Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại….2 1 Đối với nền kinh tế
Đối với ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn cung cấp nguồn tài chính cho ngân hàng thương mại (NHTM) để thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh, bao gồm tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, cũng như phát triển khoa học.
Luận văn thạc sĩ UEH về công nghệ ngân hàng chỉ ra rằng nguồn vốn huy động chủ yếu đến từ việc thu hút tiền tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp và cá nhân, cũng như vay mượn từ các nhà đầu tư trên thị trường tài chính Nếu không có nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ không đủ tài chính để hoạt động, vì vốn điều lệ chỉ đủ để tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở và thiết bị cần thiết Nguồn vốn huy động, không phải vốn sở hữu, là nguồn lực tài chính chính cho các hoạt động của ngân hàng, thường là khoản chi phí lớn nhất Hơn nữa, thông qua nghiệp vụ này, NHTM có thể đánh giá sự tín nhiệm của khách hàng, từ đó phát triển các giải pháp để tăng cường hoạt động huy động vốn và mở rộng quan hệ với khách hàng, góp phần quan trọng vào việc giải quyết đầu vào của ngân hàng.
Đối với khách hàng
Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại (NHTM) mang lại lợi ích cho cả khách hàng gửi tiền và khách hàng vay Đối với người gửi tiền, đây là kênh đầu tư an toàn giúp sinh lợi từ lãi suất, tạo điều kiện tăng khả năng tiêu dùng trong tương lai NHTM không chỉ cung cấp nơi cất trữ vốn nhàn rỗi mà còn mở ra cơ hội tiếp cận các dịch vụ như thanh toán, tín dụng và ủy thác thu hộ, chi hộ, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí Đối với khách hàng vay, nguồn vốn từ hoạt động huy động của NHTM đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Hình thức huy động vốn cơ bản
Nhận tiền gửi
Luận văn thạc sĩ UEH
Tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong nguồn tài chính của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của họ Ngân hàng bắt đầu hoạt động bằng cách mở tài khoản tiền gửi, giúp giữ hộ và thanh toán cho khách hàng, từ đó huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Để nâng cao chất lượng nguồn tiền, ngân hàng áp dụng nhiều hình thức huy động khác nhau Doanh nghiệp gửi tiền qua tài khoản để nhận dịch vụ quản lý tài chính nhanh chóng và an toàn Các công cụ huy động tiền gửi đều được thiết kế đặc thù để đáp ứng nhu cầu tiết kiệm và thanh toán của khách hàng Vốn tiền gửi của ngân hàng bao gồm tiền gửi từ tổ chức kinh tế, cá nhân và các nguồn khác.
Tiền gửi của dân cư là nguồn thu nhập bằng tiền từ các tầng lớp xã hội gửi vào ngân hàng với mục đích tiết kiệm, kiếm lời và thuận tiện trong thanh toán Vốn huy động từ khách hàng dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng Tiền gửi này được chia thành hai loại chính: tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán.
Tiền gửi tiết kiệm bao gồm hai loại chính: không kỳ hạn và có kỳ hạn, với nhiều khoảng thời gian khác nhau Người gửi sẽ nhận một cuốn sổ tiết kiệm, có thể dùng làm tài sản thế chấp hoặc chiết khấu để vay vốn ngân hàng Các tầng lớp dân cư thường có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng, và với khả năng tiếp cận ngân hàng, họ có thể gửi tiết kiệm để bảo toàn và sinh lời Để thu hút nhiều tiền gửi hơn, các ngân hàng khuyến khích người dân từ bỏ thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, cung cấp hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.
Luận văn thạc sĩ UEH
Sổ tiết kiệm có thể được mở với nhiều kỳ hạn và số tiền gửi khác nhau Mặc dù không thể sử dụng sổ tiết kiệm để mua hàng, nhưng nó có thể được dùng làm tài sản thế chấp khi vay vốn, nếu ngân hàng chấp thuận.
Tiền gửi thanh toán là nhu cầu thiết yếu của cá nhân trong xã hội, được pháp luật cho phép thực hiện qua ngân hàng Các cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu thanh toán và sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác Tương tự như tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm (cả không kỳ hạn và có kỳ hạn) cùng với tiền gửi thanh toán từ dân cư tạo thành nguồn vốn hoạt động quan trọng cho ngân hàng thương mại.
Tiền gửi của dân cư đóng vai trò quan trọng trong tổng vốn huy động của ngân hàng, vì vậy các ngân hàng chú trọng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Họ áp dụng nhiều phương thức như huy động bằng vàng, tiền gửi có đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm xây dựng nhà ở và các hình thức tiết kiệm linh hoạt với lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng.
Trong quá trình sản xuất và kinh doanh, các tổ chức kinh tế thường có một phần vốn nhàn rỗi tạm thời, như khấu hao chưa sử dụng, tiền thu bán hàng chưa chi cho nguyên liệu và các quỹ chưa sử dụng Để đảm bảo an toàn tài sản và tối ưu hóa lợi nhuận, họ có thể gửi số vốn này vào ngân hàng Việc gửi tiền vào ngân hàng không chỉ giúp bảo vệ tài sản mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán và sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác Các tổ chức kinh tế có thể lựa chọn gửi vốn dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn hoặc tiền gửi có kỳ hạn với các thời gian khác nhau.
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào, với ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút tiền đó Loại hình này chủ yếu được sử dụng để thanh toán, và số lượng tiền gửi thường phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ UEH về dịch vụ thanh toán của ngân hàng chỉ ra rằng, tiền gửi không kỳ hạn cho phép gửi và rút tiền linh hoạt, nhưng thường có sự chênh lệch về thời gian và số lượng giữa hai hoạt động này Điều này dẫn đến việc ngân hàng luôn có một số dư tiền gửi không kỳ hạn, từ đó có thể sử dụng cho vay Mặc dù lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp, thậm chí có những khoản không phải trả lãi, nhưng nguồn vốn này giúp ngân hàng giảm chi phí vốn, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay và đầu tư.
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình gửi tiền của các tổ chức kinh tế, trong đó có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền Người gửi thường chỉ được rút tiền theo thời hạn đã thỏa thuận, nhưng nhiều ngân hàng cho phép rút tiền trước hạn với lãi suất không kỳ hạn hoặc lãi suất theo kỳ hạn quy định Loại tiền gửi này có độ ổn định cao và ngân hàng chủ động trong việc sử dụng Để thu hút nhiều tiền gửi hơn, ngân hàng thường đưa ra nhiều kỳ hạn khác nhau, với lãi suất tương ứng; thường thì kỳ hạn dài sẽ có lãi suất cao hơn Tuy nhiên, trong một số thời kỳ, ngân hàng có thể tập trung huy động vốn vào các kỳ hạn chính, dẫn đến lãi suất của các kỳ hạn đó tăng cao hơn.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều loại tiền gửi khác nhau nhằm phục vụ cho việc thanh toán hộ và các mục đích khác Trong số đó, có tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác, tiền gửi của kho bạc nhà nước và tiền gửi từ các tổ chức đoàn thể xã hội.
Phát hành giấy tờ có giá
Giống như các doanh nghiệp, ngân hàng cũng huy động vốn thông qua việc phát hành các giấy nợ như kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu trên thị trường vốn Nhiều ngân hàng thương mại hiện đang thiếu nguồn tiền trung và dài hạn, điều này khiến họ không thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho vay của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ UEH về đầu tư trung và dài hạn chỉ ra rằng khoản vay không có đảm bảo thường gặp ở các ngân hàng lớn, nơi có uy tín và lãi suất cao, trong khi các ngân hàng nhỏ thường phải vay qua ngân hàng đại lý hoặc nhờ bảo lãnh từ ngân hàng đầu tư Khả năng vay vốn phụ thuộc vào sự phát triển của thị trường tài chính, cho phép chuyển đổi các công cụ nợ dài hạn Đối tượng mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi chủ yếu là tổ chức và cá nhân, thường sử dụng vốn nhàn rỗi hoặc thu nhập tạm thời Đây cũng là kênh đầu tư cho những người có vốn nhưng không có khả năng đầu tư trực tiếp, vì các kỳ phiếu và trái phiếu có thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền khi cần thông qua việc bán, chuyển nhượng trên thị trường vốn hoặc chiết khấu tại ngân hàng.
Ngân hàng có thể huy động vốn nhanh chóng thông qua việc phát hành giấy tờ có giá, giúp tập trung một lượng lớn vốn trong thời gian ngắn và sử dụng một cách chủ động Hình thức này thường được áp dụng khi ngân hàng đã tiếp nhận các dự án vay vốn lớn với thời gian giải ngân nhanh hoặc khi đã cân đối nguồn vốn trong toàn hệ thống nhưng vẫn còn thiếu, và cần có sự đồng ý của Thống đốc Ngân hàng.
Vay vốn trên thị trường liên ngân hàng
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường gặp tình trạng không cân đối giữa nguồn vốn huy động và nguồn vốn sử dụng Khi thiếu vốn đột xuất, NHTM có thể vay từ các tổ chức tín dụng khác qua thị trường liên ngân hàng Thị trường này không chỉ giúp NHTM bổ sung nguồn vốn mà còn giải quyết nhanh chóng nhu cầu thanh toán thiếu hụt trong nền kinh tế.
Tỷ trọng nguồn vốn của ngân hàng trong tổng nguồn vốn cho thấy mối quan hệ giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính tín dụng khác, đồng thời phản ánh chất lượng công tác thanh toán của ngân hàng Một tỷ trọng lớn chứng tỏ ngân hàng có uy tín trong các giao dịch thanh toán với khách hàng cũng như với các tổ chức tín dụng khác.
Luận văn thạc sĩ UEH
Hiệu quả hoạt động huy động vốn của chi nhánh ngân hàng thương mại
Hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn, bao gồm cả khía cạnh định tính và định lượng Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh lợi ích kinh tế của ngân hàng mà còn mang lại lợi ích cho xã hội, đồng thời xem xét chi phí và thu nhập liên quan đến hoạt động huy động vốn.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh khả năng thu hút vốn của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo mục tiêu an toàn cùng sinh lời cao trong từng giai đoạn.
