Hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tây

i LỜI CAM ĐOAN Tơi Hồng Thị Phương Hằng, Học viên cao học khóa 20B Trường Đại Học Thương Mại, chọn đề tài “Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây”cho luận văn Thạc sỹ Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, số liệu, tài liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, đảm bảo tin cậy chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu TÁC GIẢ LUẬN VĂN Hoàng Thị Phƣơng Hằng ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Trường Đại học Thương mại tận tình giảng dạy giúp đỡ tơi trình học tập rèn luyện trường Tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến Cô giáo PGS.TS: Nguyễn Thị Phương Liên tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình học tập thực hồn thành luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng thân, thời gian trình độ cịn hạn chế nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý chân thành thầy giáo, cô giáo bạn đồng nghiệp nhằm bổ sung, hoàn thiện trình nghiên cứu tiếp nội dung vấn đề Xin trân thành cảm ơn! Hà nội, ngày 14 tháng 06 năm 2016 Tác giả Hoàng Thị Phƣơng Hằng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ vii DANH MỤC BẢNG BIỂU vii PHẦN MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn .2 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .4 Phƣơng pháp nghiên cứu 6.Kết cấu luận văn .4 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 1.2.2 Vai trò vốn huy động 10 1.2.3 Các hình thức huy động vốn .11 1.2.4 Các kênh huy động vốn 15 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 16 1.3.1 Khái niệm 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá 16 1.4 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động huy động vốn .20 iv CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV CHI NHÁNH HÀ TÂY 28 2.1 Giới thiệu BIDV Chi nhánh Hà Tây 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Chi nhánh Hà Tây 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Hà Tây 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Hà Tây 30 2.2 Thực trạng huy động vốn BIDV chi nhánh Hà Tây 33 2.2.1 Thực trạng sản phẩm kênh huy động vốn Chi nhánh 33 2.2.2 Thực trạng kết huy động vốn Chi nhánh .41 2.3 Phân tích hiệu huy động vốn BIDV chi nhánh Hà Tây 52 2.3.1 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM)………………………………………….52 2.3.2 Chi phí huy động vốn tổng nguồn vốn huy động……………… … 62 2.4 Đánh giá hiệu huy động vốn BIDV chi nhánh Hà Tây 64 2.4.1 Thành công 64 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .67 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH HÀ TÂY 74 3.1 Định hƣớng phát triển huy động vốn BIDV chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2016-2020 74 3.1.1 Phân tích thuận lợi khó khăn, thời thách thức đối Chi nhánh giai đoạn 2016- 2020 74 3.1.2 Định hướng phát triển chung BIDV chi nhánh Hà Tây .76 3.1.3 Định hướng phát triển huy động vốn BIDV chi nhánh Hà Tây 77 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV chi nhánh Hà Tây.78 3.2.1 Cải thiện NIM HĐV chi nhánh phấn đấu NIM HĐV địa bàn Hà Nội NIM HĐV toàn ngành .78 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý 80 3.2.3 Công tác điều hành nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 81 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động huy động vốn .82 v 3.2.5 Đầu tư hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 83 3.2.6 Hoàn thiện sách Marketing 84 3.2.7 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng .84 3.2.8 Phát triển mạng lưới kênh phân phối .84 3.2.9 Hồn thiện sách nhân 85 3.3 Kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị BIDV Việt Nam .87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 89 3.3.3 Kiến nghị với phủ 90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) BIDV : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Chi nhánh : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Hà Tây Việt Nam– Chi nhánh Hà Tây CNH-HĐH : Cơng nghiệp hóa-Hiện đại hóa CV : cho vay CN : Chi nhánh ĐCTC : Định chế tài ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ FTP : Cơ chế quản lý vốn tập trung (fund transfer pricing) GTCG : Giấy tờ có giá HĐV : Huy động vốn KKH : Không kỳ hạn NIM : Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại QLVTT : Quản lý vốn tập trung TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TKDT : Tiết kiệm dự thưởng TMCP : Thương mại cổ phần TSCĐ : Tài sản cố định TSC : Trụ sở BIDV XNK : Xuất nhập vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết kinh doanh BIDV chi nhánh Hà Tây năm 2013-2015 31 Bảng 2.2 Kết huy động vốn giai đoạn 2013-2015 BIDV CN Hà Tây .42 Bảng 2.3 Quy mô tốc độ tăng trưởng HĐV BIDV chi nhánh Hà Tây 44 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động .45 Bảng 2.5 Cơ cấu vốn theo kỳ hạn 48 Bảng 2.6 Cơ cấu vốn theo loại tiền 49 Bảng 2.7 Cơ cấu vốn theo sản phẩm huy động 51 Bảng 2.8 Tổng thu nhập BIDV chi nhánh Hà Tây từ năm 2013-2015 .55 Bảng 2.9 Thu nhập từ huy động vốn NIM HĐV giai đoạn 2013-2015 57 Bảng 2.10 NIM HĐV chi nhánh so với toàn hệ thống địa bàn Hà Nội 58 Bảng 2.11 NIM HĐV theo đối tượng khách hàng 59 Bảng 2.12 NIM HĐV theo kỳ hạn BIDV chi nhánh Hà Tây năm 2013-2015 61 Bảng 2.13 Chi phí huy động vốn chi nhánh Hà Tây năm 2013-2015 62 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Kết kinh doanh BIDV CN Hà Tây năm 2013-2015 .33 Biểu 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động .47 Biểu 2.3 Thu nhập ròng từ hoạt động BIDV CN Hà Tây năm 2013-2015 56 Biểu 2.4 : Thu nhập từ huy động vốn giai đoạn 2013 – 2015 57 Biểu 2.5 Thu nhập HĐV theo đối tượng khách hàng 60 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy BIDV – Chi nhánh Hà Tây 29 Sơ đồ 2: TSC thực điều hòa vốn chi nhánh thông qua chế “mua/bán” vốn tập trung 52 Sơ đồ 2.3: Mối quan hệ lãi suất HĐV/CV, FTP, Thu nhập HĐV/CV .53 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Vốn có vai trị quan trọng kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Một kinh tế đà phát triển giống thể sống mà vốn huyết mạch Dịng vốn lưu thơng cách thơng suốt đẩy nhanh trình phát triển kinh tế Muốn vậy, ngân hàng phải thường xuyên thực tốt việc huy động phân bổ nguồn vốn cách có hiệu Huy động vốn vấn đề mà NHTM luôn phải đối mặt Để trì hoạt động thường xun, đồng thời đảm bảo khả toán khả cung ứng vốn cho khoản vay, ngân hàng phải huy động nguồn vốn ổn định, với cấu vốn hợp lí, chi phí vốn thấp quy mô vốn phù hợp với quy mô hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế nước ta luôn thay đổi biến động khó lường nay, ngân hàng ln phải đối mặt với khó khăn việc huy động vốn, khó thu hút khách hàng, chi phí huy động vốn tăng cao…Ngoài ra, mạng lưới ngân hàng ngày mở rộng việc nâng cao hiệu huy động vốn đặt lên hàng đầu giữ vai trò quan trọng việc nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Hà Tây thực chế mua bán vốn tập trung với Trụ sở chính, nguồn thu nhập chi nhánh thu nhập rịng từ huy động vốn, tín dụng thu dịch vụ rịng, nguồn thu nhập rịng từ huy động vốn nguồn thu lớn an toàn, ổn định cho chi nhánh Vì chi nhánh ln coi huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Quy mô huy động vốn chi nhánh hàng năm tăng trưởng tốt thu nhập từ huy động vốn tăng trưởng chậm chưa tương xứng với mức tăng quy mô làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh chi nhánh Thực trạng nhiều ngun nhân, có ngun nhân khách quan từ phía thị trường, có ngun nhân chủ quan từ phía Ngân hàng Do vậy, giải vấn đề để hoạt động huy động vốn thực mang lại hiệu cao cho chi nhánh vấn đề xúc đặt với toàn thể ban lãnh đạo nhân viên BIDV Chi nhánh Hà Tây Bởi nhân viên Chi nhánh, mạnh dạn lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây” làm đề tài cho luận văn thạc sĩ Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Có nhiều tài liệu nghiên cứu vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại, tính đến có nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học liên quan đến nội dung huy động vốn NHTM, cụ thể như: + Nguyễn Thị Lan Phương (2010), Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, luận văn thạc sỹ Đề tài đưa số giải pháp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn Vietcombank, tác giả sâu phân tích hình thức huy động vốn Ngân hàng như: Huy động vốn phân theo phân theo đối tượng, phân theo kỳ hạn, phân theo nguồn hình thành mục đích sử dụng vốn qua tác giả nhấn mạnh muốn tăng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng theo hướng bền vững cần nâng cao tỷ trọng nguồn