triển kinh tế - xã hội Trangkhông web: dùng https:tiền //shinhan.com.vn/vi Nắm Bộ luật năm 2005 (sửa bổphát sungtriển nămsản 2020) bắtHình đượcsựnhững lợi ích củađổi, việc phẩm thẻ mang lại 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (20 ), “Thông tư số 19/2016/TTcho ngân hàng khoản thu phí dịch vụ, xây dựng thương hiệu ngân NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hàng nhờ phẩm đa dạng, tiệnđộng í ch thẻNăm 16, Ngân hàng TNHH MTV Việtsản Nam quy định hoạt ngân20hàng’, Hà Nội 11 Ngân hàng TNHH MTV hinhanphát Việttriển Namsản - trung phí aNam B ắc Shinhan Việt Nam thức tậpS trung phẩmtâm thẻbán Việt (2016-20 9), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh’, Hà Nội Mặc dù gặp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước Nhưng với chiến lược phát triển đắn, lựa chọn phân khúc thị trường Marketing hợp lý đưa thẻ Shinhan đến rộng rãi người tiêu dùng ngày khách hàng tin cậy Thông qua sở lý luận tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình thực tế thẻ tín dụng Shinhanbank từ năm 20 16-20 Tác giả đề xuất số giải pháp giúp cải thiện hiệu kinh doanh th t n dụng Ngân hàng TNHH MTV S hinhan Việt Nam - trung tâm bán phí a B ắc Tác giả mong muốn kết nghiên cứu Luận văn có t ính thực tiễn có đóng góp vào việc cải thiện hiệu kinh doanh thẻ tín dụng thời gian tới Tuy nhiên, thời gian có hạn, khả trình độ nghiên cứu cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp, dẫn quý báu nhà khoa học, thầy cô bạn bè, đồng nghiệp quan tâm để luận văn hoàn ch nh ... chí đ? ?nh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng NHTM Việt Nam - Phân tích, ưu, nh? ?ợc điểm hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Một th? ?nh viên Shinhan Việt Nam trung tâm. .. triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng trách nhiệm hữu hạn th? ?nh viên Shinhan Việt Nam trung tâm bán phía Bắc - CHƯƠNG NH? ??NG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI CÁC... HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TIN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT TH? ?NH VIÊN SHINHAN VIỆT NAM - TRUNG TÂM BÁN PHIA BẮC .60 3.1 Q U a n điểm , đ? ?nh hướng phát triển hoạt động kinh doanh