Hiệu quả được đo lường bằng cách so sánh kết quả đạt được với kế hoạch đề ra và chi phí bỏ ra Cụ thể, hiệu quả có thể được xác định qua hai chỉ tiêu: tỷ lệ giữa kết quả đạt được và kế hoạch, cũng như tỷ lệ giữa kết quả đạt được và chi phí Mỗi phương pháp so sánh này cung cấp những thông tin ý nghĩa khác nhau, giúp đánh giá chính xác hơn về hiệu suất và tính khả thi của các dự án.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn một cách kịp thời và đầy đủ Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng cần cung cấp vốn với chi phí hợp lý, nhằm phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của khách hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn
1.3.2.1 Các nhân tố khách quan
Kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực chịu sự quản lý nghiêm ngặt từ pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ Các hoạt động ngân hàng được điều chỉnh bởi nhiều bộ luật như Luật dân sự, Luật Ngân hàng Nhà Nước và Luật các TCTD, quy định về lãi suất trần, tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, cũng như các quy định về phát hành trái phiếu và kỳ phiếu Điều này ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Chẳng hạn, các ngân hàng thương mại không được tự do thay đổi lãi suất khi nhận tiền gửi hoặc cho vay, mà phải tuân theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Trung ương quy định trong một khoảng biên độ nhất định.
Luận văn thạc sĩ UEH
Hoạt động huy động vốn bị ảnh hưởng bởi chính sách pháp luật của nhà nước, bao gồm chính sách tiền tệ, lãi suất và tỷ giá Khi nền kinh tế đối mặt với lạm phát, Nhà nước thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi, điều này giúp ngân hàng thương mại (NHTM) dễ dàng huy động vốn từ xã hội.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), với các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, và chính sách tiết kiệm, đầu tư của chính phủ Ví dụ, trong giai đoạn từ quý 2 đến đầu quý 3 năm 2008, chính sách tiền tệ thắt chặt của Ngân hàng Nhà nước nhằm kiềm chế lạm phát đã khiến hệ thống ngân hàng gặp khó khăn về thanh khoản và dẫn đến cuộc chạy đua lãi suất giữa các NHTM Để hỗ trợ các NHTM, từ cuối tháng 9 đến đầu tháng 10 năm 2008, Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện nhiều chính sách nới lỏng tiền tệ, bơm thêm tiền ra nền kinh tế và hạ nhiệt cuộc chạy đua lãi suất Một ví dụ khác là từ ngày 14-4-2010, Thông tư số 12/2010/TT-NHNN cho phép các tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam với lãi suất thỏa thuận, dỡ bỏ trần lãi suất cho vay 12%/năm, nhằm nâng cao tính minh bạch, cải thiện thanh khoản và tăng cường cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ UEH chỉ ra rằng khả năng kinh doanh và an toàn hệ thống của ngân hàng cần được cải thiện để tăng vốn cho nhu cầu hợp lý của nền kinh tế và giảm lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp Tuy nhiên, lãi suất cho vay đã nhanh chóng tăng cao, vượt quá khả năng chịu đựng của doanh nghiệp, dẫn đến việc dồn tín dụng vào các lĩnh vực đầu tư rủi ro cao như bất động sản và chứng khoán Ngược lại, các lĩnh vực ưu tiên lại gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng, gây ra tình trạng doanh nghiệp thua lỗ, đóng cửa và giải thể hàng loạt Hệ quả là rủi ro tín dụng gia tăng, tỷ lệ nợ xấu leo thang và các vi phạm pháp luật trong hoạt động ngân hàng trở nên phổ biến Để khắc phục tình hình, Thông tư số 14/2012/TT-NHNN quy định lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VND cho các doanh nghiệp thuộc 5 lĩnh vực ưu tiên tối đa là 15%/năm.
Tình hình chính trị ổn định và an toàn trong một quốc gia giúp người dân yên tâm trong việc làm ăn và sinh sống, từ đó giảm nhu cầu tích lũy tiền bạc cho những tình huống khẩn cấp Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn hiệu quả hơn Ngược lại, khi tình hình chính trị bất ổn, người dân thường có tâm lý lo sợ và tích trữ của cải, dẫn đến việc hạn chế gửi tiền vào ngân hàng, làm giảm khả năng huy động vốn của NHTM.
Dân cư, văn hóa, xã hội
Môi trường văn hóa-xã hội của mỗi quốc gia đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành bản sắc dân tộc, bao gồm thói quen, tâm lý và hành vi tiêu dùng Đặc biệt, trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ những yếu tố văn hóa này Ở các nước phát triển, người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để tận hưởng các tiện ích thanh toán và lãi suất, đồng thời xem ngân hàng như một phần thiết yếu trong cuộc sống Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn nhàn rỗi từ cộng đồng.
Việc huy động vốn tại Việt Nam, một quốc gia đang phát triển, gặp nhiều khó khăn do một bộ phận lớn người dân chưa quen với các dịch vụ ngân hàng Điều này tạo ra thách thức cho các chương trình phát triển kinh tế và yêu cầu những giải pháp hiệu quả để nâng cao nhận thức và khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính.
Yếu tố dân cư, bao gồm quy mô và mật độ dân số cũng như chất lượng đời sống, ảnh hưởng lớn đến số lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) và là cơ sở quan trọng trong việc huy động vốn Khu vực thành thị với dân cư đông đúc và mức sống cao trở thành thị trường tiềm năng cho NHTM, do đó ngân hàng cần tập trung vào những khu vực này để thu hút vốn Ngược lại, khu vực hẻo lánh với mức sống thấp có khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng hạn chế và ít nguồn tiền nhàn rỗi hơn.
Tâm lý, thói quen người tiêu dùng
Yếu tố tâm lý đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn từ người dân ở những nền kinh tế có tỷ lệ đô la hóa cao Người dân thường lo ngại về sự mất giá của nội tệ và ưu tiên cất trữ ngoại tệ, khiến các ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc huy động vốn bằng nội tệ Tuy nhiên, khi thu nhập của người dân tăng lên, tâm lý tích lũy cũng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cộng đồng.
Thói quen tiêu dùng ở các nước phát triển cho thấy tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong thanh toán rất thấp, với việc người dân chủ yếu giao dịch qua ngân hàng và quản lý tài chính cá nhân thông qua tài khoản Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn Ngược lại, ở các nước đang phát triển như Việt Nam, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến, dẫn đến khả năng huy động vốn từ người dân của các ngân hàng thương mại bị hạn chế hơn.
1.3.2.2 Các nhân tố chủ quan
Luận văn thạc sĩ UEH đề cập đến các nhân tố nội tại của ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành trong quá trình hoạt động do nguyên nhân chủ quan Khi nhận diện được những yếu tố này, các ngân hàng có thể loại bỏ các tác nhân tiêu cực và phát huy các yếu tố tích cực, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
Uy tín của ngân hàng là một tài sản vô hình quan trọng, ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của cá nhân và tổ chức Khách hàng thường đánh giá uy tín qua thâm niên hoạt động, quy mô vốn, tổng tài sản và cơ sở vật chất Ngân hàng có uy tín dễ dàng huy động vốn và giữ chân khách hàng trung thành, nhờ vào niềm tin vào dịch vụ và sự an toàn cho tài sản Những ngân hàng có thâm niên cao và tiềm lực tài chính mạnh có khả năng cung cấp dịch vụ đa dạng, cho vay lớn và dài hạn, cũng như tự điều chỉnh trước biến động thị trường Đội ngũ lãnh đạo có trình độ và kinh nghiệm, cùng với kỷ luật lao động nghiêm ngặt, tạo dựng niềm tin cho khách hàng, chứng minh rằng các giao dịch được quản lý chặt chẽ và chính xác.
Mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng được xây dựng dựa trên việc đánh giá vị thế hiện tại của tổ chức Ngân hàng tập trung vào việc xác định các cơ hội và thách thức trong môi trường tài chính để phát triển các kế hoạch phù hợp Bằng cách này, ngân hàng không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng và gia tăng giá trị cho cổ đông.
Luận văn thạc sĩ UEH phân tích hệ thống tài chính, chỉ ra điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức mà ngân hàng phải đối mặt Ngân hàng cần dự đoán sự thay đổi môi trường để xác định hướng đi phù hợp, có thể tập trung vào phát triển chất lượng và quy mô nguồn vốn, thu hút tiền gửi dân cư, hoặc chú trọng cho vay và đầu tư Quyết định kịp thời và hiệu quả của lãnh đạo NHTM ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn Mỗi ngân hàng sẽ có chính sách khuyến khích hoặc hạn chế huy động vốn tùy thuộc vào điều kiện kinh doanh và mục tiêu phát triển Hiện nay, xu hướng hoạt động đa năng trong ngân hàng nhằm tìm kiếm lợi nhuận và phân tán rủi ro ngày càng phổ biến, và một chiến lược kinh doanh đúng đắn cần gắn liền với huy động vốn hiệu quả.
Lãi suất huy động là yếu tố quan trọng đối với cá nhân và tổ chức khi gửi tiền vào ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của NHTM Tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất và tỷ giá; lãi suất cao khuyến khích gửi tiền, nhưng ngân hàng phải đối mặt với chi phí huy động cao Lãi suất hợp lý cần vừa hấp dẫn người gửi vừa đảm bảo ngân hàng có lãi Người gửi quan tâm đến lãi suất thực dương, mang lại giá trị gia tăng Lãi suất cũng phụ thuộc vào quy mô tiền gửi, kỳ hạn và loại tiền gửi Đồng thời, lãi suất huy động cần phải tương thích với lãi suất cho vay để đảm bảo hiệu quả hoạt động của NHTM Chính sách lãi suất thể hiện sự cân đối nguồn vốn, đảm bảo chi phí hợp lý và tính cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng Một thay đổi hợp lý trong chính sách lãi suất có thể làm tăng nguồn vốn huy động.