vốn động từ dân cư + Lương Thị Quỳnh Nga (2011), Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, luận văn thạc sỹ Luận văn phân tích tiêu đánh giá hiệu Eximbank tốt nhiên vấn đề tồn cần giải chiến lược huy động tiền gửi, mạng lưới kênh phân phối, tính thống hệ thống Luận văn đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hiệu HĐV qua mơ hình SWOT học kinh nghiệm nước giới Tác giả chưa sâu phân tích việc cân đối việc huy động vốn ngắn hạn vay trung dài hạn + Bùi Hoàng Tùng (2014), Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trung n, luận văn thạc sỹ Cơng trình nghiên cứu số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên, tác giả phân tích thành quả, yếu cần tháo gỡ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Trung Yên, nhiên tác giả chưa phân tích tiêu quan trọng phản ánh hiệu HĐV qua tiêu tỷ lệ thu nhập lãi cận biên + Vũ Thị Thu Nguyệt (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam, luận văn thạc sỹ Tác giả thành công hạn chế hiệu nguồn vốn huy động NH TMCP Quốc tế đồng thời đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Tác giả chưa phân tích hiệu HĐV ngân hàng theo đối tượng khách hàng theo kỳ hạn huy động + Tống Thị Vân (2015), Đẩy mạnh huy động vốn dân cư ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Nam Định, luận văn thạc sỹ Tác giả phân tích vấn đề liên quan đến hoạt động HĐV dân cư BIDV Nam Định từ rút cần thiết việc phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế việc phát triển nguốn vốn dân cư BIDV Nam Định Nhìn chung cơng trình nghiên cứu nêu số vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn thực trạng ngân hàng Các cơng trình có giá trị cao địa bàn ngân hàng nghiên cứu Tuy nhiên ngân hàng thương mại có mơ hình quản lý cơng tác huy động vốn có khó khăn, thuận lợi khác cơng tác huy động vốn Các đề tài không trùng lặp với đề tài “Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây” đối tượng phạm vi nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu * Mục đích nghiên cứu Vận dụng kiến thức học để phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn BIDV chi nhánh Hà Tây 80 liệu hiệu kinh doanh theo phòng chưa chuẩn, liệu nhầm lẫn phịng cơng tác ln chuyển cán bộ, BIDV thực nâng cấp chương trình báo cáo) 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý Cơng cụ có tác động mạnh đến hoạt động huy động vốn ngân hàng lãi suất , đặc biệt cần tăng lượng vốn trung dài hạn Bởi lý khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài vào ngân hàng phần lớn họ tìm kiếm khoản lãi tiền gửi Chính sách lãi suất cần triển khai cho phù hợp với thị trường, với sản phẩm linh hoạt để tăng tính cạnh tranh Khơng đẩy lãi suất lên q cao dẫn tới chi phí đầu vào cao, lợi nhuận giảm; ngược lại hạ lãi suất xuống thấp không thu hút tiền gửi Cần vào mục tiêu tăng hay giảm nguồn vốn để tính tốn kỹ phương án lựa chọn lãi suất áp dụng, tránh bị động quản trị nguồn vốn Xây dựng chương trình phân tích chi phí đầu vào, đầu ra, thông tin dự báo để hoạch định sách lãi suất phù hợp với thời kỳ Mức lãi suất áp dụng để huy động vốn cần phải tôn trọng lãi suất thị trường quy luật kinh tế chung, cần huy động nhiều vốn phải điều chỉnh lãi suất tăng ngược lại giảm lãi suất Đảm bảo chênh lệch lãi suất huy động với giá mua vốn FTP TSC, không nên chạy đua huy động giá làm giảm thu nhập từ huy động vốn, không đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động ngân hàng Điều hành lãi suất chủ động tăng/giảm lãi suất theo kế hoạch Chi nhánh đảm bảo hoàn thành kế hoạch quy mô, lợi nhuận chủ động hoạt động để thực mục tiêu đặt Song cần cân nhắc để có lợi ích cao chi phí thấp huy động vốn thơng qua sách lãi suất Thời gian tới để cấu nguồn vốn huy động theo hướng hợp lý hơn, Chi nhánh cần thực thi sách lãi suất theo hướng: - Xây dựng chương trình phân tích chi phí đầu vào, đầu ra, thơng tin dự báo để hoạch định sách lãi suất phù hợp với thời kỳ - Theo dõi sát tình hình diễn biến lãi suất thị trường để phẩn ánh kịp thời 81 TSC để điều chỉnh lãi suất kịp thời linh hoạt Thường xuyên cập nhật thông tin lãi suất từ TSC để có sách mềm dẻo, linh hoạt với khoản tiền gửi lớn - Tuỳ vào đặc điểm, cấu nguồn vốn để đề sách lãi suất phù hợp, nhằm cải thiện cấu nguồn vốn theo hướng hợp lí hơn, hiệu hơn: 3.2.3 