- Tìm ra những ưu điểm và những vướng mắc còn tồn tại trong hoạt động cấp thẻ tín dụng tại Ngân hàng Á Châu – CN Sài Gòn.. 1.3 Phạm vi nghiên cứu, thực hiện - Đối tượng nghiên cứu: Hiện
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH SÀI GÒN
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu
2.1.1 Giới thiệu tổng quát về Ngân hàng TMCP Á Châu
- Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
- Tên giao dịch quốc tế: ASIA COMMERCIAL BANK
- Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, P.5, Q.3, TP Hồ Chí Minh
- Website: www.acb.com.vn
- Giấy chứng nhận đăng kí doanh nghiệp số: 0301452948
- Đăng kí thay đổi lần thứ 29: 03/09/2014
- Vốn điều lệ: 9.376.965.060.000 đồng (Bằng chữ: Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu không trăm sáu mươi nghìn đồng)
2.1.2 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu
Ngân hàng TMCP Á Châu, được thành lập theo giấy phép số 0032/NH-GP của NHNN Việt Nam vào ngày 24/04/1993 và giấy phép số 553/GP-UB của Ủy ban nhân dân TP.HCM vào ngày 13/05/1993, đã chính thức hoạt động từ ngày 04/06/1993.
ACB chính thức niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào ngày 31/10/2006 theo quyết định số 21/QĐ-TTGDHN, và cổ phiếu ACB đã bắt đầu giao dịch từ ngày 21/11/2006.
Sau 26 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Á Châu đã giành được nhiều giải thưởng, bằng khen nổi bật như: Huân chương lao động hạng Nhì do Chủ tịch nước trao tặng; Nhận giải thường “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2019” do 6 tạp chí tài chính ngân hàng uy tín trên thế giới trao tặng: FinanceAsia, Asiamoney, Global Finance, Euromoney, The Banker, The Asset; Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2016 của Asian Banking & Finance; Ngân hàng bán lẻ Cách Tân nhất Việt Nam 2016 của Global Bnaking & Finance Review; Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2016 của Global Finance Market Review Không chỉ có vậy, ACB đã vượt qua hơn 60 ngân hàng từ khắp Châu Á Thái Bình Dương, Trung Đông và Châu Phi, giành giải thưởng dự án về Quản trị Bảo mật và Rủi ro tốt nhất Châu Á - Thái Bình Dương 2016 của tổ chức The Asian Banker ACB cũng đã đạt được những thành tựu nổi bật trong từng giai đoạn phát triển, tiêu biểu là việc tiên phong trong việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và VisaCard trong những năm 1996-2000; xây dựng Trung tâm dữ liệu dự phòng đạt chuẩn quốc gia tại tỉnh Đồng Nai vào năm 2010
Kể từ khi thành lập, ACB đã không ngừng mở rộng sản phẩm dịch vụ và thị trường, với đội ngũ nhân viên vượt quá 10.300 người tính đến cuối năm 2017 Ngân hàng này sở hữu mạng lưới hoạt động rộng lớn gồm 354 chi nhánh và phòng giao dịch tại 47 tỉnh thành, cùng với hơn 11.000 máy ATM và 850 đại lý Western Union trên toàn quốc ACB còn phát triển thêm các công ty con như công ty chứng khoán, công ty cho thuê tài chính, công ty quản lý và khai thác sản, và công ty quản lý quỹ.
2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ chính của Ngân hàng TMCP Á Châu
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn thông qua các hình thức tiền gửi có kỳ hạn và nhận vốn ủy thác đầu tư từ các tổ chức trong nước là những phương pháp quan trọng để phát triển tài chính.
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn
- Hùng vốn và liên doanh theo quy định
Dịch vụ thanh toán giữa khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế là những hoạt động chính Ngoài ra, việc huy động vốn từ nước ngoài và các ngân hàng quốc tế cũng được thực hiện khi có sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước.
- Hoạt động bao thanh toán, đại lí bảo hiểm
- Cung cấp dịch vụ cho thuê tài chính
- Kinh doanh chứng khoán, môi giới và đầu tư chứng khoán
- Lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành
- Các dịch vụ về quản lý đầu tư và khai thác tài sản, cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác
2.1.4 Tầm nhìn và sứ mệnh của Ngân hàng TMCP Á Châu
Ngay từ khi thành lập, ACB đã đặt ra mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế xã hội lúc bấy giờ, định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ phục vụ cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ là một bước tiến mới mẻ cho ngành ngân hàng Việt Nam, đặc biệt đối với một ngân hàng mới như ACB.
Ngân hàng TMCP Á Châu hướng tới sứ mệnh trở thành ngân hàng của mọi nhà, là địa chỉ đầu tư hiệu quả cho cổ đông và cam kết phục vụ khách hàng tận tụy Ngân hàng cung cấp sản phẩm chất lượng hàng đầu, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển sự nghiệp và cuộc sống của cán bộ nhân viên Với tầm nhìn chiến lược đúng đắn, ngân hàng đã nỗ lực xác định chính xác trong đầu tư và nhân lực, nâng cao hiệu quả điều hành.
Nguồn Website http://acb.com.vn
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Sài Gòn
2.2.1 Giới thiệu về ACB – Chi nhánh Sài Gòn
- Tên: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Sài Gòn
- Địa chỉ: 41 Mạc Đĩnh Chi, Phường Đakao, Quận 1, TP.HCM
- ACB – CN Sài Gòn được thành lập tại số 41 Mạc Đĩnh Chi, Phường Đakao, Quận 1,
TP HCM được thành lập theo quyết định số 136/NHTP 94 ngày 09 tháng 05 năm 1994 của Giám đốc NHNN TP HCM, với vốn ban đầu là 6,5 tỷ đồng Chi nhánh này trực tiếp giao dịch với khách hàng và thực hiện các hoạt động tín dụng - dịch vụ theo phân cấp ủy quyền của Giám đốc.
Vào ngày 12/06/1994, ACB - Sài Gòn chính thức hoạt động như một đơn vị độc lập, sở hữu con dấu và bảng cân đối tài khoản riêng ACB – CN Sài Gòn có trách nhiệm thực hiện báo cáo tổng hợp cũng như báo cáo chi tiết định kỳ và đột xuất về các hoạt động của mình theo yêu cầu từ Hội sở.
Chi nhánh Sài Gòn của ACB hoạt động chủ yếu trong việc huy động tiền gửi bằng VND và ngoại tệ, cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, cũng như tài trợ xuất nhập khẩu Ngoài ra, chi nhánh còn nhận ủy thác đầu tư, tài trợ các dự án đầu tư, cung cấp dịch vụ thanh toán và chuyển tiền nhanh qua Western Union Các dịch vụ khác bao gồm kinh doanh ngoại tệ và vàng, dịch vụ trung gian thanh toán mua bán nhà và hàng hóa, chiết khấu chứng từ có giá do ACB phát hành, cùng với các dịch vụ thẻ quốc tế và nội địa (ACB Card) và ngân hàng điện tử.