Luận văn thạc sĩ UEH
Tiêu chí và chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của chi nhánh ngân hàng thương mại
Cơ cấu tổ chức bộ máy và mạng lưới hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đồng Nai
nông nghiệp và phát triển nông thôn Đồng Nai
Hiện nay, Đồng Nai có nhiều chi nhánh của các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng, trong đó Agribank - Chi nhánh Đồng Nai là một thành viên quan trọng Agribank là doanh nghiệp Nhà nước hạng 1 với quy mô lớn, đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Cơ cấu tổ chức và bộ máy điều hành của chi nhánh Đồng Nai được thiết lập để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh và phục vụ khách hàng hiệu quả.
Giám đốc, các phó giám đốc
Bài viết đề cập đến 7 phòng chuyên môn nghiệp vụ quan trọng trong tổ chức, bao gồm: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh, Phòng Kinh doanh Ngoại hối, Phòng Kế toán Ngân quỹ, Phòng Điện toán, Phòng Dịch vụ và Marketing, Phòng Kiểm tra Kiểm soát Nội bộ, và Phòng Hành chính Nhân sự Những phòng này đóng vai trò then chốt trong việc quản lý và phát triển hoạt động kinh doanh của công ty.
Các chi nhánh loại 3, được xếp hạng bởi nhà nước, bao gồm những doanh nghiệp hoạt động hạn chế và những doanh nghiệp chưa được phân loại Dưới các chi nhánh loại 3 này, có các phòng giao dịch trực thuộc hoạt động để phục vụ nhu cầu của khách hàng.
Các phòng giao dịch trực thuộc Agribank
Mạng lưới giao dịch của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai đã được phát triển rộng khắp, đáp ứng nhu cầu giao dịch tiền gửi, cấp tín dụng và thanh toán của khách hàng Tính đến ngày 31/12/2015, chi nhánh Agribank Đồng Nai bao gồm 01 chi nhánh loại 1 và 13 chi nhánh loại 3, trong đó có 2 chi nhánh loại 3.
Luận văn thạc sĩ UEH nằm tại trung tâm của khu công nghiệp); 26 phòng giao dịch (Trong đó có 2 phòng giao dịch tại trung tâm khu công nghiệp)
Agribank - Chi nhánh Đồng Nai hiện là ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng lớn nhất, với quy mô và nguồn nhân lực vượt trội Đơn vị này đóng vai trò chủ lực trong việc cấp tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn tại Đồng Nai, chiếm thị phần kinh doanh lớn nhất trong khu vực.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank-chi nhánh Đồng Nai giai đoạn
Giai đoạn 2011 - 2015 là thời kỳ khó khăn của nền kinh tế, nhưng Agribank - Chi nhánh Đồng Nai đã nỗ lực vượt bậc trong hoạt động kinh doanh, duy trì sự phát triển ổn định và đạt tăng trưởng vững chắc hàng năm Hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh đều hoàn thành và vượt kế hoạch của Agribank, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của Đồng Nai.
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định quy mô tăng trưởng tín dụng và cung cấp nguồn lực cho các sản phẩm dịch vụ khác Trong bối cảnh nhu cầu vốn tín dụng gia tăng nhưng nguồn vốn lại giảm sút do tình hình kinh tế khó khăn và lãi suất bị kiểm soát chặt chẽ, việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn cho các ngân hàng thương mại Dù gặp nhiều thách thức, Agribank chi nhánh Đồng Nai vẫn đạt được những kết quả tích cực trong hoạt động huy động vốn, với tổng vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trước Cụ thể, tổng vốn huy động của Agribank chi nhánh Đồng Nai đã tăng từ 11.936,29 tỷ VND năm 2011 lên 20.350,84 tỷ VND vào năm 2015, tăng 8.414,55 tỷ VND so với năm 2011.
Luận văn thạc sĩ UEH
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2011-2015 ĐVT: Tỷ VND
Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động Agribank – chi nhánh Đồng Nai 2011-2015
Hoạt động tín dụng tại Agribank – chi nhánh Đồng Nai vẫn là nguồn thu chính, với việc mở rộng cấp tín dụng trong điều kiện kiểm soát nguồn vốn hiệu quả Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì quy mô và khả năng sinh lợi của ngân hàng.
Trong giai đoạn 2011-2015, Chi nhánh Agribank Đồng Nai đã duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định về tổng dư nợ cho vay Đến cuối năm 2015, tổng dư nợ từ nguồn lực của Agribank Đồng Nai đạt 10.050,99 tỷ VND, tăng 2.610,70 tỷ VND so với cuối năm trước.
Trong năm 2011, tỷ lệ cho vay bằng nguồn vốn huy động tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai đạt 25,97%, cho thấy ngân hàng này thực hiện tốt định hướng huy động vốn và cấp tín dụng của Agribank Agribank - Chi nhánh Đồng Nai tự chủ nguồn vốn cho vay, không phụ thuộc vào nguồn bổ sung từ Trụ sở chính, điều này góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, tỷ lệ này không ổn định qua các năm, với tỷ lệ đạt 99,94% vào năm 2011 nhưng giảm xuống 98,50% vào năm 2013 Đáng chú ý, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất, trong khi tổng dư nợ trung hạn và dài hạn luôn dưới 40% tổng dư nợ.
Luận văn thạc sĩ UEH
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động tín dụng giai đoạn 2011-2015 ĐVT: Tỷ VND
Tổng dư nợ từ nguồn vốn huy động của chi nhánh 7.440,29 7.490,27 8.233,85 8.609,14 10.050,99
Dư nợ từ nguồn huy động của chi nhánh/Tổng dư nợ (%) 99,94 99,85 98,50 99,98 99,78
Tỷ lệ vốn trung và dài hạn trên tổng dư nợ (%) 30,63 30,57 29,89 33,40 38,81
Dư nợ cho vay phục vụ phát triển NNNT 4.341,87 6.048,25 6.099,11 7.663,71 9.003,96
Nguồn:báo cáo tổng kết hoạt động Agribank – chi nhánh Đồng Nai 2011 – 2015
Tỷ lệ nợ xấu của Agribank trong năm 2011 vượt mức 3%, chủ yếu liên quan đến các khoản nợ cũ từ những năm trước và tập trung vào doanh nghiệp Tuy nhiên, đến cuối năm 2015, tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống còn 0,48%, phù hợp với định hướng của Agribank, giúp duy trì chất lượng tín dụng tốt và tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp.
Luận văn thạc sĩ UEH khẳng định vị thế vững chắc của Agribank tại khu vực nông thôn, với mục tiêu giảm tỷ lệ này trong những năm tới Sự gia tăng số lượng khách hàng tín dụng sử dụng đa dạng các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là thẻ, thanh toán qua Agribank và bảo hiểm bảo an tín dụng, đã góp phần nâng cao doanh thu dịch vụ của ngân hàng.
Hoạt động thanh toán quốc tế và mua – bán ngoại tệ của Agribank chi nhánh Đồng Nai đã cho thấy nguồn thu ổn định và có xu hướng tăng trưởng qua các năm từ 2011-2015 Chất lượng dịch vụ trong lĩnh vực này đã được củng cố và nâng cấp Tuy nhiên, thị phần thanh toán quốc tế của Agribank Đồng Nai vẫn còn thấp so với các ngân hàng thương mại lớn khác như VietinBank, Vietcombank và BIDV trong khu vực.
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động thanh toán quốc tế và mua–bán ngoại tệ ĐVT: Triệu USD
Thanh toán hàng xuất khẩu 191,86 227,1 203,37 214,16 221,77 Thanh toán hàng nhập khẩu 131,75 79,05 67,16 50,11 54,19 Tổng ngoại tệ mua vào 210,87 265,32 281,41 295,36 318,53 Tổng ngoại tệ bán ra 210,82 265,45 281,43 295,40 318,59
Nguồn:Báo cáo tổng kết hoạt động Agribank – chi nhánh Đồng Nai 2011-2015
Chi nhánh Agribank Đồng Nai nổi bật với mạng lưới giao dịch rộng khắp, đảm bảo sự tiện lợi cho khách hàng Mỗi cụm liên xã đều được trang bị phòng giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng một cách dễ dàng và nhanh chóng.
Luận văn thạc sĩ UEH nhấn mạnh sự thuận tiện trong giao dịch tại Agribank – chi nhánh Đồng Nai, nơi có lượng khách hàng truyền thống đông đảo từ những ngày đầu hoạt động Kể từ năm 2008, chi nhánh đã triển khai hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng (IPCAS), giúp quản lý dữ liệu tập trung và tự động hóa giao dịch Dịch vụ chuyển tiền của chi nhánh không chỉ dựa vào mạng lưới mà còn được cải thiện về công nghệ thông tin, nâng cao tốc độ chuyển tiền và gia tăng sự hài lòng của khách hàng Sự tăng trưởng trong số lượng thẻ ATM và giao dịch chuyển tiền cho thấy chất lượng dịch vụ được cải thiện Mặc dù bối cảnh kinh tế khó khăn, doanh thu dịch vụ của chi nhánh từ 2011-2015 vẫn tăng ổn định, góp phần vào thu nhập chung của chi nhánh.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Đồng Nai
Các phương thức huy động vốn đang áp dụng và các công cụ bổ trợ thúc đẩy hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank – chi nhánh Đồng Nai
đẩy hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank – chi nhánh Đồng Nai
2.2.1.1 Các phương thức huy động vốn đang áp dụng
Agribank - Chi nhánh Đồng Nai huy động vốn hiệu quả thông qua các dịch vụ và tiện ích ngân hàng, không chỉ tạo ra nguồn thu nhập ngoài tín dụng mà còn hỗ trợ phát triển sản phẩm huy động vốn Nhờ vào các dịch vụ này, ngân hàng có khả năng gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn và tiết kiệm chi phí huy động vốn, từ đó nâng cao chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào Hiện tại, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai đã triển khai đầy đủ các dịch vụ và tiện ích của Agribank để phục vụ khách hàng.
Luận văn thạc sĩ UEH
Dịch vụ thẻ bao gồm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế và thẻ tín dụng doanh nghiệp, phục vụ cho khách hàng sở hữu tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và tài khoản tiền gửi thanh toán.