Công tác điều hành nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 3.2.3.1 Đối với tiền gửi Cá nhân Chủ động theo dõi, bám sát cập nhật diễn biến tình hình lãi suất thị trường để điều chỉnh kịp thời đảm bảo lãi suất huy động phù hợp Triển khai hình thức huy động vốn hấp dẫn, ưu việt, mang tính cạnh tranh cao để thu hút nguồn vốn từ khách hàng này, song phải đảm bảo hiệu Đối với khách hàng quan trọng, thân thiết: ưu tiên phân cơng, bố trí cán có kinh nghiệm quản lý, tư vấn chăm sóc khách hàng; áp dụng linh hoạt chế, sách, đặc biệt quan tâm chăm sóc, tặng quà khách hàng nhân ngày lễ, sinh nhật để trì mở rộng mối quan hệ số thu hút thêm dư tiền gửi Chi nhánh 3.2.3.2 Đối với tiền gửi Tổ chức kinh tế Thực biện pháp nhằm tăng cường quan hệ hợp tác với khách hàng tổ chức lớn, có tiềm lực nguồn vốn để thu hút nguồn tiền gửi Sử dụng linh hoạt chế sách ưu đãi sở phân tích, tổng hịa lợi ích từ khách hàng mang lại hoạt động để củng cố thắt chặt mối quan hệ hợp tác Bám sát diễn biến dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, không ngừng gia tăng số dư tiền gửi Tiếp tục cơng tác rà sốt, theo dõi chặt chẽ khoản tiền gửi đến hạn, đánh giá khả quay vịng để có chế sách trì khoản tiền gửi đến hạn Gắn việc huy động vốn khách hàng doanh nghiệp điều kiện tín dụng, liệt mềm dẻo triển khai thực với mục tiêu tăng cường hiệu hoạt động thơng qua việc bán chéo sản phẩm Nỗ lực triển khai biện pháp nhằm trì tăng trưởng HĐV khơng kỳ hạn Chi nhánh chủ động rà soát lại khách hàng có dư tiền gửi KKH lớn (trên 82 Cân đối kế tốn doanh nghiệp, Báo cáo tài chính,…) không gửi chi nhánh làm việc để tiếp thị khách hàng chuyển tiền gửi không kỳ hạn chi nhánh 3.2.3.3 Đối với tiền gửi Định chế tài Tập trung tận dụng tất mối quan hệ để tiếp thị mở rộng thu hút khách hàng có tiềm lực nguồn vốn nhàn rỗi lớn như: Bảo hiểm xã hội, Ngân hàng phát triển; Điện lực; xăng dầu Tăng cường giao lưu văn hoá - thể thao với khách hàng để tạo quan hệ mật thiết gần gũi giúp đỡ Tăng cường tìm kiếm thêm nguồn khác, tránh tình trạng phụ thuộc nhiều vào số khách hàng 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động huy động vốn Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao lực cạnh tranh mình, BIDV chi nhánh Hà Tây vậy, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm: - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu chi nhánh Hà Tây Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: Lòng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, đặc biệt hiểu an tồn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vơ hình ngân hàng - Phải tạo khác biệt ngân hàng : Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác 83 Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, - Đổi phong cách giao dịch: Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên chi nhánh Hà Tây nay, có tiến kịp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Đặc biệt phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng để uy tín thương hiệu ngân hàng Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.5 Đầu tư hồn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn BIDV chi nhánh Hà Tây đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, địi hỏi cơng nghệ khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh chi nhánh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Cải thiện trình độ cơng nghệ tồn diện, nâng cấp đường truyền chi nhánh đảm bảo đáp ứng việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có tốc độ xử lý giao dịch; việc triển khai điểm, phòng giao dịch tới địa bàn sát với khu dân cư xa trung tâm, việc ứng dụng dịch vụ ngân hàng tiên tiến đại Home Banking, Smart Banking, phụ thuộc lớn vào hạ tầng công nghệ thông tin Phát triển đầy đủ đồng kênh phân phối đại, hiệu theo định hướng lấy khách hàng làm trung tâm, bước nâng cao trải nghiệm khách hàng dịch vụ ngân hàng 84 3.2.6 Hồn thiện sách Marketing Lãi suất huy động công cụ quan trọng huy động vốn, song lúc sử dụng công cụ để thu hút nguồn tiền gửi khách hàng Trong điều kiện NHNN kiểm soát chặt chẽ trần lãi suất tháng (5,5%/năm), TSC áp trần lãi suất huy động trần lãi suất phụ trội tất kỳ hạn thay đổi liên tục, lãi suất khó trở thành công cụ để chi nhánh thu hút tiền gửi khách hàng Vì vậy, sách Marketing