Sau hơn 25 hoạt động, ACB – CN Sài Gòn đã khẳng định vai trò trung gian tài chính hiệu quả, đạt nhiều kết quả xuất sắc và trở thành một trong những chi nhánh lớn của hệ thống ACB Sự phát triển này không chỉ đóng góp vào ổn định thu nhập của ngân hàng mà còn mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế.
2.2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ACB – CN Sài Gòn: gồm chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Bộ máy tổ chức của chi nhánh được cấu trúc thành nhiều phòng ban, mỗi phòng đảm nhận những chức năng và nhiệm vụ riêng biệt, như được minh họa trong hình bên dưới.
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức ACB - CN Sài Gòn
(Nguồn: Tác giả tìm hiểu thực tế tại ACB – CN SÀI GÒN)
Cơ cấu tổ chức của ACB – Chi nhánh Sài Gòn thể hiện sự liên kết chặt chẽ giữa ban lãnh đạo và cán bộ, công nhân viên chức, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng Điều này phản ánh giá trị cốt lõi mà ACB hướng đến, không chỉ cho chi nhánh Sài Gòn mà cho toàn hệ thống ACB.
- Chức năng và nhiệm vụ của các bộ phận:
Giám đốc chi nhánh là người đứng đầu, có trách nhiệm điều hành và tổ chức thực hiện các chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh Họ phải báo cáo và chịu trách nhiệm trước Giám đốc Vùng, Tổng Giám đốc hoặc người được ủy quyền về tất cả các hoạt động của Chi nhánh.
Các phó giám đốc chi có trách nhiệm điều hành và tổ chức thực hiện các chức năng nhiệm vụ được phân công Họ phải báo cáo, quản lý rủi ro và chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của các phòng ban mà Giám đốc chi nhánh giao phó.
Phòng vận hành tín dụng tiếp nhận hồ sơ tín dụng đã được phê duyệt từ P.KHCN và P.KHDN, thực hiện các thủ tục phê duyệt và quy định nghiệp vụ Bộ phận này đảm bảo các sản phẩm và dịch vụ tín dụng, bảo lãnh cho P.KHCN và P.KHDN bằng sổ tiết kiệm do ACB phát hành, số dư tiền gửi, vàng hiện vật, và ký quỹ Ngoài ra, phòng cũng lập tờ trình giải ngân, thực hiện L/C và phát hành thư bảo lãnh.
Phó giám đốc Phụ trách vận hành
Phó giám đốc Phụ trách kinh doanh
Phòng KHDN 2 trong hạn mức được duyệt Ngoài ra, còn có nhiệm vụ tạo tài khoản vay và quản lý các khoản tín dụng của khách hàng
Phòng Vận hành Giao dịch Ngân quỹ tại Chi nhánh Sài Gòn thực hiện các giao dịch thu chi tiền mặt (VND, ngoại tệ, vàng) trong hạn mức quy định Phòng cũng đảm nhiệm việc chuyển khoản, chuyển tiền và hạch toán giao dịch cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại quầy giao dịch Ngoài ra, đây là điểm tiếp nhận và điều tiết giữa Chi nhánh Sài Gòn và trung tâm điều quỹ, đồng thời quản lý và chăm sóc các máy ATM, đảm bảo tiêu chuẩn chất lượng và an toàn theo quy định của ACB.
Phòng hành chính chịu trách nhiệm giao nhận và xử lý thông tin, tài liệu, văn bản đến và đi, đồng thời quản lý các tài liệu của chi nhánh Ngoài ra, phòng còn quản lý trang thiết bị và cơ sở vật chất, đáp ứng nhu cầu của các Phòng/Bộ phận liên quan đến hành chính Bên cạnh đó, phòng cũng theo dõi tình hình nhân sự của chi nhánh, bao gồm biến động số lượng và giờ công.
Bộ phận khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp thị và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân Nhiệm vụ chính của bộ phận này là thiết lập, duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng, đồng thời chủ động tiếp xúc để tư vấn và bán các sản phẩm như tài khoản thanh toán, cho vay, huy động vốn, thẻ tín dụng, cũng như thực hiện bán chéo các sản phẩm bảo hiểm.
Bộ phận khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc lập kế hoạch tiếp thị và chủ động tiếp xúc với các doanh nghiệp để tư vấn giải pháp tài chính trọn gói Họ chịu trách nhiệm bán các sản phẩm cho vay, bảo lãnh, thanh toán quốc tế và mở tài khoản cho doanh nghiệp, đồng thời thực hiện bán chéo các sản phẩm liên quan Ngoài ra, bộ phận này còn tiếp nhận, thẩm định và hoàn thiện hồ sơ trước khi chuyển cho cấp có thẩm quyền phê duyệt.
2.2.3 Các nghiệp vụ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Sài Gòn
• In sao kê tài khoản
• Lập lệnh chuyển tiền và Séc
• Các dịch vụ ngân hàng quốc tế
• Chuyển tiền lương theo lô
• Thay thế đổi mới thẻ
2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Sài Gòn trong giai đoạn 2020 – 2022
Theo bảng 2.1, ACB – CN Sài Gòn tiếp tục duy trì sự tăng trưởng và phát triển bền vững bất chấp những khó khăn và thách thức của nền kinh tế Doanh thu của ngân hàng vẫn đạt được mức tăng trưởng dương qua các năm.
2020, tổng doanh thu đạt được 45.478 tỷ đồng, năm 2021 đạt 53.179 tỷ đồng và năm
Năm 2022, tổng doanh thu của ACB – CN Sài Gòn đạt 68.412 tỷ đồng, tăng 15.233 tỷ đồng (28.64%) so với năm 2021 và tăng hơn 50.42% so với năm 2020 Năm 2021, mặc dù dịch bệnh COVID-19 diễn ra phức tạp, chi nhánh vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng dương với doanh thu tăng 10.701 tỷ đồng (16.93%) so với năm 2020 Sự gia tăng doanh thu này phản ánh nỗ lực nâng cao hoạt động dịch vụ khách hàng và thu hút khách hàng uy tín, từ đó gia tăng thu nhập của ngân hàng.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại ACB – CN Sài Gòn giai đoạn 2020 –
2022 (Đơn vị tính: Tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo tài chính ACB - CN Sài Gòn, 2020 – 2022)
HIỆN TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CN SÀI GÒN
Thẻ tín dụng là gì? Vì sao phải làm thẻ tín dụng – những lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại? Những lưu ý khi sử dụng thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là một hình thức tín dụng phổ biến, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong hạn mức tín dụng được cấp bởi công ty phát hành Nó không chỉ giúp thanh toán hóa đơn mà còn hỗ trợ mua sắm trả góp cho những đồ dùng cần thiết, trở thành nguồn tiền dự phòng hữu ích cho người sử dụng.
- Các lợi ích của thẻ tín dụng:
Sử dụng thẻ tín dụng mang lại sự an toàn và loại bỏ rủi ro khi mang tiền mặt, nhờ vào các tính năng bảo mật hiện đại Trong trường hợp mất thẻ, bạn chỉ cần thông báo ngay cho ngân hàng để khóa thẻ, giúp bảo vệ số tiền trong thẻ khỏi bị lấy cắp hoặc mất mát Lợi ích này cho thấy thẻ tín dụng là phương thức bảo vệ tài chính hiệu quả hơn so với việc mang tiền mặt.