Dịch vụ thanh toán bao gồm nhiều tiện ích như nhờ thu tự động, thu ngân sách Nhà nước, thanh toán hóa đơn, trả lương qua tài khoản, gửi rút tiền tại nhiều địa điểm, chuyển và nhận tiền đa dạng, dịch vụ quản lý dòng tiền cho khách hàng, cùng với dịch vụ chuyển nhận kiều hối.
Dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm Mobile Banking và Internet Banking, cung cấp nhiều tiện ích như tư vấn số dư tài khoản, chuyển khoản qua tin nhắn Atransfer, nạp tiền điện thoại và thẻ game qua Vntopup, cũng như thanh toán hóa đơn bằng tin nhắn Apaybill Dịch vụ này dành cho khách hàng sở hữu tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản thanh toán online.
Huy động vốn thông qua các kênh phân phối
Kênh phân phối trực tiếp của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai bao gồm 13 chi nhánh loại 3 và 25 phòng giao dịch, được phân bố rộng rãi từ đô thị đến nông thôn Các chi nhánh và phòng giao dịch này có nhiệm vụ cung cấp sản phẩm huy động vốn và nắm bắt nhu cầu khách hàng, từ đó cải tiến và hoàn thiện dịch vụ, nhanh chóng đáp ứng các yêu cầu của khách hàng.
Kênh phân phối trung gian của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai bao gồm các cá nhân, tổ nhóm và doanh nghiệp có mối quan hệ với ngân hàng Những kênh này giúp ngân hàng tiếp cận một lượng khách hàng tiềm năng, từ đó tăng cường nguồn vốn huy động và phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ.
Kênh phân phối hiện đại sử dụng nền tảng khoa học kỹ thuật tiên tiến, đặc biệt là những thành tựu mới nhất trong công nghệ Những kênh này không chỉ tối ưu hóa quy trình phân phối mà còn nâng cao hiệu quả trong việc tiếp cận khách hàng Việc áp dụng công nghệ hiện đại giúp cải thiện trải nghiệm người tiêu dùng và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Luận văn thạc sĩ UEH nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng, nhấn mạnh vai trò của kênh phân phối hiện đại Kênh phân phối này không chỉ tạo ra sự khác biệt mà còn giúp ngân hàng nâng cao hình ảnh trong bối cảnh thị trường ngày càng cạnh tranh.
Agribank Đồng Nai hiện đang sở hữu 58 máy ATM, đứng đầu trong số các ngân hàng thương mại về số lượng ATM và là ngân hàng duy nhất có mạng lưới ATM phân bố rộng rãi trên toàn tỉnh Sự hiện diện này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng số lượng tài khoản thẻ mà còn phát triển các dịch vụ như chi trả lương và giải ngân qua tài khoản thẻ, từ đó góp phần tăng số dư tiền gửi không kỳ hạn.
Hệ thống thiết bị POS/EDC của Agribank Đồng Nai bao gồm 89 máy EDC và 23 thiết bị POS, được lắp đặt tại các địa điểm chấp nhận thẻ như siêu thị, khách sạn và nhà hàng Hệ thống này không chỉ giúp giảm tải cho các ATM mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh thương hiệu Agribank, làm cho thương hiệu trở nên gần gũi và phổ biến hơn với khách hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn.
Huy động vốn thông qua các hoạt động tài trợ và khuyếch trương sản phẩm nhằm thông tin đến khách hàng hiện tại và tiềm năng về đặc tính và lợi ích của các sản phẩm huy động vốn Mục tiêu là duy trì và phát triển lượng khách hàng, hướng đến việc hình thành một cơ sở khách hàng tiền gửi truyền thống Agribank - Chi nhánh Đồng Nai sử dụng nhiều công cụ để quảng bá sản phẩm, từ đó gia tăng nhận thức và thu hút khách hàng.
Quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng tại Đồng Nai, như Báo Đồng Nai và Đài phát thanh truyền hình Đồng Nai, là một cách hiệu quả để tiếp cận người tiêu dùng Bên cạnh đó, việc phát tờ rơi tại các điểm giao dịch, ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ cũng giúp tăng cường sự nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng.
Tiếp thị trực tiếp: nhân viên của ngân hàng đến tiếp xúc trực tiếp khách hàng để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ
Xúc tiến bán hàng: quảng bá hình ảnh, giới thiệu các sản phẩm tại các hội chợ triển lãm hàng năm tổ chức tại
Luận văn thạc sĩ UEH
Quan hệ công chúng: tài trợ cho các hoạt động văn hóa, xã hội, các chương trình từ thiện của các đơn vị trên địa bàn tỉnh Đồng Nai
2.2.1.2 Các hình thức huy động vốn đang áp dụng
Bảng 2.6: Danh mục các sản phẩm tiền gửi tại Agribank Đồng Nai
STT Tên sản phẩm Đối tƣợng khách hàng
Loại tiền huy động Kỳ hạn
01 Tiền gửi không kỳ hạn
Cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức trong, ngoài nước
VND, USD, EUR Không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ
Cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức trong, ngoài nước
Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ
Cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức trong, ngoài nước
04 Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước
Cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức trong, ngoài nước
05 Tiền gửi linh hoạt Cá nhân VND Không kỳ hạn
Nguồn: Danh mục các sản phẩm huy động vốn Agribank - Đồng Nai)
Khách hàng của sản phẩm tiền gửi bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức trong và ngoài nước Đối với cá nhân, họ chủ yếu sử dụng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn như tài khoản thanh toán cá nhân hoặc thẻ ATM Ngược lại, doanh nghiệp và tổ chức tận dụng đa dạng sản phẩm tiền gửi để tối đa hóa lợi ích tài chính.
Luận văn thạc sĩ UEH
Bảng 2.7: Danh mục các sản phẩm tiền gửi tiết tại Agribank Đồng Nai
STT Tên sản phẩm Đối tƣợng khách hàng
Loại tiền huy động Kỳ hạn
01 Tiết kiệm không kỳ hạn Cá nhân VND, USD,
02 Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ lãi suất cố định Cá nhân VND, USD,
03 Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ Cá nhân VND, USD,
04 Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ Cá nhân VND, USD,
05 Tiết kiệm trả lãi trước định kỳ Cá nhân VND, USD,
06 Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau lãi suất thả nổi Cá nhân VND 4-6-10-11 tháng
07 Tiết kiệm gửi góp hàng tháng Cá nhân VND 12 tháng
08 Tiết kiệm học đường Cá nhân VND, USD Tối thiểu 12 tháng
09 Tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng Cá nhân VND, USD Kỳ hạn theo tháng tuỳ vào mỗi đợt huy động
Nguồn: Danh mục các sản phẩm huy động vốn Agribank - Đồng Nai
Tiền gửi tiết kiệm là công cụ huy động vốn dành cho cá nhân, bao gồm cả người Việt Nam và người nước ngoài đang sinh sống và làm việc tại Việt Nam Đây là hình thức huy động vốn phổ biến, quen thuộc và được nhiều người lựa chọn.
Số dư huy động từ tiền gửi tiết kiệm hiện đang chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai Để đáp ứng nhu cầu thị trường và duy trì khả năng cạnh tranh, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai đang triển khai đa dạng các sản phẩm tiết kiệm với nhiều thể thức và kỳ hạn gửi khác nhau.
Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn
2.2.2.1 Mức độ tăng trưởng ổn định của vốn huy động
Bảng 2.8: Mức tăng trưởng và tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn giai đoạn 2011-2015 ĐVT: Tỷ VND
Tổng vốn huy động theo kế hoạch 11.591,53 13.388,73 15.120,72 17.165,43 19.003,92 Thực hiện/Kế hoạch (%) 102,97 107,05 101,29 102,43 107,09
Nguồn:báo cáo tổng kết hoạt động Agribank – chi nhánh Đồng Nai 2011 - 2015
Luận văn thạc sĩ UEH
Trong giai đoạn 2011-2015, vốn huy động của chi nhánh đã tăng trưởng qua từng năm và thường xuyên vượt kế hoạch đề ra, tuy nhiên, mức tăng trưởng không đồng đều và thiếu ổn định Năm 2013 ghi nhận mức tăng trưởng vốn huy động thấp nhất, chủ yếu do các nguyên nhân cụ thể.
Trong năm 2013, NHNN tiếp tục giảm trần lãi suất huy động, dẫn đến khó khăn trong việc huy động vốn Các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là với tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên, áp dụng mức lãi suất cao hơn so với Agribank Việt Nam Do lãi suất huy động nội tệ và ngoại tệ thấp, khách hàng chưa bị thu hút để gửi tiền.
Việc huy động vốn từ các doanh nghiệp hiện nay đang gặp nhiều thách thức do nền kinh tế phục hồi chậm Các hoạt động sản xuất kinh doanh vẫn đối mặt với nhiều khó khăn, khiến nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp quy mô sản xuất hoặc tạm ngừng hoạt động.