tập trung nghiên cứu nhằm tạo khác biệt chi nhánh với chi nhánh khác hệ thống ngân hàng khác địa bàn Chi nhánh nên thành lập phận Marketing chuyên trách, chịu trách nhiệm, lên kế hoạch, triển khai đồng sản phẩm, dịch vụ chi nhánh tới khách hàng để tăng cường quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Marketing cần thực từ khâu nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng đến hoạt động chăm sóc sau bán hàng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn hiệu kinh doanh chi nhánh 3.2.7 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng Hoạt động chăm sóc khách hàng phải định hướng theo đối tượng khách hàng: Tổ chức kinh tế, định chế tài chính, cá nhân Định hướngtheo mức đóng góp khách hàng hoạt động huy động vốn Chi nhánh (số dư, hiệu mang lại) theo nguyên tắc: trì chất lượng chăm sóc khách hàng tốt khách hàng phổ thơng, thân thiết trì chất lượng chăm sóc khách hàng vượt trội khách hàng VIP Cụ thể hoạt động chăm sóc khách hàng là: Tăng cường bán chéo sản phẩm tư vấn sản phẩm quầy giao dịch kênh internet Tăng cường tương tác, liên lạc với khách hàng thông qua hình thức gửi thơng tin định kỳ như: gửi tin nhắn, tin, phiếu khảo sát chất lượng dịch vụ, xin ý kiến đánh giá dịch vụ khách hàng theo định kỳ, có sổ ý kiến khách hàng, hịm thư góp ý… Thực chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết, khách hàng phổ 85 thơng theo định kỳ Chăm sóc thường xuyên đến khách hàng VIP vào dịp lễ lớn năm, sinh nhật khách hàng kiện quan trọng khách hàng VIP Đối với khách hàng vừa khách hàng VIP vừa người gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng (đó lãnh đạo tổ chức) cần trì chế độ chăm sóc đặc biệt, thơng qua đối tượng khách hàng Chi nhánh phát triển dịch vụ ngân hàng đến toàn thể cán cơng nhân viên tổ chức thơng qua việc ký kết hợp đồng toán lương, hợp tác toàn diện… 3.2.8 Phát triển mạng lưới kênh phân phối Chi nhánh cần bám sát định hướng phát triển mạng lưới BIDV để trì nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống mạng lưới Chi nhánh Tập trung phát triển mạng lưới nhằm ưu tiên phục vụ hoạt động huy động vốn ngân hàng bán lẻ, hướng vào địa bàn khu vực trung tâm thương mại, khu đô thị có tiềm Bố trí lực lượng lao động đủ mạnh cho điểm mạng lưới để thực kế hoạch kinh doanh có hiệu Chủ động xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới hoạt động phù hợp với điều kiện quy mô quản lý Chi nhánh Thực việc cải tạo, sửa chữa phòng giao dịch thuận tiện cho khách hàng, tăng cường nhận diện thương hiệu Chi nhánh tìm địa điểm phù hợp để chuyển phịng giao dịch có địa điểm gần để nâng cao hiệu phòng giao dịch giảm cạnh tranh khách hàng nội Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực chức khả hoạt động Phòng giao dịch, đảm bảo kinh doanh hiệu 3.2.9 Hồn thiện sách nhân Con người đóng vai trò nhân tố quan trọng tất hoạt động ngân hàng nói chung; với huy động vốn nói riêng, nhân tố người đóng vai trò then chốt ảnh hưởng trực tiếp, thường xuyên đến hiệu hoạt động 3.2.9.1 Phân công nhiệm vụ rõ ràng, hợp lý Công tác huy động vốn cần giao tiêu cụ thể đến nhân viên 86 chi nhánh, không giao dịch viên Các cán quan hệ khách hàng, khối nội cần tích cực tham gia huy động vốn cho chi nhánh Việc phân giao tiêu kế hoạch huy động vốn cho phòng vào mức huy động vốn kỳ trước đơn vị kế hoạch HSC giao cho chi nhánh kỳ này, đặc điểm phòng giao dịch Chi nhánh nên giao kế hoạch huy động vốn theo quy mô gắn với hiệu huy động để đơn vị huy động không huy động nguồn vốn giá cao để đạt tiêu quy mô mà làm ảnh hưởng đến hiệu chung chi nhánh 3.2.9.2 Công tác đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ cần trọng Đòi hỏi khách hàng ngày cao, sản phẩm ngày đa dạng, để phục vụ khách hàng tốt hơn, đáp ứng yêu cầu chất lượng huy động vốn, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, huấn luyện kỹ năng, nghiệp vụ cho cán chi nhánh với nội dung cụ thể: Nhấn mạnh vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh, khiến cán nhận thức sâu sắc, rõ ràng vai trò người huy động vốn Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cán có vị trí làm việc giống như: lớp giao dich viên phòng giao dịch Trang bị cho cán kiến thức marketing, tạo điều kiện thu nhập thông tin, xử lý thông tin