Hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng tmcp á châu chi nhánh chùa hà

Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng CHƯƠNG I: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 1.1 Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài Trong năm 2010, tăng trưởng kinh tế Việt Nam cao đạt 6,78% so với năm 2009, cao kế hoạch Quốc hội đề 6,50% Việt Nam số nước có tốc độ phát triển kinh tế cao khu vực giới Mức sống khu vực đô thị thành phố lớn nâng cao, so sánh đánh giá điều kiện phát triển kinh tế tương lai, nói thị trường tiềm nhiều hội mở tổ chức kinh tế nói chung ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng hoạt động kinh tế Việt Nam Cơ hội đến từ tăng trưởng ổn định kinh tế, từ phát triển nhanh chóng tầng lớp trung lưu trở lên khu vực kinh tế tư nhân có quy mơ vừa nhỏ ngày đóng vai trị quan trọng Cơ hội cịn đến từ xu hướng nới lỏng giới hạn sách tiền tệ Chính phủ thời gian vừa qua với việc gia nhập vào Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Cụ thể việc nới lỏng điều kiện cho vay, chế lãi suất thỏa thuận, nới lỏng qui chế quản lý ngoại hối tạo điều kiện cho NHTM chủ động việc xây dựng xu hướng chiến lược kinh doanh riêng Tuy nhiên, cần nêu số thách thức kèm với hội mà NHTM phải đối mặt, cạnh tranh giá, tham gia thị trường nhiều đối thủ cạnh tranh; xu hướng tự hóa thị trường có tiềm ẩn rủi ro cao, bất cân xứng yêu cầu phát triển nguồn lực NHTM Từ hội thách thức môi trường kinh tế mang lại, để phù hợp yêu cầu phát triển hội nhập, hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam giai đoạn dần hình thành nên số xu hướng kinh doanh Điểm bật xu hướng kinh doanh hầu hết NHTM hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Trong thực tế hoạt động NHTM Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích thẩm định đối tượng khách hàng cá nhân tương đối đơn giản, NHTM thường có xu hướng đặt nặng vấn đề quản trị chất lượng nghiệp vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp nhiều Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng cá nhân ngày Phạm Minh Tuấn Lớp: K43H2 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng gia tăng việc quan tâm mức đến vấn đề chất lượng nghiệp vụ ngân hàng đối tượng khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh NHTM, phù hợp với xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ Từ cho thấy nhu cầu thực nghiên cứu nhằm đưa biện pháp quản trị chất lượng nghiệp vụ ngân hàng khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng nhu cầu cần thiết Kết nghiên cứu cung cấp cho NHTM quan điểm nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ đối tượng khách hàng, mà cụ thể phạm vi đề tài nghiên cứu thực nghiệp vụ cho vay, vốn hoạt động có tính cạnh tranh cao có khả mang lại lợi nhuận lớn hoạt động kinh doanh NHTM Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Chùa Hà khơng nằm ngồi nhận định Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Chùa Hà chi nhánh thành lập từ năm 2007 nên kinh nghiệm quản lý, tổ chức hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động cho vay nói riêng thiếu nên chưa thể đạt hiệu cao nhất, số lượng khách hàng cịn chưa nhiều, quy mơ khoản tài trợ chưa thực lớn, chi phí hoạt động cao, lợi nhuận tương xứng với tiềm phát triển chi nhánh, rủi ro tín dụng cịn chưa tối thiểu hóa Chính điều phần làm cho kết kinh doanh chi nhánh hàng năm chưa cao Có thể thấy hiệu hoạt động cho vay mấu chốt để chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tồn chi nhánh thời gian tới Qua thời gian thực tập, tìm hiểu ngân hàng, kiến thức học trường, qua đọc sách báo, tham khảo tài liệu chuyên ngành khác với giúp đỡ bảo nhiệt tình anh chị cán ngân hàng Nhận thức thấy vai trò quan trọng hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chi nhánh, em chọn đề tài “ Hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Chùa Hà ” để tìm hiểu viết luận văn cuối khóa cho 1.2 Xác lập và tuyên bố vấn đề đề tài Như trình bày trên, nhóm khách hàng cá nhân ngày phát triển có vai trị khơng phần quan trọng so với nhóm khách hàng doanh nghiệp xu hướng kinh doanh bán lẻ NHTM Ở Việt Nam nay, với qui mô dân số 86 triệu người, thị trường khách hàng cá nhân thị