Quản lý chi tiêu trở nên đơn giản hơn với bảng sao kê hàng tháng từ thẻ tín dụng, giúp bạn theo dõi lịch sử chi tiêu và điều chỉnh tài chính một cách hợp lý.
Nhiều thẻ tín dụng hiện nay cung cấp khả năng mua trả góp với lãi suất 0%, giúp bạn dễ dàng sở hữu những món đồ có giá trị lớn như máy tính, điện thoại, và tủ lạnh mà không lo về chi phí lãi suất.
Mua sắm trực tuyến trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết với Internet Banking hoặc Mobile Banking, cho phép bạn tận hưởng những lợi ích từ thẻ tín dụng Bạn có thể thoải mái trải nghiệm việc mua sắm trên các sàn thương mại điện tử, bao gồm cả việc đặt hàng sản phẩm từ nước ngoài.
- Những lưu ý khi sử dụng thẻ tín dụng:
Bảo mật thông tin trên thẻ tín dụng là rất quan trọng Bạn nên ký vào mặt sau của thẻ và không bao giờ cung cấp thông tin chủ thẻ hoặc ảnh chụp thẻ cho người lạ, vì chỉ cần những thông tin này là kẻ xấu có thể dễ dàng sử dụng tiền của bạn.
Khi sử dụng thẻ tín dụng, hãy chú ý đến thời hạn thanh toán Ngay khi bạn thực hiện giao dịch, bạn đang sử dụng tiền từ ngân hàng phát hành thẻ Nếu thanh toán đầy đủ trong vòng 45 ngày, bạn sẽ không bị tính lãi hay phí phụ thu Tuy nhiên, nếu quá thời hạn này mà chưa thanh toán hết số tiền đã vay, bạn sẽ phải chịu lãi suất Do đó, việc thanh toán đúng hạn là rất quan trọng để tránh phí phạt.
Khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng cần cẩn thận với mã PIN 4 chữ số được cung cấp khi đăng ký Mã PIN này rất quan trọng để đảm bảo an toàn cho các giao dịch rút tiền mặt từ thẻ.
Chủ thẻ cần bảo mật số PIN và không nên chia sẻ với bất kỳ ai Hãy tránh sử dụng các số PIN dễ đoán như ngày sinh hoặc số thẻ lái xe để giảm thiểu rủi ro mất tiền khi làm mất thẻ.
Không cho người khác mượn thẻ tín dụng là rất quan trọng, vì thẻ này được phát hành cho bạn sử dụng trong hạn mức của mình Việc giao thẻ cho người không có tên trên thẻ không chỉ vi phạm hợp đồng mà còn dễ dẫn đến việc bị ăn cắp thông tin Hơn nữa, nếu xảy ra vấn đề với giao dịch, tổ chức phát hành thẻ sẽ không có khả năng pháp lý để bảo vệ bạn.
Lưu giữ hóa đơn thanh toán là rất quan trọng; bạn cần kiểm tra kỹ các thông tin trên hóa đơn thẻ để đảm bảo tính đầy đủ và chính xác Chỉ nên ký nhận thanh toán khi bạn hoàn toàn đồng ý với các thông tin đó Hãy giữ lại hóa đơn và các chứng từ liên quan để phục vụ cho việc tra soát khiếu nại sau này, nếu cần thiết Ngoài ra, khi nhận được sao kê hàng tháng, bạn cũng nên kiểm tra kỹ lưỡng các khoản mục được liệt kê trong sao kê.
(Nguồn: NVGD 32-CV THE ACB)
Quy trình cấp thẻ tín dụng tại ACB – CN Sài Gòn
3.2.1 Cơ sở pháp lý của thẻ tín dụng
- Căn cứ theo các quy định của pháp luật bao gồm:
Thông tư số 06/VBHN-NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, nhằm đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong giao dịch Đồng thời, Thông tư số 26/2017/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 19/2016/TT-NHNN, được ban hành vào ngày 30 tháng 06 năm 2016, nhằm cải thiện quy định và phù hợp với tình hình thực tế của thị trường ngân hàng Việt Nam.
+ Quy trình tác nghiệp cấp thẻ tín dụng trên hệ thống khởi tạo và phê duyệt tín dụng hiện hành
Dựa trên quy định của Nhà nước, ngân hàng ACB đã thiết lập những quy định cụ thể và rõ ràng trong việc cấp phát thẻ tín dụng cho từng nhóm khách hàng.
3.2.2 Quy định của Ngân Hàng TMCP Á Châu về về phát hành thẻ tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Để mở thẻ tín dụng tại Ngân hàng ACB - CN Sài Gòn, khách hàng cần lưu ý rằng có hai loại thẻ tín dụng: thẻ tín dụng tín chấp (không yêu cầu tài sản bảo đảm) và thẻ tín dụng thế chấp (cần có tài sản bảo đảm).
- Đối với thẻ tín dụng tín chấp:
+ Là công dân Việt Nam từ 18 tuổi, có hộ khẩu đăng ký thường trú, tạm trú tại địa bàn hoạt động của ACB
Công việc tại các cơ quan hành chính sự nghiệp, tổ chức tín dụng và công ty có quan hệ tín dụng với ACB yêu cầu thời gian công tác ổn định tối thiểu từ 6 đến 12 tháng Các ứng viên nên có kinh nghiệm làm việc tại các pháp nhân quy mô lớn, công ty liên doanh hoặc 100% vốn nước ngoài.
+ Thu nhập hàng tháng: tại Hà Nội/TP HCM tối thiểu 7 triệu đồng Tại Tỉnh/TP khác tối thiểu 5 triệu đồng
+ Đối với các trường hợp cấp thẻ tín dụng khác, ngân hàng ACB sẽ quy định điều kiện trong từng trường hợp cụ thể
Để mở thẻ tín dụng thể chấp tại ACB, cá nhân cần là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài từ 18 đến 70 tuổi đang cư trú tại Việt Nam Điều kiện cần thiết là sở hữu tài sản đảm bảo như bất động sản, số dư tiền gửi tại ngân hàng ACB hoặc số tiết kiệm tại ACB hoặc tổ chức tín dụng khác được ACB chấp thuận.
- Các đối tượng có thể mở thẻ tín dụng tại Ngân hàng ACB - CN Sài Gòn
Bảng 3.2: Các đối tượng có thể mở thẻ tín dụng tại Ngân hàng ACB – CN Sài Gòn Đối tượng Độ tuổi Quốc tịch Điều kiện
Thẻ tín dụng có tài sản bảo đảm nhóm 0
Người nước ngoài được phép cư trú tại Việt Nam ≥ 12 tháng và thời gian cư trú còn lại > thời hạn cấp thẻ
Thẻ tín dụng có tài sản bảo
Người Việt Nam có nguồn thu nhập để trả nợ theo quy định của ACB, sau khi đã khấu trừ các nghĩa vụ trả nợ tại ACB và các tổ chức tín dụng khác, cùng với chi phí sinh hoạt, cấp dưỡng và các chi phí khác (nếu có), cần đạt tối thiểu 10% hạn mức cấp thẻ tại ACB.