Trong 2 năm 2014 và 2015, mức tăng trưởng vốn huy động cũng như tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn đã tăng cao và ổn định trở lại Nguyên nhân chủ yếu là do trong 2 năm này quá trình tái cơ cấu của hệ thống ngân hàng diễn ra nhanh và mạnh mẽ đã ít nhiều tác động đến tâm lý khách hàng, Agribank chi nhánh Đồng Nai nhờ thương hiệu ngân hàng 100% vốn nhà nước đã có được sự tin tưởng cao hơn của khách hàng và đây cũng là giai đoạn Agribank thực hiện tái cơ cấu toàn diện, chất lượng phục vụ khách hàng đã gia tăng đáng kể Tất cả những nguyên nhân trên đã giúp cho hoạt động huy động vốn của chi nhánh 2 năm trở lại đây đạt hiệu quả tốt hơn Xét về tiêu chí tăng trưởng ổn định thì giai đoạn 2011-2015 hoạt động huy động vốn không đạt hiệu quả cao, mức tăng trưởng nguồn vốn biến động mạnh, gây khó khăn cho chi nhánh trong việc đảm bảo cân đối nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng cũng như các hoạt động kinh doanh khác
2.2.2.2 Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn
Luận văn thạc sĩ UEH
Bảng 2.9: Quy mô nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn của Agribank- chi nhánh tỉnh Đồng Nai Đvt: Tỷ VND
Tổng vốn huy động 11.936,29 14.333,19 15.316,42 17.581,79 20.513,12 Tổng nguồn vốn 13.070,00 14.530,00 15.405,00 17.679,00 20.650,00
Tổng vốn huy động/Tổng nguồn vốn (%) 91,33 98,65 99,42 99,45 99,34
Nguồn:báo cáo tổng kết hoạt động Agribank Đồng Nai các năm: 2011 – 2015
Quy mô nguồn vốn huy động/Tổng nguồn vốn : Nguồn vốn hoạt động của
Agribank - Chi nhánh Đồng Nai được hình thành từ hai nguồn chính: vốn huy động và vốn phân bổ từ Trụ sở chính – Agribank Việt Nam Trong đó, vốn huy động đóng vai trò quan trọng nhất trong hoạt động của chi nhánh Công tác huy động vốn luôn được chú trọng nhằm tối đa hóa nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và nền kinh tế.
Hiệu quả huy động vốn tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai đã có sự tăng trưởng liên tục qua các năm, với tỷ lệ nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn tăng từ 91,33% vào cuối năm 2011 lên 99,34% vào cuối năm 2015.
Luận văn thạc sĩ UEH
Bảng 2.10: Tổng dư nợ từ nguồn vốn huy động giai đoạn 2011-2015 ĐVT: Tỷ VND
Tổng dư nợ từ nguồn vốn huy động của chi nhánh 7.440,29 7.490,27 8.233,85 8.609,14 10.050,99
Dư nợ nguồn vốn huy động của chi nhánh/Tổng dư nợ
Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động Agribank – chi nhánh Đồng Nai 2011-2015
Tỷ lệ cho vay bằng nguồn vốn huy động tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai trong giai đoạn 2011-2015 luôn duy trì ở mức cao, cho thấy chi nhánh thực hiện tốt định hướng của Agribank trong huy động vốn và cấp tín dụng Việc gia tăng tỷ lệ này chứng tỏ chi nhánh tự chủ trong nguồn vốn cho vay, không phụ thuộc vào nguồn bổ sung từ Trụ sở chính Hoạt động cho vay của chi nhánh gắn liền với huy động vốn, với quy mô nguồn vốn huy động trở thành yếu tố quan trọng cho sự phát triển tín dụng tại đây.
Trong giai đoạn 2011-2015, cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cho thấy sự biến động không ổn định ở nguồn vốn không kỳ hạn.
Luận văn thạc sĩ UEH cho thấy nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai tăng trưởng nhanh, trong khi nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 đến dưới 24 tháng tăng trưởng chậm và nguồn vốn trên 24 tháng giảm mạnh Mặc dù tỷ trọng vốn không kỳ hạn giảm và nguồn vốn có kỳ hạn tăng, điều này làm tăng tính ổn định của nguồn vốn huy động, nhưng lại tạo áp lực lớn cho chi nhánh trong việc tạo ra lợi nhuận do chi phí huy động vốn tăng Đặc biệt, nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhưng đang giảm từ 79,46% vào cuối năm 2011 xuống 61,28% vào cuối năm 2015, mặc dù giá trị tuyệt đối của nguồn vốn này vẫn tăng Ngược lại, nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng khiêm tốn nhưng đang tăng từ 5,99% vào cuối năm 2011 lên 26,18% vào cuối năm 2015, là nguồn vốn quan trọng cho vay trung dài hạn, nhưng thường xuyên không đáp ứng đủ nhu cầu Việc huy động vốn này gặp khó khăn do lãi suất không hấp dẫn, dẫn đến sự thiếu hụt trong cân đối kỳ hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng và kinh doanh của chi nhánh.
Luận văn thạc sĩ UEH
Bảng 2.11: Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Đvt: Tỷ đồng
Năm Chỉ tiêu Tổng vốn huy động
Tiền gửi không kì hạn
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12Tháng
Tiền gửi có kỳ hạn từ 12tháng đến dưới
Tiền gửi có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên
Nguồn:báo cáo tổng kết hoạt động Agribank – chi nhánh Đồng Nai 2011-2015
Luận văn thạc sĩ UEH
Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn trên tổng vốn huy động
Nguồn vốn huy động chủ yếu của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai từ khi thành lập là bằng đồng Việt Nam (VND), với tỷ trọng luôn trên 90% tổng nguồn vốn Cuối năm 2011, số dư huy động vốn VND đạt 11.446,79 tỷ đồng, chiếm 95,9% tổng số dư, tăng trưởng 20,24% so với năm 2010 Đến cuối năm 2015, mặc dù kinh tế khó khăn, số dư huy động vốn VND vẫn đạt 19.905,62 tỷ đồng, chiếm 97,04% tổng số dư, với mức tăng trưởng 16,05% so với năm 2014 Ngược lại, nguồn vốn huy động ngoại tệ giảm liên tục do lãi suất huy động USD giảm theo quy định của Ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn trên
Tiền gửi có kỳ hạn dưới
Tiền gửi không kì hạn 14.55 14.39 14.25 11.92 12.54
Sự chênh lệch lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động giữa nội tệ và ngoại tệ tại Agribank Đồng Nai là một vấn đề quan trọng trong nghiên cứu thạc sĩ tại UEH Nguyên nhân của sự chênh lệch này bao gồm các yếu tố như biến động tỷ giá, chính sách tiền tệ và nhu cầu vay vốn của khách hàng Việc hiểu rõ những nguyên nhân này sẽ giúp cải thiện chiến lược huy động vốn của ngân hàng trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
Bảng 2.12: Nguồn vốn huy động VND và ngoại tệ quy đổi VND của Agribank Đồng
Nai giai đọan 2011-2015 Đvt: Tỷ đồng
Năm Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Huy động vốn VND
Huy động vốn ngoại tệ (Quy về VND)
Nguồn:báo cáo tổng kết hoạt động Agribank – chi nhánh Đồng Nai 2011-2015
Luận văn thạc sĩ UEH
Nguồn vốn huy động của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai chủ yếu đến từ tiền nhàn rỗi của hộ nông dân và các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ trong lĩnh vực nông nghiệp, với hoạt động mua bán tập trung ở thị trường nội địa Khách hàng có nguồn thu ngoại tệ từ xuất khẩu chủ yếu ở thành phố Biên Hòa, thường là khách hàng của các ngân hàng thương mại lớn như BIDV, Vietcombank và Vietinbank Mặc dù Agribank - Chi nhánh Đồng Nai đã nỗ lực tiếp cận để tăng cường nguồn vốn ngoại tệ, nhưng do lãi suất và hình thức huy động chưa nổi bật hơn các ngân hàng khác, kết quả vẫn chưa đạt như mong đợi Hiện tại, phần lớn vốn USD huy động được đến từ cá nhân nhận kiều hối từ nước ngoài.
Phát triển nguồn vốn huy động ngoại tệ cần gắn liền với việc mở rộng dư nợ cho vay bằng ngoại tệ Hiện tại, dư nợ cho vay ngoại tệ tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai chưa phát triển do nhu cầu vay vốn ngoại tệ của khách hàng trong khu vực còn hạn chế Thêm vào đó, hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai chưa thực sự phát triển mạnh, gây khó khăn trong việc thu hút khách hàng vay vốn ngoại tệ.
Cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai được phân chia theo ba nhóm đối tượng khách hàng: dân cư, tổ chức kinh tế - xã hội và các tổ chức tín dụng, Bảo hiểm xã hội, Kho bạc Nhà nước Nguồn vốn huy động từ dân cư không chỉ tăng trưởng ổn định qua các năm mà còn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn, mặc dù khách hàng trong nhóm này dễ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố như lãi suất và chính sách Điều này phản ánh đặc thù trong hoạt động huy động vốn của các chi nhánh ngân hàng thương mại tại tỉnh Đồng Nai.
Luận văn thạc sĩ UEH phương mà kinh tế hộ gia đình chiếm tỷ trọng rất cao trong cơ cấu thành phần kinh tế
Bảng 2.13: Nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng Đvt: Tỷ đồng
Năm Chỉ tiêu Tổng vốn huy động
Tiền gửi của dân cƣ
Nguồn:báo cáo tổng kết hoạt động Agribank – chi nhánh Đồng Nai 2011-2015
Luận văn thạc sĩ UEH
Nguồn vốn dân cư, chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, có chi phí huy động cao hơn so với tiền gửi thanh toán, giúp ngân hàng lập kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội bền vững Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế xã hội lại không ổn định và chưa bền vững, mặc dù đây là nguồn quan trọng giúp tối ưu hóa hiệu quả hoạt động kinh doanh và giảm giá vốn Nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng, bảo hiểm xã hội và kho bạc nhà nước chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn huy động và hiện đang giảm dần theo chính sách huy động vốn của Agribank.
Các mặt đạt được, hạn chế trong hiệu quả huy động vốn và nguyên nhân
Bảng 2.16: Các chỉ tiêu chi phí trả lãi huy động của Agribank Đồng Nai giai đoạn 2011-2015 Đvt: tỷ đồng
Thu lãi tiền gửi, tiền vay 2.597,48 2.582,38 2.815,9 2.783,2 2.969,2 Trả lãi tiền gửi 2.012,5 1.966,14 2.101,4 2.002,3 2.105,8
Tỷ lệ thu lãi/trả lãi 1,29 1,31 1,34 1,39 1,41
Trả lãi tiền gửi/Tổng vốn huy động 0,17 0,14 0,14 0,11 0,10
Nguồn: Bảng cân đối tài khoản của Agribank Đồng Nai 2011-2015
2.2.3 Các mặt đạt đƣợc, hạn chế trong hiệu quả huy động vốn và nguyên nhân 2.2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Luận văn thạc sĩ UEH
Mặc dù gặp nhiều thách thức trong giai đoạn 2011-2015, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai đã khai thác hiệu quả những lợi thế của mình, đạt được thành công đáng khích lệ trong công tác huy động vốn Kết quả trong công tác huy động vốn của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai được thể hiện rõ qua nhiều khía cạnh.