để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Công tác maketing phải thực quán tiện ích sản phẩm huy động vốn phải quảng bá sâu rộng Trao đổi tính sản phẩm, giải đáp thắc mắc cán Bên cạnh khuyến khích cán tự đào tạo để nâng cao kiến thức cho thân đồng thời phục vụ nhiều cho phát triển chi nhánh, có sách hỗ trợ phần tồn kinh phí đào tạo người đạt trình độ thạc sỹ, tiến sỹ… 3.2.9.3 Cơ chế khen thường, xử phạt thực công bằng, minh bạch Quá trình phấn đấu phải gắn liền với sách khen thưởng, ghi nhận kết quy luật sống Với cán hoàn thành xuất sắc nhiệm 87 vụ huy động vốn xứng đáng hưởng đãi ngộ từ chi nhánh Các hình thức khen thưởng đa dạng, phong phú; phần thưởng tiền mặt, vật hay nâng lương trước thời đài thọ chi phí học tập, khảo sát nghiệp vụ nước, chi phí nghỉ dưỡng… Tất điều mặt thể ghi nhận đóng góp cá nhân cho phát triển chi nhánh, mặt khác động lực để cán người khác nỗ lực công tác huy động vốn Với cán đạt thành tích cao kỳ thi nghiệp vụ, thi giao dịch viên giỏi… cần có mức thưởng khuyến khích cán tồn thể nhân viên tích cực nghiên cứu văn bản, chế độ trau dồi kỹ nghiệp vụ Cùng với chế độ khen thưởng chế tài xử phạt Đối tượng chịu điều chỉnh chế tài cán không đạt tiêu huy động vốn, khiến khách hàng khơng hài lịng, phàn nàn, vi phạm quy định giao dịch… Tùy theo tính chất, tần suất mức độ hành vi vi phạm, cá nhân, tập thể gây hành vi vi phạm bị xem xét xử lý Chất lượng cán phải quan tâm, công tác nhân cần đề cao có đổi kịp thời đáp ứng địi hỏi cơng tác huy động vốn ngày khó khăn, cạnh tranh ngân hàng gay gắt Chất lượng cán huy động vốn nâng cao tác động không nhỏ đến hiệu huy động vốn 3.3 Kiến nghị Trên sở tình hình huy động vốn thực tế chi nhánh, để giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn phát huy tối đa tác dụng cần ủng hộ, tạo điều kiện từ Cơ quan, quyền cấp 3.3.1 Kiến nghị BIDV Việt Nam Điều chỉnh chế mua bán vốn (FTP) linh hoạt theo sát thị trường tình hình cân thời điểm Tăng chủ động cho chi nhánh việc định lãi suất theo tổng hòa lợi ích mang lại từ khách hàng đảm bảo mức NIM giao cho chi nhánh Về chế động lực, hỗ trợ chi phí quản lý cơng vụ: Duy trì chế động lực khuyến khích gia tăng quy mơ HĐV gắn với hiệu phù hợp với thời kỳ 88 Tiếp tục đổi chế theo hướng phù hợp với thực tiễn nhằm hỗ trợ tối đa cho chi nhánh việc triển khai hoạt động kinh doanh Chế tài thưởng phạt minh bạch tạo động lực hỗ trợ, khuyến khích đơn vị làm tốt Cơ chế động lực phân khai rõ ràng hơn, tác động đến khối khách hàng, dịng sản phẩm Có đánh giá, điều chỉnh để chế phát huy hiệu Thông tin liên tục, cập nhật thường xuyên diễn biến thị trường nước quốc tế đặc biệt biến động lãi suất, từ đưa sách huy động phù hợp thời kỳ Kế hoạch huy động vốn giao hàng năm cần vào tình hình huy động thực tế chi nhánh, định hướng rõ mục tiêu phát triển nguồn vốn dài hạn ngắn hạn, cấu vốn Tăng cường nghiên cứu, triển khai sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Đặc biệt sản phẩm dành cho tổ chức kinh tế, định chế tài với tính linh hoạt lãi suất phương thức điều chỉnh lãi suất Phát triển dòng sản phẩm theo lứa tuổi, đặc điểm vùng miền với gói dịch vụ phân tầng: Dịch vụ phổ thơng, gói dịch vụ cao cấp, gói dịch vụ hồn hảo loại dịch vụ có tiện ích, tính riêng gắn với mức chi phí dịch vụ khác Các sản phẩm tiền gửi ban hành cần đáp ứng yêu cầu sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh đảm bảo trì phát triển nguồn vốn theo mục tiêu quản trị Hỗ trợ chi nhánh tiếp cận tập đoàn kinh tế, tổng công ty, bộ, ngành công tác huy động vốn, tiếp thị sản phẩm Tăng cường công tác hỗ trợ nghiệp vụ, giải đáp vướng mắc cho chi nhánh Hỗ trợ chi nhánh việc hoàn thiện thủ tục hành địa phương để điểm giao dịch sớm vận hành hoạt động thuận lợi Nâng cấp chương trình phần mềm quản lý liệu báo cáo phục vụ công tác điều hành nguồn vốn Tạo điều kiện cho chi nhánh chiết xuất liệu hiệu huy động vốn xác đến phòng cán làm cho việc giao kế hoạch hiệu huy động vốn đến phòng giao dịch Chi nhánh 89 Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao chất lượng đào tạo, thông qua tổ chức lớp học sản phẩm mới, kỹ năng, nghiệp vụ hay hình thức thi giao dịch viên giỏi, thi tìm hiểu sản phẩm Cải cách sách tiền lương để động viên khuyến khích người lao động ổn định tâm lý làm việc chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Với