(*)Trong đó nghĩa vụ trả nợ thẻ tín dụng = 5% Hạn mức thẻ
KHCN có tiền gửi không kỳ hạn tại ACB
Người Việt nam và được cấp CCCD có chip Đối với khách hàng thông thường:
• Thời gian giao dịch tiền gửi xét đến thời điểm xét cấp thẻ phải liên tục ≥ 12 tháng
• Số dư bình quân 12 tháng gần nhất ≥ 5 triệu đồng Đối với khách hàng ưu tiên:
• Thời gian giao dịch tiền gửi xem xét đến thời điểm xét cấp thẻ phải liên tục ≥ 3 tháng
• Số dư bình quân mỗi tháng ≥
KHCN có tiền gửi có kỳ hạn/ tiền gửi tiết kiệm tại ACB
Người Việt nam và được cấp CCCD có chip Đối với khách hàng thông thường:
• Thời gian giao dịch tiền gửi xét đến thời điểm xét cấp thẻ phải liên tục ≥ 24 tháng Đối với khách hàng ưu tiên:
• Thời gian giao dịch tiền gửi xét đến thời điểm xét cấp thẻ tín dụng phải liên tục ≥ 6 tháng
KHCN có quan hệ tín dụng với ACB
Người Việt Nam Quan hệ tín dụng tại ACB liên tục ≥ 3 tháng Đang có dư nợ/ hạn mức tín dụng ≥ 100 triệu đồng
KHCN được giới thiệu bởi ban lãnh đạo
Người nước ngoài có thể cư trú tại Việt Nam trong thời gian tối thiểu 12 tháng, và thời gian cư trú còn lại phải lớn hơn thời hạn cấp thẻ Để được cư trú, họ cần có sự giới thiệu từ Chủ tịch Hội đồng Quản trị ACB hoặc từ thành viên Hội đồng Quản trị/Ban Tổng Giám đốc ACB.
KHCN là hội viên của bên thứ 3/ là khách hàng bên thứ 3/ được giới thiệu của bên thứ 3
Người Việt nam và được cấp CCCD có chip
KH là đối tác, khách hàng, cán bộ nhân viên của bên thứ ba hoặc đối tác uy tín của ACB
KHCN nhận thu nhập qua tài khoản
55 tuổi (đối với nữ) và 60 tuổi đối với nam
Người Việt nam và được cấp CCCD có chip
Có HĐLĐ chính thức tối thiểu
1 năm và các chứng từ tương đương
KH được tổ chức, công ty đó thanh toán BHXH
Thu nhập từ lương: 10 triệu đồng/ tháng
Nhận lương qua ACB 3 tháng liên tục gần nhất
KHCN nhận thu nhập qua tài khoản khác ACB
Quy trình phát hành thẻ tín dụng tại ACB – CN Sài Gòn
3.3.1 Các bước cấp thẻ tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Sài Gòn Để phù hợp với chiến lược cũng như cách thức hoạt động của mình, mỗi tổ chức sẽ có quy trình cấp tín dụng khác nhau Dưới đây là quy trình cấp thẻ tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ACB – CN Sài Gòn
Hình 3.3: Sơ đồ quy trình cấp thẻ tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ACB – CN Sài Gòn
(Nguồn: Tác giả tìm hiểu thực tế tại ACB – CN Sài Gòn)
❖ Bước 1: Tiếp nhận giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng
Tại ACB – CN Sài Gòn, khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận dịch vụ cấp thẻ tín dụng với sự hỗ trợ từ bộ phận tín dụng Khách hàng cần chuẩn bị hồ sơ đầy đủ và các giấy tờ cần thiết theo quy định của ACB để hoàn tất thủ tục cấp thẻ.
Khi khách hàng đã có mối quan hệ tín dụng tại chi nhánh, cán bộ tín dụng cần kiểm tra danh mục hồ sơ tín dụng và yêu cầu khách hàng cung cấp hoặc bổ sung các chứng từ còn thiếu.
Tiếp nhận giấy đề nghị cấp TTD Thẩm định hồ sơ khách hàng
Phê duyệt hồ sơ thẩm định khách hàng
Xem lại hồ sơ và tạo thông tin khách hàng
Phê duyệt hồ sơ phát hành thẻ trên chương trình CLMS Phát hành thẻ
Gửi thẻ/Pin cho khách hàng Lưu hồ sơ
❖ Bước 2: Thẩm định hồ sơ khách hàng
Sau khi thu thập đầy đủ thông tin khách hàng, đối với nhân viên ACB hoặc những người nhận lương qua ACB, cần có giấy xác nhận thu nhập Khi tiếp nhận hồ sơ, cần chủ động sắp xếp lịch hẹn để thẩm định trực tiếp, bao gồm việc xác minh công việc hiện tại, thu nhập hàng tháng và nhu cầu cấp hạn mức thẻ tín dụng Đồng thời, cần kiểm tra chữ ký và xác nhận thông tin trên các chứng từ mà khách hàng cung cấp đã được xác thực bởi người có thẩm quyền hay chưa.
Nhân viên cần tra cứu lịch sử tín dụng của khách hàng tại Trung tâm tín dụng Quốc gia (CIC) để xác định các mối quan hệ tín dụng và tình trạng nợ Nếu khách hàng có nợ nhóm 2 trở lên, hồ sơ sẽ không được trình tại cấp phê duyệt Chi nhánh mà phải lên cấp cao hơn Sau khi thẩm định, nếu hồ sơ đủ điều kiện, nhân viên sẽ chủ động thông báo cho khách hàng.
❖ Bước 3: Phê duyệt hồ sơ thẩm định khách hàng
Nhân viên kinh doanh tại CN Sài Gòn sẽ trình Giám đốc hoặc Phó giám đốc bộ hồ sơ cấp thẻ tín dụng theo thẩm quyền phán quyết tín dụng Nếu hạn mức vượt mức đề xuất, sẽ gửi tờ trình thẩm định cấp thẻ tín dụng đến trung tâm phát hành thẻ để xem xét và tái thẩm định khách hàng Sau khi hoàn tất, thông tin khách hàng sẽ được tạo lập.
❖ Bước 4: Xem lại hồ sơ và tạo thông tin khách hàng
Sau khi hồ sơ được phê duyệt, nhân viên kinh doanh cần kiểm tra lại và bắt đầu tạo thông tin khách hàng trên hệ thống ACB – CLMS Việc nhập thông tin khách hàng phải chính xác để tránh tình trạng thông tin không khớp với hồ sơ đã phê duyệt, dẫn đến việc gửi thẻ không đúng địa chỉ hoặc tin nhắn SMS không đến được số điện thoại đăng ký.
Bước 5: Phê duyệt hồ sơ phát hành thẻ trên chương trình CLMS yêu cầu chuyên viên cấp thẻ kiểm tra tính chính xác của thông tin đã cập nhật trên hệ thống CLMS cùng với các bản scan chứng từ đính kèm.
+ Trường hợp hạn mức cấp thẻ nằm trong hạn mức phán quyết của đơn vị: chuyên viên cấp thẻ duyệt hồ sơ phát hành thẻ trên hệ thống CLMS
Trong trường hợp hạn mức cấp thẻ vượt quá phán quyết của đơn vị, chuyên viên cấp thẻ cần in và chuyển hồ sơ phát hành thẻ của khách hàng đến trung tâm thẻ để thực hiện tái thẩm định hồ sơ.