Trong giai đoạn 2011-2015, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai đã không ngừng cải tiến và nâng cao chất lượng các sản phẩm huy động vốn truyền thống, đồng thời triển khai thêm nhiều sản phẩm mới nhằm đa dạng hóa danh mục huy động vốn cho từng nhóm khách hàng Các sản phẩm huy động vốn cá nhân bao gồm Tiết kiệm học đường, Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi và Tiền gửi linh hoạt Đối với nhóm tổ chức, Agribank cung cấp các giải pháp như Đầu tư tự động, thanh toán điện tử và kết nối mạng thanh toán với các đơn vị kinh tế, chính trị - xã hội, cũng như hợp tác với nhiều Tổng công ty lớn để thu hút nguồn vốn Hơn nữa, các sản phẩm này cho phép hạch toán đa tệ, gửi và rút tiền tại nhiều địa điểm khác nhau qua các kênh phân phối đa dạng như quầy giao dịch, hệ thống kết nối ngân hàng - khách hàng, máy ATM và Mobile banking.
…(như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi lãi suất bậc thang)
Các công cụ bổ trợ thúc đẩy hiệu quả hoạt động huy động vốn:
Agribank - Chi nhánh Đồng Nai đã triển khai cơ chế khuyến khích nhằm hỗ trợ khách hàng và các chi nhánh trong công tác huy động vốn Những chi nhánh có mức tăng trưởng cao và cá nhân thực hiện tốt công tác này sẽ nhận được sự hỗ trợ tài chính Cơ chế khuyến khích này đã tạo động lực mạnh mẽ, giúp chi nhánh duy trì và tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định từ dân cư và các tổ chức kinh tế trong khu vực.
Luận văn thạc sĩ UEH
Agribank - Chi nhánh Đồng Nai đã chú trọng công tác đào tạo trong những năm qua, nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ phẩm chất và năng lực Điều này không chỉ phục vụ cho quá trình hội nhập và phát triển mà còn đáp ứng nhu cầu Marketing dịch vụ khách hàng và phát triển sản phẩm dịch vụ.
Công tác Marketing của Agribank được thực hiện hiệu quả và kịp thời, với các chương trình khuyến mại và quảng bá sản phẩm thương hiệu được triển khai nhanh chóng Những chương trình quảng bá sản phẩm huy động vốn có độ phủ sóng rộng, từ đô thị đến nông thôn, mang lại hiệu ứng cao và thu hút sự chú ý của khách hàng.
Cơ chế chính sách huy động vốn của Agribank được thực hiện nghiêm túc theo các văn bản đã ban hành, nhằm tạo sự thống nhất và quy định rõ quyền lợi cũng như trách nhiệm của khách hàng gửi tiền và ngân hàng Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi cũng góp phần tăng cường sự an tâm cho khách hàng trong quá trình gửi tiền.
Agribank - Chi nhánh Đồng Nai đã triển khai cơ chế điều hành kế hoạch hiệu quả, cho phép theo dõi thường xuyên các chỉ tiêu của các chi nhánh và phòng giao dịch Điều này giúp tăng cường quản lý và điều hành nhanh nhạy, đồng thời nâng cao tính tự chủ của các chi nhánh Ngân hàng khuyến khích các chi nhánh chú trọng vào công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn ổn định Việc sử dụng hợp lý các công cụ kế hoạch như phí điều hoà vốn nội, ngoại tệ và phí tiền gửi dự trữ thanh toán đã tạo ra tính tự chủ trong huy động vốn.
Agribank - Chi nhánh Đồng Nai đã thực hiện chính sách lãi suất huy động mở một cách hiệu quả, áp dụng lãi suất linh hoạt cho các loại tiền gửi theo cơ chế thị trường, phù hợp với điều kiện kinh doanh tại địa phương Chính sách lãi suất này không chỉ hấp dẫn mà còn mềm dẻo, phục vụ cả khu vực đô thị và nông thôn Lãi suất được điều chỉnh kịp thời theo tín hiệu thị trường và tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước, đảm bảo lợi ích cho cả khách hàng và chi nhánh, mặc dù hoạt động trong môi trường cạnh tranh khốc liệt.
Agribank Đồng Nai luôn tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của NHNN Việt Nam và Agribank Việt Nam về lãi suất huy động, kịp thời phát hành văn bản hướng dẫn lãi suất cho các chi nhánh Để tăng cường tính chủ động, Agribank Đồng Nai không áp dụng mức lãi suất huy động cố định cho toàn tỉnh mà chỉ đưa ra mức lãi suất trần theo quy định của NHNN, cho phép các chi nhánh điều chỉnh lãi suất huy động dựa trên tình hình cung cầu vốn thực tế tại địa phương.
Tính đến ngày 31/12/2015, Agribank có một chi nhánh loại 1, 13 chi nhánh loại 3 và 25 phòng giao dịch tại Đồng Nai, tạo nên mạng lưới huy động vốn rộng lớn Lợi thế này giúp Agribank thu hút nguồn vốn hiệu quả Bên cạnh đó, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cũng đã triển khai các kênh huy động vốn hiện đại như ATM, Mobile banking, POS/EDC và Internet banking, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch tiền gửi mọi lúc, mọi nơi, từ đó gia tăng nguồn vốn huy động qua các kênh hiện đại.
Trong giai đoạn 2011-2015, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai ghi nhận mức tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định, đáp ứng hiệu quả nhu cầu vay vốn cho phát triển kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng nông nghiệp và nông thôn Hoạt động huy động vốn của chi nhánh này luôn giữ vai trò chủ đạo, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho vay và nâng cao khả năng thanh khoản cho toàn hệ thống.
Trong giai đoạn 2011-2015, Agribank - chi nhánh Đồng Nai đã mở rộng quy mô nguồn vốn huy động, với tổng vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Đặc biệt, so với các chi nhánh khác của Agribank tại khu vực Đông Nam Bộ, chi nhánh Đồng Nai có quy mô và tỷ trọng nguồn vốn huy động cao nhất qua các năm, đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn kinh doanh của chi nhánh.
Luận văn thạc sĩ UEH
Chi phí huy động vốn tại Agribank – chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2011-2015 cho thấy thu nhập lãi tăng trưởng, trong khi chi phí lãi phải trả giảm dần qua các năm Điều này cho thấy hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng được cải thiện đáng kể, được đánh giá tích cực dựa trên các chỉ tiêu tài chính.
2.2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Trong giai đoạn 2011-2015, hiệu quả huy động vốn của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai gặp nhiều bất cập và hạn chế, thể hiện sự kém linh hoạt, chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển.
Nguồn vốn huy động của Agribank liên tục tăng nhưng tốc độ tăng trưởng không ổn định và thấp hơn mức trung bình toàn ngành ngân hàng tại tỉnh Điều này dẫn đến việc thị phần huy động vốn của Agribank ngày càng bị thu hẹp qua các năm.
Định hướng hoạt động huy động vốn sau tái cơ cấu của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Đồng Nai
Củng cố và nâng cao hiệu quả mạng lưới kinh doanh là cần thiết để đáp ứng nhu cầu thị trường, từ đó tăng cầu về tài sản ngân hàng của khách hàng và thúc đẩy huy động vốn Đồng thời, việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng tại hội sở và các chi nhánh sẽ tạo điều kiện mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính chất lượng cao, góp phần nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ.
Mở rộng các hình thức huy động vốn và chủ động khai thác nguồn lực mới là cần thiết để đa dạng hóa sản phẩm và giảm thiểu rủi ro Đồng thời, cần điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo từng giai đoạn để tối ưu hóa hiệu quả tài chính.
Luận văn thạc sĩ UEH tập trung vào việc sử dụng vốn trung và dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài Bài viết đề xuất các giải pháp định hướng để ngăn ngừa rủi ro, bao gồm việc tăng cường tính ổn định của nguồn vốn, thực hiện bảo hiểm tiền gửi, kiểm soát độ nhạy cảm của tài sản và nguồn vốn, cũng như quản lý khe hở lãi suất Ngoài ra, việc nâng cao khả năng hoán đổi kỳ hạn giữa các tài sản và nguồn vốn cũng được nhấn mạnh để đảm bảo tính linh hoạt và hiệu quả trong quản lý tài chính.
Phân đoạn thị trường dựa trên các tiêu chí như địa bàn, điều kiện kinh doanh, tập quán tiêu dùng và mức độ cạnh tranh giúp doanh nghiệp xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả và phân phối phù hợp cho từng phân khúc.
Thực hiện cơ chế lãi suất huy động vốn linh hoạt phù hợp với thị trường, đảm bảo khả năng cạnh tranh.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Đồng Nai
Phát triển nguồn vốn huy động có quy mô và cơ cấu hợp lý
Huy động vốn hiệu quả là yếu tố then chốt trong hoạt động ngân hàng, vì vậy việc xây dựng quy mô và cấu trúc nguồn vốn tối ưu là mục tiêu hàng đầu của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai Quy mô và cấu trúc nguồn vốn cần được điều chỉnh theo từng giai đoạn phát triển của ngân hàng Để đạt được mục tiêu này, Agribank cần thành lập một bộ phận chuyên trách phân tích nguồn vốn, có khả năng dự báo biến động về quy mô và cấu trúc nguồn vốn.
Luận văn thạc sĩ UEH nguồn vốn Các định hướng, kế hoạch về công tác huy động vốn của chi nhánh phải được đảm bảo các yêu cầu:
Ngân hàng cần phát triển nguồn vốn hoạt động dựa trên việc phát huy nội lực và tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh Việc cạnh tranh huy động vốn không nên sử dụng các biện pháp không lành mạnh, nhằm đảm bảo tính bền vững và uy tín trong hoạt động tài chính.
Khai thác tối đa các nguồn vốn từ nhiều hình thức và kênh khác nhau là nhiệm vụ quan trọng và cần thiết trong bối cảnh hiện tại Điều này không chỉ là một giải pháp tạm thời mà còn là một chiến lược dài hạn nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững.