trường rộng lớn nhiều tiềm để NHTM khai thác, đặc biệt mà kinh tế ngày phát Phạm Minh Tuấn Lớp: K43H2 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng triển, thu nhập bình quân đầu người ngày nâng cao nhu cầu sử dụng dịch vụ tài – ngân hàng khách hàng cá nhân lớn Trong hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nói chung nghiệp vụ ngân hàng khách hàng cá nhân nói riêng, hoạt động cho vay nhận ý quan tâm đặc biệt nhà quản trị NHTM Sở dĩ hoạt động cho vay ln hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho NHTM đồng thời hoạt động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn Quan tâm nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đề tài sử dụng kết hoạt động thực tiễn NHTMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Chùa Hà, NHTM nỗ lực phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân làm đối tượng nghiên cứu để phân tích Thiết nghĩ việc quan tâm mức đến vấn đề quản trị chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng yêu cầu cần thiết Xác định vấn đề nghiên cứu hiệu cho vay, đề tài sâu vào giải vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu chi nhánh Chùa Hà 1.3 Các mục tiêu nghiên cứu Làm sáng tỏ mặt lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Chùa Hà nói riêng Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Chùa Hà ngân hàng TMCP Á Châu Qua đó, nhận biết sang tỏ mặt tích cực hạn chế hoạt động chi nhánh Từ kết nghiên cứu trên, em xin mạnh dạn đưa số kiến nghị giải pháp cho ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Chùa Hà số kiến nghị cho quan chức có liên quan nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Trong trình nghiên cứu, số câu hỏi quan trọng đặt như:  Thực trạng hiệu hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu nào?  Để đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh cần dựa vào tiêu gì?  Những điểm tích cực hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh gì? Phạm Minh Tuấn Lớp: K43H2 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng  Cần đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Chùa Hà thời gian tới? 1.4 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu đề tài bao gồm :  Về giới hạn đối tượng nghiên cứu: đề tài nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay đối tượng khách hàng khách hàng cá nhân  Về không gian: Việc khảo sát thực tế tiến hành Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Chùa Hà địa 44/42 Đường Nguyễn Phong Sắc, P Dịch Vọng, Q Cầu Giấy, Thành phố Hà Nội  Về thời gian : Luận văn có sử dụng số liệu khoảng thời gian năm gần 2008, 2009, 2010 cuả NHTMCP Á Châu chi nhánh Chùa Hà 1.5 Kết cấu luận văn tốt nghiệp Ngoài lời cảm ơn, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận tài liệu tham khảo, báo cáo nghiên cứu gồm chương cụ thể sau:  Chương : Tổng quan nghiên cứu đề tài  Chương : Một số lí luận chung hiệu cho vay khách hàng cá nhân NHTM  Chương : Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu-chi nhánh Chùa Hà  Chương4 : Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu- chi nhánh Chùa Hà Phạm Minh Tuấn Lớp: K43H2 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Chương : Một số lí luận chung về hiệu cho vay khách hàng cá nhân NHTM 2.1 Một số định nghĩa khái niệm 2.1.1 Ngân hàng thương mại Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày 1/10/1998 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá X, kỳ họp thứ hai thông qua ngày 12/12/1997 quy định: “Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu phương tiện toán” Như vậy, ba hoạt động chủ yếu NHTM huy động vốn, sử dụng vốn làm dịch vụ toán Trong hoạt động kể NHTM, hoạt động cho vay đóng vai trò chủ chốt, thể khả ngân hàng việc tìm kiếm lợi nhuận 2.1.2 Cho vay  Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, mà theo TCTD giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay hoạt động chủ chốt nhất, mang tính chất sống hầu hết NHTM Đây không khoản sử dụng vốn lớn ngân hàng, mà tạo nguồn thu nhập lớn tất tài sản có sinh lời Cho vay dựa ba nguyên tắc sau: Thứ nhất: Tiền vay phải hoàn trả hạn gốc lẫn lãi Thứ hai: Vốn vay phải sử dụng mục đích Thứ ba: Vốn vay phải có tài sản tương đương làm đảm bảo  Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay cá nhân hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Cho vay cá nhân phục vụ hai mục đích chủ yếu : - Phục vụ đời sống Phạm Minh Tuấn Lớp: K43H2 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng - Bổ sung vốn cho hoạt động buôn bán, kinh doanh sản xuất hộ cá thể 2.1.3 Nâng cao hiệu cho vay Đối với NHTM hoạt động cho vay giúp NHTM đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nâng cao khả đáp ứng nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời mở rộng quan hệ với đa dạng khách hàng từ sử dụng hiệu nguồn vốn, phân tán rủi ro, nâng cao thu nhập NHTM Chính vậy, q trình hoạt động , NHTM tăng cường sử dụng nguồn lực như: vốn, nhân lực, cơng nghệ, mạng lưới, vào việc mở rộng hoạt động cho vay Sự mở rộng hoạt động phản ánh qua gia tăng dư nợ cho vay từ gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay Trên sở khái niệm: “ Nâng cao hiệu cho vay việc NHTM tăng cường sử dụng nguồn lực nhằm mục đích gia tăng dư nợ cho vay từ gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay “ 2.2 Một số lý thuyết về hiệu cho vay KHCN NHTM 2.2.1 Các hình thức cho vay KHCN  Căn vào mục đích sử dụng vốn vay: - Vay tiêu dùng: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình như: xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe giới, du học, chữa bệnh,… - Vay sản xuất kinh doanh: Là khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư cá nhân, hộ gia đình: bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán,…  Căn vào phương thức cho vay: - Cho vay lần: Là phương thức cho vay mà lần vay vốn khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay trả góp: Khi vay vốn khách hàng ngân hàng thỏa thuận xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời gian cho vay - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thỏa thuận văn chấp thuận cho việc khách hàng chi vượt số tiền tự có tài khoản khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ NHNN Việt Nam việc toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Phạm Minh Tuấn Lớp: K43H2 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng - Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD): Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận mức dư nợ vay tối đa trì khoảng thời gian xác định  Căn vào biện pháp đảm bảo an toàn vay: Các biện pháp đảm bảo an toàn vay yếu tố quan trọng việc xét duyệt cho vay ngân hàng với khách hàng, ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng dựa hai hình thức: - Cho vay có tài sản đảm bảo: Là khoản vay đảm bảo tài sản thuộc sở hữu khách hàng vay vốn người thứ ba Tài sản đảm bảo cho khoản vay số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hóa, máy móc thiết bị, bất động sản,… - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp): Là cho vay khơng cần đảm bảo tài sản mà dựa uy tín khách hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín khả trả nợ tốt vay theo hình thức 2.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM a) Đối tượng Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn mơi trường kinh tế, văn hóa – xã hội Chính vậy, khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn KHCN khác tùy thuộc vào tình hình kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập qn, thói quen tiêu dùng dân cư b) Thời hạn vay vốn Tùy thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay KHCN có thời hạn: ngắn hạn, trung hay dài hạn Đối với khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình thời hạn vay thường ngắn hạn Đối với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, thời hạn cho vay thường trung dài hạn tùy thuộc vào khả đáp ứng nguồn vốn ngân hàng, khả trả nợ khách hàng, đặc biệt khoản vay mua nhà, thời hạn cho vay kéo dài tới 30 năm Phạm Minh Tuấn Lớp: K43H2 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng c) Quy mô và số lượng khoản vay Thông thường quy mô khoản vay KHCN thường nhỏ khoản vay DN Tuy vậy, NHTM số lượng khoản vay KHCN thường lớn, đặc biệt NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ số lượng lớn, tổng quy mơ khoản vay KHCN thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng d) Chi phí cho vay Do khoản