vai trò quan quản lý Nhà nước hoạt động NHTM, thay mặt Nhà nước ban hành quy định có liên quan đến hoạt động ngân hàng, có tầm ảnh hưởng quan trọng rộng khắp tới tất hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua công cụ như: lãi suất bản, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất thị trưởng mở, tỷ lệ dự trữ bắt buộc Các công cụ tác động trực tiếp tới chiến lược kinh doanh ngân hàng, có chiến lược huy động vốn Để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh, xin đưa vài kiến nghị: Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát mức độ tuân thủ quy định đề NHTM nhằm tránh tình trạng cố tình vi phạm số ngân hàng đặc biệt quy định trần lãi suất huy động Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ để điều hành thị trường tiền tệ, đẩy mạnh công tác thông tin truyền thông để xã hội nắm bắt đầy đủ hỗ trợ Nhà Nước thực thi sách Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước áp định trần lãi suất huy động, thực tế NHTM huy động với lãi suất vượt trần nhiều cách Thực đổi cơng nghệ ngân hàng, tăng cường cơng tác tốn không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, chuyển tiền điện tử nhằm cung cấp ngày nhiều dịch vụ Ngân hàng phong phú đa dạng, thuận tiện cho khách hàng Khi NHNN quản lý tốt tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế nạn rửa tiền, làm tiền giả có chiều hướng gia tăng Vì việc toán dùng tiền mặt nước ta chiếm nhiều, nguyên nhân hệ thống công nghệ thông tin NHTM phát triển chưa tốt, thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời người dân Việt nam Mặt khác, quy định thể lệ NHNN hình thức tốn khơng dùng tiền mặt cịn 90 hạn chế, thủ tục rườm rà Tiếp tục biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ Ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ lạm phát cao, đồng tiền bị giá khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dạng tích luỹ vàng Hơn nữa, đồng tiền bị giá Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trượt giá Điều ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với phủ Chính phủ quan có vai trị điều hành hoạt động kinh tế, Chính phủ có vai trị yếu quan trọng việc định hướng hoạt động quốc gia Chính phủ quan thực việc luật pháp hóa chủ trương, sách biện pháp cần thiết giai đoạn, thời kỳ nhằm tạo điều kiện môi trường kinh doanh phát triển kinh tế đất nước ngày thuận lợi đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế giới khu vực Để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng cần có quan tâm Chính phủ mặt sau: Ổn định kinh tế vĩ mô kinh tế ổn định phát triển với tốc độ tăng trưởng cao tạo điều kiện cho người dân có việc làm thu nhập ổn định, tăng tích lũy tiết kiệm nhờ khả thu hút vốn NHTM nâng cao Kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ mục tiêu nhiệm vụ quan trọng để tạo lập môi trường kinh tế ổn định Việt Nam Nhà nước nên để thị trường hoạt động theo quan hệ cung cầu, yếu tố thị trường tài tiền tệ tỷ giá, lãi suất cần đạo theo nguyên tắc kinh tế thị trường Nhà nước can thiệp mức độ định để kiểm sốt lạm phát Duy trì tốc độ tăng trưởng đặn, kiểm sốt tốt tín hiệu thị trường, kinh tế ổn định, giá trị đồng nội tệ giữ vững, nâng cao lòng tin thành phần kinh tế vào ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư phục vụ nghiệp CNH – HĐH đất nước Xây dựng bước sửa đổi hoàn thiện khung pháp lý nhằm bảo vệ quyền lợi đáng nhà đầu tư, đảm bảo bình đẳng an tồn cho tất NHTM, định chế tài hoạt động lãnh thổ Việt Nam lĩnh vực tín dụng, 91 dịch vụ ngân hàng, đầu tư nghiệp vụ tài khác Đồng thời mở rộng khuyến khích Nhà nước tác động đến tiêu dùng, tiết kiệm, đầu tư, chuyển dần vốn nhàn rỗi tiêu dùng sang đầu từ gửi vào ngân hàng, tăng thêm tin tưởng người dân ngân hàng Thúc đẩy thị trường tài nước phát triển, điều tạo điều kiện cho NHTM đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đặc biệt thị trường chứng khoán phát triển có nhiều thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua phát hành chứng khốn Mặt khác, nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm tàng dân chúng, doanh nghiệp để biến nguồn vốn ngắn hạn thành vốn trung dài hạn nhằm đầu từ phát triển sản xuất tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua thị trường chứng khốn tạo kênh làm cho nguồn vốn xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng vốn có hiệu 92 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập ngày sâu rộng nay, mơi trường kinh doanh có nhiều biến động, diễn biến trái chiều, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ, nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng định đến hoạt động kinh doanh Bất kỳ ngân hàng tồn tại, phát triển cần phải coi trọng công tác huy động vốn có giải pháp huy động sử dụng vốn có hiệu Đối với BIDV chi nhánh Hà Tây công tác huy động vốn nhận thức công tác trọng tâm số định đến quy mô hiệu kinh doanh ngân hàng Để nâng cao lực cạnh tranh thị trường hiệu hoạt động kinh doanh việc tạo lập nguồn vốn ổn định vững với chi phí hợp lý điều kiện tiên Chính vậy, q trình học tập, nghiên cứu cơng tác BIDV chi nhánh Hà Tây, tác giả lựa chọn vấn đề để làm đề tài nghiên cứu hoàn thiện luận văn với nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hóa, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến hiệu hoạt động huy động vốn NHTM nguồn vốn huy động, nhận tiền gửi, vốn vay, nguồn vốn khác với số phương pháp đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn qua tiêu đánh giá như: quy mô, cấu, tốc độ tăng trưởng, chi phí huy động tổng nguồn, tỷ lệ lãi cận biên; nguyên nhân khách quan chủ quan nghiên cứu chi tiết Trên sở kế hoạch kinh doanh, mục tiêu huy động vốn năm tới, tình hình thực tế chi nhánh, khả năng, quyền tự chủ hành động hội thách thức Một số giải pháp sách lãi suất, sản phẩm, marketing, nhân sự, quy trình giao dịch đề với mục tiêu nâng cao hiệu huy động vốn BIDV chi nhánh Hà Tây DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Thị Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê Hoàng Thị Hồng Lê (2014), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, luận văn thạc sỹ Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Trường Đại học Thương Mại Nguyễn Thị Mùi (2005), Giáo trình nghiệp vụ NHTM, Nhà xuất tài Lương Thị Quỳnh Nga (2011), Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, luận văn thạc sỹ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2010), Quy định số 7038/ Quy định định giá chuyển vốn nội bộ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Quy định số 1630/ Quy định điều hành vốn nội bộ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013, 2014, 2015), Báo cáo thường niên, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tây (2013, 2014, 2015), Báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hà Tây, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Công văn số 6481/ Cẩm nang nội dung quy định nghiệp vụ tiền gửi, Hà Nội 12 Vũ Thị Thu Nguyệt (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam, luận văn thạc sỹ 13 Mai Xuân Phúc (2013), Mở rộng huy động vốn ngân hàng TMCP Phương Tây - Chi nhánh Đà Nẵng, luận văn thạc sỹ 14 Nguyễn Thị Lan Phương (2010), Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, luận văn thạc sỹ 15 Bùi Hoàng Tùng (2014), Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên, luận văn thạc sỹ 16 Tống Thị Vân (2015), Đẩy mạnh huy động vốn dân cư ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Nam Định, luận văn thạc sỹ 17 Trần Thị Hải Yến (2014), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, luận văn thạc sỹ Các trang Web 18 Báo Dân trí, http://www.dantri.com.vn 19 Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, http://www.vnba.gov.vn 20 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, http://www.bidv.com.vn 21 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, http://www.sbv.gov.vn ... VỐN CỦA BIDV CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.1 Giới thiệu BIDV Chi nhánh Hà Tây 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Chi nhánh Hà Tây Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tây đơn vị... (Automatic Teller Machine) BIDV : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Chi nhánh : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Hà Tây Việt Nam? ?? Chi nhánh Hà Tây CNH-HĐH :... theo quy định Ngân hàng trung ương để hoạt động việc mà ngân hàng phải làm huy động vốn Vốn huy động cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư để thu lợi nhuận, nguồn vốn mà ngân hàng huy động nhiều hay