Gắn chiến lược huy động vốn với chiến lược sử dụng nguồn vốn thành một thể thống nhất, đồng bộ.
Về cơ cấu nguồn vốn theo địa bàn
Để nâng cao nguồn vốn cho khu vực nông nghiệp, nông thôn giai đoạn 2016-2020, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần tăng cường huy động vốn tại chỗ nhằm giảm chi phí và tạo tính chủ động trong kinh doanh Cần phối hợp với chính quyền địa phương và tổ chức xã hội để thành lập các tổ tiết kiệm vay vốn, hỗ trợ hoạt động tín dụng và huy động vốn Nghiên cứu tâm lý, nhu cầu và tập quán sinh hoạt của nông dân để phát triển các sản phẩm huy động vốn phù hợp Đồng thời, lồng ghép tuyên truyền về các chương trình huy động vốn tại các cuộc họp dân ở khu vực nông thôn Đối với khu vực đô thị, cần nghiên cứu chính sách huy động vốn phù hợp, phấn đấu nâng tỷ trọng vốn huy động tại đô thị, đồng thời tổ chức nghiên cứu chi phí nguồn vốn và phát triển sản phẩm hấp dẫn, cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, phù hợp với nhu cầu dân cư thành thị.
Luận văn thạc sĩ UEH
Về cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng
Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ và lâu dài từ các định chế tài chính và tổ chức quốc tế, đồng thời xây dựng mối quan hệ tốt với các cơ quan địa phương để tận dụng nguồn vốn vãng lai với chi phí huy động thấp Đồng thời, Agribank kiên trì huy động tiền gửi từ khách hàng dân cư nhằm tạo ra nguồn vốn quy mô và vững chắc Phát huy thế mạnh về hệ thống phân phối và khả năng thanh toán nhanh, Agribank ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại để phát triển các sản phẩm tiện ích cho doanh nghiệp Chủ động tiếp thị và hợp tác kết nối thanh toán với các tổ chức, doanh nghiệp lớn để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi.
Về cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn
Giải pháp sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai chỉ là giải pháp tạm thời Để đảm bảo nguồn vốn đầu tư bền vững trong tương lai, Agribank cần tìm cách mở rộng vốn trung và dài hạn Theo tác giả, để có cơ cấu nguồn vốn và dư nợ hợp lý theo kỳ hạn, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần thực hiện một số biện pháp cụ thể.
Để tạo sự an tâm cho người gửi tiền, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần đảm bảo rằng khách hàng cảm thấy an toàn khi gửi tiền dài hạn Người dân thường lo lắng về sự biến động của nền kinh tế và ngân hàng, vì vậy uy tín và thương hiệu đã được khẳng định của Agribank trong suốt thời gian hoạt động là yếu tố then chốt Thương hiệu mạnh mẽ và uy tín tại thị trường nông thôn chính là tài sản vô giá mà các ngân hàng thương mại khác khó có được trong thời gian ngắn.
Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần thực hiện chiến lược huy động vốn trung và dài hạn một cách thường xuyên và liên tục Điều này có thể đạt được thông qua việc phát triển các sản phẩm tiết kiệm đa dạng và các loại giấy tờ có giá phù hợp, nhằm tăng cường nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh.
Luận văn thạc sĩ UEH
Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp đảm bảo khả năng cạnh tranh
3.3.5 Xây dựng chiến lƣợc huy động vốn phù hợp đảm bảo khả năng cạnh tranh
Chiến lược này cần tập trung vào việc nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn, thông qua việc xây dựng độ tin cậy cao với khách hàng và tạo ra sự khác biệt rõ rệt so với các ngân hàng thương mại khác.
3.3.5.1 Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, cung cấp thêm cho khách hàng ngày càng nhiều sản phẩm để tăng thêm sự lựa chọn cho khách hàng Đa dạng hoá sẽ giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn từ mọi đối tượng khách hàng mà không cần tăng nhiều chi phí, đồng thời sẽ giúp ngân hàng giảm áp lực trong việc thanh toán khi nguồn tiền lớn nào đó rút ra Để đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, thì ngoài việc duy trì, phát triển các hình thức huy động vốn truyền thống đã và đang áp dụng phải xây dựng và áp dụng các hình thức huy động vốn mới Các sản phẩm huy động vốn hiện nay của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai về cơn bản là khá phong phú và tạo được sự tin tưởng đối với khách hàng, với nhiều sản phẩm hỗ trợ, bổ sung cho nhau Nhưng điều đó cũng không có nghĩa là Agribank - Chi nhánh Đồng Nai không cần phải hoàn thiện, bổ sung thêm các hình thức mới để tạo nên sự khác biệt Để triển khai các sản phẩm huy động vốn mới, với khả năng thu hút khách hàng cao, trước mắt Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần thực hiện các biện pháp sau đây:
Đánh giá và phân loại các sản phẩm huy động vốn của Agribank trên thị trường, bao gồm số lượng, hiệu quả và những vướng mắc trong quá trình triển khai Nghiên cứu các sản phẩm còn thiếu và tổ chức điều tra ý kiến khách hàng để phân tích khả năng sinh lời, xác định doanh thu và vòng đời sản phẩm Dựa trên những phân tích này, đề xuất với Agribank hạn chế hoặc loại bỏ những sản phẩm không hiệu quả.
Luận văn thạc sĩ UEH hiệu quả, phát triển các sản phẩm có khả năng sinh lời cao, chất lượng, có tính thương hiệu
Nghiên cứu thị trường và phân đoạn khách hàng là cần thiết để phát triển các sản phẩm huy động vốn phù hợp Cần xây dựng chính sách lãi suất và khuyến mãi hấp dẫn cho từng phân khúc, đồng thời đa dạng hóa danh mục sản phẩm huy động vốn Việc gia tăng tiện ích cho sản phẩm và bán chéo sản phẩm cũng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Thiết kế các gói sản phẩm dịch vụ kết hợp cho vay, thanh toán, huy động vốn và các tiện ích như mobile banking, internet banking Những gói sản phẩm này được phân loại phù hợp với từng nhóm khách hàng, bao gồm cá nhân như cán bộ viên chức, hưu trí, nông dân, tiểu thương và tổ chức như tổng công ty, tập đoàn, doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Xây dựng cẩm nang huy động vốn giúp cán bộ nghiệp vụ nắm rõ sản phẩm và dịch vụ, từ đó nâng cao khả năng tư vấn khách hàng Đồng thời, tổ chức nghiên cứu và phát triển phương pháp xác định doanh thu, chi phí, và hiệu quả từng sản phẩm huy động vốn, nhằm hỗ trợ Ban lãnh đạo trong việc ra quyết định điều chỉnh và bổ sung sản phẩm kịp thời.
Agribank - Chi nhánh Đồng Nai có thể đề xuất một số sản phẩm huy động vốn mới cho nhóm tiền gửi tiết kiệm cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường tại tỉnh Đồng Nai Những sản phẩm này sẽ được đưa vào khai thác thử nghiệm để đánh giá hiệu quả và khả năng cạnh tranh.
Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích lũy là hình thức gửi tiền tiết kiệm trung dài hạn dành cho cán bộ viên chức Khách hàng gửi một số tiền nhất định hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng, và khi đến hạn rút tiền, họ sẽ nhận lãi suất tương ứng với thời gian gửi Sản phẩm này tương tự như bảo hiểm nhân thọ, mang lại lợi ích tài chính cho người tham gia.
Luận văn thạc sĩ UEH về công ty bảo hiểm chỉ ra rằng việc áp dụng các chính sách mới trên địa bàn sẽ thu hút khách hàng hơn nhờ lãi suất cao hơn.
Tiết kiệm tiêu dùng là giải pháp tài chính dành cho cá nhân có nhu cầu mua nhà ở hoặc các phương tiện phục vụ cuộc sống nhưng chưa đủ khả năng tài chính Khách hàng có thể trích một phần thu nhập hàng tháng để gửi vào tài khoản tiết kiệm tiêu dùng tại ngân hàng Sau một thời gian nhất định, họ có thể rút tiền để thực hiện các khoản chi tiêu Ngân hàng có thể kết hợp sản phẩm tiết kiệm tiêu dùng với cho vay tiêu dùng, cung cấp lãi suất ưu đãi hơn so với vay tiêu dùng thông thường, giúp khách hàng có cơ hội mua sắm những tài sản có giá trị cao hơn dự kiến, từ đó khuyến khích họ lựa chọn sản phẩm tiền gửi này.
Tiết kiệm có kỳ hạn đặc biệt tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai mang đến lãi suất ưu đãi cho các đối tượng như phụ nữ, công nhân, giáo viên, và bộ đội Ngoài lãi suất hấp dẫn, khách hàng còn nhận được quà tặng giá trị vào các ngày lễ đặc biệt như 8/3, 20/10, 1/5, và 22/12 Điều này không chỉ khuyến khích những đối tượng khách hàng này gửi tiền mà còn giúp Agribank thu hút một lượng lớn khách hàng từ các nhóm đối tượng này.
Tiền gửi tiết kiệm trả lãi hàng tháng tự động chuyển lãi vào tài khoản cá nhân:
Sản phẩm này dành cho khách hàng gửi tiết kiệm để nhận lãi định kỳ và sử dụng thẻ ATM của Agribank để rút tiền từ tài khoản cá nhân Hình thức này giúp khách hàng chủ động rút lãi mà không cần chờ đợi tại quầy, phù hợp với nhu cầu chi tiêu của họ Số dư thường xuyên trong tài khoản của khách hàng trở thành nguồn vốn huy động cho ngân hàng.