vay KHCN thường có quy mơ nhỏ, số lượng khoản vay thường lớn nên ngân hàng thường phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực công cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt quản lý khoản vay chi phí tính đồng cho vay KHCN thường lớn khoản vay DN e) Lãi suất cho vay Lãi suất khoản vay KHCN thường lớn khoản vay khác NHTM Nguyên nhân chi phí cho vay KHCN lớn, khoản cho vay KHCN có mức độ rủi ro cao đề cập KHCN thường nhạy cảm với lãi suất cho vay KHCN thường quan tâm đến số tiền vay, thời hạn vay số tiền phải trả theo định kỳ không xem lãi suất yếu tố quan trọng việc định vay vốn Cả ba nguyên nhân dẫn đến lãi suất cho vay KHCN thường cao khoản vay khác NHTM.Ở Việt Nam lãi suất cho vay KHCN thông thường cao lãi suất cho vay DN từ 1,2 đến 1,5 lần f) Rủi ro tín dụng Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro ngân hàng Sở dĩ tình hình tài KHCN thường thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc sức khoẻ họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cá nhân hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật khoa học cơng nghệ lạc hậu khả cạnh tranh thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản, Mặt khác, việc thẩm định định cho vay KHCN thường gặp khó khăn vấn đề thơng tin không đầy đủ, không rõ ràng, thông tin cá nhân thường bị giấu kín, chất lượng thẩm định khách hàng không cao Điều ảnh hưởng đến Phạm Minh Tuấn Lớp: K43H2 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng định cho vay ngân hàng Chính vậy, khoản vay KHCN thường quản lý chặt chẽ 2.2.3 Qui trình cho vay KHCN NTHTM Quy trình cho vay trình tự bước mà NH thực cho vay KH Quy trình cho vay phản ánh nguyên tắc cho vay, phương pháp cho vay, trình tự giải cơng việc, thủ tục hành thẩm quyền giải vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng Quy trình cho vay gồm khâu bản, theo trình tự: Thiết lập hồ sơ Phân tích tín dụng cho vay Thanh toán hợp đồng cho vay Thu nợ gốc và lãi Ra quyết định tín dụng Kiểm tra giám sát tiền vay Giải ngân Sơ đồ 2.1 :quy trình cho vay KHCN NHTM Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Một hồ sơ vay vốn cần thu thập thông tin: Năng lực pháp lý, lực hành vi dân Khả sử dụng vốn vay Khả hoàn trả nợ (nợ gốc lãi vay) Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng việc xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hồn trả nợ vay Mục tiêu: Tìm kiếm tình xẩy gây rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng Phạm Minh Tuấn Lớp: K43H2 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Phân tích tính chân thật thơng tin thu thập từ phía khách hàng bước 1, từ nhận xét thái độ, thiện chí khách hàng làm sở cho việc định cho vay Bước 3: Ra định tín dụng Trong khâu này, ngân hàng định từ chối đồng ý cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định thường mắc sai lầm bản: Đồng ý cho vay khách hàng không tốt Không đồng ý cho vay khách hàng tốt Cả sai lầm ảnh hường tới hoạt động tín dụng ngân hàng Thậm chí sai lầm thứ cịn ảnh hưởng tới uy tín ngân hàng Bước 4: Giải ngân Ở bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng sở hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Tùy vào hình thức quy mơ vay cụ thể mà ngân hàng áp dụng phương thức giải ngân cho phù hợp Thông qua giải ngân, ngân hàng kiểm sốt mục đích việc sử dụng vốn vay, đồng thời phát chấn chỉnh kịp thời sai sót có khâu trước Tuy nhiên, giải ngân phải đảm bảo tiến độ hợp đồng tín dụng ký kết nhằm giúp cho người vay đảm bảo tiến độ việc sử dụng vốn vay Bước 5: Kiểm tra, giám sát tiền vay Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng… để đảm bảo khả thu nợ Bước 6: Thu nợ gốc lãi Đến kỳ hạn trả nợ, ngân hàng tiến hành thu nợ sở điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng Việc trả nợ thực theo nhiều cách như: trả lần vào cuối kỳ hạn vay, trả dần suốt thời hạn vay… Khi người vay thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng ngân hàng tiến hành làm thủ tục hoàn trả lại tài sản đảm bảo tiền vay cho khách hàng Trường hợp đến hạn trả nợ mà khách hàng không đủ không trả nợ hạn ngân hàng xem xét gia hạn nợ chuyển sang nợ hạn, ngân hàng tiếp tục đánh giá khả mức độ thu hồi Phạm Minh Tuấn Lớp: K43H2