- Đối với bộ phận phụ trách phát hành thẻ:
+ Lấy và lưu cá thể hóa thẻ cùng với báo cáo danh sách cá thể hóa thẻ từ hệ thống ACB – CLMS
+ Chuyển file cá thể hóa thẻ cho cán bộ cá thể hóa thẻ
+ Ký duyệt và chuyển báo cáo cho bộ phận quản lý phôi thẻ
- Bộ phận quản lý phôi thẻ:
+ Căn cứ vào quyết định phê duyệt từ ban lãnh đạo, xuất phôi thẻ theo đúng loại và số lượng thẻ
Ghi chép theo dõi xuất nhập phôi thẻ và yêu cầu cán bộ ký nhận về việc cá thể hóa thẻ Đồng thời, lưu trữ file cá thể hóa thẻ, thực hiện giải mã file và tiến hành cá thể hóa thẻ một cách hiệu quả.
Công tác cá thể hóa cần đảm bảo tính chính xác về loại, thông tin và số lượng Nếu phát hiện sai sót hoặc thông tin trùng lặp, cần ngay lập tức thông báo cho lãnh đạo để phối hợp kiểm tra và xác nhận.
+ Thực hiện in PIN theo yêu cầu
+ Ghi sổ theo dõi giao nhận PIN đã in và yêu cầu cán bộ phân phối thẻ ký nhận
❖ Bước 7: Gửi thẻ/Pin cho khách hàng
Khi trả thẻ/PIN cho khách hàng, cán bộ kinh doanh có thể giao tận nơi cho khách hàng hoặc khách hàng có thể ra chi nhánh để lấy
Sau khi giao thẻ/Pin cần hướng dẫn khách hàng về:
+ Những thông tin mặt trước, mặt sau của thẻ
Chúng tôi cung cấp tư vấn về hạn mức sử dụng thẻ, hạn mức rút thẻ và các khoản phí liên quan, đồng thời hướng dẫn bạn cách sử dụng thẻ hiệu quả Đặc biệt, hãy lưu ý những điều quan trọng khi thực hiện giao dịch trên ATM và POS để đảm bảo an toàn và tiện lợi.
+ Giải thích cho khách hàng về ngày gửi sao kê, ngày đến hạn thanh toán, các hình thức thanh toán dư nợ thẻ tín dụng
+ Các thông tin, chương trình ưu đãi với chủ thẻ ACB theo từng thời kỳ
Sau khi nhận thẻ/Pin tùy thuộc vào nhu cầu kích hoạt thẻ ngay hay không và phòng tác nghiệp thẻ tiến hành kích hoạt thẻ
Hồ sơ cấp thẻ được lập mục lục văn bản và lưu đủ, đúng quy định
3.3.2 Những tiêu chí cần để cấp thẻ tín dụng tại ACB
• THẺ TÍN DỤNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO NHÓM 0
STT Tiêu chí Quy định
1 Quốc tịch - Người Việt Nam hoặc
- Người nước ngoài được phép cư trú tại Việt Nam >= 12 tháng và thời gian cư trú còn lại
2 Độ tuổi Từ 18 tuổi trở lên (tuổi tính theo năm sinh của
3 Lịch sử bản thân, quan hệ xã hội
Khách hàng có lịch sử bản thân, quan hệ xã hội tốt
4 Nơi làm việc tại/ nơi làm việc/ nơi sản xuất kinh doanh
5 Lịch sử tín dụng Khách hàng có lịch sử tín dụng tốt
6 Điều kiện cấp thẻ Không xét
7 Tài sản đảm bảo - TSĐB nhóm 0 và
- KH/ bên bảo lãnh tài sản kí hợp đồng cầm cố thẻ tiết kiệm để đảm bảo cho hạn mức thẻ tín dụng thẻ
8 Hạn mức tín dụng thẻ/
- Tối đa bằng giá trị tài sản (bao gồm số dư và lãi tích lũy 3 ) và không quá 2 tỷ đồng
- Trường hợp hạn mức trên 2 tỷ đồng phải có ý kiến phê duyệt đồng ý của Tổng Giám Đốc hoặc người được ủy quyền trước khi trình cấp phê duyệt
• THẺ TÍN DỤNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO KHÁC NHÓM 0
STT Tiêu chí Quy định
1 Quốc tịch Người Việt Nam
2 Độ tuổi Từ 20-70 tuổi (Tuổi tính theo năm sinh, tuổi tối đa bao gồm thời hạn của hạn mức tín dụng thẻ)
3 Lịch sử bản thân, quan hệ xã hội
Khách hàng có lịch sử bản thân và quan hệ xã hội tốt
4 Nơi ở hiện tại/ Nơi làm việc/ Nơi sản xuất kinh doanh
Nơi ở hiện tại/ Nơi làm việc/ Nơi sản xuất kinh doanh theo quy định
Khách hàng có lịch sử tín dụng tốt
Để được cấp thẻ Nguồn thu nhập trả nợ theo quy định của ACB, người vay cần đáp ứng 6 điều kiện, trong đó phải khấu trừ các nghĩa vụ trả nợ tại ACB và các tổ chức tín dụng khác cùng với chi phí sinh hoạt, cấp dưỡng và các chi phí khác nếu có đạt mức tối thiểu 10% Hạn mức cấp thẻ tại ACB sẽ được xác định dựa trên các yếu tố này.
Ghi chú: (*) Trong đó nghĩa vụ trả nợ thẻ tín dụng =5% Hạn mức thẻ
7 Tài sản đảm bảo TSĐB khác nhóm 0
8 Hạn mức tín dụng thẻ/
Mức tín dụng tối đa được cấp là 1 tỷ đồng, và tỷ lệ cấp tín dụng đối với tài sản đảm bảo sẽ được thực hiện theo quy định hiện hành về thẩm quyền phê duyệt tín dụng tại ACB.
- Trường hợp hạn mức trên 2 tỷ đồng phải có ý kiến phê duyệt đồng ý của Tổng Giám Đốc hoặc người được ủy quyền trước khi trình cấp phê duyệt
Nguồn: NVGD 32-CV THE ACB)
Hiện trạng hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng Á Châu – CN Sài Gòn
3.4.1Các sản phẩm thẻ tín dụng tại ACB
Sản phẩm thẻ tín dụng tại Ngân hàng ACB - CN Sài Gòn bao gồm thẻ tín dụng nội địa và thẻ tín dụng quốc tế Cụ thể:
Bảng 3.4.1: Các sản phẩm thẻ tín dụng tại Ngần hàng ACB – CN Sài Gòn
STT Tên thẻ Hình ảnh Đặc điểm
1 Thẻ tín dụng nội địa ACB
- Hạn mức: từ 10 triệu trở lên
- Thời gian miễn lãi: 45 ngày
- Dành cho KH có tài sản bảo đảm hoặc có tài khoản lương tại ACB
- Miễn phí rút tiền mặt
2 Thẻ tín dụng quốc tế ACB
- Hạn mức: từ 5 triệu trở lên
- Thời gian miễn lãi: 45 ngày
- Miễn phí rút tiền mặt
3 Thẻ tín dụng quốc tế ACB
- Hạn mức: từ 5 triệu trở lên
- Thời gian miễn lãi: 45 ngày
- Rút tiền mặt có tốn phí
4 Thẻ tín dụng quốc tế ACB
- Hạn mức: từ 5 triệu trở lên
- Thời gian miễn lãi: 45 ngày
- Tỷ giá cạnh tranh với các giao dịch trực tuyến bằng ngoại tệ
- Phát hành nhiều thẻ cùng lúc: tối đa đến 10 thẻ/khách hàng
- Chia sẻ chung hạn mức: một hạn mức giao dịch dùng chung cho nhiều thẻ cùng lúc
5 Thẻ tín dụng quốc tế ACB
- Hạn mức: từ 20 triệu trở lên
- Thời gian miễn lãi: 55 ngày
- Rút tiền mặt có tốn phí
- Thường xuyên có các ưu đãi hoàn tiền
6 Thẻ tín dụng quốc tế ACB
- Hạn mức: từ 100 triệu trở lên
- Thời gian miễn lãi: 55 ngày
- Rút tiền mặt có tốn phí
- Nhiều ưu đãi khi sử dụng dịch vụ lưu trú, du lịch, ăn uống nước ngoài
7 Thẻ tín dụng quốc tế ACB
- Hạn mức: từ 1 tỷ đồng trở lên
- Thời gian miễn lãi: 55 ngày
- Rút tiền mặt có tốn phí
- Ưu đãi lên đến 20% đặt phòng, 30% dịch vụ ẩm thực
- Đồng thời tặng kèm voucher quà tặng trị giá 5 triệu đồng
(Nguồn: Tác giả tìm hiểu thực tế tại ACB – CN Sài Gòn) 3.4.2 Số lượng thẻ tín dụng đã phát hành:
Với sự phát triển của công nghệ 4.0, xu hướng thanh toán toàn cầu đang gia tăng mạnh mẽ Thẻ tín dụng trở nên phổ biến nhờ vào những tính năng và ưu đãi hấp dẫn Tại ACB - CN Sài Gòn, ngày càng nhiều khách hàng tin tưởng và lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng.
Bảng 3.4.2: Số lượng phát hành thẻ tín dụng tại ACB – CN Sài Gòn giai đoạn 2020 – 2022
Thẻ tín dụng nội địa ACB Express 236 324 223
Thẻ tín dụng quốc tế ACB JCB Gold 245 256 215
Thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa Gold 489 556 743
Thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa Digi 3 5 15
Thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa Platinum 332 376 564
Thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa Signature 78 132 402
Thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa Infinite 2 4 20
(Nguồn: Báo cáo tài chính ACB - CN Sài Gòn, 2020 – 2022)
Trong giai đoạn 2020 – 2022, tổng số lượng thẻ tín dụng tại CN Sài Gòn có xu hướng tăng, với 1.653 thẻ được phát hành vào năm 2021, tăng 19.35% so với năm 2020 Năm 2022, số thẻ phát hành đạt 2.182 thẻ, tương ứng với tỷ lệ tăng 32.01% so với năm trước đó Tuy nhiên, sản phẩm thẻ tín dụng nội địa và JCB ghi nhận sự giảm, cụ thể là thẻ nội địa ACB Express giảm 99 thẻ và thẻ quốc tế ACB JCB Gold giảm 41 thẻ Nguyên nhân chính là ACB đang tập trung vào việc phát triển các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Visa, do đây là dòng thẻ phổ biến và dễ sử dụng Điều này cho thấy sự nỗ lực lớn của đội ngũ cán bộ tín dụng tại CN Sài Gòn trong việc nghiên cứu thị trường và tư vấn sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng.
Bảng 3.4.3: Hiệu quả duy trì sử dụng thẻ tại ACB – CN Sài Gòn giai đoạn 2020 - 2022
Số lượng TTD phát hành 1.385 1.653 2.182
Số lượng TTD đang hoạt động 5.790 6.846 7.956
(Nguồn: Báo cáo tài chính ACB - CN Sài Gòn, 2020 – 2022)
Trong giai đoạn 2020 – 2022, hoạt động và phát hành thẻ tín dụng ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể Năm 2020, có 5.790 thẻ tín dụng duy trì hoạt động và 1.385 thẻ được phát hành Đến năm 2021, số thẻ hoạt động tăng lên 6.846 và 1.653 thẻ được phát hành Năm 2022, con số này tiếp tục tăng trưởng với 7.656 thẻ đang hoạt động và 2.182 thẻ được phát hành Sự phát triển này đã củng cố vị thế của Chi nhánh trong việc phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng cá nhân trong hệ thống ACB.
Biểu đồ 3.4: Hiệu quả duy trì sử dụng thẻ tại ACB – CN Sài Gòn giai đoạn 2020 - 2022
(Nguồn: Báo cáo tài chính ACB - CN Sài Gòn, 2020 – 2022)
Biểu đồ 3.4 cho thấy số lượng thẻ duy trì hoạt động cao, nhưng số lượng thẻ phát hành còn hạn chế do đối tượng phát hành chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào các nhóm khách hàng hiện hữu tại Chi nhánh Phân khúc này có nguy cơ bị bão hòa trong tương lai Do đó, ACB – CN Sài Gòn cần nghiên cứu và phát triển thêm các chiến lược để mở rộng đối tượng phát hành thẻ.
2021 2022 TTD phát hành TTD đang hoạt động 20 thêm nhiều nhóm khách hàng mới để nâng cao khả năng cạnh tranh và quảng bá thương hiệu của mình.
Doanh thu, chi phí và lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng hiện nay
Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của CN Sài Gòn đã có sự tăng trưởng đáng kể trong giai đoạn 2020 - 2022 Cụ thể, doanh thu năm 2020 đạt 4.215 tỷ đồng, tăng lên 4.917 tỷ đồng vào năm 2021, và tiếp tục tăng lên 5.752 tỷ đồng vào năm 2022 Trong đó, năm 2021 ghi nhận mức tăng 702 tỷ đồng, tương đương 16.65% so với năm 2020, cho thấy sự phát triển ổn định và tiềm năng của hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng.
Ngân hàng đã ghi nhận doanh thu đạt 835 tỷ đồng, tương ứng với 16.98% so với năm 2021 Nguồn thu chính từ hoạt động của ngân hàng chủ yếu đến từ lãi thẻ, phí thường niên và phí chênh lệch tỷ giá.
Khách hàng thường chưa hiểu rõ về sản phẩm thẻ tín dụng mà họ đang sử dụng Do đó, nhân viên kinh doanh cần nắm vững thông tin sản phẩm và tư vấn chính xác để giúp khách hàng có cái nhìn rõ ràng hơn về các lựa chọn của mình.
Bảng 3.5: Kết quả từ hoạt động kinh doanh TTD tại ACB – CN Sài Gòn giai đoạn 2020 – 2022 (Đơn vị tính: tỷ đồng)
Theo bảng 3.5, doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của CN Sài Gòn tuy cao, nhưng đi kèm là khoản chi phí lớn Cụ thể, trong năm 2020, chi phí này lên tới 1.235 tỷ đồng.
2021 mức chi phi đạt 1.412 tỷ đồng tăng 177 tỷ đồng, tương đương 14.3% so với năm
Năm 2022, chi phí của ACB – CN Sài Gòn đã tăng lên 1.654 tỷ đồng, tăng 242 tỷ đồng, tương đương 17.14% so với năm 2021 Sự gia tăng này chủ yếu do ngân hàng phải đầu tư lớn vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ nhằm mang đến trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng Ngoài ra, chi nhánh cũng phải chịu chi phí cao liên quan đến các trường hợp khách hàng nợ xấu.
Biểu đồ 3.5: Kết quả từ hoạt động kinh doanh TTD tại ACB – CN Sài Gòn giai đoạn
(Nguồn: Báo cáo tài chính ACB - CN Sài Gòn, 2020 – 2022)
Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng đã tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2020 – 2022, với tổng lợi nhuận đạt 2.980 tỷ đồng vào năm 2020 và tăng lên 3.505 tỷ đồng vào năm 2021, tương ứng với mức tăng 525 tỷ đồng, tức 17.62% so với năm trước.
Năm 2022, doanh thu từ thẻ tín dụng tại CN Sài Gòn đạt 4.098 tỷ đồng, tăng 593 tỷ đồng, tương đương 16,92% so với năm 2021 Điều này cho thấy chất lượng thẻ tín dụng tại đây rất hiệu quả và mang lại nhiều lợi ích Hơn nữa, khả năng kiểm soát rủi ro của nhân viên kinh doanh được thể hiện qua việc giám sát chặt chẽ các khoản thẻ tín dụng và áp dụng đúng quy trình tín dụng, từ đó lựa chọn được nhóm khách hàng chất lượng với tiềm năng khai thác cao.
Đánh giá thực trạng phát triển thẻ tín dụng khách hàng cá nhân tại ACB – CN Sài Gòn trong những năm 2020, 2021, 222
CN Sài Gòn trong những năm 2020, 2021, 222
Trước tiên phải nói đến với hơn 30 năm phát triển ngân hàng ACB đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam Theo Vietnam 4,215 4,917 2,980 1,235 1,412 1,654 2,980 3,505 4,098 0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000
2020 2021 2022 Doanh thu Chi phí Lợi nhuận 22 Report công bố, ACB đã đạt được
Top 10 ngân hàng thương mại tốt nhất tại Việt Nam, Top 50 Công ty đại chúng uy tín và hiệu quả 202 và vinh dự đạt Top 3 Ngân hàng TMCP tư nhân uy tín Những giải thưởng này thể hiện tính hiệu quả của chiến lược lấy chuyển đổi số làm mũi nhọn, đặt trải nghiệm của khách hàng lên hàng đầu, từ đó xây dựng thương hiệu uy tín trong mắt khách hàng, đối tác và các nhà đầu tư Tiếp theo không thể không kể đến là ACB – CN Sài Gòn có được nguồn nhân sự chất lượng đặc biệt là các các bộ tín dụng vô cùng năng động, nhiệt huyết và có nhiều năm kinh nghiệm Các cán bộ tại đây luôn nỗ lực, chủ động trong công tác tìm kiếm, tư vấn nhiệt tình với khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ Nhờ vào nguồn nhân lực trẻ và năng động nên ACB – CN Sài Gòn luôn nhận được sự tin tưởng đến từ khách hàng Bên cạnh đó với chất lượng đào tạo chuyên nghiệp, các cán bộ tại đây cũng có kinh nghiệm dày dặn trong lĩnh vực tín dụng, gắn bó lâu năm với ngân hàng, qua đó đáp ứng được trình độ chuyên môn cao và luôn cẩn trọng trong từng công tác Thứ ba, ACB luôn mang đến cho khách hàng nhiều chính sách, chương trình ưu đãi về mở thẻ tín dụng Điển hình như chương trình hoàn phí thường niên năm đầu tiền và miễn phí 2 năm tiếp theo cho khách hàng kích hoạt và sử dụng thẻ Nhờ có nhiều chương trình về phí thường niên và lãi suất luôn ưu đãi hơn nhiều ngân khác trên thị trường nên khách hàng thường ưu tiên đến mở thẻ tín dụng tại ACB Thứ tư, với các quy định về quy trình cấp thẻ tín dụng và thẩm định chặt chẽ và cụ thể do đó ngân hàng luôn kiểm soát được các vấn đề về thanh toán chậm, nợ xấu Đồng thời, ACB – CN Sài Gòn cũng sử dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng nội bộ giúp cho việc xác định rủi ro của khoản vay được đánh giá một cách chuẩn xác hơn Cuối cùng, ban lãnh đạo
CN Sài Gòn chú trọng theo dõi tiến độ làm việc của từng cán bộ nhằm đảm bảo chất lượng công việc Ban lãnh đạo thường xuyên tổ chức các cuộc thi nội bộ để nâng cao tinh thần làm việc và tạo sự gắn kết giữa các nhân viên Điều này đã hình thành mối liên kết chặt chẽ giữa ban lãnh đạo và cán bộ, từ đó thúc đẩy hiệu suất làm việc và đưa CN Sài Gòn vào top đầu về doanh số trong hệ thống các Chi nhánh và PGD của ACB.
3.6.2 Hạn chế và nguyên nhân
Ngân hàng ACB – CN Sài Gòn mặc dù có nhiều điểm mạnh, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế trong hoạt động thẻ tín dụng Đầu tiên, công tác nghiên cứu thị trường chưa hiệu quả, dẫn đến việc sản phẩm thẻ tín dụng chưa đáp ứng nhu cầu cá nhân hóa của khách hàng Thiết kế và tính năng thẻ còn mang tính đại trà, hạn mức cấp thẻ thấp Thứ hai, chiến lược phát triển chưa linh hoạt, ACB chủ yếu dựa vào khách hàng cũ và chưa tích cực tìm kiếm khách hàng mới, làm mất cơ hội tiếp cận thị trường Thứ ba, tiêu chí đánh giá khách hàng và quy trình cấp thẻ còn khắt khe, khiến chi nhánh mất đi nhiều khách hàng tiềm năng Cuối cùng, phí thẻ cao cũng là một yếu tố khiến khách hàng xem xét lại quyết định sử dụng dịch vụ Ngoài ra, ACB còn gặp phải những hạn chế liên quan đến chính sách của Nhà nước và các quy định pháp luật.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CN SÀI GÒN
Giải pháp
4.1.1 Nâng cao chất lượng phục vụ Đối với mỗi NHTM, uy tín quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khi ngân hàng thực sự có uy tín, tạo được lòng tin với khách hàng thì khách hàng mới biết đến và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng một cách thường xuyên và liên tục Một trong những yếu tố để nâng cao uy tín của ngân hàng chính là chất lượng phục vụ của ngân hàng đối với khách hàng ACB - CN Sài Gòn cần tập huấn cho các nhân viên trong chi nhánh nhằm có tác phong phục vụ khách hàng một cách tốt nhất như:
Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng cần ân cần và nhiệt tình, giúp khách hàng cảm thấy thoải mái khi giao dịch Đặc biệt, việc rút ngắn thời gian chờ đợi là rất quan trọng để nâng cao trải nghiệm của khách hàng.
Đón tiếp khách hàng cần phải đảm bảo sự bình đẳng, không phân biệt đối xử và tránh sử dụng thuật ngữ chuyên ngành Thay vì nói không với khách hàng, ngân
Đối với khách hàng có lịch sử giao dịch lâu dài với chi nhánh, nhân viên huy động vốn cần ghi nhớ tên từng khách hàng để duy trì mối liên kết chặt chẽ Những hành động nhỏ này có tác động lớn đến tâm lý và cảm xúc của khách hàng, ảnh hưởng đến suy nghĩ của họ về ngân hàng.
4.1.2 Mở rộng quy mô đối tượng khách hàng Để phát triển một cách bền vững và có thể cạnh tranh với những ngân hàng khác, chi nhánh cần nỗ lực thu hút khách hàng mới và giữ vững lượng khách hàng thân thiết Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với các ngành, các cấp tại địa phương để tiếp cận tìm kiếm khách hàng, đẩy mạnh khai thác đưa thẻ tín dụng đến nhiều KH hơn, mở rộng khách hàng tiềm năng nhiều hơn nữa nhất là những khách hàng là chủ các cở sở sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp Đối với các khách hàng có quỹ thời gian eo hẹp, họ không có nhiều thời gian để có thể tới chi nhánh giao dịch, để khuyến khích việc mở thẻ tín dụng thì chi nhánh có thể tạo điều kiện nhằm tiết kiệm và giảm bớt thời gian cho khách hàng thông qua việc bố trí nhân viên đi tới nơi thuận tiện cho khách hàng tại nhà, nơi làm việc, cơ sở sản xuất, kinh doanh
Chi nhánh có thể sử dụng nguồn quỹ riêng để triển khai các hoạt động xã hội, như phát quà cho khách hàng vào các dịp lễ tết tại địa bàn Đặc biệt, cần tập trung vào các khu chợ tiểu thương, nơi người dân có nhu cầu mở thẻ nhiều, từ đó tìm hiểu và đáp ứng nhu cầu của họ bằng các giải pháp phù hợp.
4.1.3 Mở các buổi đào tạo, trao đổi kinh nghiệm tại CN Sài Gòn Đội ngũ cán bộ nhân viên là nòng cốt chính trong hoạt động của chi nhánh, để có thể ngày càng phát triển hơn thì chi nhánh cần phải có một đội ngũ cán bộ có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, tâm huyết với nghề Việc tổ chức các buổi thảo luận, trao đổi giữa cấp quản lý, nhân viên các phòng ban với nhau là điều hết sức cần thiết Ban giám đốc với những cá thể có kinh nghiệm lâu năm, có kiến thức sâu rộng, với những kĩ năng xử lý tình huống theo chuẩn mực dịch vụ khách hàng, họ có thể trang bị thêm cho cán bộ nhân viên của mình những kiến thức, nghiệp vụ chuyên môn phù hợp Bên cạnh đó, tại buổi thảo luận, mọi người có thể giao lưu, trao đổi thông tin, những kinh nghiệm, kỹ năng liên quan đến lĩnh vực thẻ tín dụng.
Kiến nghị
4.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu
Hội sở là cơ quan có thẩm quyền cao nhất, chịu trách nhiệm đưa ra các quyết định quan trọng và điều hành toàn bộ hệ thống, đồng thời hỗ trợ chi nhánh trong hoạt động kinh doanh Vai trò của Hội sở rất quan trọng trong việc phát triển các chiến lược nhằm cải thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng Một số kiến nghị dành cho Hội sở bao gồm việc tăng cường chính sách hỗ trợ và cải thiện dịch vụ khách hàng.
Hội sở cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm thẻ bằng cách nâng cao chất lượng và tính đa dạng, mở rộng các hình thức thẻ và phát triển các sản phẩm, dịch vụ hiện đại, an toàn với chi phí hợp lý Đặc biệt, cần chú trọng đến việc cung cấp nhiều ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng.
ACB đang tăng cường trang bị thiết bị kỹ thuật số để đảm bảo giao dịch nhanh chóng nhất có thể Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào mọi hoạt động kinh doanh giúp đổi mới trải nghiệm khách hàng bên cạnh các sản phẩm ngân hàng truyền thống Đặc biệt, hệ thống ACB ONE được nâng cấp nhằm thực hiện thanh toán trực tuyến một cách an toàn, nhanh chóng và hiệu quả Những trải nghiệm tích cực này sẽ gia tăng niềm tin của khách hàng vào dịch vụ của ACB, góp phần tăng số lượng thẻ tín dụng và khuyến khích khách hàng sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng.
Hội sở cần thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng và đào tạo để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Đồng thời, việc tổ chức các buổi trao đổi và thảo luận giữa các phòng ban trên cùng địa bàn sẽ giúp cán bộ nhân viên chia sẻ kinh nghiệm và học hỏi lẫn nhau.
Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu thông qua các hình thức quảng cáo đa dạng Việc tài trợ cho các chương trình học bổng, giải đấu thể thao và sự kiện cộng đồng sẽ giúp nâng cao khả năng nhận diện thương hiệu Hợp tác với các đối tác như công ty bất động sản, công ty du lịch và công ty du học là cách hiệu quả để quảng bá hình ảnh ngân hàng Khi khách hàng đã có ấn tượng tốt, nhân viên sẽ có nhiều cơ hội tiếp thị và khách hàng sẽ dễ dàng sử dụng các sản phẩm của ACB khi có nhu cầu.
4.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Sài Gòn
Dựa trên tình hình hoạt động thẻ tín dụng tại chi nhánh Sài Gòn, tôi đã nhận diện những hạn chế và nguyên nhân gây ra Để thúc đẩy hiệu quả hoạt động thẻ tín dụng tại chi nhánh, tôi xin đưa ra một số kiến nghị nhằm cải thiện và nâng cao dịch vụ.
Chi nhánh áp dụng chính sách hoàn tiền và sản phẩm linh hoạt cho thẻ tín dụng, không chỉ mang đến ưu đãi hoàn tiền cho khách hàng với hạn mức cao mà còn tổ chức các chương trình tặng quà vào dịp sinh nhật và các ngày lễ như 8/3, 20/10 từ nguồn quỹ riêng của chi nhánh.
Hiện nay, chi nhánh đang gặp phải tình trạng khách hàng phải chờ lâu trong giờ cao điểm Để giảm thiểu sự phàn nàn từ khách hàng, cấp trên cần điều chỉnh nhân sự hợp lý nhằm cải thiện trải nghiệm phục vụ.
ACB - CN Sài Gòn cần đa dạng hóa hoạt động để đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, đóng vai trò trung gian tài chính Trong kinh doanh, không thể tránh khỏi thăng trầm, nhưng trong những lúc khó khăn, lãnh đạo và nhân viên đã nỗ lực, kiên nhẫn và sẻ chia để vượt qua thách thức, cùng nhau hướng tới tương lai phát triển hơn.