Đối với nhóm sản phẩm tiền gửi, cần nghiên cứu cải tiến tiện ích sản phẩm, tăng cường quảng bá, đưa vào thử nghiệm:
Luận văn thạc sĩ UEH
Cải tiến tiện ích của tài khoản tiền gửi thanh toán là cần thiết để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần phát triển sản phẩm này với những tiện ích khác biệt, nhằm thu hút khách hàng gửi tiền Ngoài việc chuyển tiền và hưởng lãi hàng tháng, khách hàng khi mở tài khoản tại đây sẽ nhận được nhiều lợi ích gia tăng Để sản phẩm thấu chi qua thẻ hấp dẫn hơn, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần xem xét đổi mới các yếu tố như thời hạn và số tiền thấu chi tối đa Đồng thời, áp dụng lãi suất thấu chi thấp hơn lãi suất vay tiêu dùng sẽ khuyến khích khách hàng, đặc biệt là cán bộ viên chức, sử dụng sản phẩm này.
Agribank Việt Nam đã giới thiệu sản phẩm Đầu tư tự động từ năm 2010, nhằm phục vụ khách hàng có số dư tài khoản lớn và muốn đầu tư khi tiền tạm thời nhàn rỗi Khách hàng chỉ cần đăng ký hạn mức và kỳ hạn gửi, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền vượt hạn mức sang tài khoản có kỳ hạn với lãi suất cao hơn Sau hơn 02 năm triển khai, sản phẩm này đã cho thấy nhiều tiện ích hấp dẫn và tiềm năng tăng nguồn vốn Tuy nhiên, tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai, việc khai thác sản phẩm còn hạn chế do khách hàng chưa được tư vấn đầy đủ Vì vậy, chi nhánh cần chú trọng quảng bá sản phẩm Đầu tư tự động đến với khách hàng.
Luận văn thạc sĩ UEH
Triển khai sản phẩm tài khoản tiền gửi với lãi suất ưu đãi nhằm thu hút khách hàng duy trì số dư cao trong thời gian dài, những người ít sử dụng nguồn tiền trong tài khoản và mong muốn hưởng lãi suất cao hơn Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại như VietinBank và BIDV đã áp dụng sản phẩm này, thu hút được lượng tiền gửi từ nhiều doanh nghiệp lớn.
3.3.5.2 Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất
Giải pháp về về nhân sự và đào tạo
Con người là yếu tố quyết định sự thành bại của tổ chức, đặc biệt đối với Agribank - Chi nhánh Đồng Nai Để phát triển kinh doanh và quản lý hiệu quả, ngân hàng cần chú trọng đến chiến lược nhân sự, bắt đầu từ tuyển dụng, sắp xếp công việc đến đào tạo cán bộ nhằm thích ứng với những thay đổi.
3.3.6.1 Xây dựng nguồn nhân lực cho công tác huy động vốn Để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng và tạo được hình ảnh thân thiện trong lòng khách hàng, thì việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ,
Luận văn thạc sĩ UEH cho nhân viên là giải pháp quan trọng, có giá trị cho sự phát triển của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai Do đó, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần chú trọng vào các khía cạnh sau đây:
Để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, cần thường xuyên đào tạo về chương trình IPCAS, tín dụng, huy động vốn, sản phẩm dịch vụ và kỹ năng mềm Việc này giúp cải thiện kỹ năng giao tiếp, đàm phán và thuyết phục, đồng thời tích hợp văn hóa doanh nghiệp vào đào tạo Đổi mới phong cách giao dịch sẽ tạo ra hình ảnh chuyên nghiệp, từ đó xây dựng lòng tin với khách hàng.
Chương trình đào tạo e-learning cần được triển khai và phổ biến rộng rãi cho toàn bộ cán bộ, viên chức trong đơn vị Cần tổ chức thường xuyên các khóa đào tạo, tập huấn theo chuyên đề và thi tuyển cán bộ giỏi về huy động vốn, giao dịch khách hàng, và kiểm đếm tiền để nâng cao kỹ năng nghiệp vụ Đặc biệt, cán bộ, nhân viên cần nhận thức rõ ràng về tầm quan trọng của việc nghiên cứu và học tập liên tục nhằm cập nhật kiến thức chuyên môn và xã hội, từ đó gắn lý luận với thực tiễn để áp dụng một cách linh hoạt và hiệu quả.
Ưu tiên tuyển dụng lao động trẻ có kỹ năng tin học và ngoại ngữ, cùng trình độ chuyên môn cao, đặc biệt là những người có nhiệt huyết và đạo đức nghề nghiệp Cần có chế độ đãi ngộ hợp lý cho cán bộ công tác tại vùng sâu, vùng xa nhằm thu hút nguồn nhân lực tại chỗ Việc bố trí công việc cho cán bộ nhân viên cần dựa trên sở trường đã được đào tạo và phù hợp với trình độ Tạo ra môi trường làm việc tốt và chuyên nghiệp giúp cán bộ, nhân viên phát huy tối đa năng lực của mình.
Luận văn thạc sĩ UEH
Để nâng cao tinh thần làm việc của nhân viên, cần thiết lập các chế độ khen thưởng vật chất hợp lý và xây dựng chính sách tiền lương, thưởng phạt rõ ràng, cụ thể Điều này không chỉ giúp phát huy năng lực của cán bộ mà còn tạo ra ý thức trách nhiệm trong công việc Chính sách đãi ngộ cũng nên chú trọng đến trình độ và năng lực của cán bộ, đặc biệt là những người có chuyên môn cao và đóng góp đáng kể cho ngân hàng Đồng thời, việc giao kế hoạch huy động vốn cho từng cán bộ viên chức trong Chi nhánh và khen thưởng đột xuất cho các cá nhân, tập thể có thành tích trong công tác huy động vốn cũng là những biện pháp cần thiết.
3.3.6.2 Nâng cao khả năng giao tiếp của cán bộ giao dịch ngân hàng khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng
Trong ngành ngân hàng, chất lượng dịch vụ là mục tiêu hàng đầu, trong khi khả năng giao tiếp là công cụ quan trọng để giới thiệu sản phẩm đến khách hàng Kỹ năng giao tiếp của cán bộ giao dịch đóng vai trò then chốt trong việc tạo ấn tượng tích cực và xây dựng lòng tin từ phía khách hàng, ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của họ Để đạt được điều này, cán bộ giao dịch tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần được đào tạo để không chỉ vững chuyên môn mà còn thực hiện tốt các nguyên tắc giao tiếp cần thiết khi tiếp xúc với khách hàng.
Nguyên tắc tôn trọng khách hàng là yếu tố quan trọng trong giao dịch ngân hàng, thể hiện qua cách cư xử công bằng và bình đẳng giữa các nhóm khách hàng Điều này bao gồm việc lắng nghe ý kiến phản hồi, khắc phục vấn đề một cách linh hoạt và chuyên nghiệp để làm hài lòng khách hàng Ngoài ra, cán bộ giao dịch cần sử dụng ngôn ngữ dễ hiểu, có văn hóa, ăn mặc gọn gàng và đúng quy định, đồng thời đón tiếp khách hàng với thái độ tươi cười, niềm nở và thân thiện.
Luận văn thạc sĩ UEH
Nguyên tắc giao dịch viên là yếu tố quan trọng tạo ra và duy trì sự khác biệt về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Sự khác biệt này không chỉ nằm ở chất lượng dịch vụ mà còn thể hiện qua văn hóa phục vụ khách hàng của cán bộ giao dịch Điều này giúp khách hàng cảm thấy thoải mái và hài lòng, từ đó nhận ra sự khác biệt và lựa chọn ngân hàng khi sử dụng dịch vụ.
Cán bộ giao dịch cần biết lắng nghe và giao tiếp hiệu quả khi tiếp xúc với khách hàng Họ nên hướng về phía khách hàng, duy trì giao tiếp bằng mắt và mỉm cười đúng lúc Trong quá trình khách hàng chia sẻ, cán bộ cần thể hiện sự chú ý mà không ngắt lời, trừ khi cần làm rõ Khuyến khích khách hàng bày tỏ mong muốn về sản phẩm và kiềm chế cảm xúc là rất quan trọng Họ cũng nên sử dụng ngôn ngữ dễ hiểu và bình tĩnh giải quyết các phản ứng từ khách hàng Việc lắng nghe và tiếp nhận phản hồi giúp cán bộ giao dịch nắm bắt thông tin kịp thời, từ đó tư vấn cho lãnh đạo về cải tiến sản phẩm dịch vụ và giảm bớt thủ tục không cần thiết trong giao dịch.
Nguyên tắc trung thực trong giao dịch với khách hàng đòi hỏi cán bộ giao dịch phải hướng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ và nhiệt tình về các thủ tục hành chính theo quy định của ngân hàng Họ cần thông báo rõ ràng quyền lợi và trách nhiệm của khách hàng khi sử dụng dịch vụ Sự trung thực còn thể hiện qua việc thẩm định chính xác thực trạng hồ sơ khách hàng mà không đặt ra bất kỳ yêu cầu nào nhằm vụ lợi cá nhân.
Nguyên tắc kiên nhẫn và tìm kiếm điểm chung là yếu tố quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng hiệu quả Cán bộ giao dịch cần biết chờ đợi và chọn thời điểm thích hợp để tạo ấn tượng tốt với khách hàng Hiểu được tâm lý và nhu cầu của khách hàng sẽ giúp tăng cường sự hợp tác hai bên, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.
Luận văn thạc sĩ UEH cầu của khách hàng, tư vấn cho khách hàng về lợi ích khi họ sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Để xây dựng niềm tin và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, cán bộ giao dịch cần nhận thức rằng việc khách hàng chấp nhận sử dụng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng chỉ là khởi đầu Để đạt được sự hài lòng bền vững, ngân hàng cần chú trọng đến dịch vụ chăm sóc khách hàng sau giao dịch, từ đó tạo ra sự gắn bó và tin tưởng từ phía khách hàng.
3.4 KIẾN NGHỊ Để thực hiện một cách có hiệu quả các kiến nghị trên không chỉ dựa vào sự nỗ lực của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai, mà còn phụ thuộc vào các chính sách điều hành thị trường tiền tệ của NHNN Việt Nam, cũng nhu các giải pháp, chỉ đạo kinh doanh của Agribank Vì vậy, người viết kiến nghị với NHNN Việt Nam và Agribank một số nội dung sau:
3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam